互联网金融模式
互联网金融的运作模式及发展对策
互联网金融的运作模式及发展对策在当今数字化时代，互联网金融以其高效、便捷和创新的特点，迅速改变了金融行业的格局。
它不仅为用户提供了全新的金融服务体验，也对传统金融机构带来了挑战和机遇。
一、互联网金融的运作模式1、第三方支付第三方支付是互联网金融中发展最为成熟的领域之一。
它通过与银行合作，为用户提供在线支付、转账、缴费等服务。
例如，支付宝、微信支付等已经成为人们日常生活中不可或缺的支付工具。
第三方支付的运作模式主要是搭建一个支付平台，连接用户、商家和银行，实现资金的快速流转。
2、 P2P 网络借贷P2P 网络借贷平台将借款人和出借人直接连接起来，打破了传统金融机构的中介角色。
借款人在平台上发布借款需求，出借人根据自己的风险偏好和收益要求选择出借项目。
平台负责审核借款人的信用状况、制定借款利率，并对资金的流向进行监控。
然而，P2P 行业也存在着一些风险，如信用风险、平台跑路等问题。
3、众筹融资众筹融资是指通过互联网平台向公众募集资金，用于支持各种创业项目、创意产品或社会公益事业。
众筹模式分为奖励众筹、股权众筹、债权众筹和公益众筹等。
在奖励众筹中，支持者通常会获得项目的产品或服务作为回报；股权众筹则让投资者获得项目的股权；债权众筹类似于 P2P 借贷，投资者获得债权收益；公益众筹则是为了支持社会公益项目。
4、互联网保险互联网保险利用互联网技术和大数据分析，实现保险产品的在线销售、核保、理赔等服务。
通过对用户数据的挖掘和分析，互联网保险能够为用户提供个性化的保险方案，降低保险成本，提高保险服务的效率和质量。
5、互联网基金销售互联网基金销售平台为用户提供了便捷的基金购买渠道，降低了投资门槛。
用户可以通过平台比较不同基金产品的收益、风险等指标，选择适合自己的投资产品。
同时，一些平台还提供基金定投、智能投顾等服务，帮助用户实现资产的增值。
6、大数据金融大数据金融是指利用大数据技术对金融数据进行分析和挖掘，为金融机构提供风险管理、市场预测、精准营销等服务。
互联网金融的六大模式
互联网金融的六大模式互联网金融的六大模式1. 网络借贷模式网络借贷模式是互联网金融的一种主要形式，它通过搭建一个在线平台，连接借款人和投资人，实现借贷交易的便捷化和高效化。
借款人通过申请贷款，投资人则通过平台进行投资，赚取相应的利息收益。
网络借贷平台通常会对借款人进行信用评估，以确定其信用等级和相应的利率。
平台也会提供一系列风控措施，以降低借贷风险。
这种模式的优点在于为互联网用户提供了更便利的借贷服务，同时为投资人提供了更多的投资机会。
2. 虚拟货币模式虚拟货币模式是指通过互联网创建的一种数字化货币系统，例如比特币、以太坊等。
这些虚拟货币使用加密技术进行安全验证和交易记录，不依赖于任何中央银行或政府机构。
虚拟货币模式的优点在于可以实现快速、低成本的跨境交易，以及提供更高的隐私性和安全性。
虚拟货币也被视为一种投资资产，其价值由市场供求决定。
3. 众筹模式众筹模式是指通过互联网平台集中资金和资源，来支持创业项目、艺术作品、慈善事业等。
众筹通过广泛的群众参与，让普通人有机会为自己认可的项目提供资金支持。
众筹模式的优点在于降低了创业项目的融资门槛，扩大了项目的融资渠道。
同时，对于投资者来说，众筹也提供了更好的投资机会和风险分散方式。
4. 电子支付模式电子支付模式是指通过互联网实现在线支付的一种方式。
