村镇银行的困境及建议_New
村镇银行发展现状困境及改善建议
村镇银行发展现状困境及改善建议摘要：从2007年村镇银行开展试点以来,我国村镇银行发展势头强劲,但是也存在着很多问题。
本文在分析村镇银行现状的基础上,提出了村镇银行现今遇到的问题以及面临的困境,并对村镇银行的发展提出了政策上和村镇银行自身完善的建议。
关键词：村镇银行;农村;风险;小额信贷;免费论文2007年,县以下的存款有10.12万亿,但是贷款额度仅有5.72万亿,存贷之间相差4万多亿。
从供给的度来说,农村金融网点覆盖不足,基础设施建设和机构覆盖率低,有的甚至是空白。
竞争也不够充分,在针对农户的贷款方面,现阶段只有农信社在做。
邮储银行的农户贷款也才起步。
农村金融机构与农民需求之间的问题主要包括:资产质量低下,服务效率低,或者服务质量与素质相对比较差;服务种类也比较少,信用环境不好,信用制度基本上没有建立起来。
因此,国家于2006年底做出了重要调整,银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入政策,首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点,2007年10月在总结试点经验的基础上,又将试点范围扩大到全国31个省份。
到2009年3月初,全国已有村镇银行97家,短短两年时间实现了数十倍的增长速度,九十多家村镇银行已实现有效贷款40多亿元,其中支持农户和农民的贷款占到60%以上,一半以上的村镇银行已经过了盈亏平衡点。
中国银行业监督管理委员会公布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》在准入资本范围、注册资本限额,投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格等方面均有所突破。
一方面,村镇银行的进入,可以有效填补这方面的空白,而另一方面,又给农村金融市场带来了竞争。
村镇银行虽然是农民自己的银行,是“穷人的银行”,具有一定的本土优势,但由于经营环境受地域自然条件、开放程度和居民收入水平等限制,农民和乡镇企业闲置资金有限,客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。
更关键的是,村镇银行成立的时间较短,农村居民对其缺乏了解,与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比,农村居民对村镇银行的认可度和接受度也需要一个过程。
少数民族山区村镇银行发展现状、问题及建议
少数民族山区村镇银行发展现状、问题及建议一、少数民族山区村镇银行发展现状随着我国经济的发展，少数民族地区的经济也日益蓬勃发展，愈来愈多的少数民族村镇开始建立自己的银行。
目前，少数民族山区村镇银行发展呈现出以下几个现状：1. 十年内，共有258家少数民族村镇银行建立，数量逐年增加。
2. 少数民族村镇银行规模较小，大多属于小微型银行，营业范围也较为有限。
3. 少数民族村镇银行资本实力较弱。
资本充足率和净资产收益率相对较低。
4. 小微企业和农村居民是少数民族村镇银行主要服务对象。
这也是目前少数民族村镇银行发展的重要特征。
5. 少数民族村镇银行具有较高的城乡差距，需要政府政策的支持。
二、少数民族山区村镇银行发展问题1. 资本运营与风险控制问题。
少数民族村镇银行资本实力较弱，这对其业务发展和风险控制造成了很大的压力。
2. 人才问题。
少数民族村镇银行需要一批专业化、高素质的人才作为后盾，但由于区域、经济等原因，招聘和留住人才问题一直比较突出。
3. 法律体系与监管方面的不完善。
缺乏相应的监管及法律实践经验使得少数民族村镇银行在发展过程中缺乏一定的安全保障。
4. 客户群体粘性较低。
由于少数民族村镇银行起点较低，区域较小，客户群体粘性比较低，面临其他商业银行的业务冲击。
5. 信息化不足。
信息化程度不高是少数民族村镇银行在业务拓展和电子化转型中的阻碍。
三、少数民族山区村镇银行发展建议1. 加快少数民族村镇银行的资本扩大计划。
