互联网金融背景下商业银行风险管理现状及策略研究
金融科技创新对商业银行传统业务的影响分析及应对策略—以大数据背景下的互联网金融为例
金融科技创新对商业银行传统业务的影响分析及应对策略—以大数据背景下的互联网金融为例摘要：近年来，金融科技迅猛发展，先进技术与金融创新协同演进、高度融合。
金融科技持续为银行业赋能，使科技创新成为提高社会生产力和综合国力的重要支撑之一。
科技创新为商业银行提供了全新的技术应用、业务模式及产品服务，在资产定价、资金成本、风险管理等方面对商业银行产生了全方位的影响。
特别是大数据背景下互联网金融的出现，给商业银行带来挑战的同时也带来了改革创新的契机，商业银行要抓住社会发展对金融需求的趋势，努力将银行传统业务借助网络平台的优势交叉融合，以便从容应对互联网金融带来的猛烈冲击，本文以大数据背景下互联网金融对商业银行传统业务的影响为切入点进行探讨分析，以供参考。
关键词：科技创新；互联网金融；传统业务；影响冲击引言金融科技背景下，传统金融行业迎来了前所未有的时代变革，近年来，随着利率市场化改革持续深化，市场竞争不断加剧，特别是今年，新冠疫情仍然全球肆虐，加之俄乌冲突不断发展演变，美欧等西方国家对俄罗斯实施了史上最严厉的经济制裁，且制裁力度持续不断在加码，俄罗斯经济受到了严重影响，也使得国际经济形势变的复杂多变。
面对日益加剧的世界经济竞争形势、政治环境变化，在金融科技加速创新的背景下，如何坚持稳字当头、稳中求进，着力加大宏观政策实施力度，以优化资产负债管理，使我国经济运行保持在合理区间，进而稳定宏观经济大盘。
1我国当前存贷款市场面临的竞争压力近期，受疫情因素和国际局势动荡等影响，各国之间的贸易格局发生了前所未有的改变，虽然我国国民经济开局总体平稳，但由于国内总体消费处于下降趋势，也使得出口、投资和消费三驾马车的压力日益增大，好在国家财政和货币政策双管齐下，不断优化营商环境，有效防范了经济下滑风险。
根据第一季度的金融数据统计，社会资金规模和M2逐年增长等积极因素有效地支持了经济发展，但下降的压力仍然很大。
为有效缓解各方压力对经济的影响，央行公告称将于4月25日下调金融机构存款准备金率0.25个百分点，且根据目前的宏观经济和货币政策，预计在下一阶段利率也会下降。
商业银行之互联网金融
“掌柜钱包”
1分
XX宝
1元
每日5万、 每月10万、 每账户100万
100万
7*24小时
5万以下2小时、 5万以上第二个工作日
14家银行卡
以上图表资料来源：中信证券研究部
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2.2.1 模式之一：模仿与学习，提供有竞争力的产品正面PK(2/2)
与腾讯合作事项 与腾讯旗下财付通签署战略合作，在以下方面：1）在电子银行；2）网 络授信与融资；3）信用卡；4）资金融通；5）备付金业务；6）理财产 品；7）资源贡献 与财付通合作，借助第三方支付平台整合产品，开展网络商户小额信贷， 后又推出手机近场支付业务 与腾讯拍拍网合作推出“在线小额短期信用贷款”在线融资
投 资 方
财富管理
在线 综合金融
融资咨询
融 资 方
资讯交互
产业链融资
货币基金
存款、银行理财
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贷款、债券
传统金融
目录
一． 互联网金融全景图 二． 银行互联网金融业务模式分析 三． 民间网络银行异军突起 四． 海外网络银行运作成熟
五． 银行互联网金融之路展望
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2.1.1 我国商业银行互联网化总述
商业银行互联网化现状：渠道代替强，产品革新弱——
商业银行互联网金融之路展望
中信证券研究部 银行分析师
肖斐斐 2015年3月
目录
一． 互联网金融全景图 二． 银行互联网金融业务模式分析 三． 民间网络银行异军突起 四． 海外网络银行运作成熟
五． 银行互联网金融之路展望
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1 互联网金融全景
互联网金融对建行发展的影响及对策研究开题报告
