融资性担保公司非融资性担保公司
融资性担保公司
融资性担保公司是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。融资性担保是指担保人与等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。
设立融资性担保公司应具备的条件
设立融资性担保公司，应当具备下列条件：
(一)有符合《》规定的章程；
(二)有具备持续出资能力的股东；
(三)有符合本办法规定的注册资本；
融资性担保公司注册资本的最低限额由各省、、直辖市监管部门根据当地实际情况确定，但不得低于人民币500万元。就是说，各省、自治区、直辖市设立融资性0264担保公司的最低注册资本根据当地的经济、社会发展情况和发展融资性担保业的实际需要，由当地监管部门来决定，但任何地区设立融资性担保公司，注册资本都不得低于人民币500万元。
(四)有符合任职资格的董事、监事以及与合格的从业人员；
(五)有健全的组织机构、内部控制和风险；
(六)有符合要求的营业场所；
(七)监管部门规定的其他审慎性条件。
经营业务范围
经监管部门批准，融资性担保公司可以经营以下部分或全部融资性担保业务：(一)贷款担保；(二)；(三)贸易融资担保；(四)；(五)信用证担保；(六)其他融资性担保业务。
同时，经监管部门批准，融资性担保公司可以兼营以下部分或全部业务：(一)诉讼保全担保；(二)投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等其他履约担保业务；(三)与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务；(四)以自有资金进行投资；(五)监管部门规定的其他业务。
此外，融资性担保公司可以为其他融资性担保公司的担保责任提供再担保和办理债券发行担保业务，但应当同时符合下列条件：(一)近两年无违法、违规不良记录；(二)监管部门规定的其他审慎性条件。其中，从事再担保业务的融资性担保公司除需满足上述规定的条件外，注册资本应当不低于人民币1亿元，并连续营业两年以上。
融资性担保公司不得从事下列活动：(一)吸收存款；(二)发放贷款；(三)受托发放贷款；(四)受托投资；(五)监管部门规定不得从事的其他活动。融资性担保公司从事非法集资活动的，由有关部门依法予以查处。
监管要求
（一）监管依据法规
《融资性担保公司管理暂行办法》（、中华人民共和国国家发展和改革委员会、中华人民共和国工业和信息化部、、中华人民共和国商务部、、国家工商行政管理总局令2010年第3号）
（二）原则
融资性担保业务主要包括以下三个方面的内容：
1.融资性担保公司应当以安全性、流动性、收益性为经营原则，并建立市场化运作的可持续审慎经营模式。
2.对融资性担保公司及其分支机构的市场准入、业务范围实行，推行许可证管理制度。
3.对融资性担保机构的资本、放大倍数、拨备、公司治理、内部控制、风险集中度、关联交易、信息披露、高管及从业人员资格管理等方面实施审慎监管。
（三）监管体制
根据国办发〔2009〕7号文件精神，国务院建立。联席会议由发展改革委、、财政部、商务部、人民银行、工商总局、法制办、银监会组成，银监会牵头。联席会议办公室设在银监会，承担联席会议日常工作。联席会议负责研究制订促进融资性担保业务发展的政策措施，拟订融资性担保业务监督管理制度，协调相关部门共同解决融资性担保业务监管中的重大问题，指导地方人民政府对融资性担保业务进行监管和风险处置，办理国务院交办的其他事项。
融资性担保公司实行省、自治区、直辖市人民政府属地管理。省、自治区、直辖市人民政府确定的监管部门具体负责本辖区融资性担保机构的准入、退出、日常监管和风险处置，并向部际联席会议报告工作。
（四）部分监管指标
1.融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性不得超过净资
产的10％，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15％，对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过净资产的30％。
2.融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。
3. 融资性担保公司应当按照当年担保费收入的50％提取，并按不低于当年年末担保责任余额1％的比例提取担保赔偿准备金。担保赔偿准备金累计达到当年担保责任余额10％的，实行差额提取。
2010年3月8日，银监会、国发委、工信部、财政部、商务部、央行、国家工商总局联合颁发【发字文号】2010 第3号法规——《融资性担保公司管理暂行办法》（以下简称：暂行办法）。该暂行办法实施以来，担保公司有了融资性和非融资性之说，也开始有越来越多的人对此感到迷惑。互联网络上一些网民给予了很多解释，几乎都是以“业务范围”为区分条件，这确实是不可缺少的衡量因素，但是，仅以此来区分，又缺乏完整性。融资性和非融资性担保公司不仅业务范围有所区分，审批制度、经营规则、风险控制、监督管理等都有所不同，下面我从多个层面与大家一起研究和分析，不准确之处，真诚的希望朋友们修订、指正，期待与诸位一同进步。
首先，我们要先对融资性担保和融资性担保公司的法定解释进行了解。融资性担保，是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。融资性担保公司，是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。通过法定解释可以看出，融资性担保公司以融资性担保业务为主，针对的债权人是银行业金融机构。
一、审批制度
非融资性担保公司依据《公司法》和工商行政管理部门的行政审批条例的规定即可获得经营手续和资格。
融资性担保公司则首先要到省级政府确定的监管部门申请“经营许可证”，凭该许可证向工商行政管理部门申请注册登记，获取经营资格。在《暂行办法》中规定，任何单位和个人未经监管部门批准不得经营融资性担保公司，不得在名称中使用融资性担保字样。这表明，融资性担保公司比非融资性担保公司多了一个审批门槛，而且，对融资担保的业务资质进行了强令的限制要求。
二、业务范围
非融资性担保公司的业务范围在《暂行办法》没有公布实施之前，由于缺少立法限制，银行为了增加贷款效益，加之担保公司老板与银行官员私交甚好的情况下，担保公司获得不同程度的银行授信，也开展一些融资担保业务。然而，现实中，受实到资本金和区域性限制等原因，能获得银行授信的担保公司并不多。开展投标担保、工程履约担保、预付款担保、财产保全担保等等担保业务，对方对担保公司的信任和认可程度较低，而且担保公司过多，竞争激烈，担保费收取比率偏低，于是，很多担保公司将经营主业调整为民间借贷和委托贷款等业务，获取暴利。这也是很多单位和个人开设担保公司的兴趣点所在。
《暂行办法》公布实施以后，对融资担保的资质和业务范围有了明确的说明。融资性担保公司可以经营的融资性担保业务有：贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保以及其他融资性担保业务。可以兼营：诉讼保全担保、投标担保、预付
