当前重庆金融支农存在的主要问题及建议

当前重庆金融支农存在的主要问题及建议随着城乡统筹改革的不断深入，重庆农村经济迫切需要金融支持，尤其是农村规模种植和养殖产业的发展壮大迫切渴望大额贷款融资。

由于各家商业银行贷款主要青睐于大城市和大中型企业，对农村支援相对较少。

目前农村经济发展主要依赖信用合作社的小额借贷，不能充分满足农村规模化产业发展的融资需求，金融支农主要存在五大问题，面临四大困境。

存在的问题主要有：
一是农村金融政策性投入严重不足。

一方面，新农村建设需要大量基础设施，而道路、水利、通信、电网等大多为公共设施，投资金额大、还贷期限长，资金需求政策性特征十分明显，需要政策性金融的大力支持。

另一方面，作为带动农村经济发展重点的产业化龙头项目，其资金需求大，项目政策性强，也使得商业金融力所不能及。

但从目前情况看，作为农业政策性银行的农业发展银行，其政策性支农业务并没有得到有效开展，农村基础建设和农业产业化龙头的发展存在较大的资金缺口。

二是农村金融缺少中长期信贷。

当前各家金融机构普遍热衷于投放期限短、主要满足农户种植业和小型养殖业所需的信贷产品，缺乏对需求度日益提高的诸如大牲畜养殖、农村水利建设、抗旱设施、农户购置大型农机具、农用运输车、创办涉农相关企业、助学贷款等3-5年的中长期信贷品种的开发与使用。

三是涉农信贷产品过于单一。

随着农村经济发展，农民生产方式、
生活内容发生巨大变化。

在传统种植业之外，林业、畜牧、渔业等生产项目也得到较大发展，生产资金需求不断增长。

同时随着新农村建设的推进，农民生活水平不断提高，物质文化需求不断增长，信贷需求也不再局限于生产资金，迫切需要解决农民住房、就学、耐用消费品等生活资金需求。

但目前涉农金融机构基本都是开展以面向种植业的小额农贷为主，很少有针对农民不同生产、生活需求量身定做的贷款产品，难以满足农民日益增长的多样化信贷需求。

四是交流沟通渠道不够畅通。

相对于城镇居民，农民获取金融知识的渠道较为有限。

虽然当前农村通讯设施已比较健全，农民已可以通过网络了解世界，但他们对金融产品的了解、形成需求和最终使用更多来自于银行网点介绍。

相对于城市密布的金融网点，密集的产品宣传，网点布局并不充分涉农，无法及时有效传递金融信息，农民潜在需求难以得到有效激活，进一步加剧了供需矛盾。

五是路途偏远不能满足金融服务。

目前一些偏远的农村地区，金融机构网点少，服务网点只有设在乡镇，个别乡镇一家网点都没有，更谈不上延伸到村屯，农村办理结算业务要走很远的路，不但不便利，而且资金安全也无法得到保障。

大多数网点办公条件都比较简陋，业务人员素质相对偏低。

结算全部采取传统的柜台方式，缺少先进的结算工具。

面临的困境主要是：
一是面临金融信息采集的困境。

与企业相比，农户缺乏有效的财务报表和数据资料作参考,向农户放款需要进行较长时间的调查和沟
通才能采集足够的信息,用于判断是否提供信贷。

同时由于贷款规模普遍不大，金融机构往往不愿承担信息采集的时间和成本。

二是面临风险与成本不对称的困境。

农业是高风险行业，带有许多不确定性因素。

由于缺乏专业知识，金融机构很难了解和应对农村生产活动中遭遇的各种自然风险、社会风险和市场风险，相对于较小的贷款本金而言，农户的信贷成本太高。

三是面临抵押物难以满足金融机构要求的困境。

据调查，多数农户所提供的抵押品变现能力差，价值低，借贷双方在估价上差距较大。

往往由于农户抵押物不能满足金融机构的要求，能贷款额度不大，导致资金跟不上，农业建设进程缓慢，制约农村经济发展壮大。

四是面临贷款用途不确定性的困境。

农村借贷尤其是小额农户借款中，有很大一部分被用于满足农户日常生活，这与金融机构贷款的生产性用途是相悖的。

给予小型乡镇企业或单家独户的贷款是否能用于扩大农业生产，很难被监督。

这也是金融机构不愿向农村放贷的重要因素。

有关的政策建议：
一是加大政策倾斜力度。

鉴于农村金融业务风险大、成本高、收益低的特点，建立“三农”信贷风险补偿制度，由政府建立风险补偿基金，从当年财政预算安排的支农资金中按一定比例提取，按每年新增“三农”贷款余额的适当比例予以风险补偿。

适当减免农村金融业务的营业税和所得税，对其经营性收入、贷款损失核销、抵贷资产处置给予必要的税收优惠。

对银行业金融机构的“三农”贷款利息收入
交纳的营业及营业附加税，给予金融返还补偿，将返还的税金留作银行业金融机构服务“三农”的风险准备金。

二是改善农村金融生态环境。

以金融生态“高地”营造资金流通的“洼地”效应,是吸引信贷资金回流农村、增强农村自身资金造血功能、解决金融支农不足的重要途径。

首先,政府部门应发挥在金融生态环境建设中的主导作用,大力培育信用文化以引导企业与个人努力改善自身的资信状况,加快与工商、税务、公安、其他金融机构等部门的信用信息资源共享步伐,推进农户信用信息基础数据库建设,实现社会信用信息资源共享。

其次,大力发展涉农企业信用担保机构,畅通资本金补充渠道,完善信用担保机构风险补偿机制,放大担保倍数。

最后,综合运用法律、经济、宣传、舆论监督等手段,建立和完善社会信用的正向激励和逆向惩戒机制。

三是创新支农金融产品。

金融机构要结合涉农企业对信贷资金需求的特点，定出合理的期限、数量、利率和信用工具，降低准入门槛，从增加贷款额度、简化贷款手续以及方便涉农企业贷款模式创新入手，逐步破解涉农企业贷款难的问题。

积极开发针对中小农村企业的可持续金融服务方式，尽快建立和完善包括利率风险定价机制、独立核算机制、贷款高效审批机制、激励约束机制、专业化人员培训机制、违约信息通报机制在内的“六项机制”。

按照简便、高效的原则，提高贷款审批效率，推进涉农企业贷款工作开展。

鼓励金融机构把更多资金投向“三农”及农业产业化，支持农业产业结构的优化和升级。

四是切实解决抵押担保难问题。

涉农机构要创新担保方式，积极
探索多户联保、公司＋农户担保、林权抵押、农机具抵押等新的担保方式。

研究农村土地、房屋、承包经营权、农业收益权等动产抵押和权利质押的可行性，缓解农村担保资源紧张状况。

逐步引入担保、资信等服务中介机构，通过发展农村互助担保组织，开展农村信贷担保业务，从根本上解决“三农”贷款担保难问题。

五是增加农村金融服务网点。

加快出台配套的支农信贷政策，利用基层网点贴近农户、了解农户、放款方便的优势，积极探索支持“三农”的新途径。

对目前仍然没有设立金融服务网点的乡镇，农村信用联社和邮储银行要尽快设立服务网点，农业银行也要重新定位，恢复原有分支机构。

要积极发展私营性、股份制非存款型金融机构，形成多种金融机构并存、功能互补、协调动作、基于竞争的较为健全的农村金融业组织结构。

同时，加快农村信用社的电子化进程，完善内部网络的互联互通，尽快加入银联组织，实现真正意义上的通存通兑。