普惠金融的理论和实践经验的研究
普惠金融发展的国际经验及借鉴探究
普惠金融发展的国际经验及借鉴探究随着经济全球化的不断深入，普惠金融成为各国发展金融业的重要方向。
普惠金融是指向普通人提供金融服务，让他们能够更好地满足自身和家庭的基本金融需求，推动经济社会的可持续发展。
发展普惠金融需要探索并借鉴国际经验，本文将就此展开探究。
1. 南非：提高金融包容性南非在推动普惠金融发展方面有着独特的经验。
该国政府制定了《金融包容性政策框架》，旨在加强金融机构的监管，提高金融服务的可及性和透明度，保障消费者权益。
同时，政府还积极推广手机银行等数字化金融服务，使更多普通人能够享受到金融服务。
2. 孟加拉国：创新金融模式孟加拉国在普惠金融领域的创新模式备受关注。
该国的微信利用了本地信息和社交网络，采取信用证书制度和合作社组织等方式，使贫困人群也能获得金融服务。
此外，孟加拉国还通过小额信贷、农业保险和医疗保障等方式为农民和贫困人群提供帮助，让农民和贫困人群能够更好地参与到经济活动中来。
孟加拉国的经验告诉我们，创新的金融模式可以带来更多的商机和社会价值。
中国的普惠金融发展应该推广金融科技，采用创新的金融模式，通过小额信贷、保险、社保等方式为更多人提供便利的金融服务。
3. 美国：政策引导式的发展美国普惠金融的发展离不开政策的引导。
该国政府采取多项措施，推广普惠金融。
如设立普惠金融激励基金，向金融机构提供贷款保证金，鼓励机构参与普惠金融服务。
此外，政府还采取税收优惠和补贴等方式，鼓励金融机构为低收入家庭和贫困家庭提供金融服务。
美国的经验告诉我们，政策引导式的发展可以提高金融机构对于普惠金融的认识和参与度。
中国应该加强对金融机构进行引导和制约，推动金融机构积极参与普惠金融服务。
总之，普惠金融的发展需要各国共同合作和探索。
借鉴其他国家的经验并结合本国实际情况制定政策和措施，加强普惠金融的发展，推动经济社会的可持续发展。
金融行业普惠金融发展我的实践与心得
金融行业普惠金融发展我的实践与心得近年来，随着金融科技和金融创新的发展，普惠金融逐渐成为金融行业的热门话题。
作为一名从业者，我深切感受到了普惠金融在金融行业的积极作用。
在这篇文章中，我将分享我在普惠金融领域的实践经验和心得。
一、普惠金融的定义与意义普惠金融，顾名思义，是指将金融服务延伸至社会各个角落，让更多的人都能享受到金融服务的便利。
普惠金融的目标是解决金融服务不平等和金融服务空白区域的问题，推动全民金融包容。
普惠金融的意义在于促进社会经济的可持续发展。
通过普惠金融，小微企业可以更容易地获得融资支持，个人可以更便捷地进行消费和投资，农民可以更方便地办理农业金融业务。
普惠金融不仅推动了金融行业的发展，也促进了全社会的稳定与繁荣。
二、我在普惠金融发展中的实践经验作为一名金融从业者，我积极参与了普惠金融的实践工作，并积累了一些经验。
首先，我重视金融科技的应用。
金融科技是普惠金融的重要支撑，通过大数据、人工智能等技术手段，可以提高金融服务的效率和便利性，降低金融服务的成本。
因此，我积极学习金融科技相关知识，将其应用到实际工作中，为客户提供更好的金融服务。
其次，我注重金融知识普及。
在普惠金融的过程中，很多客户对金融知识了解较少，容易出现盲目投资、理解模糊等问题。
因此，我努力将复杂的金融知识转化为简单易懂的语言，结合客户的实际情况进行解释，并提供相关培训和讲座，帮助客户提高金融素养。
另外，我积极参与社区普惠金融活动。
社区是普惠金融发展的基础，通过组织金融知识宣讲、金融服务咨询等活动，可以加强与社区居民的联系，解决他们的金融服务需求，提高社区居民的金融服务体验。
