解读互联网金融的商业模式
互联网金融十大商业模式
互联网金融十大商业模式互联网金融十大商业模式互联网金融是指利用互联网技术和金融业务相结合，创造新的金融服务与产品的模式。
其多样性和创新性使得互联网金融成为了金融行业的重要变革动力。
下面将介绍互联网金融领域中的十个商业模式。
1. C2C借贷平台C2C借贷平台是指通过在线平台将借款人和出借人进行撮合，实现个人之间的借贷交易。
这种模式有效解决了传统银行借贷流程繁琐的问题，提高了借贷效率。
2. P2P网络借贷P2P网络借贷平台是指通过互联网撮合个人投资者和借款者，实现直接借贷的模式。
这种模式降低了中间环节的成本，为小微企业和个人提供了更便利的融资渠道。
3. 互联网支付互联网支付是指通过互联网技术实现的在线支付服务。
此模式利用了互联网的便捷性和安全性，加快了交易速度，降低了交易成本。
4. 众筹平台众筹平台通过互联网将项目发起人和资金供应者进行连接，实现资金的集中筹集。
这种模式为创业者提供了更多融资渠道，也为投资者提供了更多投资机会。
5. 微粒贷微粒贷是一种给小微企业提供小额贷款的互联网金融模式。
通过大量的数据分析及评估，降低了风险，并为小微企业提供了更加便捷的融资渠道。
6. 利息中介利息中介是指通过互联网平台将有闲钱想要获取更高利息的人和需要借贷的人进行撮合的模式。
通过降低中间环节的成本，提高了资金的利用效率。
7. 风险投资平台风险投资平台是为早期创业公司提供资金支持的机构。
通过互联网平台，投资者可以直接参与到创业项目中，分散风险，并为创业者提供了更多的融资机会。
8. 区块链金融区块链金融利用区块链技术，构建了一种去中心化的、安全可信的金融系统。
它不仅为金融交易提供了更高的安全性，也提高了交易的效率和透明度。
9. 金融科技服务平台金融科技服务平台为金融机构提供技术解决方案，帮助其改进业务流程和提升服务质量。
通过互联网技术和大数据分析，提高了金融机构的运营效率。
10. 支付支付是腾讯旗下的一种移动支付工具，通过方式应用程序实现在线支付服务。
互联网金融十大商业模式
互联网金融十大商业模式一、P2P借贷模式P2P（Peer-to-Peer）借贷模式是互联网金融中最为知名和广泛应用的商业模式之一。
它通过平台将出借人和借款人直接连接起来，去除了传统金融机构的中间环节，降低了借贷成本。
出借人可以通过P2P 平台将闲置资金投向借款项目，借款人则可以通过平台获得相对便捷的融资渠道。
二、众筹模式众筹（Crowdfunding）模式利用互联网平台将广大的个人和小型企业连接起来，通过集体筹资的方式支持创新和创业项目。
众筹模式将个人和小型企业的项目推广和资金筹集过程全程在线化，提供了更广阔的融资渠道。
投资者则可以通过众筹平台选择自己感兴趣的项目进行投资。
三、虚拟货币模式虚拟货币模式是通过互联网应用发行的一种数字化货币，它不依赖于任何特定国家的法定货币，具有去中心化、匿名性和不可篡改等特点。
以比特币为代表的虚拟货币已经在全球范围内得到广泛应用，为跨境支付和资金转移提供了便利。
四、互联网支付模式互联网支付模式是利用互联网技术实现支付功能的商业模式。
通过建立起与银行、支付机构等合作伙伴的关系，互联网支付平台可以为用户提供快捷、安全的在线支付服务。
互联网支付模式已经成为电子商务、移动支付等领域不可或缺的基础设施。
五、第三方支付模式第三方支付模式是建立在银行和商家之间的中介平台，为买卖双方提供支付和结算服务。
通过与商家签订合作协议，第三方支付机构可以将用户的支付行为与商家的销售行为连接在一起，提供安全、便捷的支付解决方案。
六、互联网信用评估模式互联网信用评估模式通过大数据分析和人工智能技术对用户的信用进行评估，为金融机构和商家提供客观、高效的信用风险判断。
互联网信用评估模式可以帮助金融机构在不断扩大信贷覆盖范围的同时，降低信用风险。