IAI TAI YUAN UNIVERSITY OF TECHNOLOGY硕士研究生学位论文开题报告论文题目互联网金融对建行发展的影响及对策研究英文并列题目Internet banking for CCB Development andCountermeasures学生姓名XXX学号专业研究方向入学年月导师姓名导师职称完成时间2013.10.22XX学院目录一、立论依据 (3)（一）选题依据和立论背景 (3)（二）课题研究目的和意义 (5)二、文献综述 (6)三、研究内容 (7)四、研究流程图 (11)五、研究方法 (11)（一）文献研究法 (11)（二）拜访调研法 (12)六、论文的重点、难点和创新点 (12)（一）论文的重点和难点 (12)（二）本文的创新点 (12)七、课题研究计划 (12)八、课题所需经费概算 (13)九、参考文献 (14)十、附录：论文提纲 (18)一、立论依据（一）选题依据和立论背景随着计算机以及互联网络迅速的发展及广泛使用，上网用户数量急剧增加，人们的生活环境发生了翻天覆地的变化。
在金融服务业中，信息技术的充分使用促进了金融业各组织机构和服务形式的更新，网上银行业务的推广也是创新成果的重要组成部分。
以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对人类金融模式产生根本影响。
在全球范围内，已经可以看到三个重要趋势。
第一个趋势是移动支付替代传统支付业务（如信用卡、银行汇款）。
随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付总金额 2011 年为 1059 亿美元，预计未来 5 年将以年均 42%的速度增长，2016 年将达到 6169 亿美元。
在肯尼亚，手机支付系统 M-Pesa 的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。
第二个趋势是人人贷（个人之间通过互联网直接借贷）替代传统存贷款业务。
商业银行互联网金融发展策略
商业银行互联网金融发展策略赵婉璐（大同银行股份有限公司，山西 大同 037006）摘要：近些年，由于互联网的迅速发展，使得我国商业银行面临着很大的压力，无论是从经营战略上或者经营方式上，都出现了天翻地覆的变化，但与此同时也为银行的转型带来新的契机。
网点的转型措施不但有助于新型金融服务的进一步创新，同时更有利于各种类型的金融产品的开发，进而有效提升金融业务的办理效率，提升银行的应力能力，以最大化发挥自身优势，提升自身的市场竞争力，确保商业银行的稳健发展。
接下来，文章主要阐述了互联网金融对商业银行的影响，着重分析互联网金融发展的特点以及未来发展战略，以供有关人士参考借鉴。
关键词：商业银行；互联网金融；发展策略引言：伴随互联网技术的进一步发展，互联网金融已经成为了金融行业最热门的名词。
互联网金融的出现在给行业银行带来了巨大冲击的同时也带来了新的发展机遇。
在互联网的背景下，商业银行只有进行金融创新才可以更好的顺应时代的发展。
借助互联网以及信息技术进行银行金融创新以及改革，通过海量的数据以及云计算等方式，可以在一定程度上降低商业银行的信息收集成本可是从使得商业银行可以依照市场的发展情况来实行金融的创新。
因此，下面就对商业银行互联网金融发展策略展开详细的分析，同时提出科学合理的建议，进而推动商业银行的可持续发展。
一、互联网金融对商业银行的影响随着信息时代的带来，互联网的大力发展，使得大部分商业银行的业务都受到不同程度的影响。
互联网金融不但有管理便捷的优势，同时服务体验更加多样化，所以会受到很多客户的青睐。
另外，互联网金融有着很高的收益，所以人们对于网络理财的观念也在逐步增强，例如支付宝中的余额宝，微信的零钱通等等理财基金成为很多人们的投资方式，使得互联网金融交易的规模也在不断加大。
基于此，商业银行的理财业务不具有优势，利率低使得收益大幅度减少，这给行业银行带来很大的冲击。
首先就是资金脱媒，因大量资源的计算沉淀于大量的网络支付平台，进而导致很多网络理财以及网络融资的借贷行为，最终造成银行以外有大量的运转资金，使得银行信用中介发挥的作用不断减低。
商业银行线上贷款业务风险管理研究
商业银行线上贷款业务风险管理研究王湘湘(中国农业银行股份有限公司厦门市分行，福建厦门361000)摘要：随着普惠金融政策的推进和我国互联网金融发展餉不断深入，商业银行纷纷主动拥抱互联网金融浪潮，积极投入金融业务数字化转型。
当前各家商业银行的线上贷款业务发展十分迅猛，各银行间的线上贷款业务竞争激烈。
本文首先分析了我国商业银行线上贷款业务的发展现状，其次对商业银行线上贷款业务当前风险管理存在的问题进行分析总结，最后在此基础上针对性地提出线上贷款业务风险管理相关完善措施，进而为商业银行下一步更好地开展线上贷款业务提供风险管理上的优化策略。