款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保、以及与担保业务有关的融资咨询和财务顾问等中介服务。还可以以自有资金进行国债和金融债券以及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品的投资。同时，也对限制业务作出了说明：不得吸收存款，不得直接发放贷款、不得受托发放贷款、不得受托投资等。
在《暂行办法》项下条款的限定下，非融资类担保公司的业务范围得到了缩紧。仅可以开展诉讼保全担保、投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保、以及与担保业务有关的融资咨询和财务顾问等中介服务。虽然允许将自有资金进行投资，也没有对非融资类担保公司的自有资金投资方向进行限制，然而，我个人理解，放宽度不可能高于融资性担保公司。
另外，融资性担保公司不允许放贷和委托放贷，非融资性担保公司一贯从事的民间借贷行为将不再法律保护之内。当然，很多公司通过调整操作手法打擦边球，继续从事直接放贷和放贷中介业务。
尽管非融资性担保公司不再有资格从事融资担保业务，在变则通的规则下，可以考虑与融资性担保公司进行合作，用融资性担保公司向银行担保，非融资性担保公司再向融资性担保公司担保，以此串保等方式合作。非融资担保公司也可以向融资性担保公司举荐业务，从中分取担保费，等等。
三、经营规则与风险控制
《暂行办法》中要求融资性担保公司应当依法建立健全公司治理结构，完善议事规则、决策程序和内审制度，保持公司治理的有效性。应当建立符合审慎经营原则的担保评估制度、事后追偿和处理制度、风险预警机制和突发事件应急机制，并制定严格规范的业务操作流程，加强对担保项目的风险评估和管理。
如上这些本应是担保公司正常的运营规则，无论是融资性还是非融资性担保公司，都应该依规则和制度开展经营工作，这样才能让公司在有序的状态下健康发展。以《暂行办法》的立法形式进行说明，可见平日里的担保公司对工作内容的严谨度是不够的。
在人员配置和管理人员要求方面，《暂行办法》提出了法定的要求：跨省、自治区、直辖市设立分支机构的融资性担保公司，应当设二名以上的独立董事，应当设首席合规官和首席风险官。首席合规官、首席风险官应当由取得律师或注册会计师等相关资格，并具有融资性担保或金融从业经验的人员担任。此外，银监会于2010年9月27日颁布了《融资性担保公司董事、监事、高级管理人员任职资格管理暂行办法》，量化了融资性担保公司的监、管人员用人标准。非融资性担保公司一直以来缺少直属监管部门的监管，在用人和公司运营与治理结构方面，都是股东会引导，董事会决策，规模小一些的公司，甚至是老板一人决策，这必然会出现经营管理漏洞。由此可见，国家对融资性担保公司以人为本，依法治企的决心和态度。此外，国家对融资性担保公司的担保额度、投资额度、责任准备金、担保赔偿准备金、担保限制等等都提出了量化的要求。
要求融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10％，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15％，对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过净资产的30％。融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。
融资性担保公司以自有资金进行投资，限于国债、金融债券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品，以及不存在利益冲突且总额不高于净资产20％的其他投资。融资性担保公司不得为其母公司或子公司提供融资性担保。融资性担保公司应当按照当年担保费收入的50％提取未到期责任准备金，并按不低于当年年末担保责任余额1％的比例提取担保赔偿准备金。担保赔偿准备金累计达到当年担保责任余额10％的，实行差额提取。差额提取办法和担保赔偿准备金的使用管理办法由监管部门另行制定。监管部门可以根据融资性担保公司责任风险状况和审慎监管的需要，提出调高担保赔偿准备金比例的要求。融资性担保公司应当对担保责任实行风险分类管理，准确计量担保责任风险。
通过这些可以看出，国家对融资性担保公司的规范、可控经营不仅提出了指引，也提出了法定要求，这不仅利于融资性担保公司的健康发展，也便于监管部门对该类公司的有效监管。
相比之下，非融资性担保公司像缺了爹妈的孩子，虽然同样享受公民权利，却缺少爹妈的监管与指导，自主经营，自负盈亏，只要你
不触犯法律，随便你折腾。这看似给非融资性担保公司扩大了操作空间，实际是在缩紧了非融资性担保公司经营范围的情况下，加重了非融资性担保公司的经营的忙乱性，间接的加快了非融资性担保公司的市场死亡速度。我个人觉得，如果非融资性担保公司希望可以长久而健康的存活下去，应该积极参考融资性担保公司的运营规则和风控措施，加以自用。
四、监督管理
通过《暂行办法》处处可见监管部门的身影。监管部门是由地方政府指定，经省级政府批准确认的管理职能部门，负责对本地区的融资性担保公司的日常监管。
融资性担保公司应当按季度向监管部门报告资本金的运用情况，应当按照规定及时向监管部门报送经营报告、财务会计报告、合法合规报告等文件和资料。
融资性担保公司应当及时向监管部门报告股东大会或股东会、董事会等会议的重要决议。
融资性担保公司发生担保诈骗、金额可能达到其净资产5%以上的担保代偿或投资损失，以及董事、监事、高级管理人员涉及严重违法、违规等重大事件时，应当立即采取应急措施并向监管部门报告。
融资性担保公司应当聘请社会中介机构进行年度审计，并将审计报告及时报送监管部门。
《暂行办法》不仅对融资性担保公司的经营提出了诸多量化要求与限制，对监管部门也提出了相应的要求。
监管部门根据监管需要，对融资性担保公司进行现场检查时，检查人员不得少于2人，并向融资性担保公司出示检查通知书和相关证件。
监管部门应当于每年年末全面分析评估本辖区融资性担保业的
年度发展和监管情况，并于每年2月底前向融资性担保业务监管部际联席会议和省、自治区、直辖市人民政府报告本辖区上一年度融资性担保行业发展情况和监督情况。
任何行业都存在竞争，立法的逐步完善正是为了竞争更加有序，经营更加规范，担保行业也不例外。目前，在全国范围内，非融资性担保公司还占担保业的主流，但是，将融资担保这部分利益很大的经济蛋糕划给融资性担保公司，一定会驱动非融资性担保公司向融资性担保公司过渡，融资性担保公司将成为担保业主流，已成必然趋势。
后续小论：目前，国内的担保公司，实际上没几个将经营重心放在为其他贷款企业提供融资担保业务方面的，因为银行授信不容易拿到，拿到了给别人担保，不如自己另设个公司，找个项目去申请贷款，再用担保公司担保，这等于用银行的钱为自己做了项目投资。也有很多人找个项目申请贷款，目的是套出贷款再拿去放高利贷。怎么还会给别人担保赚那点担保费呢。目前国内的担保公司主要忙三件
事，1、想办法获得银行授信然后从银行套钱；2、私下募集资金放贷或作放贷的平台；3、加大力度做中介，什么资金业务都折腾，赚钱放在第一位。这就是现状。也许，在未来的一段周期过后，担保公司能真正的回到轨道上来，为本国经济履行担保的行业职责。这一天，有多远，不知道。。。。。。
融资性担保公司
