理财业务凭证管理规定(银行理财产品、黄金、基金、国债)
银行理财业务操作规程(暂行)
1 目的为规范本行理财业务操作，防范和控制理财业务的操作风险，根据《商业银行理财产品销售管理办法》和《xx银行理财业务管理规定》，制定本规程。
2 范围本规程适用于xx银行理财业务的销售文本制作、产品编号规则、产品报备、理财人员的管理、前台销售、信息披露、业务报告等操作。
3 职责按照《xx银行理财业务管理规定》执行。
4 工作程序4.1 理财产品的开发、设计理财产品设计及审批根据产品性质，按照《保证收益理财产品管理规定》、《保本浮动收益理财产品管理规定》、《非保本浮动收益理财产品管理规定》、《结构化理财产品管理规定》执行。
4.2 理财产品编号规则理财产品的编号（17-18位）主要包括8个要素，分别是：产品收益特征、合作机构、投资资产范围、质押标识、发行年度、发行月份、发行期次、销售对象等。
具体字母表示如下：a. 产品收益特征：分为保本和非保本，分别用英文字母CB和ET表示。
b. 合作机构：用合作机构名称的前两个大写拼音字母表示。
c.产品类型：分为封闭式、半开放式、开放式，分别用英文字母F、B、K 表示。
d. 投资资产范围：投资标准化债权资产用英文字母S表示，投资非标准化债权资产用英文字母U表示，混合型用英文字母W表示。
e.质押标识：分为可质押和不可质押，可质押用英文字母Y表示，不可质押用英文字母N表示。
f. 发行年度：当期理财产品的发行年度。
g. 发行月份：当期理财产品的发行月份。
h.发行期次：当年该期理财产品的发行顺序。
i. 销售对象：分为个人理财产品和机构理财产品，分别用英文字母IU和IUV表示。
例如:2013年6月稳利来第85期普通个人理财产品，其编号为：CB-GY-F-SY-2013-06-085-IU。
4.3 理财产品宣传、销售文本管理4.3.1 理财产品文本包括宣传资料和销售文件两部分，均应全面客观反映理财产品的重要特性和与产品有关的重要事实，表述真实、准确和清晰；宣传文本由总行统一管理和授权，分支机构未经总行授权不得擅自制作和分发宣传销售文本。
2022年-2023年中级银行从业资格之中级银行业法律法规与综合能力每日一练试卷A卷含答案
2022年-2023年中级银行从业资格之中级银行业法律法规与综合能力每日一练试卷A卷含答案单选题（共30题）1、以下不是《行政诉讼法》设立的目的是（）A.防止和纠正违法的或者不当的具体行政行为B.保证人民法院正确、及时审理行政案件C.保护公民、法人和其他组织的合法权益D.维护和监督行政机关依法行使行政职权【答案】 A2、在行业的市场结构特征分析中，独家企业生产某种特质产品从而整个行业的市场完全处于一家企业所控制之下的情形是指（）。
A.完全垄断的行业B.垄断竞争的行业C.寡头垄断的行业D.完全竞争的行业【答案】 A3、开放式基金(?)。
A.定义基金单位的总数不固定?B.基金不可赎回，规模是固定不变的C.需要缴手续费和证券交易税?D.能够充分运用资金，进行长期投资【答案】 A4、衡量银行规模的重要综合性指标是（）。
A.成本收入比B.市值C.净息差D.每股收益【答案】 B5、（）是银行业从业人员的立身之本和基本要求，也是维护商业银行声誉根本所在。
A.勤勉尽职B.礼貌服务C.品行正直D.协助执行【答案】 C6、下列处罚措施属于行政处罚的是（）。
A.责令限期治理B.责令停产停业C.责令赔偿损失D.责令退还土地【答案】 B7、（）最常用、最重要的风险缓释措施。
A.期权B.担保C.购买保险D.出售风险头寸【答案】 B8、银行或其他金融机构的工作人员与诈骗贷款的犯罪分子串通并为之提供诈骗贷款帮助的，既可能构成贷款诈骗罪的共犯，也可能构成职务侵占罪或贪污罪的共犯，关键区别在于（）。
A.主观方面是否是故意B.是否采用虚构事实、隐瞒真相的方法C.银行是否被骗D.所侵犯的客体是否是贷款【答案】 C9、我国银行监管制度在探索成形阶段的特点不包括（）。
A.监管手段进一步丰富，增加了非现场监管，并注意与现场检查的配合运用B.“部门执法”的局面凸显C.在制度设计上已经开始部分涉及到权责分配、激励约束和再监督等方面的内容D.对主要银行业机构实行了管、监在部门间的职责分离【答案】 D10、关于福费廷业务，下列说法正确的是( )。
