第六章 客户分析-客户信用评级
06客户关系管理实务-第六章
No：15
客户关系管理实务
6.3.2 客户终身价值
2．客户终身价值的作用
➢企业获取利润的源泉 ➢企业增强竞争力的前提和核心
No：16
客户关系管理实务
6.3.2 客户终身价值
3．客户终身价值分析
基于收入的客户终身价值模型如下：
其中：CLV是客户终身价值，指一个客户在若干时期内给企 业带来收入的当前值；In表示企业每年从客户那里获得的收入；r 表示贴现率；n表示客户对企业忠诚的年数。
No：21
客户关系管理实务
本章要点
●客户信用管理是对客户信用风险进行识别、分析和评估并在 此基础上有效地控制客户风险和用最经济合理的方法综合处 理客户风险的管理活动。
●客户终身价值(Customer Lifetime Value)从概念上讲是指随着时 间的推移，客户因购买企业的产品或服务等而给企业带来的 所有收益，这所有的收益扣除企业为客户提供产品或服务产 生的成本，就是企业从客户那里获得的价值，这个价值就称 为客户终身价值。
No：22
客户关系管理实务
关键概念
客户信用管理 客户终身价值 客户让渡价值 客户资信管理 客 户信用评估体系 客户信用评价
综合练习
略
No：23
No：17
客户关系管理实务
6.3.2 客户终身价值
3．客户终身价值分析
基于客户价值贡献的客户终身价值分析： CLV=CLV1+ CLV2+ CLV3+ CLV4+ CLV5+ CLV6
CLV ：客户在其一生中有可能为企业带来的价值之和 CLV1：客户初期购买给企业带来的收益 CLV2：客户重复购买及由于客户提高支出分配为企业所带来的收益 CLV3：交叉销售带来的收益 CLV4：厂商和客户长期配合，使服务成本降低，并能原谅某些失误及提高营销效 率所带来的收益 CLV5：客户向他人推荐企业的产品或服务所带来的收益 CLV6：重复购买者或忠诚客户对价值的敏感性降低
客户信用等级评估
客户信用等级评估一、引言客户信用等级评估是一种评估客户信用状况和风险的方法。
通过对客户的信用历史、财务状况、行业背景等因素进行综合评估，可以帮助企业了解客户的还款能力和信用风险，从而做出更明智的业务决策。
本文将详细介绍客户信用等级评估的标准格式和相关内容。
二、客户信用等级评估标准格式1. 客户基本信息在客户信用等级评估报告的开头，需要提供客户的基本信息，包括客户名称、注册地、注册资本、成立时间等。
这些信息可以帮助评估人员对客户的背景有一个基本的了解。
2. 评估指标客户信用等级评估需要依据一系列评估指标进行评估。
常用的评估指标包括：a. 财务指标：包括客户的资产负债表、利润表、现金流量表等财务数据，用于评估客户的财务状况和偿债能力。
b. 行业分析：对客户所在行业的市场状况、竞争格局、发展趋势等进行分析，以了解客户所面临的行业风险和机会。
c. 信用历史：通过客户的信用报告、信用记录等了解客户过去的信用表现，包括还款记录、逾期情况等。
d. 企业管理能力：评估客户的管理团队、组织结构、内部控制等，以了解客户的管理能力和风险管理水平。
e. 市场声誉：通过对客户的口碑、评价、合作伙伴关系等进行调查，了解客户在市场中的声誉和形象。
3. 评估方法客户信用等级评估需要建立一套科学的评估方法，常用的方法包括：a. 定性评估：根据评估指标对客户进行定性评估，将客户划分为优秀、良好、一般、较差等等级。
b. 定量评估：通过对评估指标进行加权计算，得出客户的信用得分，再根据得分划分客户等级。
c. 综合评估：将定性评估和定量评估相结合，综合考虑各个因素，得出客户的综合信用等级。
4. 信用等级划分根据评估结果，将客户划分为不同的信用等级。
常用的信用等级划分包括：a. AAA级：表示客户信用极好，风险极低，具备良好的还款能力和信用记录。
