高利贷奇葩事 4.13
关于胡海平与任伟高利贷款一事如实表明 2
续诉（关于胡海平与任伟高利借贷款一事如实表明：）胡海平因买挖机，于2010年10月向任伟借款150000元（利息5分）途中，经胡海平介绍并又担保，薛家湾胡海平的朋友，路利霞又向任伟借款100000元，（利息1毛）。
由于利息高，时间长，工程款不能回轮，任伟因是人民教师，也懂法，后又和路利霞协定，因海平经营挖机需车，路利霞从薛家湾售车公司，赊两辆后八轮车，按高价转入胡海平手中，从此，任伟于路利霞本利150000元的借款手续转入胡海平名下，路利霞1角的手续，降到5分，至此，海平妻子刘玉梅共同欠下任伟高利贷300000元，到2011年12月底胡海平由于经营挖机生意不好，经济不能回轮，付不了任伟的高利贷，任伟也知高利贷不受法律保护，就将胡海平于王建军共同投资购买的暂付1000000元，日本350助友挖机折旧15万元按85万元转于任伟和张喜科手中，有协议书，结此，胡海平于任伟高利贷本息合40多万元的借款，用挖机了结，高利贷借款手续由任伟全部消毁。
从2012年1月——7月，任伟于张喜科经营挖机，听任伟一面所说，他于张喜科发生矛盾，不能合作，又有心脏病，又请求胡海平将有他一半经营权的挖机转于胡海平手经营，因挖机是贷款车，共合2180000元。
任伟又说，他在经营挖机半年途中向包头售车公司付车款200000元。
至此，于2012年7月7日，胡海平糊里糊涂给任伟写下40万元的欠条，此后，任伟老谋深算，让海平写下还款协议，利息降到1.35分，又用花言巧语，将胡文志，投资购买的楼房（101平米），按30万元抵押于他，后经查核实，包头售车部接收车款于任伟无关款全是张喜科一人所付。
后由于胡海平和张喜科经营挖机，生意不太好，款不能回轮，给任伟写下的每月还款10000元的协议怕违约，任伟也不助其要款。
任伟又介绍，海平从任二翠借款2万元，利息3分，付于任伟7月——8月的协议款，到9月底，任伟又力逼海平付款，因款按时没能到位，任伟马上就向法院起诉，在起诉书中，胡说海平向他借款40万全是本金。
法律案例高利贷抵押车(3篇)
第1篇一、案情简介原告甲，男，32岁，某市居民。
被告乙，男，35岁，某市居民。
被告丙，男，40岁，某市居民，系乙的合伙人。
2019年，甲因急需资金周转，向乙借款20万元，约定月利率为2%，借款期限为6个月。
甲将自己的车辆抵押给乙作为担保。
借款到期后，甲因资金链断裂，无法按时还款。
乙遂向丙透露甲的车辆抵押情况，丙遂以甲的车辆为抵押物，再次向甲借款30万元，约定月利率为3%，借款期限为3个月。
甲再次将车辆抵押给丙。
借款到期后，甲同样无法按时还款。
乙和丙遂联合向甲追讨债务，甲以高利贷为由拒绝还款。
双方因此产生纠纷。
二、争议焦点1. 乙和丙的行为是否构成高利贷？2. 甲的车辆是否可以作为抵押物？3. 乙和丙是否有权向甲追讨债务？三、案件分析（一）乙和丙的行为是否构成高利贷？根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。
超过此限度，超出部分的利息不予保护。
在本案中，乙和丙的借款利率分别为2%和3%，均未超过银行同类贷款利率的4倍，故乙和丙的行为不构成高利贷。
（二）甲的车辆是否可以作为抵押物？根据《物权法》的规定，债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
甲的车辆属于交通运输工具，可以作为抵押物。
