对当前我国银行信用卡业务营销现状的几点思考
我国银行信用卡业务存在的问题及策略
我国银行信用卡业务存在的问题及策略近年来，随着我国经济的快速发展，银行业信用卡业务也迎来了快速增长期。
与此银行信用卡业务也面临着一些问题。
本文将对我国银行信用卡业务存在的问题进行分析，并提出相应的解决策略，以期为银行信用卡业务的健康发展提供参考。
我国银行信用卡存在的问题之一是信用卡透支风险。
随着信用卡用户数量的增长，信用卡透支已成为一个不容忽视的问题。
很多用户倾向于过度使用信用卡，导致透支风险的增加。
面对这一问题，银行可以加强对用户的信用评估，严格控制信用额度，并加强对用户的透支行为的监测和管理，及时对透支用户进行预警和风险提示。
我国银行信用卡业务存在的问题之二是信用卡不规范的推广营销手段。
一些银行为了吸引更多的信用卡用户，使用一些不规范的推广营销手段，导致用户在不了解情况的情况下就申请了信用卡，从而增加了信用卡的不良资产。
为解决这一问题，银行应当加强对信用卡营销行为的监管，规范信用卡的推广宣传，保证用户在明确情况的情况下才能申请信用卡。
我国银行信用卡业务存在的问题之三是信息泄露风险。
随着互联网的发展，信用卡用户的个人信息安全问题也成为了一个不容忽视的问题。
泄露用户信息不仅对用户本人造成了损失，还会损害银行的信誉。
为解决这一问题，银行需要加强信息安全意识教育，加强对用户个人信息的保护，加强对系统安全的管理和监测，避免信息泄露风险的发生。
第四，我国银行信用卡业务存在的问题之四是费用不透明。
目前，一些银行在信用卡的手续费、年费、利息等方面存在不透明的情况，导致用户在使用信用卡时并不清楚自己需要支付的费用。
为解决这一问题，银行可以将信用卡费用透明化，明确告知用户信用卡的各项费用，同时也可以提供更多的优惠政策，提高用户的信用卡使用积极性。
我国银行信用卡业务存在的问题之五是客户服务不完善。
一些银行在信用卡客户服务方面存在着种种问题，比如办理信用卡较为繁琐、客服不够及时、投诉渠道不畅等。
为解决这一问题，银行可以加强对客户服务质量的管理，提高客服人员的素质，改进客服流程和技术，提高用户体验。
关于信用卡工作现状的思考和建议
关于信用卡工作现状的思考和建议一、信用卡中心的定位从总行层面来说，信用卡业务是四大战略业务之一，是各家银行未来业务增长的着力点之一，受到了一定程度的重视，但对于天州分行而言，长期被看作个金部门一个非主流的子产品，近几年被大家所轻视，特别是其他行业务模式创新发展的阶段，建行在政策方面不松更紧，在市场开拓上不进反退，导致积重难返。
经过今年的努力，信用卡受到一把手的重视，对中间业务收入的作用日渐显现，目前正从低谷向上爬坡，进入良性发展势头，但更需要趁势而上，因势利导，把各项工作做细，让大部分人尝到甜头，使大家鼓起来的一口气不要松掉。
信用卡中心作为单列的二级管理部门，在众多工作中个人认为第一是服务，第二是营销，第三是管理。
可以考虑自身是与网点平行的经营部门，为他们做好服务，争取他们的资源来做好我们的信用卡。
基层网点客户资源有许多，业务指标也有许多，如何让网点在完成主要指标的同时不忘信用卡业务，如何让客户经理在与客户交流时提及信用卡相关产品，个人认为“营销产品不如营销员工”，营销员工最重要的就是使信用卡成为他们的潜意识，成为每个人骨子里的信用卡。
做好售前、售后的服务则是重要的前提。
二、目前存在的问题1、基层网点负责人重视不够，员工所花精力有限，大家没有一种不达目的誓不罢休的精神2、卡中心日常管理没有形成有效的抓手，任务下达后各渠道平常进件甚少，大部分靠季末大力冲刺。
（这是非常不正常也是不可取的，信用卡总的来说属于个人零售类业务，必须依靠日积月累，讲究做好每一天、每一周，一点一滴，聚沙成塔。
