农村商业银行小微企业信贷业务调查表
农行银行对中小型企业贷款调查报告范文
农行银行对中小型企业贷款调查报告范文篇一：银行支持小微企业发展调查报告银行支持小微企业发展调查报告为了解辖内银行业贯彻落实国务院关于加强小微企业金融服务政策的情况，全面掌握小微企业金融服务现状，日前，银监分局组织对县银行业支持小微企业发展情况进行了调研。
调研情况表明，近年来辖内银行业支持小微企业力度不断加大，但随着经济的发展，小微企业贷款需求与满足率依然存在较大矛盾，融资难、融资贵问题比较突出，做好小微企业金融服务仍需要多方给力。
一、基本情况县是个传统农业县，是全国粮食生产先进县、全国生猪调出大县。
近年来，县实行大开放战略，工业经济发展迅速。
20XX年底，全县共有私营企业2054家，其中小微企业1918家，占全部企业的%，它们在支持县域经济发展中发挥了积极的作用，吸纳了大部分人员就业。
各银行业机构对小微企业给予了大力支持，但因其实力普遍较弱，难以满足银行放贷条件，信贷资金满足率仅六成左右。
据不完全统计，目前县内小微企业资金缺口达亿元。
对工业园近40家中小企业进行调查显示，7000多万元资金需求未得到满足，融资难问题极大地制约了企业发展步伐。
二、主要做法及成效银行对小微企业信贷支持力度不断加大。
近年来，随着机构改革的逐步到位，县银行业信贷业务得到恢复和快速发展，小企业贷款规模也得到迅速扩大。
20XX年末全县银行业发放小微企业贷款83901万元，比年初增加24403万元，增长%，高于全部贷款增速个百分点。
比如工行县支行20XX年共发放7户小微企业余额1626万元，20XX年发放10户小微企业贷款余额3728万元，20XX年发放17户小微企业贷款余额11653万元，增速非常之快，支持小微企业的发展的力度不断加大。
银行对小微企业信贷审批手续不断优化。
根据小微企业贷款特点，县银行业优化信贷审批手续，开辟了审批绿色通道。
如工行县支行推出了评级、授信、抵押、贷款四合一流程，有效提高审批时效;农行支行推出一条以县域规模化融资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以惠农卡为载体，具有农行特色的服务“三农”新模式。
农村商业银行小微企业信贷业务调查表
记录1
ⅩⅩ农村商业银行小微企业信贷业务调查表
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此报告是根据借款人、担保人提供的和本人搜集的材料，经我们审慎调查、核实、分析和整理后完成的。
报告全面反映了客户最主要、最基本的信息，我们对报告内容的真实性、准确性、完整性及所作判断的合理性负责，并明确同意本次信贷业务申报方案：
授信额度：万元
信贷品种：
贷款金额：万元（或其它产品）
贷款期限：
贷款利率：%（填写上浮水平）
贷款用途：
还款方式：
风险分类：
调查人：岗位（职务）：
审查人：岗位（职务）：
审核人：岗位（职务）：
审核人：岗位（职务）：
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年月日
小微企业信贷业务调查表
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农商银行贷款调查问卷模板
尊敬的受访者：您好！为了更好地了解农商银行贷款业务在客户中的需求和使用情况，从而提升我们的金融服务质量和效率，我们特开展此次问卷调查。
您的宝贵意见将对我们改进工作具有极大的帮助。
本问卷采取匿名方式，所有信息仅用于统计分析，请您放心填写。
感谢您的支持与配合！一、基本信息1. 您的性别：- 男- 女2. 您的年龄：- 18岁以下- 18-25岁- 26-35岁- 36-45岁- 46-55岁- 56岁以上3. 您的职业：- 企业主/个体工商户- 公务员/事业单位员工- 教育科研人员- 企事业单位员工- 自由职业者- 学生- 其他4. 您所在的地区：- 城市地区- 乡镇地区二、贷款需求与使用情况5. 您是否曾向农商银行申请过贷款？ - 是- 否6. 如果是，请回答以下问题：- 您申请贷款的主要目的是什么？ - 经营周转- 购置固定资产- 投资项目- 其他（请注明：______）- 您申请贷款的金额是多少？- 10万元以下- 10-50万元- 50-100万元- 100万元以上- 您申请贷款的期限是？- 1年以下- 1-3年- 3-5年- 5年以上- 您认为农商银行贷款审批速度如何？- 非常快- 比较快- 一般- 较慢- 非常慢- 您对农商银行贷款利率的满意度如何？- 非常满意- 比较满意- 一般- 不太满意- 非常不满意- 您认为农商银行贷款手续繁琐程度如何？- 非常繁琐- 比较繁琐- 一般- 不太繁琐- 非常不繁琐三、金融服务满意度与建议7. 您对农商银行提供的贷款服务总体满意度如何？ - 非常满意- 比较满意- 一般- 不太满意- 非常不满意8. 您认为农商银行在以下方面有哪些优势和不足？- 优势：- （请注明：______）- 不足：- （请注明：______）9. 您对农商银行贷款业务有哪些改进建议？- （请注明：______）10. 您是否愿意向他人推荐农商银行贷款服务？- 是- 否再次感谢您的参与！请您在填写问卷时，务必确保信息的真实性和准确性。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析农村商业银行作为农村金融服务的主要载体，承担着为农村和小微企业提供信贷支持的重要职责。
