商业银行优劣势

商业银行优劣势

1.网点布局已经形成

国有商业银行在国内经营几十年，其分支机构及营业网点遍布全国各地，其服务已经或曾经触及了每个单位、家庭和居民。国有商业银行对中国经济生活的影响是深刻的，在人们心中的基础地位是久远的。它的网点优势和概念优势显而易见。

2.大部分人民币业务现今仍在国有商

业银行进行

人民币是国内市场的惟一流通货币。国内客户目前大部分都在国有商业银行开户。尽管人们对国有商业银行的服务有这样、那样的不满意，但由于他们与国有商业银行多年来形成的联系和文化认同感，其存款、贷款、结算、业务代理等事项将来仍有可能会托付于国有商业银行办理。

3.人民币资金相对雄厚

国有商业银行吸纳了国内人民币资金

大头。据统计，至2001年底，全国各家金

融机构人民币各项存款总计143617亿元，其中四大国有商业银行亿元，占%.这一优势在短时期内不会有大的改变。

国有商业银行吸收大量存款，有正反两方面效应。它的积极方面是可以集中资金支持国家建设，实现从积累到生产的转化。它的消极方面是使国有商业银行成为国内最

大债务人，承担着最大的经营风险。

4.了解中国国情

中国地域广、人口多，各地经济发展水平不一，民俗文化不同。国有商业银行的各分支机构扎根于当地，对当地的资源、政策、民俗以及工农商学兵各行各业都相当熟悉。外资银行要在中国某地开办一项新业务，假若不咨询当地金融界人士，则胜算不大。

5.政府支持

计划经济时期，国有商业银行曾经是政府推动经济发展的惟一金融工具。改革开放以来，国有商业银行为中国经济快速发展做出了巨大贡献。入世之后，从振兴民族经济、维护国家安全、社会安定的角度出发，政府是不会无视国有商业银行的严重困难。中国

政府会在WTO框架下，从资金、技术等方面最大限度地扶持国有商业银行，增强其竞争实力，进一步提升它们在世界500强企业排位中的名次。

国有商业银行的上述优势，对外资银行来说是暂时的、相对的，随着时间的流逝会逐渐失去。而国有商业银行的劣势却是明显的、严重的，必须在短时间内迅速克服。

1.管理问题

国有商业银行的现行体制和内部机构

设置有“管本位”色彩。银行内部部门的设置和管理套用政府方式，使得银行行动力不足、反应迟钝。对处于激烈竞争中的金融企业来说，这种设置和管理方式加大了经营成本，削弱了竞争力，使国有商业银行不能全身心地投入“一线战斗”。

人事任免方面不是真正意义上的经理

聘任制，“组织任命”成分较大。在

一、二线人员比例和报酬上，一线业务人员较少，薪金低；二线管理人员太多，薪金高，影响了基层员工的积极性和责任感。

相互制约关系松弛，稽核监督乏力。按

规定，金融机构业务操作的关键环节应该置于严密监护之下，不相容的职务要实行分离控制，不容许任何人不受制约地单独完成一笔业务。但在实际工作中，有些基层单位的信贷岗位审贷分离制度、会计岗位的交叉复核制度、储蓄岗位的事后监督制度等都没有很好地贯彻落实。有些重要岗位长期把持在一个人手中，没有轮岗和必要的制约措施。稽核监督软弱无力，对存在的薄弱环节和漏洞不能及时发现。即使发现问题，反映给有关领导，却可能触及领导痛处。在行政干预下，稽核部门只能大事化小，小事化了。

2.资金问题

不良资产比例过高。国有商业银行由于外部干预、自身决策措施、个人以权谋私、部门经营管理不当等原因造成了大量不良

资产，给自身带来了极其沉重的包袱。据统计，截至2001年9月末，国有商业银行不良贷款占全部贷款的%，严重拖累了发展步伐。这些问题处理不好，将给国有商业银行带来灾难性后果。

