第一章 风险与风险管理

案例3 火车相撞惨祸暴露保险缺位
428胶济线旅客列车特别重大事故中，由烟台
开往徐州的5034次旅客列车与侵入界的T195 次列车相撞，导致72人死亡，416人受伤。其 中确认的保险公司客户为124人，其中死亡31 人，受伤93人。
《保险学》课程内容体系
授课内容分为 四大部分: 第一部分，保险基础——包括风险、风险管 理及保险理论、保险合同、保险原则等； 第二部分，保险市场与监管——包括保险市 场与保险监管等。 第三部分，保险实务——包括财产保险、人 身保险等； 第四部分，保险经营——包括产品定价、核 保理赔、投资、再保险等；
风险因素，如新车处在磨合期、驾驶技术还不熟练、 机械故障等，这些因素可能引发碰撞、自燃、人身伤 害等风险事故，风险事故可能导致直接、间接的风险 损失，此损失将由自身或保险公司等风险载体承担。 车主在特定期限内是否会发生损失、何时会发生、损 失金额多少等都存在不确定性，这种不确定性便构成 风险。
三、有哪些风险？
（一）按风险的损害对象分—财产风险、责任风险、人身 风险 1 、财产风险——是可能导致财产发生毁损、灭失和贬 值的风险。 2 、人身风险——指人们因生、老、病、死、伤残等原 因而导致经济损失的风险。 3 、责任风险——是指因侵权或违约依法对他人遭受的 人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。
火灾、车祸、 （二）、按风险所导致的后果： 疾病、自然灾 害
的因素引起的风险 特定风险：由特定的因素引起的，通常仅涉 及个人或家庭的风险
火灾、爆炸、 盗窃、疾病
失业、通货膨胀、 战争、地震、洪 水
风险损失
风险损失指非故意的、非计划的、非预期的
经济价值减少的事实。
1.直接损失：风险事故对标的本身造成破坏的 事实 2.间接损失：指由于直接损失所引起的破坏事 实。
风险损失成本
1、定义： 由于风险的存在和风险事故发生后人们所必 须支出费用的增加和预期经济利益的减少 2、分类： 风险损失的实际成本 直接损失 间接损失 风险损失的无形成本 预防和控制风险损失的成本
案例2“5.7空难”与“5.25空难”
2002年5月7日，中国北方航空公司的一架客机在从 北京飞往大连的途中的海面上坠毁，机上112人全 部遇难。他们中参加航空意外险的有44人，参加人 寿保险的有48人，其家属得到的赔偿约1300万元， 平均每人赔偿金约12万元。 仅仅18天后，台湾的一架飞机从台湾桃园机场起飞 一小时后在澎湖岛海域坠毁，机上100余名人员全 部遇难，人身险赔付超过10亿元新台币，约2亿元 人民币，平均每人赔偿金约200万元。
第一部分 第一章
保险基础
风险与风险管理
教学目的与要求：
系；
1、掌握风险、风险管理及保险的基本内涵； 2、准确把握风险、风险管理及保险的相互关
3、掌握风险管理的基本方法； 4、了解风险的分类及度量。
本章主题：为什么要保险？
第一节
风
险
Байду номын сангаас
风险无处不在，无时不有。
一、日常生活中的风险

纯粹风险：只有造成损失而无获利可能性的风险
投机风险：既可能造成损失也可能产生收益的风险
赌博、投资、 企业经营

纯粹风险所致损失是绝对的，投机风险所致损失则是 相对的 纯粹风险在相同基本条件下，一般可重复出现；而导 致投机风险产生的基本条件通常是无法重现的

（三）、按风险的起源影响范围分类 基本风险：非个人的，至少是个人不能阻止

死亡风险成本
I C L i ( 1 r) i 1
n
伤残、衰老、失业 风险成本
I L i ( 1 r ) i 1
n
C —每年所需生活费用 I—每年的税后所得额 r —利率
直接损失
某生产企业引进一套先进的生产线，在
试生产过程中发生设备故障，导致车间 发生爆炸，造成设备损失500万元，人员 死亡 2 人，重伤 7 人。由于企业处理该事 故，生产全面停止一个月，造成营业损 失200万。后决策层经评估认为开发该生 产线的风险远大于潜在收益，决定放弃 开发，前期投入2000万列营业外支出
间接损失 无形成本
风险载体
风险载体指风险的直接承受体，风险事故直接
指向的对象。
1.人身载体：指人的身体、生命和健康、失业、 老年人瞻养等方面发生风险损失时的承载主体。
2.财产载体：指发生风险损失时受到直接或间接 损害的财产，包括有形财产和无形财产。
案例
张先生最近购买了第一辆家用轿车，他知道存在某些
股市有风险 入市需谨慎
二、什么是风险？
（一）风险的含义 是一种损失的发生具有不确定性的状态 （二）风险需具备的条件：
1、具有客观性
2、具有不确定性 3、有损失的可能 4、属于将来发生的 5、是可以测定性
（三）风险的构成要素
风险因素
风险 事故
风险 损失
风险 载体
风险因素
风险因素指引起风险事故、增加损失概率
“坐飞机我怕，宁愿坐火车。” “小张刚拿到驾照，你还是不要搭他的便车为好。” “医生说不能确保该手术成功，存在并发症，甚至瘫 痪的可能，现在手术还是再观察一段时间？” “我劝你还是不要买股票，买国债或基金吧。” …… 住房可能发生火灾、被盗 开车可能撞人或被撞 不知什么时候会生病、死亡 使用电器可能触电死亡、吃饭可能被噎死、走路可能 被摔死……
保险学
案例1： “11.24海难”和“泰坦尼克海难”
1999年11月24日，烟台客货两用轮“大舜号”
在开往大连途中遇10级风浪沉没，船上的300 名乘客大多数遇难，其中只有26人购买了商 业保险，投保率为8.7%，也就是说每100位乘 客有9个人买了保险。 1912年英国豪华客轮“泰坦尼克号”在首航 中与冰山相撞沉没，3000名乘客中有423人投 保，投保率为11%。
和损失程度的条件，是风险事故发生的潜在 原因。
1.有形风险因素：老化的电线、木结构 2.无形风险因素（道德因素）
风险事故
风险事故指引起损失的直接或外在的原因，
是损失的媒介。
如：火灾、风暴、爆炸、雷电、地震、盗窃
、交通事故、疾病、人的死亡等等。
1.人为事故：野炊引起森林大火 2.自然灾害（天灾）：闪电引起森林大火