关键词：商业银行；线上贷款业务；风险管理中图分类号:F832.4文献识别码：A文章编号：2096-3157(2020)31-0175-03—、弓［言随着我国互联网应用开发的深入拓展，互联网金融也逐步以各种业态形式进入金融生态圈。
2015年以来，伴随着政府工作报告首度引入“互联网+”概念,我国的互联网金融也得以突飞猛进。
互联网金融，顾名思义，指的是将金融业务属性与互联网功能相互融合，并依靠互联网技术将金融业务功能互联网化的金融业务。
互联网金融与传统模式的金融业务有着明显的差异，最主要表现在,互联网金融打破了传统金融的服务时间和空间的限制，互联网金融实现了随时随地为客户提供便捷高效且低成本的的金融服务，更重要的是互联网金融降低了金融服务准入门槛,实现了真正的普惠金融。
互联网金融业务凭借其爆发性的增长颠覆了部分传统金融业务，冲击了部分传统商业银行的业务，倒逼商业银行进行变革。
商业银行为了保持业务持续稳步增长，维持金融核心地位,纷纷以互联网金融的后起之秀的姿态调整战略部署,积极投身拥抱互联网金融。
以中国农业银行为例，中国农业银行2018年提出加强顶层设计，做好战略布局，以金融科技构建农业银行的可持续核心竞争力。
2019年中国农业银行总行经过多方探索,制定了“推进数字化转型再造一个农业银行”的战略，计划以“互联网化、数据化、智能化、开放化”的思路进行金融业务数字化转型。
商业银行经营现状及问题分析
商业银行经营现状及问题分析近年来，随着经济全球化的加速和金融市场的发展，商业银行作为金融体系的核心，扮演着重要的角色。
然而，在不断变化的经济环境下，商业银行面临着各种挑战和问题。
本文将对商业银行的经营现状及问题进行深入分析。
一、商业银行经营现状商业银行是经济社会中最重要的金融机构之一，其经营现状包括利润状况、业务结构以及面临的竞争等方面。
首先，商业银行的利润状况较为稳定。
由于商业银行的传统盈利模式主要依赖于存贷款利差、手续费和佣金等收入，随着市场竞争的加剧，利润增速有所放缓。
同时，商业银行还面临信贷风险、市场风险和操作风险等多种风险，这也给其盈利能力带来了不确定性。
其次，商业银行的业务结构正在发生变化。
随着金融科技的迅猛发展，电子银行、移动支付等创新业务正在崛起，这对传统的柜台业务形成了一定的冲击。
同时，商业银行也积极拓展资产管理、咨询服务等高附加值业务，提升自身的盈利能力和竞争力。
最后，商业银行面临着激烈的竞争局面。
随着金融市场的开放和金融业务的多元化，国内外商业银行纷纷进入中国市场，给商业银行带来了前所未有的竞争压力。
同时，互联网金融的崛起也给传统商业银行带来了竞争挑战，商业银行需要加快创新步伐，提升竞争力，以应对日益激烈的市场竞争。
二、商业银行经营问题分析在经营现状的基础上，商业银行存在一些值得关注和解决的问题。
首先，商业银行面临的风险管理问题尤为重要。
随着金融体系的复杂性不断增加，商业银行需要加强对信用风险、流动性风险、市场风险等各类风险的管控和应对能力。
特别是在全球金融危机的冲击下，银行风险管理体系和监管制度亟待加强和完善，以提升金融稳定性。
其次，商业银行需要创新业务模式。
在金融科技的影响下，传统的柜台业务逐渐被取代，商业银行需要根据市场需求和技术发展，积极开展线上线下融合的业务创新，提供更加个性化、便捷的金融服务。
同时，商业银行还需要加强与科技公司的合作，共同推动金融科技的创新应用。
互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究—以建设银行为例
互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究——以建设银行为例摘要到目前为止，互联网被认为是人类最伟大的发明，它促进了社会发展，并在几十年内改变了人们的生活方式。
互联网金融是一个基于移动和安全等网络技术整合互联网技术和金融服务的新领域，具有方便，流畅，低成本的优点。
新形式的互联网金融包括第三方支付，虚拟货币，P2P借贷，众筹和互联网销售。
互联网金融的产生和发展具有坚实的理论和实践基础。
金融抑制与金融深化理论、金融功能理论、长尾理论、平台经济学是互联网的理论基础。
近年来，云计算、大数据、社交网络还有搜索引擎等现代通讯技术的发展，为互联网金融的发展奠定了基本的条件。
这让互联网企业能够顺利地提供金融服务，保证了他们金融服务的质量。
个人消费者和小企业金融服务的需求尚未得到满足，这些客户是互联网金融业务发展的主要目标。
互联网金融的飞速发展削弱了商业银行的盈利能力。
互联网金融削弱了中国作为商业银行中介机构的地位，对商业银行资产，负债和中介机构产生了各种影响，减少了收入，削弱了银行的盈利能力。