b. AA级：表示客户信用优秀，风险较低，具备较好的还款能力和信用记录。
c. A级：表示客户信用良好，风险一般，具备一定的还款能力和信用记录。
客户信用等级评估
客户信用等级评估客户信用等级评估是指通过对客户的信用状况进行评估，以确定其信用等级的过程。
信用等级评估是金融机构、企业和个人在进行业务合作或者贷款时的重要参考依据，能够匡助评估风险、制定合理的利率和额度，并为风险控制提供依据。
下面是客户信用等级评估的标准格式文本。
一、背景介绍客户信用等级评估是为了匡助金融机构、企业和个人评估客户的信用状况，以确定其信用等级。
信用等级评估是一种综合性的评估方法，通过分析客户的信用历史、财务状况、行为特征等因素，对客户进行综合评估。
二、评估指标1. 信用历史：评估客户过去的还款记录、逾期情况、违约记录等，以了解客户的信用历史表现。
2. 财务状况：评估客户的收入状况、资产负债情况、经营状况等，以判断客户的偿债能力和财务稳定性。
3. 行为特征：评估客户的消费行为、购买偏好、行业背景等，以了解客户的行为特征和潜在风险。
三、评估流程1. 采集信息：通过客户提供的申请表、财务报表、征信报告等，采集客户的相关信息。
2. 数据分析：对采集到的客户信息进行数据分析，计算客户的信用评分。
3. 评估结果：根据客户的信用评分，确定客户的信用等级。
4. 风险控制：根据客户的信用等级，制定相应的风险控制措施，如制定合理的利率、额度和担保要求等。
四、信用等级分类根据客户的信用评分，将客户划分为不同的信用等级，常见的信用等级分类包括：1. AAA级：信用优秀，具有极高的还款能力和信用稳定性。
2. AA级：信用良好，具有较高的还款能力和信用稳定性。
3. A级：信用普通，具有一定的还款能力和信用稳定性。
4. B级：信用较差，具有较低的还款能力和信用稳定性。
5. C级：信用差，具有较低的还款能力和信用稳定性。
五、评估结果应用1. 金融机构：根据客户的信用等级，制定相应的贷款利率、额度和担保要求，以降低风险。
2. 企业：根据客户的信用等级，决定是否与其进行业务合作，以降低经营风险。
3. 个人：根据客户的信用等级，获得更有利的贷款条件和信用卡额度，提高个人信用水平。
第六章 客户的分级
6.1.1 为什么要对客户分级
•总之，客户之间是有差别的，有大客户也有小客户，有好客户也有“坏”客 户， •为此，企业要对不同的客户进行区别对待，不同价值的客户应该“分开抓”， 而不是“一把抓”，这样才能牢牢地抓住最有价值的客户。 •同时，对客户实行分级是提高客户关系管理效率的关键，更是对客户实施有 效激励的基础。
客户分级管理的理想境界
• 企业针对不同级别客户采取分级管理和差异化措施， • 可以使关键客户自豪地享受企业提供的特殊待遇，并激励他们努力保持这种 尊贵地位；
• 同时，刺激有潜力的普通客户向关键客户看齐， 鞭策有潜力的小客户向普通客户甚至关键客户看齐，坚决淘汰劣质客 户……
• 就可使企业在其它成本不变情况下，产生可观的利润增长——这就是对客 户进行分级管理的理想境界。
•(3)通过沟通和感情交流，密切双方的关系
6.2.2普通客户的管理
• 针对有升级潜力的“普通客户”，要努力培养其成为“关键客 户”； • 针对没有升级潜力的“普通客户”，可减少服务，降低成本。
6.2.3 小客户的管理
• 针对有升级潜力的“小客户”，要努力培养其成为“普通客户” 甚至“关键客户”； • 针对没有升级潜力的“小客户”，可提高服务价格、降低服务成 本； • 坚决淘汰劣质客户 。
• 同时，积极提升各级客户在客户金字塔中的级别，放弃劣质客户，合理分配 企业的资源。
6.2 如何管理各级客户
• 6.2.1 关键客户的管理 • 6.2.2 普通客户的管理
