温州借贷案例分析
指导案例57号
指导案例57号：温州银行股份有限公司宁波分行诉浙江创菱电器有限公司等金融借款合同纠纷案指导案例57号温州银行股份有限公司宁波分行诉浙江创菱电器有限公司等金融借款合同纠纷案（最高人民法院审判委员会讨论通过2016年5月20日发布）关键词民事/金融借款合同/最高额担保裁判要点在有数份最高额担保合同情形下，具体贷款合同中选择性列明部分最高额担保合同，如债务发生在最高额担保合同约定的决算期内，且债权人未明示放弃担保权利，未列明的最高额担保合同的担保人也应当在最高债权限额内承担担保责任。
相关法条《中华人民共和国担保法》第14条基本案情原告浙江省温州银行股份有限公司宁波分行（以下简称温州银行）诉称：其与被告宁波婷微电子科技有限公司（以下简称婷微电子公司）、岑建锋、宁波三好塑模制造有限公司（以下简称三好塑模公司）分别签订了“最高额保证合同”，约定三被告为浙江创菱电器有限公司（以下简称创菱电器公司）一定时期和最高额度内借款，提供连带责任担保。
创菱电器公司从温州银行借款后，不能按期归还部分贷款，故诉请判令被告创菱电器公司归还原告借款本金250万元，支付利息、罚息和律师费用；岑建锋、三好塑模公司、婷微电子公司对上述债务承担连带保证责任。
被告创菱电器公司、岑建锋未作答辩。
被告三好塑模公司辩称：原告诉请的律师费不应支持。
被告婷微电子公司辩称：其与温州银行签订的最高额保证合同，并未被列入借款合同所约定的担保合同范围，故其不应承担保证责任。
法院经审理查明：2010年9月10日，温州银行与婷微电子公司、岑建锋分别签订了编号为温银9022010年高保字01003号、01004号的最高额保证合同，约定婷微电子公司、岑建锋自愿为创菱电器公司在2010年9月10日至2011年10月18日期间发生的余额不超过1100万元的债务本金及利息、罚息等提供连带责任保证担保。
2011年10月12日，温州银行与岑建锋、三好塑模公司分别签署了编号为温银9022011年高保字00808号、00809号最高额保证合同，岑建锋、三好塑模公司自愿为创菱电器公司在2010年9月10日至2011年10月18日期间发生的余额不超过550万元的债务本金及利息、罚息等提供连带责任保证担保。
解析温州民间借贷
案例分析：该担保公司缺乏监管和自 律，利用高利率吸引投资者，最终陷 入非法集资的泥潭。
案例三：民间资本助力小微企业发展
小微企业通过民间融资渠道获得资金支持，实现快速发展。
案例分析：民间资本在弥补小微企业融资缺口方面发挥了积 极作用，但同时也需要规范和监管，以避免风险。
02
温州民间借贷的运作模式
个人借贷
01
02
03
定义
个人之间的直接借贷行为， 通常基于双方信任关系。
特点
较为简单，借贷双方直接 商定借款条件，无须第三 方中介。
风险
由于缺乏法律监管，容易 产生纠纷和违约风险。
担保公司
定义
提供借贷担保服务的机构， 帮助借贷双方降低风险。
运作方式
借款人向担保公司支付一 定费用，担保公司为其向 出借人提供担保。
解析温州民间借贷
• 温州民间借贷概述 • 温州民间借贷的运作模式 • 温州民间借贷的风险与问题 • 温州民间借贷的监管与政策建议 • 温州民间借贷的案例分析 • 总结与展望
01
温州民间借贷概述
定义与特点
定义
1. 地域性
温州民间借贷指的是在温州地区，个人与 个人之间、企业与企业之间，以及个人与 企业之间的借贷行为。
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金融体系风险
系统性风险
温州民间借贷规模较大，一旦出现大规模违约事件，可能会对整个金融体系造成 冲击，引发系统性风险。
监管风险
温州民间借贷缺乏有效的监管机制，可能导致金融体系出现监管漏洞和风险积累 。04温州民间借贷的管与政策建议完善法律法规
制定专门的民间借贷法律法规，明确界定合法与非法的界限，规范民间借贷行为。 完善相关法律法规，如《合同法》、《物权法》等，为民间借贷提供法律支持。