在互联网金融快速发展的背景下，本文描述了互联网金融的相关理论，互联网金融的现状，商业银行盈利能力降低、提高自身盈利能力、以及面对冲击应作出的改变和应对策略的相关内容进行系统性梳理。
关键词：互联网金融，商业银行，盈利能力Research on the Impact of Internet Finance on the Profitability of Commercial Banks--Take the Construction Bank as an ExampleAbstractSo far, the Internet is regarded as the greatest invention of human beings, it promotes the development of society and changes people's life style in decades. This is an exception. Internet financing is a new area that combines Internet technology and financial services with networktechnologies such as mobility and security, and brings benefits such as convenience, mobility and low cost. New forms of Internet finance include third-party payment, virtual currency, P2P lending, crowdfunding and Internet sales.The emergence and development of online finance is based on the theory and practical basis of health. Financial constraints and nutrition theory, government theory, and networked economics are the theoretical foundations of the Internet. In recent years, the development of cloud computing, big data, social networks, search engines and other modern communication technologies has laid a basic foundation for the development of Internet finance. Therefore, Internet companies can provide financial services and ensure the quality of their financial services.The demand for financial services from individual consumers and small businesses, the main targets of the Internet finance business, has not been met.The rapid growth of the Internet has reduced the profits of commercial banksInternet finance has weakened China's status as a commercial banking intermediary, exerting various influences on commercial bank assets, liabilities and intermediaries, reducing the bank's revenue and weakening the bank's profitability.This paper combines the rapid development of Internet finance and considers the main content of Internet finance theory, the decline of profit orientation ability of urban Banks, the