银行理财产品业务基础知识培训课件
银行理财产品业务基础知识培训
▪ （5）其他要求：
▪ 商业银行应当向销售人员提供每年不少于20小时的 培训，确保销售人员掌握理财业务监管政策、规章 制度，熟悉理财产品宣传销售文本、产品风险特性 等专业知识。
▪ 商业银行应当建立健全销售人员资格考核、继续培 训、跟踪评价等管理制度，不得对销售人员采用以 销售业绩作为单一考核和奖励指标的考核方法
规风险 ▪ 成本可算、风险可控、信息充分披露 ▪ 风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合
的理财产品。风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险 评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品 ▪ 应当加强客户风险提示和投资者教育
银行理财产品业务基础知识培训
2、销售人员管理
▪ （1）概念：
银行理财产品业务基础知识培训
▪ 商业银行应当定期或不定期地采用当面或网上 银行方式对客户进行风险承受能力持续评估。 超过一年未进行风险承受能力评估或发生可能 影响自身风险承受能力情况的客户，再次购买 理财产品时，应当在商业银行网点或其网上银 行完成风险承受能力评估，评估结果应当由客 户签名确认；未进行评估，商业银行不得再次 向其销售理财产品。
情形：
▪ （一）通过销售或购买理财产品方式调节监管指标，进行监管套利； ▪ （二）将理财产品与其他产品进行捆绑销售；（三）采取抽奖、回扣或者
赠送实物等方式销售理财产品； ▪ （四）通过理财产品进行利益输送； ▪ （五）挪用客户认购、申购、赎回资金； ▪ （六）销售人员代替客户签署文件； ▪ （七）中国银监会规定禁止的其他情形。
银行理财产品业务基础知识培训
▪ （2）具体要求： ▪ 商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点
进行风险承受能力评估。风险承受能力评估依据至少 应当包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、 收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风 险损失承受程度等。商业银行对超过65岁（含）的客 户进行风险承受能力评估时，应当充分考虑客户年龄、 相关投资经验等因素。商业银行完成客户风险承受能 力评估后应当将风险承受能力评估结果告知客户，由 客户签名确认后留存。
商业银行个人理财业务管理暂行办法及指引.
◆五项注意
●在理财产品销售与相关管理过程中，要注 意防范法律风险、声誉风险；
●在理财产品投资过程中，要注意防范市场 风险、信用风险；
●在内部人员管理过程中，要注意防范操作 风险；
●在理财业务的会计处理与税务管理上，要 注意防范合规性风险；
●在确定理财业务发展方向上，要注意防范 战略风险。
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一、《办法》及《指引》产生的背景 二、《办法》与《指引》的基本思路 三、个人理财业务的基本框架 四、个人理财业务的风险管理 五、个人投资理财产品销售的客户风
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●对商业银行开展个人理财业务提出了一系 列限制性条款
Ⅰ、商业银行不得利用个人理财业务，违 反国家利率管理政策进行变相高息揽储；
Ⅱ、商业银行不得将一般储蓄存款产品单 独当作理财计划销售，或者将理财计划与本行 储蓄存款进行强制性搭配销售；
Ⅲ、商业银行不得无条件向客户承诺高于 同期储蓄存款利率的保证收益率；
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C、加强商业银行、从业人员 与客户的合规性管理