温州法院刑事审判十大典型案例
温州法院刑事审判十大典型案例文章属性•【公布机关】浙江省温州市中级人民法院,浙江省温州市中级人民法院,浙江省温州市中级人民法院•【公布日期】2022.03.30•【分类】其他正文温州法院刑事审判十大典型案例01被告人曾某某、刘某某抢劫案法网恢恢疏而不漏，逃亡20余年终落网基本案情1993年12月初，被告人曾某某、刘某某和欧某礼、欧某陆四人在浙江省永嘉县某村打工，后共谋到该村村民陈某某家抢劫，并商定由曾某某提前数日到陈某某家务工。
12月7日夜，由欧某陆望风，刘某某、欧某礼在曾某某的帮助下潜入陈某某家。
趁陈某某在一楼检查机器之机，曾某某、刘某某、欧某礼将陈某某按住进行殴打，曾某某等人还持铁锤砸击陈某某头部，陈某某挣扎呼救，其妻子王某某闻声下楼，在楼梯上见状欲逃离时被曾某某率先追上用铁锤猛击其头部致颅脑严重挫伤，失血过多死亡。
刘某某、欧某礼见陈某某尚未死亡，又从房间拿来一把菜刀对陈实施割颈致其死亡。
曾某某等人到二楼卧室翻找财物，搜得现金1000余元后逃离现场。
温州中院经审理，以抢劫罪判处被告人曾某某、刘某某死刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。
经浙江高院核准、最高院复核，该二人被执行死刑。
典型意义在公安机关的不懈努力下，这起发生在20多年前、造成二人死亡的恶性案件终得侦破。
二被告人被执行死刑，不仅告慰了被害人家属，使正义得以伸张，更是向社会宣告：法网恢恢疏而不漏，罪行终将受到法律的审判。
02被告人姚某某、王某某等人走私珍贵动物制品案保护濒危野生动物共建人类美好家园基本案情2018 年年初，被告人姚某某、王某某等人商议，由蔡某某从非洲某国收集穿山甲鳞片，在境外采购装柜并委托走私冻品团伙走私入境，运送至国内后由姚某某、王某某负责收货、销售。
2018年11月、2019年4月，姚某某、王某某两次将蔡某某从该国收集并走私入境的穿山甲鳞片合计13吨运送至国内并贩卖给他人。
2019年10月，蔡某某在该国采购 10余吨穿山甲鳞片后走私入境，后在温州交付给姚某某、王某某时，被温州市公安局当场查获。
温州中院 温州法院个人债务集中清理典型案例（2022）
温州中院 | 温州法院个人债务集中清理典型案例（2022）文章属性•【公布机关】浙江省温州市中级人民法院,浙江省温州市中级人民法院,浙江省温州市中级人民法院•【公布日期】2023.07.26•【分类】其他正文温州中院 | 温州法院个人债务集中清理典型案例（2022）目录案例1：应某某个人债务集中清理案案例2：陈某某个人债务集中清理案案例3：邵某个人债务集中清理案案例4：方某、吴某夫妻个人债务集中清理案案例5：蒋某某个人债务集中清理案案例6：朱某某个人债务集中清理案案例7：许某某、杨某某夫妻个人债务集中清理案案例8：潘某某个人债务集中清理案01应某某个人债务集中清理案【受理法院】温州市中级人民法院【管理人】温州市中信公证处公证员吴承敬（公职管理人）【基本案情】因债务人应某某之舅舅经营所需，应某某向中国民生银行股份有限公司温州分行（以下简称民生银行）借款150万元，并提供名下房屋作为抵押物。
因应某某之舅舅经营失败，应某某无法收回借款并按约还款，民生银行向法院提起诉讼。
经判决，应某某需偿付借款本金150万元及利息。
判决生效后，应某某未能履行该判决，民生银行向法院申请强制执行。
应某某名下房屋经司法处置后由民生银行在抵押范围内优先受偿处置款，因无其他可供执行财产，法院裁定终结该次执行程序。
经执行，应某某仍需清偿本金30余万元及利息。
2022年9月26日，经民生银行引导，应某某以不能履行生效法律文书确定的金额给付义务，且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力为由，向法院申请个人债务清理。
