信用卡风险防范问题研究
关于信用卡风险防范的研究
ｌ ４
平安银行
约 ｌｏ万 ｏ 霞止 ０ 年 ９月 ８
方面借鉴和吸取香港 、 国等信用卡业务出现系统性风险的国家 韩
或地 区信 用卡风险防范的经验和教训 ．对信用卡风险进行防范。
从 韩 国和 香 港 的信 用卡 危 机 可 以 发现 一 个 共 同 的现 象 ．那就 是 随
ｌ Ｓ
况 恶 化 ，无 力还 款 ．从而 引发 信 用 风 险 。要 防 止和 杜 绝 信 用风 险 的重 要 手 段 是加 强 个 人信 用制 度 建 设 ， 立 个 人征 信 系 统 。３ 完 建 （）
交通银行
潞发银行
７０ ７万
２１ ３ 万
同上
同上
７ ８
９
深发银行 中信银行
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
２８ 万 ３２ ３０ 万 ３３ ｌ６ ９ ５１ 万 ４
１９ 万 ３８
征信系统 的建设。目前对信用卡风险防范的对策的探讨大 多集中
于信用卡欺诈风险和操作风险 ．对信 用卡风险的防范更应关注信 用风险。发卡行发给 客户信用卡的主要依据是该客户当时的经济 状况和信誉程度 。如果客户职业、收入 社会发生变动 ，经济状
是信 用卡的风险问题没有得到有效的控制。本文从促进信用卡发
信用卡风险的最大特 点是市场拓展越深入 ．风险控制要 求越 展的角度 出发 ．在借鉴国内外有关信 用卡风险管理理论和方法的 高。随着高端客户资源开发完之后 ，灰色地带的客户即风险难 以 基 础 上 ．运 用 金融 学 ．管理 学等 相 关理 论 知 识 ．通 过 分 析 比较 对如何改进和完善我国信用卡风险管理进行探讨 ． 辨别的客户逐渐进入银行开阔视野 ． 用卡风险也 呈现逐渐增大 等研究等方法 ． 信 的趋势。在我 国信用卡市场处于起步阶段 ．真正意义上的信用卡 分析我 国信用卡风险管理实际工作 中存在的问题和解决办法 。
信用卡风险防范法律研究
（ ） 三 套现风 险 信用卡套现 是 目前信用卡业 务中越来越常 见的一种现象 。信用 卡套现 是指持卡人与不 良商户串通一气 ， 利用虚假交易及银行透支资 金的免息期限， 违反与发卡机构的约定， 过不正当手 续套 取现 金的 通 行为。。 信用卡套现行为本身只是违反 了持卡人与银行之 间的约 定，
规避了支付银行利 息的义 务， 如果持 卡人没有拒不还款 、 意透支 的 恶
行为， 我国法律对这种信用卡套现行 为还难 以约束 。
（ ） 作 风 险 四 操
信用 卡是一项高风 险的业 务， 自其产生 以来 ， 险就一直困扰着 风 发卡机 构， 随着我 国信 用卡业 务的迅速扩大 。 信用卡风险也越来越突 出， 我国还没有相应的法律对 信用 卡风 险防范做 出规定 ， 但 因此我们
关键 词 信 用卡 透 支风 险 中 图分 类号 ： ９ ０５ Ｄ ２． 欺诈 风险
文 献标 识码 ： Ａ 文章 编号 ：０９０９ （０ ９ １１１０ １０ ．５ ２２０ ） ．５ ．２ ０
行 欺 诈 性 消 费 或 取 现 。０
自 １５ 年美 国加州富兰克林 国民银行首次发行银行信用卡并把 ９２ 信 用卡纳入了银 行体系之后 ， 用卡在世 界各 国取得 了飞速的发展， 信 目前 ， 信用 卡业务已成为西方发达 国家银行 的重要业务 。 国的信用 我 卡业务起 步较 晚，１ ８ ９ ５年中国银行珠海分行推 出了我 国内地第一张 信 用卡——珠 江信用 卡， 之后我 国的信用 卡业 务逐渐开始发展 。 随着 中国开放个人消费信贷业务， 中国的信用卡业务取得快速发展。 Ｓ ＶＩＡ 国际组织的调研报 告表 明： 中国已成 为全球信用卡发展潜在最大的市
这 些 纠 纷 不 能得 到 妥善 解 决 ， 会 大 大 损 害 发 卡 机 构 的 信 誉 ， 就 削弱 客
建行A分行信用卡风险管理研究
建行A分行信用卡风险管理研究建行A分行信用卡风险管理研究摘要：信用卡是商业银行的重要业务之一，然而信用卡风险管理一直是银行面临的重大挑战。
本文以建行A分行为例，探讨了信用卡风险管理的重要性，并针对该分行的信用卡风险进行了详细研究。
研究发现，在风险管理策略、风险评估和监控等方面，建行A分行存在一些问题，并提出了相应的改进建议，希望能为建行A分行及其他银行在信用卡风险管理方面提供一些有益的参考。