三、我的普惠金融实践心得在普惠金融的实践中，我深刻认识到普惠金融是一个复杂而系统的工程，需要全社会的共同努力。
普惠金融的发展需要政府的支持与引导，需要金融机构的积极参与，需要金融从业者的专业素养和责任意识，更需要广大公众的参与与支持。
只有形成合力，共同推动普惠金融的发展，才能实现金融服务的公平与普惠。
普惠金融发展的国际经验及借鉴探究
普惠金融发展的国际经验及借鉴探究随着普惠金融概念的提出，越来越多的国家开始探索各种普惠金融模式，其目的是为了解决贫困地区金融服务不足的问题。
本文将探究国际上几个典型的普惠金融模式，以期为我国普惠金融的发展提供一些借鉴和参考。
1、孟加拉农村合作银行模式孟加拉农村合作银行模式是全球最成功的普惠金融模式之一。
该模式立足于农村地区，专门为贫困农民提供金融服务。
该银行采用了基于社区的组织管理模式，邀请农村社区中的组织代表加入到其董事会中，这使得农民的利益得到了充分的保护。
该银行也推出了微型贷款的服务，这种贷款通常是小额度的，可以帮助那些无法取得传统银行贷款的个体或家庭进行生产和经营活动。
孟加拉农村合作银行模式的成功得益于其完善的组织和制度，同时也得益于政府对其发展的大力支持和鼓励。
我国的普惠金融也可以借鉴孟加拉的经验，在推进地方银行和当地政府的合作方面下更大的功夫。
2、印度金融创新模式印度金融创新模式主要是通过技术手段实现金融服务普及化。
印度的金融服务市场曾经鲜有涉及贫困人群，这得益于传统金融机构的“门槛”高，无法服务于大多数低收入人群。
然而随着科技的发展，印度银行业出现了第三方支付和互联网金融等趋势，这些公司注重技术创新，可以用互联网等方式把传统金融机构的服务普及到广大的贫困人群中。
如今，印度的金融服务行业正在逐步实现普及化，成为独立的业务。
我国的互联网金融行业近年来也蓬勃发展，但受限于国内银行监管的限制，互联网金融模式还未被完全实现。
因此，我国政府可以效仿印度政府在技术手段方面的政策，以帮助贫困地区的居民实现银行服务的普及。
3、非洲“租赁经济”模式非洲许多国家的贫困人群经常面临的一个问题是缺乏大量的现金来购买生产资料和农机具等东西，而银行贷款通常不是很容易得到。
因此，非洲一些国家试图从“租赁经济”模式中寻求切入点。
该模式利用社区团体等协作机制，共享一些农机具和生产资料等物品，并按照租赁方式对社区内的居民进行租用，这可以有效地解决上述缺乏资源的问题，同时也为贫困地区居民提供了非常必要的资金来源。
对普惠金融的理解与心得
对普惠金融的理解与心得
普惠金融是指通过金融工具和服务，让更多的人可以获得融资和金融支持，特别是那些传统金融业难以覆盖的人群，如中小微企业、贫困地区居民、农民等。
普惠金融的目的是促进社会经济发展，提高人民生活水平，缩小贫富差距，实现可持续发展。
在我的理解中，普惠金融是一个很有意义的概念，特别是对于一些不发达地区的人民来说。
通过普惠金融，他们可以更容易地获得融资和金融支持，从而帮助他们发展经济、增加收入和改善生活。
同时，普惠金融也为更多的小微企业和个人提供了融资渠道，推动社会经济的发展。
我的心得是，普惠金融虽然是一个很好的理念，但在实际操作中，还需要克服很多困难。
比如，在风险控制方面，普惠金融机构需要具备一定的经验和能力，避免出现贷款违约等问题。
此外，在技术方面，普惠金融机构需要不断创新，采用更加高效、灵活的技术手段，提高服务效率和用户体验。
总之，普惠金融是一个充满机遇和挑战的领域，在不断的实践中，我们需要不断总结经验，发掘新的机会，提高服务质量，在推动社会发展的同时，不断为自己创造更多的价值。