随着电子商务的发展，越来越多的消费者选择在线支付来完成购物和服务付款。
电子支付模式包括银行转账、第三方支付平台、移动支付等。
电子支付模式的优点在于方便快捷、安全可靠。
互联网用户可以通过电子支付完成各种交易，消费者也可以享受到便利的购物体验。
5. 保险科技模式保险科技模式是指将互联网技术应用于保险产品和服务的创新模式。
通过互联网技术，保险公司能够实现保险产品的在线销售、保费计算和理赔服务等。
保险科技模式的优点在于提高了保险销售的效率，降低了保险产品的成本。
通过互联网平台，消费者可以方便地进行保险购买和理赔申请，同时保险公司也能够更好地管理风险和提供个性化的保险产品。
互联网金融模式
互联网金融模式互联网金融模式互联网金融是指利用互联网技术和平台，通过创新的金融产品和服务模式，为用户提供金融服务的一种新兴业务模式。
互联网金融以其高效、便捷的特点，迅速改变了传统金融行业的格局，成为金融领域的重要力量。
互联网金融的模式多种多样，其中主要包括以下几种：1. 网络支付模式网络支付模式是互联网金融最早应用的模式之一，它通过互联网技术，实现了在线支付、移动支付等方式，方便用户进行支付和转账操作。
网络支付模式提供了安全、便捷的支付方式，加速了货币流通的速度，减少了现金交易的繁琐和风险。
2. 互联网借贷模式互联网借贷模式是指借助于互联网平台，实现借款人和投资人之间的直接借贷交易。
这种模式通过借贷平台将有借款需求的个人或企业与有投资需求的个人或机构连接起来，实现了双方的互惠互利。
互联网借贷模式不仅提供了便捷的借贷渠道，还为投资人提供了更好的投资机会。
3. 互联网理财模式互联网理财模式是指利用互联网平台，为用户提供多样化的理财产品和服务。
这种模式通过互联网平台，将优质的理财产品进行打包和销售，用户可以通过互联网平台进行购买和管理。
互联网理财模式提供了更多元化、灵活化的理财方式，满足了用户对投资和财富管理的需求。
4. 互联网保险模式互联网保险模式是指通过互联网平台，为用户提供在线购买保险产品和服务的模式。
这种模式打破了传统保险销售的限制，用户可以通过互联网平台自主选择和购买适合自己的保险产品。
互联网保险模式提供了更加便捷、透明的保险购买方式，降低了保险产品的销售成本，为用户带来更多的选择和优惠。
5. 互联网支付模式互联网支付模式是指利用互联网技术，实现用户在互联网平台上进行支付和结算的模式。
这种模式通过互联网支付平台，将用户的支付需求和商家的结算需求进行连接，实现了线上支付的安全、便捷。
互联网支付模式改变了传统支付方式的繁琐性和时间成本，提高了支付效率。
互联网金融模式的兴起给传统金融行业带来了冲击，也为用户提供了更多元化、个性化的金融服务。
互联网金融的六大模式
互联网金融的六大模式随着互联网技术的不断进步和金融市场的日益复杂化，互联网金融模式逐渐成为人们的焦点。
本文将介绍互联网金融的六大模式，并分析它们的特点和优势。
1、P2P网贷模式P2P网贷模式是指个人通过互联网平台向其他个人提供贷款的一种模式。
这种模式的优点在于灵活性高，可以满足不同借款人的需求。
同时，由于互联网的普及，借款人和出借人可以跨越地域限制，实现资金的快速流通。
然而，这种模式也存在风险，如信息不对称、欺诈等问题。
2、第三方支付模式第三方支付模式是指通过第三方机构实现资金转移的一种支付方式。
