手机银行的类型与系统构成

9/23/2020
Hale Waihona Puke Baidu11
4）国内手机银行的发展
移动支付产业属于新兴产业，2009上半年，我国 手机支付用户总量突破1920万户，实现交易 6268.5万笔，支付金额共170.4亿元，咨询公司 Informa报告认为，预计到2013年，移动支付的市 场规模将达到8600亿美元
工商银行和招商银行的手机银行是采用STK方式 或 SMS方式实现的；建设银行的手机银行基于 BREW方式实现，服务于CDMA手机。目前仅有交 通银行和北京市商业银行开通了WAP方式的手机银 行，相比之下，北京市商业银行的手机银行业务目
发了WAP手机银行，诺基亚为此提供WAP服务器、
7110多媒体手机，而Deutsche则属德国第一家提供
9/23/20W20 AP手机银行业务的银行。
8
美国《福布斯》杂志日前发表文章称，日本使用 手机支付服务的用户数量已经达到4900万，包含多 项成熟应用，其趋势有望向全球发展。
NTT DoCoMo是移动支付业务开展得最好的运营 商之一，采用的技术是日本索尼公司研发的 FeliCaIC智能芯片技术。NTT DoCoMo在开展移动 支付方面有很多经验值得借鉴。
9/23/2020
10
早在2001年，SK就推出了名为MONETA的移动 支付业务品牌。起初，MONETA只是一种有“理财 帮手”之称的多功能卡，后来通过与VISA等信用卡 机构合作，凡持有MONETA多功能卡的用户，均可 轻松使用信用卡、公共汽车卡及地铁卡等的电子化 支付。
目前，韩国的SK、KTF、LG三大运营商已经成为 其产业链的主体，他们也在提供具有信用卡预付费 智能卡手机。其中，运营商 SK一直在运营商中占据 霸主地位，推出MONETA移动支付品牌；紧随其后 的KTF也推出了移动支付品牌K-merce，而LG电信 早在2003年就推出 了手机银行的业务。
——Smart Money的适用范围广泛。Smart Money采用 64kb内存的Super SIM卡，使得用户能够通过在线或无线的 方式将增值SIM应用程序下载到手机上，大内存的SIM卡使 得这些应用程序能够被轻松安装，用户使用移动支付服务时， 将不必记忆复杂的SMS代码。通过与Mastercard的联姻， Smart Money在某种程度上借用了Mastercard的商家网络 和银行网络，从而获得了形成TSM（可信服务管理者）控制 环节的核心能力。与Mastercard的联姻为Smart的国际化战 略打造了有利条件。与此同时，Smart Money用户在菲律宾 绝大多数自动取款机上都能提取现金，广泛的适用性也使得 Smart Money有了与银行卡、信用卡同台竞争的条件。
9/23/2020
7
3）国外手机银行的发展 俄罗斯Guta银行：俄罗斯最大的银行之一。已于2000年 实现了通过手机或计算机远程操作现有的银行业务，具体 功能包括：外汇买卖、当前账户查询、转账（转到VISA 卡/欧罗卡/Master卡），发票和公共事业费用支付、通 过移动商贸系统购买商品等。Guta运用多级认证系统确 保手机交易安全。WAP技术使得手机银行更方便，无需 去银行网点，只需用登陆Guta银行的网站即可。
9/23/2020片NFC移动支付解决方案。
5
2）手机银行
手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构 成。在手机银行的操作过程中,用户通过SIM卡上的 菜单对银行发出指令后,SIM卡根据用户指令生成规 定格式的短信并加密,然后指示手机向GSM网络发出 短信,GSM短信系统收到短信后,按相应的应用或地址 传给相应的银行系统,银行对短信进行预处理,再把指 令转换成主机系统格式,银行主机处理用户的请求,并 把结果返回给银行接口系统,接口系统将处理的结果 转换成短信格式,短信中心将短信发给用户。
意大利Toscana银行：推出的BT手机银行是一项WAP 业务，适用于GSM手机用户，服务功能包括：当前账户 查询及交易、移动电话充值、转账、股票交易、外汇买卖 等。Toscana银行和客户之间采用了安全数据加密，并运 用两级密码即登陆密码和交易密码来确保交易安全。
德国Deutsche银行：Deutsche和诺基亚公司合作开
NTTDoCoMo已经将此项业务拓展至海外多个市 场，涉及欧洲数十个国家以及新加坡、中国香港、 中国澳门等国家和地区。
9/23/2020
9
菲律宾：Smart Money
用户不需要更换手机，运营商不需要支付昂贵的SIM卡开 发成本，却实现了移动支付业务的大规模普及——菲律宾最 大的通信公司PLDT旗下的手机运营商Smart用最经济的方法 实现了大多数运营商的梦想。
其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或
服务进行账务支付的一种服务方式。整个移动
支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比
如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、
公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供
应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和
终端用户。目前移动支付技术实现方案主要有
三种：NFC，e-NFC和SIMPass®--单芯
9/23/2020
6
手机支付两种方式有两种。
第一种途径：费用通过手机账单收取，用户 在支付其手机账单的同时支付了这一费用，在这种 方式中，移动运营商为用户提供了信用，但这种代 收费的方式使得电信运营商有超范围经营金融业务 之嫌，因此其范围仅限于下载手机铃声等有限业务；
第二种途径是费用从用户的银行账户（即借 记账户）或信用卡账户中扣除，在该方式中，手机 只是一个简单的信息通道，将用户的银行账号或信 用卡号与其手机号联接起来。
第六章 手机银行
9/23/2020
1
目录
6.1 手机银行概述 6.2 手机银行的类型 6.3 手机银行系统构成 6.4 手机银行安全 6.5 手机银行产业
9/23/2020
2
9/23/2020
3
9/23/2020
4
6.1 手机银行概述
1、手机银行的基本概念
1）移动支付
移动支付，也称为手机支付，就是允许用户使用
前仅支持移动全球通客户，且功能较少；交通银行
的手机银行支持移动、联通的手机客户，实现功能 较为完善。