第九章 概述及银行业从业基本规则-公平竞争
9章、商业银行的基本业务与管理
本章学习目标：
认识商业银行主要的资产负债活动
理解什么是商业银行的中间业务及主要内容
认识商业银行经营的基本原则
本章学习内容
一、商业银行资金来源的主要业务
二、商业银行资金运用的主要业务
三、商业银行的经营原则 四、派生存款的创造
（2）资本公积
（3）留存收益：包括盈余公积和未分配利润
（4）损失准备金
“拨备”，是为了防止意外损失而从收益中 提取的资金
2、附属资本
也称债务资本；
期限较长，且索偿权排在各类存款和其
他负债之后的商业银行长期债务。
银行资本最低限额为其风险资产的 8%（资 本充足率），其中核心资本为风险资产的 （核心资本充足率）4%。
3、回购协议
回购协议是指资金需求者在通过出售证券
购入资金时，同时签订在将来一个约定的
日期按事先确定的价格买回这些证券的协 议。在这种融资方式下，金融证券实际起 到了担保作用。
出售和回购的对象一般是国库券。
4、欧洲货币市场借款
大商业银行还可以从国际金融市场上借到
欧洲货币。欧洲货币是指在本国境外被交易
银行 第一家银行 第二家银行 第三家银行 第四家银行 第五家银行 : : : 银行体系合计
存款 法定准备金 1000 100 900 90 810 81 729 72.9 656.1 65.61 : : : : : : 10000 1000
贷款 900 810 729 656.1 590.49
银行业从业人员职业操守 ppt课件
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第九条 [公平竞争]
• 银行业从业人员应当尊重同业人员，公平竞争， 禁止商业贿赂。
• 公平竞争是指银行业金融机构及其从业人员以金 融服务的种类、质量和效率等手段，而不是靠低 价销售、贬低对手、虚假宣传等不正当竞争方式。
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• 从业人员下列行为存在明显不当：
• 1、不执行有关关系人（？）发放贷款的限制性规 定，违规向关系人发放优于一般交易的贷款，或 以优于一般交易的条件与关系人达成交易；
• 2、不按法律法规规定和监管规则的要求，执行回 避制度，在存在利益冲突时不做任何披露而参与 业务经营决策或交易处理；
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• 1、 银行业从业人员所在机构：从业人员供职的 银行金融机构；
• 2、 银行业自律组织：中国银行业协会、各省 （自治区、直辖市）、计划单列市银行业协会；
• 3、监管机构：中国银监会、中国人民银行、国家 外汇管理局等行使监督管理职能的部门及其分支 机构；
• 4、社会公众等。
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第十六条 [了解客户]
• 银行业从业人员应当履行对客户尽职调查的义务， 了解客户账户开立、资金调拨的用途以及账户是 否会被第三方控制使用等情况。同时，应当根据 风险控制要求，了解客户的财务状况、业务状况、 业务单据及客户的风险承受能力。
• 本条要求银行从业人员履行法定审查客户身份的
义务，不得为客户开立匿名账户或假名账户，也
• 银行业从业人员应当保守所在机构的商业秘密， 保护客户信息和隐私。
• 商业秘密是指不为公众知悉、能为权利人带来经 济利益，具有实用性并经权利人采取保密措施的 技术信息和经营信息。保守所在机构的商业秘密， 是银行从业人员应尽的义务。
中国银行业公平对待消费者自律公约_879
中国银行业公平对待消费者自律公约第一章 总则第一条 为建立中国银行业公平对待消费者工作机制，提高银行业公平对待消费者意识，规范银行业服务工作，保护消费者合法权益，促进银行业稳定健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中国银行业自律公约》、《中国银行业文明服务公约》等法律法规及行业规范，制定《中国银行业公平对待消费者自律公约》（以下简称公约）。
