贷后管理的问题及建议
住房公积金贷款贷后管理探讨
企业与金融住房公双金贷款負席管谀援檢近年来，伴随住房公积金贷款总额的增加，规避贷款或有风险成为贷后管理的重点工作，要切实提升贷后管理质量，降低贷款业务风险，公积 金管理中心需要优化贷后管理措施、落实贷后管理部署。
本文就住房公积金贷款贷后管理工作进行阐述，提出几点强化贷后管理的建议，以供读者参考。
一、住房公积金贷款贷后管理概述公积金贷款的贷后管理工作指的是公积金管理中心在住房贷款发放后至贷款结清前这段时间内的所有贷款相关管理工作，涵盖了检查监督、分析与处置、催收、档案资料整理和风险评估等项目。
贷后管理工作的质量直接关系到贷款的收回，对公积金管理中心工作具备较大影响，所以在实践工作中应设置贷后管理岗位甚至是部门，专职对公积金贷款贷后工作做管理，对贷后业务做监督和检查，降低贷后管理风险。
贷后工作主要集中在检查活动，对贷后业务的常规工作和风险因素进行检查，保障贷后工作的稳步进行，并规避贷后工作管理风险。
具体而言，日常业务的检査和复核工作由信贷员之间进行相互审査，对已经发放的贷款逐月做检查，除了要对借款人还款日期等做分析，还需要对借款人短期内资信走向做调查，对存在延后还款或已经在催收范围内的借款人做预警工作，便于风险管控。
另外，借款人的还款能力受制于各方因素影响，所以贷后管理工作应该就借款人的个人信息变动及时做出数据变更，□四川德阳黄秀蓉特别是工作单位等因素变化，需要及时调整。
至于风险检査工作则应由专职的贷后管控人员进行，对信贷员一段时间内所发放贷款的产权证等权属证明做出检查，对贷款标的物的真实性及时与房产权属机关做出对比，存在贷款信息与实际权属证明不符或其他违约风险的，及时出具书面报告并采取相关措施。
二、住房公积金贷款贷后管理具体工作1.常规性贷款归还。
住房公积金贷款要求借款人在签署《借款合同》并获取公积金贷款支持后，应积极制定还款计划，依据合同约定还款方式逐期偿还本金和利息。
如果借款人在合同期间内未履行偿还义务，拖欠应偿还本金和利息，则公积金管理中心有权依据合同所约定的违约责任追偿；如果借款人积极履行义务，并在贷款期内清偿本息，则公积金管理中心应及时出具贷款偿清的相关证明文件，协助借款人解除抵押。
对个贷精细化贷后管理的建议
对个贷精细化贷后管理的建议一、转变观念，认识到贷后管理的重要性以“三个办法、一个指引”为内容的贷款新规，其核心原则是贷款支付的“实贷实付”，实行贷款支付管理，要求金融机构在切实了解借款人所获取每一笔贷款的真实用途后，有的放矢地放款。
毫无疑问，贷款新规主要讲的问题是银行贷后管理问题。
个人贷款业务综合收益较高，风险概率较低，各家商业银行竞相争夺市场份额。
近年来，虽然各级行均加大了个贷贷后管理的工作力度，但由于主客观原因尤其是主观方面的原因，一定程度上“重贷轻管，管理不到位”的现象依然存在；另一方面社会信用信息缺失，房地产开发商、中介公司为了自身利益帮助购房客户针对银行的个贷政策要求，在收入、纳税、养老保险、婚姻状况等不同方面制造资料，使送到银行的信贷申请资料在表面上是规范的；由于工商、税务、海关、产权登记、法院等部门信息相对封闭，查询难度大，会计师、审计师、评估师事务所等中介机构评审报告可信度差，信息不对称再加上客户的有意隐瞒，致使客户经理获得信息滞后或不全面，一定程度上制约了银行贷后管理水平。
如何解决贷后管理中存在的问题，进一步提高贷后管理水平，已成为我们面临的重要工作。
二、树立清晰的贷后管理工作理念信贷人员要树立全程监控信贷风险的理念。
贷后管理是银行全程监控风险的重要环节，必须树立起贷后管理和贷前决策同等重要、向管理要效益的理念，克服“重贷轻管”倾向的影响，将贷后管理做到实处，处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾，以贷后管理推动业务的健康发展。