（三）乙和丙是否有权向甲追讨债务？1. 乙和丙与甲之间的借贷关系合法有效，甲应当履行还款义务。
2. 甲的车辆已经抵押给乙和丙，乙和丙有权要求甲归还借款及利息。
3. 甲以高利贷为由拒绝还款，不符合法律规定。
四、判决结果根据以上分析，法院判决如下：1. 甲应向乙和丙归还借款及利息。
打击高利贷法律案例分析(3篇)
第1篇一、案例背景近年来，随着我国经济的快速发展，金融市场日益繁荣，但也伴随着一些金融风险的出现。
其中，高利贷问题尤为突出。
高利贷是指借款人为了获得资金，支付给贷款人高于正常贷款利率的利息。
这种贷款形式往往伴随着暴力催收、虚假宣传等问题，严重侵害了借款人的合法权益，扰乱了金融秩序。
本文将以一起典型的高利贷案件为例，分析相关法律法规在打击高利贷中的作用。
二、案例介绍（一）案情简介2018年，某市居民李某因资金周转困难，通过一家名为“快速贷”的非法贷款公司借款10万元。
由于李某无法按时还款，贷款公司以每月20%的利率收取利息，并要求李某签订了一份“借条”，约定借款期限为6个月。
在借款期间，李某多次向贷款公司还款，但利息不断累积，实际还款金额高达30万元。
由于无力偿还，李某向公安机关报案。
（二）调查过程公安机关接到报案后，立即展开调查。
经调查发现，“快速贷”公司是一家非法从事高利贷业务的机构，该公司通过虚假宣传、暴力催收等手段，诱使众多市民借款，收取高额利息。
在调查过程中，公安机关还发现该公司存在非法集资、洗钱等犯罪行为。
三、法律分析（一）高利贷的法律性质根据《中华人民共和国合同法》第二百一十一条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。
对支付利息没有约定的，按照中国人民银行规定的同期贷款利率支付利息。
”以及《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。
超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
”在本案中，“快速贷”公司收取的月利率高达20%，远超中国人民银行规定的同期贷款利率的四倍，属于高利贷。
根据法律规定，高利贷的借款合同无效，借款人可以要求返还本金及合法利息。
（二）非法贷款公司的法律责任根据《中华人民共和国刑法》第一百七十六条：“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。
苏叶女案：鄂尔多斯民间高利贷的最后狂欢？
苏叶女案：鄂尔多斯民间高利贷的最后狂欢？继2009年石小红案后，近日轰动全国的苏叶女案成为鄂尔多斯近年来数额最大的非法吸收公众存款案件。
案件嫌疑人苏叶女在短短一年的时间里，通过民间借贷，贷得近10亿元资金，债权人多达数千。
不过据鄂尔多斯东胜区经侦大队队长高旭明透露，目前统计的数字里包含复利带来的金额，除去月息3分利之后，总额最多有6亿元，目前统计的报案人数达307人。
广撒网多借钱10月21日，鄂尔多斯市东胜区幸福街派出所经侦大队门口聚集着众多焦虑的债权人，此时苏叶女已经被关押在看守所。
“借给苏叶女的几百万元是我们好几家亲戚一点一点凑起来的，出于对苏叶女的信任，我们几乎是把下半辈子养老钱都压这儿了，如果追不回来，这要我们今后还怎么活?”债权人王女士告诉《中国经营报》记者。
王女士向记者出示了一下她的借据：借据为统一格式，分别写着王女士的名字、所贷金额，以及苏叶女的盖章以及其会计吴娟的签名。
在每个签名后都按着红色的手印。