improvement of self-interest orientation ability, the impact change of implementation and the construction of response strategy.Key Words: Internet Banking，Commercial Bank，Profitability目录第1章绪论 (3)1.1 研究背景、目的及意义 (4)1.1.1 研究背景 (4)1.1.2 研究目的 (4)1.1.3 研究意义 (4)1.2文献综述 (1)1.2.1 国外研究现状 (1)1.2.2 国内研究现状 (2)1.2.3 文献述评 (2)第2章互联网金融的基本理论 (3)2.1 互联网金融的概念 (3)2.2 互联网金融的模式 (3)2.2.1 第三方支付 (3)2.2.2 虚拟货币 (3)2.2.3 P2P网络借贷 (3)2.2.4 众筹融资 (3)2.2.5 互联网销售 (4)2.3 互联网金融发展的相关理论 (4)2.3.1 金融抑制和金融深化理论 (4)2.3.2 金融功能理论 (5)2.3.3 长尾理论 (5)2.3.4 平台经济 (6)第3章互联网金融的现状分析 (7)3.1 互联网金融的发展现状 (7)3.1.1 第三方支付发展现状 (7)3.1.2 虚拟货币发展现状 (8)3.1.3 P2P发展现状 (8)3.1.4 众筹融资发展现状 (8)3.2 互联网金融的发展特征 (8)3.2.1 服务具有经济、高效、快捷性 (8)3.2.2 服务对象集中于中小微企业和个人 (9)3.2.3 发展得益于监管缺失，经营风险高 (9)3.2.4 扩张具有盲目性，产品同质化严重 (9)第4章建设银行盈利能力分析研究 (10)4.1对建设银行利息收入的影响............................ 错误!未定义书签。
互联网金融
互联网金融对我国商业银行的影响分析——以A商业银行为例【摘要】自从我国互联网金融出现之后，渐渐的市场各个行业开始融合，这对于传统的商业银行来说是一个挑战。
在这样的背景之下，很多传统银行为了能够在市场中获得竞争力，不断推出具有自身特点的互联网金融产品，例如基金投资等，希望借此来推动自身的竞争发展。
在此背景下，本文就具体展开研究分析，针对性阐述互联网金融对于我国商业银行的发展影响有哪些，最后给出具体的解决对策。
希望通过本文的研究能够给我国商业银行的发展带来借鉴与帮助。
【关键词】互联网金融；商业银行；影响一、绪论（一）研究背景和研究意义这几年电商的发展势头十分迅猛，逐渐已然成为大家都了解和认可的商业模式，而且很多人也将其称之为最优秀的盈利模式。
淘宝作为电商的一个代表性平台，在每年的双十一活动当中都能够表现出很好的成绩。
2018年的双十一淘宝的总成交额更是达到了2135亿元，而2013年的时候只有350亿元。
以此来看，短短的几年时间淘宝获得了惊人的发展速度，也让更多人接受了电商的存在。
在这样的市场背景下，很多企业开始将目光放在了未来的线上发展上，他们更希望通过大数据分析技术、虚拟3D技术来实现自身未来发展。
相对于互联网来说，传统的金融市场逐渐落后，因此也有很多传统金融机构开始大力发展网络技术，而发展出来的互联网金融模式不断让很多金融机构起死回生，同时也使得网络经济以及电商有更多的发展空间。
互联网金融是信息较为广泛的一个渠道，既有着便捷性的优势，又有着金融方面的优势。
互联网金融服务对比传统金融而言，优势在于它整合了大数据分析手段，可以给消费者带来非凡感受。
随着互联网金融高速发展的推动，不断、持续成长。
金融业在这个现状之下，信息不对称的情况越来越少，市场也会逐步壮大，民众在这个过程中可以获得相应的服务，也可以获得需要的利益。
（二）文献综述1.国外研究现状对于该课题很多专家与学者都研究过，如Stijin（2002）指出，伴随着互联网金融的蓬勃发展，传统金融行业受到了不小的冲击和影响。
互联网金融背景下工商银行个人理财业务营销策略研究
互联网金融背景下工商银行个人理财业务营销策略研究一、概要随着互联网金融的蓬勃发展，传统银行业也面临着前所未有的挑战和机遇。
在这个背景下，工商银行如何优化其个人理财业务，提升市场份额，成为了亟待解决的问题。
本研究旨在探讨在互联网金融背景下，工商银行应如何制定有效的个人理财业务营销策略，以适应市场变化，满足客户需求，实现业务的持续健康发展。
我们将深入分析当前互联网金融环境下的行业趋势、市场动态以及消费者行为，同时结合工商银行的实际情况，提出一系列创新性的营销策略和方法。