第二条 本公约所称"公平对待消费者"是指会员单位为保障和维护消费者合法权益，充分履行和兑现其对消费者的服务契约和书面承诺的行为。
第三条 公平对待消费者的原则是：依法合规、诚实守信、公开透明、公平公正、文明规范。
第四条 本公约的目标是：鼓励和倡导会员单位主动践行市场主体应尽的商业和社会责任，为消费者提供文明规范服务，共同维护良好的市场秩序，推动银行业健康发展，保护消费者合法权益，促进社会和谐进步。
第五条 本公约所指 "公平对待消费者"的主要内容包括：（一） 依法合规经营，诚信对待消费者。
（二） 热情友好服务，营造和谐服务环境。
（三） 客观披露信息，保障消费者知情选择权。
（四） 保护客户信息，依法保障消费者信息安全。
（五） 维护经营秩序，依法保障存款安全。
（六） 忠实履行合约，保障消费者获得相应质量的服务。
（七） 完善投诉处理机制，确保消费者投诉妥善处理。
（八） 开展消费者教育，增强消费者的风险意识和风险防范能力。
第六条 本公约适用于中国银行业协会会员单位。
第二章 基本要求第七条 会员单位应建立健全公平对待消费者工作制度，明确岗位职责，完善内部考核和奖惩办法。
第八条 会员单位应遵守商业道德，遵循公平竞争原则，反对不正当竞争行为，维护正常的市场秩序，保障消费者合法权益。
第九条 会员单位应加强自我约束、自我管理，共同维护银行业良好的社会形象：（一）加强对从业人员的职业道德行为规范教育和培训，提高从业人员的服务意识、业务水平和整体素质。
第九章 银行监管与市场约束-银行监管的目标、原则和标准
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料风险管理第九章 银行监管与市场约束知识点：银行监管的目标、原则和标准● 定义：促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心● 详细描述：1、监管的具体目标：（1）促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心（2）保护广大存款人和金融消费者的利益（3）增进市场信心，增进公众对现代金融的了解（4）减少金融犯罪，维护金融稳定2、银行监管的基本原则:依法、公开、公正和效率四项基本原则3、银行监管的标准（1）促进金融稳定和金融创新共同发展（2）努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争力（3）对各类监管设限做到科学合理，有所为有所不为，减少一切不必要的限制；（4）鼓励公平竞争，反对无序竞争；（5）对监管者和被监管者都要实施严格、明确的问责制；（6）高效、节约地使用一切监管资源4、在认真总结和借鉴国内外银行监管经验的基础上，中国银监会提出的监管理念是管法人、管风险、管内控、提高透明度例题：1.在风险为本的监管框架中，风险评估是风险为本监管最为核心的步骤，其作用是识别机构所面临的风险种类、风险水平和演变方向、以及风险管理能力。
它包含的环节有（）A.了解银行的业务和风险管理制度B.界定其主要的业务领域C.用风险矩阵对每一业务领域的八种潜在风险逐一进行识别和衡量D.列举风险产生的原因E.形成风险评估报告正确答案：A,B,C,E解析：它包含的环节有1.了解银行的业务和风险管理制度2.界定其主要的业务领域3.用风险矩阵对每一业务领域的八种潜在风险逐一进行识别和衡量4.形成风险评估报告2.在我国，按照法律的效力等级划分，银行监管法律框架由以下几个层次的法律规范构成()。
A.法律B.行政法规C.规章D.地方法规E.制度正确答案：A,B,C解析：银行监管法律框架由法律、行政法规、规章3.银监会提出的良好银行监管标准包括()。