这种模式的优点在于便捷、快速、安全，可以广泛应用于电子商务、在线教育等领域。
然而，随着监管政策的收紧，第三方支付机构的运营成本逐渐提高，利润空间受到压缩。
3、互联网保险模式互联网保险模式是指保险公司通过互联网渠道销售保险产品的一种模式。
这种模式的优点在于可以降低销售成本，提高效率，同时可以为消费者提供更优惠的价格和更全面的保障。
然而，互联网保险市场的竞争日益激烈，保险公司需要不断创新才能保持竞争力。
4、互联网证券模式互联网证券模式是指投资者通过互联网渠道进行股票交易的一种模式。
这种模式的优点在于可以降低交易成本，提高交易效率，同时可以提供更全面的市场信息和更便捷的交易体验。
然而，这种模式也存在风险，如信息安全、市场波动等问题。
5、互联网银行模式互联网银行模式是指银行通过互联网渠道提供金融服务的一种模式。
这种模式的优点在于可以降低运营成本，提高服务效率，同时可以为消费者提供更便捷的金融服务。
然而，这种模式也存在风险，如信息安全、欺诈等问题。
6、区块链金融模式区块链金融模式是指利用区块链技术实现金融交易的一种模式。
这种模式的优点在于可以提高交易的透明度和安全性，同时可以降低交易成本和风险。
区块链技术的去中心化特性也可以避免传统金融体系中的中介机构和中心化数据存储的问题。
然而，这种模式也存在技术成熟度和监管政策等风险问题。
互联网金融的运作模式及发展对策
互联网金融的运作模式及发展对策在当今数字化时代，互联网金融如同一股强大的浪潮，深刻地改变着人们的金融生活方式和经济运行模式。
互联网金融以其高效、便捷、创新的特点，为金融领域带来了新的机遇与挑战。
一、互联网金融的运作模式1、第三方支付模式第三方支付是互联网金融中最为常见和普及的模式之一。
它通过独立于银行和商家的第三方机构，为消费者和商家提供支付服务。
例如，支付宝、微信支付等，它们以简便的操作流程、多样化的支付场景和较高的安全性，赢得了广大用户的青睐。
第三方支付不仅改变了人们的消费支付习惯，还为电商行业的蓬勃发展提供了有力支持。
2、 P2P 网贷模式P2P 网贷是指个人通过互联网平台向其他个人或企业借款的一种金融模式。
这种模式打破了传统金融机构的借贷壁垒，提高了资金的配置效率。
借款人和出借人可以在平台上自主匹配，平台则负责信用评估、风险控制等服务。
然而，P2P 网贷行业也存在着一些风险，如信用风险、平台跑路等问题。
3、众筹模式众筹是通过互联网平台向公众募集资金，用于支持各种创业项目、艺术创作、慈善活动等。
众筹模式为创业者和创意者提供了一种新的融资渠道，降低了融资门槛，同时也让普通投资者有机会参与到有潜力的项目中。
但众筹项目的成功率和回报存在不确定性。
4、互联网消费金融模式随着消费升级，互联网消费金融应运而生。
它主要为消费者提供消费信贷服务，如购物分期、信用贷款等。
通过大数据分析和风险评估模型，互联网消费金融能够快速为用户提供个性化的信贷方案，刺激消费增长。
5、互联网保险模式互联网保险利用互联网技术和平台，对传统保险业务进行创新和优化。
包括保险产品的在线销售、理赔服务的智能化、保险风险的精准评估等。
这种模式降低了保险运营成本，提高了服务效率和用户体验。
6、大数据金融模式基于大数据技术，金融机构能够对海量的数据进行分析和挖掘，从而更准确地评估客户的信用状况、风险偏好和市场趋势。
大数据金融有助于实现精准营销、风险管理和产品创新。
互联网金融的6种模式!