在开展信贷业务的过程中，农村商业银行面临着各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
本文将对农村商业银行信贷业务的风险进行分析，并提出相应的风险防范对策。
农村商业银行在信贷业务中面临的主要风险之一是信用风险。
农村客户的信用状况相对较差，同时受农业生产的不确定性影响，可能存在无法按时还款的风险。
为了防范信用风险，农村商业银行需要加强对客户的信用调查和评估，建立健全的征信系统，及时发现和控制信用风险。
农村商业银行还可以通过与政府合作，引入农业保险等手段来分散信用风险。
农村商业银行在信贷业务中还面临着市场风险。
由于农村市场较为分散，市场信息不对称，可能导致信贷资金的投放存在较大的市场波动风险。
为了降低市场风险，农村商业银行可以通过加强市场调研和风险预警机制，提高对农村市场的了解和把握，合理制定信贷政策并及时调整，以应对市场的变化。
农村商业银行在开展信贷业务过程中还会面临操作风险。
由于农村客户的信用评级不够全面，信贷审批流程相对较长，可能存在操作风险，如信贷资金的不当使用，信贷操作流程的不规范等。
为了降低操作风险，农村商业银行需要加强内部管理，建立健全的风险内控机制，规范信贷业务流程，提高风险识别和应对能力。
农村商业银行在开展信贷业务过程中面临着多种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
为了有效应对这些风险，农村商业银行需要加强风险管理，建立健全的风险防范机制，包括加强信用风险管理、市场风险管理和操作风险管理等方面的工作。
农村商业银行还需要加强与政府部门的合作，引入保险机制等手段，共同分担风险，确保农村信贷业务的安全和稳健发展。
小微企业贷款申请及资格调查推荐表(2021年参考新格式)
就业困难人员数
新进人员占比
农村贫困人数
转业退伍人数
申请贷款基本情况
贷款金额
贷款期限
企业运营情况
借款用途
购置固定资产□补充项目运营资金□
担保方式
企业信用情况
担保情况描述
企业股东人数
合作银行
贷款次数
第一次贷款□第二次贷款□第三次贷款□
经办人姓名
联系电话
身份证号
审核调查意见
调查核实意见
根据企业申报资料和承诺事项结合经营项目实地调查，企业经营状况良好，认定企业符合贷款政策条件，现推荐你行按贷款相关规定办理贷款发放手续。
小微企业贷款申请及资格调查推荐表（2021年参考新格式）
单位社保代码：填表时间：年月日
企业名称
（公章）
企业性质
法人姓名
身份证号
联系电话
企业类型
企业地址
注册机构
经营范围
小微（小型和微型）企业认定相关指标
职工总数
营业收入
企业总资产
行业类别
参保人数
小微企业
是、否
申请贷款前12月企业招录符合条件人员情况
新录用人员
推荐银行□部门推荐□
受理核查
保证材料齐全完Байду номын сангаас、承诺签字
受理时间
业务审核
对材料合法性、合规性、真实性、有效性进行调查核实，现场核实。
审核时间
复核推荐
符合政策性贷款资格条件，根据企业需求，同意推荐。
（此表推荐后，有效期1个月）
（盖章）推荐时间：年月日
备注
商业银行中小微企业信贷风险评估及策略研究
第37卷 第2期哈尔滨师范大学自然科学学报NATURAL SCIENCES JOURNAL OF HARBIN NORMAL UNIVERSITYVol.37, No.2 2021商业银行中小微企业信贷风险评估及策略研究**操倩倩，陈彦如，张静雨，朱家明(安徽财经大学）【摘要】针对中小微企业融资难，选取实力、信誉两方面的9个指标，对中国123家中小微企业的信贷风险进行评估.首先利用熵权法确定每个指标的权重，并基于此建立TOPSIS模型，对123家企业的信贷风险计算得分并排序；其次，根据信贷得分将企业分为4种类型；最后，结合国家政策及实际情况明确信贷利率范围，并利用非线性回归确定不同类型企业的贷款利率.研究结果表明，企业信贷风险与其业务经营状况有着显著相关关系，且对不同类型企业可针对性地设计不同信贷策略，并根据结果给出商业银行信贷管理的合理化建议.