• 6.2.3 小客户的管理
6.2.1 关键客户的管理
•(1)成立为关键客户服务的专门机构 •(2)集中优势资源服务于关键客户
第6章 客户的分级
• 6.1 为什么要对客户分级 • 6.2 如何管理各级客户
客户信用等级评估
客户信用等级评估客户信用等级评估是指根据客户的信用历史和相关数据，对客户的信用状况进行评估和等级划分的过程。
通过客户信用等级评估，企业可以更好地了解客户的信用风险，从而制定相应的风险控制措施和业务决策。
客户信用等级评估通常包括以下几个方面的内容：1. 信用历史评估：评估客户过去的信用记录和信用行为，包括客户的还款记录、逾期情况、债务违约等。
通过分析客户的信用历史，可以判断客户的信用状况和信用风险水平。
2. 财务状况评估：评估客户的财务状况和经营状况，包括客户的资产负债表、利润表、现金流量表等财务数据。
通过分析客户的财务状况，可以判断客户的偿债能力和经营风险。
3. 行业评估：评估客户所在行业的发展状况和竞争环境，包括行业的市场规模、增长率、竞争力等。
通过分析客户所在行业的情况，可以判断客户所面临的行业风险和市场机遇。
4. 外部评估：评估客户的外部环境和影响因素，包括宏观经济环境、政策法规、市场竞争等。
通过分析客户的外部环境，可以判断客户所面临的宏观风险和政策风险。
根据以上评估内容，可以将客户划分为不同的信用等级，普通常用的信用等级有优秀、良好、普通、较差等。
不同的信用等级对应着不同的信用风险和信用限额，企业可以根据客户的信用等级来确定与客户的合作方式和风险控制策略。
客户信用等级评估的意义在于匡助企业更好地了解客户的信用状况，从而降低与客户合作的风险。
通过客户信用等级评估，企业可以及时发现潜在的信用风险，采取相应的风险控制措施，避免因客户信用问题而造成的损失。
同时，客户信用等级评估也可以匡助企业优化客户资源配置，将更多的资源投入到信用等级较高的客户身上，提高企业的经营效益。
需要注意的是，客户信用等级评估是一项综合性的工作，需要综合考虑多个因素，并进行定期更新和调整。
企业可以借助专业的信用评估机构或者自行建立信用评估模型，通过建立科学的评估体系和数据分析方法，提高客户信用等级评估的准确性和可靠性。
总之，客户信用等级评估是企业进行风险控制和业务决策的重要工具，通过评估客户的信用状况，可以匡助企业降低与客户合作的风险，优化资源配置，提高经营效益。
客户关系管理理论与应用-第六章客户分级管理
一般来说，大客户的采购行为方式包括直接重 购、修正采购和全新采购。
3．购买决策的过程
(8)
绩效评估
(7)
正式订购
(6)
选择供应商
(5)
征求报价
(4)
物色供应商
(3)
产品或服务分析
(2)
明确要求
(1)
引发需求
三、与大客户建立伙伴关系
1 建立大客户伙伴关系的重要性
3 不同价值的客户需求不同
4 实现客户有效沟通、提高客户满意度
三、客户分级方法—“客户金字塔”模型
企业根据客户给企业创造的利润和价值的大小按由小 到大的顺序“垒”起来，就可以得到一个“客户金字塔” 模型，给企业创造利润和价值最大的客户位于客户金字塔 模型的顶部，给企业创造利润和价值最小的客户位于客户 金字塔模型的底部。
客户金字塔模型可分为四层级：重要客户、次要客户、 普通客户和小客户。
“客户数量金字塔”和“客户利润提供能力倒金字塔”， 体现了客户类型、数量分布和创造利润能力之间的关系。
“客户金字塔”包含着重要的思想，那就是企业应为 对利润贡献最大的关键客户，尤其是重要客户提供最优质 的服务，配置最强大的资源，并加强与这类客户的关系。
大客户管理的范畴涉及内容比较广，从寻找客户 线索、建立客户关系、对潜在大客户销售到产品安装 与实施、售后服务等诸多环节的控制与管理。
二、大客户购买决策