互联网金融是依托于云计算、大数据、电商平台和搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，具有融资、支付和交易中介等功能。
互联网金融的逐渐兴起，是对传统金融行业的有益补充和延伸，有助于解决中小企业融资难问题，促进民间融资阳光化、规范化，更好的支持实体经济发展。
买门槛、无手续费、随时赎回等优点。
互联网金融渠道的代表有余额宝、定存宝。
（四）P2P网络信贷，是指P2P公司搭建网络平台，把资金的需求和供给信息直接在互联网上发布并匹配，资金供需双方直接联系，绕过银行、券商等第三方中介，为用户提供直接投、融资服务，其本质是一种民间借贷方式。
据统计，目前国内活跃的P2P平台已超过300家，2013年P2P网贷规模将有望达到千亿。
P2P网络信贷的代表有人人贷、拍拍贷、宜信。
（五）互联网金融门户，是指各家金融机构将金融产品放在互联网平台上，用户通过贷款用途、金额和期限等条件进行筛选和对比，自行挑选合适的金融服务产品，其核心本质是“搜索+比价”。
在这种模式下，互联网金融门户主要扮演信息中介的角色，本身不参与交易和资金往来。
互联网金融门户模式的代表有融360、格上理财、平安陆金所。
（六）众筹模式，是指项目发起人利用互联网和社交网络的传播特性，向公众展示自己的创意，争取得到足够的认同和支持，募集公众资金的模式。
众筹项目以实物、服务或者媒体内容等作为回报，但不能涉及资金或股权。
目前，我国的众筹平台多数带有公益和慈善色彩。
众筹模式的代表有点名网、追梦网。
二、当前互联网金融的六大特点（一）成本低。
互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。
一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。
（二）效率高。
互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。
互联网金融的六大模式
互联网金融的六大模式互联网金融的六大模式⒈互联网支付模式互联网支付是指通过互联网技术进行支付的模式。
它通过线上支付平台，将买卖双方的资金进行结算，实现交易的便捷和安全。
互联网支付模式主要包括第三方支付、银行直连支付、移动支付等。
⑴第三方支付第三方支付是指独立于买卖双方之外的第三方机构作为中介，负责接受买家支付的款项，并在确认收到款项后，将买家支付的款项划转给卖家。
第三方支付模式包括、支付等。
⑵银行直连支付银行直连支付是指买卖双方通过银行直接进行支付的模式。
买家将资金从自己的银行账户划转到卖家的银行账户，完成支付。
银行直连支付模式主要应用于大额交易或需要保障资金安全的场景。
⑶移动支付移动支付是指通过方式等移动终端进行支付的模式。
买家可以通过方式上的支付应用，扫描二维码或输入收款方的信息，完成支付。
移动支付模式主要包括二维码支付、NFC支付等。
⒉互联网借贷模式互联网借贷是指通过互联网平台撮合资金需求方和资金提供方，实现资金的融通的模式。
互联网借贷模式主要包括个人借贷、企业借贷等。
⑴个人借贷个人借贷是指个人通过互联网平台借款的模式。
个人借贷模式可以满足个人短期资金需求，例如个人消费、旅游等。
个人借贷模式一般需要借款人提供个人信用等相关信息，以评估其还款能力。
⑵企业借贷企业借贷是指企业通过互联网平台融资的模式。
企业借贷模式可以帮助中小微企业解决融资难题，提供资金支持。
企业借贷模式一般需要借款企业提供相关财务资料，以评估其还款能力。
⒊互联网理财模式互联网理财是指通过互联网平台进行投资理财的模式。
互联网理财模式主要包括P2P理财、基金理财、股票理财等。
⑴ P2P理财P2P理财是指个人通过互联网平台进行借贷投资，获得一定的利息回报。