【关键词】中小微企业；信贷风险;信贷策略;T0PSIS法；非线性规划【中图分类号】F832.4【文献标识码】A【文章编号】1000 -5617(2021)02 -0022 -06〇引言中小微企业是中国国民经济的重要组成部 分，是解决民生就业的重要载体.据相关调查报 告显示，中国中小微企业最终产品和服务价值占 G D P的60%以上；截止2018年末，中小微企业 拥有资产占全部企业资产的77. I%，吸纳就业 人员占全部企业就业人数的79. 4%.然而疫情 使许多中小微企业利润出现负增长，迫切需要融 资以度过此次疫情危机.虽然其在中国经济中占 据重要地位，但信贷风险大导致中小微企业一直 存在融资难的问题.因此，研究如何通过模型对 中小微企业的信贷风险进行评估，并针对性地实 施信贷策略，对解决中小微企业融资问题和促进 商业银行业务发展具有重要的意义•关于中小微 企业的信贷风险评估和信贷策略制定，中国学者从不同的角度出发，运用一系列定性和定量分 析，对中小微企业信贷风险及信贷策略进行研 究.王军锋通过收集威海地区小微企业相关数 据，利用L o g i t回归和因子分析构建小微企业信 贷风险评估体系m;王瞾亚采用案例分析法，通 过分析A银行的实际数据，对小微企业信贷风险 管理体系进行研究[21 ;苏蕙，郭炜以Z银行为例，通过建立评分卡模型，优化信贷风险评价指标[3];杨朋从E V A管理角度，以W银行为例对 中小企业贷款利率定价策略进行研究[4];曹清 山，部玉霞，王劲松综合考虑信用风险、综合收益 等5个因素，通过建立价格领导定价模型，最终 形成以客户盈利能力为参数的贷款定价机制[5].刘汉滨从企业的盈利能力、偿债情况、资产管理 能力和社会贡献等几个因素出发，综合运用了主 成分分析方法创建了信贷决策模型[6]_收稿日期:2021 -02-09*基金项目：国家自然科学基金(71974001);省级教学研究项目（2018jyxm l305);安徽财经大学教研项目（aC jyyb2020011) * *通讯作者第2期商业银行中小微企业信贷风险评估及策略研究23图1信贷风险量化指标体系1.2风险量化体系构建为使风险评估结果更为准确，首先采用熵权 法对9个指标赋权，建立加权的标准化矩阵.其 次，根据TOPSIS 模型，确定各企业的理想解与负 理想解，再利用M A T L A B 计算出各企业的欧氏 距离以及相对贴近度，最终根据相对贴近度得分 对信贷风险进行排序 1.2.1熵权法确定权重(1)矩阵正向化假设有i 个评价指标，；个样本，构造原始数 据评价矩阵.通过观察可知9个指标的数据类型 不同,存在极大型和极小型2种.为了计算简便, 首先将原始矩阵正向化，即将所有指标类型全部 转换为极大型.令元为正向化后的数值，则转换 公式为= max -(2)矩阵标准化观察可知9个指标量纲不同，故需要将正向 化后的矩阵标准化.记正向化后的矩阵为夂标信贷风险最化指杈综上所述，对于企业的信贷风险研究大多都 从案例出发进行定性分析，缺乏数据支撑，且大 多信贷策略制定的研究都未和信贷风险评估体 系联系起来，存在不足之处.该文的熵权- t o p -sis 以及非线性规划将商业银行信贷业务的风险评估过程以及信贷决策过程紧密联系，能够使得 商业银行信贷业务更具科学性和有效性.1研究设计1.1指标选取该文通过中小微企业的实力以及信誉2个 方面对信贷风险评估.在实力方面，选取了进货 次数、销售次数、平均利润、平均负债、企业3种 类型发票数量累计7个指标；在信誉方面，选取 信誉评级以及是否违约2个指标.信誉评级由高 到低分别为A 、B 、C 、D ,为后续计算方便，依次令 为1，2,3,4;是否违约指标中不违约设为0,违约 设为1.各指标的计算方式见表1，指标体系的构建如图1所示.表1指标说明风险指标风险指标说明进货次数 销售次数 平均利润 平均负债 作废发票数量 普通发票数量负数发票数量信誉评级 是否违约中小微企业平均每年进货交易总次数 中小微企业平均每年销售交易总次数 中小微企业年销售额-年进货额 中小微企业年销项税额-年进项税额指在为交易活动开具发票后，因故取消了该项交易，使发票作废.指正常交易活动开具的发票指在为交易活动开具发票后，企业已人账记税，之后购方因故发生退货并退款开具的发票.即银行对于各企业的等级评定即企业是否曾出现过违约情况24哈尔滨师范大学自然科学学报2021年第37卷准化后的矩阵为A z中的每一个元素：2,…，4个评价未归一化的得分S, = D「/(A+ +(3) 计算指标的信息熵观察标准化后的矩阵Z可知，A均大于〇,故Z = 2.计算概率矩P，/3中每一个元素&的计算公式为％ = +•容易验证i>v= 1，即保T~ i =1i = \证了每一个指标所对应的概率和为1.对于第■/个指标而言，计算信息熵为:e; = -〇' =1(4) 计算指标的熵权信息效用值为沁=1沁越大，对应的信息越多.将信息效用值进行归一化，计算得到各m指标的熵权为：％ = = i，2，".,m). 