普惠金融的理论与实践
交易对象
正规和合法的金融工具
不被正式金融所认可的非标准化合同性金融工具
经营场所
多数拥有固定的交易场所
大多没有固定的经营场所
合法性
大多是合法形式
大多是非法和地下形式
监管
受银监会和银行等监管
金融监管当局的监管范围之外
普惠金融的体系
国际普惠金融的主要模式
福利主义小额贷款：带有救助和扶贫性质的小额贷款为主，不是以市场导向和可持续发展为方向。
国内普惠金融的发展建议
中国普惠金融发展须有赖对应的法治体系的建立 配套立法和现有法律的完善：如法人和自然人的破产法； 金融资产的权益和处置及分割； 司法（从国内民间借贷问题的处置和香港“小额钱债审裁”运作情况看）。
普惠金融的发展不能等、靠、要“政策”——“政策红利”短效
国际普惠金融的其他模式
玻利维亚团结银行模式：玻利维亚团结银行（BancoSOL）成立之初是一个以捐款为资金来源的非盈利性组织，其贷款对象是中低收入阶层，不是赤贫者，贷款小组一般由3-7人组成，贷款发放时所有会员可同时获得贷款，贷款期限灵活、还款方式灵活。但每笔借款数额较大，贷款的利率也较高（47.5%-50.5%），还需要支付2.5%的佣金，高利率贷款使得银行实现财务自立，不必依赖政府补贴就可以获得高收益。
普惠金融的理论与实践
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普惠金融的概念
联合国于“国际小额信贷年”（2005）首次明确提出普惠金融（Inclusive Finance）的概念，将其定义为“一个能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体（尤其是贫困、低收入人口）提供服务的金融体系”。
周小川（2013）将普惠金融（包容性金融）定义为“通过完善金融基础设施，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群，向他们提供价格合理、方便快捷的金融服务，不断提高金融服务的可获得性”。
普惠金融发展的国际经验及借鉴探究
普惠金融发展的国际经验及借鉴探究1.普惠金融的国际发展经验1.1 孟加拉国的微信银行在全球范围内，孟加拉国被公认为普惠金融的最佳实践之一。
孟加拉国的普惠金融发展始于20世纪70年代，当时政府通过设立专门的金融机构，推动农村金融的发展。
其中最为著名的是孟加拉国的微信银行模式，这是一种通过村民自发组织的金融合作社，为贫困和农村居民提供小额信贷和储蓄服务。
微信银行成功实现了金融服务的全覆盖，并在农村地区推动了经济的发展。
1.2 肯尼亚的移动支付肯尼亚是全球移动支付普及率最高的国家之一，移动支付已经成为人们日常生活中不可或缺的支付方式。
肯尼亚的移动支付模式，主要是通过手机进行转账和支付，无需银行账户，尤其适合非银行用户。
肯尼亚的移动支付系统为贫困人群提供了更加便捷和安全的金融服务，有效地推动了普惠金融的发展。
1.3 中国的农村信用合作社中国的农村信用合作社在普惠金融领域也取得了一定的成就。
在中国农村地区，农村信用合作社为农民提供了小额贷款、储蓄和支付等各类金融服务，成为农村金融的重要组成部分。
特别是近年来，中国政府通过金融科技的支持，大力推动了普惠金融的发展，借助互联网和大数据技术，为农村居民提供更加便捷和个性化的金融服务。
从国际普惠金融的发展经验来看，可以看出普惠金融发展的一些趋势。
首先是数字化普惠金融的推动。
在全球范围内，数字化普惠金融的发展已经成为普惠金融的重要趋势。
