农村小额信贷发展历程
江苏农村小额信贷发展状况研究
目录一、引言 (2)二、农村小额信贷的概述 (2)（一）农村小额信贷的定义 (2)（二）农村小额信贷的特征与分类 (3)1.农村小额信贷的特征 (3)2.农村小额信贷的分类 (4)（三）我国农村小额信贷发展历程及特点 (5)三、江苏农村小额信贷发展状况及存在的问题 (6)1.农村小额信贷发展状况 (6)（二）村小额信贷存在的问题 (9)四、完善江苏农村小额信贷发展的政策建议 (12)（一）完善农村金融体系，扩大小额信贷运载主体 (13)（二）设计符合农民需要的金融产品 (17)（四）政府定位明确，妥善解决盈利性冲突 (19)（五）健全小额信贷管理机制 (20)（六）鼓励民间小额信贷的发展 (21)五、小结 (21)【参考文献】 (22)江苏农村小额信贷发展状况研究【摘要】近年来，随着国际社会小额信贷在发展中国家成功经验的推广，我国政府也对小额信贷给予了更多的关注。
经过十多年的发展，我国农村小额信贷在缓解农村金融市场的货币供求矛盾、拓宽信用社资金运用渠道、优化农村金融结构等方面已取得了显著的经济效应。
本文从江苏农村小额信贷的产生及其出现的问题出发，探讨了江苏农村小额信贷发展现状，揭示了江苏小额信贷取得的成效及可持续发展存在的问题，从理论和应用两个层面对江苏农村小额信贷可持续发展问题展开研究，提出了促进农村小额信贷可持续发展的政策建议。
【关键词】小额信贷；可持续发展；金融创新Abstract: Along with their successful promotion in developing countries in recent years, Our government show concern to Microfinance. After more than ten years of development, small-amount credit loans in the countryside of our country have achieved remarkable economical effects in alleviating the contradiction between currency supply and demand of the rural financial market, widening the capital utilization channel of the credit association, and optimizing rural financial structure.Starting from the origin of rural microfinance and the problems it causes, the author discusses the current situation of rural microfinance development inJiangsu Province, discloses the achievements and the existing problems of sustainable development, studies the sustainable development of rural microfinance in Jiangsu in terms of theory and application, and provides policy suggestions to promote the sustainable development of rural microfinance as well.Key words: Microfinance；Sustainable development；Financial innovation一、引言中国是一个农业大国、人口大国，中国地域宽广，可是大部分地区都是农村，中国人口众多，可是其中农民占据大多数。
我国小额信贷发展研究
础 ． 在 此 基 础 上 对 衡 阳 县 农 户 进 行 调
查 ．用 Ｔ ｏ ｂ ｉ ｔ 法 分 析 衡 阳 县 农 村 农 Ｐ 小
额信 贷 需求 影响 因素 ． 发 现 影 响 农 户 小 额 信 贷 需 求 主 要 因 素 是 农 户 的 受 教 育
明确 的 目标 。孟加 拉 乡村 银行 的小额 贷
几 个 阶 段
（ 一 ） １ ９ ９ ３年 至 １ ９ ９ ６年 ９月 是 我 国 小 额 信 贷 的 初 期 探 索 时 期
范制度 等 。
面 建 设 时 期
