小企业客户评级系统培训材料总行信贷评估部.ppt
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小企业贷款授信调查及关注要点PPT课件
国有独资商业银行突然退出；
（6）关系到企业生产能力的某一客户的订货变动无常；丧失一个或
多个客户，而这些客户财力雄厚。
（7）投机于存货，使存货超出正常水平。
（8）设备维修不善，推迟更新过时的或无效的设备与设施。
（9）关联企业情况，是否存在关联企业风险传导。
16
一、调查什么？二、如何调查？
●财务因素调查 以真实、可靠的财务会计报告为前提 ，但又不能完全迷信会计报告
6、如何调查借款人内部管理情况？
（1）股权结构，股东是否团结，所有者与经营者关系； （2）内部组织机构设置是否合理； （3）内部管理制度是否完善、健全、合理； （4）人员配置是否合理，管理人员素质如何，实际控制 人对企业的控制力如何，各部门之间能否相互协调，高级管 理层是否发生重大人事变动，是否存在用人不当； （5）是否频繁更换会计财务人员； （6）是否经常性拖欠职工工资，内部案件是否较多，员 工精神面貌如何，员工流动程度如何； （7）采购、生产、销售如何管理； （8）是否存在违法经营；
13
一、调查什么？二、如何调查？
7、如何调查受宏观环境影响程度？ 原材料价格、劳动力成本、区域转型、 环保、出口退税、人民币升值
14
一、调查什么？二、如何调查？
8、如何调查借款人信用状况？
15
一、调查什么？二、如何调查？
9、其他情况调查
（1）发生了重大损失的安全事故、泄密事件，可能或实际已经严重
小企业贷款金授融信统调计查培及训关注要点
中国邮政储蓄银行盐城分行 2015年6月
1
问题：
授信调查工金作融做统不计好培，训有什么后
果？
2
授信调查目的： ----控制风险
----发展业务（最终目的）
企业信用评估分析报告(ppt 115页)
OK
法律部门
OK
收到款项
OK
致电客户
OK
解决纠纷
催款函
通知信用 及销售经理
致电客户
信用管理—客户信息
真实性 完整性 时效性 标准化 制度化
信用管理—信息分类体系
客户概况 历史背景 组织管理
经营状况 财务状况 信用状况
内部评价 实地考察 行业分析
信用管理—信息分类
发展历史 经营状况 组织管理
发展状况 重大变革事项 近期重大事件
信用部门的设立
销售部门 信用部门 财务部门
保守
★
温和
★
开放 ★
某跨国食品公司的信用管理部门设置 ----财务部门导向型
总经理
财务副总经理
信用管理部
商情部ห้องสมุดไป่ตู้
客户档案 对外联络
客户服务部
信用申请 信用分析 客户服务
商帐部
AR监控 商帐处理 追帐外勤
某大型制造企业的信用管理部门设置 ----信用部门独立型
渠道：政府部门
工商行政管理局 统计局 税务局 法院
行业主管部门 房产登记部门
注册资料、年检资料 基本经营数据、财务报表 财务报表 诉讼记录 行业统计资料、企业微观数据 房产所有权和抵押情况
信用管理—信息内部来源
与客户的初次接触 对客户的实地走访 与客户的交易经验 审查必要文件资料和证明进行 业务人员的内部评价
风险的产生
销售部
财务部
缺乏了解 缺乏监控
支付情 况
应收 帐款
交易背 景
销售 好 条件
A B C
坏
信用管理促进销售 信用管理好
社会平均 信用管理不好
好 客户质量
企业信用分析与信用评级ppt
市场前景分析
行业发展趋势
政策环境
了解企业所在行业的发展趋势和未来 展望，评估企业未来的发展机遇和挑 战。
评估企业面临的政策环境和监管要求， 了解企业是否符合相关法规和政策要求 ，以及政策变化对企业的影响。
技术创新
分析企业在新产品、新技术方面的研 发和创新情况，了解企业是否具备技 术优势和创新能力。
果滞后。
评级方法的改进和创新
1 2
引入新的评价指标
除了传统的财务指标外，可以引入非财务指标， 如创新能力、管理层素质、市场份额等，以更全 面地评估企业信用状况。
