(20160422)农村商业银行的财富管理探析
农村商业银行财务管理存在问题及对策
农村商业银行财务管理存在问题及对策农村商业银行财务管理存在问题及对策一、引言农村商业银行作为服务农村地区的金融机构，在推动农村经济发展和满足农村居民金融需求方面发挥着重要作用。
然而，由于诸多原因，在其财务管理方面存在一些问题，例如资金运作不够灵活、风险控制不足、内部控制机制不健全等。
本文将对农村商业银行财务管理存在的问题进行详细剖析，并提出相应的对策。
二、资金运作问题及对策1. 资金来源单一：农村商业银行的资金来源主要依赖于存款，资金渠道单一，难以满足不同的贷款需求。
对策：拓宽资金来源渠道，与其他金融机构建立合作关系，发行理财产品，吸引资本市场投资。
2. 资金运作不灵活：农村商业银行的资金运作较为保守，无法有效利用资金进行多元化投资和经营。
对策：建立风险评估体系，合理配置资金，开展多样化的金融业务。
三、风险控制问题及对策1. 风险分类不清晰：农村商业银行对不同类型的风险进行分析和分类不够清晰，无法精准识别和管理风险。
对策：建立完善的风险分类和评估机制，明确各类风险的特点和应对策略。
2. 风险管理手段不完善：农村商业银行在风险管理方面缺乏有效的工具和手段，无法及时发现和应对潜在风险。
对策：建立健全的风险管理体系，引入先进的风险管理技术，加强风险监测和预警。
四、内部控制问题及对策1. 内部审核不严格：农村商业银行内部审核机制不够完善，监管不力导致部分风险和问题未能及时发现和解决。
对策：加强内部审计工作，建立独立的内部审计部门，加强对各项业务和流程的监督和审核。
2. 内控制度不完善：农村商业银行的内控制度存在不完善的情况，部分岗位职责不明确，工作流程不规范。
对策：完善内控制度，明确各岗位职责，建立健全的内部管理流程和制度。
五、总结通过对农村商业银行财务管理存在的问题进行剖析，并提出相应的对策，可以农村商业银行改善财务运作效率，提升风险控制能力，加强内部控制，从而更好地履行金融服务农村地区的责任，为农村经济发展和农民提供更好的金融服务。
浅析我国农村商业银行财务管理问题及对策
浅析我国农村商业银行财务管理问题及对策随着我国农村经济快速发展，各地的农村金融机构也受到了越来越多的关注。
尤其是农村商业银行，作为农村金融服务的重要组成部分，也面临着很多的财务管理问题。
本文将简要分析我国农村商业银行财务管理问题及对策，供参考。
一、存在的问题1.储蓄存款利率过高由于农村金融市场的竞争相对较小，一些农村商业银行为了吸引储户，常常采用较高的储蓄存款利率，导致银行成本上升，难以获得长期盈利。
2.资产质量低下部分农村商业银行在信贷风险控制方面存在一定的差距，过于依赖保证人或担保物，导致资产质量低下，容易出现“不良贷款”问题。
3.经营范围单一一些农村商业银行经营范围单一，缺少经营多样化的产品和服务，难以满足客户需求，造成业务量不足。
4.管理制度不完善一些农村商业银行在管理制度方面存在不完善的情况，浑水摸鱼和内部腐败问题时有发生。
二、解决对策农村商业银行应该加强市场调查和研究，合理制定存款利率，根据市场情况进行调整，减少成本压力，提高竞争力。
2.加强信贷风险控制农村商业银行应该加强授信审查，对担保物的估价和保险代位权的规定等细节加以完善，同时提高贷款管理格式化程度，协调并制定出合理的管理机制，加强信贷风险控制。
农村商业银行应该拓宽经营范围，开拓新产品和服务，例如支付结算、保险、投资理财等，满足客户需求，提高业务量和盈利水平。
4.强化管控制度农村商业银行应该建立完善的管理制度，加强对员工的监督管理，提高员工遵纪守法和诚信经营的自觉性。
同时还要完善内控机制，提高防范风险的能力。
总之，农村商业银行作为农村金融服务的重要组成部分，应该加强自身的财务管理，提高竞争力和盈利能力，顺应经济发展的趋势，创造更好的业务环境。
农村商业银行财务管理存在的问题和对策
农村商业银行财务管理存在的问题和对策
问题：
1. 财务管理体制不健全：农村商业银行的财务管理结构、制度
和人员配备相对较弱，无法完全保障财务管理工作的有序进行。