1．购买决策的参与者 （1）使用者
（2）决策影响者
（3）决策者
（4）批准者
参与者
（5）采购者
（6）信息控制者
2．购买决策的内容 5W1H W What-买何种产品或服务？即确定购买的对象 W Why-为什么要购买？即确定客户购买的动机 W When-何时购买？即确定购买时间 W Where-何处购买？即确定购买地点 W Who-何人购买？即确定购买的人
客户信用等级评价
客户信用等级评价客户信用等级评价是指根据客户的信用历史和行为，对客户的信用水平进行评估和分类。
客户信用等级评价对企业决策和风险管理非常重要，可以帮助企业判断客户是否可信赖、支付能力是否强等，从而制定合理的信贷政策和风险控制措施。
下面将详细介绍客户信用等级评价的内容和方法。
1.信用历史：客户的信用历史是评价客户信用水平的重要依据。
通过分析客户的过往信用记录，包括应付款项的准时支付情况、是否产生欠款、是否有负面信用事件等，可以了解客户的还款能力和信用行为。
2.资产状况：客户的资产状况是评价其信用水平的重要指标之一、包括客户的固定资产、流动资金、银行存款、股权等。
资产越多，客户的还款能力和支付能力越强。
4.行为特征：客户的行为特征是评价其信用水平的关键因素之一、包括客户的购买行为、消费习惯、还款态度等。
通过分析客户的购物频率、购物金额、还款方式和时间等，可以了解客户的消费能力和态度。
5.社会背景：客户的社会背景也是评价其信用水平的重要考虑因素。
包括客户的学历、职业、工作稳定性、所在地区经济发展状况等。
社会背景越好，客户的信用水平越高。
定性评价是指根据评价指标对客户进行主观判断和分类。
评价人员根据客户的信用历史、资产状况、收入和负债状况、行为特征、社会背景等因素，将客户划分为不同的信用等级，如优质客户、良好客户、一般客户、高风险客户等。
定性评价的主要优点是灵活性高，可以根据实际情况进行个性化判断。
但是，由于评价人员的主观意识和经验等因素的影响，定性评价容易受到主观因素的影响，评价结果可能存在不确定性。
定量评价是指通过客户数据的实际量化指标进行客观评价和分类。
评价人员根据客户的信用历史、资产状况、收入和负债状况、行为特征、社会背景等指标，给出相应的权重和分值，计算客户的信用得分，并根据得分将客户进行分类。
定量评价的主要优点是客观性高，可以避免主观因素的影响，评价结果更加准确和可靠。
但是，定量评价需要有大量客户数据支持，并且评价指标和权重的设定需要经过科学的统计和分析，工作量较大。
客户关系管理实务-第六章
关键概念
客户信用管理 客户终身价值 客户让渡价值 客户资信管理 客 户信用评估体系 客户信用评价
综合练习
略
【案例6.3】王永庆卖米
精神成本
体力成本
6.3.2 客户终身价值
1．客户终身价值的概念
随着时间的推移，客户因购买企业的产品或服务等而给 企业带来的所有收益，这所有的收益扣除企业为客户提供产 品或服务产生的成本，就是企业从客户那里获得的价值，这 个价值就称为客户终身价值。 历史价值 »当前价值 »潜在价值 【案例6.4】罗伊先生的难题
本章要点
●客户信用管理是对客户信用风险进行识别、分析和评估并在 此基础上有效地控制客户风险和用最经济合理的方法综合处 理客户风险的管理活动。 ●客户终身价值(Customer Lifetime Value)从概念上讲是指随着时 间的推移，客户因购买企业的产品或服务等而给企业带来的 所有收益，这所有的收益扣除企业为客户提供产品或服务产 生的成本，就是企业从客户那里获得的价值，这个价值就称 为客户终身价值。
6.3.2 客户终身价值
4．分析客户终身价的主要步骤
收集客户资料和数据 定义和计算终身价值 客户投资与利润分析 客户分组 开发相应的营销战略
模拟实训