◆商业银行 ●应遵守法律、行政法规和国家有关政策规定 ●涉及金融衍生产品交易和外汇管理规定的， 应按照有关规定获得相应的经营资格 ●实行审批制和报告制 ●建立相应的风险管理体系和内部控制制度， 严格实行授权管理制度 ●明确个人理财业务的管理部门和人员及其责 任
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●从业人员的限制性条款：
在未取得客户正式授权时，不得代替客户作出任何投资 性决定；
不得擅自隐瞒个人投资理财产品风险分析资料上所列明 的信息或对个人投资理财产品风险作出虚假陈述；
不得在储蓄柜台提供个人投资理财产品或建议； 不得擅自作出对个人投资理财产品市场的预测； 不得对任何个人投资理财产品或市场暗示或保证收益。
险评估与风险揭示、告知 11
农村信用社银行理财卡业务及个人VIP客户服务管理办法
农村信用社银行理财卡业务及个人VIP客户服务管理办法,，农村信用社银行理财卡业务及个人VIP客户服务管理办法(试行)第一章总则第一条为加强银行理财借记卡（以下简称“贵宾卡”)的管理，防范贵宾卡业务风险，巩固和发展优质客户群体，优化个人客户群结构,规范向个人优质客户提供优先、优惠的服务内容和服务方式，促进贵宾卡业务的持续、健康发展,依据《银行卡业务管理办法》以及《，，农村信用社联合社银行借记卡章程》、《农村信用社基本会计制度》及有关法律法规制定本办法.第二条个人优质客户（以下简称“VIP客户”)是指具有一定经济基础和社会地位，信用度高，能够带来较高利润回报，对信用社业务发展产生较大贡献或重大影响的个人客户。
目前的VIP客户分为白金客户和黄金客户两个等级.第三条贵宾卡是,,农村信用社面向VIP客户发行，具有存取现金、转账汇款、消费、账户管理、理财增值、自助融资等功能的一种借记卡产品，也是信用社VIP客户的身份标识。
贵宾卡按客户级别分为白金卡和金卡。
第四条 VIP客户服务实行“客户自愿、重点发展、优先服务、为客户保密”的原则.向符合规定条件并自愿成为会员的客户发放贵宾卡，作为享受VIP服务的依据。
第五条各联社应本着“优化客户结构、提升客户层次、成本核算、比例控制”的原则，从着眼可持续发展的高度和加快推进个人业务转型的角度,制定科学合理的贵宾客户准入标准，加强管理，确保服务质量，在服务能力范围内不断提高客户满意度，严把准入关，加强动态考核,做到不滥发“人情卡"、不夸大贵宾卡的功能和服务，让真正的VIP客户享受到高质量、高效率的贵宾服务。
第六条在目前缺乏客户关系管理系统的情况下， VIP客户评定标准由各联社自行制定，VIP客户资格的认定只能通过人工方式进行审核、审批.第七条省联社统一制定、调整贵宾卡的交易手续费收费标准及优惠标准。
第八条省联社统一制定、调整贵宾卡的年费收费标准及免收年费的全省最低系统评定标准.各联社在全省最低系统评定标准的基础上根据当地客户的实际情况自行制定免收年费的系统评定标准.第九条 VIP客户按卡片级别享受全省统一的交易手续费优惠（减免)待遇,交易手续费减免部分由贵宾卡发卡行垫付。
中国银行保险监督管理委员会、中国人民银行关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知
中国银行保险监督管理委员会、中国人民银行关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会,中国人民银行•【公布日期】2021.05.27•【文号】银保监发〔2021〕20号•【施行日期】2021.05.27•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】金融其他规定正文中国银保监会中国人民银行关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知银保监发〔2021〕20号各银保监局；中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，各副省级城市中心支行；各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行、理财公司：为加强对商业银行、理财公司现金管理类理财产品（以下简称现金管理类产品）的监督管理，促进现金管理类产品业务规范健康发展，依法保护投资者合法权益，现就规范现金管理类产品管理有关事项通知如下：一、本通知所称现金管理类产品是指仅投资于货币市场工具，每个交易日可办理产品份额认购、赎回的商业银行或者理财公司理财产品。
