我国国家银行信用的发展历程
货币银行学 信用
三、直接融资与间接融资的联系与区别
(三)融资方式趋势变化： 机构投资者参与直接融资，使直接融资 也部分具有间接融资的优点，直接融资的规 模日益增大
四、 直接融资体制与间接融资体制
(一)直接金融体制是指以直接融资为主导的金融 体制；间接融资体制是指以间接融资为主导的 金融体制 (二)市场机制比较发达的国家往往采用直接金融 体制。市场体制相对落后的国家往往采用间接 金融体制 (三)从国际上看，英美等市场经济比较发达国家 的企业历来主要依靠资本市场的直接融资。日 本、德国等国家则主要依靠银行的间接融资
银行信用
思考问题（直接融资与间接融资）： 1. 两种融资方式的主要区别？ 2.为什么说直接融资有利于使用效率的提高？ 3.如化解直接融资的风险？ 4.间接融资中效率与风险的矛盾处理？ 5.”脱媒”问题？（直接融资替代间接融资？） 课堂提问！
银行信用与商业信用的联系与区别
1.银行信用是在商业信用广泛发展的基 础上产生发展起来的，商业信用是现代信用 的基础，银行信用是现代信用的主体； 2.银行信用的出现使商业信用进一步得 到发展; 3.银行信用与商业信用是并存而非取代 关系
2009年国家 安排9500亿 规模
四、消费信用
概念： 是指工商企业、银行和其他金融机构 对消费者提供的、用以满足消费方面货币 需求的信用。 企业赊销分期 付款
形式
金融机构直接贷款
信用卡
经济效应：
消费信用
刺激消费
消费信用
经济增长
当生产能力有限时，消费信用过度发展也可能引 起膨胀； 消费信用动态与经济周期一致，可能会加剧经济波 动
特点：非生产性、期限长、风险大
2008年金融海啸 使得人们从新评 价消费观念差异
中国征信业发展报告-人民银行
二、中国征信业发展历程.................................................................................................. - 5 （一）探索阶段.......................................................................................................... - 5 （二）起步阶段.......................................................................................................... - 5 （三）发展阶段.......................................................................................................... - 5 -
第二部分 中国征信业发展的成就......................................................................... - 7 -
商业银行信用创造过程
商业银行信用创造过程商业银行信用创造过程是指商业银行通过各种信贷工具，将储户存款转化为贷款和信用，并为经济活动提供资金支持的过程。
以下将详细介绍商业银行信用创造的过程。
商业银行信用创造的过程分为两个主要环节：存款创造与信贷创造。
下面将分别进行阐述。
一、存款创造商业银行存款创造是指商业银行通过承诺支付的方式，将储户的存款转化为可用于支付的存款。
具体步骤如下：1.人们将现金存入商业银行，形成储户的存款。
这些存款被商业银行承诺支付，属于储款人的财产。
2.商业银行获取到储户的存款后，可以将一部分作为现金储备以备取款使用，也称为存款准备金。
存款准备金是商业银行分别按照法定存款准备金率和自由存款准备金率的计算方式存放在央行的一种准备金。
3.商业银行根据储户存款的性质和利率，将储户的存款分为活期存款和定期存款。