通过各种形式的资本补充，加强少数民族村镇银行的资本实力，提高其对市场逆境的抵御能力。
2. 建立人才培养计划，创造更好的工作环境和人力资源福利制度。
为吸引、培养和留住专业人才提供整套配套的措施，提高员工的忠诚度和竞争力。
3. 加强合法、规范经营，加强法律体系和监管机制的建设。
严格合法、规范经营，并不断完善监管机制，为少数民族村镇银行的业务拓展和风险控制提供安全保障。
4. 建立客户群体粘性机制。
通过优质的服务和不断提升业务技能的员工队伍，不断挖掘和提升客户体验，使客户留存时间变长，增加少数民族村镇银行的粘着力。
村镇银行发展存在的难点与对策
村镇银行发展存在的难点与对策村镇银行作为新型银行业金融机构;拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势;取得了快速的发展..按照银监局的规定;村镇银行可经营吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务..但从实际情况来看;村镇银行的很多业务无法开展;其生存和发展存在重重困难..村镇银行发展存在的难点1、结算系统不畅..目前;村镇银行与人民银行征信系统尚未连接;未设置金融机构联行行号;使清算、汇兑等业务无法办理;这也限制了村镇银行存款的增长..此外;村镇银行的业务处理系统是基于简单联结的内部网络;与外界相关机构和发起行没有实现相应的网络连接;如代收代付、通存通兑、信用卡及网上银行等业务难以开办;在一定程度上影响业务正常开展..2、资金筹集难..村镇银行地处农村地区;由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制;居民收入水平并不是很高;农民和乡镇企业闲置资金有限;客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长..而且;村镇银行成立的时间较短;农村居民对其缺乏了解;与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比;农村居民对村镇银行的认可程度不高..加之村镇银行网点少;现代化手段缺乏;缺乏对绝大多数农村居民的吸引力;由于结算系统不畅;同业拆借难以进行;村镇银行不能发行、买卖金融债券;融资渠道受限..3、风险控制难..一是服务对象风险..银监会强调;村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要..由于这些类型的贷款风险高、数额小;村镇银行信贷支持的主要对象为农民;农民对自然条件的依赖性很强;抵御自然灾害的能力弱;在农业保险体系不健全的情况下;村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患..加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主;极易形成信贷的道德风险..二是自身经营风险..村镇银行尚处于萌芽阶段;规模尚小;实践证明：规模过小的金融机构难以存活..作为农村金融机构;村镇银行会碰到所有在农村地区开展业务的商业银行同样的问题;如贷款风险偏高、呆坏账可能性比较高等..4、政策支持不足..一是货币政策本文来源：支持不到位..人民银行和银监会联合发布的关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知;虽然解决了村镇银行开户、资金清算、存款准备金和征信、统计管理等方面的问题;但急需解决的央行再贷款、银联入网等问题仍未得到明确..二是缺乏地方政府的政策支持..村镇银行作为服务“三农”的银行业金融机构;却没有享受到与农村信用社一样的待遇;相关行政性、事业性收费项目减免和涉农资金存款的支持都没有体现..如政府没有出台与村镇银行相配套的存款保险、税收减免、财政补贴、贷款利率及信用担保、法律环境等政策;由于业务开展缺乏相应的政策扶持;不同程度地影响了村镇银行的业务开展..村镇银行发展对策1、村镇银行应加强自身建设..