A.促进金融稳定和金融创新共同发展B.努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争力C.对各类监管设限做到科学合理，有所为有所不为，减少一切不必要的限制D.坚定不移地扩大我国银行业资产规模E.高效、节约地使用一切监管资源正确答案：A,B,C,E解析：银行规模是根据具体经营情况而定的4.以下哪些属于信用风险管理领域的主要监管规章制度和监管指引()。
银行业专业人员职业资格考试培训：银行业从业基本准则
《银行业从业人员职业操守》
• 职业行为是指从业人员在具体工作岗位上履行 特定岗位职责的行为。
• 职业操守是职业行为规范的总称。
商业银行合规风险管理指引
• 《商业银行合规风险管理指引》第三条规 定：本指引所称法律、规则和准则是指适 用于银行业经营活动的法律、行政法规、 部门规章及其他规范性文件、经营规则、 自律性组织的行业准则、行为守则和职业 操守。这些规定将违反银行业职业操守的 行为视为违规行为
• 银行业从业人员应当遵守职业操守，在从 业生涯中恪守诚信、合规、尽职的职业价 值理念。
银行业从业基本准则
• 诚实信用 • 银行业从业人员应当以高标准职业道德规
范行事，品行正直，恪守诚实信用的原则
• 诚实信用原则被视为民法中的“帝王原则 ”。诚实信用是任何行业规范所必须遵循 的原则，银行业因其与一国的政治经济以 及社会公众的生活密切相关，具有高度的 外部性，因而对从业人员遵循诚实信用原 则的要求应当更高。
保护商业秘密与客户隐私
• 银行业从业人员应当保守所在机构的商业 秘密，保护客户信息和隐私
• 商业秘密是指不为公众所知悉、能为权利 人带来经济利益，具有实用性并经权利人 采取保密措施的技术信息和经营信息。保 守所在机构的商业秘密，是银行业从业人 员应尽的义务。
• 客户信息是指银行在为客户开户、提供授 信服务或其他金融产品时所掌握的客户的 地址、联系电话、财产及财务状况等信息
守法合规
• 银行业从业人员应当遵守法律法规、行业 自律规范以及所在机构的规章制度。
专业胜任
• 银行业从业人员应当具备岗位所需的专业 知识、资格与能力。
• 具备岗位所需专业知识和技能，是银行业 从业人员从业的基本前提。由于社会发展 、市场需求的变化，银行业务也在不断发 展变化，从业人员只有不断学习，不断提 高自己的专业知识和技能，才能适应岗位 工作的需要。
银行业从业人员职业操守(1)
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第七条 [勤勉尽职]
银行业从业人员应当勤勉谨慎，对所 在机构负有诚实信用义务，切实履行岗位 职责，维护所在机构商业信誉。
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银行业从业人员首先要对所在机构尽到 诚实信用义务，准确、诚实地填报个人信 息和工作、学习经历。任何刻意隐瞒或不 诚实披露所在机构人力资源管理需要的个 人信息行为，都会为将来埋下隐患。
国务院各部委制定的规章等。
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自律规范是指由银行业协会经过其章程规 定的程序通过的对全体会员具有一定约束
力的行业规范及公约，如协会制定的《中
国银行业反商业贿赂承诺》、《中国银行
业自律公约》、《中国银行业维权公约》、
《中国银行业文明服务公约》、《中国银
行业反不正当竞争公约》《中国银行业从
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在业务操作过程中，从业人员要认真 履行岗位职责，勤勉谨慎，仔细认真，避 免差错，做一名称职的银行业从业人员。
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第八条 [保护商业秘密与客户隐私]
银行业从业人员应当保守所在机构的 商业秘密，保护客户信息和隐私。
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资格是通过考试或认可而取得的各种资格。 根据有关监管机构的规定，银行业金融机 构的某些岗位只有具备相应的资格才能上 岗。