对大部分员工来说它应该是阵地战、持久战，而不是游击战、运动战；应该告别跑马圈地式的盲目发卡，更多采取有的放矢的精准营销。
）3、卡中心内部不少人工作状态是闹钟式、应付式、八小时式的，不能体现出对网点指标的及时督促、对网点情况的随时掌握、对营销活动的广泛宣传提醒。
三、几点建议1、发卡指标，以网点人头数为基数（每人每年40张），结合公司存贷款客户数和地理位置适当增减。
对当前我国银行信用卡业务营销现状的几点思考
〔 要」 摘 到2006年 底， 金 市 将 年 我国 融 场 按照W 的 全 实 时 开 我国 信 卡 场 TO 规定 面 行 外 放。 的 用 市 将
面临巨大的挑战。 本文以发卡行为中心， 分别从发卡行自身、 发卡行与持卡人关系以及发卡行与特约商户 之间的关系 三个角度分析了当前我国 银行信用卡业务营梢现状的问题， 并提出了相应的解决方案。
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2、 摆脱恶性竞争， 努力提升品牌竞争力 盲目 的促销投资和恶性的价格竞争， 不仅使信用卡对银行的贡献 率成为“ 冰山一角”而且也不利于银行卡营销业务的可持续发展。因 ， 此我国各银行应尽快改变这种资金不合理配置的局面。 品牌竞争将成 为信用卡市场竞争的主流， 扩大银行信用卡业务营销能力的关键就是
(一)解决发卡行自 题的方案 身问 1、 营销手段实现从量的竞争向质的竞争的转变 发卡行应该明白， 信用卡业务的竟争不仅仅是发卡数量的竞争， 而因该是信用卡该自 身所带来的利润率水平高低的竞争。因此， 发卡 机构在产品开发上应该注重吸收储蓄以及促进电子交易服务， 而不是
拓展个人小额信贷业务。 同时努力提高真正对银行利润有贡献的信用
送礼及大量的广告使每张卡的发卡成本在 100 元左右。 如果不计年费
润， 相信不用任何舆论， 所有商家都会争相成为优秀的POS。 问题的关 键是成为 POS 是否可以增加商家的盈利呢? 这就引出我国的一个特
殊现象— 在银行和特约商户之间还夹着银联 的 自然垄断。 这是导致 银商之争 、 商户罢刷 的根本原因。
业银行总收人的30%以上， 而我国的信用卡业务利润仅占银行总利润 的3%左右。此Байду номын сангаас， 恶性竞争还给银行增加了信用风险， 不利于银行业
务的发展 。 3、 缺乏提升 自身品牌的营销理念
试论商业银行信用卡业务现状及创新营销策略
试论商业银行信用卡业务现状及创新营销策略商业银行信用卡业务是当前金融行业中备受关注和竞争的一个重点领域。
随着消费者对信用卡的需求不断上升，商业银行必须不断创新和优化信用卡业务，提供更加个性化和便捷的服务，以满足消费者的需求。
本文将对商业银行信用卡业务的现状进行介绍，并提出一些创新的营销策略。
商业银行信用卡业务的现状主要有以下几个方面：1. 市场竞争激烈：当前信用卡市场竞争激烈，各大商业银行争相推出各种优惠活动和福利，以吸引客户和提升市场份额。
不同商业银行的信用卡产品差异化不大，营销策略的创新成为了各大商业银行争夺客户的关键。
2. 服务体验升级：随着科技的不断发展，商业银行信用卡业务的服务体验也在不断升级。
大部分商业银行都提供了在线信用卡申请和管理平台，使客户可以方便地办理各种业务，包括查询账单、还款、申请额度调整等。
一些商业银行还开发了手机App，使客户可以通过手机随时随地管理信用卡业务。
3. 个性化定制：消费者的需求越来越多样化和个性化，商业银行也需要根据不同客户的需求提供个性化定制的信用卡产品。
一些商业银行推出了特定行业的信用卡，如旅游卡、购物卡等，以满足相关客户的需求。
4. 利润压力加大：随着监管政策的变化和竞争的加剧，商业银行信用卡业务的利润压力持续加大。