一是引导有实力的投资者注入资本;进一步拓展筹资渠道..二是贴近“三农”、服务“三农”;这是村镇银行的活力和生命力所在..村镇银行要立足县域;吸收城镇闲散资金;重点支持农户、种养大户、涉农企业和农村“龙头企业”;在风险可控的前提下;提供符合当地“三农”实际需要的金融创新产品和服务..三是应优化选址;村镇银行要建在所在的县市城区;以便在支农贷款发放上实现中心辐射;由近及远;由点带面;层层覆盖..形成“将农村资金留在农村;将城市资金引入农村”的新机制..村镇银行应持审慎经营的原则;加快业务创新步伐;拓展农村金融服务能力..四是不断创新服务方式..村镇银行要加强信贷产品创新;积极探索贷款方式;不断拓宽业务空间;进一步提高竞争力..五是加强风险管理..与其他银行业金融机构相比;村镇银行资本额度低;抗风险能力较弱;所以;审慎经营才能确保村镇银行的稳健发展..村镇银行从组建之日起就应强化制度建设;建立健全内部控制和风险管理机制..并要推进市场运作;增强其可持续发展能力..六是加强人员管理;吸收优秀的金融人才进入村镇银行..2、相关部门应努力营造村镇银行发展的外部环境..政府、监管部门及村镇银行自身应加大宣传力度;让社会各界了解村镇银行的性质、经营原则和目的;提高社会特别是农村地区广大农户、中小企业对村镇银行的认知度和信任度..同时;应配套相关政策;优化村镇银行发展环境..一是人民银行应给予一定的支农再贷款支持;扩大这些地区村镇银行的资金实力;明确村镇银行在全国银行间的同业拆借资格;增加资金补充渠道;加强支付结算系统建设;将村镇银行纳入其中..二是通过建立存款保险制度;解决存款人的后顾之忧;使客户在办理业务选择上不过分追求银行的大小..三是加快利率市场化改革;使村镇银行可以依据市场变化;合理调整产品定价;有效提高业务竞争能力..四是建立必要的风险补偿机制;建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制;使村镇银行切实为“三农”服务..五是对初创阶段的村镇银行减免村镇银行发展存在的难点与对策..市场部：冯晨2015年4月6日。
我国村镇银行发展现状、问题及对策
我国村镇银行发展现状、问题及对策【摘要】我国村镇银行作为乡村金融服务的重要组成部分，发展面临诸多挑战和机遇。
在现状分析中，我们可以看到村镇银行在服务乡村经济、吸纳存款、拓展信贷等方面取得了一定成就，但也存在着规模小、风险高、盈利能力低等问题。
面临问题包括运营成本高、风险管控不足、信用体系不完善等。
针对这些问题，可以提出加大监管力度、加强风险管理、完善信用体系、推动村镇金融创新等对策建议。
展望未来，随着农村金融市场的不断发展壮大，我国村镇银行有望在更加健康盈利、规范发展的道路上稳步前行，为乡村振兴和金融服务的普惠性贡献力量。
【关键词】关键词：我国村镇银行、发展现状、问题、对策、未来发展、金融服务、农村经济、金融改革、金融风险、政策支持、普惠金融。
1. 引言1.1 我国村镇银行发展现状、问题及对策我国村镇银行是我国金融体系的重要组成部分，其发展现状、问题及对策备受关注。
随着我国农村经济的快速发展，村镇银行在服务农村经济、支持农村产业发展方面发挥着重要作用。
我国村镇银行的现状依然存在一些问题，如规模小、资金成本高、风险控制能力相对较弱等。
为了进一步推动村镇银行发展，有必要针对这些问题提出有效的对策建议，如加大政策支持力度、完善监管机制、提升风险管理水平等。
只有通过持续努力，我国村镇银行才能更好地为农村经济发展和农民群众服务，实现长远发展目标。
2. 正文2.1 我国村镇银行的现状分析我国村镇银行是我国农村金融体系的重要组成部分，其发展现状主要表现在以下几个方面：一、数量增长迅速。
随着国家政策的不断支持和推动，我国村镇银行的数量在近年来呈现爆发式增长。
截至目前，我国共有超过2000家村镇银行，几乎覆盖了全国绝大多数的农村地区。
二、业务范围逐步扩大。
随着村镇银行的规模和实力不断增强，其业务范围也在逐步扩大。
除了传统的存贷款业务外，村镇银行还开始涉足理财、证券、基金销售等领域，为农村居民提供更全面的金融服务。
村镇银行的困境及建议