P2P理财模式可以满足个人的投资需求，提供较高的收益率。
但同时也存在一定的风险，需要投资者根据自身风险承受能力进行选择。
⑵基金理财基金理财是指个人通过互联网平台购买基金产品，实现资金的投资增值。
互联网金融六大模式(详细介绍)
互联网金融六大模式(详细介绍)互联网金融六大模式(详细介绍)1： P2P借贷模式：P2P借贷是指通过互联网平台将借款人和出借人直接连接起来，实现借贷资金的互联网化流通。
在P2P借贷模式中，平台作为中介，负责借款、风险评估、信用评级、还款等各项服务，并通过信息技术提供在线交易和资金监管。
2：众筹模式：众筹是通过互联网平台将需要资金支持的项目发布给广大网民，并以小额资金的集合来实现项目资金的筹集。
众筹模式主要包括股权众筹、产品众筹和慈善众筹等形式，为创业者和项目发起人提供了新的资金筹集渠道。
3：第三方支付模式：第三方支付是指通过互联网平台，为用户提供资金支付、转账、存储等金融服务。
第三方支付平台一般连接商家、银行和消费者，实现在线支付功能。
第三方支付模式以其便捷、安全、快速的特点，成为互联网经济发展的重要支撑。
4：互联网保险模式：互联网保险是指利用互联网平台进行保险产品销售、理赔服务和保险业务运营管理。
互联网保险模式突破了传统保险的地域限制，提供了更加灵活、个性化的保险产品和服务，大大提高了保险的便利性和可获得性。
5：金融信息聚合模式：金融信息聚合是通过互联网平台将分散的金融信息进行整合和聚合，为用户提供方便快捷的金融信息查询和比较服务。
通过金融信息聚合平台，用户可以同时获取多个金融机构的产品和服务信息，减少了信息搜索的时间和成本。
6：区块链金融模式：区块链金融利用分布式账本技术，实现了去中心化的金融交易和资产转移，改变了传统金融中信任和中介的模式。
区块链金融模式应用广泛，包括数字货币、智能合约、供应链金融等领域，为金融行业带来了创新和变革。
附件：本文附件包含了相关的图表、统计数据和案例分析，供进一步参考和研究。
法律名词及注释：1： P2P借贷：Peer-to-Peer借贷，指借贷交易中的借款人和出借人直接进行交易，中间无需传统金融机构作为中介。
2：众筹：Crowdfunding，通过互联网平台将需要资金支持的项目发布给广大网民，并以小额资金的集合来实现项目资金的筹集。
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4）风险管理； 5）信息提供； 6）解决激励问题。
（2）股权、债权、保险、信托等金融契约的内涵不变。金融契约的本 质是约定在未来不确定情形下各方的权利义务，主要针对未来现金流。
（3）金融风险、外部性等概念的内涵也不变。在 互联网金融中，风险指的仍是未来遭受损失的可能 性，市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、 声誉风险和法律合规风险等概念及其分析框架依然 适用。互联网金融也存在误导消费者、夸大宣传、 欺诈等问题。因此，互联网金融监管的基础理论不 变，审慎监管、行为监管、金融消费者保护等主要 监管方式也都适用，但具体监管措施与传统金融有 所不同。
2.移动支付和第三方支付
移动支付和第三方支付体现了互联网对金融支付的影响 Paypal（美国） 支付宝 （阿里）
财付通和微信支付（腾讯）为代表
互联网货币体现了互联网对货币形态的影
比特币，另外，与比特币类似的互联网货币层出不
穷，比如Litecoin、Peercoin和Primecoin等，将与比
互联网金融 的“变”主 要体现在互 联网因素对 金融的渗透
首先是互联网技术的影响，主要 体现在移动支付和第三方支付、 大数据、社交网络、搜索引擎、 云计算等方面。
互联网能显著降低交易成本，缓 解信息不对称问题，提高风险定 价和风险管理效率（会远远超过 人脑的判断效率），拓展交易可 能性边界，使资金供需双方可以 直接交易，从而影响金融交易及 其组织形式。