苏叶女就是用这样的巴掌大小的一张张纸，借到了巨额资金。
“她(苏叶女)说话讲信用，早期借款时都按照约定时间还付利息，从不拖欠。
此外苏家平时总是给人一副家大业大的感觉，以至于我们没想到她所拥有的一切不过是来自借我们的钱。
”一位赵女士对记者说，她和苏叶女曾经十分熟悉。
据介绍，几年前，来自鄂市东胜区泊江海镇的农家女子苏叶女还是一个普通打工妹，不过她头脑灵活，很早就选择了下海经商。
她从亲朋好友那里四处借钱，先后创办了俏姿国际美容美发有限公司和俏姿国际男仕养生馆。
两年前，她又投资开办了顺鑫亿高老九火锅店，今年4月她又开办了顺鑫亿祥叶农家乐餐厅。
起初，由于借的都是亲朋好友及同事的钱，借贷数额有限，再加上她开的几家店收入也还可以，因此暂能支付每月2.5~3分的利息，这在当地为她赢得了很好的声誉。
“前几年在鄂市民间借贷领域，苏叶女的形象被迅速抬高，那会儿大家都认为，只有苏叶女不想借的钱，没有她借不着的钱。
山东邹平县陷高利贷漩涡-总规模或达千亿
山东邹平县陷高利贷漩涡总规模或达千亿•正文•我来说两句(5844人参与)2012年06月11日08:46来源：大洋网•打印•字号[提要]民间金融、地市级有温州、鄂尔多斯，县级看邹平。
作为全国百强县，邹平拥有8家上市公司，其中，中国最大玉米油企业、亚洲最大棉纺企业、山东首富等均给其贴上经济强县的标签。
如今，在炫耀的光环下，它正陷入民间借贷的漩涡中，难以自拔，死亡悲剧、疯狂跑路等不断上演，让当地最为担忧的是，更大的暴风雨还在后面。
霍坡村，在当地是名副其实的经济强村。
在邹平民间借贷这场游戏中，80%的村民参与放贷，‘全面借贷看霍坡’，最终却换来一场空，其村经济也因此倒退10年。
[网友有话说]邹平已处在风口浪尖。
作为全国百强县，邹平拥有8家上市公司，其中，中国最大玉米油企业、亚洲最大棉纺企业、山东首富等均给其贴上经济强县的标签。
如今，在炫耀的光环下，它正陷入民间借贷的漩涡中，难以自拔，死亡悲剧、疯狂跑路等不断上演，更是让其心力交瘁。
新金融记者调查获悉，此次大规模的民间借贷始于2010年，来自民间的推算，其总规模高达1000亿元，而该县2011年的生产总值则为630.2亿元，在业界流传着“民间借贷，全国县级城市看邹平”。
随着各种事件的频发，让业界最为担忧的是，更大的暴风雨还在后面。
战战兢兢的躲债者5月29日，邹平。
在县城街头，不时有挂着当地车牌号的宝马、英菲尼迪、保时捷等豪车驶过。
“现在少了，原来满街都是(豪车)。
”出租车司机说，在民间借贷高峰期，大街上随时都能看到年轻人开的各种豪车，而当地人也已习以为常。
自2012年年初，民间借贷开始崩盘后，借贷者纷纷跑路，豪车渐少。
当天，邹平县城的街头显得平静，但在路边等公共场所仍能看到“贷款”、“快速融资”等字样的小广告，当地人交谈的话题也总是绕不开民间借贷这一话题。
然而，焦亮(化名)的内心却没有那么平静。
此时，他已在临近的淄博市周村区多日，每天闲下来就是与朋友打牌，用以打发时间。
关于高利贷法律案例(3篇)
第1篇一、案例背景小张，男，30岁，某市一家普通企业员工。
因家庭生活需要，小张于2018年10月向朋友小李借款5万元，约定月利率为2%，还款期限为一年。
然而，在还款过程中，小李以各种理由要求小张提前还款，并多次催收，导致小张生活压力巨大。
无奈之下，小张决定向法院提起诉讼，要求解除借款合同，并要求小李返还5万元本金及相应的利息。