1.2.2 多属性决策模型（TOPSIS)构建TOPSIS模型的基本步骤为：(1)构建加权标准化决策矩阵Z丨丨Z\2•*Z\mZn,m =^21Z22•*Z2m[Zn A Z n,2*'Z«,/n,其中m为指标个数^为样本个数.(2) 计算理想解与负理想解Z* - (Z*,Z*,■■■,Z+m)=(maxU,,,221,•••,之123,1 1，m a x j ，之22，…，之123,2 i，• • ■，m a x j Z19，Z29，>Z123,9 1= (Z「，Z2_，■••，Z9_)= (minU,,,z21,•••, zl23l1,max\zl2,zn,"-,z l23a\ ,•••,m i n|z I9,z29,■" >Z123,9 t )(3) 计算欧氏距离以及相对贴近度得分定义第个评价对象与Z+的距离A+为:A+ =〜/言％ (f - \)2•定义第i (i = 1，2,…，n)个评价对象与厂的距离Z)「为：£>「= -\)2•计算得出第 A = 1，〇「）.按照上述步骤利用M A T L A B计算得出；I个 评价对象的得分并进行归一化，降序排列后得到 中小微企业的风险得分排序，越小，企业的信 贷风险越大.1.3信贷策略模型设计为科学地制定银行信贷策略，首先根据信贷 风险得分通过聚类分析分为4类，分别为理想 型、信任型、可考虑型及危险型;再利用非线性规 划模型对不同类别的中小微企业确定是否放贷、贷款额度和贷款利率等信贷策略.首先对于危险型的企业不予放贷.令A、〜、和、r2A分别是银行对理想型、信任型和可 考虑型企业所投放贷款占年度信贷总额的比例 及所投放贷款的利率.通过银行以往客户流失率 与利率的关系，设定理想型类企业的信贷利率为 4%~ 4.85%，贷款额度不超过总额度的10% ;信任型企业的信贷利率为4%~ 5.45%，但该类 型企业数量稍多，因此贷款额度不超过总额度的 30%;可考虑型企业的信贷利率为4%~ 6.65% ,数量最多，信贷风险也相对较高，考虑降 低每家企业的贷款额度，综合来看可考虑型企业 的贷款额度不超过总额度的60%.接下来，给出在以上约束条件下的收益最大 化的非线性模型，具体如下：Max：/(^) = r,%, + r2x2 + r3x3x] +x2+ x2=\s.t.<0.04 < r, < 0.04850.04 <r2<0.05450.04 < r3< 0.0665<0.2x2 <0.3x3 < 0.62 实证分析该文选取了 123家现存的中小微企业为样 本，分别记为A~ £123,数据来源于2020年大学 生数学建模竞赛C题.首先利用熵权法赋予权 重，再结合TOPSIS模型计算信贷风险得分.然后第2期商业银行中小微企业信贷风险评估及策略研究25根据得分对123家企业进行聚类，分为4个类别.解得到各指标的熵值和熵权，见表2.最后参考当前市场上贷款利率及相关国家政策， 2.2计算各企业风险得分及排序利用非线性规划模型给出银行的信贷策略.通过计算理想解与负理想解，欧式距离与相2. 1计算各指标的熵值与熵权对贴近度，最终得出〃个评价对象的得分并进行根据上述计算公式，利用M A T L A B 编程求归一化，降序排列后的部分结果见表3.表2指标权重进货销售平均普通发作废发负数发票 信誉是否指标平均负债次数次数利润票数量票数量数量评级违约权重0.3070.2770.003 0.0030.0060.2650.002 0.0750.062表3企业信贷风险得分及排名排名企业代号得分排名企业代号得分1E 20.0256452E 80.020972116E 1130.0029723E 30.018055117E 1170.0029664E 130.016319118E 1070.0029655E 70.016120119E 1200.0029646E 60.012769120E 1010.0029567E 10.012715121E 1110.0029568E 90.012138122E 1230.0029539E 170.011416123E 520.00295010E 180.010879———由表3结果可知，企业的得分越高，代表企数量149127业在实力以及信誉2方面的综合能力越强，信贷 风险越小.由表3可得出结论：在各指标占一定 权重的情况下，E 2的综合能力最强，信贷风险最 小;E 52的综合能力最小，信贷风险最弱.同时， 对比各企业的得分与信誉评级可知，排列在前企 业的信誉评级基本都为A ，而排列在后企业的信 誉评级均为D .虽然存在个别异常值，但相对于 123个样本来说可以忽略不计，评价结果与真实 情况基本相符，可靠性强.2.3按照信贷风险得分对企业分类使用SPSS 对企业信贷风险量化结果进行聚 类，并设定聚为4类，分析每类的企业特征并命 名，聚类结果见表4.