特别强调
三个技术 趋势
一是信息的数字化。 二是计算能力的不断提升。未来
云计算、量子计算、生物计算等 有助于突破IC性能的物理边界。 是网络通信的发展。
这三个技术趋势不仅会影响金融 基础设施，还会促成金融理论的 突破。
其次是互 联网精神 的影响
传统金融有一定的精英气质，讲究 专业资质和准入门槛，不是任何人 都能进入，也不是任何人都能享受 金融服务的。
1.传统金融机构的互联网形态
金融互联网化——传统金融机构的互联网形态体现了互联网对金融机 构的物理网点、人工服务等的替代，包括：
（1）网络银行和手机银行，以ING Direct（欧洲）、M-Pesa（肯 尼亚）为代表；
（2）网络证券公司，以Charles Schwab（美国）为代表； （3）网络保险公司。
比很低），与互联网有相同的数字基因；所有金融产品都可以看作数据 组合，所有金融活动都可以看作数据在互联网前，全社会信息中有约70%已经被数字化了。未来，各种传感器会更 加普及，在大范围内得到应用（比如，目前智能手机中已经嵌入了很复杂 的传感设备或程序），购物、消费、阅读等很多活动会从线下转到线上。
6. 众筹融资
众筹融资（crowd funding），通过互联网为投资项目募集股本金，替 代传统证券业务，是互联网上的股权融资，以Kickstarter（美国）、天 使汇为代表。
2009 年4月成立， 通过网上平台为创意项目融资。
到2012 年年中已为2.4万个项目筹资2.5 亿美元，, 共吸引了2
第四，我国金融体系中的一些低效率或 扭曲因素为互联网金融发展创造了空间
(1)我国正规金融一直未能有效服务小微企业，而民间 金融（或非正规金融）有内在局限性，风险事件频发； (2)经济结构调整产生了大量消费信贷需求，很多不 能从正规金融得到满足； (3)在存贷款利差受保护的情况下，银行利润高，各 类资本都有进入银行业的积极性； 2012年，我国银行业总 资产占金融业的78%，净利润占金融业的95%，16家上市银 行的净利润占沪深两市2467家上市公司的53%。 (4)受管制的存款利率经常跑不过通货膨胀，股票市 场多年不振，在加上近年来对购房的限制，老百姓的投资 理财需求得不到有效满足；
会”干、人（“称打为“会脚”）参加，约定每月或每季举会一次。 会”)
每次各缴一定数量的会款，轮流交一人使用，借以互助。会首先收第一次会 款，以后依不同方式，决定会脚收款次序。
标会会首相当于获得一笔贷款后分期偿还；
最后一轮得会的会脚相当于参加了零存整取的储蓄；
处于两者中间的会脚则相当于先参加一个零存整取的储蓄，再获得一笔贷款 后分期偿还。
标会本质上是基于社会网络的人格化 交易，标会参与者之间多是亲友关系， 一群陌生人很难组织起标会，这就限 制了标会的作用范围。
而在P2P网络贷款中，通过第三方机 构(网络贷款平台)提供的风险控制机 制，陌生人之间也可以发生借贷关系， 因此是非人格化交易，这样作用范围 就很广。
P2P网络贷款，因为是非人格化交易， 对社会网络的依附性不强，而且因为 投资人的风险足够分散，所以不会出 现类似于民间金融的内在不稳定性。
互联网金融谱系的两端，一端是传统银行、证券、保险、交易所等 金融中介和市场，另一端是瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场
互联网金融“家族”图谱 情形，介于两端之间的所有金融交易和组织形式，都属于互联网金融的 梳理 范畴。
我们按照目前各种互联网金融形态在支付方式、信息处理、资源配 置三大支柱上的差异，将它们划分为8种主要类型：
互联网金融模式
互联网金融（Internet finance）是2012年提出的概念，是一个充满想 象空间的概念，也是一个谱系概念.