我们相信通过这些策略的实施，工商银行能够在竞争激烈的市场环境中脱颖而出，赢得更多客户的信赖和支持。
A. 研究背景和意义随着互联网的飞速发展，越来越多的人开始关注和参与到互联网金融领域。
在这个背景下，工商银行作为国内最大的商业银行之一，面临着如何在互联网金融时代下调整和优化个人理财业务的营销策略的问题。
这对于工商银行来说具有重要的现实意义。
首先研究互联网金融背景下工商银行个人理财业务营销策略，有助于我们更好地了解当前市场的需求和趋势。
在互联网金融的影响下，人们的投资观念和方式发生了很大的变化，传统的理财业务已经不能满足人们的需求。
因此我们需要深入研究这一领域的发展现状和未来趋势，以便为工商银行提供有针对性的营销策略。
其次研究这个问题对于工商银行自身的发展也具有重要意义，随着互联网金融的不断发展，竞争对手也在不断涌现，如何在这个竞争激烈的市场中保持领先地位，成为工商银行面临的一大挑战。
通过研究互联网金融背景下工商银行个人理财业务营销策略，可以帮助工商银行更好地把握市场机遇，提高自身的竞争力。
研究这个问题还有助于我们更好地理解互联网金融对传统金融行业的影响。
互联网金融的出现，不仅改变了人们投资的方式，还对传统金融机构产生了很大的冲击。
因此研究这一问题有助于我们认识到互联网金融的重要性，以及如何在互联网金融时代下进行有效的业务拓展。
研究互联网金融背景下工商银行个人理财业务营销策略具有重要的现实意义。
互联网金融对传统金融的影响机遇与挑战
互联网金融对传统金融的影响、机遇与挑战王瑞琪随着互联网时代的到来，我国传统金融特别是商业银行，正面临新的机遇和挑战、升级和转型。
本文基于互联网发展的时代背景，分析了我国商业银行发展面临的问题，分析互联网金融对传统银行的影响，探讨相关的发展优化策略。
一、互联网金融及传统金融相关情况（一）互联网金融互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，具有成本低、效率高、覆盖面广、风险大的特征。
互联网金融模式作为一种崭新的融资模式，既不同于传统银行的间接融资，也不同于资本市场间的直接融资，而是多元模式齐头并进共同发展，其中主要包括第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹等。
（二）传统金融（商业银行）商业银行是传统金融的重要组成部分，而存贷业务是银行最基本、最重要的资产业务，通过收集存款、发放贷款和收回本金和利息，以利差获得利润。
随着互联网在金融领域中的不断渗透，大数据、人工智能、云计算等在商业银行中的应用也越来越广泛，他们以较低的准入门槛、灵活的担保方式以及简单的贷款流程受到更多消费者的青睐，对传统商业银行信贷业务形成冲击。
所以，在互联网背景下，商业银行存贷业务转型和升级成为时代之需。
二、互联网金融对传统金融的影响作为互联网技术和传统金融产业结合而成的全新领域。
互联网金融利用互联网合作、共享、平等的优势特点将互联网网络运用于金融业务，使传统的金融行业获得新的突破。
传统的银行业、保险业、证券业等金融产业均受到互联网金融不同程度的影响。
本文主要讨论其对商业银行的影响。
互联网金融所产生的最大打击是减少了商业银行的活期存款、贷款业务。
存款业务的减少不但会加大经营的费用成本，同时会加剧行业内的激烈竞争；另一方面，不同于传统金融的高要求、高标准，互联网金融门槛低，也使得传统金融处于劣势；此外，商业银行金融中介的职能被淡化，其收入来源又受到一定的限制，传统的服务经营模式也面临变革。
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课程论文 题目：互联网金融背景下商业银行 风险管理研究
二〇一七年八月 2
互联网金融背景下商业银行风险管理研究 内容提要：随着互联网信息技术的不断发展，对商业银行的渗透程度也
在不断加深，互联网金融是我国金融体制改革的必然结果，是二十一世纪初我国金融行业最伟大的创举。虽然互联网金融有助于商业银行降低交易成本，加强资金的流动性，扩大交易边界，提高资源配置效率，但与之伴随的各种风险也威胁着银行业的稳定，因此研究互联网金融背景下的商业银行风险控制尤为必要。首先介绍互联网金融发展进程及现状，分析互联网金融对商业银行的影响机制，然后总结互联网金融对商业银行风险管理的挑战，同时提出了互联网金融背景下商业银行风险管理的应对措施。 关键词：互联网金融；商业银行；风险管理 3