数字技术的发展为普惠金融提供了新的发展机遇，通过移动支付、互联网金融等方式，可以更加便捷和灵活地为贫困人口和中小微企业提供金融服务。
其次是金融科技的应用推动普惠金融的创新。
金融科技的发展为普惠金融创新提供了新的动力。
通过大数据、人工智能、区块链等技术的应用，可以实现普惠金融产品和服务的创新，为客户提供更加个性化和定制化的金融服务。
普惠金融的国际合作也是发展趋势之一。
在全球化的背景下，普惠金融领域需要加强国际合作，借鉴各国的成功经验，共同解决普惠金融发展中的共性问题，推动普惠金融的全球发展。
普惠金融发展的国际经验及借鉴探究
普惠金融发展的国际经验及借鉴探究普惠金融是指为无法获得传统金融服务的人群提供金融产品和服务的方式。
这一概念常常与金融包容性联系在一起，旨在通过提供便捷、实惠、可持续的金融服务，推动全社会的经济发展和财富分配。
普惠金融的发展离不开国际经验和借鉴。
以下是进一步探究普惠金融发展的国际经验和借鉴的内容：1. 韩国经验：韩国在1990年代末推出了金融包容性政策，旨在提升普通民众的金融素养和金融服务的可及性。
政府通过政策引导和金融科技的应用，促进了金融服务的普及化。
韩国政府还鼓励银行与其他非银行机构合作，提供多元化的金融产品和服务，以满足不同人群的需求。
2. 孟加拉国经验：孟加拉国通过成立“格拉米恒丰银行”实现普惠金融的发展。
该银行主要面向农村地区提供金融服务，通过将信贷和储蓄与社会和经济发展紧密结合，为贫困人口提供了切实的金融机会。
孟加拉国还通过推进电子银行业务和数字金融服务的普及，为更多人民提供便捷的金融服务。
3. 中国经验：中国政府通过制定一系列政策，推动普惠金融的发展。
中国注重金融科技的应用，推动移动支付、互联网金融等新兴金融业态的发展，提升金融服务的可及性和效率。
中国发展了农村信用社和农村商业银行等金融机构，扩大了农村地区的金融覆盖面。
政府还通过提供财政补贴和减免税收等方式鼓励金融机构为普惠金融提供服务。
4. 印度经验：印度政府推出了“普惠金融计划”，旨在提供财务包容性和金融支持。
该计划通过建设金融机构和服务网络，推动金融服务的普及化。
政府还通过推广移动银行和金融科技，加强了金融服务的可及性和便利性，提高了金融包容性水平。
普惠金融
普惠金融的理论与实践
普惠金融理论——普惠金融的概念
普惠金融（Inclusive Finance）是由联合国于2005 年“国际小额信贷年”第一次明确提出的，将其 定义为“一个能够有效地、全方位地为社会所有 阶层和群体——尤其是贫困、低收入人口——提 供服务的金融体系”。
普惠金融的四大目标
国内普惠金融的实践 ——第五阶段：大发展阶段
经济背景
2003年后，农业重回“重中之重”； 2008年，全球性金融危机的爆发和影响； 2012年，先后设立了三个金融改革创新综合实验区； 2013年，国务院“金十条”等重要文件，作出具体部署；
银监会提出了针对小企业和农村贷款的“两个不低于” 目标。
和金融支持，对于发展一国经济，特别是对于发展中国家至关
重要。 1) 减轻信息不对称，降低交易成本 2) 消除贫困，实现社会公平和稳定 3） 改善教育，促进知识的传播
4） 提高妇女儿童的健康水平和地位
5） 改善公共基础设施建设
普惠金融的概念辨析（一）
普惠金融与包容性金融的争论
•“Inclusive Financial System”一般翻译为“包容性金融体系”， 然而国内普遍接受的一种翻译方法为“普惠金融体系”，强调其 服务对象的全面性和普惠性。
4.良好的外部环境
政府支持是小额贷款获得成功的前提。
国际普惠金融的发展的三大趋势