建立动态评级模型
根据企业信用状况的变化，建立动态评级模型， 及时调整评级结果，提高评级的准确性和时效性。
3
引入人工智能技术
利用人工智能技术进行数据分析、模式识别和预 测，提高评级方法的科学性和准确性。
现金流量表分析
评估企业的现金流入和流 出，了解企业的现金流状 况和偿债能力。
经营状况分析
STEP 01
市场份额
STEP 02
销售增长率
了解企业在行业中的市场地 位和市场份额，评估企业的 竞争力和市场影响力。
STEP 03
客户满意度
通过调查和反馈了解客户对 企业产品或服务的满意度， 评估企业的服务质量。
Part
04
企业信用评级的应用
投资决策
评估投资风险
通过企业信用评级，投资者可以 了解企业的偿债能力和信用状况，
从而评估投资风险，做出更明智 的投资决策。
确定投资回报
信用评级可以帮助投资者判断企业 的盈利能力和稳定性，从而预测未 来的投资回报。
优化投资组合
投资者可以根据企业信用评级的结 果，合理配置资产，优化投资组合， 降低整体风险。
小企业贷款业务培训(课件1-2)
详细描述
在进行小企业贷款业务营销之前，需要对市场进行深入调研 ，了解目标客户的需求、偏好和特征。根据市场调研结果， 对市场进行细分，选择适合自己产品的目标客户群体，并对 其进行精准定位。
产品设计与创新
总结词
产品是营销的核心，小企业贷款业务的产品设计需要结合市场需求和客户特点，注重创 新和差异化。
详细描述
在产品设计阶段，需要充分考虑目标市场的需求和客户的特点，设计出符合市场需求、 具有竞争力的产品。同时，要注重产品的创新和差异化，提供个性化的服务，以满足不
同客户的需求。
营销渠道的选择与拓展
总结词
选择合适的营销渠道是实现小企业贷款 业务营销目标的关键，需要结合目标市 场的特点和客户的消费习惯，拓展多元 化的营销渠道。
政策风险
总结词
由于政策调整或法规变化导致的风险
详细描述
政策风险是指政府政策调整或法规变化对小企业贷款业务的影响。例如，产业政策调整、税收政策变 化、金融监管加强等，可能对小企业的经营和融资环境造成影响，增加银行贷款回收的不确定性。
03
小企业贷款业务的营销 策略与技巧
目标市场的选择与定位
总结词
明确目标市场是开展小企业贷款业务的关键，需要对市场进 行细分，选择适合自己产品的目标客户群体。
经验教训二
小企业在使用贷款资金时 需注重资金的有效利用和 风险管理，避免资金浪费 或陷入债务危机。
经验教训三
小企业应建立完善的财务 管理和内部控制体系，以 确保贷款资金的安全和合 规使用。
05
小企业贷款业务的发展 趋势与展望
政策环境的变化与影响
政策环境的变化
随着国内外经济形势的变化，政府对小企业 贷款业务的政策环境也在不断调整，包括利 率政策、信贷政策、监管政策等。
银行零售板块小企业信贷手册70页PPT
银行零售板块小企业信贷手册
51、没有哪个社会可以制订一部永远 适用的 宪法， 甚至一 条永远 适用的 法律。 ——杰 斐逊 52、法律源于人的自卫本能。——英 格索尔
53、人们通常会发现，法律就是这样 一种的 网，触 犯法律பைடு நூலகம்的人， 小的可 以穿网 而过， 大的可 以破网 而出， 只有中 等的才 会坠入 网中。 ——申 斯通 54、法律就是法律它是一座雄伟的大 夏，庇 护着我 们大家 ；它的 每一块 砖石都 垒在另 一块砖 石上。 ——高 尔斯华 绥 55、今天的法律未必明天仍是法律。 ——罗·伯顿
Thank you
6、最大的骄傲于最大的自卑都表示心灵的最软弱无力。——斯宾诺莎 7、自知之明是最难得的知识。——西班牙 8、勇气通往天堂，怯懦通往地狱。——塞内加 9、有时候读书是一种巧妙地避开思考的方法。——赫尔普斯 10、阅读一切好书如同和过去最杰出的人谈话。——笛卡儿
51、没有哪个社会可以制订一部永远 适用的 宪法， 甚至一 条永远 适用的 法律。 ——杰 斐逊 52、法律源于人的自卫本能。——英 格索尔