一、引言信用卡业务自问世以来一直受到广大客户的青睐，然而信用卡风险却可能引发严重的经济损失。
因此，信用卡风险管理成为商业银行必须面对和解决的问题之一。
本文以建行A分行为例，对其信用卡风险管理进行深入研究，旨在提出有效的风险管理策略和举措。
二、建行A分行信用卡风险概述建行A分行信用卡业务规模庞大，风险管理面临挑战。
该分行的信用卡风险主要包括信用风险、行为风险和市场风险。
信用风险体现在客户信用状况不佳，违背协议约定；行为风险在于客户滥用信用卡或其他违规行为；市场风险主要受外部环境和宏观经济波动的影响。
三、风险管理策略1. 建立全面的风险管理体系，包括内部控制、风险评估和监控，并明确风险管理责任。
2. 制定合理的信用政策和授信标准，建立科学的信用评估模型，加强客户背景调查，避免无谓的信用风险。
3. 完善风险审查和审核流程，严格按照规定程序进行审批，确保信用卡申请合规性。
4. 引入适当的风险防范工具，如欺诈检测系统、反洗钱系统和异常交易监测系统等，提升风险识别和防范能力。
四、风险评估和监控1. 建立科学的风险评估模型，将客户的信用状况、还款能力等因素纳入评估指标体系，并定期对客户进行评估和分类。
2. 通过建立完善的风险监控机制，对信用卡交易、逾期还款等进行监测和分析，及时发现异常情况并采取相应措施。
3. 加强对风险事件的报告和跟踪，及时向上级汇报重大风险事件，确保风险管理的及时性和准确性。
五、风险管理存在的问题及改进建议1. 风险管理策略不够明确，建议制定更具体、细化的风险管理措施，并明确相关部门的责任和权限。
信用卡业务发展和风险防范调研报告3篇
信用卡业务发展和风险防范调研报告3篇信用卡业务发展和风险防范调研报告第1篇一、银行信用卡发展现状作为一种新型信用支付工具,信用卡不仅有效刺激了消费,提高居民的即时购买力,在国内促进＂提前消费＂的消费理念普及,促进银行消费信贷业务的发展,而且有利于优化银行资产结构,事实上形成了一种短期的小额信贷交易,大大拓展了商业银行的业务。
然而,收益与风险往往是成正比的,因此,随之产生的信用卡风险也有着惊人的扩大。
就我银行而言,自20xx年信用卡业务开始至20xx 年底，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,20xx年1月至20xx年7月，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,与20xx年月增幅达倍之多。
信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品,其迅速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎,另一方面,受各种因素的影响，商业银行在发展信用卡业务中,面临的风险也越来越大。
二、银行信用卡业务中存在的风险(一)信用风险。
信用风险主要指持卡人违反信用卡章程，非善意透支或信用状况下降所造成的风险。
发卡机构在向客户发放信用卡时，主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。
然而，客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动，经济状况恶化而无力还款，势必引发信用风险。
(二)管理风险。
银行在开展信用卡业务时，往往重规模、轻质量，商业银行之间盲目竞争客户，因而存在着很大的管理风险。
一是对申请人状况审查不严或者降低门槛，对客户授信未予严格把关。
二是对客户资信调查及申请流程控制不合规，未做到亲访亲签，容易引发纠纷或案件。
(三)诈骗风险。
一般来讲，客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。
信用卡与存单、存折确实有许多相似之处，但又具有更多的优点和更大的风险：存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险。
而信用卡不慎丢失、客户挂失后，发卡银行则要上报总行通知到全国成千上万个受理点和特约商户止付；然而，由于使用信用卡出示的身份证有效期达20年之久，年限跨度大，银行或商户工作人员往往难以辨认身份证照片的真伪，冒用者只要在签字上略施小计，便可蒙混过关，致使信用卡挂失后的风险仍然存在。