如《商业银行个人理财业务暂行办法》第 54条规定商业银行个人理财业务人员除 具备相应的学历水平和工作经验外，还应 具备相关监管部门要求的行业资格。
银行从业人员职业操守
银行从业人员职业操守
作为一名银行从业人员，我们应当始终遵守以下职业操守，以维护银行业的声誉和客户的利益：
1. 诚信守信：我们要坚持诚实守信的原则，遵守法律和道德规范。
我们不得利用职务之便从事违法违规行为，如偷窃、贪污、受贿等。
2. 保护客户利益：我们要时刻关注客户需要，遵循客户最大利益的原则。
我们不得干涉客户的金融决策，不得将个人或其他利益置于客户利益之上。
3. 保密客户信息：我们要严格保密客户的个人和财务信息。
在业务操作中，不得泄露客户信息，防止客户面临安全和隐私的风险。
4. 公平竞争：我们要遵守市场竞争规则，不得从事不正当竞争行为，如损害他人商业信誉、扰乱市场秩序等。
5. 拒绝贿赂与利益冲突：我们要拒绝收受他人的贿赂或其他不正当利益。
在与客户和供应商的业务往来中，要警惕利益冲突，并及时采取措施避免或解决。
6. 持续学习和提升：我们要不断学习、提升自己的专业知识和技能。
我们应积极参加专业培训，关注行业发展动态，为客户提供更优质的服务。
7. 高度责任心：我们要以高度负责的态度对待工作和客户。
我们要及时回应客户的需求和投诉，尽力解决问题，确保客户满意度。
8. 信息透明：我们要提供真实、准确、完整的信息给客户，避免虚假宣传和误导性行为。
我们要鼓励客户主动参与决策，并提供必要的风险提示。
9. 尊重与合作：我们要尊重客户、同事和合作伙伴，保持良好的职业操守和交流礼貌。
我们要遵守内部规章制度，与团队合作，共同促进银行的发展。
这些职业操守对于银行从业人员而言是基本的要求，我们应当严格遵守并将其融入到日常工作中。
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2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料银行业法律法规与综合能力第九章 概述及银行业从业基本规则知识点：公平竞争● 定义：银行业从业人员应当尊重同业人员，公平竞争，禁止商业贿赂。
● 详细描述：公平竞争是指银行业金融机构及其从业人员以金融服务的种类、质量和效率的手段，而不是靠低价销售、贬低对手、虚假宣传等不正当竞争方式，同时，应当尊重同业人员，共同建立合作共赢的良好行业风气。
例题：1.下列属于商业银行正当竞争手段的有（）。
A.在媒体上宣传新金融产品B.有奖储蓄C.不向其他贷款人提供借款人信息D.提高存款利率E.开展外部营销正确答案：A,E解析：不向其他贷款人提供借款人信息属于信息保密，B、D明显不对。
2.下列属于商业银行正当竞争手段的是（）。
A.提高存款利率，如贴息等B.有奖储蓄C.在媒体上宣传新金融产品D.封锁借款人信息正确答案：C解析：C项明显正确，其它项不属于正当竞争手段。
3.金融机构及其从业人员在参与市场竞争时，下列做法中符合职业操守要求的是（）。
A.低价销售B.丰富金融服务的种类、提高质量及效率C.贬低对手D.夸张宣传正确答案：B解析：金融机构及其从业人员在参与市场竞争时应当遵循公平竞争的职业操守。
A、C、D均违背了公平竞争的操守。
4.银行业从业人员的下列行为中，违反“公平竞争”原则的有()。
A.超出人民银行规定的贷款利率浮动范围发放贷款B.与一些商铺协商，安装具有排他性的POS机C.向客户转发网上有关竞争对手的负面消息D.以免费方式向客户提供国际市场的有关信息E.在信贷业务营销中，向经办人和关系人支付不正当的非费用正确答案：A,B,C,E解析：只有D项是符合“公平竞争”原则的。
5.禁止商业贿赂是《银行业从业人员职业操守》中（）基本准则的要求。
A.勤勉尽职B.专业胜任C.保护商业秘密与客户隐私D.公平竞争正确答案：D解析：银行业从业人员应当尊重同业人员，公平竞争，禁止商业贿赂。