【实训主题】 理解客户关系管理和客户终身价值 【实训地点】 教室 【实训目的】 通过本次实训，让学生们理解客户终身价值的概念，在此基 础上理解客户关系管理实施过程中，忠诚的老客户为企业创 造的价值，帮助学生理解客户关系管理和客户终身价值的重 要性。 【背景材料】 一个老客户的价值
6.3.2 客户终身价值
3．客户终身价值分析
基于客户价值贡献的客户终身价值分析： CLV=CLV1+ CLV2+ CLV3+ CLV4+ CLV5+ CLV6
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2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料公司信贷第六章 客户分析知识点：客户信用评级● 定义：客户信用评级是商业银行对客户偿债能力和偿债意愿的计量和评价，反映客户违约风险的大小。
客户评级的评价主体是商业银行，评价目标是客户违约风险，评价结果是信用等级。
● 详细描述：符合《巴塞尔新资本协议》要求的客户信用评级必须具有两大功能：一是能够有效区分违约客户，即不同信用等级的客户违约风险随信用等级的下降而呈加速上升的趋势；二是能够准确量化客户违约风险，即能够估计各信用等级的违约概率，并将估计的违约概率与实际违约频率之间的误差控制在一定范围内。
例题：1.商业银行的客户信用评级的评价目标是()，评价结果是()。
A.客户违约风险，授信额度B.客户偿债能力，违约损失率C.客户偿债能力，违约概率D.客户违约风险，信用等级正确答案：D解析：客户信用评级是商业银行对客户偿债能力和偿债意愿的计量和评价，反映客户违约风险的大小。
客户评级的评价主体是商业银行，评价目标是客户违约风险，评价结果是信用等级。
符合《巴塞尔新资本协议》要求的客户信用评级必须具有两大功能:一是能够有效区分违约客户，即不同信用等级的客户违约风险随信用等级的下降而呈加速上升的趋势；二是能够准确量化客户违约风险，即能够估计各信用等级的违约概率，并将估计的违约概率与实际违约频率之间的误差控制在一定范围内。
2.商业银行对客户的信用评级，主要是对其（）的计量和评价，反映客户违约风险的大小。
A.偿债能力和偿债期限B.偿债能力和偿债意愿C.偿债时间和偿债能力D.偿债时间和偿债意愿正确答案：B解析：客户信用评级是商业银行对客户偿债能力和偿债意愿的计量和评价，反映客户违约风险的大小。
3.客户评级的评价主体是（）。
A.政府B.专业评级机构C.商业银行D.注册会计师正确答案：C解析：客户信用评级是商业银行对客户偿债能力和偿债意愿的计量和评价，反映客户违约风险的大小。
客户评级的评价主体是商业银行，评价目标是客户违约风险，评价结果是信用等级。
4.《巴塞尔新资本协议》要求客户信用评级必须能有效区分违约客户，即不同信用等级的客户违约风险随信用等级的下降而呈加速下降的趋势。
（）A.正确B.错误正确答案：B解析：符合《巴塞尔新资本协议;要求的客户信用评级必须具有两大功能：①能够有效区分违约客户，即不同信用等级的客户违约风险随信用等级的下降而呈加速上升的趋势;②能够准确量化客户违约风险，即能够估计各信用等级的违约概率，并将估计的违约概率与实际违约频率之间的误差控制在一定范围内。
5.下列关于信用评级的说法错误的有（）。
A.评价目标是客户的违约风险B.客户信用评级的评估主体是公司客户C.评价的结果是信用等级D.评价的依据是客户的偿债能力和偿债意愿正确答案：B解析：信用评级是商业银行对客户偿债能力和偿债意愿的计量和评价，反映客户违约风险的大小。
客户评级的评价主体是商业银行，评价目标是客户违约风险，评价结果是信用等级。
本题的最佳答案为B选项。
6.信用评级是一门科学，它需要运用科学的分析方法将客户方方面面的资料和信息加以标准化、数据化，不能有任何主观的判断。