在产品名称中使用“货币”“现金”“流动”等类似字样的理财产品视为现金管理类产品，适用本通知。
本通知所称理财公司是指在中华人民共和国境内依法设立的商业银行理财子公司，以及中国银行保险监督管理委员会（以下简称银保监会）批准设立的其他主要从事理财业务的非银行金融机构。
银保监会、中国人民银行依照法律、行政法规、本通知的规定和审慎监管原则，对现金管理类产品运作实施监督管理。
二、现金管理类产品应当投资于以下金融工具：（一）现金；（二）期限在1年以内（含1年）的银行存款、债券回购、中央银行票据、同业存单；（三）剩余期限在397天以内（含397天）的债券、在银行间市场和证券交易所市场发行的资产支持证券；（四）银保监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。
现金管理类产品不得投资于以下金融工具：（一）股票；（二）可转换债券、可交换债券；（三）以定期存款利率为基准利率的浮动利率债券，已进入最后一个利率调整期的除外；（四）信用等级在AA+以下的债券、资产支持证券；（五）银保监会、中国人民银行禁止投资的其他金融工具。
银行存款管理规定(5篇)
银行存款管理规定1.0规范分公司及服务中心银行存款管理，以保证银行存款收、支、存的合理使用。
2.0适用范围到适用分公司及服务中心的银行存款管理工作的范围。
3.2财务助理负责服务中心银行票据(支票，汇票等)进帐工作。
分公司财务专员负责顾问项目、前期项目及各职能部门等银行票据(支票，汇票等)职责目的进帐工作。
4.1财务专员负责指导财务助理对收到的银行票据(支票，汇票等)做相应进帐工作服务中心负责人负责监督服务中心现场银行存款的管理工作。
分公司总经理负责监督分公司银行存款的管理工作。
工作程序银行存款管理的原则4.1.1所有收入除保留库存现金限额(以备用金为标准额度)外，现金余额应及时送存银行。
每天收到的支票要于当天到银行进帐。
4.1.2超出现金使用范围或公司规定现金结算金额(人民币____元)的款项支付必须过银行存款帐户进行结算(即支票、转账、汇兑等结算方式)。
4.2银行结算方式公司的货币资金业务可采用的银行结算方式，包括：____支票：在本省区域内广泛使用的票据。
支票的提示付款期限为____日内;转帐支票可以背书转让。
4.2.2委托方式：公司委托银行向付款人收取管理费、电费、水费等或委托银行代为支付款项的结算方式。
4.2.3汇兑：公司办理异地之间的款项结算方式，分为电汇和信汇。
4.3银行帐户管理4.3.1银行帐户类型C.基本存款帐户：是企业办理日常结算和现金收付、工资发放的帐户一般存款帐户：可办理转帐结算和现金缴存，但不可办理现金支取;专用存款帐户：专为收取本体维修基金特设帐户。
4.3.2银行帐户开立：指新建公司为正常经营所需要开户的银行帐户，以及公司为某种用途而需要新增开户的银行帐户。
需要开设银行帐户的公司，服务中心财务助理、服务中心经理必须先就开户的意向与分公司财务专员沟通及申请，财务专员复核后报送总部财务管理中心出纳员，在作出可以申请的答复后，按要求向出纳员报送《银行帐户开户申请表》。
总部在收到申请后二天内，就批准开户与否作出答复，并上报集团财务管理中心经理、财务管理中心总经理审批。
中级银行从业资格《个人理财》真题练习试题D卷 附答案
省（市区） 姓名 准考证号 ………密……….…………封…………………线…………………内……..………………不……………………. 准…………………答…. …………题…中级银行从业资格《个人理财》真题练习试题D 卷 附答案 考试须知：1、考试时间：120分钟，本卷满分为100分。