6.银行业从业人员的下列行为中，符合“公平竞争”原则的是（）。
A.与一些商铺协商，安装具有排他性的POS机B.向客户转发网上有关竞争对手的负面消息C.以免费方式向客户提供国际市场的有关信息D.超出人民银行规定的贷款利率浮动范围发放贷款正确答案：C解析：A、B、D项明显错误。
7.某企业原是A银行客户经理的大客户，后因与B银行的客户经理建立了良好的个人关系而成为B银行的客户。
A银行客户经理应当()。
A.拒绝企业对A银行的询价要求，以防有关信息落入B银行B.继续与企业保持联系，递送有关A银行的产品介绍C.对企业负责人揭发B银行在某些业务领域的弱点D.暗示给企业负责人回扣，争取拉回客户正确答案：B解析：同业之间应该保持公平竞争关系。
8.以下哪一项不属于公平竞争行为()?A.某银行客户经理为了获得一家上市企业的贷款业务，答应其财务部负责人可以给予一定比例的提成B.某银行在向推销信用卡业务时，明确告知客户在信用卡使用过程中，消费达到一定金额后，可以获得某些奖品C.某银行虽然在同类同质产品的定位上并不是最低的，但却能在提供产品和服务的过程中，为客户提供增值服务D.某银行为了提高客户服务的质量，定期对从业人员进行培训，讲授金融产品和服务的特点和技巧，经过一段时间后，该行的服务质量和效率显著提高，吸收了更多客户正确答案：A解析：公平竞争是指银行业金融机构及其从业人员以金融服务的种类、质量和效率等手段，而不是靠低价销售、贬低对手、虚假宣传等不正当竞争方式。
同时，应当尊重同业人员，共同建立合作共赢的良好行业风气。
《反不正当竞争法》规定，经营者不得采用财务或其他手段进行贿赂以达到销售或购买产品或服务的目的。
经营者销售或购买商品或服务。
可以以明示方式给对方折扣，可以给中间人佣金，但折扣和佣金必须如实入账。
不如实入账将会被认为是商业行贿或受贿行为，一旦发生，就将面临法律或纪律的严惩。
选项中A违背了该要求。
9.下列行为属于公平竞争的是()。
A.给客户的主管人员回扣B.有奖储蓄C.提高利率，如贴息等D.银行在媒体上播出金融创新产品广告正确答案：D解析：公平竞争是指银行业金融机构及其从业人员以金融服务的种类、质量和效率的手段，而不是靠低价销售、贬低对手、虚假宣传等不正当竞争方式，同时，应当尊重同业人员，共同建立合作共赢的良好行业风气。
A、B、C均属于违背公平竞争的行为。
10.《银行业从业人员职业操守》中关于“公平竞争”的条款规定了不得以任何方式给中间人佣金。
A.正确B.错误正确答案：B解析：公平竞争是指银行业金融机构及其从业人员以金融服务的种类、质量和效率的手段，而不是靠低价销售、贬低对手、虚假宣传等不正当竞争方式，同时，应当尊重同业人员，共同建立合作共赢的良好行业风气。
可以给中间人佣金，可以明示给对方折扣，但折扣和佣金必须如实入账。
11.下列行为中，违反“公平竞争”原则的是（）。
A.某银行虽然在同类同质产品的定价上并不是最低的，但却能在提供产品和服务的过程中，为客户提供增值服务B.某银行在向客户推销信用卡业务时，明确告知客户在信用卡使用过程中，消费达到一定金额后，可以获得某些奖品C.某银行为了提高为客户提供服务的质量，定期对从业人员进行培训，讲授金融产品和服务的特点和技巧，经过一段时间后，该行为的服务质量和效率显著提高，吸引了更多客户D.某银行客户经理为了获得一家上市企业贷款业务，答应其财务部负责人可以给予一定比例的提成正确答案：D解析：银行业从业人员应当尊重同业人员，公平竞争，禁止商业贿赂。
12.下列不属于公平竞争行为的是（）。
A.某银行为了提高为客户提供服务的质量，定期对从业人员进行培训，讲授金融产品和服务的特点和技巧，经过一段时间后，该行的服务质量和效率显著提高，吸引了更多客户B.某银行客户经理为了获得一家上市企业的贷款业务，答应其财务部负责人可以给予一定比例的提成C.某银行虽然在同类同质产品的定价上并不是最低的，却能在提供产品和服务的过程中，为客户提供增值服务D.某银行在向客户推销信用卡业务时，明确告知客户在信用卡使用过程中，消费达到一定金额后，可以获得某些奖品正确答案：B解析：《反不正当竞争法》规定，经营者不得采用财务或其他手段进行贿赂以达到销售或购买产品或服务的目的。
