以温州为例：对民间借贷规范化的途径探索
解析温州民间借贷
案例分析：该担保公司缺乏监管和自 律，利用高利率吸引投资者，最终陷 入非法集资的泥潭。
案例三：民间资本助力小微企业发展
小微企业通过民间融资渠道获得资金支持，实现快速发展。
案例分析：民间资本在弥补小微企业融资缺口方面发挥了积 极作用，但同时也需要规范和监管，以避免风险。
02
温州民间借贷的运作模式
个人借贷
01
02
03
定义
个人之间的直接借贷行为， 通常基于双方信任关系。
特点
较为简单，借贷双方直接 商定借款条件，无须第三 方中介。
风险
由于缺乏法律监管，容易 产生纠纷和违约风险。
担保公司
定义
提供借贷担保服务的机构， 帮助借贷双方降低风险。
运作方式
借款人向担保公司支付一 定费用，担保公司为其向 出借人提供担保。
解析温州民间借贷
• 温州民间借贷概述 • 温州民间借贷的运作模式 • 温州民间借贷的风险与问题 • 温州民间借贷的监管与政策建议 • 温州民间借贷的案例分析 • 总结与展望
01
温州民间借贷概述
定义与特点
定义
1. 地域性
温州民间借贷指的是在温州地区，个人与 个人之间、企业与企业之间，以及个人与 企业之间的借贷行为。
THANKS
感谢观看
金融体系风险
系统性风险
温州民间借贷规模较大，一旦出现大规模违约事件，可能会对整个金融体系造成 冲击，引发系统性风险。
监管风险
温州民间借贷缺乏有效的监管机制，可能导致金融体系出现监管漏洞和风险积累 。04温州民间借贷的管与政策建议完善法律法规
制定专门的民间借贷法律法规，明确界定合法与非法的界限，规范民间借贷行为。 完善相关法律法规，如《合同法》、《物权法》等，为民间借贷提供法律支持。
浅谈温州民间借贷危机及对策分析
湘潭大学学年论文题目：浅谈温州民间借贷危机及对策分析学院：兴湘学院专业：财务管理学号： 2009962737姓名：莫彤指导教师：贺建林完成日期： 2012年3月29日目录中英文摘要、关键字 (2)一、温州民间借贷风潮形成的原因 (3)（一）资金供求的失衡 (3)（二）正规、合法金融体系发展的不足 (3)（三）我国社会的传统渊源 (3)二、温州民间借贷危机的现状 (4)三、温州民间借贷危机爆发的原因 (4)（一）实体经济微利不足以偿息 (5)（二）炒资领域窄，盲目投借贷 (5)（三）老板豪赌催生负债逃逸 (5)四、温州民间借贷危机产生的后果 (5)五、温州民间借贷危机的几点解决对策 (6)（一）制定相关法律法规，在法律上明确区别民间借贷行为的合法性和非法性 (6)（二）加强产业引导,优化民间投资结构 (7)（三）进一步改革国有银行经营机制，增强它的融资活力 (7)（四）要建立并完善中小企业的信用及担保体系 (7)（五）要加强金融机构创新，完善金融机构服务体系 (8)六、结语 (8)七、参考文献 (9)浅谈温州民间借贷危机及对策分析摘要民间借贷是温州模式的重要内容和组成部分，它为以中小企业为主的温州经济的迅速和可持续发展做出了非常重大的贡献。
但自2011年4月以来，因资金链断裂而引起了很大一批温州老板集体“跑路”甚至自杀，这一事件使人们认识到温州民间借贷已陷入了严重的危机之中。
我们必须对此危机作深层次的思考与反省，并极力找到解决的对策，使温州的民间借贷走上正常、合法的道路。