Research on the Risk Management of Commercial Banks under the Background of Internet Finance Abstract With the continuous development of Internet information technology, the penetration of commercial banks is also deepening. Internet finance is the inevitable result of China's financial system reform and the China's financial industry's greatest pioneering work in the 21st century. While Internet finance helps commercial banks reduce transaction costs, increase liquidity, expand trade borders, and improve resource allocation efficiency, the risks associated with it also threaten the stability of the banking industry. The study of the Commercial bank risk control in the context of Internet financial is particularly necessary. Firstly, this article introduces the process and current situation of Internet financial development and analyzes the impact mechanism of Internet finance on commercial banks. Then it summarizes the challenge of Internet finance to risk management of commercial banks. At last, it puts forward the countermeasures of commercial banks' risk management under the background of Internet finance. Key word：Internet banking；commercial bank；risk management 1
近年来，我国互联网金融迅猛发展，以百度、阿里巴巴、腾讯为代表的互联网企业借助第三方支付、P2P 平台、众筹等进军金融领域，冲击着商业银行传统的经营理念，压缩了商业银行的市场份额和盈利空间。与此同时，商业银行直面挑战，将开放、分享、协作的互联网精神融入到金融产品和服务创新中，充分利用雄厚的资金优势、领先的信息技术、高素质的人才队伍，实现了支付移动化、融资多元化、服务综合化等多种模式协同推进的互联网金融业态，为我国银行业带来了新的发展机遇。但同时也带来了一些风险，如不能进行科学合理的认知与分析，并采取针对性的防控措施，可能会对商业银行的未来发展带来不良影响。因此，商业银行如何在发展互联网金融的同时，防控可能带来的风险，成为当前需要关注的重要课题。风险管理作为商业银行生存的竞争力的重要指标，也需要适应互联网为商业银行所带来的冲击与挑战，特别是金融风险的新形势与前沿动态。
一、互联网金融的发展历程及现状 随着云计算、大数据、电子商务和社交网络等新一代互联网信息技术的风起云涌，第三方支付与移动支付、P2P网络贷款、互联网理财、众筹融资等基于互联网开展业务的新型互联网金融模式正在迅速崛起，已经发展成为不可逆转的时代金融潮流。由于互联网技术在中国普及时间较晚，所以在欧美国家的互联网金融的概念要比中国出现的早，中国互联网金融的形成历史从二十世纪九十年代网络发达至普及之后开始，共分为四个阶段：第一个阶段是二十世纪九十年代到2005年之间，金融机构依托互联网铺展业务，把业务从线下搬到线上，大大提高了其工作效率，当时的互联网金融只是技术领域的，还没有深入到业务领域，这是传统的金融机构利用互联网技术帮助自身工作的阶段；第二个阶段是2005-2011年，这一阶段是我国互联网金融的成长阶段，以支付宝为首的第三方支付机构逐渐成熟起来，2011年中国人民银行开始发放第三方支付营业牌照，第三方支付的发展进入了正轨，此后，网络贷款也开始出现，互联网金融已经不仅仅局限于技术领域，而是逐渐深入到业务领域；第三阶段是2012-2014年，这一阶段是我国互联网金融的爆发阶段，这一阶段互联网金融实践创新呈爆炸式增2