2. 财务核算不实：由于人员素质不高，缺乏专业知识和技能，
导致财务核算不准确，给银行带来了不小的财务风险。
3. 风险控制不到位：农村商业银行面临的风险较大，但是由于
缺乏专业人才，银行对风险的识别和控制并不够到位。
4. 业务发展不稳定：农村商业银行的业务发展存在波动性，缺
乏稳定的业务收入。
对策：
1. 建立健全的财务管理体制：银行需建立起完善的财务管理体制，制定良好的财务管理制度，切实保障财务工作的有序进行。
2. 加强财务核算与监管：银行需要提高财务核算水平，加强内
部监管，确保财务数据的真实、准确、完整。
3. 提高风险控制能力：银行需要增加风险管理团队，提高内部
风险控制机制，严格遵守国家财务监管法规，保证风险控制到位。
4. 加强业务发展规划：银行应该制定出有针对性的业务发展计划，完善业务模式和产品体系，增加业务收益来源，提高整体收益率。
农村商业银行财务管理存在的问题及对策探讨
农村商业银行财务管理存在的问题及对策探讨农村商业银行作为服务农村地区金融业务的主要机构，其财务管理具有重要意义。
但是，在实践中，农村商业银行的财务管理存在一些问题。
问题一：市场风险评估不足农村商业银行的业务主要面向农村客户，难以获取大量市场信息，因此市场风险评估能力相对不足。
同时，由于农村地区经济水平和金融环境相对薄弱，银行在承担贷款风险时也面临更多的不确定性。
对策：建立完善的风险评估体系，包括市场调研和收集信息、风险评估方法和标准、风险监测和控制等环节，加强与相关机构和行业协会的交流，提高风险管理能力。
同时，加强对农村地区的经济状况和发展趋势的分析，为贷款风险评估提供可靠的基础数据。
问题二：利润管理不到位传统的农村商业银行业务模式以存贷款利差为主要盈利来源，但是这种模式已经无法适应现代金融市场的需求，因此农村商业银行需要转型，向资产管理、金融衍生品和财富管理等领域拓展。
对策：制定全面的利润管理制度，包括收支预算、经营目标、绩效考核和激励机制等方面。
加强资产管理和投资管理能力，积极布局新型业务领域，提高盈利能力。
同时，加强对客户的服务和关系维护，通过提供优质的金融产品和服务，提高客户满意度和忠诚度。
问题三：内部控制缺失农村商业银行管理层结构相对简单，内部风险管理机制相对落后，容易出现内部控制缺失的情况。
特别是在金融风险和信息安全方面，农村商业银行需要加强内部控制和风险管理。
对策：加强内部审计和风险管理机制，建立科学、规范的内部控制制度和流程，提高内部审计和风险管理的精细化和专业化水平。
加强信息安全管理，完善客户信息保护制度，加强网络安全保护措施，保障客户数据安全。
综上所述，农村商业银行应顺应时代发展，加强财务管理能力，转型发展新型业务，完善内部控制机制，不断提升服务质量，为农村地区的经济发展和金融服务做出更大的贡献。
浅析农村商业银行财务管理存在的问题及对策
浅析农村商业银行财务管理存在的问题及对策随着我国城镇化进程的推进，农村商业银行作为支持农村经济发展的金融机构，扮演着十分重要的角色。
然而，现实中，农村商业银行的财务管理往往存在着一些问题，限制了其发展空间和效果。
本文将就农村商业银行财务管理存在的问题进行浅析，并提出相应的对策。
一、问题分析1. 业务单一传统农村商业银行以存贷双方为主要业务方向，收支结构单一，投资收益较低，造成收益难以增长，同时，此类银行的业务风险较高，无法实现协同发展。
2. 风险控制不力农村商业银行客户往往分散，客户规模小，客户信用程度不容易评估，难以制定有效的风险控制措施，因此放贷风险比较大。
3. 经营能力和管理水平亟待提升由于农村商业银行的客户较为分散，经理人员的管理工作难度较大，而农村地区的人才稀缺又使得管理水平难以提升，所以经营能力和管理水平亟待提高。
4. 资本运用效率不高传统农村商业银行的资本运用效率较低，原因在于银行在贷款的投资收益方面不太灵活，同时银行的客户资源过于零散，资金运用难度较大，难以达到资本的最大化效用。
二、对策建议农村商业银行需要转变商业模式，通过启动中小企业信用贷款、金融市场业务等收支业务多元化的业务来增加投资收益率，提高经济效益。