七、云计算模式云计算模式是将计算资源通过互联网进行集中和共享，为企业和用户提供灵活、高效的计算服务。
在云计算模式下，用户可以根据自身需求随时扩大或缩小计算资源的规模，实现成本的灵活控制和资源的高效利用。
互联网金融的商业模式分析
互联网金融的商业模式分析引言互联网的迅速发展以及金融行业的变革推动了互联网金融的崛起。
互联网金融是指利用互联网技术和平台来进行金融业务的创新和实施。
它将传统金融业务与互联网相结合，以更高效、便捷、低成本的方式提供各种金融服务。
本文将探讨互联网金融的商业模式，并分析其发展趋势和未来的挑战。
互联网金融的商业模式互联网金融的商业模式主要可分为三个方面：平台模式、创新模式和生态模式。
下面将详细介绍每种商业模式。
1. 平台模式平台模式是互联网金融中最常见的商业模式之一。
该模式通过构建一个开放的平台，连接金融机构、个人用户和第三方服务提供商，实现各方的互利共赢。
以支付宝为例，它将商户、个人用户和银行等各方资源整合到一起，通过支付、转账、理财等功能提供全方位的金融服务。
平台作为中介，通过提供技术、风控和客户服务等能力，为各方提供了一个便捷的交易和服务平台。
2. 创新模式创新模式是互联网金融中的关键商业模式，它通过技术和业务创新来改变传统金融行业的运作方式。
以P2P网贷为例，它通过互联网平台连接借款人和投资人，实现了借贷的直接匹配。
这种模式避免了传统银行的中间环节，降低了信贷成本，提高了资金利用效率。
其他创新模式还包括虚拟货币、区块链、人工智能等技术的应用，它们为金融行业带来了许多新的可能性。
这些创新模式在降低金融交易成本、提高金融服务效率和创造新的商业机会方面发挥了重要作用。
3. 生态模式生态模式是一种将互联网金融与其他行业相结合的商业模式。
通过与传统行业合作，互联网金融可以为其他行业提供金融服务，同时也可以借助传统行业的渠道和用户资源进行市场推广。
以互联网保险为例，它可以通过与电商平台、共享经济平台等合作，将保险服务嵌入到其他行业中，满足用户的多样化需求。
互联网金融的发展趋势互联网金融已经取得了长足的发展，但仍然存在许多机遇和挑战。
以下是互联网金融未来的发展趋势：1. 移动化随着智能手机的普及和移动互联网的发展，越来越多的用户开始使用移动设备进行金融交易和服务。
互联网金融的运营模式和商业模式分享
互联网金融的运营模式和商业模式分享随着互联网技术的飞速发展，互联网金融也被越来越多的人所熟知。
互联网金融是一种以互联网为载体，运用互联网及相关技术开展金融业务的新型金融活动，不仅提高了金融服务的效率，还促进了金融业的创新与发展。
本文将分享互联网金融的运营模式和商业模式。
一、互联网金融的运营模式1.1 线上交易模式线上交易模式是互联网金融最为常见的运营模式之一。
它是指通过互联网平台来进行交易、结算等金融活动。
例如，蚂蚁金服的支付宝、京东金融的京东支付等都属于线上交易模式。
这种模式的优点是效率高、成本低，不需要大量的物理场所和人力资源，可以迅速建立起信任度高的平台。
1.2 线下服务模式线下服务模式是指将互联网技术应用到金融业务的服务流程中。
例如，有些互联网金融公司建立了自己的线下服务网点，通过线下服务来提高用户体验和公信力。
比如，拍拍贷等P2P平台的服务机构就采用了此模式。
这种模式的优点是能够改善用户的信任度，为投资者提供更加可靠的服务，并降低服务风险。
1.3 虚拟银行模式虚拟银行模式是指为客户提供便捷、快速、安全的银行服务，通过互联网技术来实现在线存款、在线支付、在线 Loan 等服务。
例如，网商银行等互联网银行就属于虚拟银行模式。
这种模式的优点是具有金融牌照，具有法律地位，同时也能更好的发挥互联网技术的优势，并降低了运营成本。
二、互联网金融的商业模式2.1 P2P 业务模式P2P 模式是指平台方提供在线信息服务并将出借人和借款人进行撮合，从而让平台方获得收益。
平台方主要通过收取服务费等方式来获取收益。