活期存款可以随时支取，而定期存款需要在一定期限后才能支取。
4.商业银行根据存款的性质和期限，将储户的存款进行分类，收归不同的账户。
商业银行通过这种方式，将储户存款创造成可供支取、支付和投资的存款。
二、信贷创造信贷创造是指商业银行将储户存款转化为贷款和信用的过程。
具体步骤如下：1.商业银行根据需求和风险评估的结果，将部分储户存款作为贷款发放给借款人。
这些贷款属于储款人的资产。
2.商业银行在发放贷款时，会制定合同，约定贷款的利率、期限和还款方式等。
借款人在接受贷款的同时，承担还款的义务。
3.借款人将商业银行贷款用于个人消费或企业投资，形成经济活动。
这些活动通过消费、投资和创造就业等方式，为经济增长提供资金支持。
4.借款人在经济活动中产生的收入，一部分用于偿还贷款本息，一部分用于个人消费和企业再投资。
这样循环反复，商业银行的贷款不断增加，信用也随之创造。
商业银行通过存款创造和信贷创造的过程，实现了贷款和信用的创造，为经济活动提供了资金支持。
商业银行信用创造的本质是通过储户存款的流动性转化为借款人的资金需求，实现资金的重新配置和流动。
我国信用卡风险防范及措施
我国银行信用卡风险防范及措施目录一、我国信用卡风险管理的现状〔1〕信用卡在我国的发展历程及现状〔2〕我国信用卡风险管理的现状二、我国信用卡风险管理的问题分析〔1〕我国信用卡风险管理存在的问题三、我国信用卡风险防范措施〔1〕建立个人信用征信体系，健全社会诚信体系〔2〕我国个人征信体系的建立〔3〕运用法律手段，标准信用卡消费〔4〕提高从业人员的整体素质，严格标准业务操作〔5〕积极防范欺诈风险〔6〕加强行业自律[内容提要]：信用卡作为一种先进的新型支付工具, 对方便和改良我国居民支付方式、发展消费信贷、推动经济增长有着重要的现实意义。
近年来, 我国银行卡业务快速发展, 发卡量大幅上升, 受理环境明显改善, 银行卡联网通用的目标已基本实现。
但是, 我国银行卡用卡频率、持卡消费比例、商户普及率等与发达国家相比存在较大差距, 同时, 还存在相关法律制度建设滞后、受理市场不标准、特别是信用卡业务风险日益突出等问题。
为促进信用卡业务快速健康发展, 有效防范和控制信用卡风险已成为我国商业银行亟待解决的重要问题之一。
[ 关键词]：商业银行; 信用卡; 风险；防范一我国信用卡风险管理的现状1 信用卡在我国的发展历程及现状我国信用卡产业起步于 20 世纪 70 年代末，从 70 年代末到现在的二十多年中，中国信用卡产业经历了从代理国际信用卡到自行发卡，从发行准贷记卡到发行国际标准的信用卡和可以使用双币结算的信用卡的不同阶段，发展速度比较快。
1979 年，中国银行广东省分行与香港东亚银行签定协议，开始代理国外信用卡业务，信用卡从此进入中国内地。
1985 年6 月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡——中银卡。
中银卡的出现标志着中国信用卡产业迈入了准贷记卡时期。
随后，中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行等纷纷加入维萨〔VISA〕和万事达〔MasterCard〕国际组织。
第二章 信用与信用形式
（一）消费信贷的种类
• 消费信贷主要包括住房消费信贷、汽车消费信贷、信 用卡和助学贷款。
2.商业信用的局限性
• （1） 商业信用的规模数量有局限。规模小，受企业 生产规模的制约。
• （2）商业信用有较严格的方向性。商品生产的上下游 企业之间可能发生商业信用，而没有商品买卖关系的 企业之间很难发生商业信用。
• （3）信用能力有局限性。互相不了解的企业很难进行 商业信用。
• （4ห้องสมุดไป่ตู้商业信用管理调节有局限性。具有自发性和分散 性。往往是随机的，不利于国家计划管理。
• 此后十几年的时间里，国家没有再举债。
《中华人民共和国国库券条例》
