邮政银行的发展

论新农村建设下邮政储蓄银行的生存与发展空间 摘 要：为使中国邮政储蓄银行平稳度过转型期并保持稳定发展，文章分析了中国邮政储蓄银行发展战略的实施原则，探讨了中国邮政储蓄银行发展战略的子策略及实施要点。

关键词：邮政储蓄银行；发展战略；业务；金融创新；网上银行； 品牌；风险管理  伴随着我国金融业的改革逐步推进，中国金融市场竞争变得非常激烈，外资银行也开始进入中国市场，脱胎于中国邮政的中国邮政储蓄银行面临着机遇和挑战。如何适应变化，发挥特色优势，求生存、求发展是中国邮政储蓄面临的一个重大课题。文章立足邮政储蓄银行求生存、求发展的目标，以扬长补短、发挥资源相对优势、培养核心竞争力、建设特色银行为出发点，提出了邮政储蓄银行在整体战略上应选择稳定发展型战略，探讨了实施这一战略应遵循的原则，并对邮储银行如何以工行、招行和德国邮政银行为标杆进行具体战略实施作了初步研究。

1 中国邮政储蓄银行稳定发展战略的实施原则 1.1 发挥特色优势、扬长补短的原则 从世界各国邮政银行产权归属变革的历程可以看出，邮政和银行无论在企业性质和业务范围方面，确实属于不同的领域，然而，邮政银行毕竟是根植于邮政的银行，邮政和银行的结合，有其一定的历史必然性，也有其经济上的合理性。如何处理好二者之间专业化经营的关系是邮政储蓄改革的关键。

确定各类银行机构的功能定位应充分考虑发挥其专业优势，形成合理的金融布局，防止银行机构盲目经营和恶性竞争，在促进社会发展和满足社会需要的同时，保障银行机构自身的稳健发展。因此，未来中国邮政储蓄银行的功能定位，应该充分利用和发挥邮政储蓄银行网点与网络的独特优势，与邮政互利共赢，实现双方产品交叉销售，形成邮政储蓄银行特色服务比较优势，扬长补短，贴近农村和基层社区，服务广大城乡居民。

1.2 争取政府支持，实现平稳转型的原则 未来邮政储蓄银行的功能定位，必须考虑金融改革的总体要求、现有银行机构的功能分工和中国邮政储蓄银行的现状以及服务三农的现实需要，使邮政储蓄银行成为我国金融体系的有益补充。

各国邮政储蓄的发展阶段和经营模式特点各不相同，政府扶持力度也有差异，如目前德国、荷兰邮政储蓄银行与一般商业银行已无什么差别，其服务一般体现在零售业务的不断创新和拓展上，以齐全、新颖的业务种类吸引并稳定客户群，不需要政府对邮政储蓄的特别政策支持。而对于尚处于改革发展阶段的邮政储蓄，一般应突出其金融业务的基础性和优惠性，需要政府的适度扶持以帮助其平稳过渡，如法国邮政储蓄享有一定的免征利息所得税优惠政策，日本确定每年的10月为邮政储蓄月，邮政省在全国范围内开展储蓄促销活动，政府部门通力协助。

中国邮政储蓄银行刚刚组建，缺乏有效的内部控制和风险防范机制，吸收的资金主要是居民存款，邮政储蓄的资金运用渠道狭窄，协议存款、小额质押贷款等虽有所发展，但规模较小，资金流动性过剩，对于拥有16 000亿元公众存款的邮政储蓄而言，解决资金运用出口问题非常困难。所以，中国政府应当借鉴法国、日本等国的经验，在邮政储蓄银行成立初期给予适当的政策支持，以确保邮政储蓄改革的平稳进行。

1.3 市场化经营、客户为中心的原则 虽然银行以金融资产和金融负债为经营对象，是与一般工商企业存在较大区别的特殊企业，但具有与一般工商企业共同的特征，即都拥有从事业务经营的自有资本，实行自主经营、独立核算、依法活动、照章纳税，以盈利为核心目标。

因此，未来中国邮政储蓄银行的功能定位应尽可能抛开政策性经营的色彩，面向市场，按市场规律办事，遵循安全性、流动性、效益性经营原则，以客户为中心，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束，逐步办成真正独立的现代商业银行。

1.4 加强内部控制，确保资金运营安全的原则 银行经营活动具有高风险性和公众性，因此，对银行功能进行界定应使银行保证充足的资本和足够的流动性，防止金融风险的传递，维护金融业的稳定。

未来中国邮政储蓄银行的功能定位应该充分考虑邮政储蓄银行的发展实力、延展能力以及自身风险的控制能力，正确处理业务发展与风险控制的关系，同时依法纳入银行业监管体系，以有效防范和化解金融风险。

中国邮政储蓄银行应谨慎拓展资金运用渠道，有效控制信贷风险。德国邮政银行通过收购德国的第十大银行——DSL银行发展了个人贷款业务，但对发展企业贷款业务却相当谨慎。一般而言，只有年利润在1000万欧元以上的大中型企业才有资格进入它的贷款程序，所以公司业务只占它全部业务量的8%．荷兰邮政银行也是通过不断与商业银行进行合并逐渐扩充自己的业务范围，增强自己的竞争实力。