除了从客户手续费和利息收入获利外，商业银行还需要通过信用卡场外业务、合作推广和数据分析等手段获得更多利润。
在面对这样一个竞争激烈的市场，商业银行需要采取创新的营销策略来获得竞争优势。
以下是一些创新的营销策略：1. 数据驱动的营销：商业银行可以通过对客户数据的分析，了解客户的消费习惯和需求，并根据这些数据提供定制化的推荐服务。
根据客户的消费记录，向客户推荐适合他们的特定行业信用卡。
2. 积分营销：商业银行可以通过积分制度来吸引新客户和提升客户黏性。
消费者可以通过使用信用卡来积累积分，并可以使用积分换取各种商品和服务。
3. 合作推广：商业银行可以与其他机构合作推出联名信用卡，以提供更多的特别优惠和额外福利。
我国银行信用卡业务存在的问题及策略
我国银行信用卡业务存在的问题及策略随着中国经济的不断发展和城市化进程的加快，银行信用卡业务已经成为了人们日常生活中不可或缺的一部分。
我国银行信用卡业务在发展过程中也存在着一些问题，这些问题不仅影响了银行的经营和管理，也影响了广大客户的信用卡使用体验。
如何发现和解决这些问题，是我国银行信用卡业务发展中亟待解决的一件大事。
1. 风险管理不足银行信用卡业务涉及到的风险非常多，主要包括信用风险、市场风险和操作风险等。
目前我国银行在风险管理方面存在的问题主要是缺乏科学的风险评估体系和有效的风险控制措施。
这导致了信用卡逾期率居高不下，严重影响了银行的资产质量和经营状况。
2. 利率过高目前我国银行信用卡的利率普遍较高，尤其是透支利率和滞纳金利率更是高得离谱，严重影响了客户的使用体验。
过高的利率不仅增加了客户的还款压力，也限制了信用卡的普及和使用率。
3. 服务质量不佳虽然我国银行信用卡业务得到了迅速的发展，但是在服务质量上仍然存在很多问题。
比如客服电话长时间等待、办卡流程繁琐、理赔流程复杂等等，这些都严重影响了客户的满意度和忠诚度。
4. 缺乏创新产品目前我国银行信用卡产品大同小异，缺乏创新性和差异化。
客户很难在不同银行信用卡产品中找到真正适合自己的那一张，这导致了客户粘性不足和银行营销难度增加。
银行在信用卡业务发展中要加强风险管理，建立健全的风险评估体系和风险控制措施。
在信用卡发放环节，要严格审查客户的信用状况和还款能力，做到“谨慎发卡”。
在信用卡使用环节，要加强对客户的逾期管理和催收工作，及时发现和化解信用风险。
银行应该合理设置信用卡利率，透支利率和滞纳金利率不宜过高。
合理的利率设置不仅有利于客户的还款，也有利于银行信用卡业务的长远发展。
银行还可以通过降低利率来吸引更多客户，提高卡片的使用率。
银行需要提升信用卡业务的服务质量，包括客服电话的接听速度、办卡流程的简化、理赔流程的顺畅等。
提升服务质量可以增加客户的满意度和信任度，提高客户的忠诚度，从而促进银行信用卡业务的持续健康发展。
我国银行信用卡业务存在的问题及策略
我国银行信用卡业务存在的问题及策略随着我国市场经济的发展，银行信用卡已经成为了重要的消费支付手段，被越来越多的人所接受和使用。
然而，与此同时，银行信用卡业务也存在着一些问题。
本文将对我国银行信用卡业务存在的问题及策略进行简单的分析和探讨。
问题一：信用卡持有量过大目前，我国银行信用卡持有量正在迅速增长，而这种增长有时候会导致客户的债务激增，从而带来一些风险。
与此同时，很多信用卡用户只是为了享受上述杂费而申请信用卡，而没有真正的消费需求。
其结果是，银行需要为不必要的信用卡账户提供服务。
这意味着银行需要不停地提高信用卡授信额度，以吸引更多客户，这会进一步扩大不必要的信用卡账户。
因此，银行应该限制不必要的信用卡账户，并采取一些措施，以确保仅为有需要的客户发放信用卡。
