介绍信用卡系统的,很不错

信用卡简介什么是信用卡？“信用卡”一词，由于以前国内准信用卡，甚至没有任何信用卡功能的储蓄卡大行其道，所以真正的信用卡，反而只能冠以“贷记卡”这种不伦不类的称呼。

真正的信用卡，具有以下特点：不鼓励预存现金，先消费后还款，享有免息缴款期，可自主分期还款（有最低还款额），加入VISA,MASTER等国际信用卡组织以便全球通用。

信用卡的消费特点其实信用卡的消费特点大家早已是再熟悉不过了。

拿电信的产品来举例吧。

一般借记卡／储蓄卡就好比“神州行”，需要预存现金，存多少花多少，没钱就没法打电话；借记卡没钱也没法提现或刷卡了。

信用卡就像家里的一般固定电话，1不鼓励预存现金（没法先缴一个月话费给电信局），2信用消费（现在装电话一般也不缴保证金），3先消费后还款（七月打的电话费，八月接到帐单再去付），4享有免息期（帐单收到了还有一段时间去缴钱）。

5固定电话唯一不能比的就是没有最低还款额。

怎么样，其实信用卡的消费模式我们早已在使用了，可是国内的信用卡出现太晚太晚了。

说到底，就是你在刷信用卡买东西时，银行“即时”地帮你付帐，你只要在月底接到帐单后，统一把钱付给银行就可以了。

卡的种类1.按照信用卡发行机构划分，可以分为银行卡和非银行卡；2.按照流通范围不同，可以分为国际卡和地区卡；3.按照信用卡结算货币不同，可以分为外币卡和本币卡；4.按照信用卡从属关系，可以分为主卡和附属卡；主卡是发卡机构对于年满一定年龄，具有完全民事行为能力，具有稳定的工作和收入的个人发行的信用卡。

附属卡是指主卡持卡人为自己具有完全民事行为能力的父母、配偶、子女或亲友申请的情况下，由发卡机构发放的信用卡。

主卡和附属卡共享帐户及信用额度，也可由主卡自主限定附属卡的信用卡额度，主卡持卡人对于主卡和附属卡所发生的全部债务承担清偿责任。

5.按照持卡人信誉地位和资信情况，可以分为无限卡、白金卡、金卡、普通卡。

(按照持卡人信誉地位和资信情况)6.按照信用卡发卡对象不同，可以分为公司卡和个人卡VISA 及 MASTERCARD介绍威士国际组织（VISA International）是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织。

威士国际组织的前身是1900年成立的美洲银行信用卡公司。

1974年，美洲银行信用卡公司与西方国家的一些商业银行合作，成立了国际信用卡服务公司，并于1977年正式改为威士（VISA）国际组织，成为全球性的信用卡联合组织。

威士国际组织拥有VISA、ELECTRON、INTERLINK、PLUS及VISA CASH等品牌商标。

威士国际组织本身并不直接发卡，VISA品牌的信用卡是由参加威士国际组织的会员（主要是银行）发行的。

目前其会员约2.2万个，发卡逾10亿张，商户超过2000多万家，联网ATM机约66万台。

万事达卡国际组织（MasterCard International）是全球第二大信用卡国际组织。

1966年美国加州的一些银行成立了银行卡协会（Interbank Card Association），并于1970年启用Master Charge的名称及标志，统一了各会员银行发行的信用卡名称和设计，1978年再次更名为现在的MasterCard。

万事达卡国际组织拥有MasterCard、Maestro、Mondex、Cirrus等品牌商标。

万事达卡国际组织本身并不直接发卡，MasterCard品牌的信用卡是由参加万事达卡国际组织的金融机构会员发行的。

目前其会员约2万个，拥有超过2100多万家商户及ATM机(交通银行目前选择的是VSIA,二期工程或者以后会与MASTERCARD相连)信用卡如何产生收入有人被银行的高额度或免息期所震惊，认为信用卡几乎是”公益“事业，其实信用卡是银行在传统产业中利润最丰厚的一块蛋糕。

信用卡业务收入来源于：1.年费（目前经营理念先进的银行纷纷放弃了这一块，这是与国际接轨的做法）2.循环利息（年息18％以上，任何其他业务均无法与之相提并论）3.刷卡手续费，前一阵媒体上报道的商家与银行手续费之争讲的就是这件事，虽然顾客按标价付款，但商家却要付手续费给发卡行，收单行和结算组织（收单行代收），这是很大的一块蛋糕，之前永乐家电就抱怨银行的费率相当于他们的毛利，所以一家银行全部客户的贡献加起来是很恐怖的第一資訊公司(下稱FDI)、高陽公司(下稱HIS)1.分工、定位與角色●FDI公司：(First Data International)作為軟件供應商負責整個項目的總成包，按已有的項目管理標準，對項目的開發工作進行管理及進度控制，同時需監理及配合HIS公司對IBS系統接口的開發工作。

●HIS公司：負責IBS系統與信用卡子系統之間接口及獨立功能的開發，是FDI的合作伙伴之一；同時也是項目開發的技術監理角色，並協助交行IT做好技術難題解決及協調開發工作。

在該項目中，FDI與HIS之間的角色起互相制約、監督的作用。

●卡中心：負責信用卡業務統籌工作，協調各業務部門的對信用卡系統業務的配合。

●電腦中心：主要完成技術轉移任務，在V+系統技產後三個月，需承擔起對信用卡系統的支持及維護工作；在項目開發中，配合對IBS系統交換數據的組織；對現有IBS系統需增加功能的配合修改。