53、人们通常会发现，法律就是这样 一种的 网，触 犯法律பைடு நூலகம்的人， 小的可 以穿网 而过， 大的可 以破网 而出， 只有中 等的才 会坠入 网中。 ——申 斯通 54、法律就是法律它是一座雄伟的大 夏，庇 护着我 们大家 ；它的 每一块 砖石都 垒在另 一块砖 石上。 ——高 尔斯华 绥 55、今天的法律未必明天仍是法律。 ——罗·伯顿
Thank you
6、最大的骄傲于最大的自卑都表示心灵的最软弱无力。——斯宾诺莎 7、自知之明是最难得的知识。——西班牙 8、勇气通往天堂，怯懦通往地狱。——塞内加 9、有时候读书是一种巧妙地避开思考的方法。——赫尔普斯 10、阅读一切好书如同和过去最杰出的人谈话。——笛卡儿
小企业信贷政策制度介绍(最全)-44页PPT资料
保证金要求
对小型企业办理的银行承兑汇票、保函、国内 信用证业务，aaa级企业收取的保证金比例不 低于20%，对aa级企业收取的保证金比例不低 于40%。保证金与承兑金额（担保金额、开证 金额）的差额部分应办妥足额、有效抵（质） 押手续；a、b级企业必须落实100%的保证金。
微型企业的贷款限额
单户贷款限额为200万元，全额低风险信 贷业务不受上述限额规定限制。
（一）小型和微型企业的界定、标识和分 类管理 1、中小企业的范围
★符合《中小企业界定标准》规定的中小 企业；
★从事生产经营活动、不拥有技术监督局 代码的个体工商户。
（一）小型和微型企业的界定、标识和分 类管理
以下企业不作为中小企业：
1、房地产企业； 2、纳入合并报表的集团成员企业； 3、学校、医院、出版社、电视台等非生产
（1）贷款业务；（2）银行承兑汇票；（3）非 融资类人民币保函；（4）进口开立信用证； （5）出口押汇（含出口贴现）；（6）国内回 购型保理业务； （7）提货担保；（8）进口 押汇；（9）贴现业务；（10）国内信用证； （11）总行创新并允许其办理的其它业务 。
2、aa级（含）以上小型企业还可以办理以下业 务：
流通企业； 4、符合我行定性评级客户条件的企业。
2、中小企业细分
★中型企业：指能提供经审计财务报表的符合《中小企 业界定标准》规定的中型企业；
★小型企业：指不能提供经审计财务报表的符合《中小 企业界定标准》规定的中型企业和融资总余额超过200 万元的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业。
★微型企业：指个体工商户和融资总余额低于200万元 （含）的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业。
（四）小企业信贷业务办理条件
★信用评级条件：办理信贷业务应满足的 信用等级。
小企业业务培训ppt
1、担保公司合作平台
与担保公司合作原则：区别对待，分类管理。
国有背景类担保公司--积极全面合作（如大同市财信担保有限
公司，目前批复担保额度6000万元）
集群类担保公司--适当合作
商业类担保公司--择优合作；。
Page 6
二、小企业营销思路和策略
2、政府合作平台 与大同市政府发改委、经信委、科技局、中小企业局等政府部
定标准的，不得认定为小企业。
Page 13
三、小企业认定新标准
成长型小企业认定标准 （一）已认定为小企业的客户，在与我行合作一年（含）以上续授信
时，由于企业规模扩大而超过小企业界定标准的，应认定为成长 型小企业。 （二）一般公司客户不得直接认定为成长型小企业。
Page 14
三、小企业认定新标准
变动管理 （一）已认定为小企业的客户，由于经营规模扩大而满足成长型
四、小企业授信业务管理规定
1. 授信准入条件 我行办理授信业务的小企业须同时达到以下准入条件： （一）具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件，且在
