基层银行不良贷款清收中的问题及对策

1
基层银行不良贷款清收中存在的问题及对策
不良贷款居高不下，不仅制约着基层银行的生存和发展，而且也
影响到银行对农村经济活动的信贷再投能力，而盘活不良贷款的困难
重重，又是让当前银行各级行都感到头疼的突出问题。笔者所在的*
行，尽管每年都要投入大量的人力、物力、财力等清收盘活不良贷款，
但相对于全行*亿元的不良贷款，收效甚微。因此，深入地剖析清收
不良贷款难的原因，对症下药，进行综合治理，便成为摆在当前基层
银行面前迫在眉睫的严峻课题。那么，清收不良贷款缘何难呢？根据
笔者多年的观察和体验认为，不仅有贷户拖欠赖债的原因，更有银行
自身管理存在的弊端及社会信用环境差等诸多问题。
──封建残余思想根深蒂固，为清收设下“层峦叠障”。由于受
政治、经济体制的影响以及社会思想根源的长期积淀，一些贷户总觉
得在集体或国家的大锅里舀饭吃理直气壮，天经地义。于是，便认为
贷款是国家的钱，能拖则拖，能赖则赖。更有的靠“耍赖皮”过活，
无钱靠“东西”跑套取贷款，有钱则在布置安乐窝上胡思乱想，而对
还贷款却熟视无睹。笔者曾遇到不少这样的贷户：高楼大厦住着，鸡
鸭鱼肉吃着，手机用着，汽车坐着，潇洒自在，游哉悠哉，而贷款一
催再催却久拖不还，或兜圈子，或耍嘴皮，或瞪眼睛，颇令催收人员
困惑不堪。个别甚至对信贷人员大打出手，表现出十足的流氓意识。
──还款困难的贷款户，索性“破罐子破摔”，使清收进退维谷。
有些贷户负债累累，家徒四壁，反正“面朝黄土背朝天”，一滴汗水
摔八瓣挣点钱还贷款也杯水车薪。不如挣了花了心安理得，“虱多不
2

咬，帐多不愁！”也有些贷户还贷款无能为力，清收人员的“难听话”
听多了，便不耐烦了，索性“豁出去”算了，贷款者成千上万，又不
止我一人，反正法不责众，我无钱你无法，动用家产也好，依法起诉
也罢，只要你讨不回债，我受点委屈或遭点冷遇也“划算”。
──“贷款难”使一些贷户还贷款顾虑重重，使清收雪上加霜。
时下“贷款难”的呼声日趋高涨，银行从贷款的安全性、流动性、效
益性方面考虑，发放贷款时往往把关严格，谨小慎微，一些贷户“求
爷爷告奶奶”求得贷款后，为免遭再度求贷的难题，即使能归还贷款
也顾虑重重，犹豫再三。虽然贷款利息让一些贷户“包袱”沉重，他
们也心甘情愿。一位个体企业老板曾直言不讳地告诉笔者：不是我们
不愿归还贷款，只是贷款归还了，“求爷爷告奶奶”是否还能贷出款
来？贷不出款，生产资金就难以为继，企业就要面临“半死不活”和
破产倒闭，“贷款难”让我们害怕啊！
──“执行难”是不争的事实，使清收“四面楚歌”。一方面在
贷款管理中，由于法制不健全和不完善，造成某些方面无法可依，执
法部门由于对某些问题感到棘手，又无规可循，往往退避三舍。另一
方面，有法不依、有法难依的现象更为严重，尽管《经济合同法》、
《借款合同法》、《企业破产法》等法律法规早已颁布实施，但执行起
来仍困难重重，执行部门在处理经济（贷款）案件中，由于人情的、
行政的和经济利益等原因，执行起来，弹性较大。加之不少贷款依法
起诉后，有些虽“赢了官司”，但诉讼成本较高，银行得不偿失；有
些虽也判银行“有理”，但却未能执行回任何资产和现金，还使银行
3