管理行要进一步优化考核指标，在注重个贷绩效方面考核的同时，明确设置个贷资产质量的考核指标，结合贷款风险分类，提升管理层次，对个贷资产质量进行严格控制，对新增贷款形成不良的要分析原因、追究责任，从业务考核和经营理念上正确引导，树立崭新的信贷文化和清晰的贷后管理工作理念。
三、精细设计贷后管理流程，建立贷后专业化管理模式建行个贷贷后管理相关的岗位主要有：贷后管理岗、贷款催收岗、监测分析岗、贷后服务岗、抵押登记岗、档案管理岗等。
加强贷后管理工作意见[1]
![加强贷后管理工作意见[1]](https://img.taocdn.com/s3/m/9523d0a5be1e650e53ea9902.png)
202年加强贷后管理工作意见202*年加强贷后管理工作意见202*年加强贷后管理工作意见一、广泛理解、深入认识贷后管理工作的重要意义（一）深刻理解贷后管理的战略作用，为加强贷后管理提供强大的思想动力。
各支行行要充分认识到，贷后管理是信贷全流程风险管理的重要一环，只有贷后管理做到位，信贷业务的全流程风险管理才能落实到位。
强化贷后管理，在贷款发放后主动防范风险，提早发现风险和及时处理风险，有利于改善信贷资产质量，减少风险成本占用，充分发挥信贷资金的使用效能，增加价值创造。
各支行要牢固树立增强贷后管理也能创造效益的意识，切实转变重投放轻管理的发展方式，从思想和行动上把贷后管理工作放到重要位置，在研究和安排业务发展和业务经营时，将贷后管理作为重要内容，认真进行学习研究，重点安排部署。
（二）信贷前中后密切配合，为贷后管理创造有利条件。
各支行要把贷后管理工作放在全流程风险管理中去把握。
要前移信贷风险管理关口，在贷前严格准入，主动屏蔽风险客户，提高客户质量，减少贷后风险管控压力。
在营销和调查环节，要充分了解和掌握客户的真实情况，为后续环节提供准确的决策依据，与客户建立平等互信的合作关系，为贷后管理提供良好的工作基础。
在审查和审批环节，要严格把握授信条件，审慎核定授信额度，针对客户风险特征，根据我行可接受的风险控制程度，制定差异化的授信方案和贷后管理要求。
（三）加大资源配置力度，为贷后管理提供必要的物质条件。
各支行要优化人力资源配置，充实客户经理队伍，保证客户经理有足够的时间和精力完成贷后管理工作。
分行将安排一定的财务费用，用于考核和激励贷后管理工作，对贷后管理工做出突出贡献的，要给予相应的物质或精神奖励。
要充分利用各种科技手段，不断提出完善信贷管理系统功能的建议，丰富贷后管理的科技手段，为贷后监管员查询、分析客户资金帐户信息等监管行为提供科技支撑。
二、打造科学有效的贷后管理工作体系（一）建全贷后管理组织架构，为加强贷后管理提供有效的组织保障。
贷后管理计划
贷后管理计划
在贷款后的管理计划中，借款人需要做好准备，以确保贷款的顺利还款和财务健康。
以下是一些贷后管理的建议和方法，希望对您有所帮助。
首先，借款人需要建立一个详细的财务预算，包括每月的收入和支出。
这样可以帮助借款人更好地了解自己的财务状况，避免不必要的支出，以便及时偿还贷款。
其次，借款人应该密切关注自己的信用报告。
定期查看信用报告可以帮助借款人发现任何不正常的信息或错误，及时进行修正。
保持良好的信用记录对贷后管理至关重要。
另外，借款人需要保持与贷款机构的良好沟通。
如果遇到财务困难，应该及时联系贷款机构，寻求帮助和建议。
有些贷款机构可以提供灵活的还款安排，帮助借款人度过难关。
此外，借款人还可以考虑寻求理财顾问的帮助。
理财顾问可以帮助借款人制定更加合理的财务规划，帮助借款人更好地管理自己的财务状况，确保及时偿还贷款。
最后，借款人需要保持谨慎和理性的消费观念。
避免过度消费和不必要的债务，可以帮助借款人更好地管理自己的财务状况，确保贷款的顺利还款。
总之，贷后管理计划对于借款人来说至关重要。
通过建立详细的财务预算、密切关注信用报告、保持良好的沟通、寻求理财顾问的帮助以及保持谨慎的消费观念，借款人可以更好地管理自己的财务状况，确保贷款的顺利还款。