有效期内，有固定的经营场所。 （二）原则上连续经营两年以上，主营业务突出，经营效益良好。 （三）生产型企业资产负债率原则上不超过70%，流通型企业资产负债
小企业客户认定标准的，应调入成长型小企业客户范围。 （二）已认定为成长型小企业的客户，由于经营规模缩小而满足
小企业客户认定标准的，应调入小企业客户范围。 （三）一般公司客户由于分立、经营战略调整等原因使企业经营
规模缩小而符合小企业标准的，应调入小企业客户范围；由于合 并等原因使企业经营规模扩大而不符合小企业标准的，应调入成 长型小企业客户范围。
门建立长效联系沟通机制。主要目的是通过政府合作平台批量获 取小企业客户信息，地方产业政策等信息资源，为批量营销小企 业客户提供政策和信息支持。 营销模式： 政府部门牵头出资设立“小企业成长动力基金” 政府部门推荐优质
小企业贷款业务培训(课件1-3)
01
02
03
营销渠道选择
选择适合小企业贷款业务 的营销渠道，如线上平台、 线下银行网点、合作伙伴 等。
渠道优化
根据营销效果和市场反馈， 不断优化营销渠道，提高 渠道效率和客户满意度。
渠道整合
将不同营销渠道进行整合， 实现多渠道协同营销，提 高品牌知名度和市场份额。
客户关系管理
客户沟通
建立有效的客户沟通机制， 及时了解客户需求和反馈， 提高客户满意度和忠诚度。
详细描述
操作风险控制包括制定详细的操作规程、加强员工培训和建立有效的内部控制机 制，以确保贷款业务的合规性和准确性。
市场风险应对
总结词
市场风险应对是指小企业贷款业务中应对市场环境变化带来 的风险，通过合理的风险控制措施降低潜在损失。
详细描述
市场风险应对包括对市场趋势的预测、制定相应的风险控制 策略以及灵活调整贷款政策等，以适应市场变化。
小企业贷款业务培训(款业务概述 • 小企业贷款业务的风险管理 • 小企业贷款业务的营销策略 • 小企业贷款业务的操作流程 • 小企业贷款业务的案例分析 • 小企业贷款业务的发展趋势与展望
01
小企业贷款业务概述
小企业的定义与特点
定义
小企业通常是指规模较小、经营 历史较短、独立经营且所有权与 经营权集中的企业。
问题案例解析
问题案例一
问题案例二
问题案例三
问题案例四
某企业因盲目扩张导致 贷款违约
某企业因管理不善导致 贷款资金使用不当
某企业因市场变化导致 贷款风险增加
某企业因缺乏有效担保 导致贷款申请被拒
经验教训总结
经验教训一
小企业在申请贷款时应充分评 估自身实力和市场需求，避免
信贷基础知识培训PPT课件
10
第10页/共32页
2、信用贷款（极少用） 3、票据贴现（常用）指：持票人持有银行承兑汇票或商
业承兑汇票在到期前，为取得资金，贴付一定利息将票据权利转让给予 我社的票据行为，是我社向票据贴现申请人融通资金的一种方式。
包括：商承贴现、银承贴现
11
第11页/共32页
贷款五要素之三
贷款用途
按贷款用途细分
16
第16页/共32页
贷款的操作流程
贷款申请 贷款审批 贷款发放
贷款调查 贷款审查 贷款 签订法律文本 贷款管理 贷款收回
17
第17页/共32页
贷款审批岗位顺序
审
主办审批人
批
岗
大社审委
审
大社信贷部
查
岗
主办审批人
审 批
岗
联社审委
区主任
调
查
客户经理
分社主任
岗
大社权限贷款审批
第18页/共32页
大社 超大社权限贷款
26
第26页/共32页
参考案例1
•我社是否在诉讼时效内提出起诉？ •假如在2000年10月A公司签收了我社的逾期 催收通知书诉讼时效应如何计算？
27
第27页/共32页
信贷风险防范
• 方法： 1、调查、审查、检查三岗分离。 2、实行贷款责任制及奖惩制度。
28
第28页/共32页
课程回顾
一、贷款的函义 二、贷款的“三性” 三、贷款的五要素 四、贷款流程 五、贷款的风险分类 六、贷后的相关管理
20
第20页/共32页
贷后管理岗的职能
贷后管理岗：由贷款的管理人负责 工作内容： 1、密切了解资金使用情况、借款 人经营状况