二、争议焦点1. 小李与小张之间的借款合同是否有效？2. 小李所收取的月利率是否过高？3. 小张是否应当支付小李相应的利息？三、法院判决1. 关于借款合同的有效性法院认为，小张与小李之间的借款合同是双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，因此，该借款合同有效。
2. 关于月利率过高的问题根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况确定，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。
超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
”本案中，小李收取的月利率为2%，未超过银行同类贷款利率的四倍，因此，法院认为小李所收取的月利率合法。
3. 关于利息支付问题法院认为，小张与小李之间的借款合同有效，且小李所收取的月利率合法，因此，小张应当按照合同约定支付小李相应的利息。
但由于小李在催收过程中存在过激行为，给小张造成了不必要的心理压力，故法院酌情减少小张应支付的利息。
四、案例分析1. 高利贷的定义及危害高利贷是指借贷双方约定的利率超过国家规定的最高利率标准，即银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。
高利贷具有以下危害：（1）损害借款人利益：高利贷使借款人承担过重的还款压力，甚至导致借款人家庭破裂、生活陷入困境。
（2）扰乱金融市场秩序：高利贷的存在，使合法金融机构的市场份额受到挤压，进而影响整个金融市场的稳定。
（3）引发社会不稳定因素：高利贷往往伴随着暴力催收，容易引发社会不稳定因素。
4·14辱母杀人案
4·14辱母杀人案
2016年4月14日，催债手段升级。
苏银霞和儿子于欢被限制在公司财务室，由四五人看守，不允许出门。
“在他娘俩面前，他们用手机播放黄色录像，把声音开到最大，说的话都没法听。
”
当晚8点多，催债人员杜志浩驾驶一辆迈腾车进入源大工贸，将苏银霞母子带到公司接待室。
接待室内有两张黑色单人沙发和一张双人沙发，苏氏母子分别坐在单人沙发上，职工刘晓兰坐在苏银霞对面。
11名催债人员把三人围住。
刘晓兰说，杜志浩一直用各种难听的脏话辱骂苏银霞，“什么话难听他骂什么，没有钱你去卖，一次一百，我给你八十。
学着唤狗的样子喊小孩，让孩子喊他爹。
”
其间，杜志浩脱下于欢的鞋子，捂在苏银霞的嘴上。
刘晓兰看到母子两人瑟瑟发抖，于欢试图反抗，被杜志浩抽了一耳光。
杜志浩还故意将烟灰弹在苏银霞的胸口。
让刘晓兰感到不可思议的是，杜志浩脱下裤子，一只脚踩在沙发上，用极端手段污辱苏银霞。
刘晓兰看到，被按在旁边的于欢咬牙切齿，几近崩溃。
接待室的侧面是一面透明玻璃墙，在外面的一名工人看到这一幕，赶紧找于秀荣让她报警。
当晚，于秀荣老伴的电话一直拨不出去，他走出去几百米，才打通了110。
22时13分（监控显示），一辆警车抵达源大工贸，民警下车进入办公楼。
警察离开，情绪激动的于欢站起来往外冲，被杜志浩等人拦了下来。
混乱中，于欢从接待室的桌子上摸出一把刀乱捅，杜志浩、严建军、程学贺、郭彦刚四人被捅伤。
催债江湖
催债江湖：残酷的高利贷，复杂的第三方韩国电影《卑劣的街头》开头有一场戏，男主作为黑社会小头目，去债主家里要债，在楼下大呼小叫没什么效果，索性进到债主家里，叫了个按摩女给自己按摩，于是钱到手了。
因为这个债主家里还有小孩，哪个做家长的都不愿意这种不雅的事让自已孩子看到。