表4聚类结果名称理想型信任型可考虑型危险型类别聚类1聚类2聚类3聚类4由聚类结果可知，第一类只有1家企业，第 二类有4家企业，第三类有91家企业，第四类有 27家企业.第一类企业即E 2,结合风险指标来看，E 2年 进货次数和年销售次数非常多，平均年利润达 1亿多人民币，且信誉等级为A ，无违约记录.因 此，把第一类命名为理想型，银行可分配给它很 高的贷款额度.第二类企业为4家，为E 3、E 7、E 8、E 13jtMn 信誉等级大多为A ，无违约记录，且企业实力较 为雄厚,其中有2家企业平均年利润达1亿多人 民币.因此，将第二类命名为信任型，银行可以分配给它们较高的贷款额度.第三类企业为91家，他们均无违约记录且26哈尔滨师范大学自然科学学报2021年第37卷信誉等级在C及以上，大部分综合实力一般.因 此，将第三类命名为可考虑型，银行需要综合考 虑再决定所分配贷款额度.第四类企业为27家，他们全部都有违约记 录且信誉等级大部分在D，大部分综合实力较 差.因此，将第4类命名为危险型,银行可直接拒 绝放贷.2.4 银行信贷策略制定结果通过非线性规划模型，最终得到的全局最优 解为6. 11%，即在年度信贷总额固定的前提下，银行的最大收益是信贷总额的6. 11%.此时，银 行对理想型类信贷利率为4. 85% ,贷款额度为总 额度的10% ;信任型类信贷利率为5.45% ,贷款 额度为总额度的30% ;可考虑型类信贷利率为 6.65%，贷款额度为总额度的60%.根据上述模 型，得出了该银行在年度信贷总额固定时对中小 企业的信贷策略，详见表5.表5信贷策略类型占总额度百分比/%利率/%期限/年理想型10 4.851信任型30 5.451可考虑型60 6.851危险型不予放贷3 结果分析和对策建议3.1结果分析从熵权结果看出，进货次数与销售次数所占 的权重分别为30. 7%和27. 7% ,2个指标的权重 之和大于50% ,说明企业的经营状况是影响其信 贷风险的重要因素.其次是作废发票情况，所占 比重为26. 6%.作废发票这在一定程度上反映了 企业的交易诚信度,也会对企业的信贷风险得分 造成影响.因此，对于商业银行来说，经营状况与诚信情况是银行在向企业放款时的重要考虑因 素[10-11]从得分情况和信贷策略可以看到，企业E2、E3、E"7、E8、E13 5家企业实力强劲，信誉较好，信 贷风险较小，是银行贷款时的理想和所信任的企 业.这两类企业给银行带去巨大收益的同时只需 银行承担较小的风险，因此银行对这两类企业的 平均放贷额度较高.但这类企业在现实中往往比 较少见，更多的是可考虑型的企业，这类企业实 力和信誉均一般，银行放贷需要承担一定的风 险，但这类企业的发展潜力较大，是银行信贷的 主要对象.因此，这类企业虽然平均放款额度较 低，但在总放款额度中的比重较大.因此，银行需 要针对不同类型的企业制定不同的信贷策略以 实现利益最大化，风险最小化.3.2 对策建议该文通过构建中小微企业信贷风险评估体 系和信贷策略制定模型，为商业银行中小微企业 信贷风险管理提供了参考.但信贷风险的防范还 需银行和企业的共同努力，才能实现二者的良性 互动.据此，为商业银行中小微企业信贷风险防 范提出以下建议.第一、创新商业银行中小微企业信贷模式. 中小微企业融资一般具有数额小、周期短的特 征，因此商业银行可以根据企业的具体情况细化 贷款业务，并针对性地制定合适的信贷模式.比 如银行可以把企业的经营状况、信誉度等信息作 为考核标准,并根据这些指标决定放款的多少，在一定风险的条件下做到收益最大化.第二、健全中小微企业风险评估体系.信贷 风险评估体系是商业银行信贷风险控制的核心 环节[7].信息不对称造成了信贷风险的出现，因此需要商业银行根据中小微企业的经营与发展 状况健全风险评估体系.首先，在信贷之前，要全 面考察企业的经营和财务信息，将企业实力和信 誉等因素纳人评估体系中.其次，在银行放贷之 后，要定期对企业进行信息搜集，监管企业是否 将资金用在了符合贷款要求的用途.一旦发现企 业存在较大风险，要及时清算贷款，做好预警措 施，避免更大损失.第三、完善信贷人员绩效考核制度.信贷员 导致的风险贯穿于贷款的申请、发放以及后续的 收回的整个过程中[8].如果信贷员只注重贷款规第2期商业银行中小微企业信贷风险评估及策略研究27模，容易导致银行吸收大量高风险客户.因此，商业银行需要不断地完善信贷人员的绩效考核制 度，将信贷员的奖金与贷款回收率挂钩.例如奖金可以分为两部分，一部分是绩效奖金，另一部分等贷款回收后发放.通过这种制度，可以将信贷员的绩效工资直接与银行的损益联系起来，促使信贷员在贷款之前对企业进行全方位的了解，贷后密切关注，加强对企业的信贷风险管理，降低银行所承担的信贷风险.参考文献[1]王军锋.基于Logit模型的威海地区商业银行小微企业信贷风险研究[D].山东大学，2019.[2]王瞾亚.商业银行小微企业信贷风险管理研究[D].对外经济贸易大学,2018.[3]苏惠.