• 改革开放后，1981年国务院颁布了《 中华人民共和国国库券条例》，决定发 行国库券。
四、消费信用：
• 消费信用是指企业或金融机构向消费者个人提 供的用于购买消费品的信用。
• 消费信用有两种类型： • 第一，企业向消费者直接以商品形式提供的消
1．国家信用的特点
• （1）国家信用安全性高，风险小，利率低。国家信 用关系中，国家财政作为政府的代表成为债务人，信 誉度极高，相对于其他信用工具，国家债券的持有者 几乎不承担任何风险，在国外，政府债券有“金边债 券”之称。
• （2）具有财政和信用的双重性。 • （3）利息收入免税。 • （4）用途具有专一性。利用国家信用筹集资金，都
• 新中国成立后，我国的 国家信用经历了“发展--取缔---发展”的过程。
• 建国初期和国民经济恢 复时期。为克服严重的 通货膨胀、恢复国民经 济，我国中央政府在 1950年发行了3.02亿 元的“人民胜利折实公 债”。
银行支行年鉴
银行支行年鉴银行是现代金融业中最基础、最重要的组成部分之一，支行作为银行的重要分支机构，是银行业务网络的重要组成部分。
随着社会经济的发展和金融市场的变化，银行支行也在不断发展壮大，并成为国民经济发展的重要推动力之一。
银行支行的发展历程我国银行支行从最初的存款及简单的信贷业务开始，经过多年的探索、实践，如今已发展成为全方位、多级别、多功能的金融服务机构。
1949年以前，我国的银行业务主要是由欧美银行及日本银行经营。
1950年以后，银行逐渐被国家管理和控制，同时，我国的银行业务也开始快速发展壮大。
1978年以后，我国深入实施改革开放，银行业的机构改革开始加速，银行支行的数量和业务功能也开始急速扩张。
1990年代，我国银行支行开始实行现代化管理，采用先进的信息科技设备和管理手段，使银行支行的业务更加规范化、智能化。
21世纪以来，我国银行支行在国民经济发展中发挥了巨大的作用，成为我国金融体系中的核心。
银行支行的组织结构银行支行的组织结构包括行长办公室、部门、业务组和网点等。
行长办公室是支行的决策中心，负责支行日常管理的协调和决策。
部门分为业务管理部、财务部、信贷部等，各部门拥有专业的工作人员，负责支行的日常业务和管理。
业务组是各个业务领域的专业组，如个人存款组、企业贷款组、信用卡组等，负责支行业务的开展和推广。
网点是银行支行的业务窗口，为客户提供各类金融服务。
银行支行的业务范围银行支行的业务范围包括存款、贷款、外汇交易、信用卡、理财、担保等多个金融服务领域。
存款业务是银行支行的基础业务之一，主要有活期存款、定期存款、储蓄存款等。
贷款业务包括个人贷款和企业贷款，主要为客户提供个人消费贷款、住房贷款、车辆贷款、企业运营资金贷款等金融服务。
外汇交易是银行支行的另一项主要业务之一，涵盖买卖外汇、国际汇款、境外信用证等外汇服务。
信用卡业务是我国银行业务的发展亮点之一，它以无现金支付为特点，为客户提供不同级别的信用额度、消费积分、优惠活动等多种服务。
第5章 中国银行体系
都是在转变国有商业银行的经营机制上做文章， 没有真正触及具有实质意义的、难度更大的、 更深层次的体制问题，因而四大国有商业银行 存在着不良资产比例依然过高、资本充足率依 然较低、经营业绩依然不甚理想、垄断程度依 然较严重、国际竞争力依然较低等问题，为此， 下一步需要推进的改革是产权制度的改革。
3.1.1国有商业银行体制的变化
随着我国金融改革的深化，这四家银行在服
务对象上的差别越来越小，业务交叉增多， 从而出现了“工行下乡、农行进城、建行破 墙、中行上岸”的局面。1993年12月国务院 颁发的《关于金融体制改革的决定》中明确 提出把专业银行办成真正的商业银行，据此 专业银行的政策性业务被划分出去，1994年 成立了三家政策性银行，专业银行专营商业 性业务，成为商业银行。
“大一统”模式的金融体系的特点