2022年10月21日，温州中院裁定受理该案件，并指定温州市中信公证处公证员吴承敬担任公职管理人。
【清理情况】经管理人查询，发现应某某名下仅有少量现金。
为排除应某某借助个人债务清理名义逃避债务的可能，管理人申请法院调取应某某银行账户、支付宝、财付通等流水明细，确认其在清理程序中自始至终是诚信的。
经管理人调查，应某某因年轻时的借贷行为，导致其失去稳定工作和唯一住房，至今未婚，蹉跎十年之久。
温州民间借贷危机案例分析讲述
温州民间借贷危机案例分析一、案例介绍1、民间借贷的产生和发展温州是我国民间借贷最活跃的地区，同时也是监测我国民间借贷最具代表意义的样本之一。
改革开放初期，由于受到传统金融制度的限制，私营经济发展与国有银行的信贷投放结构存在较大错位，总量占比不足40%的国有经济，获得的贷款资源占金融机构贷款总量的70%以上，总量占比高达60%的民营经济只能从主流金融获得不足30%的贷款，温州的民营企业很难从合法的金融机构获得贷款支持，而作为温州经济发展模式中一个最突出的特色就是民营经济非常发达，这无疑刺激了温州民间资本借贷的发展。
由于缺乏国家投入及外资的支持，大量的温州民营企业就依靠私人借贷进行生产经营活动，依靠自身的力量完成了“自费改革”，并创造出了闻名中外的温州模式。
所以从这个意义上说，民间借贷活动其实也是温州模式的一个重要组成部分。
如果没有发达的民间借贷市场，也就没有温州民营经济的发展壮大，更没有所谓的温州模式了。
民间借贷作为金融体系的重要补充伴随温州民营经济的发展而壮大，其存在的合理性也得到了认可。
2009年浙江省高级人民法院颁布的《浙江省高级人民法院关于为中小企业创业创新发展提供司法保障的指导意见》明确表明：“鼓励民间资本发起或参与设立小额贷款公司、村镇银行、融资租赁公司、资金互助社、融资性担保公司、典当行等金融服务机构，参与解决中小企业的融资难题”。
省高级人民法院的文件表明了对民间借贷方式的认可与鼓励。
在发展过程中，民间借贷一直有的特征是利率高、时间短。
民间借贷各种形式的利率均高于银行，据统计，亲友或关系企业间拆借12~15%，小额贷款公司18%，担保公司18~24%。
但资金借期较短，一般是在一个月之内的短期拆借，多是用于企业的临时资金周转。
所以借贷的利率较高但所需支付的利息绝对数额却比较少，短期内偿还不会给企业带来沉重的债务负担。
正常运行的民间借贷流向发展实业的企业，可以为大量急需资金而贷款无门的中小企业填补了资金缺口。
温州满城皆放高利贷 买房造房疯狂
温州满城皆放高利贷买房造房疯狂“月息2分，你有多少，我们都要，”王志沏着茶言之凿凿地说，“如果你有熟人，愿以2分息向你借钱，你还会把钱存在银行吗？”一直在做产品代理销售的王志，如今另一个身份是温州一家担保公司的负责人。
王志说，公司平时业务就是“低息吸储、高息放贷”，这种“打着担保公司等旗号放高利贷”的现象在温州非常普遍，估计全市像他这样没牌没照的担保公司最起码有1000多家，运作资金在200亿元以上。
王志说，临近年底，再加上银行贷款缩量，之前一直活跃的温州高利贷市场再度疯狂，目前月息已飙升至5分，最高的甚至出现一两角。
据人民银行温州市中心支行（简称“温州市人行”）监测数据显示，下半年温州民间借贷加权平均利率已连续5个月上升，其中11月为23.08%，比上个月上升了0.25个百分点。
作为央行民间利率监测试点，温州这个如今持续高烧的高利贷市场，让王志隐约感到风险正在加剧。
满城皆放高利贷今年10月份，温州居民储蓄余额环比减少80.78亿元，这引起了温州市人行的高度关注，为此召集几家商业银行探讨原因。
一位与会银行部门负责人说，钱去了资本市场、二线城市楼市、私募基金等领域。
然而，这一银行共识并未得到完全赞同。
一位商业银行财富管理中心负责人说，在低利率、高通胀下，很多居民把资金拿出来投资，其中更多流入民间借贷领域，估计与楼市、股市投资三分天下。