关键词: 温州民间借贷，借贷危机，解决对策Wenzhou Private Lending Crisis And SolutionsAbstractPrivate lending is the most important content and part of Wenzhou model. It plays an very important role in sustainable development of economic in Wenzhou which is mainly to small and medium enterprises . But since April 2011, a number of bosses in Wenzhou have escaped even suicided because the capital chain ruptured. The event have reminded us that Wenzhou private lending is in a very serious crisis .We must make deep thinking to this crisis and to find the best way to solve this problem,so that Wenzhou private lending will be standard and legal .Key words :Wenzhou private lending , lending crisis , solutions民间借贷是一种最常见的信用担保方式，而民间借贷危机是担保公司因出现无法收回的贷款而导致民间借贷资金链的断裂。
温州民间借贷危机探究
温州民间借贷危机探究刘书超[摘要]温州素来以民间融资活跃著称，但2011年，在国内外形势波动加大的情况下，温州民间融资风险集中暴露，爆发民间借贷危机，并迅速蔓延至江苏、内蒙古等其他地区。
此次温州民间借贷危机是特定时期、特定环境下的产物，其产生和发展具有鲜明的时代特征。
因此，必须客观、公正地分析温州民间借贷所发挥的作用，深入剖析危机的成因，提出合理的解决办法。
[关键词] 民间借贷危机全民借贷温州探究自2011年4月以来，由于无力偿还巨额债务，温州市已有90多家企业老板逃跑、企业倒闭，仅9月22日一天就出现9家企业主负债出走，而且关停倒闭企业从个别现象向群体蔓延，引发“温州民间借贷危机”。
据央行温州中心支行调查显示，“温州有89%的家庭或个人、59.67%的企业参与民间借贷，其市场规模达到1100亿元。
”同时来自温州官方的文件也证实，当地民间借贷规模占民间资本总量1/6左右，相当于温州全市银行贷款总额的1/5。
如此严重的民间借贷危机引起了地方和中央高层的关注，国务院总理温家宝多次来到温州视察，并于2012年3月28日，主持召开国务院常务会议，决定设立温州市金融综合改革试验区，希望通过体制机制创新，构建与经济社会发展相匹配的多元化金融体系，使金融服务明显改进，防范和化解金融风险能力明显增强，金融环境明显优化，为全国金融改革提供经验。
一．温州民间借贷危机概述按通常的理解, 正规借贷是指金融机构向企事业单位、个人出借款项, 企事业单位、个人按规定利率偿本付息的行为。
而民间借贷则是指发生于个人与个人、个人与非金融企业及非金融企业之间, 由一方出借款项, 另一方按约定支付本息的行为。
与正规借贷相比, 民间借贷有其自身特点和优势, 是正规借贷的有益补充, 可以满足部分社会融资需求,特别是在银根紧缩时期能缓解中小企业和“三农”的资金困难。
民间借贷这种金融交易行为在温州十分普遍。
在银根紧缩、外部经济环境趋紧以及我国金融体制改革步履维艰的背景下, 温州民间借贷之风盛行, 民间借贷市场出现动荡和混乱。
温州民间借贷危机分析与建议论文
温州民间借贷危机分析与建议摘要：2011年4月初，温州知名民企江南皮革有限公司董事长黄鹤逃往国外。
自此，接二连三的开始出现温州民企老板“跑路”、甚至自杀事件，温州中下企业倒闭如潮。
温州民间借贷危机彻底爆发。
那到底民间借贷是怎么产生，发展的，危害为什么这么巨大，本文将对此展开分析并提出自己的建议。
关键词：民间借贷危机调控温州民间借贷依靠的是熟人圈子里的知根知底和个人信用来维系，这导致这种以“会”为形式的的民间借贷形式具有一定的风险。