“大一统”金融体制可做这样的概括： 中国人民银行实际上是那时我国唯一的一 家银行；它的分支机构按行政区划逐级铺 设于全国各地，各级分支机构按总行统一 的指令和计划办事；它既是金融行政管理 机关，又是具体经营银行业务的经济实体， 是作为政权机构和金融企业的混合体而存 在的；它的信贷、结算、现金出纳等制度， 其设计的出发点都是为了严格监督和保证 中央高度集中的计划任务的执行和实现。
第九章
中国银行体系
中国银行体系概况
中国人民银行 银监会
商业银行
政策性银行
信用社
外资银行
国有商业银行
中小商业银行
农村信用社
城市信用社
1.1中国银行体系的建立及改革
中国银行体系的建立和发展，与中 国经济体制的建立和改革步伐是一 致的 。 1）建国前夕旧中国的金融机构体系
（2）新中国金融机构体系的建立 （3）“大一统”模式的金融体系 （4）1979年以来金融体系的改革
电大金融学课后练习第4章-信用与信用体系
第4章信用与信用体系思考题1、列举生活中遇到的信用形式和信用问题。
信用形式是信用关系的具体表现，按照借贷主体的不同，现代经济生活中的基本信用形式包括商业信用、银行信用、国家信用、消费信用。
其中，商业信用和银行信用是两种最基本的信用形式。
按照现代社会信用运作的主体来划分，一般地可以把信用形式简单分为个人信用、企业信用。
政府信用三种形式。
但因企业信用包含的内容比较复杂，所以又可在企业信用中包含银行信用。
1.个人信用是指个人通过信用方式，向银行等金融机构获得自己当前所不具备的预期资本或消费支付能力的经济行为，它使得个人不再是仅仅依靠个人资本积累才能进行生产投资或消费支出，而是可以通过信用方式向银行等金融机构获得预期资金或消费支付能力。
个人信用的基本特征是利率较高，风险较大。
一般情况下，个人信用的活跃程度同一个国家、一个地区的金融服务发达状况成正比。
2.企业信用(也称商业信用)'企业信用是企业在资本运营、资金筹集及商品生产流通中所进行的信用活动。
企业信用也可称商业信用，是指工商企业之间在商品交易时，以契约(合同)作为预期的货币资金支付保证的经济行为，故其物质内容可以是商品的赊销，而其核心却是资本运作，是企业间的直接信用。
企业信用在商品经济中发挥着润滑生产和流通的作用。
企业信用的信用工具形式主要是商业票据。
在企业信用中又包括银行信用。
银行信用也是一种企业信用，是以货币资本借贷为经营内容，以银行及其他金融机构为行为主体的信用活动。
银行信用是在商业信用基础上发展起来的一种间接信用。
银行信用与企业商业信用相比。
具有以下差异:(1)作为银行信用载体的货币，在它的来源和运用上没有方向限制，既可以流入，也可以流出。
(2)由于金融交易的数量和规模一般都比较大，因此现代银行信用较之企业信用发展更快。
银行信用产生以后，在规模、范围、期限上都大大超过企业的商业信用，成为现代市场经济中最基本的占主导地位的信用形式。
3.政府信用在信用经济的链条中，政府信用是极其重要的一环。
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我国国家银行信用的发展历程
财务102 娄琪玥一、国家信用和银行信用的区别
国家信用是指国家作为债务人的借贷活动，其实只是国家举债。
国家的负债有内债和外债两种。
内债是对国内的负债，外债则是对其他国家的负债。
在现代社会，国家信用主要采用以下几种形式：（1）发行国库券；（2）发行国家公债；（3）发行专项债券；（4）银行透支或借款；（5）向外国借债，或者在国际金融市场上发型政府债券等。
银行信用是银行金融机构以货币形式提供给政府、企业或个人的信用。
它是在商业信用基础上产生和发展起来的。
一方面，银行以吸收存款、负债形式从社会吸取、汇集闲散资金，形成巨额资金；另一方面，银行又通过发行贷款、接受贴现等债权方式将吸收的资金投放给需求者，满足社会对资金的需求。
国家信用和银行信用是有所不同的，国家信用一般体现在以国家名义开展的活动上，比如发行国库券、债券，以及以国家名义的对外担保；银行信用则是以银行自身信用对外开展的活动。