上述该银行负责人说，他周边1/3以上的朋友都在放高利贷，尤其是在一些温州工业经济强镇，比如柳市、永强、瓯北等，参与高利贷的人数更多、金额更大。
一位温州市公务员说，他周边也有一些朋友在放高利贷，大的和别人合伙开担保公司放高利贷，小的拿出几万元放贷赚点家庭生活费。
王志估计，目前温州有1000多家担保公司，运作资金高达200多亿元，这还不包括在外温商群体，据说永强仅在上海一地放贷资金就高达50亿元。
“目前温州几乎全城都在借贷，我们每天都能在报纸上看到担保公司的广告，担保公司俨然成为温州的第一大民间银行。
温州中小企业融资案例反映的问题是什么
You have to make friends with people who dare to accuse you of your shortcomings, criticize you face to face, and stay away from people who flatter your shortcomings and who have been joking about you!勤学乐施积极进取（页眉可删）温州中小企业融资案例反映的问题是什么1、担保融资能力不足。
2、担保成本高。
3、贷款时间效率低。
4、民营企业信用观念薄弱，信息不透明。
5、民营企业直接融资能力差。
6、国际金融危机的影响。
在企业的发展过程中，获得企业融资是至关重要的，这有利于公司的后续发展和经营。
但是，中小企业由于自身的特点，例如，还款能力弱等，所以中小企业获得融资是十分困难的。
温州是一个中小企业居多的地方，针对温州中小企业融资案例反映的问题为大家详细介绍。
一、温州中小企业融资案例反映的问题是什么温州是一个中小企业众多的地方，中小企业的融资一般依靠的是民间借贷，中小企业的融资是十分困难的。
1、担保融资能力不足当企业出现资金困难时，超过70%的企业选择通过商业银行和信用社贷款来解决资金问题。
抵押贷款是银行贷款的主要形式，但大多数的民营企业都存在个体经营，私营经营模式的规模小，负债大，固定资产不多等情况，而且信誉普遍不高，这就使银行在给民营企业贷款时产生了很多顾虑。
2、担保成本高从一些问卷调查和实地访谈中发现，目前担保机构融资担保能力不足，企业普遍反映担保费用和融资成本较高，多数要提供抵押物甚至反担保措施，实际操作难度大。
在民营企业取得贷款的成本中不仅要支付银行的利息，还要支付各种抵押登记，办证，评估资产所花的费用，还有按银行要求参加的财产保险费用以及风险保证金的利息等。
3、贷款时间效率低民营企业的资金需求多为临时性资金需要，时效性比较强，对其来说，时间就是生命，但是现在的金融机构为了加强风险控制，强化了贷款的审批程序，程序繁杂，往往是贷款批准后已经错失了商机。
民间借贷危机的原因
民间借贷危机的原因自2011年4月以来，由于无力偿还巨额债务，温州市已有90多家企业老板逃跑、企业倒闭，仅9月22日一天就出现9家企业主负债出走，而且关停倒闭企业从个别现象向群体蔓延，引发“温州民间借贷危机”。
那么，对于这次的“温州民间借贷危机”引发原因有哪些?1、房地产替代传统实业导致温州经济空心化。
商品经济的改革与去短缺化经济兴起的持续、快速、活跃的发展，温州民间借贷已从最初的传统的实体经济领域进军到靠高度投机与炒作可以带来超高利润的房地产业。
正是由于大批企业主偏离此前的实体经济，以至于空心化日益严重，大批企业逐渐放弃实业，转向投资房地产以及虚拟经济，从而埋下了危机的伏笔。
2、庞大的民间成本导致非理性的全民借贷狂潮。
据央行温州中心支行调查显示，“温州有89%的家庭或个人、59.67%的企业参与民间借贷，其市场规模达到1100亿元。
”同时来自温州官方的文件也证实，当地民间借贷规模占民间资本总量1/6左右，相当于温州全市银行贷款总额的1/5。
由于全民参与借贷狂潮，借贷的资金已经形成了资金链，只要有一方面不能够及时偿还，就有可能导致资金断链，从而形成了资金借贷危机。