同时通过开展电子银行等创新业务，实现资源的跨区域合理配置，提高银行的协同发展。
农村商业银行需要通过完善贷款风险评估体系、强化贷款核查和管理流程等方式，有效防范贷款违约风险，提高信贷管理水平，同时建立风险管理指标，全面掌握银行业务风险情况。
农村商业银行应加强人才培养，提高经理人员素质，增强管理能力。
同时，加大网络技术和信息技术的应用，提高业务处理效率和质量。
另外，加强员工管理，建立完善行为约束机制，提高员工工作积极性。
为了提高资本运用效率，农村商业银行应该根据市场和经济的变化，采取灵活的方式进行投资，同时注重风险控制，以避免业务风险。
银行应该积极开发优质客户资源，进行差别化管理，尽可能减少坏账风险和流动性风险。
浅析我国农村商业银行财务管理存在的问题及对策
浅析我国农村商业银行财务管理存在的问题及对策1. 引言1.1 背景介绍我国农村商业银行作为农村金融服务的重要组成部分，发挥着促进农村经济发展和服务“三农”的重要作用。
随着我国农村金融体系不断完善和农村金融需求的增长，农村商业银行在服务农村经济和农民群众方面发挥着越来越重要的作用。
由于我国农村商业银行规模较小、发展基础薄弱、对风险的抵御能力较弱等因素的影响，其在财务管理方面存在诸多问题亟待解决。
在当前背景下，加强我国农村商业银行财务管理的研究具有重要的意义。
只有通过深入分析我国农村商业银行财务管理存在的问题及对策，才能更好地引导农村商业银行健康稳定发展，满足农村金融需求，服务“三农”，促进农村经济的发展。
本文将围绕我国农村商业银行财务管理存在的问题及对策展开深入研究，旨在为加强我国农村金融服务提供借鉴和建议。
1.2 研究意义我国农村商业银行作为农村金融服务体系的重要组成部分，对于农村经济的发展和稳定起着至关重要的作用。
在当前经济形势下，我国农村商业银行面临着财务管理问题日益突出的挑战，这不仅影响着银行自身的经营效益和风险控制能力，也直接关系到农村金融服务的可持续发展。
对我国农村商业银行财务管理存在的问题进行深入分析和研究，对于有效提升农村金融服务质量、促进农村经济的健康发展具有重要的现实意义。
本研究将重点探讨我国农村商业银行财务管理面临的问题及对策，着重分析缺乏规范的内部控制制度、信贷风险管理不足以及缺乏有效的风险管理工具等方面存在的困难和挑战。
通过制定相应的对策措施，可以为提升农村商业银行的综合竞争力和风险管理水平提供实用性建议，进一步促进农村金融服务体系的健康发展，为我国农村经济的可持续增长做出积极贡献。
2. 正文2.1 我国农村商业银行财务管理存在的问题问题一：缺乏规范的内部控制制度。
由于农村商业银行的规模和业务特点不同于城市商业银行，其内部控制体系相对薄弱，容易引发风险事件，影响银行的财务稳健性。
浅析我国农村商业银行财务管理问题及对策
浅析我国农村商业银行财务管理问题及对策财务管理是农村商业银行日常业务中至关重要的一部分，它涉及资金筹集、风险评估、投资决策、负债管理、资产质量控制等诸多方面。
但在实际操作中，我国农村商业银行的财务管理存在着一些问题，主要体现在以下几个方面：一、资金筹集困难。
农村商业银行业务范围受限，客户群体分散，信用程度不高，因此资金来源较为有限。
同时，由于农村地区的自然环境和经济条件等因素限制了其发展，所以很多农村商业银行的存款规模相对较小，难以支撑其业务的长期发展。
二、风险评估危机。
农村商业银行的风险评估能力不足，容易导致业务风险的不断积累。
其不良贷款率高、资产质量差的问题比较突出。
与此同时，贷款风险控制不够到位，很多贷款项目没有得到有效的监管和管理，导致违约风险的不断扩大。
三、投资决策不科学。
由于缺乏对于市场的准确判断和对风险的科学衡量，导致有些农村商业银行的投资决策存在较大的风险。
在市场开发方面，由于缺乏了解市场、分析市场的经验和能力，使得银行的投资目标不够清晰，无法有效的提高资产质量。
面对上述问题，我们可以从以下几个方面提出针对性的对策：一、加强金融合作。
农村商业银行可与其他银行联合开展融资业务，吸引更多的资金，降低财务风险。
同时，农村商业银行可以与当地政府、企业和农民合作，共同开展小额贷款和农业生产贷款等业务，推动实体经济的发展。