然而这种温和的催债方式，或许只有在电影中才能够出现，现实中的催债江湖，远比这残酷和复杂。
一残酷的高利贷2012年的铁笼沉尸案，将催债的残酷演绎到了极致，因为欠下两千多万高利贷，被害人被装进狭小的铁笼内，活生生沉入滩坑水库。
虽然这个过程中，被害人有通过家人交纳部分赎金，有苦苦求饶，但是仍免不了悲惨的结局。
高利贷在民间普遍存在，因为银行借贷门槛高，众多中小企业甚至个人，在通过正常途径无法融到钱时，往往都会选择借高利贷。
尤其在三四线城市，高利贷的规模甚至可以和银行借贷规模分庭抗礼。
但凡有点实力的地方强人，都会投入这个行业，再通过各种方式比如开店等，把钱洗白。
有些贪腐官员，也会把受贿所得托人拿去放贷。
很多贪官被判刑时都有一条“巨额财产来源不明罪”，这说不清道不明的巨额财产，十有八九都是放贷放来的。
2011年的温州高利贷主携13亿巨款潜逃案，这里面八成的涉案金额都是当地公务员的。
正是由于高利贷游走在灰色边缘，常常难以厘清是民事案件还是刑事案件，加上以上这种复杂的背景，所以往往报了警也不管用。
2016年的于欢案轰动一时，如果不是出了人命搞得举国关注，这家人将被无休止的纠缠下去，除了跑路，可能别无他法。
因为高利贷这种东西，一旦碰了，是不会轻易让你有还清的机会的。
张家港市一个联防队员，因为一时手头紧借了10万高利贷，从2014年还到2018年，已经发展到每个月利息就要还2万元。
卖掉名下两套房产仍不够还，最后挪用公款拿去还钱，并因此身陷囹圄。
还有因为几万元高利贷，而被夺去价值几十万甚至上百万房产的事情，也是屡见不鲜。
互联网时代来临后，高利贷也“与时俱进”进入线上。
【最新】高利贷跑路案例-范文word版 (15页)
本文部分内容来自网络整理，本司不为其真实性负责，如有异议或侵权请及时联系，本司将立即删除！== 本文为word格式，下载后可方便编辑和修改！ ==高利贷跑路案例篇一：借高利贷1000多万女老板卷款跑路借高利贷1000多万女老板卷款跑路放贷者包括公职人员，部分月利率高达5% 201X-10-26 08:48:15南方都市报南都讯记者罗煜明从201X年至201X年，一名名为麦文英的惠东籍妇女，以各种理由为名借到了30多名市民的1000多万元高息民间贷款，随后于去年上半年卷款出境潜逃。
目前，这30多起民间借贷案件，除了惠东县法院判决5起之外，另有30起正被警方列为诈骗案侦查。
放贷数额最大的150多万南都记者从惠东县法院了解到，麦文英系列案件涉及惠东信用社以及另外35名市民，涉案金额1600多万元，涉及的民间借贷金额高达1300多万。
案件资料显示，35名向麦文英放贷的市民中，有在惠东县政府部门上班的公务人员，也有当地商界名流。
其中放贷数额最大的为女企业家林某，借出款高达150多万元，放贷额最小的为肖某，借出款3万元。
由于事涉民间高息放贷，众多放贷人均不愿意透露放贷详情，仅有港商游某向记者透露了向麦文英放贷的一些细节。
贵气逼人让人无法拒绝游某称，他与麦文英认识了七八年，知道40多岁的她和丈夫在做一些生意，但他此前和他们一家来往并不多。
201X年上半年，平日里穿着贵气的麦文英时不时叫游某去她家里做客，游某进入麦文英位于华侨城的两栋独栋小楼看到，她家里的装修非常豪华，所用装修材料非常高档，吃饭所用的餐具非常考究。
游某称，接触多了之后，麦文英向他大吐生意难做，请求游某借钱帮助渡过难关。
游某称，由于自己心软，经不住麦文英游说加上对她还款有信心，201X年分两次借给麦文英共计100万元。