3、疯狂的利率是鸩杀民间借贷的毒酒。
据调查，2010年，温州的民间拆借年利率从12%-96%不等，也就是当地习惯所称的月息1分-8分。
正是在暴利的引诱下，更多的温州人开始迷恋上这个游戏，而近十年来不断攀升的房价使得不少温州人尝到了“用钱来生钱”的乐趣，越来越多的人愿意铤而走险。
4、：“二元”金融结构滋生资本寻租。
温州金融结构的一个重要特征是二元金融结构，即以现代银行业为主的现代金融市场和传统民间金融市场并存。
随着温州经济的发展与金融生态格局的变化，当地一些非法担保公司的介入，打破了通过地缘、业缘、亲缘及社区化的传统介入的单一方式，更多的金融掮客的出现，加剧了民间借贷投机性的扩张，从而增大了民间借贷的风险。
快易贷专业贷款专家指出，民间借贷是一把双刃剑，使用的好是可以促进经济的发展的，所以要促进民间借贷市场合法、健康、有序地发展，当然这离不开政府的积极、稳妥、正确引导，大力监督和有效规范。
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中小企业应当何去何从？——温州借贷危机带来的启示2011年9月20日，温州眼镜行业龙头企业浙江信泰集团董事长胡福林失踪，并于9月21日确认由于负债过高、资金链断裂而逃跑，号称“眼镜大王”的胡福林跑路掀起了轩然大波。
而此前，温州已经频频传出民间借贷资金链断裂，企业破产倒闭，企业主及担保公司老板逃走的消息。
据统计，仅22日一天，温州就有9个老板跑路，网上还爆出了一份《温州老板跑路清单》，涉及金额从几千万到十几亿不等。
对于本次温州借贷危机的根源，有很多不同的看法。
有人认为是货币政策过紧，有人认为是中小企业（民营企业）融资困难，有人认为是民间金融缺乏监管，还有人认为是温州投机之风盛行、借高利贷炒房地产。
在要不要救以及如何救温州方面更是产生很大争议。
本文通过对此次温州借贷危机的发生背景和发展历程进行简单描述，并就借贷危机本身存在的问题加以识别和分析，从而概括出此次温州借贷危机给我们的启示。
一、温州借贷危机发生的背景与发展历程1、国内外的经济环境自2007年美国次贷危机引发的全球金融危机以来，世界经济就如同被推入万劫不复的深渊，无论发达的欧美国家还是相对落后的发展中国家，都深陷危机之中难以自拔。
全球金融危机之下的中国也是难以逃脱，作为世界制造大国和出口大国，由于受到金融危机的影响更是举步维艰。
世界经济不景气，各国都在努力整顿本国经济，中国对外出口因此遭受重创，尤其遭到美国的强力反抗。
同时，中国3.2万亿美元的外汇储备，以及来自美元的升值压力，更是让我国政府左右为难。
近期，虽然人民币汇率略有反弹，但是其今后的中长期走势也是很难把握。
不仅如此，欧债危机更是让世界经济雪上加霜，也更让我国中小出口企业饥寒难耐。
无论是国际环境还是国内经济，对于中小企业来说都是一种严峻考验，民营企业在这种内外经济环境下，生存更加艰难。
2、民营经济的发展——温州模式温州模式是指浙江省东南部的温州地区以家庭工业和专业化市场的方式发展非农产业，从而形成“小商品、大市场”的发展格局。
小商品是指生产规模、技术含量和运输成本都较低的商品。
温州模式是中国在改革开放以后，以浙江温州地区为代表，涵盖台州地区在内的一种经济发展模式；该模式是一种放手发展民营经济，发展市场经济，政府在经济发展中“无为”的模式。
温州模式发展以来，得到了许多来自国内外的好评，认为这种发展民营经济的模式给中国经济带来了新的契机。
但是，同时也不乏一些对温州模式进行的批判的声音，认为温州模式下，由于缺乏必要的监管和引导，温州模式导致了假冒伪劣横行，而且温州模式粗放的发展方式，对当地的自然环境造成了极其恶劣的破坏。
2008年以来，受制于全球金融危机，温州的经济发展速度下降，造成外界对于温州模式持续发展能力的质疑。
由于独特的经济发展历史，温州一直是一个“二元金融”明显的地区，一方面是现代正规金融，另一方面是民间非正规金融，二者并存。