策略一：智能化反欺诈采用智能反欺诈技术，对持卡人行为进行实时监控，建立可疑交易监控系统，针对高风险人群构建防范体系，从源头上控制欺诈交易，避免因为失信和欺诈交易带来的信用危机和风险。
策略二：小巧精悍的信用卡小巧精悍的信用卡非常适合那些需要更少信用额度或者对信用卡不是很了解的消费者，大幅降低信用卡的额度，将其提供给真正需要信用卡的用户，同时也能减轻银行的风险。
问题二：信用卡滞后服务目前，许多银行的信用卡服务可以说是滞后的，使用起来很不方便。
例如，许多信用卡的查询功能并不是很丰富，无法轻松快速地查询单笔交易明细。
同时，许多信用卡的账单也不够详细，例如没有列出具体的消费类型和消费的时间。
策略三：提高客户体验和服务质量提高客户体验和服务质量，增强信用卡的竞争优势，如提供快速准确的账单信息、可视化的消费报表和智能化的消费提醒，以提高客户满意度和忠诚度。
问题三：汇率损失许多信用卡的外汇汇率损失都很高，而且没有很好的公示，消费者经常不知道多少钱被收取了。
策略四：提高透明度加强外汇汇率说明，在账单上显示汇率及其换算值、汇率计算公式等，提高消费者对信用卡汇率损失的认知，增强银行的公信力，减少争议和投诉。
2024年银行信用卡营销总结（2篇）
2024年银行信用卡营销总结银行信用卡营销总结（2024年）2024年银行信用卡行业在市场竞争激烈的环境下，通过创新营销策略和提供个性化服务，取得了显著的成绩。
本文将对2024年银行信用卡营销进行总结，并分析其成功之处和可改进之处。
一、市场分析2024年，随着消费者对金融需求的不断提升和信用卡的普及化，银行信用卡市场进一步扩大，竞争也日益激烈。
消费者对信用卡的选择更加倾向于综合性、多功能性和个性化定制的产品，因此银行需要根据市场需求调整营销策略。
二、创新营销策略1. 强化品牌形象：银行通过广告宣传、品牌活动等方式，打造独特的品牌形象，树立信用卡产品的权威性和可信度。
2. 数据分析与个性化服务：利用大数据技术，银行能够更好地了解客户需求，提供个性化的信用卡服务和优惠活动，增加客户黏性。
3. 线上线下结合：银行通过线上渠道，如手机银行、网上银行等，提供更便捷、快速的信用卡办理和管理服务，同时通过线下渠道拓展市场，如在商场、超市设立展台等。
4. 场景化营销：根据不同消费场景，银行针对不同用户群体推出定制化的营销方案，如旅游场景推出积分翻倍、酒店折扣等。
三、成功之处1. 强化品牌形象：银行通过不断的品牌宣传和活动策划，提升了信用卡产品的知名度和美誉度，吸引了更多消费者的关注和选择。
2. 数据分析个性化服务：银行通过对客户数据的分析，能够在产品设计和推广中针对不同需求提供个性化的服务和优惠，增加了客户的满意度和忠诚度。
3. 线上线下结合：银行通过线上渠道提供便捷的信用卡服务，提高了用户体验；同时通过线下渠道的展台活动等，增强了对信用卡产品的宣传和推广效果。
4. 场景化营销：银行根据用户的消费场景，推出了各类优惠活动和特色服务，满足了用户的不同需求，提升了用户对该银行信用卡的选择和使用度。
四、可改进之处1. 提升服务质量：银行需要进一步提升信用卡服务的质量，包括办卡速度、客户问题解决的及时性等，以提高客户的满意度和忠诚度。
试论商业银行信用卡业务现状及创新营销策略
试论商业银行信用卡业务现状及创新营销策略随着经济的快速发展和人们生活水平的提高，信用卡业务在商业银行中扮演着越来越重要的角色。
信用卡业务不仅能提高银行的盈利能力，还能便利客户的生活，为客户提供更多的消费选择和消费便利。
在竞争激烈的市场环境下，商业银行信用卡业务如何创新和营销已经成为业界关注的焦点。
本文将通过对商业银行信用卡业务现状的分析，来探讨信用卡业务的创新营销策略。