融资性担保公司 融资性担保公司 融资性担保公司是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。 融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。 一、融资性担保公司设立条件 1、有符合《中华人民共和国公司法》规定的章程； 2、有具备持续出资能力的股东； 3、有符合《融资性担保公司管理暂行办法》（2010年第3号）规定的注册资本； 融资性担保公司注册资本的最低限额由各省、自治区、直辖市监管部门根据当地实际情况确定，但不得低于人民币500万元。就是说，各省、自治区、直辖市设立融资性担保公司的最低注册资本根据当地的经济、社会发展情况和发展融资性担保业的实际需要，由当地监管部门来决定，但任何地区设立融资性担保公司，注册资本都不得低于人民币500万元。 注册资本为实缴货币资本。 4、有符合任职资格的董事、监事以及高级管理人员与合格的从业人员； 5、有健全的组织机构、内部控制和风险管理制度； 6、有符合要求的营业场所； 7、监管部门规定的其他审慎性条件。 二、融资性担保公司经营业务范围及流程、收费情况（一）融资性担保公司业务范围 1、融资性担保公司经监管部门批准，可以经营下列部分或全部融资性担保业务： ⑴贷款担保。 ⑵票据承兑担保。 ⑶贸易融资担保。 ⑷项目融资担保。 ⑸信用证担保。 ⑹其他融资性担保业务。
2、融资性担保公司经监管部门批准，可以兼营下列部分或全部业务： ⑴诉讼保全担保。 ⑵投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务。 ⑶与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。 ⑷以自有资金进行投资。 ⑸监管部门规定的其他业务。 3、融资性担保公司可以为其他融资性担保公司的担保责任提供再担保和办理债券发行担保业务，但应当同时符合以下条件： ⑴近两年无违法、违规不良记录。 ⑵监管部门规定的其他审慎性条件。 从事再担保业务的融资性担保公司除需满足前款规定的条件外，注册资本应当不低于人民币1亿元，并连续营业两年以上。 4、融资性担保公司不得从事下列活动： ⑴吸收存款。 ⑵发放贷款。 ⑶受托发放贷款。 ⑷受托投资。 ⑸监管部门规定不得从事的其他活动。 融资性担保公司从事非法集资活动的，由有关部门依法予以查处。 （二）融资性担保公司业务流程 1、企业申请：《委托担保申报表》、企业提供担保申请材料 2、担保受理：《担保项目受理登记表》 3、项目初审：确定第一调查人、第二调查人，项目初审基本内容，实地调查，担保调查报告，《担保项目处理表》 4、项目评审：资信评估部、复议项目评审 5、签订合同：《同意担保通知函》，准备空白合同文本（借款合同、担保合同、反担保合同），审核空白合同文本（担保部、综合部、律师、总经理），填写《合同审核表》，正式签订合同，填写《合同登记表》，填《担保费认缴单》 6、抵押登记：准备抵（质）押登记资料，包括主合同、担保合同、反担保合同及其他资料；他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章）
关于融资性担保公司与非融资性担保公司
关于融资性担保公司与非融资性担保公司 2011-04-01 19:50:26| 分类：老赵叙谈| 标签：抵押借贷融资质押资金|字号大中小订阅 最近一段时间，很多网络朋友通过QQ与我聊担保公司方面的事情。多数问题是搞不清楚融资性担保公司和非融资性担保公司的区别，也有几个网友准备成立担保公司，却不知道从何处着手。针对大家提出的问题，我尽己所能的给予解释、分析和建议。 由于众人提出的问题比较零散，回答起来也比较片面，加之大家的问题经常有重叠性，一味的回答相同的问题，让我也产生了枯燥感。因此，今天抽出一些时间，把融资性担保公司和非融资性担保公司方面的事情捋一捋，呈现给大家，我老赵学识和经验都有限，解释和分析得不够透彻之处，还望众友海涵。 2010年3月8日，银监会、国发委、工信部、财政部、商务部、央行、国家工商总局联合颁发【发字文号】2010 第3号法规——《融资性担保公司管理暂行办法》（以下简称：暂行办法）。该暂行办法实施以来，担保公司有了融资性和非融资性之说，也开始有越来越多的人对此感到迷惑。互联网络上一些网民给予了很多解释，几乎都是以“业务范围”为区分条件，这确实是不可缺少的衡量因素，但是，仅以此来区分，又缺乏完整性。融资性和非融资性担保公司不仅业务范围有所区分，审批制度、经营规则、风险控制、监督管理等都有所不同，下面我从多个层面与大家一起研究和分析，不准确之处，真诚的希望朋友们修订、指正，期待与诸位一同进步。 首先，我们要先对融资性担保和融资性担保公司的法定解释进行了解。 融资性担保，是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。 融资性担保公司，是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。 通过法定解释可以看出，融资性担保公司以融资性担保业务为主，针对的债权人是银行业金融机构。 一、审批制度 非融资性担保公司依据《公司法》和工商行政管理部门的行政审批条例的规定即可获得经营手续和资格。 融资性担保公司则首先要到省级政府确定的监管部门申请“经营许可证”，凭该许可证向工商行政管理部门申请注册登记，获取经营资格。 在《暂行办法》中规定，任何单位和个人未经监管部门批准不得经营融资性担保公司，不得在名称中使用融资性担保字样。 这表明，融资性担保公司比非融资性担保公司多了一个审批门槛，而且，对融资担保的业务资质进行了强令的限制要求。 二、业务范围 非融资性担保公司的业务范围在《暂行办法》没有公布实施之前，由于缺少立法限制，银行为了增加贷款效益，加之担保公司老板与银行官员私交甚好的情况下，担保公司获得不同程度的银行授信，也开展一些融资担保业务。然而，现实中，受实到资本金和区域性限制等原因，能获得银行授信的担保公司并不多。开展投标担保、工程履约担保、预付款担保、财产保全担保等等担保业务，对方对担保公司的信
融资性担保论文非融资性担保论文：融资性担保公司发展中的问题及法律对策研究
融资性担保论文非融资性担保论文：融资性担保公司发展中 的问题及法律对策研究 【摘要】融资性担保是缓解我国中小企业融资难的有效制度安排。近年来，融资性担保公司发展背后暴露出的一些问题已经严重影响到这一行业的健康发展。本文从实务中存在的主要问题出发，在研究分析《融资性担保公司管理暂行办法》对行业发展影响的基础上，对完善我国融资性担保公司的法律规制提出了建议。 【关键词】融资性担保非融资性担保法律规制 一、融资性担保公司的发展现状及存在的主要问题 为破解中小企业融资难问题，在中央政策的扶持引导和地方政府的积极推动下，我国融资担保业应运而生并迅速发展。近年来，大量民间资金被激活投入融资担保业，商业性担保公司数量激增，行业市场化进程明显加快，为推动地方经济发展发挥了重要作用，成为市场经济建设中不可或缺的一环。 融资性担保公司是指依法设立的、经营融资担保业务的有限责任公司和股份有限公司，经营此类业务的公司享有银行授信额度。所谓的融资性担保，简言之，就是与银行合作，替借款人担保。长期以来，由于融资性担保公司能够从事涵盖有关商业信用和银行信用的业务，行业准入限制较少，其