长，各种互联网金融业态接踵而至，证券和保险网络公司获批，我国互联网金融从此正式进入了一个全新的发展阶段，我国国内互联网金融呈现出多种多样的创新形式和运行机制；第四阶段是2015年至今，是互联网金融需要规范地健康发展阶段，这一时期经过上一时期的蓬勃发展，互联网金融开始成为国家相关部门审慎监管的部分，互联网金融逐渐走向规范、健康、向好之路。 互联网金融的发展，颠覆了人们对中国传统金融业的认识，改变了人们的生活方式，但在为传统金融行业带来生机的同时，也带来更加巨大的挑战，而商业银行作为金融行业的一员，更加应该思考如何应对互联网金融带来的风险与机遇。互联网金融是对传统金融业的补充，改变着金融服务的供给方式，通过加速金融托媒以及增加信贷水平来提升商业银行的整体效率，同时互联网金融能够使传统金融行业的技术水平得到提升，有助于减少信息不对称问题，从而有助于商业银行风险管理，但是互联网金融不仅改变了商业银行的经营模式，使商业银行在支付结算、存贷款、理财等领域面临激烈竞争，也让商业银行承担更大风险，对金融相关行业产生了强烈的冲击。
二、互联网金融对商业银行风险管理的影响机制分析 互联网金融的现存形式有第三方支付、P2P网贷、网络众筹、互联网整合销售金融产品、大数据征信、金融互联网化，以下分点进行分析每一种形式对商业银行风险管理的影响。 第三方支付是买方和卖方为保证对方不违约和争取法律保护时，进行资金来往的除银行外的“中介平台”。买方将货款支付给除买卖双方之外的第三方平台，卖方收到支付消息后开始发货或提供服务，第三方作为中间人提供交易的安全保障，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。在这个过程中，以往银行承担的交易媒介角色被第三方支付机构取代了，资金不是直接流向银行，而是会在第三方账户上停留一段时间，这对于商业银行来说，就会失去交易双方的资金流动信息和原本属于自己的资金流，且不说资金流的信息的缺失对于银行安全性和宏观把控能力的挑战以及表外收入的减少，连原本属于银行的资金流也被第三方支付3
抢走了，在这个过程中，如果资金流只是通过银行，银行可以以很少的利息获得这笔资金，再以一定的差价进行放贷，等于银行坐收特许权价值红利，但是有了第三方支付机构之后，第三方支付机构的备付金里有大量资金，第三方机构会以资金量大与银行进行议价，在这种情况下，银行获得资金的成本上升，银行的利润被剥夺。总之，第三方支付使商业银行获得资金的成本上升，给商业银行的流动性带来一些影响，使商业银行的业绩水平受到压缩；另一方面，由于交易信息的缺失，增加了商业银行信息的不透明性，增加了其信用风险。 P2P网贷，为投融资需求者提供点对点、直接进行交易的金融形式，区别于有投融资需求的双方必须通过银行来满足其需求的形式，打破传统银行间接融资的模式，实现直接融资。银行传统放贷业务的开展过程是，银行将其通过吸收存款或者其他方式获得资金，在获取资金的成本中加上一定的利息之后放贷给需求方，为其实现资金融通，银行获得利差收入。P2P的出现，资金的流通不再通过银行，而是通过P2P网贷平台，由于网贷平台中的利息通常比银行的高，人们渐渐不满足于把钱以固定的利息存放在银行，银行获得资金的成本提升，同时有资金需求的一方，面对银行繁琐的手续、门槛高和放款缓慢等问题，更倾向于选择在操作方便的P2P平台上获得资金需求，银行从而失去通过放贷获得利差的机会。面对来自P2P网贷平台的竞争，银行会提升存款利息，降低贷款利率或者放宽对贷款用户的信用要求，由此增加了商业银行的信用风险；但是商业银行面对蜂拥而至的互联网平台，认识到金融脱媒的趋势，尝试将自身传统业务借助互联网技术的形式开展，互联网技术具有成本低、效率高的特性，使商业银行获取资金的成本下降，由此商业银行业绩水平得以提升，由此却使商业银行的风险管理要面对复杂多变的互联网，是一个很大的挑战。 网络众筹，作为获得融资的另外一种形式，给客户提供了新的投融资平台，众筹的主要形式是发起人通过文字、图片、音频、视频等形式介绍项目并预先设置目标金额、筹款截止日期及回报，放到网站供支持者浏览。网站会进行一定的审核，支持者在浏览项目过程中，对自己感兴趣的项目进行投资支持，帮助项目发起者完成项目。由此可见，市场上部分资金会自动流向众筹平台，同时，一些本来通过银行进行资金融通的项目有了新的融资渠道，从而压缩了银行的盈利水平，对商业银行的市场地位、市场份额造成威胁，商业银行为了自身的利润，也