郭炜.银行小微企业信贷风险评价指标优化[J].财会月刊,2020(01 ):27-32.[4]杨朋.中小企业贷款利率定价策略——基于W商业银行风险和EV A管理角度[J].中国集体经济,2020(25) :90[5]曹清山，邻玉霞,王劲松.商业银行贷款定价策略和模型设计[J].金融论坛,2005(02) :33 -37, +63.[6]刘汉滨.基于主成分分析的商业银行信贷决策模型[J].黑龙江大学自然科学学报,2008(04) :459 - 462, +468.[7]朱苗苗.商业银行小微企业信贷风险与防范管理研究[J].现代营销：信息版，2020(07) :76 -77.[8]宋华，苗凤.商业银行小微企业信贷风险管理分析——以民生银行为例[J].合肥学院学报:综合版,2018,35(03):27 -32.[9]许一帆,朱家明.基于熵权法改进的T0PSIS对中国医药类上市公司财务绩效评价[■)].高师理科学刊,2020,40(7):17-20.[10]朱家明，吴毓昱,袁文静.农村商业银行不良贷款率影响因素分析[]].河北科技大学学报：社会科学版，2020,20(2) ：10 - 15.[11]朱家明，吴自豪.中国商业健康保险需求影响因素的实证分析[J].西华大学学报:哲学社会科学版,2018,37(2):58 -65.Research on Credit Risk Assessment and Strategy of Small, Medium and Micro Enterprises in Commercial BanksC a o Q i a n q i a n,Chen Yanru,Z hang J i n g y u,Zhu J i a m i n g(Anhui University of Finance and Economics)Abstract ：I n v i e w o f t h e d i f f i c u l t y o f f i n a n c i n g f o r s m a l l,medium a n d m i c r o e n t e r p r i s e s,s e l e c t e d n i n e i n d i c a t o r s o f s t r e n g t h a n d r e p u t a t i o n,t h e c r e d i t r i s k o f 123 s m a l l,medium a n d m i c r o e n t e r p r i s e s i n my c o u n t r y i s e v a l u a t e d.F i r s t,t h e e n t r o p y m e t h o d i s u s e d t o d e t e r m i n e t h e w e i g h t o f e a c h i n d i c a t o r,a n d b a s e d o n t h i s,t h e TOPSIS m o d e l i s e s t a b l i s h e d t o c a l c u l a t e a n d r a n k t h e c r e d i t r i s k o f123 c o m p a n i e s.Second,t h e c o m p a n i e s a r e d i v i d e d i n t o f o u r t y p e s a c c o r d i n g t o t h e c r e d i t s c o r e.F i n a l l y,c o m b i n e d w i t h n a t i o n a l p o l i c i e s a n d t h e a c t u a l s i t u a t i o n c l a r i f i e s t h e r a n g e o f c r e d i t i n t e r e s t r a t e s,a n d u s e d n o n l i n e a r r e g r e s s i o n,t h e l o a n i n t e r e s t r a t e s o f d i f f e r e n t t y p e s o f e n t e r p r i s e s i s d e t e r m i n e d.T he r e s e a r c h r e s u l t s s h o w t h a t t h e r e i s a s i g n i f i c a n t c o r r e l a t i o n b e t w e e n c o r p o r a t e c r e