这种模式的优点是能够满足投资者的投资需求，同时也为有资金需求的人提供了渠道，并提供了一个相对安全的投资平台。
2.2 众筹业务模式众筹是指通过互联网平台聚集一定数量的投资人，共同为创新项目、人才和创意等领域进行投资。
例如，淘宝众筹、京东众筹等平台都属于这种模式。
平台方主要通过收取一定比例的项目募资额作为服务费来获取收益。
互联网消费金融的商业模式与价值链分析
互联网消费金融的商业模式与价值链分析1. 引言互联网消费金融是指利用互联网技术与金融服务相结合，并通过线上平台向个人用户提供信贷、支付、消费等金融产品与服务的模式。
本文旨在分析互联网消费金融的商业模式和价值链，以揭示其核心价值创造方式和经营特点。
2. 商业模式分析互联网消费金融的商业模式主要分为三类：平台型、通道型和生态型。
(1) 平台型商业模式平台型商业模式是指金融机构通过建立互联网金融平台，向个人用户提供金融服务。
这种商业模式的特点是以线上平台为核心，通过线上渠道进行用户获取、风险控制、产品销售和运营管理。
平台型商业模式的代表性公司有蚂蚁金服旗下的芝麻信用和网商银行、京东金融等。
(2) 通道型商业模式通道型商业模式是指互联网消费金融公司通过线上渠道与金融机构合作，为其提供用户获取、风险控制以及产品销售等服务，获取渠道费与推广费用收入。
通道型商业模式的代表性公司有支付宝、微信支付等。
(3) 生态型商业模式生态型商业模式是指互联网消费金融公司通过与各行业的合作伙伴建立全面、良好的合作关系，构建一个全面的生态系统，提供金融服务。
这种商业模式的特点是金融服务与其他行业的服务或产品相结合，增加用户体验和服务价值。
生态型商业模式的代表性公司有腾讯的微众银行、滴滴金融等。
3. 价值链分析互联网消费金融的价值链主要包括技术研发与运维、用户获取、风险控制、产品设计与销售、客户服务等环节。
(1) 技术研发与运维互联网消费金融的核心是依赖于互联网技术的建设与运营。
这包括技术平台的搭建、系统的优化以及安全保障等。
技术研发与运维环节直接关系到用户体验和平台的可靠性。
(2) 用户获取用户获取是互联网消费金融的重要环节，通过互联网渠道吸引用户和提高用户转化率。
这包括在线广告、移动应用推广、社交媒体营销等手段来促进用户的注册和使用。
(3) 风险控制风险控制是互联网消费金融的核心能力之一，涉及到用户的信用评估与风险防控。
通过大数据分析和机器学习等技术手段，对用户的信用进行评估，有效降低违约风险。
互联网金融四大商业模式分析
互联网金融四大商业模式分析随着技术的发展和互联网的普及，互联网金融正成为全球经济的重要组成部分。
互联网金融以其高效、便利、低成本等特点，吸引了越来越多的用户和投资者。
而在互联网金融的运作中，商业模式起到了关键作用。
本文将分析互联网金融的四大商业模式，并对其优势和挑战进行探讨。
一、P2P借贷模式P2P借贷模式是互联网金融中最常见和主流的商业模式之一。
其基本原理是通过平台将借款人和出借人进行撮合，实现去中介化的借贷活动。
P2P借贷模式的优势在于提供了借贷双方直接对接的机会，降低了借贷中的信息不对称问题，减少了交易成本。
同时，P2P借贷平台通常能够提供更灵活的借贷额度和更便捷的服务，更好地满足个体和中小微企业的融资需求。
然而，P2P借贷模式也面临一些挑战和风险。
首先，因为缺乏监管和信用评估的机构，P2P平台很难对借款人的信用情况进行准确评估，导致出借人的本金和利息可能无法得到保障。
其次，一些不法分子也借助P2P平台进行非法募集资金活动，增加了投资者的风险。
因此，在P2P借贷模式中，建立健全的监管机制和完善的风险控制体系至关重要。
二、众筹模式众筹模式是互联网金融中的另一种重要商业模式。
它通过互联网平台，将创业者与投资者及支持者联系在一起，实现项目的筹资。
众筹模式的优势在于降低了项目筹资的门槛，使更多的创业者有机会获得资金支持。