商业银行信用卡风险及其防范
商业银行信用卡风险及其防范，不少于1000字随着现代金融市场的日益发展，信用卡成为了人们消费的一种常见方式。
商业银行作为信用卡的主要发行库，承担了信用卡的风险防范工作。
本文将就商业银行信用卡风险及其防范进行探讨。
一、商业银行信用卡风险1.信用风险信用风险是指银行在发行信用卡过程中，由于借款人在规定的时间内未按期偿还信用卡本息等款项导致的损失。
通俗来讲，就是借款人无法按时归还银行的钱款，导致银行产生亏损。
2.市场风险市场风险是指银行在信用卡发行过程中，由于市场环境的变化，市场价格波动等因素导致的风险。
这种风险可能会导致银行的收入减少，甚至亏损。
3.利率风险利率风险是指银行在发行信用卡过程中，由于利率波动导致的风险。
如果利率上升，银行的利润就会下降，而如果利率下降，银行的利润就会增加。
4.流动性风险流动性风险是指银行在发行信用卡过程中遭遇的资产无法快速变现的风险。
这种风险可能会导致银行无法及时偿还债务或者无法在市场上获得足够的资金。
5.操作风险操作风险是指银行在发行信用卡过程中不当操作、失误等因素导致的风险。
常见的操作风险有内部造假、系统故障等。
二、商业银行信用卡风险防范1.精准风险评估银行在发行信用卡前，需要对客户进行精准的风险评估。
通过对客户的信用记录、工作、收入等方面的评估，对客户的资信状况进行评估，从而预测出客户未来的信用风险。
2.完善内部管理银行需要完善内部管理制度，建立科学的监控机制，对信用卡发行、交易、还款等环节进行精细化管理。
建立合适的内部审计机制，可以使银行尽早发现存在的问题，加强内部控制和游戏规则约束，为信用卡风险防范打下坚实的基础。
3.优化风险定价银行需要动态调整信用卡的相关费用，例如年费、利率等。
在风险评估的基础上，合理定价，既能确保银行的收益，又能提高客户的购买欲望。
这对于信用卡风险防范具有重要的意义。
4.建立风险保障体系银行需要建立完善的风险保障体系，如信用保险、信用担保等。
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
一、风险分析：
1、市场风险
信用卡业务受市场环境、经济形势和社会风气影响较大，市场
风险随市场情况的好坏而变化。
如经济萧条时，客户逾期、拖欠信
用卡透支款增多，信用卡业务的不良资产比例也随之上升。
2、信用风险
信用卡是一种开放式授信业务，客户透支信用额度，需要对客
户的还款能力、履约能力进行评估。
未能准确判断客户的信用风险，可能导致不良资产增多，信用卡机构的损失增加。
3、操作风险
信用卡业务操作繁琐、程序复杂，在业务操作过程中若管理不
当或人为错误，容易造成损失或漏洞被恶意利用，导致经济损失。
4、法律风险
信用卡业务涉及的法律法规较多，若信用卡机构未严格遵守相
关规定或存在不合法经营行为，将承担相应法律责任。
二、防范对策：
1、建立风险管理制度
建立完善的信用卡风险管理制度，包括风险评估、审批流程、
风险控制、风险监控等环节，将风险管理纳入日常经营中。
2、加强内部控制
对信用卡业务实行有效的内部控制，严格按照操作规程操作，
防止经营流程中出现恶意行为或漏洞；并不定期加强安全技术检查，如系统安全、数据安全等。
3、优化信用风险管控手段
建立可靠的信用评估体系、完善的信用报告、信贷审批模型等
供参考，时时监控客户的信用变化，最大程度避免信用风险。
4、完善法律合规管理
信用卡机构应建立健全的合规管理体系，理解和遵守相关法律
法规，在业务操作中严格遵守相关规定，做到经济效益与合规管理
相统一。
同时，进行风险意识和法律法规意识教育，防止员工违规
操作或发生违规事件。
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析近年来，中国商业银行个人信用卡业务蓬勃发展，为消费者提供了方便快捷的信用消费服务，促进了市场经济的繁荣。
然而，与此同时，信用卡业务也存在着各种风险，如信用卡盗刷、套现、透支等问题，给消费者和银行带来了巨大的损失。
因此，商业银行需要采取有效的风险防范措施，以保障个人信用卡业务的安全稳定。