改革开放以来，温州地区的民营中小企业发展很快，但是正规金融对这些企业的支持力度却远远不够。
据统计，温州现有中小企业30-40万家，真正能够从正规金融体系融到资的不足20%，也就是说有80%的企业要通过民间借贷来解决资金问题，因此民间借贷比较发达。
近期，尤其是银根紧缩以后，温州的民间借贷处于活跃阶段。
根据人行温州支行的指数监测，2010年以来五个季度账户交易分别为208亿元，327亿元，262亿元，335亿元，396亿元，总体呈上升态势。
3、温州民企老板的“跑路”事件根据人民银行温州中心支行最新公布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州民间借贷极其活跃，有89%的家庭个人和59.67%的企业参与民间借贷，目前温州民间借贷规模高达1100亿元。
事实上，信泰并不是第一个出现资金链问题的温州企业。
今年4月份开始，不断有浙江企业业主跑路的新闻传出。
当时，温州三家老牌企业，三旗集团、波特曼和江南皮革相继破产或者倒闭，引起了各界的关注。
这些破产或倒闭的企业中，江南皮革董事长黄鹤逃往国外，波特曼咖啡老板严勤为、天石电子老板叶建乐、巨邦鞋业老板王和霞、锦潮电器老板戴列竣、耐当劳鞋材公司老板戴志雄、落之神鞋业老板吴伟华、蝶梦儿鞋厂老板黄杰等均出走，百乐家电女老板郑珠菊携款潜逃被警方追捕归案。
进入9月后，微博网友又爆料了一份《近期温州老板跑路清单》，其中涉案金额都达到了几千万、几亿的规模。
根据清单显示，短短半年内就有十多位企业老板失踪。
据不完全统计，从9月12日到22日，温州当地已有7家企业的老板被卷入了失踪漩涡，仅9月22日一天温州就有9个老板跑路。
温州中小企业发展促进会会长周德文归纳说，金融危机以来，山西煤改、迪拜危机、楼市限购、股票暴跌，这些钱都回流到了温州。
温州目前民间借贷的利率水平已超过历史最高值，一般月息是2分到6分，有的甚至高达1角5分，年利率达180%。
大多数中小企业的实业毛利润不会超过10%，一般在3%~5%，借高利贷很容易把企业逼上绝路。
周德文透露，在跑路“重灾区”温州龙湾区永强镇，仅8月份就发生了二十多起跑路事件，其中涉及10亿元以上的“老高”跑了3人。
在温州民间金融史上，如此规模的跑路实属罕见。
二、温州借贷危机事件中存在的问题及要点分析1、温州借贷危机事件发生的原因发生了如此罕见的大规模民企老板“跑路”事件之后，人们自然会问，究竟是什么原因导致了如此规模的借贷危机？我认为之所以发生借贷危机，主要原因有以下几点：（1）“有需求，有供给，有传统”。
温州众多中小企业中只有20%能够从正规金融体系获得融资，因此，资金需求量比较庞大。
同时，温州民间资金比较充裕，包括炒房，以及实体经济生产积累的部分闲置资金，而资金投向又受到诸多限制，垄断行业进不去，所以资金无处可去。
而且由于温州金融二元化的特点，民间金融已经成为了一项传统。
（2）宏观经济政策的扭曲。
一方面，货币政策紧缩过程中，央行频频使用数量手段，不断提高存款准备金率，因此社会资金日益趋紧；另一方面，却又很少使用价格手段，实际利率为负。
如此一来，存款减少的同时，资金又都周转到体外去，从正规金融体系流到民间借贷领域。
（3）法律法规的缺失。
《放贷人条例》虽然几经修改，但是至今没有出台，导致民间借贷活动无法可依。
并且，通常所说的高利贷是指超过基准利率4倍以上，按照最高法院的司法解释，这一类贷款是不受法律保护的，于是，人民便认为：“不受法律保护并不等于违法”，所以对高利贷都比较大胆，致使监管无法可依。
（4）金融监管的真空。
由于信息传递链条过长，信息不对称和传递过程中的信息失真等原因，中央政府的垂直监管部门大都鞭长莫及。
而且，地方政府虽然成立了金融办，但是都没有得到授权，没有金融监管的职权。
所以，地让金融总体上处于监管真空状态。
（5）金融改革滞后。
虽说温州地区是二元金融结构，但实际上是非正规金融其主导作用，甚至是主体作用，使得正规金融沦落为对非正规金融的补充。