2、请首先按要求在试卷的指定位置填写您的姓名、准考证号等信息。
3、请仔细阅读各种题目的回答要求，在密封线内答题，否则不予评分。
一、单选题（本题共90小题，每题0.5分，共计45分）1、如果就业率比较高，预期未来家庭收入可通过努力劳动获得明显增加，个人理财策略偏于配置更多的（ ） A 、国债 B 、定期存款 C 、股票 D 、活期存款2、根据《民法通则》规定，民事活动中最核心、最基本的原则是（ ） A 、透明原则 B 、公正原则 C 、公平原则 D 、诚实信用原则3、贷款效益性调查的内容不包括对借款人（ ）进行调查。
A 、当前经营情况B 、过去3年的经营效益情况C 、过去和未来给银行带来收入、存款等综合效益情况D 、担保是否符合规定4、宋体选择房产、黄金、基金等投资工具的客户属（ ） A 、进取型B 、稳健型C 、保守型D 、平衡型5、债券挂钩类理财产品主要是指在（ ）和（ ）上进行交换和交易，并由银行发行的理财产品。
A 、股票市场，债券市场B 、期货市场，债券市场C 、货币市场，债券市场D 、金融衍生品市场，货币市场6、与商业银行相比，以下选项中属于信托公司在个人理财服务中处于优势地位的是（ ） A 、具有明显私募性质的信托产品通过银行代销的可能性逐渐缩小。
B 、信托公司原则上可以投资基础设施、房地产工程、股票、票据等多种实业和金融资产。
C 、信托公司在发行集合资金信托计划时，不能向客户作出保证本金的安全以及保证预期收益的承诺。
D 、信托公司的影响力有限，国内居民对信托产品知之甚少。
7、在理财产品（计划）存续期内，商业银行影响客户提供所有相关资产的账单，账单提供应不少于两次，并且至少（ ）提供一次。
理财类业务柜面操作指引
理财类业务解约
理财类业务解约
任何网点都可以办理解约交易。 如果理财账户存在在途交易或者未确认交易，不允许销户。用户做解
约交易，前台出现相应提示。 如果理财账户存在加办或者关联关系（如：储债托管账户、TA账户
等），不允许销户
个人结算账户变更
➢根据投资客户（个人）提出的个人结算账号变更申请， 对客户的理财类业务签约关系对应的个人结算账号变更。 ➢交易码：602047 ➢客户需填写的单据及需提供的资料：原个人结算账户、 新个人结算账户、有效实名证件。 ➢交易成功后，打印回执，交客户签字确认。
柜面问题分析
➢为什么会出现这种情况？ ➢有没有解决的办法？如何解决？
➢今后该如何避免此类问题的发生？
柜面问题分析
问题二：
赣州市银都花园营业所，一客户持身份证、一本 活期存折前来，想要购买理财，并且告知营业员， 已经在二个网点试过了，都没有购买成功。营业员 先跟客户做理财类签约，结果显示该证件已签约。 于是直接跟客户做理财购买，但显示该账号未签约。
个人结算账号变更
1. 必须刷卡输入新旧结算账号，不允许手动输入账号。
2. 新个人结算账号的证件类型需与签约理财类业务时使用的相同。 3. 新老个人结算账号存在挂失、冻结等异常状态时不允许变更。
个人结算账户加办
➢根据中间业务交易账号加办个人结算账号。 ➢交易码：605100 ➢需支局长授权 ➢客户需填写的单据及需提供的资料：原个人结算账户、 新个人结算账户、有效实名证件。 ➢交易成功后，打印回执，交客户签字确认。
（网点/县（市））”中，交易结果体现在T+2 日的“基金业务成功/不成功/部分成功交易列 表（网点/县（市））”中。
基金赎回
➢ 客户在基金正常开放期提出请求，出售一定数量的
(7)银行 金融监管法
1、商行定义： 是按商业银行法设立，吸收公众存款、发放贷款、办理结算的 企业法人。 此外： 国家发展 农业发展 进出口银行 2、经营原则： 基本原则： 安全、流动、效益 其他：独立自主经营 自负盈亏 保障存款人利益 公平竞争
3、职能： *信用中介 向社会借入款 再带给借款人（吸储、放贷 投资 买卖政府、金融债券） *支付中介 帮助交易人实现货币支付与转移 *信用创造 放出的贷款在票据流通中又转化为存款，又可 再贷款，形成了超过原始存款的派生存款 *创造金融工具 如支票汇票本票 信用证 等 * 金融服务 是无风险业务 如代理保管 融资租赁 信息咨询 业务内容： 资产业务类： *现金业务 库存现金 在央行的存款 死钱 多则赢利资 产少 * 信贷业务 通过放款收回本金利息，是收益的来源 有短1 中5 长期 有信用 担保 抵押 质押