资本金不足。国有商业银行资本充足率

低于人民银行8%的要求。而且，资本金还受到大量呆账的冲销，补充资本金的渠道相当狭窄，来源不足，国家财政再为国有商业银行增拨资本金的可能性已难以企望。

国有商业银行在审批贷款时，通常采用信贷审查委员会制度。信贷审查委员会成员表面上投票表决时都拥有绝对平等一票，但是，信贷审查委员会的各位成员行政级别高低不同，在我国严重的官本位体制影响下，行政级别差别必然会冲淡决策的民主化氛围。下级一般不敢冒忤逆领导意志的风险而自由地陈述自己的见解。这样就难以发挥信贷审查委员会民主化决策的作用，使得信贷审查委员会所做出的决定，往往带有“长官意志”。

此外，还有设备老化和不足问题、人员问题等。中国加入WTO后，国有商业银行长期积累下的这些弊端和不足越来越明显地

暴露出来，严重阻碍了国有商业银行的有效运行。面对即将到来的外资银行的大举进入，国有商业银行只有大刀阔斧地进行改革，才能在入世后更加激烈的竞争中生存和发展。

1.改革经营管理体制，大胆进行制度创新，着力培育符合现代商业银行经营管理要求的运行机制。

在组织架构上，国有商业银行应借鉴国外银行机构设置的成功模式，重新组合银行内部各部门和分支机构，剥离后勤、行政等社会性的职能部门，形成决策、管理、经营一体化。二级分行要成为“经营利润中心”；所有营业网点都应向多功能、综合化方向发展，成为“客户服务中心”。

2.努力活化不良资产

国有商业银行要认真研究不良资产问题，建立活化不良资产的激励措施。对信贷存量实行分账管理、分类考核，与有关人员奖惩挂钩。对新发生的增量贷款实行责任人制度，尽量减少新发生不良贷款。设立不良资产信息反馈系统，深人借款户了解生产、经营、财务情况，与司法部门联手制止逃废债行为。建立和完善不良资产核销体系，加大内部消化吸收力度。借鉴国外经验，研究和开发活化不良资产，转化贷款风险的新途径。

3.充实资本金

银行资本金是反映银行资本实力和风

险承担能力的指标。国有商业银行要实行产权结构多元化，进行股份制改造，积极吸收社会各界参股、入股，扩大资本金来源渠道，充实壮大资金，增加规避风险的途径，提高抵御风险能力。

4.改善服务手段，拓展业务范围

一是通过互联网将国有商业银行的服

务直接输入重点企业，以更方便、更快捷、更安全的方式处理对公业务，并为客户提供金融咨询、证券投资、资金查询、理财管理、保险代理等多项网上银行服务。二是积极推进国际金融业务，以环球银行金融通信系统为依托，为企业提供汇款与支票、银行资金调拨、清算、外汇、证券买卖、托收与信用证等跨国金融服务。三是抓紧金融数据通讯网的建设。要与外资银行竞争，国有商业银行当务之急是尽快建立跨银行的全国性的

金融数据通讯网络。尽快解决各个国有独资商业银行在清算系统和银行卡使用方面的

自成体系、信息通讯网络系统重复建设的问

题，以降低成本，提高整个银行体系的服务水平、经营效率及经济效益。

5.进行技术创新，提高科技应用水平

加强管理信息系统的建设。充分利用现代通讯网络和计算机处理系统，增加具有流动性、安全性、效益性的会计、统计信息。逐步建立以流量为主的统计指标体系及相

应的管理信息系统，以满足国有商业银行内部控制所需的数据。

建立经营分析数学模型系统。采用系统工程方法，建立金融资产运作环境、动态、趋向的定量化数学模型，为国有商业银行经营管理决策提供辅助手段和工具。应用数据挖掘和数据库技术，跟踪、预测企业的发展动向，为银行确定业务策略、市场开拓提供定量化的依据。商业银行优劣势