（6）宏观环境的错配。
2004年以来，整个社会处于国进民退的氛围之中，各种资源大量向各级政府和国有企业倾斜，对民营企业采取歧视态度，使得民营企业行为日益短期化，他们越来越不愿意从事实体生产，也不愿意从事长期投资，而是追求资金的短期回报赚快钱。
2、温州借贷危机会不会向全国蔓延？中国银行业监督管理委员会河南监管局局长李伏安认为，民间借贷问题不是偶然现象，而是紧缩情况下的必然。
依据是，河南已经有担保公司出现问题，河南小企业贷款增长速度较快，在全国排第八名，小企业贷款不是很紧张，但是在当下情况，仍然出了问题。
小企业贷款难是一个共性问题，目前，一方面是小企业融资难，另一方面是宏观调控是房地产市场和股票市场疲软，投资渠道减少。
有钱的投不出去，需要的钱又得不到，所以民间借贷就在这种情况下兴盛起来。
当下关于温州借贷危机是否会演变成为“中国版次贷危机”的讨论众说纷纭，我认为，借贷危机的愈演愈烈自然是会对我国经济产生一定影响，然而民间借贷危机只是局部问题。
由于全国的民间融资市场规模总体上仍然较小，而且民间融资是一个分散灵活的市场，风险管理能力较强，对银行资产质量的影响是有限的，所以，虽会影响局部经济发展，但温州问题引发的系统风险仍然有限，不至向全国蔓延。
3、要不要救以及如何就温州？关于该不该救温州的讨论也是众说纷纭，如果不救，很多小型贷款机构就会倒闭；如果救了，就会形成道德风险。
所以，究竟该就不该救以及如何救成了人们考虑的问题之一。
有人认为为了最终从基本面、中长期解决问题，短期必须做一些有序的调整，但又不能直接支出600亿救助资金，这样做的结果必然是更多的借贷危机发生。
破解我国小企业融资困难问题，是一项复杂的系统工程，需要多方综合努力共同完成。
对于民间借贷，应该坚持大小银行的差额存款准备金制度，中小银行应该坚持以支持小型、微型企业为主。
同时，国家也要有支持实体经济的措施，严厉打击非法筹资，以及审慎放权，把握监管的度。
小企业方面，要根据产业发展政策和市场发展趋势，及时调整经营战略，深入推进技术和产品创新，提高经营管理水平，提升核心竞争力和抗风险冲击能力，尽量满足必要的授信条件。
4、温州借贷危机拉开房地产危机序幕温州借贷危机的主要原因是房地产过热之后的必然调整结果。
在房地产市场刚开始发展的时候，温州人就大笔投资房地产的确显示了他们敏锐的嗅觉和罕见的胆识。
不过，随着房价越来越超过普通民众的承受水平，投资便成为了投机。
投机自然蕴含着很高的风险，且对于宏观经济环境以及政府政策的变化比较敏感。
一旦出现不利变化，投机者就将损失惨重。
在房地产投机过程中，民间借贷扮演了火上浇油的角色，然而，当货币政策和房地产调控没有如期改变时，民间借贷的高额利息负担成为了投机者难以承受的痛。
因此，温州适度地危机是必要的、有益的，全国的货币政策和房地产调控没有必要因此而改变。
对于区域性的危机，地方政府应负主要救助责任，而救助的对象应当是正常运营但受到牵连的实业，救助应该注重公平与法律。
三、温州借贷危机留给我们的思考通过以上关于温州借贷危机事件的要点分析，我们知道，温州借贷危机是局部的，其产生的系统风险也是有限的，但是小企业融资困难确实全国普遍存在的。
中小企业融资难本身就是一个复杂问题，不能一概而论。
中小企业自身存在的弊病使银行不愿提供贷款，而银行存在的问题和外部融资环境的欠缺又使银行不能提供贷款，多方因素错综复杂，使得中小企业融资问题成为一个长期性、世界性难题。
那么，此次温州借贷危机给其他地区民营企业融资以何种启示呢？全国各地的中小企业以此为鉴，应当何去何从？首先，从中小企业自身经营管理角度来看，中小企业自身存在的弊病使银行不愿提供贷款。
根据工业和信息化部2009年12月发布的报告显示，中国中小企业的平均健康指数为6.57分（按照指标设计，满分10分，8分以上为健康，5分以下为不健康），处于亚健康状态，而中小企业的内部管理水平也处在中下游水平。