一是有关小额信贷可持续发展的判断，从小额贷款 （Microcredit）向微型金融（Microfinance）转变，即从单 一的信贷服务向为公众提供更多的金融服务转变； 二是小额信贷的制度主义倾向，从福利主义到制度主义转 变，即国际小额信贷机构正从扶贫性质的机构向商业性企 业转变；
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普惠金融的理论和实践经验的研究
作者：郭挺
来源：《时代金融》2017年第16期
【摘要】本文从普惠金融的概念入手，阐释了国内外关于普惠金融的理论成果，包括金融排斥理论和二元经济结构理论，进而在总结美国和孟加拉小额信贷发展的经验上对建立和完善普惠金融体系建设提出建议。
【关键词】普惠金融国外普惠金融经验金融排斥理论
一、普惠金融的内涵
关于普惠金融的内涵，学术界众说纷纭。
一种观点认为普惠金融实质上是关于如何公平性地配置金融资源问题；第二种理论把普惠金融当作一种对传统主流金融业务的创新。
这种理论希望在现行金融体系基础上对金融制度、产品机构等方面进行改革，让更多传统金融服务覆盖不到的人得到更多的金融服务；第三种认识将普惠金融当作责任，致力于推广金融服务向低端客户，如中低收入者、贫困人口和小微企业普及。
目前，我国无论农村还是城市地区存在大量的贫困和低收入群体，他们多数从事个体户或者小微企业进行生产经营活动。
现有的金融服务机构，在为这些低收入人群、个体工商户和小微企业提供贷款方面，面临利润率低、风险收益不匹配等问题，很难有效地为他们提供金融服务。
普惠金融的正是以贫困低收入群体为重点服务对象，达到消除贫困的目的。
二、国内外发展普惠金融的理论及借鉴
国外发展普惠金融的理论。
金融排斥理论揭示出金融服务供需存在的矛盾，社会中某些低收入贫困群体没有能力进入现行的金融体系，也就没有能力以恰当的形式获得必要的金融服务，但他们却又是极其需要金融服务的群体。
二元经济结构理论强调，传统经济部门与现代经济部门要协调发展。
（一）金融排斥理论
20世纪90年代以来，信息技术在金融领域被广泛应用，同时金融管制也开始放松，很多金融机构为了减少经营成本，节省机构运营支出，开始从一些落后的中小城市和社区收缩服务营业网点覆盖。
于此同时，发达国家的债务风险急剧上涨、经营风险骤增。
因此，金融机构为了减少信贷风险，开始从这些中小城市和社区精简机构。
这两个方面共同者造成这些地区缺少金融机构的状况。
这就情况的发生就称为金融排斥现象。
随着研究的深入，许多研究结果都发现金融排斥的成因，不仅仅是由于银行机构网点的缺失，还有其许多非市场因素带来的存在，最终导致一部分低收入群体和小微企业对金融服务的需要，无法获得最低限度地满足。
这种情况也被当成金融排斥现象。
总体上此，对于金融排斥现象的理论陈述可以借鉴Sherman Chan（2004）在其会议论中的定：在金融体系中人们缺少分享金融服务的一种状态，这包括社会中的弱势群体缺少足够的途径或方式接近金融机构，以及在利用金融产品或金融服务方面存在诸多困难和障碍。
（二）二元经济结构理论
美国经济学家刘易斯在他的发展中国家经济增长的研究中将国民经济分为两个部门，其一是以农业生产为主的传统部门和以工业生产为主的现代部门，而在现代部门在生产过程中将使用可再生性资本，从而现代部门中的劳动要素的边际生产率比农业部门的生产率高，能够带来更多的经济剩余。
于此同时，传统农业部门由于缺乏资本和土地等要素的投入，导致农业生产部门劳动的边际生产率较低。
最终，现代部门在经济发展过程中不断创造出新资本，规模也随之加大，这吸引了传统部门的剩余劳动力，使得传动部门的劳动力更多地转移到现代部门，引起现代部门创造出越来越多的剩余价值，这也伴随着资本规模的不断扩大。