一、商业银行信用卡业务现状目前，商业银行信用卡业务呈现出以下几个特点：1. 品种多样化：随着消费者需求的不断增加，商业银行推出了各种类型的信用卡产品，包括普通信用卡、金卡、白金卡、钻石卡等不同档次的信用卡。
不同的信用卡产品适合不同群体的消费需求，满足了客户多样化的消费需求。
2. 利率竞争激烈：在当前银行体系下，商业银行信用卡的利率也成为了吸引客户的一大利器。
各家银行争相推出各种优惠政策和降低利率的措施来吸引持卡人，形成一场激烈的利率竞争。
3. 服务质量提升：在激烈的市场竞争中，商业银行不断提升服务质量，包括提供更多的优惠活动、增值服务、客户服务等，力求提高客户满意度和忠诚度。
4. 安全风控加强：随着电子支付的普及，信用卡被盗刷等安全问题也成为了客户和银行关注的焦点。
商业银行不断加强安全风控措施，提高信用卡使用安全性。
二、信用卡业务的创新营销策略1. 发展智能信用卡随着互联网和移动支付的普及，智能信用卡已经成为了信用卡业务的新趋势。
智能信用卡可以通过智能手机APP连接用户个人信息和消费习惯，提供更个性化的消费服务和管理功能，比如消费提醒、账单分析、优惠券推送等。
商业银行可以通过开发智能信用卡，提供更智能便捷的消费体验，从而吸引更多的年轻消费者。
2. 创新消费场景随着消费方式的不断升级和变化，商业银行需要开发更多的消费场景，从传统的线下消费场景，到生活消费、旅游消费等各种场景。
通过和商家合作，提供更多的支付优惠、积分奖励等活动，创新消费场景，吸引更多客户选择信用卡支付。
试论商业银行信用卡业务现状及创新营销策略
试论商业银行信用卡业务现状及创新营销策略商业银行信用卡业务一直以来都是银行业的重要组成部分，随着金融科技的发展以及消费者消费观念的变化，银行信用卡业务也在不断创新和发展。
本文将从当前商业银行信用卡业务的现状出发，探讨其存在的问题，并提出创新的营销策略，以期为商业银行信用卡业务的发展提供一定的参考。
一、商业银行信用卡业务现状1.市场竞争激烈当前，我国商业银行信用卡市场竞争激烈，各家银行为了争夺市场份额，纷纷推出了各种优惠活动和持卡人权益，例如消费返现、积分兑换、信用卡分期等。
不过，这也导致了银行的信用卡业务盈利能力下降，甚至有些银行经营亏损，面临着较大的挑战。
2.产品同质化严重当前商业银行信用卡产品同质化严重，基本上都是以消费返现、积分兑换为主要营销手段，缺乏差异化的竞争优势。
消费者在选择信用卡时，难以找到真正符合自己需求的信用卡产品，导致了信用卡产品的使用率降低。
3.消费者消费观念变化随着社会经济的不断发展，消费者的消费观念也在悄然发生变化。
大多数消费者更加注重消费体验和服务质量，而并非仅仅是价格优惠。
他们希望能够获得更多的专属权益和增值服务，希望银行能够提供更多的金融产品和服务。
以上几点，构成了商业银行信用卡业务现状的主要问题。
现在，我们将提出相应的创新营销策略，以期能够引领商业银行信用卡业务的发展。
二、创新营销策略1.个性化定制产品为了应对产品同质化严重的问题，商业银行可以采取个性化定制产品的策略。
消费者可以根据自己的消费需求和习惯，定制自己的信用卡产品。
可以针对不同消费群体推出不同的信用卡产品，例如针对旅行者的特色信用卡、针对美食爱好者的特色信用卡等。
这样一来，可以更好地满足消费者的个性化需求，提高信用卡产品的使用率。
2.优化权益设计除了关注消费者的基本需求外，商业银行在设计信用卡产品时，还可以通过优化权益设计，来提高消费者的信用卡消费黏性。
可以提供更多的专属权益，如免费停车、机场贵宾室、旅行保险等，使得持卡人在使用信用卡时能够享受更好的服务和体验。
我国银行信用卡业务存在的问题及策略
我国银行信用卡业务存在的问题及策略随着我国经济的快速发展和人民生活水平的提高，银行信用卡业务也逐渐成为了人们生活中不可或缺的一部分。