二、现代金融会给人带来美妙想象，如住房按揭 预支收入 刺激 出的消费观，但信用不能代替真金白银
三 资产证券化、金融衍生品都是手段，目的才是关键 ，不要无节 制 不要对不能持续的膨胀消费推波助澜。 四 应该加强监管 不能缺位，要依国情 如33年美国规范的分业经 营，在信息、技术、经济发展的大趋势下已不存在，混业、共 损. 五 我国经济的增长模式 1靠投资 2靠出口（进出口贸易占 GDP60%) 波动与世界一致 所以要扩大内需
5 规定全部资产的风险含量应控制在60%内。
商行与央行、银监会的关系 1接受央行业务指导 报送报表 接受检查 遵循基准利率 交存 款准备金等 2 接受银监会行政监督管理 如设立、变更终止 需报批 执 行其所定管理制度
可以看到：
一、银行是典型的金融部门，金融的本质：1往来资金互通有无， 传统功用 2 创造信用 无中生有 扩张壮大手段
第二节、中国人民银行的性质
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专夹保管,按 可在开户行所在的深圳分行任一网点签 量装订 约 专夹保管,按 按单位账户签约，只可在其账户开户网 量装订 点签约 可在开户行所在的深圳分行任一网点进 随当日传票装 行解约，解约后该客户号下的所有账号 订 均不能再办理集中版理财相关业务 随当日传票装 只可在其开户网点解约，解约后该账户 订 不能再办理集中版理财相关业务 随当日传票装 开户行所在的深圳分行任一网点 订 随当日传票装 只能在开户网点 订 无 无 客户应在该产品的产品说明书及产品适 专夹保管,按 合度评估书上签字确认，并提交《中国 量装订 农业银行理财产品认购/申购委托书》 。做过理财签约的客户，可不必重复填 专夹保管,按 写《中国农业银行理财产品协议》（版 本变更前有效）和客户风险评估问卷 量装订 （一年有效，一年过期后需重新填写） 随当日传票装 订 随当日传票装 订
个人 认购
3101
业务 处理
认购撤销
机构
3101
个人
机构
原认购委托书、结算账户 （客户购买理财产品的卡或 在业务回单上打印认购撤销委托书，委托书一式两联 存折）、有效身份证件 认购委托书及相关证件和印 章（同认购）至原认购网点 在业务回单上打印认购撤销委托书，委托书一式两联 办理
3102
3102
银行理财产品凭证管理规定
交易类型 客户类型
个人 客户约 机构
证明文件
凭证及留存资料
交易码
3154
保管方式
备注
个人
账户 客户解约 管理
签约信息 变更
有效身份证件和个人结算账 中国农业银行理财产品协议，个人投资者风险承受能 户（借记卡、存折） 力评估问卷（09年版），身份证及卡折复印件。 中国农业银行理财产品协议，对公客户风险类型评估 组织机构代码证、营业执照 问卷（非衍生交易类），机构客户理财业务签约申请 正本或副本原件、法人代表 表，理财业务授权委托书。组织机构代码证、营业执 授权委托书、经办人身份证 照正本或副本、经办人身份证留存复印件，法人代表 原件 授权委托书原件。 持本人有效身份证件及该客 户号下任一有效结算账户和 一式两联的《业务回单》 密码 持相关证件及印鉴（同签 约） 填写《机构客户理财业务签约申请表》，一式两联的 《业务回单》
3158
3155 3155 3156 3156 3157 3157
机构 个人 机构 个人 机构
签约信息 查询
本人有效身份证件及该客户 一式两联的《业务回单》 号下任一有效结算账户和密 码 持相关证件及印鉴（同签 一式两联的《业务回单》 约） 通过该客户下有效结算账户 无 和密码都可以查询签约信息 通过签约账户查询该账户的 无 签约信息 有效身份证件和个人结算账 理财产品认购委托书（一式三联）、产品说明书及产 户（借记卡、存折） 品适合度评估书 持相关资料及印鉴（同签 约） 理财产品认购委托书（一式三联）、产品说明书及产 品适合度评估书