（ 三） ２ ０ ０ ０ ￣ ２ ０ ０ ５年 是 小 额 信 贷 的 全 不 同 国 家 的 学 者 及 机 构 有 不 同 的 看 法 ．
生 产和 经 营者 ． 主要 指 小额 度 储蓄 及 贷
对 的是穷 人 ， 尤 其 是 妇 女 。关 于 其 定 义 ， 主 要 有 以 下 几 点 。一 是 孟 加 拉 国 的 尤 努
实施 中心会 议 制 、 小 组 联 保 及 严 格 的 规 款 业 务 ． 很 多 国 家 发 起 小 额 信 贷 主 要 针
水平、 收入 水平 、 农 业 及 非 农 业 的 生 产
支 出 。 在 以 上 实证 分 析 基 础 上 ． 本 文 从
多 角 度 分 析 了 国 内 农 村 小 额 信 贷 需 求
不平衡 的原 因 ． 最 后 提 出 了 满 足 农 民 小
在 ＮＧＯ 的 小 额 信 贷 技 术 及 经 验 的 面 进 行 创 新 ． 使 得 机 构 在 可 持 续 性 与 经 帮 助 下 。我 国 开 始 大 力 推 展 小 额 信 贷 ． 营 成本 上都 能 获得 良好发 展 。此 时 期 ．
菏泽农村信用社小额贷款发展和论文
菏泽农村信用社小额贷款的发展和研究摘要：菏泽市农村信用合作联社是山东省菏泽市的农村信用合作社法人企业，自1996年“行社分家”脱离农业银行管理以来，菏泽市农村信用合作联社走上了一条快捷发展之路，经过多年的经营管理运作，不但聚集了大批优质客户，也积聚起丰富的农户小额贷款管理经验和一支熟练的农村信用社贷款管理精英队伍。
但是菏泽信用社小额农户贷款的经营管理也同样存在一些问题，本文将对菏泽市小额农户信贷现状进行分析，并提出相关建议。
关键词：农户小额贷款菏泽信用联社小额贷款供求引言2008年9月19日我国中央银行颁布的《中国农村金融服务报告》表明农村金融体系仍是我国金融体系中的薄弱环节，一些地区还存在金融服务空白。
银监会近日发布了我国农村金融服务普及情况，平均每一万名农民拥有银行1.54个，比2010年增长1.26个百分点，但是农户人均贷款额仅在8000元左右，仅占城市人均的22%。
当前中国银行业金融体系正在逐步与全球化、市场化接轨，农信社小额信贷成为当前我国社会主义新农村建设、农民发家致富不可缺少的信贷工具。
因为灵活、便利的因素，小额信贷得到了社会各个方面的承认，获得了双赢的结果。
菏泽市农户小额信贷发展建议一、菏泽市小额信贷需求现状分析1、需求的农户得的贷款有效需求受到抑制调查结果显示，正规金融渠道主要是是满足农户生产性用途借款，而非正规金融渠道主要满足生活性借款需求，生产性借款的正规借款比重为55.7%，而生活性借款的非正规借款比重72.7%。
从经济分化理论考虑，低收入人口由于经济的脆弱性，更依靠以援助性为特点的非正规借款，经济偿还能力不足也使得其获得正规贷款的难度比较大。
调查数据分析显示，低收入农户更倾向于向从非正规渠道借款，而高收入农户更多采用了多渠道借款的形式，包括正规和非正规借款。
在菏泽市牡丹区调查中，2007年至2010年间民间借贷活动有89%农户参与，有息借贷在经济发达地区占的比重较大，低息借贷在经济相对落后地区借款额度小，但借贷频繁。
山东农村信用社
山东农村信用社山东农村信用社是山东省基层农村金融机构的主力军，担负着服务农民、农村经济发展的重要使命。
下面将详细介绍山东农村信用社的发展历程、组织结构和主要业务。
一、山东农村信用社的发展历程山东农村信用社的前身可以追溯到上世纪初的农村合作社，那时农村信用社主要发放小额贷款和收取存款。
经过多年的探索和发展，山东农村信用社于1985年正式成立，并逐渐形成了以农村金融为核心的综合金融服务体系。
随着中国农村金融体制改革的推进，2006年，山东省决定将所有农村信用联社整合为山东农村信用社，实现了农村金融机构的综合化改革。
在这一改革过程中，山东农村信用社通过整合资源、提升服务能力，迅速发展壮大。
如今，山东农村信用社已成为山东省最重要的农村金融机构之一，为山东农民提供了全方位的金融服务。
二、山东农村信用社的组织结构山东农村信用社的组织结构分为总行和各级分支机构。
总行负责全省范围内的管理和决策，各级分支机构分布在山东省各地，负责具体的业务开展。
总行设置有行长办公室、综合管理部、风险管理部、信贷管理部、个人金融业务部、公司金融业务部、市场营销部等部门，各部门相互配合，共同推动山东农村信用社的发展。
各级分支机构主要包括支行和联社，支行是农村金融服务的基层单位，联社则是若干支行的组合，负责统筹协调工作、提供资金和技术支持。
三、山东农村信用社的主要业务1. 存款业务：山东农村信用社为农民提供存取款、定期储蓄、活期储蓄等服务，方便农村居民进行资金管理。