村镇银行发展初期面临的政策困境及有关建议（2010-1-1910:28:04）作者:高向梅李建武张亚成立村镇银行，对于缓解农村金融供给不足、扩大农村金融网络覆盖面起到了较好的推动作用。
一、概况。
2008年2月28日，江苏沭阳东吴村镇银行（以下简称“东吴村镇银行”）成立以来，在支持三农、防范风险、打造流程、树立品牌等方面不断探索，取得丰硕成果。
一是市场定位准确。
以支持农村经济发展为己任，走独具特色的村镇银行发展之路。
2008年12月实施增资扩股，注册资本增至0.50亿元，提高最大单户贷款额度。
2009年7月，扎下、马厂两家乡镇支行开业，初步形成跨乡镇发展、服务全县农村经济的新格局，有效增强在县域金融中的竞争力。
二是经营机制灵活。
审贷机制灵活，对符合条件、手续齐全的贷款申请，从调查、审批到发放一般为5个工作日；定价机制灵活，贷款年利率水平比当地农村信用社——沭阳农村合作银行低1个百分点以上；创新产品灵活，针对沭阳县农村地区借款人普遍缺乏有效抵押物这一实际，发挥发起行——江苏东吴农村商业银行的经营理念和传统优势，推出中小企业联保贷款等业务品种，深受客户欢迎。
三是社会效应良好。
成立以来，累计投放贷款4.55亿元。
2009年末，各项存款余额3.21 亿元，各项贷款余额3.15亿元，存款、贷款在全县的市场份额分别达到2.2%和2.8%，成为一支迅速成长、不可忽视的新生金融力量。
凭借高效率的运作机制和简便快捷的服务，带动农村地区银行业适度竞争，使当地原有金融机构感到竞争压力，求变革新的内在动力明显加大。
在沭阳县，村镇银行的网点设到哪里，哪里的农村合作银行乡镇支行贷款利率就少上浮10%左右，当地农村经济成为村镇银行与农村合作银行竞争的直接受益者。
二、面临的政策困境。
目前，村镇银行在发展初期还面临着一些实际困难，亟需在政策层面上逐步解决。
1、设定法定存款准备金率未充分考虑村镇银行所处发展阶段。
中国人民银行、中国银监会《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号）规定，“村镇银行的存款准备金率比照当地农村信用社执行”。
村镇银行面临的困局与应对策略
村镇银行面临的困局与应对策略随着经济社会的不断发展，银行业也在迅速变化。
而在这个行业中，村镇银行作为为农村和小城镇服务的金融机构，其发展所面临的问题和困难也日益凸显。
本文将分析村镇银行所面临的困局，并提出可行的应对策略。
一、村镇银行面临的困局1.信用风险增加在村镇银行经营业务的过程中，随着不良贷款的不断增加，信用风险也在逐渐加大。
由于村镇银行的客户群体多为农民和小企业主，他们多数都缺乏稳定的收入，经济情况也比较复杂，这些都给村镇银行贷款的风险带来了不小的挑战。
2.人才流失随着城市化和人才流动的日益加剧，村镇银行面临的人才流失问题也日益严峻。
很多有能力的员工都会选择去大城市发展，这导致村镇银行缺乏核心竞争力和管理人才。
3.资本压力村镇银行的资本实力较为薄弱，往往难以与其他银行竞争。
在与其他银行的合作过程中，资本优势不足的村镇银行会遭受比较大的压力和竞争。
二、村镇银行应对策略1.提升风险管理能力村镇银行应提高贷款审核的标准，加强对客户的财务等方面的调查，尽可能地避免不良贷款的产生。
同时，村镇银行可以通过对贷款品种的创新来扩大业务规模，降低风险。
2.提高员工的待遇和吸引力村镇银行应该加强员工的职业培训，建立良好的激励机制，在员工的待遇和吸引力上下更多的功夫，以此留住核心管理人才和优秀的员工。
3.加强与其他银行的合作村镇银行在与其他银行的合作过程中，应通过加强资本力量和品牌形象的提升来参与竞争。
同时，村镇银行还可以在产品计划和销售渠道等方面做好创新，增强自身的竞争力。
4.提高业务的覆盖率村镇银行在增加业务覆盖率的同时，应注重对客户的服务和关心。
通过为客户提供更为专业、个性化的服务，来提升客户满意度和忠诚度，从而稳步增长业务量。
总之，村镇银行应加强风险管理，提高员工待遇和吸引力，并加强与其他银行的合作，以此来解决面临的困难和压力。
只有这样，村镇银行才能在激烈的市场竞争中取得一定的优势，实现可持续发展。