游某称，到了201X年末，他和众多借钱者发现麦文英的手机打不通人也找不着。
过了几个月后，大家纷纷报警。
游某称，在借钱给麦文英时，考虑到是朋友关系，他并未向麦文英索取利息，但据他了解其他人则向麦文英索取了高额利息，其中最高者的利率甚至高达月息5分利。
段新风贷款诈骗
段新风贷款诈骗山西省高级人民法院刑事判决书(2001)晋刑二终字第116号原公诉机关山西省太原市人民检察院。
上诉人(原审被告人)段新风，男，1964年2月13日出生于山西省霍州市，汉族，大专文化程度。
原系山西省体改委服务公司恒隆珠宝行负责人，住太原市水西关南街21号院4号楼3单元3号。
2000年1月27日被刑事拘留，同年3月6日被逮捕。
现羁押于太原市看守所。
辩护人张世平，男，山西省天秤律师事务所律师。
山西省太原市中级人民法院审理太原市人民检察院指控原审被告人段新风犯贷款诈骗罪一案，于2001年7月16日作出(2001)并刑初字第17号刑事判决。
原审被告人段新风不服，提出上诉。
本院依法组成合议庭，经过阅卷，讯问被告人，听取辩护人的辩护意见，认为事实清楚，决定不开庭审理。
现已审理终结。
原判认定，原太原市百货公司妇女儿童用品商厦(以下简称原妇儿商厦)于1998年初通过企业实施有限责任公司改造形式的决议，经上级主管单位太原市百货公司和上级主管部门太原市商贸局批准，开始进行有限责任公司的改制工作，其间太原市国有资产管理局对原妇儿商厦的全部资产进行了评估，确认总资产为1368万元，总负债为2385万元(资不抵债)，并签订了国有小企业产权转让协议书，由原妇儿商厦出资负1243万元置换该企业的全部产权，并接收原企业全部在职职工及离退休人员。
在募集资金过程中，原妇儿商厦35名职工每人出资一万元共计35万元，尹尚先出资300万元(该款实际为段新风所有)。
1998年4月8日改制企业召开太原市妇儿商厦有限责任公司(以下简称改制企业)创立大会暨首届股东大会，通过了《公司章程》，并选举尹尚先、孙亚平、柳海红为董事会成员，4月9日董事会选举尹尚先为董事长，4月10日董事会聘请段新风为总经理。
1998年4月18日尹尚先向段新风出具授权委托书，授权段新风全权处理妇儿商厦一切事务，并承担相应责任。
此后，段新风开始整理、装修商厦，出租柜台，准备营业。
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高利贷奇葩事（中）一个担保
公司老总的资金“过山车”
一财网夏心愉 2015-03-29 19:11:00
或许是一路顺风顺水让孙姐的金融嗅觉不再灵敏，她未料到在2012年还是银行们认可
甚至依赖的民营担保模式，一年多以后也上了内部风险预警名单。
2012年末我考虑买房，这需要花费我近300万流动资金。谁知当我把这个
决定告诉孙姐时，她几乎笑掉大牙。“有钱人和一般人的思维真是不一样的。”
这是“有钱人”孙姐的一句口头禅。
在孙姐那里，钱是用来生钱的。在她判断彼时已市场资金面从紧、房价上升
空间有限时，她开始撺掇我把钱交给她打理：“你把300万放我这里，月息2%，
每月15日你都会有6万块钱到账。”
孙姐，在东部沿海城市明里干着担保公司，暗里干着放钱赚息的生意。她是
“愉见财经”专栏“高利贷奇葩事”上集《孙姐跑路记：40万换美国L1签证跑
全家》中的主角。2012年，孙姐的资金“过山车”扶摇直上;但2014年，一个
急转冲向谷底，这才有了上集中的跑路故事。
孙姐的生意经
能支付我2%的月息，孙姐靠什么本事赚那么多钱?