2. 贷款业务：山东农村信用社为农民提供农村信用贷款、农村居民消费贷款、农业生产贷款等多样化的贷款产品，满足农村经济发展和农民个人消费的资金需求。
3. 支付结算业务：山东农村信用社提供农民工工资发放、社会保险和救助金发放等支付结算服务，方便农民解决支付问题。
4. 理财业务：山东农村信用社为农民提供风险适度、收益稳健的理财产品，帮助农民增加财富。
5. 金融保险业务：山东农村信用社提供农业保险、意外保险等保险产品，保障农民的利益和安全。
大力发展农村小额贷款信贷,推动建立普惠金融服务体系
在城 乡经济发展差距愈 加明显 的同时 ， 金融发展 的不平衡
也逐渐 凸显 出来 ， 人人享有金融服务 的理念并没有深入广大 的
国， 成立 了“ 扶贫经济合作社” ９ ８ 国家扶贫贴息贷款转归 。１９ 年 为农行管 理 ，专 门发放 小额 扶贫 贴息 贷款并 直接 发放 到户 。 １９ ９ ９年底 ， 农村信 用合作社开 始尝试小额信贷业 务 ， 资金来 源 主要是人 民银行 的支农再 贷款 ， 尝试农户 小额信用 贷款和农 户 联保贷款。 ０ ５年中国人 民银行倡导 的商业性小额信贷公司在 ２０ 山西等 ５省试点 ， 标志着我 国商业化小额信贷组织进入新 的发 展时期。２０ ０ ７年 ３月 １日， 中国第一批 四家农 村新 型金 融机 构 挂牌成立 ， 即吉林 省盘石融 丰村镇银 行 、 吉林东 丰诚信村镇银 行、 四川仪 陇惠民村镇银行 、 四川仪 陇惠民贷款有限责任公司。 同年 ３月 ９日， 中国第 一家全部 南农 民 自愿人股组建 的农村 合
不足 ． 难以满足农村发展对资金的需求 。二是农村金融机构贷 （ ） 国农 村 小 额 信 贷 的 发 展 历 程 一 我 款 门槛 太高 ， 般农 户和企业很难符合其 贷款要求 ， 一 这也 从另 我 国农村小额 信贷 发展经历 了扶贫贴息 贷款到商业 化运 外一方面说明了农 村金融机构信贷机制 的不健全 ， 造成了即使 作 的转 变。其萌芽在 ２ ０世 纪 ８ ０年代 ， 主要是为国际援助机构
、
当前 我 国农村地 区的金 融服务 状况
二 、 国发 展农 村 小额信 贷 。 行普 惠 金融服 务 的 我 推 和邮政储 蓄银行 ， 而且服务功能单一 ， 这就 导致信贷 资金严重 实践 及意 义
农村小额信贷——扶贫与可持续发展研究
（ ） 三 利率约束 。 源自２０ 年 ６月， ０５ 在促进三农发展战略的背景下， 中 国农村合作金融机构——农村信用社、 农村商业 银行、 农村合作银行 ， 中央银行支农再贷款的 在 支持下 ， 开始发 放“ 小额信 用贷 款” “ 户 联保 和 农
额信贷项 目开始 ， 目 到 前形成了多元化小额信贷
模 式并 存 的发 展格 局 ， 为帮助 我 国部分 贫 困人 口 摆 脱贫 困 ， 探索 适合 中国国情 的小额信 贷模 式作
出了积极的贡献 。我国农村小额信贷业务开展
了近 十几 年 ， 管是 从 政府 的政 策 支 持 、 不 扶贫 人 口的受 惠数量 还是 经 营机 构 的多 元 性 都 呈现 出
Ｗｏ ｎｅ） 予 了小 额 信 贷 高 度 评 价 ： 小 额 信 ｌ ｓｎ 给 ｉ ｆ “ 贷项 目给全 世界 最 贫 困 的村 庄 和人 们 带 来 了市
场经 济 的震 荡 。这 种缓 解 贫 困 的经 营方 式让 千 百万人 有尊严 地 通过 自己的劳 动走 出贫 困。 ”
若干重大问题的决定》 文件 中提出“ 总结推广小 额信贷等扶贫资金到户的有效做法 ” 中央首次 ， 肯定小 额信 贷是 扶 贫 资 金 到户 的有 效做 法 。在
信贷资金， 由农业银行管理并直接以“ 扶贫贴息
贷款 ”的形 式 发 放 到 户 ； 三 阶段 ：００年 至 第 ２０
专业户成为扶贫贴息贷款的主要投 向。农村信 用社成为主要承担国家推广小额信贷主要大型 金融机构， 但其行政干预存在的历史经济包袱、 自 身实力的有限和小额信贷业务的高成本等原
从小额贷款发展之路引发对中国农村扶贫的思考
从小额贷款发展之路引发对中国农村扶贫的思考摘要：通过对小额贷款发展之路的梳理，进一步分析在农村制约小额贷款发展各方面因素，并细化到我国南北方农村地区差异引发的不同发展程度原因，不仅对更加完善并实现更广泛且可持续小额贷款有着重要的促进作用，更重要的是为农民创造更多致富机会有着深远影响。
关键词：小额贷款农村南北差异制约因素格莱珉银行创办至今，使无数农民改变了因贫穷而无法创业困境，在2005年，格莱珉银行就已经将受益家庭发展到一个亿。
从1997年设立对联合国的目标起，格莱珉银行一直在不懈努力，联合国同时将2005年定为小额贷款年以表彰他们目标达成。