因为先得会款者如果后来逃离，未得会款者将无法取回投入的资金。
在经过长时间的发展，推动民间借贷愈演愈烈，利息越来越高，最后资本链一旦断裂，造成了不可估量的连锁效应，使得民间借贷危机迅速爆发，一发不可收拾通过分析与考察，我认为造成民间借贷危机的原因如下：1.民间借贷、次贷的利率过高。
经过反复的借贷，导致民间借贷的利率过高，大概相当于高利贷，有些甚至高于高利贷，这势必增加了企业的支出成本，使原本实力就不强的中小企业承担过高的债务利息。
2.民间借贷的不规范危害了权益人的利益。
民间借贷缺乏必要的监管和适用的法规支持，放贷人的权益无法得到有效的保障主，一旦出现借款人无法偿还贷款的情况，容易引起纠纷。
3.面向遗体企业的金融体制不完善。
为了防范金融风险，国有商业银行近年来实际上转向了面向大企业、大城市的发展战略，对中企业没有政策上的扶持。
中小企业要想运作起来，只能采用其他的渠道融资，这就为非法集资提供了滋生的土壤。
4.民间资本大，中小企业投资环境差。
浙江省是经济大省，民间资本巨大，但小资本的投资环境较差，导致民间游资额大，这为民间集资提供了条件。
2012年3月经过国务院批准核发了《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，在温州设立了金融综合改革实验区，对温州的借贷危机进行调控，此方案是从宏观方面进行了讲述，但应该更加细化，提出建议如下：（一）制定详细、完备的民间借贷法律法规。
国家及地方应该制订微观的、具有可操作性的法律法规，通过法律法规的形式把温州民间借贷的情况固定下来。
关于温州民间高利借贷现象的思考
关于温州民间高利借贷现象的思考一、标题：温州民间高利贷：经济社会背景与特征分析随着近年来加快市场经济的步伐，中国社会各阶层经济收入不平衡状况越来越突出，造成社会上出现了大量的民间高利贷现象，而温州则是众多民间高利贷的重要源头。
本文将在介绍温州民间高利贷现象的基础上，深入分析其经济社会背景以及特征等相关问题。
二、标题：温州民间高利贷：成因的剖析与问题的产生民间高利贷是由市场经济体制与非法资本活动的结合而产生的，温州民间高利贷现象的产生，是由众多经济原因打量而成的。
本文就将从经济体制改革、未成年人走私等问题进行全方位分析，力图解决温州民间高利贷问题产生的原因。
三、标题：温州民间高利贷：应对策略与实施效果民间高利贷现象威胁了社会经济的健康发展，因此应对该问题成为一项紧迫、迫切且至关重要的任务。
本文将全方位、多角度深入研究温州民间高利贷问题，通过引入各种有效的手段应对此问题，并对各个方案的实施效果进行检验。
四、标题：从借贷关系看温州民间高利贷风险控制温州民间高利贷的风险主要存在于借贷关系上，贷款双方之间的信用风险、信息不对称等方面需要重点关注。
本文将从借贷关系的视角分析风险控制的方式，分别从完善监管制度、强化信息交流等方面进行建议和探讨。
五、标题：对温州民间高利贷的启示存在社会问题必然导致对其的思考与解决之道，经过多次研究，温州民间高利贷问题也呈现出了一定的启示。
本文将系统总结温州民间高利贷的启示，并对如何避免类似问题的产生进行更深入的探讨。
-----温州民间高利借贷案例：案例一：XX贷款公司涉嫌非法集资，引起社会恶劣影响。
经警方多方调查，市场监管部门不断落实监管任务，手段不断加强借款公司。
目前，XX贷款公司的负责人已被拘留，其余人员则接受了严肃的处理，对该公司的资金以及负责人进行了冻结，保护了受害人的合法权益。
案例二：一家中小型企业为发展经营出现资金短缺，最终走上非法集资道路。
针对此类问题，需要从多方面入手。
民间借贷规范管理研究——基于对温州民间借贷失败案例的深度剖析
新 制 度 第 九 条 指 出 国家 对 医 院 实 行 “ 定 收 支 、 项 补 核 定