刘易斯提出的二元经济发展模式，强调现代部门与传统部门的结构不同点。
最初刘易斯模式在只强调现代部门即工业生产部门的扩张，轻视传统部门的农业生产在经济发展中的作用。
他认为，农业在经济发展过程中的作用很小，其主要的作用是为现代部门的发展提供所需的劳动力。
三、国外发展普惠金融的实践及启迪
（一）美国的普惠金融发展经验
社区银行模式是诸多西方发达发展普惠金融的重要模式之一，在这些国家的金融体系中发挥着重要作用。
虽然各国对社区银行的称呼可能不一，如日本称为地方银行，德国称作区域银行等，但其服务个人、家庭和中小企业的性质是相似的。
其中，美国的社区银行是世界上公认发展得最为成功的。
在美国，因收入状况不佳、信用等级低而难以获得贷款及其他类型金融服务的家庭占有相当大的比例，而社区银行的主要领导成员由当地居民组成，其主要任务是帮助当地银行发展，为存款者居住地和工作地附近的居民提供贷款。
这些社区银行由于对自己的客户比传统金融机构拥有更多的信息，更容易获得信贷对象的信用情况和还款能力的信息，在进行贷款审批和发放时，能够综合参考更多因素，有效降低信贷过程信息不对称的程度。
（二）孟加拉的小额信贷发展经验
二十世纪八十年代末，孟加拉央行的批准开展“格莱珉”项目。
并于1983年，通过政府允许将其正式注册为“格莱珉银行”（GrameenBank，简称GB），为贫困居民提供可分期偿还的
小额贷款，是典型的“穷人的银行”。
GB模式是小额信贷的重要实践，机构对小额信贷业务的全程进行管理包括。
GB模式的的运作系统包括两个组成部分：其中自身机构部分分为总行、分行、支行、营业所4级；贷款人机构分为中心、小组、贷款人3级。
该模式的支柱是农名互助组织小组，小组内成员按照“自愿组合，亲属回避，互相帮助”原则分组，一般是由5个人构成一个小组，形成“互助、互督、互保”的组内制约机制。
如果组内任意成员无限违约行为，整个小组就同时失去申请新贷款业务的资格。
此外，贷款人和GB还需要各自拿出少量自由资金，共同组建违约救济基金。
基金在借款人出现紧急状况造成无法按时履约时，用于帮助借款人履约。
小组之间定期召开会议，检查贷款项目实施情况，办理放、还、存款等手续，各组成员之间也借此机会开展经验交流，团结互助。
四、我国实现普惠金融体系构建的建议
（一）利用区位优势建立金融机构，缓解信息不对称
我国实现普惠金融体系构建可借鉴美国等发达国家的经验，注重利用区位优势建立针对弱势领域的各类金融机构。
无论是社区银行还是信用合作社对本区域的企业和居民较为熟悉，可有效取得这些客户的财务、信用状况等各种信息，这就较好地解决了金融机构与客户之间的信息不对称问题。
此外，这些专注服务于弱势群体的银行或组织，其管理层次及科层结构相对简单在审批流程上更精简灵活，相关贷款条件能够适当放松，从而更契合弱势群体的特点，能有针对性地提供服务。
（二）注重国情，真正做到以弱势群体为服务主体
孟加拉国格莱珉银行的成功有其具体的国情背景，当地居民极度匮乏的生活资料使他们对小额信贷资金有着迫切的需求；匮乏的资金使得小额信贷在资金使用的过程的获利可能性大大增加。
我国在学习孟加拉格莱珉银行的经验时，要从国内具体的国情出发，把小额贷款引导向支持弱势群体改善生活方面，组建起适应中国国情的可持续发展的小额贷款机构。
参考文献
[1]巴曙松等.普惠金融的中国实践：技术驱动变革[M].杭州：浙江出版集团数字传媒有限公司，2016.
作者简介：郭挺（1992-），男，汉族，福建福安人，毕业于福建师范大学，研究方向：政治经济学。