同时，众筹模式还能够更好地发挥集体智慧，通过广泛的社交网络传播，吸引更多的投资者和支持者。
然而，众筹模式也存在一些问题。
首先，由于众筹平台的数量众多，投资者很难准确评估项目的可行性和潜在风险。
其次，一些不良项目也可能通过众筹平台得到资金，增加了投资者的风险。
因此，众筹平台应加强对项目可行性的审核，提高透明度，保护投资者的利益。
三、第三方支付模式第三方支付模式是互联网金融中的核心模式之一。
它通过互联网平台提供支付工具和服务，实现个人和商户之间的资金流转。
第三方支付模式的优势在于提供了更安全、更便捷的支付方式，推动了电子商务和线上交易的发展。
互联网金融的商业模式分析
互联网金融的商业模式分析随着现代科技和商业模式的飞速发展，互联网金融作为一种新型金融业务形式不断涌现，得到了人们的广泛关注和追捧。
互联网金融是在互联网技术基础上运用金融理论与业务模式发展而成的一种新型金融模式，是互联网与金融业的结合，是以互联网为渠道、商业模式创新为手段、金融服务为内容的一种创新型金融模式。
本文将从商业模式的角度出发，对互联网金融进行分析和探讨。
一、互联网金融的特点互联网金融具有以下几个特点：1. 去中介化：互联网金融采用去中介化的方式，通过线上平台连接金融相关的各类主体，降低了金融交易的成本，提高了信任度，从而促进了金融业务的发展。
2. 平台化：互联网金融具备平台化的特征，打破了传统金融行业的地域障碍和信息壁垒，改变了金融产品销售方式，让投资者和融资者可以更加便捷地进行投融资活动。
3. 大数据：互联网金融投入了大量的金融科技研发，拥有庞大的数据存储、处理和分析能力，可以在很短时间内进行大规模的数据挖掘和分析，为金融机构提供了更准确的客户画像和风险评估。
4. 创新性：互联网金融具有极强的创新性，不断地研发出具有不同特色的金融产品，如P2P借贷、众筹、支付结算、证券基金等，为消费者提供了更多元化的金融服务选择。
二、主要商业模式互联网金融的商业模式主要包括以下几种：1. P2P借贷平台P2P借贷平台是互联网金融的代表模式之一，它通过互联网平台将出借人和借款人有效连接，实现出借资金和借款资金流转。
P2P借贷平台为出借人和借款人提供了绕开传统金融机构的便利通道，降低了中间环节的成本，同时也带来了风险。
2. 众筹模式众筹是指利用互联网平台、社交媒体等网络资源为创业者或有创意的个人或组织集中筹集一定的资金，以支持其创意或创业计划的一种融资方式。
因为具有融资门槛低、融资周期短、项目风险共担等优势，众筹模式受到越来越多的创业者和投资者的青睐。
3. 数字货币交易平台数字货币交易平台是一个专门为比特币、莱特币、以太币等虚拟货币交易而设立的平台。
互联网金融十大商业模式
互联网金融十大商业模式互联网金融十大商业模式一、消费金融模式消费金融模式是通过互联网平台提供给消费者个人消费贷款服务的商业模式。
该模式主要通过线上申请、审核和放款的方式，将资金迅速提供给借款人，满足其个人消费需求。
1.1 借贷超市借贷超市是将多家金融机构的贷款产品整合在一起，在互联网平台上为用户展示，通过比较不同产品的利率、期限、条件等，帮助用户选择最适合自己的贷款产品。
1.2 分期支付分期支付模式是将消费品商家与金融机构合作，在消费者购买商品时提供分期付款服务。
消费者可以在支付页面选择分期付款选项，通过与金融机构提供的贷款服务，将商品价格分摊成多个月还款。
1.3 消费信贷消费信贷模式是为消费者提供同城消费信贷服务。
用户通过在互联网平台上提交借款申请，凭借良好的信用记录和收入证明，获得金融机构提供的消费贷款。
二、支付清算模式支付清算模式是通过互联网平台提供支付和结算服务的商业模式。
该模式通过安全、快捷的支付方式，在线上完成交易的支付和结算环节。
2.1 第三方支付第三方支付模式是由独立的互联网支付机构提供支付服务，用户可以在互联网平台上通过第三方支付机构完成在线支付。