． 业仍 在 困境 的泥沼 中挣扎 。今 年央行 六次 提高 存款 准备金 ２ ２ 企 业 资 金 链 断 裂 产 生 系 列 效 应 温 州本 地普通百 姓是 目前 温州 用于企 业担 保或 民 间借 率 ， 其 同 时 ， 国也 在 近 期 通 过 了《 ０ １年 货 币 汇 率 监 督 与 美 ２１
对象 。这种金融体 系的垄断性 使得 资源 的分 配无 法做 到较 机 构 在 明确 而 清 晰 的 分 工 之 下 保 障 了 较 高 的 监 管 效 率 。但
好 的 平 衡 ， 此 企 业 想 要 发 展 ， 只 能 转 向 地 下 钱 庄 或 者 熟 民间借 贷却在法律 上一直较 为空 白。要 想在 其取得 了合 法 因 就 悉 的 朋 友 借 钱 企 业 家 转 向 民 间 借 贷 使 得 有 资 本 的 人 群 感 身 份 后 有 相 应 的监 管 效 果 和 效 率 ， 立 监 管 主 体 是 首 要 而 确
从 帮 全 面 预 算 管 理 是 利 用 预 算 对 医 院 内 部 各 部 门 的 各 种 财 在 的 困 难 能 尽 可 能 地 事 先 预 见 ， 而 防 患 于 未 然 ， 助 医 院 改善未 来的经 营状况 ， 低经 营风险 。 降 务 及 非 财 务 资 源 进 行 分 配 、 核 、 制 ， 便 有 效 地 组 织 和 考 控 以
常 不会超 过半年 时 间 ， 多 急 需 资金 而贷 款 无 门的 中小 企 实 施 分 级 制 度 。 许
一
】 ６ 一 Ｏ
Ｎ Ｏ． ２２， ２Ｏ１ ２
现 代 商 贸 工 业 Ｍ ｏ ｅｎＢ ｓ ｅｓ ｒｄ ｄ ｓ ｙ ｄ ｒ ｕｉ ｓ Ｔ ａｅＩ ｕｔ ｎ ｎ ｒ
中小企业民间借贷问题研究——以温州民间借贷为例
温州 民间借贷 规模走势 图
４ ０ ０ ２ ０ ０
Ｏ
年 份
图１ ２ ０ ０ １ －２ ０ １ １ 年温州 民间借贷规模走势图 数 据 来源 ： 根据 中国人 民银 行 温州 支行 监 测 数据 等
整理 。
提供 借鉴 ， 还 需要进 一 步分析 。
一
、
温州 民间借贷 的现状
４ ５ ） 的 １ ／ ４ ， 而 利率 自 １ ９ ９ ０年 之 后 开始 持 续 走
基金项 目： 国家社科 基金西部项 目“ 中国国有企业管理层变革与创新研究” （ １ ２ Ｘ ＧＬ ０ ０ ６ ） ； 教育部规划基金项 目“ 基于产 品
质量安全 的企业社会责任研究” （ １ ２ Ｙ Ｊ Ａ ６ ３ ０ １ ３ ３ ） ； 陕西省教育厅科学研究计划项 目重点研究基 地计划项 目“ 中
中图分 类号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ５ ６ 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ： １ ６ ７ ２ －２ ８ １ ７ （ ２ ０ １ ３ ） ０ １ 一Ｏ ０ ３ ６ 一Ｏ ４
改 革开放 以来 ， 温州 中小企业 快速 发展 ， 而 民间
上 。但 同期银行 贷款增 长 了 ７ 倍， 从 长期来 看 ， 温州
借 贷对 于温州 中小 企 业 的成 长 和 发展， 对 于温 州 民
民间借贷规模呈逐年上升趋势（ 见图 １ ） 。
（ 亿元）
１ ２ ０ Ｏ ｌ Ｏ Ｏ Ｏ ８ ０ ０
６００
营经济的发展过程起到了极其重要的促进作用。尽 管我国法律尚未正式公开承认其合法性， 但是， 这种 以较正 规金 融机构 不 可 比拟 的优 势 ， 及 时满 足 了中 小 企业 发展所 需 的大 量 资 金 ， 解 决 了 中小企 业 在 资 本 市场 上没有 条件 去 筹 集 资金 等 一 系列 的 问题 ， 在 温 州 民营经 济 发展 过 程 中 的地 位 依 然 是 不 可 替 代 的。然而， 如何正确引导其走向市场化和规范化 ， 进 步促进温州中小企业高效健康的成长， 促进地区 经济 持续快 速地增 长 ， 为我 国其他 地 区 的金融 改 革