首先，商业银行需要通过建立完善的风险管理体系来管控风险。
风险管理体系应包括全面的风险评估和风险控制措施，以及规范的内部管理制度和员工培训，从而确保银行各项业务的安全稳定。
在风险评估方面，银行应根据客户的信用评级、收入来源、职业类型等指标来评估客户的信用风险，以便进行针对性的控制措施。
在风险控制方面，银行应设立多层次的风险管控机制，采取包括身份验证、密码保护、账户监控等多项措施来预防和防范各种风险。
其次，商业银行应建立完善的信用卡业务风险预测和预警机制。
通过对客户信用卡交易数据的分析，识别出潜在的风险因素，及时做出预警和处理，防止风险的发生。
同时，利用现代信息技术和数据挖掘技术，不断完善预测和预警模型，提高风险预测的准确性和及时性。
最后，商业银行还应加强与监管机构、合作伙伴以及客户的沟通和协作，形成合力，共同防范信用卡业务的各种风险。
监管机构应加强对信用卡业务的监管，要求银行加强内部管理，规范业务操作，防范各类风险。
合作伙伴应与银行密切合作，共同探讨和解决风险问题。
客户方面，则需要积极配合银行，保护个人信息和账户安全，自觉遵守信用消费规则，不从事违法犯罪活动。
综上所述，商业银行在开展个人信用卡业务时，应注重风险管理和预测，加强内部管理和控制措施，不断完善风险管理体系，与监管机构、合作伙伴以及客户进行有效沟通和协作，形成合力，共同防范信用卡业务的各种风险，从而保障市场经济的健康发展。
银行信用卡风险防范研究
一、信用卡风险防范中存在的问题 （一）信用卡风险尚未引起社会的重视。根据 《2011 年第二季度支付体系运行总体情况》 数据 显示，截至 2011 年二季度末，全国信用卡授信总 额 2.30 万亿元，同比增长 40%，较第一季度增加 2065.34 亿元，增长 9.9%；期末应偿信贷总额 5851.06 亿元，同比增长 103.3%，较第一季度增加 1113.24 亿元，增长 23.5%。截至二季度末, 信用卡 逾期半年未偿信贷总额 99.29 亿元，同比增长 36%，较一季度增加 17.22 亿元，增长 21%；信用 卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的 1.7%，占比与一季度持平。从以上数据来看，虽然 我国信用卡未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的 比率不高，风险指标在可控范围内，但逾期未偿信 贷总额增速逐渐加快，而且信用卡在我国已经开 始成为重要的个人消费信贷工具，通过信用卡贷 款数量逐年上升。由此可见，需要在信用卡风险防 控工作宣传方面有所加强，引起全社会的重视和 认知。 （二）发卡银行的信用卡风险防范意识较为淡 薄。在当前商业银行绩效考核的模式下，许多商
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
信用卡风险防范问题研究
蔺婉轩
辽宁省沈阳市中国刑事警察学院110035 摘要：随着信用卡业务在我国的高速发展，信用卡风险的
发生频率也逐年升高，信用卡风险事件越来越多，给发卡机构带来了不良贷款，特约商户有了无法得到偿还的货款，持卡人可能会被别人盗刷信用卡的风险。
如何有效地管理和控制信用卡风险，已成为我国金融行业的重要问题。
本文根据我国银行信用卡风险的实际情况提出了加强我国银行信用卡风险防
范的相关建议。
关键词：信用卡风险风险防范
2005年lO月3日，北京市张某收到一条手机短信：“北
京XX银行：您于1O月x日在XXXX商场刷卡消费XXXX 元，本月月底将在您的账户上扣除⋯⋯”张某拨通了短信上留的咨询电话。
电话那头一名自称银行工作人员的男子以张某的银行卡很可能被人盗用，需要做网络保护为由，诱使张某将银行卡上的全部钱款转账到一个提供给张某用作“网络保护”的银行账号。
几个小时后，张某到银行查询账户发现自己的钱
已全部被取走。
Ⅲ
这是一起典型的信用卡短信诈骗案，随着信用卡在日常
经济消费生活的普遍使用，越来越多类似的信用卡诈骗案涌现出来，“信用卡风险”一词借此出现在我们面前。
一
我国信用卡风险问题的现状
近年来，我国信用卡发展较快，VISA国际组织的调研报
告称：中国已成为全球信用卡发展潜力最大的市场。