二、提高风险评估能力。
农村商业银行应加强对贷款项目的审查和管理，并建立科学的风险评估体系，提高风险识别和控制能力。
同时，要加强对信贷客户的信用评估，加强风险预警，做到早期发现问题并及时纠正。
三、加强投资决策的科学性。
农村商业银行应积极地发掘市场机会，加强市场分析和调研，根据市场需求和潜力，以及自身实力和资源状况，确定科学、合理的投资目标和投资区域。
同时，要建立完善的投资决策机制，严格按照投资流程和评审程序，确保投资决策的科学性和可行性，降低财务风险。
综上所述，加强农村商业银行的财务管理是实现农村金融服务的必要条件。
商业银行的财富管理业务解析
商业银行的财富管理业务解析在当今经济发展的背景下，财富管理已经成为了商业银行的一个重要业务领域。
为了更好地了解商业银行的财富管理业务，本文将对其进行详细解析。
一、财富管理的定义和背景财富管理，是指商业银行或金融机构提供的个人和家庭财务规划、投资建议、投资组合管理、退休计划等全方位的综合服务。
随着国民收入的逐渐增加和财富积累的不断提升，个人对财富管理的需求也日益增加，商业银行积极顺应市场需求，不断拓展财富管理业务。
二、商业银行的财富管理产品和服务商业银行的财富管理业务主要包括以下几个方面的产品与服务：1. 财务规划：商业银行会通过专业的财务规划师为客户提供个人的财务规划服务，帮助客户合理规划自己的财务目标和规划路径，实现财务增值。
2. 投资建议：商业银行的财富管理团队会根据客户的风险偏好和投资需求，提供个性化的投资建议。
这些建议包括市场分析、投资策略和投资组合配置等，帮助客户优化投资收益。
3. 投资组合管理：商业银行通过成立专业的投资团队，为客户提供投资组合管理服务。
基于客户的风险承受能力和投资目标，投资团队会不断调整投资组合的配置，以最大程度地实现客户的财富增值。
4. 退休规划：商业银行在财富管理业务中也涉及到退休规划。
他们会帮助客户评估退休需求，制定合理的储蓄和投资计划，确保客户在退休后能够维持良好的生活水平。
三、商业银行财富管理业务的市场前景和风险财富管理业务作为商业银行的新增长点，具有广阔的市场前景。
随着中国经济的快速发展，人们对财富管理需求的增加将进一步推动商业银行财富管理业务的发展。
然而，商业银行从事财富管理业务也面临一定的风险。
商业银行需要充分认识到财富管理业务的专业性和风险性，加强内部管理，建立风险防控机制。
同时，商业银行还需要加强与监管机构和客户之间的沟通，确保财富管理业务的合规性和客户权益的保护。
四、商业银行财富管理业务的发展趋势随着科技的不断发展，商业银行的财富管理业务也逐渐向数字化、智能化方向发展。
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农商银行的财富管理探析
随着国民财富的迅速增长，高净值人士的财富管理意识与需求逐渐提升；财富管理市场主体不断丰富，各类金融机构在私人财富管理业务的割据上已逐渐形成了行业壁垒，高端客户的全方位增值服务为二、三线城市的地方性金融机构（农商银行）提出不少挑战。
本文就农商银行进行财富管理业务进行SWOT分析，为如何提升农商银行对客户财富管理业务探讨应对之策。
一、财富管理概述
财富管理业务指面向财富人群（家庭），为其投资资产的保全、增值、配置诉求而提供一系列金融产品和服务。
其范围主要涉及：现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合、退休计划及遗产安排。
财富管理业务实际由传统的产品营销型向现代意义的客户需求转变，为顺应投资去散户化趋势，顺应专业化的投资和理财技术、产品结构布局为理财市场主流。
二、农商银行财富管理业务的SWOT分析
当前形势下，农商银行的客户层次结构与产品布局能力不断丰富，在以平台服务为主导的财富管理业务当中，吸引客户并以此成为合作伙伴的不仅仅是理财业务，而是财富管理。
笔者将借用SWOT分析方法对农商银行开展财富管理业务的可行性分析。
如下表：
三、提升农商银行财富管理应对策略