5.进一步优化服务体系村镇银行必须致力于优化服务体系，建立更加完善的管理体系和服务流程。
村镇银行发展建议
村镇银行发展建议随着城市化进程的加快和农村经济的发展，村镇银行在农村金融中扮演着重要的角色。
然而，目前村镇银行在服务质量、金融产品创新等方面仍存在一些不足之处，因此，我认为需要采取以下建议来推动村镇银行的发展。
首先，村镇银行应提升服务质量。
由于村镇银行的规模较小，并且客户群体主要是农民，因此，村镇银行应注重提供个性化的金融服务。
可以通过建立客户关系管理系统，收集客户信息，并根据客户的需求为其定制金融方案。
此外，村镇银行还可以通过拓展服务网点、增设自助服务设施等方式提高服务便利性，便于客户随时随地享受金融服务。
其次，村镇银行应加大金融产品创新力度。
目前，村镇银行的金融产品主要集中在传统的存贷款业务上，缺乏创新性。
因此，村镇银行可以借鉴城市商业银行的经验，推出更多多样化的金融产品，如个人消费贷款、小微企业贷款等，以满足农民群体不同的金融需求。
此外，还可与电商平台、农产品加工企业等合作，推出农村电商融资、农产品质押等创新性产品，扶持农村经济发展。
第三，村镇银行应加强风险管理能力。
村镇银行所面临的风险主要有信用风险、市场风险等。
为了减少风险，村镇银行应加强对贷款借款人的信用评估，同时建立科学、完善的风险控制体系。
此外，村镇银行还可以合作建立征信机构，共享客户信用信息，以提高风险管理的效果。
最后，村镇银行应加强人才队伍建设。
村镇银行的业务范围相对较小，因此，村镇银行在人才招聘上应注重专业能力和服务意识。
可通过与高校合作，引进优秀金融人才，培养专业技能。
此外，还可以加大对现有员工的培训力度，提升队伍整体素质。
综上所述，村镇银行发展需要注重提升服务质量、加强金融产品创新、加强风险管理能力和加强人才队伍建设。
希望通过这些建议，能够为村镇银行的发展提供一定的借鉴和指导。
我国村镇银行发展的问题及对策
我国村镇银行发展的问题及对策一、绪论长期以来 ,我国农村金融的主要问题在于农户和农村中小企业的巨大金融需求得不到满足。
为了破解农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等难题 , 从 2006年年底开始 ,银监会开始陆续颁布关于村镇银行的设立、监管和业务开展方面的指导意见和暂行规定 , 鼓励新型农村金融机构的发展。
银监会相继出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(以下简称《意见》 )、《村镇银行管理暂行规定》等一系列规定和意见。
金融监管当局希望通过成立村镇银行促进农村金融竞争 ,改善金融服务。
允许设立村镇银行 ,是切实提高农村金融服务的具体行动 ,是深化中国农村金融机构改革的一项创新之举。
村镇银行作为新兴的农村金融机构 , 现在还处于发展的初级阶段 ,既面临着发展机遇又面临着各种挑战。
二、村镇银行的概念和性质村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准 ,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资 ,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
就性质、规模、营业的地域范围而言，“村镇银行”大致相当于“社区银行”和城市信用社。
全国第一家村镇银行———四川仪陇惠民村镇银行于 2007 年 3 月 1 日开业。
此后，截至 2008 年 10 月，全国已经有村镇银行 55 家，村镇银行分支机构 4 家，注册资本总额接近 20 亿元，它们分布在21 个省（市、自治区）。
三、村镇银行建立后对我国农村金融的积极作用建立村镇银行对于形成多层次竞争性农村金融市场具有重要意义 ,对缓解当地“金融饥渴症”,解决金融机构网点覆盖率低金融供给不足等问题是一种有益尝试。
但是,由于村镇银行试点时间比较短 ,实证的数据还不充分 ,现在还很难预测并确认它对农村金融的消极影响。
就目前情况而言 ,村镇银行建立对我国农村金融有以下积极作用。