经过几十年的发展，中国金融市场已形成较为成熟的竞争格局，面对国有银行的改革创新和外资银行的不断涌入，中国邮政储蓄银行只能寻找边缘地带，通过不断挖掘市场潜力、完善信贷技术和提高风险控制能力逐渐拓宽资金运作渠道。 2 邮储银行稳定发展战略的子战略和实施要点 2.1 以中国工行和德国邮政银行为标杆，大力发展银行零售业务 商业银行零售业务是相对于批发业务而言的。零售业务具有收益稳定、风险分散的特点。面向企业、事业单位和社会团体的银行业务称为批发业务，该种业务涉及金额较大。而针对个人提供的、单笔业务涉及金额相对较小的各种金融服务称为零售业务。零售业务是银行业务中竞争最激烈的一个领域，原因在于进入门槛低，市场透明度高，客户能在各家银行间对产品、服务及价格等做出比较，任何银行都难以保持垄断地位。所以，邮储银行跨越较低的门槛进入银行零售业务领域，以优质服务吸引大众客户是现实可行的。

中国工商银行多年的奋斗历程造就了中国最大的按揭银行、最大的电子银行、最大的资产托管银行和最大的清算银行。根据工商银行2006年年报，其资产负债业务盈利能力较强，当年存款增加6 145.57亿元，增长10.7%；各项贷款增加3 416.18亿元，增长10.4%.交通、能源、基础设施等优势行业的贷款以及收益率较高的小企业和个人贷款增长较快，其中境内小企业贷款增加597亿元，增长71.8%；境内个人贷款增加610.67亿元，增长11.9%．工行资产负债业务在结构优化基础上的持续增长，创造了稳定的收益来源，2006年净利息收入达到1 631.18亿元，比上年增长10.2%．

目前德国邮政银行已成为德国最大的零售商业银行，并且是德国首家实行多元化经营的银行。德国邮政银行已拥有1.150万个客户，领先于著名的德意志银行。在存款方面，2004年前9个月，德国邮政银行的存款金额增长了2.7%，达到401亿欧元；在发卡业务上，德国邮政银行提供了信用卡、借记卡、公务卡、个人卡等品种。2004年，德国邮政银行信用卡业务迅猛发展，持卡人数量增长了11%，比国内市场平均增长率（1.2%）高出10.8个百分点，信用卡消费额突破10亿欧元。

当前，我国在邮政储蓄开设账户的人数达2.9亿，占全国总人口的22%，账户数量达4.5亿个。按照营销领域新兴的“长尾理论”，大规模的小客户群对于银行利润的贡献也是不可忽视的。中国邮政储蓄银行目前没有对公存贷款业务，应该充分借鉴中国工行和德国邮政银行的做法，发挥自身的客户资源优势，强化目标市场营销，大力发挥全国三万多联网邮储网点异地存取的优势，提供本外币储蓄存取款业务、汇兑、货币兑换等个人金融服务，获取稳定的收益。

2.2 以中国招商银行和工行为标杆，大力发展以绿卡银联卡为核心的中间业务 商业银行中间业务具有成本低、收益好、风险小的特点，发展中间业务对于完善商业银行的服务功能、降低资金占用、调整收入结构及提高盈利水平等具有重要作用，因而成为国内外商业银行努力争取并大力拓展的领域。 2004年末，在我国商业银行的中间业务中，结算、代理、银行卡三项业务的业务量和业务收入分别占中间业务总业务量和总收入的84.1%和71.5%，而咨询理财类、金融衍生工具类等新兴中间业务很少，也只是在一些大城市才能提供。

随着个人金融资产的不断增加，居民对于银行金融服务也提出了多元化的要求。商业银行根据顾客的财力状况和具体要求，适时地为顾客度身定制中间业务产品。例如，商业银行为个人提供的证券投资咨询、外汇买卖、投资组合设计等中间业务产品近几年就发展很快。

目前，我国工商银行的个人中间业务品种已发展到160多种，尤其是近年来陆续开拓的代理财政统发工资、银证通、汇款直通车、储蓄异地通、外汇买卖以及代理销售保险、开放式基金和债券等优质中间业务项目的市场份额扩张迅速。2004年，工商银行共实现个人中间业务收入39亿元。

我国招商银行在零售业务、信用卡业务和中间业务等银行业未来最具增长潜力的领域进行了积极拓展，取得了显著成效，显示出了银行业金融创新的成长性。早在10年前，招商银行就在国内率先推出了一卡通业务，之后该行用13个月时间推出了大陆地区首张一卡双币全球通用的信用卡，目前累计发卡量突破800万张，占领了大陆信用卡市场30%多的份额，不良率保持在1%以下，目前招行非利差收入的占比已接近10%．

我国商业银行目前的中间业务产品主要集中在结算类、一般代理类、银行卡类等为数不多的品种上，而国际银行业已普遍开展了个人理财、信用评估、咨询、代理融通、债务互换等业务，这些业务在我国刚刚开展或尚未开展。可见，发展新型金融产品的前景十分广阔。中国邮政储蓄银行当前已开办了邮政绿卡、代收代付、汇款、代理基金、代理保险等中间业务，邮政储蓄银行应以工行和招商银行为标杆，逐步对个人和家庭提供理财、财务咨询、信用卡、证券经纪等金融服务中间业务。邮政储蓄银行应发挥邮政金融网络覆盖面广的特点，全面整合结算业务，建设包括绿卡、储蓄异地交易、转账和汇兑在内的联通城乡、方便快捷的资金结算体系。同时，大力发展代理保险、代发工资、代收通信企业资费等中间业务，巩固市场份额，培育新的收入增长点。

2.3实行集中批发和小额零售同时并进的方式，从两翼向中间推进 2.3.1 大力拓展资产批发业务 中国邮政储蓄银行总行应积极争取政策支持，大力拓展资产批发业务，在做好银行间债券市场和协议存款工作的基础上，探索开办银团贷款、财政专项融资、信托产品、换汇投资等业务，为邮政金融的长远发展奠定基础。中国邮政储蓄银行应通过与其他商业银行、信用社合作开展重点项目贷款，利用其他金融机构的技术和管理优势，实