民间借贷效应分析与地方政府监管途径选择——以温州“民间借贷危机”为例
小 额信 贷公 司试 图与 正轨金 融机 制接 轨 。据 温州 市
金 融办 不完 全统计 ， ２ ０ ０ ９年温 州从 事 私 募股 权 投 资 的企业 已达 １ ０家 左右 ［ ４ ］ ， 这些 为 民间资 本寻 找 出路 的投资 方 向 ， 为温 州 中小 企业 在 缺 乏 成熟 的风 险 投 资 基金 、 产业 基金 等创 业投 资基 金 的情 况下 ， 发挥 了 不 可或 缺 的金融 支持作 用 。
一
之 间 发 生 的 以生 产性 用 途为 主 的资金 拆 借 行 为［ １ ］ 。
、
民间借贷 正负 效应 分析
其作 为 正规金 融 的有 益 补 充 ， 是 中小 企业 Байду номын сангаас 得 资 金 支 持 的重 要 渠 道 。温 州 的 民 间 借 贷 市 场 一 直 很 活 跃， ２ Ｏ世 纪 ８ ０年 代 温 州 民 间借 贷 市场 规 模 约 ２ ０ ０
长期 游 离于金 融 监管 之 外 ， 供 需 市 场信 息 的不 透 明 和 非对 称性 ， 导致 民间借 贷市 场 的 潜 在 风 险 随着 经 济 环境 的变化 和 国家 宏 观 政 策 的干 预 日益 浮 现 ， 而 利 率双 轨制 的存 在 ， 使 中小 企 业 在 利 用 民 间资 本 的 同时也 潜伏着 无法 偿还 高额 利息 的债务 风 险 。此 次 温 州事 件 ， 不 仅 凸显 了我 国 中小 企 业 的 生存 发 展 现
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
以温州为例：对民间借贷规范化的途径探索【摘要】前段时间陆续发生的温州老板“跑路”事件引起了公众的极大反响，近来，在国家一系列政策的颁布下，温州老板又纷纷重新出现在我们的视野之中。
这一连串事件的发生也不由的引发很多学者对民间借贷问题规范化的探讨和研究。
【关键词】民间借贷；规范化；途径
民间借贷是指公民之间不经国家金融行政主管机关批准或许可，依照约定进行资金借贷的一种民事法律行为。
最高人民法院于1991年8月13日下发的《关于审理借贷案件的若干意见》中规定：公民与非金融企业之间的借贷，属于民间借贷。
只要双方当事人意思表示真实即可认定，从而将公民与企业之间借贷行为的含义进一步明确化。
根据该批复，民间借贷可以理解为公民之间及公民与法人和其他组织之间的借贷。
一、对温州民间借贷现状的调查和分析2010年6月20日，我们调查组来到了温州，对温州民间借贷活动进行较为深入的实地调查，对温州民间借贷的主体以及方式做了进一步的分析。
我们共发放调查问卷200份，取得175份有效问卷数据。
被调查的人员年龄在18周岁以上。
其中，83.3%的18-30周岁的人表示对民间借贷并不了解，仅仅是听说过，并不打算尝试；其余人群（年龄在31周岁以上）有86.7%的人表示参加过民间借贷。
由此可见，尽管民间借贷存在着很多的漏洞，并且去年温州老板集体跑路的事件为其带来的巨大的发展阻力，信用体系濒临崩
溃，可是数据表明它依然普遍存在，并且主要发生于30周岁以上、社会经历较为丰富、存款积蓄较多的人群中。
那么，民间借贷为何能够形成并发展壮大的呢？二、民间借贷的成因分析
首先，在改革开放的初期，温州就拥有者丰厚的民间资本，在当时市场经济逐步形成的背景之下，孕育了一大批温州本土的民营企业。
民营经济的逐步活跃与发展为在温州本地沉淀了大量的闲散资金，为后来民间借贷的发展提供了条件。
相比较充足的民间资本而言，在08年金融危机的影响之下，银行的资本则显得“捉襟见肘”。