希望以上建议对您有所帮助，祝您财务健康，顺利偿还贷款。
银行贷后管理工作总结
银行贷后管理工作总结引言银行贷后管理是指在贷款发放后，对借款人进行跟踪和监督，确保贷款的正常使用和及时归还，以确保银行的资产质量和风险控制。
本文将对银行贷后管理工作进行总结和分析。
一、贷后管理的重要性贷后管理对银行来说具有重要性。
首先，它可以帮助银行及时发现贷款问题，降低贷款违约风险，保护银行的资产质量和利润。
其次，贷后管理可以促进银行与客户的长期合作关系。
通过及时沟通和协调，银行可以及时解决客户的问题，提供更好的服务，提升客户满意度。
二、银行贷后管理的主要工作内容2.1 贷后跟踪和监督贷后管理的核心工作是对借款人的贷款使用情况进行跟踪和监督。
银行需要通过电话、邮件、访问等方式与借款人保持联系，及时了解贷款的使用情况和还款进展。
同时，银行需要建立监控系统，对借款人的还款行为进行实时监督和风险预警，确保贷款不会出现逾期和违约情况。
2.2 风险评估和调整贷后管理还包括对借款人的风险评估和调整。
银行需要根据借款人的经营状况、市场环境等因素，评估贷款的风险程度。
如果风险较大，银行需要及时采取措施调整贷款的额度、利率或期限，降低风险水平。
2.3 客户服务和沟通贷后管理还包括对客户的服务和沟通工作。
银行需要积极与借款人沟通，了解他们的需求和问题，并及时回应和解决。
银行还应该为客户提供一些增值服务，例如提供咨询和培训，帮助他们改善贷款使用效果，提高还款能力。
三、银行贷后管理工作的问题和挑战3.1 信息不对称在贷后管理过程中，银行常常面临信息不对称的问题。
借款人可能不愿意提供真实的贷款使用情况和财务状况，导致银行无法全面了解贷款的风险程度。
为了解决这个问题，银行需要采取措施加强信息披露和审核，确保所获取的信息的真实性和准确性。
3.2 资源限制银行的贷后管理需要大量的人力和物力投入，但是很多银行在贷款阶段将大部分资源集中在客户获取和贷款审批上，对贷后管理的投入较少。
这导致银行在贷后管理方面的能力和效率不高。
为了改善这个问题，银行需要合理分配资源，加大对贷后管理的投入。
关于强化贷后管理的几点建议
关于强化贷后管理的几点建议强化贷后管理是金融机构对贷款资产进行有效管理和风险控制的重要措施，以下是一些关于强化贷后管理的几点建议：1.建立完善的贷后管理制度：金融机构应制定详细的贷后管理制度，明确贷后管理的目标、职责和程序，并定期对制度进行评估和修改。
贷后管理制度应包括客户信息管理、风险识别和评估、还款管理、违约处理等方面的内容，并确保全面贯彻执行。
2.加强客户信息管理：有效管理客户信息是强化贷后管理的基础。
金融机构应建立完善的客户信息收集和更新机制，确保客户信息的准确性和及时性。
同时，建立客户分类制度，根据客户的信用状况和风险特征，对不同类别的客户采取不同的贷后管理策略。
3.强化风险识别和评估：对贷款资产的风险进行及时、准确的识别和评估是有效贷后管理的关键。
金融机构应建立风险识别和评估的机制，定期对贷款资产进行风险测算和评估，并及时调整贷后管理策略。
同时，建立风险预警机制，对可能出现违约的贷款进行预警和处置。
4.加强还款管理：还款管理是贷后管理的核心环节。
金融机构应建立健全的还款管理制度，明确还款期限、还款方式和还款渠道，并及时跟踪和催收逾期贷款。
同时，建立还款协商机制，与客户积极协商制定还款计划，帮助客户解决还款困难，降低违约风险。
5.完善违约处理机制：对于已经发生违约的贷款，金融机构应及时采取严格的违约处理措施，防止风险扩大。
违约处理措施应包括催收措施、法律诉讼等，确保违约贷款的回收率最大化。
6.强化内部控制和监督：金融机构应建立健全的内部控制和风险监督机制，确保贷后管理的有效性和合规性。
内部控制应包括内部审计、风险管理和合规性管理等方面的内容，监督机制应定期对贷后管理进行评估和监督。
7.加强技术支持和数据分析能力：强化贷后管理需要借助先进的技术手段和数据分析能力。