（）A.正确B.错误正确答案：B解析：对客户进行评级既是一种科学方法，同时也是一门艺术。
尤其是定性方法更多地体现了评级人的经验等不可量化的内容。
要对被评级对象有一个清晰、客观、全面的评价，定性分析如行业特征、管理水平、特殊事件的影响、交易结构（如抵押品状况）等因素是同样必须考虑的因素。
本题说法错误。
7.客户评级的评价目标是（）。
A.贷款风险B.客户违约风险C.降低风险D.信用等级正确答案：B解析：客户评级的评价主体是商业银行，评价目标是客户违约风险，评价结果是信用等级。
8.客户评级的评价结果是（）。
A.信用排名B.信用评分C.信用记录D.信用等级正确答案：D解析：客户评级的评价主体是商业银行，评价目标是客户违约风险，评价结果是信用等级。
9.符合《巴塞尔资本协议》要求的客户信用评级必须具有的功能不包括（）。
A.能够有效区分违约客户B.能够准确量化客户违约风险C.不同信用等级的客户违约风险随信用等级的下降而呈加速下降的趋势D.能够估计各信用登记的违约概率，并将估计的违约概率与实际违约频率的误差控制在一定范围内正确答案：C解析：不同信用等级的客户违约风险随信用等级的下降而呈加速上升的趋势。
10.商业银行对客户的信用评级，主要是对其（）的评价，反映客户违约风险的大小。
A.盈利能力和偿债意愿B.偿债能力和盈利能力C.偿债能力和发展前景D.偿债能力和偿债意愿正确答案：D解析：客户信用评级是商业银行对客户偿债能力和偿债意愿的计量和评价，反映客户违约风险的大小。
11.客户信用评级能够量化不同信用等级客户的（）。
A.违约风险B.损失概率C.风险程度D.信用程度正确答案：A解析：客户信用评级的两大功能:一是能够有效区分违约客户，即不同信用等级的客户违约风险随信用等级的下降而呈加速上升的趋势，二是能够准确量化客户违约风险，即能够估计各信用等级的违约概率，并将估计的违约概率与实际违约频率之间的误差控制在一定范围内。
12.根据巴塞尔新资本协议要求，下列关于客户信用评级的表述正确的是（）。
A.主要依靠专家定性分析，评级对象主要是企业B.依靠财务报表分析评估借款人偿债能力C.能有效区分违约客户，准确量化客户违约风险D.须由专业评级机构对特定债务人进行整体评估正确答案：C解析：本题考察客户信用评级的概念理解和记忆。
正确答案是C。
符合《巴塞尔新资本协议;要求的客户信用评级必须具有两大功能：①能够有效区分违约客户，即不同信用等级的客户违约风险随信用等级的下降而呈加速上升的趋势;②能够准确量化客户违约风险，即能够估计各信用等级的违约概率，并将估计的违约概率与实际违约频率之间的误差控制在一定范围内。
13.商业银行对客户信用评级主要包括定性分析法和定量分析法，其中定性分析法主要指（ ）。
A.违约概率模型分析法B.风险中性定价模型分析法C.专家判断法D.信用风险分析法正确答案：C解析：本题考察定量分析系统和定性分析系统的概念理解和记忆。
正确答案是C。
定性分析法主要根据除企业财务报表以外有关企业所处环境、企业自身内在素质等方面情况对企业信用状况进行总体把握。
在管理会计中，采用这类方法首先由熟悉企业经济业务和市场的专家，根据过去所积累的经验进行分析判断，提出预测的初步意见，然后再通过召开座谈会或发出征求意见函等多种形式，对上述预测的初步意见进行修正、补充，并作为预测分析的最终数据。
由于这类方法所运用的资料往往不是完整的历史统计数据，而是难以定量表示的资料，一般要依靠预测者的主观判断来获取预测的结果，因而亦称“判断分析法”或“集合意见法”。
14.根据巴塞尔新资本协议要求，下列关于客户信用评级的表述正确的是（）。