d i t r i s k a n d i t s b u s i n e s s o p e r a t i n g c o n d i t i o n s,a n d d i f f e r e n t c r e d i t s t r a t e g i e s c a n b e d e s i g n e d f o r d i f f e r e n t t y p e s o f c o m p a n i e s.And r e a s o n a b l e s u g g e s t i o n s f o r c o m m e r c i a l b a n k c r e d i t mana g e m e n t a r e g i v e n b a s e d o n t h e r e s u l t s.Keywords ：S m a l l m e d i u m a n d m i c r o e n t e r p r i s e s；C r e d i t r i s k；C r e d i t s t r a t e g y；TOPSIS m e t h o d；N o n l i n e a r p r o g r a m m i n g (责任编辑:李家云）。
商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷难的实际调研报告
商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷难的实际调研报告一、中小企业面对的融资问题如今中小企业发展尤其迅速，在我国经济体系中占据很大的地位，中小企业占据了我国企业之中的99%，其数量超过了4000多万家，它们创造的总价值占我国GDP的60%以上，根据这些历史数据可见，中小企业早已成为我国经济体系的“大头”，但是对于中小企业来说融资一直是艰难的问题。
中小企业相比于那些大企业来说，中小企业大部分为民营企业，多由私人操办，在社会上的背景较小，社会竞争力弱，这样就很难吸引社会中那些优秀的技术人才以及管理人才，导致中小企业内部的经营管理模式较为简单，缺乏科学性。
这样的情况下中小企业的经济效益不高，同时也就增加了经营风险，容易出现经营漏洞后补不上来而导致破产。
经营风险提高了，融资也就难了，这是一个很难解决的恶性循环。
信用观念不强，信用较低，很多中小企业不能在企业内部健全的管理体系，内部一些财务制度比较混乱，更严重的是有些中小企业存在财务报表造假的情况甚至缺乏财务报表，这也就导致了中小企业在社会上的信用较低，而且由于私人企业的原因，企业高层对于这方面的知识比较缺乏，企业本身对信用的观念也就不强，这个因素严重影响着企业的融资。
抵押物和担保人的缺乏：除了信用，企业的融资同时还需要有抵押物和担保人的支持，但是中小企业内部本来资产的价值就低、社会背景不大、发展潜力也比较小，很难得到社会的关注，金融机构也难以提供融资帮助。
金融机构及资本市场的因素：由于信用不强、缺乏担保和抵押物的原因，各种金融机构很少采用信用的方式向中小企业发放贷款，即使金融机构发放贷款，他们也会通过提高基础贷款利率来弥补贷款资金安全风险，虽然暂时得到了融资，但是这样相当于加重了企业的财务负担，最终影响到企业的利润，阻碍企业的发展。
而且，银行等金融机构对于信用、绩效等方面的判定比较片面，可能就简简单单的根据企业的历史存贷款信息就判定中小企业的信用，但是中小企业的贷款具有单笔贷款数额较小、贷款次数不多的特点，这使得银行等金融机构对批准中小企业贷款申请的积极性不高，商业银行更倾向于向不良贷款水平较低的大型企业发放贷款。
中小微企业融资需求情况摸底调查表,填写说明
竭诚为您提供优质文档/双击可除中小微企业融资需求情况摸底调查表,填写说明篇一：小微企业经营及融资情况调查问卷附件小微企业经营及融资情况调查问卷（企业）尊敬的调查企业经理、主要负责人：为了解小微企业目前的经营和融资状况，以便制定相应的政策，更好地促进小微企业健康发展，中国人民银行特设计本调查问卷，请您根据本企业的实际情况填写。
问卷只作本次调研分析所用，不作他用，谢谢您的合作。
中国人民银行**市中心支行二〇一三年十一月说明：请在各题后括号里填写相应选项或在上填写相关信息，如无注明则为单选题。