孙姐的公司赚两种钱。第一，公司有一块正儿八经的担保牌照，为一批贸易
类企业的银行融资做担保，主要靠房产“二押”(余值抵押)模式做风控(银行一般
不接受余值抵押)，明面上赚取3%～5%的担保费。第二，孙姐的公司也自己放
息，其中不少借贷远超同期银行利率4倍，因此也就是个高利贷。
孙姐的放息业务中，占相当比例的一块，是给企业客户的银行续贷做“过桥”。
由于精准掌握着贷款银行(不少本就是担保公司的合作银行)是否对续贷进行批
复的信息，因此这项业务风险小、收益大。
甚至，凭着和支行们的良好关系，她还可左右贷款放下来的时间，让银行人
士帮忙拖延，以便她能赚到更多天的利息。
放息得有本金，孙姐的钱从哪里来?她有三条路径。
第一，靠保证金“抽头”，这种做法几乎是担保行业中公开的秘密。对一些
获贷困难或是抵押物不足的企业客户，孙姐会要求对方将融资的20%～30%留
下作为所谓的“保证金”，而其实是她雁过拔毛获得了一笔免费资金。
第二，靠民间融资，正如上述孙姐给我的“理财”建议。这一路径下，孙姐
的资金成本是月2分，放出的资金利息均高于月3分。当然，由于这种负债成
本较高，所以孙姐并不欢迎长期资金。
第三，孙姐自己手头还掌握着若干贸易类壳公司，专门用来和担保客户们形
成联互保模式在银行贷款(联互保+担保公司担保模式)。
“银行追着我放贷”
介绍完孙姐的“盈利模式”，回过头来说说她在当时的流动性情况。让我把
钱投给她，在2012年末说出这句话，孙姐可是一番美意。“你可别以为我缺资
金，现在银行都追着我放贷，我们公司已经很少从民间集资了。”孙姐颇有几分
为我开了后门的意思，她的担保公司生意红火，不乏获取低成本资金机会。
记得彼时在孙姐办公室，我的确遇到过银行人士，拜访孙姐就为求她帮忙贷
点款出去，因为行里信贷额度多出来，贷款放不出没业绩。
所谓“放不出”，实则“不敢放”。在孙姐所在城市，自2012年头上便开
始了钢贸风险，此后蔓延到木材、水产等贸易企业，一众银行开始发风险提示，
忙不迭收贷，对新增贷款暗中实施多个行业禁入政策。而这些，可都是银行从前
消化大量信贷额度的地方。
现在回头想来，2012年是个值得玩味的年份。从我接触到的银行基层业务
情况来看，那时，旧有的放贷思路式微，曾经受宠的行业和一些诸如货押、连互
保纯信用的贷款模式被证明高风险;然而，旧的破了新的却还没立，即便市场上
一大批中小企业仍然缺钱，但银行们并没有创新出好的贷款模式来对接，除了一
贯的抵押物依赖，孙姐这样的民营担保公司增信，也算是一种上级行还能批得下
来的模式。
银行还有额度、中小企业还有需求，只是大家都怕了。结构性失衡的局面下，
路径依赖的支行长们需要孙姐。
踩时点高手
一直到2013年，孙姐都是洋洋自得的。她的成功，也在于那些年她的职场
进退跟着货币政策大势步步为营，每个选择都踩在的时点上。
孙姐其人，和很多民间资金客不同，她是“正规军”出身：名校科班毕业就
进入了国有大银行，从小跟班一路干到支行副行长;随后踏着货币大投放和城商
行跨省经营招兵买马的节奏，孙姐跳槽去了一家小银行，在新东家明显灵活于大
行的绩效薪酬和靠创利提“费用”的管理体系下，孙姐带在身上的存贷款关系户
便是“摇钱树”。
城商行跨省经营，头几年的规模比拼和“对中小企业信贷支持”这事尤为重
要;而跨省而来的它们，实际却缺乏和本地企业合作了解的根基。双重压力之下，
诸如“三材”贸易类企业这样的融资额度大、利息上浮多、还肯配合银行“以贷