发展前景受到众多企业和其他投资者的青睐，成为一个新的投资热点。以致媒体报道时，纷纷使用“井喷”、“扎堆”、“迅猛”、“抢滩”等词来形容其发展势头。但在表面繁荣的背后，不断暴露出来的一些严重问题，不仅损害了行业的整体形象，也对正常的经济金融秩序造成很大干扰，产生了不良社会影响。这些问题集中表现在以下几方面。 1、整体来看，融资担保业在我国仍处于初创期，行业异化现象严重 由于相关立法严重滞后、行业监管存在模糊地带，实际操作中的担保公司就是打了这样一个擦边球：只要像普通公司一样完成工商注册就可以开业，从事着金融行业却游离于央行和银监会的监管之外。有人戏称只要有资金实力，注册担保公司比开个餐馆还容易。行业准入门槛较低，素质普遍不高，这一点从“中科智丑闻”、“华鼎担保骗贷案”、河南“思达系”事件等违法违规案件中可见一斑。 2、多数公司资本金规模偏小且存在资本失实情况，融资性担保作用发挥甚小 众所周知，融资担保行业是一个对资本金高度依赖的行业，资本金的多寡直接决定了其业务规模的大小和风险抵御能力的强弱。以河南省为例，这两年担保公司机构扩张迅速明显加快，据省工信厅的最新统计数据显示，截至2010年
再谈银行与担保公司合作
再谈银行与担保公司合作 2011年7月份在OA“学习园地”我以《农信社与担保公司合作的个人见解》想和大家交流下对担保公司的看法，已经一年过去了，感觉自己的思想还是没有多少进步，再和大家讨论一下，希望大家能给予指正。 2011年温州民间借贷危机爆发，导致很多企业跑路，民间借贷纠纷案件急速上升。在民间借贷危机还未平息之际，2012年2季度温州企业互保又发生危机。这些由银行和民间借贷形成的银行-企业-民间融资的资本操作模式，引起的多米诺骨牌效应，还未完全暴露相关金融机构的信贷风险，但“截至6月末，温州市银行业本外币不良贷款余额181.4亿元，比年初增加94.47亿元；不良贷款率2.69%，比年初上升1.33个百分点。6月末，不良贷款余额较年初翻了一倍多”（温州银监分局公布数据）。 2011年末由于某行对担保公司贷款基本上只收不贷和一些企业经营不善倒闭，造成了广东的华鼎融资担保有限公司资金链断裂，而与其关系密切，有关联关系的广东创富融资担保有限公司、北京中担投资信用担保有限公司出现相同问题。三家担保公司在保金额达85亿元，大多数商业银行涉及其中。 2012年春节前后广东、湖北、江苏、河南等地的担保公司倒闭潮仍在继续。中国证券报2011年5月份一篇文章指出：在芜湖市区，几乎每幢写字楼里都有“投资担保公司”、“投资咨询公司”的办公室。在芜湖市顶级写字楼之一的侨鸿国际商城里，几乎每层都有一家投资担保公司，最多的一层有三家。这些名为“投资担保”、“投资咨询”的公司，实际上都在做同样的事情：高息揽储，高利放贷。 目前还未听说安徽有大的担保公司出现倒闭情况，但是风险是滞后和隐藏的，出现在我们身边的企业跑路，小额借贷公司的关门和一些民间个人的跑路不能不给我们敲响警钟。 一、担保公司的风险 我对担保公司的风险理解分为两部分： 一是内在风险，也就是担保公司自己的经营管理风险。例如企业的长远规划和决策，涉及哪些业务，内部控制等。经营风险不会让企业一夜之间倒闭，它的发生需要一个长时间的过程，而且这个过程会有征兆和表现。 二是外部风险。外部风险主要为担保公司客户的违约风险和抵押物变现风险，还有国家宏观调控的影响。比如大部分担保公司为企业提供“过桥”资金，但一旦企业的银行贷款批不下来，过桥资金不能及时归还，也会给担保公司带来严重损失。 担保公司内外风险的控制体系建设决定了担保公司的的风险管理水平，但就目前的商业担保公司风险管理水平我难以高估。 首先，谋求暴利，没有长远规划。商业性担保公司性质是企业，而企业是以盈利为目的的经济组织。中国有些企业过于急功近利，寻求短期利润，忽视长远品牌建设，特别是以钱生钱为主要盈利手段的担保公司，变身“影子银行”，更是寿命短。同样以我在《农信社与担保公司合作的个人见解》中引用的马克思在《资本论》的一段论述“如果有10％的利润，资本就保证到处被使用；有20％的利润，资本就活跃起来；有50％的利润，资本就铤而走险；为了100％的利润，资本就敢践踏一切人间法律；有300％的利润，资本就敢犯任何罪行，甚至去冒绞首的危险”。 其次，担保公司缺乏相应的管理人才。缺乏懂经济、懂金融、懂法律的专业
1融资性担保公司管理暂行办法(银监会等七部门令[2010]3号)20100308
中国银行业监督管理委员会 中华人民共和国国家发展和改革委员会中华人民共和国工业和信息化部 中华人民共和国财政部 中华人民共和国商务部 中国人民银行 国家工商行政管理总局令 2010年第3号 为加强对融资性担保公司的监督管理，规范融资性担保行为，促进融资性担保行业健康发展，依据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》等法律规定，中国银行业监督管理委员会、中华人民共和国国家发展和改革委员会、中华人民共和国工业和信息化部、中华人民共和国财政部、中华人民共和国商务部、中国人民银行、国家工商行政管理总局制定了《融资性担保公司管理暂行办法》，经国务院批准，现予公布。自公布之日起施行。 中国银行业监督管理委员会主席刘明康中华人民共和国国家发展和改革委员会主任张平 中华人民共和国工业和信息化部部长李毅中
中华人民共和国财政部部长谢旭人 中华人民共和国商务部部长陈德铭 中国人民银行行长周小川 国家工商行政管理总局局长周伯华 二○一○年三月八日 融资性担保公司管理暂行办法 第一章总则 第一条为加强对融资性担保公司的监督管理，规范融资性担保行为，促进融资性担保行业健康发展，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》等法律规定，制定本办法。 第二条本办法所称融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。 本办法所称融资性担保公司是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。 本办法所称监管部门是指省、自治区、直辖市人民政府确定的负责监督管理本辖区融资性担保公司的部门。
融资性担保业务合作协议(完整版)
融资性担保业务合作协议（模板） 甲方：__________________ 法定代表人：______________ 地址：__________________ 乙方：__________________ 法定代表人：______________ 地址：__________________ 为加强甲、乙双方业务合作，为借款人提供优质的融资服务，根据《合同法》、《担保法》等法律法规，经甲、乙双方协商一致，就双方合作事宜达成如下协议：第一条定义 除本协议另有约定外，本协议所用术语具有以下含义： （一）借款人：是指向乙方申请办理表内外信贷业务的法人、其他经济组织和具有完全民事行为能力的自然人。 （二）保证金：是指甲方按照对乙方担保责任余额的一定比例向乙方缴存的资金，用于保障甲方的代偿能力。 第二条合作内容 （一）借款人向乙方申请办理表内外信贷业务，甲方为借款人提供连带责任保证； （二）担保的主债权具体情况根据双方在具体办理业务时签订的保证合同确定。 第三条保证金 （一）在合作期间，甲方首先在乙方指定的营业机构存入不低于贷款人民币10%的一年活期存款作为保证金； （二）保证金存款由甲乙双方签订相应的质押合同，办理相应的质押手续，乙方根据存款金额的拾倍确定甲方在乙方全部担保贷款的最大额度，甲方所存入的保证金在与该笔保证金相对应的担保责任解除前不得支取； （三）当甲方在乙方的所有担保贷款总额超过前款约定最大担保额度时，甲方必须及时补充存入保证金存款，并按前款约定办妥相关质押手续； （四）当担保责任减少时，如甲方需要支取担保责任余额比例以外的保证金存款时，须经乙方同意并按相关存款支取手续办理，但支取后保证金存款余额不得低于贷款人民币的10%。支取后剩余的保证金存款必须重新办理好有关质押登记手续。 第四条担保费