“得罪”了贷户，为此，银行有苦难言，慢慢地对依法起诉感到厌倦。
近年来，银行依法起诉了不少贷款，但真正强制收回的却微乎其微，
更多的不良贷款则“棚架”、“悬空”，将盘活清收推向尴尬境地。找
贷户，贷户因银行将其推向法庭愤愤不平，哪愿积极归还陈欠；找法
院，法院以已判决而一推而之。有些不良贷款虽被执法部门强制收回
了，但由于多方面原因致使款项长期到不了银行帐上，足见“执行难”
之一斑。
不良贷款居高不下，不仅严重制约着银行的信贷再投能力及资金
效益，而且也妨碍到银行的生存和发展。那么，基层银行面对不良贷
款清收困难的原因，怎样采取行之有效的措施，努力降低不良贷款
呢？
一、分类施策，多策并举，是盘活清收不良贷款的首要方法。不
良贷款形成情况复杂，原因各异，必须认真分析每笔不良贷款形成的
成因，抓住症结，对症下药。对赖债户，钉子户，可通过依法起诉，
强制清收；对棘手户、难缠户，可通过行政、经济的、法律的等手段
多策并举，扫除障碍；对老村组集体贷款和死亡绝户贷款，通过地方
政府和村委会能落实的，想方设法予以落实，无法落实的，进入呆帐，
逐级报批核销；对找不到借款人的，可列为“黑名单”，通过公安机
关或上网查找，搜集线索，捕捉信息，不留清收盘活“遗忘角落”；
对一些一时难以归还的，可通过充电、供氧、补血等，以贷养贷，增
强“造血”功能，培养还贷能力；对行政干预贷款，可通过加强同地
方政府、社会各部门的联系，磋商协调，千方百计为盘活不良贷款打
4

开“突破口”。
二、金融联手，多方制裁，是清收盘活不良贷款的重要方法。许
多贷款户想方设法逃避债务，是清收不良贷款的一大障碍。对此，基
层银行一方面要同各金融机构联起手来，建立逃废债务单位档案，定
期进行监督，通过金融债权管理工作联席会议，确定逃废债及恶意欠
息者名单，向社会公开“曝光”，并采取停放贷款、冻结帐户等联合
制裁措施。另一方面，要加强同地方政府、社会各部门的联系沟通，
使他们联合起来，通过种种手段，落实银行的债权。能通过兼并、重
组、分立等方式盘活的，可通过转化，化解风险；能通过法律制裁盘
活的，强制收回；能通过租赁、出租、承包或拍卖等方式清收盘活的，
加快处置步伐；对一些贷款欠息大户或多头贷款户，可实行清收人员
蹲点跟踪，促其还贷，从而维护银行的合法权益，确保银行信贷资产
不受损失。
三、关心支持，全力配合，是清收盘活不良贷款的不容忽视的方
法。清收盘活工作涉及面广、情况复杂，仅靠银行一家去唱“独角戏”，
显然孤掌难鸣，力不从心。为此，社会各部门要关心重视银行清收盘
活工作，密切配合，通力协作，才能使盘活清收工作取得突破性进展。
一是要加强同地方党政部门的联系，通过沟通协商，使他们主动过问
自己经手、担保或辖内企业、个人形成的不良贷款；二是要积极同公、
检、法、司、工商、税务等部门搞好关系，千方百计为银行盘活不良
贷款提供极大“便利”；三是银行自身要搞好资产保全和“门前清”
工作。对手续不合规、不完善贷款，应尽快健全手续，保全资产，避
5

免诉讼时效丧失；对银行职工自贷、担保或为亲属、朋友介绍、担保
发放的人情、关系、跨区、顶名等贷款，调查摸底，登记造册，采取
联系工资、离岗收贷、行政处分、解除劳动合同、追究法律责任等措
施，限期收回；四是健全金融法律管理体系，组建金融法庭，为清收
盘活工作开辟“通道”，以维护基层银行的合法权益。
四、严格管理，绩效论酬，是清收盘活不良贷款行之有效的方法。
一方面，严把贷款投放关，通过择优扶持，寻找新的经济增长点，从
源头上控制不良贷款，新形成的不良贷款，根据调查、审查、审批人
员的责任，严格责任追究，坚决推行风险贷款赔偿制度，不心慈手软，
不留情面；另一方面，建立降低不良贷款激励约束机制，给清收人员
分配降低不良贷款的目标任务，建立新老划断、余额和占比三项考核，
并推行任务完成优劣与个人收入直接挂钩的激励机制，按月考核，奖
优罚劣；对连续三个月完不成清收盘活任务的，亮出“黄牌”，对连
续半年完不成任务的，给其“断奶”，对清收盘活进展缓慢或收效甚
微的，予以下岗辞退，从而调动清收人员的盘活清收积极性和创造力。