一端是传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，另一端 是瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形，介于两端之间的所 有金融交易和组织形式，都属于互联网金融的范畴。
K0ic万ks名ta投rte资r公者。
司投（资美回报国以）项目产品为主，比如音乐CD 、电影海报等。
对每个项目，第一批投资者多为项目负责人的朋友、粉丝和 熟人。
投资者可以通过Facebook 推荐自己认为不错的项目。
2012 年4 月，美国通过JOBS 法案(Jumpstart our Business startups Act) ，允许小企业通过众筹方式获得股权融资"
(5)目前IPO管理体制下，股权融资渠道不通畅；
(6)证券、基金、保险等的产品销售受制于银行渠道，有动力 拓展网上销售渠道。
在这些背景下，目前我国互联网金融主要针对个人和小微企 业的信贷融资需求、一些创意性项目的类股权融资需求、老百 姓的投资理财需求以及金融产品销售的“去银行渠道化”。这 些在很大程度上属于普惠金融的范畴。虽然目前互联网金融对 大企业、大项目融资等对公业务的影响不会很大，但未来，这 些对公业务的比重本身也会下降。
Lending Club 对符合要求的贷款申请进行内部信用 评级, 分成A到G共7个等级，不同信用评级对应不 同贷款利率, 信用评级越低，贷款利率越高，从6 % 到25 % 不等。
Lending Club 把每份贷款称为一个票据， 提供借款 者和贷款的信息，放在网站上供投资者选择。
对单个票据, 投资者的最小认购金额是25美元, 能实 现风险的充分分散。
互联网精神的核心是开放、共享、 去中心化、平等、自由选择、普惠、 民主。互联网金融反映了人人组织 和平台模式在金融业的兴起，金融 分工和专业淡化，金融产品简单化， 金融脱媒、去中介化，金融民主化、 普惠化。
互联网金
融还需要 20年才能 成形
尽管如此，时下，互联网金融远没有 发展成形。乐观估计，互联网金融还 需要20年才能成形，主要基于两点考 虑。
第一，互联网金融的发展速度，主要 取决于互联网技术的发展速度，而不 是金融自身的发展速度。预计20年后， 互联网技术将在目前的基础上，进一 步大幅降低金融活动中的交易成本， 并解决信息不对称的问题。
Lending Club 为投资者提供了构建贷款组合的工具， 还提供了投资者之间交易贷款的平台。
在贷款存续过程中, Lending Club 负责从借款者处 收取贷款本息，转交给投资者, 并处理可能的延付 或违约情况。
P2P网络贷款如果不为投资人提供担保，从信用 风险角度看，投资人和借款人之间如同有直接的 债权债务关系，P2P网络贷款就可以视为个人之 间的直接借贷。
通过网络销售金融产品 Bankrate（美国）余额宝、金融、融360、东方财富网为代表。
7. 金融产品的网络销售
以SecondMarket、SharesPost（美国）、前海股权交易所为代表。
8. 网络金融交易平台
互联网金融与传统金融相比
（1）金融的核心功能不变。互联网金融仍是在不确定环境中进行资源的时 间和空间配置，服务实体经济。
第二，20年后，伴随着互联网成长起 来的这一代人(基本上都在1980年后出 生)将成为社会主流，他们的互联网使 用习惯将极大地影响金融交易和组织 形式。
传统金融 中介和市 场情形与 无金融中 介或市场 情形的对 比
直观的理解是，有M个资金供给者和N个资 金需求者，两边通过各种金融中介和市场进行金 额、期限、风险收益上的匹配，
这种借贷形式非常古老，在现代社会也大量存在， 一般归属于民间金融的范畴。
与P2P网络贷款最接近的民间金融组织是标会。
标会(“抬 是轮转储蓄与信贷协会会（Rotating Savings and Credit Association , ROSCA） 的一种，是一种信用互助方式，一般由发起人（称为“会首”）邀请亲友若
Prosper、LendingClub（美国） Zopa（英国）
5. P2P网络宜信贷、款陆金所、拍拍贷、人人贷
典型例子是人人贷（peer - to- peer lender， 个人之 间通过互联网直接借贷）替代传统存贷款业务。
代表是2007年成立的美国玩Lending Club 公司, 到 2012 年年中已经促成会员间贷款6.9 亿美元, 利息收 人约0 .6 亿美元。
全社会信息中有90%可能会被数字化。这就为大数据在金融中的应用创 造了条件。如果个人、企业等的大部分信息都存放在互联网上，那么基于 网上信息就能准确评估这些人或企业等的信用资质、盈利前景。