银行与担保公司合作风险之我见
银行与担保公司合作风险之我见 专业担保公司的出现是在为解决中小企业融资难的问题过程中产生的。应该说属于我国国民经济发展到一定阶段的产物，它的产生对促进我国中小企业的发展起到了积极作用，同时也为银行的信贷资金的投放和降低信贷风险起到了一定的作用。但近年来，随着银行金融机构与担保公司业务合作规模的不断发展，担保公司担保贷款以及担保公司行业管理的潜在风险不断显现。 一、目前担保公司自身及行业管理存在的问题 （一）担保公司内部自身管理不规范，管理上存在较大风险。 一是通过合作发现，大多数担保公司的从业人员业务素质参差不齐，从事担保业务的人员绝大部分是半路出家，对金融、法律、担保业务知识知之甚少，对客户经营情况的判断能力、风险识别能力不足，只是简单的看重客户的担保物。随着公司业务的发展依靠自身的能力将无法管理好公司业务。 二是缺乏有效的内部管理控制机制。大部分担保公司没有完善的内部风险控制机制和科学的操作流程，在办理业务的过程中随意性强，业务往往是个人说了算，缺乏有效的制约制度，容易产生道德风险。三是反担保物价值较低或抵押手续不齐全，潜在操作风险较大。通过担保公司担保的贷款，几乎都是在金融机构无法提供有效的抵押物的客户。不外乎有两种情况，其一是担保物价值不高或不易变现；其二是担保物价值虽高，但无法办理合法有效的抵押登记手续。
（二）担保公司的行业管理上不够规范。 第一，目前我国对担保公司的设立、行业监管均未规定明确部门，这在一定程度上就降低了进入该行业的门槛，绝大部分担保公司的注册资金存在虚假情况，担保公司的担保能力和自身的抗风险能力大大降低。 第二，由于缺乏有效的行业管理和监督，担保公司抽逃资金现象严重。一些担保公司表面上看资产较大，实收资本较多，但在实际操作中，往往有些担保公司在注册后即抽逃注册资金，造成担保公司担保能力大打折扣，公司实力名不符实。 第三，行业潜规则对金融机构形成较大风险。担保行业的潜规则就是在实际办理业务过程中，担保公司存入银行的每笔担保基金都必须由贷款客户来出。这种现象的存在实际上就是用客户的信贷资金作为担保公司的保证金，无形中造成了银行信用的无限放大。 二、银行金融机构存在的问题 （一）没有认真通过筛选合作伙伴。由于担保公司是一个新生事物，银行在选择合作对象上过于随意，对担保公司的基本情况未进行较深入的调查，未能对所合作的担保公司担保能力进行准确的判断，致使得一些根本无担保能力的担保公司成为合作伙伴。 （二）合作过程中缺乏对担保公司有效的贷后管理。在实际办理业务过程中，绝大部分金融机构，特别是一些农村中小金融机构未能坚持按季度对担保公司经营情况进行检查并撰写检查报告，未能及时判断担保公司的经营情况和担保能力。
融资性担保公司与银行合作协议
担保合作协议书 甲方：中国银行长江路支行 乙方：XXXXXXX担保有限公司 为积极支持地方经济发展，根据国家有关法律法规规章等规定，甲乙双方就开展融资性担保业务，经协商一致，订立本协议，共同遵守。 第一条甲方是依法设立并有效存续的金融机构。乙方是依法设立，经国家有关机构核准经营融资性担保业务的公司。本协议所称融资性担保是指乙方为在甲方融资借款的被担保人提供担保，当被担保人不履行对甲方负有的融资性债务时，由乙方承担约定的担保责任的行为，乙方提供的担保方式为连带责任保证。 第二条被担保人是指在甲方所辖机构开立存款账户且符合甲方贷款条件的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。 第三条乙方提供的融资性担保为： （一）贷款担保； （二）项目融资担保； （三）票据承兑担保； （四）信用证担保； （六）银行出具保函担保； （七）其他融资性担保业务。
第四条乙方的融资性担保责任余额不得超过其在甲方托管资本金账户余额的5倍。 第五条乙方对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10％。 第六条按照“风险共担、利益共享、分散风险”的原则，乙方对被担保人在甲方的所有债务以及甲方为实现债权的一切费用提供担保。 第六条乙方在甲方开立资本金托管账户，户名：**，账号：**，开户银行：**支行，此账户的存款余额即为担保基金。 第七条乙方不得将托管资本金再用于为其它融资借款主体提供担保；未经甲方书面同意，乙方不得支用和划转托管资本金。 第八条乙方担保的被担保人的债务到期未获清偿，乙方须在收到甲方出具的《代偿通知书》15天内办妥代偿资金的拨付手续，乙方未主动代偿的，甲方有权直接扣划乙方的托管资本金用于偿还被担保人的到期债务。甲方扣划代偿资金后，若乙方在甲方开立的资本金托管账户余额低于乙方融资性担保责任余额的10％，乙方须在5个工作日内补足。 第九条乙方应按国家有关规定提取未到期责任准备金和担保赔偿准备金，并按国家有关规定使用和管理。 第十条出现下列情况之一，甲方有权终止与乙方的合作： （一）乙方对外提供担保的责任余额超过其在甲方开立的资本金托管账户余额5倍的。 （二）乙方对单个被担保人提供的融资性担保责任余额超过
《融资性担保公司管理暂行办法》(中国银监会等七部委令2010第3号)
融资性担保公司管理暂行办法 第一章总则 第一条为加强对融资性担保公司的监督管理，规范融资性担保行为，促进融资性担保行业健康发展，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》等法律规定，制定本办法。 第二条本办法所称融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。 本办法所称融资性担保公司是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。 本办法所称监管部门是指省、自治区、直辖市人民政府确定的负责监督管理本辖区融资性担保公司的部门。 第三条融资性担保公司应当以安全性、流动性、收益性为经营原则，建立市场化运作的可持续审慎经营模式。 融资性担保公司与企业、银行业金融机构等客户的业务往来，应当遵循诚实守信的原则，并遵守合同的约定。 第四条融资性担保公司依法开展业务，不受任何机关、单位和个人的干涉。 第五条融资性担保公司开展业务，应当遵守法律、法规和本办法的规定，不得损害国家利益和社会公共利益。
融资性担保公司应当为客户保密，不得利用客户提供的信息从事任何与担保业务无关或有损客户利益的活动。 第六条融资性担保公司开展业务应当遵守公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。 第七条融资性担保公司由省、自治区、直辖市人民政府实施属地管理。省、自治区、直辖市人民政府确定的监管部门具体负责本辖区融资性担保公司的准入、退出、日常监管和风险处置，并向国务院建立的融资性担保业务监管部际联席会议报告工作。 第二章设立、变更和终止 第八条设立融资性担保公司及其分支机构，应当经监管部门审查批准。 经批准设立的融资性担保公司及其分支机构，由监管部门颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门申请注册登记。 任何单位和个人未经监管部门批准不得经营融资性担保业务，不得在名称中使用融资性担保字样，法律、行政法规另有规定的除外。 第九条设立融资性担保公司，应当具备下列条件： （一）有符合《中华人民共和国公司法》规定的章程。 （二）有具备持续出资能力的股东。 （三）有符合本办法规定的注册资本。 （四）有符合任职资格的董事、监事、高级管理人员和合格的从业人员。