但是，相应的信用卡风险也逐渐凸现出来。
2005年深圳出现伪造的信用卡41000张，总金额高达9亿元人民币。
台湾无限制的滥发信用卡使其经济曾在一段时期内无法振作。
始于2003年岁末的韩国信用卡危机至今尚未能有效治理，近年来香港的信用
卡危机也未得到根本解决。
目前，我国适用信用卡发展的主要规范性法律文件是中
国人民银行于1999年3月IEt颁布的《银行卡业务管理办法》。
银行卡产业经过多年发展，已经进入到了崭新发展阶段，原有管理制度和监管规则带来了银行卡市场参与主体责权利配置不均衡、各发卡机构竞争加剧、银行卡市场化程度低、区域发展不平衡、政策引导和扶持力度不够等一系列问题，严重阻碍了银行卡产业健康发展，从防范风险、加强监管以及打击信用卡违法犯罪等角度，缺少可操作性。
社会各界对加快银行卡相关立法进程、规范银行卡业务呼声越来越高，就现在我国信用卡业务而言，在制度建设和法制建设上面，仍然有很多细节可以做如果在制度和法制上健全起来，我国信用卡风险可
以在很大程度上进行控制。
二、信用卡风险防范的具体措施
(一)加强信用卡立法。
规范信用卡市场
防范信用卡信用风险须有完备的法律保障。
发达国家对于银行卡交易的高度依赖是建立在高度成熟和完善的信用体
系和法制基础之上的，如信用卡业发达的美国，有关信用卡信
用风险防范的法律就有《公平信用报告法》、《平等信用机会法》、《信贷诚实法》、《信用卡发行法》等。
我国应借鉴美国的信用卡信用风险防范立法，尽快建立和完善信用体系并健全法
制。
一是加快信用卡运行规则的立法，进一步规范信用卡业
务；二是加快打击信用卡犯罪的立法现行刑法中只是对于使
用伪造的信用卡等四种情况进行处罚。
制定一系列完善的相
应的法律法规，使防范信用卡信用风险有法可依。
例如，制
定出台《消费信贷法》、修订《银行卡业务管理办法》等。
(二)规范涉及信用卡风险的不正当竞争行为
相对于信用卡来说，《反不正当竞争法》的相关规定有些没有针对性，不能更好的规范信用卡风险，所以建议银行同业
公会针对目前市场无序竞争之现状，联合各会员单位制定统
一
的行业竞争标准和规范。
一是避免各发卡行因盲目抢占市场而大打价格战，从而导致恶意竞争，进而影响行业的整体盈
利水平和风险把控能力；二是避免同质化竞争，倡导差异化服务、差异化竞争的竞争策略。
尽快制定委外企业准人标准，建
议实行类似保险代理人制度的委外人员从业资格登记认证制
度，提高其业务水平并能对其进行有效监管，促进业务发展和
风险防范的协调统一。
(三)建立个人信用风险预警机制
风险预警，全称为“风险预警系统”。
是指根据非现场风险
监测和风险评估等多渠道获得全部风险信息，通过一定的技
术手段，对风险状况进行动态监测和早期预警的一种方法。
嘲
银行在实施个人信用卡贷款之后，预警机制将成为控制信用
风险的关键的第一步，预防信用风险得当，将在很大程度上降
低银行后续的信用风险管理难度。
银行应当建立独立于信用
卡业务部门以外的部门，并选配专门人员来开展风险预警、提
示和防范工作。
避免单纯为了完成业务指标而放松监管的情
况出现，从而在银行内部建立起各部门间的监督、配合关系，
保证信用卡业务的健康有序发展。
(四)其他
有的犯罪得逞往往与信用卡的管理人员或其他从业人员的渎职行为有关，也有的是内外勾结，结成共犯，这就不能不
引起我们的高度重视。
[31因此，在设置信用卡诈骗防范机制时，首先要解决好各级信用卡从业人员的录用以及相关的监督管
理机制问题，须完善个人资信档案登记机制。
由于我国个人信用信息基础数据库才刚开始运行，许多方面仍不够完善，因此
应加强与其他政府部门和机构的协作，建立多种征信渠道，继
续完善个人信用信息基础数据库，使金融机构在审核信用卡
申请、授信之前可先查询个人信用信息基础数据库，使信用卡信用风险防患于未然。
再如加强对商业银行信用卡业务的监督检查、重视建立技术防控技术等。
参考文献：
[1】最高人民法院研究室、最高人民检察院法律政策研究室、中国银联风险管理部：《银行卡犯罪司法认定和风险防范》，中国人民公安大学出版社，2010年1月，第68页。
[2]任学堂、任梦杰：《商业银行信贷风险防范体系构想》，
载《经济问题}2003年3月
[3]张新宝、郭莉蓉：《窃用他人账号、密码进行证券交易致
人损失的责任探讨》，载《民商法学》，2000年8月。