转存”等的能快速提升业绩的业务，便成了法宝。孙姐做法也不出其外。
不过，她终究看得清，一旦货币政策收紧，玩着“十锅九盖”的企业必将原
形毕露，资金链告急，而这个时候，还留在银行就要为自己的烂摊子收场，恰恰
是民间金融机构能靠银企的危难发财。
更何况，干过两家银行、带出了一批手下的孙姐，有的是行业人脉关系。她
的前下属也有升职和跳槽，渐渐的，她在当地多家银行都有一两间“合作支行”，
和支行长关系相当铁。而这些，都反过来成了她经营担保公司的渠道资源。
于是，在短暂的离行审查以后，孙姐自2012年进入民间金融行业，一路如
鱼得水。
天欲其亡，必令其狂
或许是一路顺风顺水让孙姐的金融嗅觉不再灵敏，她未料到在2012年还是
银行们认可甚至依赖的民营担保模式，一年多以后也上了内部风险预警名单;或
许是和几名支行长的关系太铁让孙姐掉以轻心，她未料到从总行一路布置下来的
信贷政策转变会让她的计划不受控;或许是2013年手头资金一多头脑发热，孙姐
开始了短贷长投的不归路。
天若欲其亡，必先令其狂。比违约风险更狰狞致命的往往是流动性风险。
2013年，孙姐的担保公司接连投出三个项目，有收烂尾楼、也有买公司股
权等上市。我曾问过她，资产端都是两三年里变不了现的项目，和负债端期限错
配得太厉害怎么办。然而那时太多开放着的融资渠道让孙姐根本不愁资金，她天
天愁的是到哪去找好项目能覆盖其负债成本还能赚大钱。
很少有人会在不下雨的时候带雨伞，就像孙姐很难在资金过多的时候想到银
行会收水。贪婪让人盲，即便是像孙姐这样熟知金融理论的专业人士。
终于，从2013年底开始，在孙姐所在的城市，一大批担保公司代偿率直线
上升，民营担保公司模式逐渐上了孙姐合作银行的内部黑名单。孙姐开始疲于与
各家还对她留有授信的分管部门业务人士吃饭应酬，以求得到银行继续支持，但
这一切都收效甚微。
有的银行也算是“老关系”了，授信额度还给孙姐保留着，但这就是个“空
架子”，单笔业务也要上贷审会，贷审会已一般不再通过民营担保模式。孙姐如
是告诉我。
我在去年下半年获取的一份官方统计数据显示，在孙姐所在的这一东部沿海
城市，72家持证融资性担保公司还能正常经营的只剩30家左右，即只剩四成公
司还“活着”。
孙姐“滑铁卢”
两件事情加速了孙姐“滑铁卢”时刻的到来。
第一，孙姐始料未及的是，她以为自己公司投了优质资产，能够加强银行对
她的信心，但某家给了孙姐大额授信的合作银行的反馈却是加速收贷，因为孙姐
挪用了信贷资金，这反而让银行慌。
第二，祸不单行的孙姐再遭违约风险。如上文所述，孙姐的担保公司做了大
量房产“二押”业务，这看似低风险的业务模式真到检验时漏洞百出。
打个比方：假设贷款客户一套价值500万的房产抵押给银行，已经贷出400
万;客户还需要100万融资，就把100万余值“二押”给孙姐。然而，这一当时
看起来很安全的担保融资模式，眼下遇到的问题是，当客户出现坏账后，其一，
客户必须先还清“一押”的银行欠款400万;其二，他可能发现房产不值500万，
当时评估价是被高估的，房产只值450万;其三，即便不是三次流拍，拍卖的价
格往往低于房产的市场价，很可能成交价只剩410万～420万了;其四，客户还
需要支付银行贷款的罚息，加上拍卖费用、律师费用等各项开支，这样一来，剩
下的10多万也可能耗尽。
“这还算是好的，更扯皮的情况是，客户的民间债主先来查封房产，或者客
户转移了其他房产，称抵押的这套是他的‘唯一住房’，这样我们连主张追偿都
很困难。”孙姐说。