非融资性担保公司承诺书
篇一：融资性担保公司承诺书 承诺书 我们郑重承诺： 我们严格遵守国家法律、法规；严格遵守《融资性担保公司管理暂行办法》和《广西壮族自治区融资性担保公司管理暂行办法》和监管部门印发的有关政策规定；严格遵守公司章程和管理制度；我们接受监管部门的监管和指导，积极配合监管部门的工作；恪尽职守，认真履行岗位职责，为公司合法合规经营、健康稳定发展贡献自己的力量。 拟任董事、监事、高管签名并盖指 模 篇二：融资性担保机构依法合规经营承诺书 关于在融资性担保机构营业场所悬挂《融资性担保机构依法合规经营承诺书》的通知 各融资性担保公司： 根据省金融办通知要求，为强化融资性担保机构依法合规经营意识，加强社会监督，提升行业形象，促进行业规范健康发展，省金融办制定了《融资性担保机构依法合规经营承诺书》，现转发给你们。请各公司于12月15日前，将《融资性担保机构依法合规经营承诺书》印刷并悬挂张贴在营业场所显著位置。 附件：融资性担保机构依法合规经营承诺书 二〇一二年十二月五日 融资性担保机构依法合规经营承诺书 根据《山东省融资性担保公司管理暂行办法》（鲁金办发 [2010]9号）等政策规定，现承诺如下： 一、遵守法律法规，依法合规经营，自觉接受监管部门的监管。 二、以融资性担保业务为主，以中小企业和“三农”为主要服务对象。 三、不虚假出资，不抽逃资本金，不超比例进行对外投资。 四、不吸收公众存款，不对外发放贷款，不受投资人委托对外发放贷款或对外投资。 五、不将资本金存入股东及关联账户，或运用股东资金进行理财，不超担保业务包办股东的投资行为。 六、不超出经营范
围进行夸大宣传或虚假宣传。 七、不挪用客户保证金或用于向银行缴纳保证金，担保责任解除后及时将客户保证金退还客户。 八、如实向监管部门报告经营情况，提供信息资料和财务报表，不编报虚假数字，不造假账。 九、加强行业自律，维护融资性担保市场正常秩序，同业间不搞非法竞争或不正当竞争。 篇三：融资性担保机构依法合规经营承诺书 融资性担保机构依法合规经营承诺书 一、遵守法律法规，依法合规经营，自觉接受监管部门的监管。 二、以融资性担保业务为主，以中小企业和“三农”为主要服务对象。 三、不虚假出资，不抽逃资本金，不超比例进行对外投资。 四、不吸收公众存款，不对外发放贷款，不受投资人委托对外发放贷款或对外投资。 五、不将资本金存入股东及关联账户，或运用股东资金进行理财，不超担保业务包办股东的投资行为。 六、不超出经营范围进行夸大宣传或虚假宣传。 七、不挪用客户保证金或用于向银行缴纳保证金，担保责任解除后及时将客户保证金退还客户。 八、如实向监管部门报告经营情况，提供信息资料和财务报表，不编报虚假数字，不造假账。 九、加强行业自律，维护融资性担保市场正常秩序，同业间不搞非法竞争或不正当竞争。 篇四：担保公司承诺书 担保公司承诺书 为维护我市融资性担保公司合法经营、规范运作的市场环境，充分发挥担保公司经营活动中的信用纽带作用，维护担保市场秩序，促进我市融资性担保公司健康发展。本公司向全社会郑重承诺如下： 一、自觉遵守国家以及省、市有关融资性担保公司发展和管理的法律、法规和政策，不违规经营，倡导融资性担保公司及其从业人员认真负责地办理担保贷款业务，积极推进融资性担保公司行业的职业道德建设。 二、融资性担保公司及其从业人员在与银行合作时，恪守诚信，向银行披露真实的相关信息，包括担保客户的信息和担保机构自身的信息，并认真做好保密工作。 三、融资性担保公司不吸收或变相吸收公众存款，不非法集资，不直接发放贷款等非法金融活动。 四、融资性担保公
担保机构与银行合作现状及建议
担保机构与银行合作的现状及建议 一、担保机构与银行合作现状分析 银行在与担保机构合作时风险成本较大，这是现实合作环境下突出的症结所在。主要有以下几方面的原因： 一、社会信用体系不健全。目前，我国的信用管理体系仍很不健全，中小企业提供虚假财务信息，逃废银行债务现象比较普遍。由于没有严格的失信惩罚机制，银行对势单力薄的中小企业缺乏信心，普遍惜贷。担保机构的介入虽然在一定程度上缓解了银行的信贷风险，但其自身的诚信如何，银行并未有确定的把握，直接影响了彼此协作关系的建立。 二、相关法律法规不完善。尽管我国在出台了《担保法》，但其没有专门为担保机构的设立、审批、业务运作、与银行的合作方式、市场准入、退出机制等进行详细明确的规定，无法适应担保业务的开展需要。由于无法可依，银行在与担保机构的合作过程中缺乏主动性与安全感，更没有行之有效的合作方式作为指导，导致银行与担保公司的合作缺乏相互制约、共同促进的发展基础。 三、缺乏相应的监管机构。自1993年中国最早的专业担保机构中投保公司成立至今，全国已成立了上千家担保机构，但与银行有银监会，保险公司有保监会，证券公司有证监会相比，担保机构一直没有信用担保监督管理委员会之类的机构出现。鉴于此，银行与担保机构的合作出现了混乱和不平等的情况。
四、担保机构自身存在的问题。我国中小企业信用担保机构资金来源分散，规模较小，1000万元注册资金的担保公司比比皆是。政府大都是一次性出资，缺乏补偿机制，且内部管理不规范，人员素质偏低，加之收益与风险倒挂，担保机构一旦发生代偿将遭遇倒闭的危险。因此，尽管担保机构的发展迅速，但难以产生规模效益，也就无法得到银行的信任。 五、银行自身的体制局限。我国国有商业银行在贷款业务方面均偏向于大企业，对中小企业的贷款则因成本高、风险高、收益低而不愿涉足。担保机构的出现目的是扶持这些缺乏资金、信用及抵押品的中小企业，提升他们的信用等级，缓解银行的信贷风险，促进金融资本的合理配臵。从理论的观点考虑，银行应该对新兴的担保机构采取欢迎和配合的态度。然而，由于受传统计划经济的影响，国有商业银行产权不明晰，体制僵化，难以进行市场化运作，欠缺市场竞争的意识和动力。因而，与国外银行积极寻求同担保机构合作的趋势相比，我国多数国有商业银行缺乏与担保机构合作的主动性，且即使合作也要求其承担100%的连带责任。这种不平等的合作关系极易引发银行的道德风险，恶化担保机构的生存环境，使国家力图改善中小企业融资环境的愿望形同虚设。特别对于民营担保机构来说，银行的要求往往更为苛刻，对资本金的门槛设臵更高。 二、我国信用担保机构与银行合作存在的问题
《全国非融资性担保机构规范管理指导意见》