一、企业基本情况1.单位名称：单位地址：邮政编码：联系人：联系电话：2.贵企业的规模（按照《中小企业划型标准规定》工信部联企业〔20xx〕300号划分）（）a.小型b.微型3.贵企业的登记类型：（）a.国有或国有控股b.集体c.私营d.混合所有e.“三资”企业（中外合资、中外合作、外商独资）4.贵企业成立时间（）a.20xx年以前b.20xx-20xx年c.20xx-20xx年d.20xx 年以后5.贵企业所属行业（）a.节能环保与循环经济b.新能源与新材料c.高新技术d.生物与医药e.制造业F.农林牧渔业g.服务业h.其他行业6.贵企业产品的销售市场（按销售金额计算）（）a.主要内销b.主要外销c.内外销约各占一半二、企业经营状况7.贵企业20xx年经营的总体情况是（）a.经营势头良好b.经营情况正常平稳c.出现5％以内的亏损d.亏损5-20%（中度亏损）e.20%以上亏损（重度亏损）F.停产或半停产8.贵企业20xx年销售收入（）a.比上年同期增加b.比上年同期减少c.与上年同期基本持平9.贵企业20xx年盈利状况（）a.比上年同期增加b.比上年同期减少c.与上年同期基本持平10.贵企业20xx年应收账款平均账龄与上年同期相比（）a.延长b.缩短c.基本持平11.贵企业20xx年负债率与上年同期相比（）a.提高b.下降c.基本持平12.贵企业20xx年开工情况与上年同期相比a.满负荷开工b.开工明显不足c.略有下降13.贵企业20xx年订单状况与上年同期相比a.有所增长b.持平c.有所下降14.贵企业20xx年经营中面临的困难主要是【最多可选4项】（）（）（）（）a.国内需求不足b.国外需求减少c.原材料价格上涨d.物流等中间流通成本高e.用工困难F.用电短缺g.税收及非税负担重h.土地环保政策约束i.融资困难j.融资成本高k.人民币升值l.劳动力成本上涨m.其他（具体说明）15.贵企业认为与大型企业竞争时遇到的不公平因素主要为【最多可选3项】（）（）（）a.用地、用电等不公平对待b.税率的不平等c.行业进入领域的不平等d.银行融资政策不公平e.项目投资、政府采购等不公平F.各种变相和强制性收费太多g.其他（具体说明）16.贵企业预计20xx年经营的总体情况是（）a.经营势头良好b.经营情况正常平稳c.将出现亏损d.将停产或半停产二、企业融资状况17.贵企业对目前广西所出台的小微企业扶持政策的知晓程度（）a.十分了解b.有所了解c.基本不了解d.完全不了解18.贵企业认为目前政府出台的解决小微企业融资难政策是否有效？（）a.十分有效b.有一定作用c.基本没有作用d.完全没有作用19.当前贵企业是否有融资需求？（）a.有b.无20.与去年同期相比，贵企业认为当前融资难度程度变化是（）a.变难b.差不多c.变易21.如果融资变难，贵企业认为主要的原因是【最多可选2项】（）（）a.金融机构规模限制b.利率水平过高，企业承受力不足c.融资手续繁琐，企业无法满足相关条件d.企业自身经营状况变差e.其他原因（请注明）22.贵企业选择融资渠道首要考虑的因素是（）a.获得资金难易程度b.资金成本c.熟悉程度d.资金使用期限23.贵企业目前的筹资渠道主要是【最多可选4项】（）（）（）（）a.银行贷款b.开承兑汇票或票据贴现c.企业债券d.小贷公司贷款e.风险投资F.担保公司或典当行g.信托公司发行理财产品等h.发行股票或外部自然人或企业入股i.民间融资24.贵企业近期融资的用途（）a.基本建设b.技改c.购买原材料d.环境污染治理e.市场推广F.扩大再生产g.支付经营管理费用h.其他（具体说明）_____25.银行给予贵企业的最高信用等级是（）a.a-（含）以上b.b-（含）至bbb+（含）c+及以下d.无评级26.20xx年贵企业是否向银行业金融机构以及小额贷款公司申请过贷款或票据融资（）a.是b.否▲20xx年申请过银行贷款或票据融资的企业请回答27-36题27.贵企业20xx年从申请银行信贷，从上报贷款申请资料到银行批准的时间是（）a.3天内b.3-5天c.5-10天d.10天-20天e.20天-30天F.1个月以上与去年同期相比，今年银行贷款的审批速度（）a.提高b.下降c.不变28.贵企业20xx年申请银行信贷的笔数满足率约为（）a.80%（含）—100%b.50%（含）—80%c.30%（含）—50%d.30%以下（笔数满足率=企业被批准的贷款申请笔数/申请贷款笔数，其中贷款申请笔数指实际需求笔数，一笔贷款需求若同时向多家银行申请仍计为1笔）与去年同期相比，有什么变化（）a.提高b.下降c.不变29.贵企业20xx年申请银行信贷的金额满足率约为（）a.80%（含）—100%b.50%（含）—80%c.30%（含）—50%d.30%以下（金额满足率=企业被批准的授信额度/申请额度，其中贷款申请额度指实际需求额度，一笔贷款需求若同时向多家银行申请不能重复计算额度）。
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此报告是根据借款人、担保人提供的和本人搜集的材料，经我们审慎调查、核实、分析和整理后完成的。
报告全面反映了客户最主要、最基本的信息，我们对报告内容的真实性、准确性、完整性及所作判断的合理性负责，并明确同意本次信贷业务申报方案：
授信额度：万元
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