在受益的一亿家庭中有85%都来自于亚洲，尤努斯表示似乎在亚洲更适合做小额信贷实践。
另外还有10%来自非洲，5%来自拉丁美洲。
2007年，在中国，共有10 万个家庭参与到小额贷款这个项目中，虽然这是个不小的数字，但对于一个拥有着9亿农民的泱泱大国来说，受益程度其实很低。
中国是一个保守而又传统的国家，虽然我们正努力走向开放却总是避免不了某种程度上历史遗留下的顽固性包含在其中，我国长久以来的信贷模式已经将抵押担保当做一种习惯。
因此，在没有抵押情况下向穷人发放贷款似乎是天方夜谭。
这种类似瓶颈其实在早期尤努斯创立格莱珉银行的时候也曾有过。
尤努斯在深入考察了贫困农民的生活后，便立即有了一个想法—创立一个属于穷人的银行，于是立刻联系了当地的银行，可是银行给出的答案也如同上文所说，没有抵押不可能将钱借给穷人。
可尤努斯没有放弃，一方面，他作为这些穷人的担保人让银行将钱贷给贫苦的农民，另一方面，他又将偿付程序做了调整，一笔贷款对于赤贫者，确是一笔“巨债”，让他们在期末一次性清偿非常困难。
为了避免这种情况的发生，尤努斯尝试了分期偿还、缩小每期偿还金额的办法，即采用每日偿还的形式，这样每天只需要还很少的现金。
尤努斯不断简化银行的贷款程序，最终将格莱珉银行信贷偿还机制提炼为：第一：贷款期1年，第二：每周分期付款。
2014年农村小额贷款行业简析
2014年农村小额贷款行业简析
一、行业发展历程 (2)
二、市场规模 (3)
1、市场容量 (3)
2、竞争状况 (4)
三、主要风险 (5)
1、农村小额贷款公司监管法律、法规及行业政策导向变化的风险 (5)
2、国家宏观经济政策变化的风险 (5)
4、小额贷款业务借款人信用风险 (5)
一、行业发展历程
我国小额贷款公司相对起步较晚，在我国尚属新兴行业，主要业务为向包括个体工商户及农民专业合作社在内的中小微型企业提供
资金融通服务。
它是民间金融向正规金融过渡的一种形式，一方面它能够有力地支持“三农”，改善农村地区的金融服务；另一方面它帮助化解中小企业融资瓶颈，促进就业和社会稳定。
我国小额贷款行业主要经历了三个发展阶段：
第一阶段（1994 年-1999 年）：1994 年，小额贷款的模式被引入中国，农村信用贷款业务试验计划主要作为降低贫困率的工具正式展开。
第二阶段（1999 年-2005 年）：中国政府更加积极参与小额贷款业务的发展；以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行并推广小额贷款，中国小额贷款发展开始进入以正规金融机构为导向的发展阶段。
第三阶段（2005 年至今）：小额贷款已更为商业化；2008 年5 月，中国人民银行和中国银监会联合颁发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，这一指导给予小额贷款公司合法地位，小额贷款公司试点开始在各地展开，为私人资本及金融机构提供一个服务中小微企业的平台；新设的小额贷款公司数量急剧增长，小额贷款公司行业开始进入发展期。
近年来，受到国家行业政策支持、产业结构调整和城镇化建设的。
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农村小额信贷发展历程
农村小额信贷的发展历程可以追溯到上世纪80年代。
当时，中国农村经济落后，农民缺乏资金周转，很难获取到贷款。
为了促进农村经济发展，中国政府开始启动农村小额信贷试点项目。
在试点阶段，政府首先选择了一些发达地区，设立试点农村小额信贷机构。
这些机构通常是由农村合作社或信用社承担，以提供小额贷款服务为主。
政府也提供了相应的贴息政策，鼓励农村居民申请贷款。
试点项目取得了初步成功，政府决定将其在全国范围内推广。
为了解决农村小额信贷机构的融资问题，农村小额信贷部门开始发行债券或吸收社会资金。
此举增加了农村小额信贷机构的资金规模，有助于更多的农民获得贷款。
随着时间的推移，农村小额信贷机构逐渐发展壮大。
政府也逐步完善了农村小额信贷的监管政策，加强了对农村小额信贷机构的监督。
这一举措确保了农民利益的保护，防止了不良贷款的发生。
如今，农村小额信贷已成为中国农村经济发展的重要支持。
政府致力于提高农村小额信贷服务的可及性和质量，通过完善信贷产品和服务，促进农村经济的蓬勃发展。
同时，政府还鼓励农村小额信贷机构推动金融创新，引入科技手段，提升服务效率和便利性。
总体而言，农村小额信贷的发展历程是一个不断完善和壮大的过程。
通过政府的引导和支持，农村小额信贷已成为农民融资的重要渠道，为农村经济的发展提供了有力的支撑。