第三方支付机构作为中介方，保障用户的资金安全，并提供便捷的支付流程。
2.2 方式支付方式支付模式是将用户的银行卡或电子钱包与方式绑定，通过扫码或近场通信等技术实现快速支付。
用户可以使用方式完成线上、线下的支付。
2.3 支付结算平台支付结算平台模式是为商家提供在线支付和结算服务的商业模式。
商家可以通过接入支付结算平台，轻松实现线上支付功能。
三、投资理财模式投资理财模式是通过互联网平台提供投资理财服务的商业模式。
用户可以通过互联网平台进行投资，获取更高的收益。
3.1 理财超市理财超市模式是将多家金融机构的理财产品整合在一起，为用户提供多样化的理财产品选择。
用户可以在互联网平台上比较不同银行或证券公司的理财产品，选择最适合自己的投资标的。
3.2 众筹模式众筹模式是通过互联网平台将项目发起方与投资人进行对接，通过大规模的集资方式，为创业者提供资金支持。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
我给大家介绍一下互联网金融有关的理论，特别是现实和未来。
最近这个事确实说的比较多。
大家注意看互联网金融的现状，国家政府已经在做课题了。
这个课题目前已经有半年多了，目前没有正式的结论。
互联网金融作为金融学的概念，人民银行在第二季度的货币报告当中已经给出了，互联网金融是没有作为一个正式定义的，现在这个定义在官方有关文件当中，已经给出了定义。
地方政府，上海、广州、北京，都已经搞一些互联网金融的地方的特区，或者优惠政策等等。
最近的发展，是中国支付清算系统成立互联网金融的专家委员会，想引入一部分自律监管，有可能引入自律监管的模式。
现在正规的银行都跟互联网金融结合做。
这里比较有意思的，正规的商业银行想搭建自己的B2B平台。
民生银行搞的比较大，想搞民生电商的平台，保险业就不用说了，现在三马保险正式成立了，保监会也给执照了。
特别是交通银行的董事长说，我以后实体的网点就不批了，我就准备往互联网金融转。
证券业开始证券非现场开户，作为法定程序已经允许了，原来是面对面签字的，现在科技发达了，这个没必要了。
国泰君安拿到了央行开户的执照。
淘宝网平台最近有一堆基金公司在淘宝网上卖基金。
现在IT企业都在做互联网金融，最典型的是阿里巴巴，阿里金融，阿里小贷。
京东正式推出了京东互联网金融，百度也搞，新浪、腾讯、国美、苏宁都推出了自己的平台，自己的网络，自己的社区直接推金融产品，目前来讲是可以的。
三大移动商，中国移动，中国联通，中国电信，人民银行都给他们了第三方支付的牌照，这个是很可怕的。
将来中国移动手机完全支付，很多人身边就没有卡了，一个手机就可以完全替代了。
学术界就不说多了，研究很多。
我们看一下互联网金融的商业模式。
现在金融有两种模式，一种是银行模式，一种是资本市场模式。
资本市场模式就是直接融资，通过上交所进行股票交易，一种是银行模式，典型就是工商银行存款贷款支付。
我认为互联网金融有可能跟这两种模式并列，是第三种模式。
互联网金融既不走银行模式，也不走资本市场上交所模式，它有可能是所有的存款人和所有的借款人，通过互联网平台直接交易。
理论界我属于颠覆论的，我认为互联网金融是可以跟银行金融，和资本市场融资并列的第三种人类金融模式。
现在大家认为互联网是银行的工具，或者IT企业干银行，干金融，不能跟资本市场，不能跟银行并列，甚至我提出是颠覆论。
我相信人类未来通过互联网走直接金融的模式，不需要资本市场，也不需要银行。
互联网技术的发展，有可能做到这一点，理论界我是这方面的代表人物。
传统金融模式的互联网形态典型的意义就是手机网络银行，网络证券公司，网络保险公司，这是传统金融的互联网形态，这没有什么意思。
第二种商业模式，现在看到的是移动支付和第三方支付。
第三方支付的典型，美国就不说了，在中国的典型就是支付宝。
我们现在的支付模式是银行的模式，银行支付模式，每个人都在商业银行开户，你有银行卡，商业银行在中央银行开户，解决银行之间的跨行清算，支付宝颠覆了这个模式。