A.主要依靠专家定性分析，评级对象主要是企业B.依靠财务报表分析评估借款人偿债能力C.能有效区分违约客户，准确量化客户违约风险D.须由专业评级机构对特定债务人进行整体评估正确答案：C解析：本题考察客户信用评级的概念理解和记忆。
正确答案是C。
符合《巴塞尔新资本协议;要求的客户信用评级必须具有两大功能：①能够有效区分违约客户，即不同信用等级的客户违约风险随信用等级的下降而呈加速上升的趋势;②能够准确量化客户违约风险，即能够估计各信用等级的违约概率，并将估计的违约概率与实际违约频率之间的误差控制在一定范围内。
15.在客户信用评级中，针对商业银行信用评价的CAMEL体系的内容包括( )。
A.管理能力B.盈利性C.流动性D.资本充足性E.资产质量正确答案：A,B,C,D,E解析：本题考察CAMEL体系的概念理解和记忆。
正确答案是ABCDE。
“骆驼”评级体系是目前美国金融管理当局对商业银行及其他金融机构的业务经营、信用状况等进行的一整套规范化、制度化和指标化的综合等级评定制度。
因其五项考核指标，即资本充足性(Capital Adequacy)、资产质量(Asset Quality)、管理水平(Management)、盈利水平(Earnings)和流动性(Liquidity)，其英文第一个字母组合在一起为 “CAMEL”，正好与“骆驼”的英文名字相同而得名。
16.根据巴塞尔新资本协议要求，下列关于客户信用评级的表述正确的是（）。
A.主要依靠专家定性分析，评级对象主要是企业B.依靠财务报表分析评估借款人偿债能力C.能有效区分违约客户，准确量化客户违约风险D.须由专业评级机构对特定债务人进行整体评估正确答案：C解析：正确答案是C。
符合《巴塞尔新资本协议;要求的客户信用评级必须具有两大功能：①能够有效区分违约客户，即不同信用等级的客户违约风险随信用等级的下降而呈加速上升的趋势;②能够准确量化客户违约风险，即能够估计各信用等级的违约概率，并将估计的违约概率与实际违约频率之间的误差控制在一定范围内。
17.商业银行对客户信用评级主要包括定性分析法和定量分析法，其中定性分析法主要指（ ）。
A.违约概率模型分析法B.风险中性定价模型分析法C.专家判断法D.信用风险分析法正确答案：C解析：正确答案是C。
定性分析法主要根据除企业财务报表以外有关企业所处环境、企业自身内在素质等方面情况对企业信用状况进行总体把握。
在管理会计中，采用这类方法首先由熟悉企业经济业务和市场的专家，根据过去所积累的经验进行分析判断，提出预测的初步意见，然后再通过召开座谈会或发出征求意见函等多种形式，对上述预测的初步意见进行修正、补充，并作为预测分析的最终数据。
由于这类方法所运用的资料往往不是完整的历史统计数据，而是难以定量表示的资料，一般要依靠预测者的主观判断来获取预测的结果，因而亦称“判断分析法”或“集合意见法”。
18.根据巴塞尔新资本协议要求，下列关于客户信用评级的表述正确的是（）。
A.主要依靠专家定性分析，评级对象主要是企业B.依靠财务报表分析评估借款人偿债能力C.能有效区分违约客户，准确量化客户违约风险D.须由专业评级机构对特定债务人进行整体评估正确答案：C解析：正确答案是C。
符合《巴塞尔新资本协议;要求的客户信用评级必须具有两大功能：①能够有效区分违约客户，即不同信用等级的客户违约风险随信用等级的下降而呈加速上升的趋势;②能够准确量化客户违约风险，即能够估计各信用等级的违约概率，并将估计的违约概率与实际违约频率之间的误差控制在一定范围内。
19.在客户信用评级中，针对商业银行信用评价的CAMEL体系的内容包括()。
A.管理能力B.盈利性C.流动性D.资本充足性E.资产质量正确答案：A,B,C,D,E解析：正确答案是ABCDE。
“骆驼”评级体系是目前美国金融管理当局对商业银行及其他金融机构的业务经营、信用状况等进行的一整套规范化、制度化和指标化的综合等级评定制度。