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2、信用贷款（极少用） 3、票据贴现（常用）指：持票人持有银行承兑汇票或商
业承兑汇票在到期前，为取得资金，贴付一定利息将票据权利转让给予 我社的票据行为，是我社向票据贴现申请人融通资金的一种方式。
包括：商承贴现、银承贴现
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贷款五要素之三
贷款用途
按贷款用途细分
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贷款的操作流程
贷款申请 贷款审批 贷款发放
贷款调查 贷款审查 贷款 签订法律文本 贷款管理 贷款收回
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贷款审批岗位顺序
审
主办审批人
批
岗
大社审委
审
大社信贷部
查
岗
主办审批人
审 批
岗
联社审委
区主任
调
查
客户经理
分社主任
岗
大社权限贷款审批
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大社 超大社权限贷款
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参考案例1
•我社是否在诉讼时效内提出起诉？ •假如在2000年10月A公司签收了我社的逾期 催收通知书诉讼时效应如何计算？
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信贷风险防范
• 方法： 1、调查、审查、检查三岗分离。 2、实行贷款责任制及奖惩制度。
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课程回顾
一、贷款的函义 二、贷款的“三性” 三、贷款的五要素 四、贷款流程 五、贷款的风险分类 六、贷后的相关管理
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贷后管理岗的职能
贷后管理岗：由贷款的管理人负责 工作内容： 1、密切了解资金使用情况、借款 人经营状况
信贷系统操作ppt课件
审查岗
负责对客户经理采集的贷前、贷中、贷后的相关资料以及撰写的报告进行 审查，并按业务流程要求及时向上一级岗位提交。对小额信用和农户联保 小组授信进行额度录入；本级及下级机构主管客户经理垢调整，并负责本 行信贷业务的维护、查询
支
行
负责对本岗权限内业务进行审批，超本岗权限业务提交本级贷审小组审批，
审批岗
信贷系统操作
8
客户管理
• 客户按性质可分为：个人客户和对 公客户。
• 个人客户可分为：自然人农户、自 然人牧民、个体工商户、自然人其 他。
• 对公客户可分为：企业法人、事业
法人、社会团体、其他经济组织。
信贷系统操作
9
新建个人客户信息
• 成功登录信贷系统后，在左边菜单栏—— 客户管理——新建客户信息——新建个人 客户信息：进入新增个人客户基本信息页 面。
信贷系统操作培训
信贷系统操作
1
信贷管理系统总流程图
客户
核心业务系统
信贷管理系统
客户
新建客户信息
客户管理(同步)
还款 信息
评级管理
授信管理
贷后管理
放款管理
台帐管理 风险分类 资产管理
信贷系统操作
2
总行岗位设置
• 系统管理员（由客户部成员） • 审查岗（由客户部审查岗） • 贷审会（总行审贷会） • 贷审委秘书 • 风险分类审定岗（总行风险合规部成员）
• 个体工商户联保和小企业联保同农户联保 操作相同
信贷系统操作
19
查询客户信息
• 客户管理→客户查询维护→个人（对公） 客户信息维护：进入查询个人（对公）客 户页面
1、可以直接选择客户号 2、输入查询条件，客户中文名称为必输项