《全国非融资性担保机构规范管理指导意见》 针对融资性担保机构中担担保公司的破产申请,融资性和非融资性担保机构进入规范化的必要和必须性进入了核心阶段.记者从中国投资担保专家委员会获悉，为规范与维权中国非融资性担保机构产业化发展，中国投资担保专家委员会对全国非融资性担保机构进行了六次全面调研，并广泛征求全国资深权威专家70余位，分别在河南郑州、北京召开二次全国性研讨大会，十五次易稿修改后，并出台《全国非融资性担保机构规范管理指导意见》，中国投资担保专家委员会已经同意实施，现印发并于2012年6月1日正式实施。 附件一：非融资性担保机构规范管理指导意见 第一章总则 第一条为加强非融资性担保机构规范性管理，防范和控制非融资性担保机构行业风险，促进非融资性担保机构业规范有序的发展，加强行业自律和维权，根据国家有关法律、法规和政策，制定本指导意见。 第二条本指导意见所称非融资性担保机构(以下简称：担保机构)是指在中华人民共和国行政区域内依法设立，但未取得《中华人民共和国融资性担保机构经营许可证》，实际在为法人及自然人提供担保业务的机构。 非融资性担保业务范围：诉讼保全担保、财产保全担保、工程履约担保、工程支付担保、投标担保、预付款担保、尾付款如约偿付担保、原材料赊购担保、设备分期付款担保、租赁合同担保、财政支付担保、联合担保、仓储监管担保、其他经济合同担保以及与担保业务有关的投融资咨询和财务顾问等中介服务。不得从事吸收存款、集资收款、受托贷款、发行票据、发放贷款等国家金融监管及财政信用业务。 第三条本指导意见所称非融资性担保机构资质是指从事非融资性担保机构业务应当具备的资金数量、人员资质、专业技能、管理水平及担保业绩等，根据标准体系而评定的等级。 第四条本指导意见所称代偿损失率是指非融资性担保机构经营担保业务时发生的代偿资金总额与担保机构净资产总额的比率。 第五条地方非融资性担保机构的行业指导机构是地方非融资担保行业协会(信用担保协会非融资担保专业委员会)，监管机构为行业主管部门【建委(建设厅)、法院、财政等】，行业指导机构的具体职责是： (一)参与草拟关于非融资性担保机构业的政策、法规并提供给监管机构参考； (二)指导非融资性担保机构业发展，同时制定行业自律和维权等指导意见细则； (三)审定授权范围内的非融资性担保机构等级资格； (四)颁发《中华人民共和国非融资性担保机构等级证书》及从业人员从业资格证书； (五)配合工商、公安、地方监管部门负责非融资性担保机构行业的指导管理； (六)提供有关信息服务。 第二章担保机构的设立及年检 第六条各省市非融资性担保协会为行业规范管理工作指导部门。非融资担保机构应取得担保行业指导机构颁发的资质证书，并通过行业协会的年检。非融资担保机构应将获得的资质证书、年检证明材料等向工商登记部门备案。行业协会与工商登记部门将逐步实现联合年检制度。 第七条设立非融资性担保机构，应报送下列申请文件：
房地产开发企业与银行之间按揭合作协议中的风险与控制
. 房地产开发企业与银行之间按揭合作协议中的风险及控制 邬辉林律师 【按】就这个行业内老生长谈的问题，转引一篇房地产开发企业与银行之间按揭贷款 合作协议履行过程中的法律风险控制文章。实际上，开发商在此阶段的主要风险体现在银 行对购房者按揭放款后，小房产证办理及抵押登记之前这段时间，因为银行、购房者、开发 商及市场等原因，导致开发商先行承担保证责任，以及时候的追索权利保障程度。 另外，此文主要还提出一些替代责任（包括预售房屋的抵押登记：尽管我认为这里还存 在很多法理基础及操作环节衔接的问题）的解决方案，以及提示了现行司法体制下预查封 对开发商的影响。 房地产开发企业的按揭合作协议的风险及预防 一、开发商按揭贷款主要操作流程 （一）首先确定合作的按揭银行。房地产项目在对外销售之前，一般由开发商跟银行 签订按揭合作协议，约定某银行对开发商的房地产项目的购房人提供按揭贷款，其中包括贷款的额度、最高年限和成数以及开发商的保证责任（一般保证或连带保证）等。 （二）进行商品房销售活动。开发商在取得项目的预售许可证后或者取得大产权证对 社会公开销售，与购房人签订《商品房预售合同》或者《商品房买卖合同》，并约定采用按揭的付款方式。 （三）购房人办理按揭贷款手续。购房人按照申请的贷款成数支付首付款，剩余购房 款由购房人向银行申请按揭贷款，同时由购房人以所购房屋向银行提供抵押担保，银行经审批购房人提供文件资料后放款，并直接将贷款汇入开发商账户。同时购房人还应办理所购房屋在贷款期限内的财产保险以及公证、律师见证等手续。 （四）开发商承担保证责任。在银行贷款到达开发商账户后，按揭的手续基本完成， 购房人的付款义务也履行完毕。但开发商除了履行《商品房买卖合同》约定的交房义务外， 还要在银行放贷至购房人所购房屋办理抵押登记期间，为购房人承担一般的或连带保证担保责任，甚至有些银行还要求开发商在贷款期间提供全程的连带保证责任。银行为规避贷款风险，每笔贷款发放时，都会扣除一定比例（一般为贷款额的 10%）资金存入开发商在银行开立的保证金账户。
融资性担保公司风险及解决措施
融资性担保公司风险及解决措施 担保公司是担负个人或中小微企业信用担保职能的专业机构，担保公司通过有偿出借自身信用资源、防控信用风险来获取经济与社会效益。近年来，我国信用担保行业迅猛发展，但高速发展背后，高风险已经开始显现。 2012年以来民营担保巨头中担、华鼎、创富等深陷资金链断裂危机，四川资本大鳄“华通系”实际控制人疑似跑路，2013年浙江全省法院共受理了企业破产案件346件，同比上升145.07%，破产企业债务总额达1595亿元，比2012年的243亿元增长了近6倍。发生在温州的企业破产案就有198起，超九成的担保企业关门倒闭。截至2014年6月17日，广东省已有30多家担保公司退出融资性担保市场。截至2013年年底，广东省共清理严重违规担保机构36家、分支机构13家。 近期，有媒体报道，国内许多担保公司没有从事正规的担保业务，而是充当起了民间借贷中间环节的角色，通过违规发行理财产品向普通市民高息揽储，然后再以高昂的价格通过民间借贷放贷给借款方，坐收其中的利差。另外，随着互联网金融的发展，一些担保企业已经不满足于现有的“业务”模式，开始尝试通过P2P网贷来实现无成本、最快速的资金拆借。担保行业多年缺乏有效监管聚集的风险和问题还比较突出，加之近年来机构增加过快、数量过多，监管基础薄弱等问题仍较为突出。特别是近期相继出现的一些融资性担保机构因违规经营导致资金链断裂的风险事件，暴露出部分融资性担保机构自身经营管理不规范、偏离主业、内控机制欠缺、缺乏严格有效的监管等问题，存在较大的风险隐患。 随着银行业金融机构与担保公司业务合作的逐渐深入，担保公司担保贷款以及担保公司行业管理的潜在风险随之出现，如何更好地发挥担保公司融资平台的作用，同时又降低担保贷款的风险，这一问题应引起我们的高度重视。 担保公司通过提供信用担保，一方面可以提高中小企业的资信水平，增加银行对企业的信任，破解中小企业融资难；另一方面可以分散和降低银行贷款风险，有效提升信贷资产的安全性。但担保公司担保贷款并非零风险，在实践中，由于担保公司存在虚假出资、抽逃资本金、缺乏反担保等诸多问题，极易将担保风险转嫁商业银行，加之银行主观上盲目信赖担保公司担保的保障作用，疏于管理，致使担保公司担保贷款潜藏较大风险隐患，贷款损失时有发生。下面就从担保公司和商业银行两个方面剖析担保贷款的风险成因，并提出强化风险控制的对策。 （一）担保公司自身及行业管理中存在的问题 一是担保公司股东虚假出资、抽逃出资，实收资本不实。实收资本是担保公司对外提供担保最根本的物质基础。目前一些担保公司存在注册资本没有足额到位，关联企业大量占用担保公司资金，甚至存在股东虚假出资、抽逃出资等现象。同时在出资方式上，存在货币出资占比不高或出资物变现能力较差甚至难以变现的问题，对担保公司担保能力产生较大的不利影响。 二是部分担保公司经营范围广、主业不突出，影响了资产的安全性、流动性。一些担保公司为追逐利润，未将中小企业融资担保作为主业，而是把主要资金投资房地产、股票，搞典当行和长期股权投资，甚至直接发放“高利贷”，严重影响了资金的安全性、流动性，降低了承担担保责任的能力。 三是部分担保公司未提取或未足额提取风险准备金，缺乏必要的风险准备。财政部颁布的《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定：“担保机构应按当年担保费的50%提取未到期责任准备金；按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及所得税后利润的一定比例提