为了应对金融危机，国有银行采取了紧缩贷款的货币数量控制方法，这种宏观货币调控的方式很容易形成差别化对待，原先那些还能够得到零星贷款的中小企业成了紧缩货币政策的第一批牺牲者。
民间资本的充足、银行的“供不应求”与民营企业对资金的大量需求在资本逐利本性的推动下一拍即合，民间借贷也就在这一潮流中逐步发展壮大。
其次，民间借贷的便利性、快捷性是迅速发展的另一重要原因。
其中小型企业发展过程中，需要大量的资金，同时，繁琐的借贷程序不能及时解决企业的燃眉之急，而民间借贷的手续简便、期限灵活一定程度上正好及时填补了正规金融不便之处。
这是目前民间借贷繁荣的最根本原因。
三、民间借贷的发展困境（一）信用体系奔溃
去年，大面积的温州老板集体逃跑的事件使得民间借贷的整个
信用体系瓦解。
温州方兴担保公司董事长方培林曾讲到，经过去年的借贷危机，温州的民间信用遭到严重破坏，短期难以恢复。
华创证券研究员华中炜也指出，由于民众避险情绪较强，现在温州无论是担保公司、小额贷款公司、个人还是商业的放贷意愿都有明显弱化，根本原因是信心的缺失。
（二）利润过高，造成中小型企业的承重负担
企业经常在继续资金而金融机构不予提供时会转而吸收民间资金，但民间借贷尤其是在近几年利率不断的上升。
企业在高息负债之后，虽然解了燃眉之急，但也使得财务支出进一步增加。
而且当企业因经营不善增值有限尚不足以补足高额利息时，往往只能通过吸收新的高息贷款，拆东墙补西墙，造成恶性循环，这样企业的资产将逐步被挖空，会严重影响到中小型企业今后的发展。
（三）与宏观调控背道而驰
国家的信贷利率是根据国民经济发展的速度和水平制定的。
而在一般情况下，民间借贷的利率标准则是根据借贷双方自身的利益而定。
通常而言，民间借贷的利率远高于银行的存款利率，如此一来从一定程度上截留了信贷资金来源，直接影响了国家宏观调控，弱化了信贷资金能力。
四、对于民间借贷规范化的思考、对未来发展的研究
2012年3月28日，国务院常务会议批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，要求通过体制机制创新，构建与经济社会发展相匹配的多元化金融体系，使金融服务明显改进，防范
和化解金融风险能力明显增强，金融环境明显优化，为全国金融改革提供经验。
可是我们发现，这些政策并没有很好的解决根本问题。
诚然，它让一些原本就透明化的、合法的借贷形式更好的走上发展的轨迹，可是其他一些大量运行的民间借贷的方式并没有得到法律的认可，却在民间频繁活跃，没有得到很好的规范。
因此，首当其冲，我们应当给予他们一个正当的法律地位，使之操作透明化，才能更好的规范、管理、发展。
第一，正确引导民间借贷行为。
对于可以持续稳定发展，并且能够活跃地方经济、解决中小型企业燃眉之急的民间借贷，国家或相关部门要尽快制定“民间借贷法规”或“民间借贷管理办法”，以规范、保护正常的民间借贷行为，引导民间借贷走上正常的运行轨道。
民间借贷之所以存在，之所以活跃，上文中已详细赘述。
因此，对于一些目前没有合法发展轨道的民间借贷方式，我们需要给予他们合理的法律地位，让其健康发展，才能为社会经济带来福利。
第二，对一些乘人之危而攫取高额暴利的高利贷者则坚决予以打击、取缔，以维护社会的稳定。
这样一些民间借贷的形式，从根本上毁坏了整个社会经济的运行和发展，具有严重的社会危害性，其存在给社会持续带来不稳定因素，这样的民间借贷方式，必定要严重打击，彻底根除。
第三，给予这些民间借贷方式操作平台，使之透明化操作。
政府理应根据不同的情况，制定不同的地方法。
目前，我国民间借贷
形式多种多样，总觉一下，有以下几种方式：自由借贷、银背、私人钱庄、合会、典当行等。
方式不同，形式不同，决定了管理规划化的方式不同。
只有根据不同的情况，制定不同的规范方法和管理制度，民间借贷才能健康发展。