金融机构应加大对贷后管理技术的研发和应用，提升对数据的挖掘和分析能力，及时发现和预警贷后风险。
总之，强化贷后管理是金融机构保障贷款资产安全和降低风险的重要手段。
贷后管理工作探讨
加强二级分支行贷后管理工作的思考及建议贷后管理工作是银行信贷业务操作过程的重要组成部分，是为确保银行信贷资产的安全性，对各项表内、外信贷业务从业务发生之日起至终结之日止所进行的全过程风险管理。
具体是从贷款发放到贷款回收，对贷款用途监督、贷款客户动态信息掌握、还款来源落实、信贷资产保全及确保贷款本息收回的管理。
贷后管理可以说是银行经营者在资产业务管理中的一项重要内容。
一、贷后管理的基本概述贷后管理的涵义：从贷款发放直至贷款本息全额收回的管理过程。
贷后管理的实质：按照贷款申报方案和贷款合同，检查借贷双方履行情况。
贷后管理的内容：检查事情，监测变化，调整策略。
贷后管理的目的：保证贷款质量。
贷后管理的意义：提高银行信贷资产质量，防范信用风险的需要；加强经营与管理，提升银行竞争力水平的需要；有效支持经济实体，推动经济建设稳步可持续发展的需要。
二、贷后管理工作的重要性银行贷后管理体现信贷全程风险管理的最终成果，如果贷后管理不到位，前期的贷前调查、贷中审查审批的所有努力都将归于零。
即便贷前调查的细致、贷中审查审批的严密、科学，若是贷后管理没有跟上，仍不免会出现“一招不慎，满盘皆输”的结局。
贷后管理之于银行信贷风险管理其重要性不言而喻。
（一）应对资本约束的需要。
2011年，银行业全面实施新巴塞尔资本协议，对资本监管提出了更高的要求，随着外部资本监管标准的日趋严格，我行面临的资本压力进一步加大，资本已经成为银行业在业务经营和拓展中的硬约束。
加强贷后管理可以有效控制降低违约概率（PD），违约损失率(LDG)，从而降低信用风险加权资产数值，提高我行资本充足率。
具体来讲，可以通过提高评级覆盖率、做好客户技术性违约1的防范和治理等来控制降低违约概率；通过加强押品管理等控制降低违约损失率。
（经济资本的约束。
按照国际上《巴塞尔新资本协议》制定的原则，股份制商业银行信贷业务的扩张必须受到资本金的约束。
按照资源配置以经济资本分配为核心，并以经济资本来约束风险资本的理念，总行的信贷经营理念和信贷资源的管理方式都发生了深刻转变。
贷后管理的重要性及管理措施
01
确保贷款资金按照合同约定用途使用，防止挪用贷款资金。
对借款人的交易对手进行监控
02
了解借款人的交易对手情况，判断贷款资金的安全性。
对贷款资金流向进行跟踪
03
通过银行账户监控、现场调查等方式，对贷款资金流向进行跟
踪和监督。
对抵押物进行定期评估和监控
定期评估抵押物价值
通过聘请专业评估机构或内部评估等方式，定期对抵押物的价值 进行评估。
完善客户信息管理体系和风险预警机制
建立客户信息管理体系
通过建立客户信息管理体系，可以更好地了解客户情况，提高贷后管理的效率。
完善风险预警机制
通过完善风险预警机制，可以及时发现并处理可能出现的问题，降低风险。
定期对客户信息进行更新和维护
确保客户信息的准确性和及时性，以便更好地进行贷后管理。
加强贷后管理人员的培训和教育以提高其专业水平
06
加强贷后管理的建议和展望
加强相关法律法规的完善和执行力度
01
完善法律法规
对于贷后管理，首先需要完善相关的法律法规，确保有法可依，有章可
循。
02
强化执行力度
对于违反法律法规的行为，应加大惩处力度，提高违法成本。
03
定期进行法律法规的宣传和培训
让贷后管理人员了解最新的法律法规，提高他们的法律意识和素养。
预警系统性风险
贷后管理通过对宏观经济、行业和市 场的持续关注和分析，及时发现可能 对借款人产生不利影响的风险因素， 并进行预警，以避免或减少损失。
提高资产质量
及时清收不良贷款
贷后管理通过制定和执行针对不良贷款的清收计划，采取多种手段如处置抵押 物、协调第三方担保等，提高不良贷款的回收率，从而提高资产质量。