有一些公司给员工发工资直接打到支付宝，员工用支付宝支付，然后转帐到别人的支付宝，这样的话在银行体系之外构成了支付体系。
微信5.0支付也是这个模式。
第三方支付未来的发展，有可能在银行支付系统之外创造一个新的支付系统。
银行卡没有了，大家都是手机支付，Post机没有，都是二维码替代，我估计用不了几年就实现了。
第三种互联网的形态就是互联网货币，互联网货币更可怕。
大家都知道比特币。
不管人类现在怎么样支付，怎么买卖商品，我们所有的交易，都必须用中央银行的货币，这样才形成一个定价，形成一个价格组成。
但是网上交易，数据商品，数据商品的消费函数和购买，人类发明了点对点的，不是一个集中发行体制的货币，典型的就是比特币，这是颠覆性的，而且接受的人越来越多了。
人类的货币体系，除了央行集中发行的信用货币，像美元、人民币之外，又出现双边的，没有集中发行的，私人货币的互联网货币，而且大家都认可，认为这个货币可以作为交易媒介，可以作为商品定价的基础。
除了比特币之外还有别的货币用起来，完全匿名，完全非央行控制，这种趋势已经出现了。
第三个颠覆性的，就是大数据的征信和网络贷款，看企业的行为数据就可以给企业的可能违约概率，在这个基础上就给他放款，B2B就是典型。
这样就颠覆了我们放款的基本原理。
不是根据企业资产负债表上可能产生的还款能力，而是基于这个企业的行为数据判断这个企业的还款能力，这种事情现在已经越来越多了，比较典型的阿里小贷，京东货币供应量。
所有淘宝网上的商户，阿里小贷根据它过去的数据，自动电脑生成商户的自信，给他透支额度，所有的商户可以根据透支额度随时贷款，按天计息。
大数据的保险也是这样的。
将来保险差别的定价，完全可以根据你行为的数据。
比如说我们现在的车险是根据你去年的车的事故的概率决定你今年的费率，大家觉得已经很先进了。
你这个人事故多费率高，过去事故少，费率低，觉得这种定价不得了。
互联网模式，可以根据这个人所有大数据的基础，爱不爱喝酒，是不是需要送小孩上幼儿园，你的公司是干什么的，你是不是经常加班，是不是经常睡不着觉，是不是有高血压，这些数据汇集在一起，给出这个人有可能出事故的概率，然后给出保险的费率。
这种模式完全颠覆了现在保险费率的模式，现在已经开始了。
B2B网络贷款，也是互联网金融的模式。
在网上，你需要钱，你说我需要十万块钱的融资，这个融资想买家具，想干什么？这个人我可以给你钱，10 万利率10%，那个人说给你5万，利率8%，这样网络就把贷款和需求解决了。
为什么能解决？假设这个人知道这个人的违约概率，慢慢建立信用了。
B2B网络带宽是债权，众筹融资就是解决股权问题。
你有好的项目，你有好的电影剧本，在网上融资，谁愿意入股，告诉他你的钱是有风险的，将来赚来钱可以分，赚不来钱就拉倒。
最典型的就是小额风险投资通过众筹模式解决了，美国已经规定这种模式是合法的。
大数据在证券投资中的应用，这个应用非常广泛。
互联网金融，尤其是人类的搜索引擎，云计算使人类收集了大量的数据，这些数据在证券投资当中发挥很大的作用，而且现在它对股价的预期非常有用。
大家都看清楚了，互联网金融这些模式，我收集这么多互联网金融目前的经营模式，大家已经看出来。
这些经营模式跟现在我们传统的银行模式，跟我们传统的IPO模式和上交所资本市场的模式不一样。
互联网金融用互联网技术颠覆金融业的做法是可能的。
现在不写信了，用互联网颠覆了，现在不买书了，有电子书，最典型的就是音乐，现在大部分人不买CD了，都是网上下载音乐。
下一个有可能被颠覆的就是金融和教育。
金融和教育是纯属可以数据化，而且不用物流支持的两个行业，没有任何物理意义，完全可以网上实现。
现在哈佛大学，斯坦福大学，他们公开课的教育不做不行，这么做最终哈佛大学没有了。
他们已经明白了，这个趋势不可阻挡。
金融业是典型的纯数据化的，因为没有物流支持，没有任何实体。