随之而来的问题也日益凸显，如滥发信用卡、高额透支、信用卡安全隐患等，给银行和持卡人带来了很多不便，甚至存在一定的风险。
有必要对我国银行信用卡业务存在的问题进行深入分析，并提出相关策略，以便更好地规范银行信用卡业务，保障持卡人和银行的权益。
一、信用卡滥发问题随着我国金融市场的不断发展，各家银行为了争夺市场份额，纷纷向客户推送信用卡。
有的客户甚至收到了多家银行的信用卡，导致了信用卡滥发的问题。
这种行为不仅增加了客户的负担，还增加了信用卡的管理成本，也容易导致信用卡透支等问题。
针对这一问题，银行应该制定严格的信用卡发放标准，对客户的信用状况、收入水平、债务状况等进行全面评估，确保发放信用卡的合理性和适度性。
建立健全的客户信息共享平台，加强信用卡申请的信息核查，防止客户持有过多的信用卡，并建立相应的监测和管理机制，及时发现和处理超标发放信用卡的问题。
二、高额透支问题由于信用卡的便利性和灵活性，不少持卡人在使用信用卡时存在高额透支的情况，导致了负债过重。
一旦逾期还款或无法偿还高额透支的债务，将给持卡人和银行带来极大的风险。
为了规范持卡人的使用行为，银行应该加强对持卡人的信用额度管理和消费行为监控，建立健全的风险评估及预警机制。
通过加强对持卡人的宣传教育，引导他们理性使用信用卡，并在持卡人透支较大或存在风险时，及时进行预警提醒和限制措施，以防止高额透支带来的风险和损失。
三、信用卡安全隐患问题随着电子商务的飞速发展，信用卡的安全隐患问题日益突出。
不法分子通过网络盗刷、假冒伪劣等手段，频繁盗窃信用卡信息，给客户和银行带来了极大的损失。
针对这一问题，银行应该加强信用卡安全防范措施，提高信用卡的安全性和可信度。
可以通过引入生物识别技术、密码保护、交易实时监控等手段，有效防止信用卡信息泄露和盗刷风险。
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对当前我国银行信用卡业务营销现状的几点思考
［摘要］到2006年年底，我国金融市场将按照WTO的规定全面实行对外开放。
我国的信用卡市场将面临巨大的挑战。
本文以发卡行为中心，分别从发卡行自身、发卡行与持卡人关系以及发卡行与特约商户之间的关系三个角度分析了当前我国银行信用卡业务营销现状的问题，并提出了相应的解决方案。
［关键词］信用卡业务营销发卡行
信用卡业务是商业银行以低成本打造银行零售业务的核心，同时也是商业银行快速占领新兴客户群体的重要金融工具。
中国信用卡业务在经历了几十年的发展历程后，已经在市场规模、网络建设、配套服务等方面取得了一定成绩，这是值得肯定的一面。
但与发达国家银行卡业务水平相比，还有相当大的差距。
尤其是当今各大商业银行在信用卡的市场营销方面存在相当多的问题。
一、我国信用卡业务营销存在的问题
（一）发卡行自身存在的问题
1、重“量”轻“质”，市场渗透率低
到目前为止，据中国人民银行总行调查统计司的最新统计，中国各类信用卡的发行种类己达二十多个，发行总量约为两千万张，个人持卡数约为一千二百万张。
众多的发卡机构注重的只是数量上的竞争，各大银行通过各种各样的手段吸引客户办理本行信用卡，但此举并未带动相应的刷卡消费，反而出现了很多“死卡”、“睡眠卡”。
不仅如此，由于人力、物力、财力反复投入，系统网络重复开发，不但造成社会资源的极大浪费，同时也使特约商户操作困难，广大持卡人用卡不便，在很大程度上影响了信用卡的发展（金乐道，2006）。
2、发卡行之间的恶性竞争
为了把大量发行的信用卡推销出去，各大银行纷纷采取了各种各样的促销手段。
深圳发展银行为争夺市场，扩大市场占有率，仅2004年12月份一个月的平面广告费用就超过了2000万；工商银行牡丹信用卡不仅不收年费，而且还赠送一份保险。