二者主体不同，一是国家，一是企业；目前二者在我国有一定的联系，由于银行担负政府提款机的职能，所以二者有时是混同的。
同时，国家信用会影响银行信用，银行信用不会影响国家信用。
二、我国银行信用的发展历程
银行信用克服了商业信用的局限性，在现代商品货币经济下，银行信用无论在规模、范围上，还是在期限上都比商业信用占有优势,具体体现在（1）上游企业贷给下游企业，也可下游贷给上游。
可小额聚成大额，也可大额分散成小额。
满足长、中、短贷款的不同需要；（2）规模大、成本低、风险小；（3）能够创造信用:发放贷款给企业，企业根据需要，可再次贷款给其他企业。
银行信用的特点表现为：（1）银行信用是以货币形态提供的。
银行贷放出去的已不是在产业资本循环过程中的商品资本，而是从产业资本循环过程中分离出来的暂时闲置的货币资本，它克服了商业信用在数量规模上的局限性；（2）银行信用的借贷双方是货币资本家和职能资本家。
由于提供信用的形式是货币，这就克服了商业信用在使用方向上的局限性；（3）在产业周期的各个阶段上，银行信用的动态与产业资本的动态往往不相一致。
在我国的经济生活中，银行信用一直是最基本的信用形式。
在改革开放以前，与“大一统”的金融体制相适应，我国长期实行单一的银行信用，并把全部银行信用集中于中国人民银行，企业只能在一个银行的某一分支机构开设账户，并与之发生信用关系。
改革开放以后，随着经济体制改革进一步深化，单一银行信用逐渐转化为多种信用形式，但是银行信用仍是中国信用形式的主体。
它为大规模集中资金投资于基础设施和国民经济重点项目建设提供了资金，为宏观调控做出了贡献。
三、我国国家信用的发展历程
我国国家信用的初始阶段是1981-1986年。
改革之初发行国库券的出发点在于弥补财政赤字。
当时由于财政一方面放权让利，一方面又为改革提供补贴等辅助手段以及加大建设规模等，收支之间的矛盾日益扩大。
而单纯向央行借款或透支容易引起通货膨胀。
于是当时就采取了同时用借款和发行国库券两种方式来弥补赤字的手段。
八一年开始发行国库券，主要是向个人和单位发行，期限10年。
自第六年起每年抽签偿还20％，这时的国债的作用是弥补赤字，为国家筹集建设资金。
当时人们的观念认为只是临时性的措施，财政状况好转之后就会消失。
毕竟，中国经济经历了二十多年“既无内债、又无外债”的日子，对债务难免持谨慎态度。
1986-1991年是我国偿债高峰期。
这一时期出现了国债偿还的问题。
86年还本付息金额仅 50亿元左右，列入当年预算，影响不大。
但到了后来，每年还本付息的规模日益扩大，这时，除了对单位的部分到期债采取发行转换债或推迟偿还之外，主要是通过发行新债偿还旧债。
这时，开始认识到国债在长期而不是临时发行的条件下，可以不断借新还旧，始终有一笔资金为财政所用，不必偿还。
这在认识上是一个突破，但仍担心债务由于还本付息而滚雪球般越滚越大。
1991-1996年我国国家信用走向市场化。
从1988年开始，国债二级市场在部分城市进行试点。
90年下半年到91年初，国债市场有普遍抛售转为普遍求购，1991年全面放开二级市场。
在一级市场，1991年实行证券中介机构承购包销方式。
1995年实行招标发行试点。
1996年进行重大改革，采取投标发行的市场化发行方式，付息债采取收益率招标，无记名债在定利率和定条件的前提下采取划款期招标的方法。
市场化试点最初是为了改善国债的发行条件，和提高国债利率一样，是筹集资金的手段，这是因为中国的国债大都是长期国债，流动性很差，开辟二级市场便于短期资金流入，而一级市场发展一开始也是为了方便销售，之后采取招标方式使利率水平接近市场利率，思路仍是降低发行成本，调动承销机构的积极性，保证完成国债发行任务。
但这些市场化的改革，对于中国金融市场、金融资产及商业银行和中央银行的行为，都产生了一定的影响，国家信用的作用得到进一步发展。
四、总结
我国国家信用经历了一个从无到有的过程，随着社会主义市场经济的日益完善，我国的国家信用和银行信用也将更加健全。