综上所述，农商银行开展财富管理业务有着其内部发展的先天不足和外部形势的现实困难，但总体来说符合形势发展的需要，在具体应对上可以从以下几个方面推进。
（一）客户的细分管理
按照顾客金字塔模型分析，以客户对业务的粘性和价值性为标准实行精细化服务与管理。
农商行将目标划分为对应层级的客户并建立财富管理体系，提供差异化的管理。
1、以客户资产水平划分。
按照客户资产规模来看，核算划分的主要标准为一切通过银行的渠道并最终以不同资产形式存放在银行的货币投资资产，主要涉及的不同形式的资产为本外币银行存款、理财、国债及其他可以核算并存放在农商行资产的基金、保险、三方存款、纸黄金等，该类客户资产组成银行的发展基础，同时也是财富管理配置的起点和不同形式。
2、以客户负债水平划分。
按照客户负债规模来看，在确定的核算期限范围之内按照客户负债规模、产品种类进行客户细分，主要涉及的负债为按揭贷款、经营性周转贷款、信用贷款和信用卡等，该类客户负债构筑了银行的主要利润指标，其稳定的现金流为财富管理的配置提供了保障。
3、以中间业务贡献划分。
按照中间业务贡献值来看，主要划分为产品与服务代理、投资顾问咨询服务及渠道结算方面的平台。
一般产品服务形态为保险、理财、基金、黄金、保管箱和账户结算类服务等。
根据同一客户的中间业务贡献利率指标和维度进行财富管理客群的细分与管理，从客户创利价值与服务关联的角度进行财富管理，极大的推动轻型银行的财富管理业务。
4、以关系型客群生态划分。
结合农商银行客群及未来家庭财富管理发展趋势来看，农商银行的本土化、关系化、家族化的客群生态显露无疑，在以关系型客群生态管理过程中，以家庭、家族为财富管理单位，进行客群资产捆绑营销与整体批量营销，在以产品主导性和服务需求性上更提高财富管理的调整能力与服务能力。
（二）平台的综合管理
衡量财富管理能力与水平高低在于财富管理平台的协同与资源调度能力。
高端客户的产品与服务升级到财富管理阶段一定是平台综合管理的快速响应与资源调度整合，从而实现平台的再造。
1、基于产品与服务的资源整合。
从产品端来看，财富管理产品配置的多样性、收益性、风险性是满足于资产配置的基本需求，产品本身就是平台，属于财富管理“理性部分”。
农商银行亟需从产品布局的可行性、可操作性、渠道管控及产品过程反馈与再次开发升级进行详实的分析，运用“包装”的理念进行针对性的开发。
从服务端来看，高端增值服务仅为平台的包装，属于财富管理“感性部分”。
农商银行增值服务方面亟需确立增值服务总对总模式，倡导与高附加值品牌合作，丰富生活化的服务体验的增值服务为主，将平台与内容相结合，实现高端客户财富管理理性与感性的统一。
2、基于内控与技术支持的整合。
针对大体量资金的财富管理分布于投资建议与产品配置当中时，在风险防范、流程合规与传票管理方面对财富管理业务的科学化、制度化、流程化起着至关重要的作用。
尤其是在厘清高端客户资产配置与信息梳理方面，客户资产配置信息的二次加工、整理与反馈能够有效并极大的提升财富管理业务的合理性和效率性。
信息技术应用于内控管理层面，极大释放财富管理人员的时间挤占，提升人力资源在财富管理业务上的专注。
3、基于专业人才与考核激励的整合。
财富管理业务的专业性和营销的能动性对专业人才的要求较高，尤其是对客户或渠道维护、谈判、开发能力，资源掌控能力，市场分析与团队营销能力有着较高的要求，故在人才的培养与团队的塑造方面亟需待整合。
财富管理的考核激励应与平台的阶段发展目标所适应，并适当的以充分调动且协调人才能力履约方面稍作倾斜，从而最大化的发挥专业人才在平台发展阶段的作用，以制度激励的形式催生财富管理人才的成长与团队的成型。
4、基于市场开发与培育角度的整合。
农商银行的客户层次结构较为单一且集中度较高，尤其是以乡镇发展为主要支撑的农商银行来说，培育与开发财富管理市场并一路先行是竞争格局白热化最佳的差异化战略。
农商银行以财富管理为高层次客户开发蓝图，初步施行产品匹配流程、专业理财经理流程、服务管理流程、综合平台流程的发展思路，为开启广袤的农村财富管理市场打下坚实的基础，提升农商银行在区域
市场的竞争能力和服务能力。