申领时还可以免费获赠一部市价5000元的高档手机；建设银行的龙卡信用卡刚刚发行就免收第一年的年费。
所有的发卡行均投入了大量的促销成本，发卡送礼及大量的广告使每张卡的发卡成本在100 元左右。
如果不计年
费和工本费，每张信用卡每年的刷卡额在一万元以上才可以抵消成本。
但是，由于银行发卡盲目，发卡数量多，消费金额少，使得信用卡业务对银行的利润贡献低之又低。
国外信用卡关联业务的收人一般占到商业银行总收入的30%以上，而我国的信用卡业务利润仅占银行总利润的3%左右。
此外，恶性竞争还给银行增加了信用风险，不利于银行业务的发展。
3、缺乏提升自身品牌的营销理念
各家银行在信用卡业务的争夺上展开了非常激烈的竞争，然而目前信用卡的营销犹如在迷雾中行进。
不计效果攀比推广费用，过度促销以及只记数量不计质量地发卡是发卡行当前营销的主要手段。
由于发卡行对提升自身品牌重要性的忽视，使得持卡人对于银行卡品牌概念模糊，感觉每家银行的信用卡都差不多，没有太大区别(益普索，2005)。
（二）发卡行与持卡人关系中存在的问题
1、功能单一、服务落后，无法满足持卡人需求
从客户需求来看，我国信用卡市场的发展已经到了一定的阶段，消费者对一个信用卡产品的选择已经从简单的功能选择开始转向对更深层次的选择，这其中包含了对产品附加功能、对服务等方面的选择。
目前，绝大部分信用卡的服务范围仅仅局限于结算、存取现金和部分消费，很少考虑提高信用卡附加值，有些行的银行卡还不具有透支的功能，使持卡人不能真正享受到信用卡的全部功能。
某些信用卡业务具体操作和规定不够合理。
说起服务，虽然国内各人银行纷纷建立自己的客户服务中心，但是服务时间短、服务内容单一、服务弹性小，服务中心的功能没有完全发挥，更远没有达到以“以客户为中心”的服务标准。
与外资银行相比，国内商业银行的信用卡专业化服务程度还存在很大差距。
由于以上众多缺陷，信用卡的快捷、方便等优点无法得到充分体现，这在很大程度上挫伤了持卡人持卡消费的积极性。
2、信用卡安全问题
安全永远是信用卡用户最关心的问题之一。
目前存在的问题较多，假卡、废卡消费，冒用他人信用卡消费等现象十分猖獗。
许多种信用卡在消费时不需要密码，只凭本人签名。
而签极容易模仿，收银员也不是专业人员，很难辨别真伪，从而导致信用卡诈骗案件层出不穷！
（三）发卡行与特约商户之间存在的问题
中国银联首席研究员林采宜博士透露，截至2005年7月底，我国受理银行卡的特约商户34万家左右，仅占全部商户的3％。
至2006年这一比例有所提升，但仍不足10%。
发达国家则普遍高达90%。
当前很多言论都指责说特约商户（POS）数量、整体素质和服务水平严重影响了我国银行卡营销业务的发展。
本文认为，我们应该透过现象看本质。
如果刷卡消费可以给POS带来较之现金交易更大的利润，相信不用任何舆论，所有商家都会争相成为优秀的POS。
问题的关键是成为POS是否可以增加商家的盈利呢？这就引出我国的一个特殊现象——在银行和特约商户之间还夹着银联的自然垄断。
这是导致银商之争、商户罢刷的根本原因。
《银行卡管理办法》规定，商业银行办理银行卡收单业务应当按照下列标准向商户收取结算手续费：宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不得低于交易额的2%,其它行业不得低于交易额的1%。
从特约商户角度看，由于市场竞争激烈，商业服务企业的一般毛利水平在5%左右，如用银行卡结算，必然会刷去其营业收入的1%-2%，难免会遭致商户的抵制和拒绝。
而发卡银行无法对特约商户的收银员任何不利于刷卡消费的行为进行约束。
二、我国银行信用卡业务营销现状的解决方案
（一）解决发卡行自身问题的方案