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贷后管理的问题及建议
贷后管理是从信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过
程的信贷管理行为。是信贷管理的一项基础工作，包括贷款用途监管、
风险预警与处理、到期处理、档案管理等内容。
贷后管理体现了信贷全程风险管理的最终结果。是控制风险、防
止不良贷款发生的重要一环。如果贷后管理不到位，贷款的前期调查、
贷中审批审查的所有努力都将归于零。是以贷款风险管理为核心，通
过一定的组织形式、方法制度、人员配备等，对贷款本身，借款人，
担保等因素进行跟踪检查分析，及时发现贷款存在的问题并采取相应
的管理措施，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量
的目的。
贷款管理也是每一个信贷公司在业务监管过程中最为核心的问
题，是每一笔业务最为重视的环节，关系着整个公司的兴衰，贷后管
理是信贷业务的必然结果。
阿喀琉斯是荷马史诗《伊利亚特》中的英雄，传说在他出生之时，
母亲抓着他的脚踵将他倒提着浸在一条名为斯提克斯的冥河里，这样
使他身上被河水浸到的部分变得刀枪不入，但脚踵没有浸到，因此留
下了致命之处。在后来特洛伊战争中，太阳神阿波罗用箭射中了阿喀
琉斯的脚后跟，断送了这位勇士的性命。
在经济环境变化较快的今天，作为企业——贷后管理的对象，企
业经营环境日益复杂多变，影响因素广泛，导致客户的经营财务状况
是不断变化的。可能在审批授信时客户经营财务状况良好，但由于行
业政策的影响、客户投资失误的影响等，会引起客户的经营财务状况
发生较大不利变化。特别是社会信用逐渐缺失的今天，贷后管理就要
从根源抓起，跟踪客户所属行业、客户本身经营财务状况，客户商业
信用的变化，及时发现可能不利于贷款按时归还的问题，并提出解决
问题的措施。
在今年的“十二五”期间全国小贷行业主要指标增速已在逐年下
降，如贷款余额从超过20%年增长速度下降到负增长，2016年全国小
贷行业主要指标，季季全面负增长。在近几年的发展中，全国小额贷
款公司出现了融资难、风险高、税负重、监管错位等问题，生存状况
严峻。
自2005年我国第一家小贷公司诞生以来，贷后管理一直是我国
信贷管理的薄弱环节，由于在信贷经营中存在的惯性思维和管理方
式，当前的贷后管理工作仍然存在着许多问题。目前一些公司绝大多
数的管理方式仍然停留在20多年以前的水平，PC机、Excel文档、
纸质文件等传统落后的运营方式。
这种粗放式管理导致近期连续出现的几大风险贷款案例，也为我
们敲响了警钟，正因为我们贷款行业的“严格把关”，哪一个环节出
现问题都将影响贷款的到期回收率和公司收益，还会牵连相关人员收
到处罚。
为进一步做好小贷公司风险防控工作，根据中贷协“2017年创新
驱动小贷公司可持续发展行动计划”：中贷协依托地方协会专委会，
在全国范围内开展风险防控经验案例征集活动；并形成《全国小贷公
司行业风险防控典型经验案例精选》。
在大的市场环境、政策导向的产业背景下，目的是为提高小贷
行业前瞻性风险防控意识，将风控理念和风控技术嵌入经营的各个
环节，包括人力防控、技术防控、制度防控等方面。把信贷管理从
传统的粗放式变为精细化管理。
近日，全国15省市小额贷款行业协会负责人、省市金融办相关
负责人齐聚，探讨小贷行业面临的严峻现实，谋划走出突围的路径。
面对小贷公司的种种阻碍，一些专业软件公司把握市场动向，研
制开发一批贷款管理软件，成为小型贷款公司的大福音。目的是将新
一代信贷管理方式融入到实际操作中，从业务、财务、风控等多方面
逐步替代传统方法。突破阻碍，助力小微贷转型升级！
完善的贷后管理，不仅能控制资产质量，更能进行价值创造。一
方面，通过贷后管理有利于把风险主动控制在信贷公司可接受的范围
内。另一方面，贷后管理是促进金融创新、提升服务客户能力的重要
工具与途径。