融资担保与非融资担保区别
融资担保与非融资担保区别 融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。 Bitmap Bitmap 保函(letter of Guarantee)是指银行作为担保人，应商业交易一方(申请人)的需求，以其自身的信誉向商业交易的另一方(受益人)为担保申请人的某种责任和义务的履行而作出的一种具有一定金额、期限、承担某种支付责任或经济赔偿可书面付款保证。 银行保函主要用于合同履约、国际投标、工程承包、补偿贸易以及境外筹资等需要。 银行可提供的保函业务分为融资性保函和非融资性保函两大类。 1、融资性保函包括：融资担保、融资租赁担保、透支担保、延期付款担保等。 2、非融资性保函包括：投标担保、履约担保、预付款担保、进口付款担保等 融资性担保公司与费融资性担保公司的区别，实际上就是融资性担保业务和非融资性担保业务的区别。要想知道两者的区别就要分清什么是融资和什么是担保，所谓的融资是指企业或个人运用各种方式向金融机构或金融中介机构筹集资金的一种业务活动。而担保则表示负责,保证做到或保证不出问题。它是一种承诺，是对担保人和被担保人行为的一种约束。担保一般发生在经济行为中，如被担保人到时不履行承诺，一般由担保人代被担保人先行履行承诺。 所以融资性担保就是指为货币资金的持有者和需求者之间直接地提供担保的一种经济活动。它一般包括企业流动资金贷款担保、承兑汇票担保、个人消费贷款担保、个人综合授信贷款担保、工程机械消费贷款担保等等。 与之相反的就是非融资性担保，也就是不直接与货币资金有关的一种经济担保活动。它一般包括工程合同履约担保、工程预付款担保、贸易合同履约担保、诉讼保全担保等等。 至于申请条件，非融资性担保一般不需要审批，只要符合工商局对注册资金的要求就可以了。融资性担保业务从去年起已经由备案制转为核准制了，是需要审批的。审批的部门、条件和要求有各省自行制定，你还是找一找你自己省份的一些具体要求，虽然各省制定的审批融资性担保业务条件和要求大同小异的，但对中央下发加强监管融资性担保行业指示的理解不同，在制定各省的具体细则上就有着不同的规定，比如四川省就不允许融资性担保公司经营非融资性担保业务，融资性担保机构的资本金全额由银行托管，也不能做其他业务，监管之严厉还是很少见的，担保机构俨然成了银行的附属机构和替罪羊了。我所在的省份就没有这些规定，还算是比较温和的。给你一份我们省的具体要求和办法，参考一下。 关于全市融资性担保机构行政许可有关事项的通知 (宁发改财金字[2009]821号文) 为进一步加快全市融资性担保机构发展，优化融资服务环境，促进全市中小企业快速成长，根据《国务院办公厅关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》(国办发[2009]7号)和江苏省中小企业局《关
担保公司与银行签订的业务合作协议(范本)
xx投资信用担保有限责任公司 银行股份有限公司 业务合作协议 签约日期：年月日 甲方：xx投资信用担保有限责任公司
乙方：中国银行股份有限公司xx分行 为扶持xx中小企业发展，拓宽中小企业融资渠道，积极参与和支持xx市经济建设，甲乙双方按照《合同法》、《担保法》、《贷款通则》等法律、法规，在平等、自愿、公平、诚实、信用的前提下，经友好协商，达成如下合作协议： 一、合作范围及方式 第一条纳入本合作范围内的中小企业，应符合国家产 业政策，依法合规经营，经济效益好，有发展前景。 第二条甲乙双方可互相推荐贷款项目，并由双方独立 对借款人及其经营情况进行调查、评审。对双方均审核同意的贷款项目，由乙方向借款人发放贷款，甲方提供保证担保。 第三条甲方向乙方推荐的贷款项目，应符合乙方的业 务范围和贷款条件。 第四条甲方对其担保贷款的本金、利息、罚息、复利、 违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的相关费用等承担全额连带保证担保责任。
第五条甲方应在乙方开立担保基金存款账户，并存入 一定数额的担保基金。担保基金只能用于清偿担保债务，未经乙方同意不得挪作他用。 第六条甲方对乙方贷款提供的担保余额（信用额度） 最高不得超过其存入乙方担保基金总数的6倍。 二、双方的权利与义务 第七条甲方的权利与义务： （一）甲方的权利 1、乙方推荐的贷款项目，如不符合甲方的条件或 未通 过甲方的调查、评审，甲方有权拒绝提供担保。 2、甲方有权就存入乙方的担保基金，按中国人民 银行 规定的利率及计结息规定获取利息。 （二）甲方的义务 1、业务合作开始前，甲方应按乙方对其进行信用 评级 的需求，向乙方提供自身相关的资料，并保证资料的真实性。如果双方合作能够持续，甲方应按年向乙方提供信用平级所需的补充资料。
融资性担保公司绩效考核评价指标
附件9 融资性担保公司绩效考核评价指标
融资性担保公司绩效考核评价指标解释 一、服务地方经济发展情况 1、新增融资性担保金额排序指数是指一个会计年度末，本机构本年新增融资性担保金额减去各机构本年新增融资性担保金额的最低数额与各机构本年新增融资性担保金额的最高数额减去各机构本年新增融资性担保金额的最低数额的比值。 新增融资性担保金额排序指数计算公式为：（本机构本年新增融资性担保金额-各机构本年新增融资性担保金额最低值）/（各机构本年新增融资性担保金额最高值-各机构本年新增融资性担保金额最低值） 2、新增小微企业、“三农”、创业创新担保金额排序指数是指一个会计年度末，本机构本年新增小微企业、“三农”、创业创新担保金额减去各机构本年新增小微企业、“三农”、创业创新担保金额的最低数额与各机构本年新增小微企业、“三农”、创业创新担保金额的最高数额减去各机构本年新增小微企业、“三农”、创业创新担保金额的最低数额的比值。 新增小微企业、“三农”、创业创新担保金额排序指数计算公式为（本机构本年新增小微企业、“三农”、创业创新担保金额-各机构本年新增小微企业、“三农”、创业创新担保金额最低值）/（各机构本年新增小微企业、“三农”、创业创新担保金额最高值-各机构本年新增小微企业、“三农”、创业创新担保金额
最低值） 3、融资性担保责任余额排序指数是指一个会计年度末，本机构本年末融资性担保责任余额减去各机构本年末融资性担保责任余额的最低数额与各机构本年末融资性担保责任余额的最高数额减去各机构本年末融资性担保责任余额的最低数额的比值。 融资性担保责任余额排序指数计算公式为：（本机构本年末融资性担保责任余额-各机构本年末融资性担保责任余额最低值）/（各机构本年末融资性担保责任余额最高值-各机构本年末融资性担保责任余额最低值）。 4、融资性担保放大倍数排序指数是指一个会计年度内，本机构本年末融资性担保放大倍数减去各机构本年末融资性担保放大倍数的最低数额与各机构本年末融资性担保放大倍数的最高数额减去各机构本年末融资性担保放大倍数的最低数额的比值。 融资性担保放大倍数排序指数计算公式为：（本机构本年末融资性担保放大倍数-各机构本年末融资性担保放大倍数最低值）/（各机构本年末融资性担保放大倍数最高值-各机构本年末融资性担保放大倍数最低值）。 二、经营发展情况 1、注册资本排序指数是指一个会计年度末，本机构注册资本减去各机构注册资本的最低数额与各机构注册资本的最高数额减去各机构注册资本的最低数额的比值。