1、营销手段实现从量的竞争向质的竞争的转变
发卡行应该明白，信用卡业务的竞争不仅仅是发卡数量的竞争，而因该是信用卡该自身所带来的利润率水平高低的竞争。
因此，发卡机构在产品开发上应该注重吸收储蓄以及促进电子交易服务，而不是拓展个人小额信贷业务。
同时努力提高真正对银行利润有贡献的信用卡占总发卡量的比例，以及单张信用卡的使用率，减少“死卡”和“睡眠卡”给发卡行带来的损失。
2、摆脱恶性竞争，努力提升品牌竞争力
盲目的促销投资和恶性的价格竞争，不仅使信用卡对银行的贡献率成为“冰山一角”，而且也不利于银行卡营销业务的可持续发展。
因此我国各银行应尽快改变这种资金不合理配置的局面。
品牌竞争将成为信用卡市场竞争的主流，扩大银行信用卡业务营销能力的关键就是如何塑造信用卡品牌。
在打造一流信用卡品牌时要注意拓展盈利空间和坚持以人为本。
（二）解决与持卡人关系的方案
1、不断提高产品创新能力、树立以客户为中心的服务理念
产品创新主要体现为对原有产品的改造，使其在功能和形式等方面具有新特点。
或者说，产品创新就是银行提供新的增值服务，满足客户新的需要和吸引新的客户，从而开拓新的市场（邓海蓝，2004）。
对信用卡而言，要改变信用卡的功能单一的局面，使其不仅仅只是一种支付工具。
从持卡人角度来看，也许需要拓宽信用卡功能。
随着市场经济的不断发展，具有单一透支功能的信用卡已不能有效的满足其多样化的需求，持卡人迫切希望信用卡在更多领域拓宽其使用功能。
银行应尽力开拓创新推出具有多种功能的信用卡，来吸引更多的消费者。
不断增加信用卡的附加功能，如在医疗、保险等方面可以体现信用卡的灵活、便利的优势等。
现如今，信用卡已经不仅是一种金融衍生工具，更是为客户提供的一种便利服务。
在信用卡产品越发趋于同质化的时代中，信用片营销业务的发展最终将体现在高水平的服务上。
激烈的市场竞争中，如果说在信用卡营销业务从数量竞争到质量竞争是必经阶段，那么以客户为中心的服务理念一定是最终道路。
这种以客户为中心的服务，使信用卡在作为电子支付手段的同时，附加更多增值服务，成为信用卡最具竞争力的品质。
2、提高持卡人用卡安全水平
随着信用卡的普及，一个负面的效应就是信用卡诈骗、盗用的案例呈现出日益增多的趋势。
很显然，哪个银行信用的安全性系数大，哪家银行就能在激烈的营销竞争中脱颖而出。
首先银行内部应设有专门的信用卡反诈骗部。
利用先进的计算机多媒体技术，通过采集持卡人的声音、指纹等，在全国各个城市实行信用卡被盗或丢失电话挂失、指纹验证挂失，为持卡人资金安全提供更好的保证。
（安炤泫，2006）
也可以参考花旗银行在香港的另一产品创新——相片信用卡。
相片信用卡仅仅是把持卡人本人的相片加印在信用卡卡面上。
实践表明，这样一个简单的做法，居然可以大大减少信用卡盗用案件的发生率。
（三）解决与特约商户关系问题的方案
如果说发卡行和持卡人组成信用卡的一级市场（即发行市场）的话，那么持卡人和特约商户组成信用卡的二级市场（即消费市场）。
只有这三者之间协调有序，信用卡市场才能健康发展。
面对特约网点的数量少、网点分布不均匀、
一些商户还存在推托刁难、操作不熟练等现象，我们不要一味要求POS尽快改善信用卡使用环境，而应该努力协调银联、发卡行和特约商户之间的利益关系，争取实现共赢的良好局面。
加强对银行卡业务的行业管理，研究调整现行银行卡业务收费标准，调动中国银联、商业银行和特约商户各方积极性，规范银行卡市场秩序，达到联网联合，有序竞争，共同发展。
参考文献：
[1] 邓海蓝基于产品创新的服务是赢得信用卡市场的根本改革与战略2004年12期
[2] 益普索提升产品形象推进信用卡市场发展市场研究2005年7期
[3] 金乐道中国信用卡市场分析及对策对外经济贸易大学硕士学位论文2006 年4月。