经营者销售或购买商品或服务。
可以以明示方式给对方折扣，可以给中间人佣金，但折扣和佣金必须如实入账。
不如实入账将会被认为是商业行贿或受贿行为，一旦发生，就将面临法律或纪律的严惩。
13.以下做法体现了互相尊重原则的是（）。
A.A银行为了多获得存款，在电视中贬低B银行服务质量B.A银行变造虚假事实以打击B银行C.A银行知道B银行将要推出一项新服务，恐吓其不准推出D.AB银行通过参加学术研讨会加强合作正确答案：D解析：公平竞争是指银行业金融机构及其从业人员以金融服务的种类、质量和效率的手段，而不是靠低价销售、贬低对手、虚假宣传等不正当竞争方式，同时，应当尊重同业人员，共同建立合作共赢的良好行业风气。
14.商业银行的不正当竞争行为不包括（）。
A.有奖储蓄B.放松现金管理C.对其他金融机构采取压票或退票D.降低利率吸收储蓄正确答案：D解析：提高或变相提高利率属于商业银行的不正当竞争行为，降低利率吸收存款不属于不正当竞争行为。
故选D15.下列不属于公平竞争行为的是（）A.某银行为了提高为客户提供服务的质量，定期对从业人员进行培训，讲授金融产品和服务的特点和技巧，经过一段时间后，该行的服务质量和效率显著提高，吸引了更多客户B.某银行客户经理为了获得一家上市企业的贷款业务，答应其财务部门负责人可以给予一定比例的提成C.某银行虽然在同类同质产品的定价上并不是最低的，却能在提供产品和服务的过程中，为客户提供增值服务D.某银行在向客户推销信用卡业务时，明确告知客户在信用卡使用过程中，消费达到一定金额后，可以获得某些奖品正确答案：B解析：考查公平竞争的相关规定16.下列行为中，违反银行业从业人员职业操守“公平竞争”准则有（）。
A.某银行虽然在同类同质产品的定价上并不是最低的，但却能在提供产品和服务过程中，为客户提供增值服务B.某银行在向客户推销信用卡业务时，明确告知客户在信用卡使用过程中，消费达到一定金额后，可以获得某些奖品C.某银行为了提高客户提供服务的质量，定期对从业人员进行培训，讲授金融产品和服务的特点和技巧，经过一段时间后，该行的服务质量和效率显著提高，吸引了更多客户D.某银行同类 同质产品中以低于竞争对手的价格销售产品，以此达到挤垮对方的目的E.某银行客户经理为了获得一家上市企业贷款业务，答应其财务部负责人可以给予一定比例的提成正确答案：D,E解析：考查公平竞争的有关内容。
17.下列行为属于商业银行不正当竞争的有()。
A.贴息、放松现金管理B.对其它金融机构压票，退票，压汇C.有奖储蓄，储蓄赠送现金D.出售金融产品E.无偿占用联行清算资金等正确答案：A,B,C,E解析：我国商业银行不正当竞争行为的具体表现:一是利率方面的不正当竞争。
表现为违反中央银行利率方面的有关规定，采取不正当竞争手段，如贴息、放松现金管理;二是金融服务方面的不正当竞争。
如封锁有关金融信息，不向其他贷款人提供借款人的相关情况，对其他金融机构采取压票、退票、押汇等方式，或无偿占用联行清算资金等。
现实当中 常见的不正当竞争行为主要有有奖储蓄，储蓄赠送物品、现金等。
18.下列行为中，违反“公平竞争”原则的是()。
A.某银行虽然在同类同质产品的定价上并不是最低的，但却能在提供产品和服务的过程中，为客户提供增值服务B.某银行在向客户推销信用卡业务时，明确告知客户在信用卡使用过程中，消费达到一定金额后，可以获得某些奖品C.某银行为了提高为客户提供服务的质量，定期对从业人员进行培训，讲授金融产品和服务的特点和技巧，经过一段时间后，该行的服务质量和效率显著提高，吸引了更多客户D.某银行客户经理为了获得一家上市企业贷款业务，答应其财务部负责人可以给予一定比例的提成正确答案：D解析：考查公平竞争的有关内容。
19.禁止商业贿赂是《银行业从业人员职业操守》中（）基本准则的要求。
A.勤勉尽职B.专业胜任C.保护商业秘密与客户隐私D.公平竞争正确答案：D解析：公平竞争要求禁止商业贿赂。