2.交行信用卡系统系統架構。

信用卡交易流程信用卡是独立的金融产业，交易过程以及交易流程中电子信息的传递方式，都很有特色在美国，当你在商店里选中了几件商品到收款处付账时，收款人一般会问：付现金，支票，还是塑料卡？如果你使用信用卡，收款员或者你自己把你的信用卡在与收款机连接的刷卡机上一刷，然后选择“信用卡”键。

几秒钟后，收款机得到确认：付账已被授权批准。

紧接着，收款机打印出一式两份收据给你。

整个付账过程就完成了，一般不超过半分钟。

在这一貌似简单的手续背后，诸如有哪些参与者卷入？资金信息是如何流动的？交易过程是怎样进行的？等等，这一系列问题就连在信用卡使用最普遍的国家，了解的人恐怕也并不多。

信用卡是独立的金融产业，相比较其它的金融产业，信用卡的交易过程以及交易流程中电子信息的传递方式，都很有特色。

五方参与者信用卡的交易过程涉及到5个方面的参与者: 持卡人，发卡行，商家，商家行，银行卡联盟。

● 持卡人持卡人是像你我这样的，由银行或发卡机构经过筛选，批准给予一定信贷额度的持卡消费者。

持卡人可使用信用卡从商家那儿购买物品或服务，或支取现金。

持卡人每月需交付由发卡行发来的账单。

持卡人享有用卡的便利性以及即时信贷的优越性。

● 发卡行持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方，因为不一定是银行)。

发卡行的责任是(1)审核和批准持卡人并发卡；(2)接收与支付来自维萨或万事达的交易；(3)对持卡人发放账单及收款。

发卡行也可以将信息处理与付款服务承包给第三方来操作。

● 商家也称受卡商，即接受信用卡的商店。

它们可以是任何经销商品或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司，宾馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电影院等)，只要它们满足维萨或万事达以及商家行的资格标准（要求商家具有良好的信誉并在财务上负责)。

商家与商家行签有关于接收信用卡作为付款方式的文字合同，商家要服从合同的条款。

● 商家行也称为收单行。

它们招揽、审核、接收商家进入银行卡计划。

商家行与商家在以下方面签有文字合同;(1)接收商家的销售票据; (2)提供商家信用卡的授权终端以及合同包括的支持服务;(3)处理信用卡的交易。

通常，商家行在处理信用卡的交易时，要向商家收取一笔“商家折扣”。

目前，许多金融机构既是发卡行，也是商家行。

作为发卡行，它们维护持卡人的关系；作为商家行，它们维护商家的关系。

● 银行卡联盟一种国际性的付款服务组织。

维萨(VISA)和万事达(MASTER)是世界上最大的两个银行卡联盟。

它们由机构会员共同组成并管理。

维萨(VISA)和万事达(MASTER)的责任是：(1) 对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象；(2) 开发新产品；(3) 处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算；(4) 指导银行会员对信用卡的操作处理；(5) 建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规程、交易过程、信用卡的外形设计等。

发卡行和商家行都是维萨或万事达的执照机构会员。

维萨或万事达对机构会员提供各种各样的服务，包括授权、结算、交易、解决会员纠纷。

机构会员必须遵守联盟的操作规程。

交易流程正如前面所说，在你刷卡之后，到收到付账授权的回复之前，这短短的几秒钟内，你的信用卡购物信息已经在庞大复杂的信息系统里面走了一个来回。

那么，信用卡的交易过程到底是怎样进行的呢？以上五方参与者在交易过程中又是如何体现他们各自的角色?整个信用卡的交易过程分成两个步骤: 第一步为付账授权过程，即商家要求得到发卡行认可或否定支付相应款额的回答；第二步为清算结算过程，它涉及到付款金融信息的交换与实际资金的交换。

下面我们分别叙述这两个过程。

●付账授权过程这一过程由商家售点的刷卡机启动。

当你购买物品时，刷卡机读出信用卡背后磁条上所记录的信息，包括信用卡号码以及有关销售款额等信息，将它们一并发送到商家所属的商家行，要求付账授权。

商家行将信息连接到银行卡联盟(维萨或万事达)，卡联盟的系统收到信息后，马上转送到信用卡的的发卡行。

发卡行的电脑系统根据信用卡号码，调出其所属的账户信息，然后决定是否给予授权。

发卡行的授权决定，主要基于持卡人账户的以下几方面信息：(1) 付账状态（有无拖欠，拖欠多久等等）；(2) 信用状态（良好，或曾有破产记录等等）;(3) 可用款额（信用额度——已用款累计总额）；(4) 信用卡的有效期。

如果发卡行没有发现什么问题，而且你这次购物的总额不超过现有的可用款额，发卡行就会发出付账授权批准。

这个信号沿原路返回到售点的刷卡机。

在刷卡机得到授权信号之后，收款机的电脑会立刻打印出收据，商家就完成了这一笔销售。

如果付款授权被否决，有可能是你的购买额度超出了账户的可用款额，此笔交易就不能被批准；或是有可能因为此卡已登记报失。

这样的话，发卡行也许会要求商家“没收”你的这张信用卡。

● 清算结算过程这是交易系统内部交换信息和账款的过程。

维萨与万事达卡联盟用于清算结算的系统，也各有自己特定的名称，清算：清算过程只涉及到交易信息的交换。

商家在每天营业截止后，它的售点系统会自动把当天收款的总额结算出来，通报商家银行，并在商家的账户上入账。

然而，入账的实际款额会小于销售款额，这个差额称为“商家折扣”。

接着，商家银行将当天的结算总额报给银行卡联盟，卡联盟再把这些信息发给发卡行。

当持卡人账户的支付积累一个月之后，发卡行便向持卡人发账单。

图1的单线表示内循环圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算过程。

它对应于传统银行业务中的票据清算流程，只涉及信息交换。