你理解一下金融的概念，金融就是数据。
所有金融产品就是数据的不同组合，你这么理解金融就能理解了。
互联网金融的原理。
互联网金融的涵盖，就是用互联网的技术和互联网的精神，从传统银行、证券、保险、交易所，金融业态过渡到一般金融体系所有金融交易和组织形式。
大家现在都是理解了互联网只是我的工具，不是工具。
将来互联网金融能发展到什么形式，不取决于金融的发展，而是取决于互联网技术的发展。
而互联网技术能发展到什么形式？我们不知道。
理解互联网金融的时候一定要理解互联网精神。
理解互联网金融的关键，支付清算，超级支付系统和个体移动支付系统的统一。
从微观来看没有信用卡，手机取代一切货币，从抽象来看，如果这个国家，每个人，每个企业，都可以直接在网上开户，就没有必要在商业银行开户了。
央行的支付系统能允许13亿人，两亿企业直接开户，因为这只是电脑技术问题很容易的。
一定要理解人类的支付系统是可以变化的。
第二所有的金融产品和支付挂钩，这个怎么理解呢？余额宝很好理解。
货币，金融产品和现金，当你支付的时候是货币，你买东西的是货币，你不买东西的时候，这个东西就是金融产品。
每一秒中，这个东西在余额宝上，都可以有利息，都可以分得红利。
人类可以把支付和金融产品，和投资完全联系起来，这是理解的关键。
你的货币在每一秒钟，你不用就是金融产品，现在余额宝做到了这点，所以利息每年是6%，等于是现钞的利息6%。
第三大数据信息下的处理风险评估和风险定价。
人类以后对风险评估，风险定价，完全是大数据基础。
你假设可以知道这个企业，这个个人的所有金融数据的话，所有信息的话，知道他喝酒，知道他的基因组，知道他的细胞，知道他过去干过什么坏事，干过什么好事，你就可以给出动态违约概率，这样你给他的任何贷款就知道他的违约概率是多少了？这个作为一个模型是可以做出来的。
第四假设整个金融市场互联网化，这样的话教育成本极低，这样的话基于互联网技术的金融市场效率就非常高了。
现在我们大量的金融市场的教育就是信息不对称，大量信息不对称引起教育成本非常高。
金融系统每年付的工资一万四千亿，盈利一万两千亿，每年税收一万多亿，如果三万六千亿的交易成本没有了，你想金融市场效率有多高？假设互联网支持了金融市场，完全互联网化的话，完全是供求方和需求方直接交易，交易成本会减少很多，这就是科斯定义。
第五互联网期限匹配，数量匹配自动解决。
通过IT技术自动寻找，搜索引擎的极端发达，就可以解决资金的期限匹配和数量匹配。
第六互联网金融可以使实体经济和金融产品相结合，交易可能性区间无限扩大。
互联网金融有可能模糊了金融与非金融的界限。
现在有很多IT就做金融产品，银监会没办法管，不知道做的是不是金融。
互联网金融可以把金融和非金融，和实体经济继续模糊。
这样人类的生产可能性边界或者交易可能性边界无限扩大，本来交易有时空界限，互联网打通以后，交易可能性边界大以后，效率就提高了，就是交易可能性边界。
最后一点互联网金融的核心，产品的简单化，风险对冲简单化，风险对冲需求减少。
互联网金融，很多金融产品变成APP，网上挂上，自动下载，自动对冲。
目前金融学界和经济学界分析互联网的理论，基本上是够用的。
金融的核心没有变。
比如说期限匹配，不确定下的资源配置，时空配置，这些是不会变的。
这里面有几个要点，就是我们讲的支付问题，资金股权细化，激励机制，这些问题都可以解决。
特别是我们股权债权保险信托这些产了的契约形式都可以不变，都可以在互联网上实现，监管理论也可以不变。
现在互联网金融该不该监管在争议当中，但是前提不会变，只不过是将来的方法怎么寻找的问题。
我专门讲到互联网金融取决于互联网技术的影响。
金融界(3.89, -0.04, -1.02%)的人以为这个没什么，我不怕，因为我们不知道互联网技术发展到什么样。
互联网技术的发展远远超过我们的想象力。
移动设备，大数据，搜索网络，云计算，这是目前看不见的。