中国最佳零售银行是怎样炼成的-招商银行大揭秘
转载自：南方周末
从十年前不到200个网点的小银行,招商银行如何成长为“中国最佳零售银行”?
马蔚华近日接受媒体专访,详解创新秘密:如何顺应历史大势,如何制定战略,如何执行并沉淀文化,如何让创新的基因深植于这家22岁的银行
□本报记者余力发自深圳
当西方金融体系陷入重构的痛苦和彷徨之时,中国的银行业正在加快追赶的脚步。
虽然曾经极富感召力的“金融创新”在危机后沦为令人厌恶的贬义词,但中国的银行家们消化着西方的教训,却并未停下创新的脚步。其中的代表人物、招商银行行长马蔚华相信,危机往往是一个新的时代的开始,危机往往是重大历史转折的机会。
中国的银行有可能赶上曾经遥不可及的西方前辈吗?招商银行成长的轨迹,指向了这一目标。2009年3月下旬,招行第三次被国际权威杂志评为“中国最佳零售银行”,更让人印象深刻的是,这家仅有22年历史的中国小银行,已被众多外资银行视为它们在中国市场重要的竞争对手之一。
4月2日,招商银行行长马蔚华在深圳接受南方周末记者专访,详解了招行的秘密———更快、更好、更强的动力源自于对创新坚定不移的追求。
“那时候我成了IT界人士”
一家网点不到200个的小银行,何以选择零售银行业务作为战略方向?
互联网给银行业带来了最大的历史机遇,我们要狠狠抓住。
马蔚华:10年前,我刚到招行的时候,招行的网点不到200个。做零售业务,没有网点你怎么做?这样一家银行居然变成中国最佳零售银行,有时候我们自己想想都觉得是一个奇迹。
招商银行的零售银行业务发展,是一个创新的过程。招行零售银行业务发展的最重要基础就是一卡通,我们把它叫作中国零售银行的革命性产品。过去在中国所谓的零售银行就是储蓄,储蓄的产品是存折,1995年我们推出一卡通,一张卡,不仅有存折的功能,还有交易、代理缴费等23种功能,它应
该是一个划时代的零售变革。
目前,招行的一卡通已发行超过4500万张,每张卡的卡均存款是8300元,这使我们的个人储蓄存款占各项存款的比例在40%左右———这个比例对国有银行不是新鲜事,但对众多股份制银行与中小银行来说是难以达到的。这些储蓄存款的背后,是四千多万个零售客户,它也解决了我们的客户基础问题。
1999年,我们系统性地在国内推出了第一个网上银行———一网通。那时候中国内地的网民一千多万,现在已是两三亿了。我们在国内全力以赴地推动网上银行,它解决了我们物理网点不足的问题。
在当时,网上银行还不是很被大家接受,首先接受的就是年轻人,尤其是大学生。开始时,我们与教育部合作,在全国的重点大学中推动网上银行。行长们分别去大学中讲网上银行,给我的任务是北大、清华。我当时有一些顾虑,担心演讲会冷场,但没想到学生反响很热烈,演讲很成功。网上银行的第一个使用者就是北大的一个学生,情人节,在网上给朋友买了玫瑰花。
除了在大学演讲,我们还到社会上推动各种研讨会,去讲互联网与传统商业银行的变革。我们去了台湾、香港、美国,还在西雅图参加了一个国际互联网大会,那时候我成了IT界人士。
我们全力推动一卡通、一网通,是因为我们看到,互联网给银行业带来了最大的历史机遇。
银行本身具有IT属性。银行具有两大功能,一个是社会融资的中介———存款、贷款,第二个是支付平台———经济生活无论物和物的交换,服务的交换,总是要付钱的,这个钱是通过银行进行结算、清算。在历史上,通讯的每一次革命都带来银行支付的一次变革。山西票号那个时代,就靠跑着马车结算,后来有了火车、汽车、电报、电话,但真正的支付革命是互联网,它使传统商业银行的功能发生了彻底的变化,从产品服务到制度体系,再到观念行为。
像我们这样一个小银行,既赶不上国内的大银行,也比不了汇丰、花旗这些老资格,很多传统业务在量上很难赶上。但互联网是大家共同遇到的一个新时代,没有谁大谁小、谁先谁后,大家都在一个起跑线上。这样一场重大的革命,是机会均等地摆在所有银行的面前,这是千载难逢的机会,要狠狠抓住。
我们不是凭空就想搞零售银行。虽然我们是小银行,但有了一卡通和一网通这两个轮子,奠定了零售的基础,我们就在这个基础上做出战略调整。
“不抓零售业务,将来没饭吃”
早一点,别人没有想的事你先想三五年,然后想到了就去做,而且做就做成最好的。等到三五年后,别人再想做,你已经有了基础,有了品牌,有了竞争力,别人难以竞争。
马蔚华:2004年8月,我们在南昌开了一次会,提出“零售银行是招商银行未来发展的重中之重!”当时的口号是:不抓批发业务,现在没饭吃；不抓零售业务,将来没饭吃。所谓战略,就是我们在每个发展阶段都要比别人看得早三到五年,叫“早一点、快一点、好一点”。别人没有想的事你先想三五年,你想到了就去做,做就要做到最好。等到三五年后,别人再想这件事时,你已经有了基础,有了品牌,有了竞争力,别人很难竞争过你,几乎每一个发展阶段都是这样做的。
为什么招行能够想出这样的战略?战略的制定,首先在于你对未来趋势的判断。银行是服务业,分析银行的发展趋势,首先要分析大众对银行的需求,即分析经济发展和社会变革的趋势———中国社会经济随着改革开放不断发展,当财富越来越多,人们不仅需要存款,继而需要理财,需要更多的服务。
最后我们得出一个结论,中国的零售行业务有巨大的潜力。首先是有大批零售的客户；其次,互联网的出现,给金融带来了很多前所未有的需求,人们会想,能不能有金融超市,能不能有个性化、量身订作的产品和服务,能不能足不出户就能够享受银行的服务……
所以,从需求的角度,我们分析,在中国零售业务有巨大的潜力,虽然那个时候几乎没有真正的零售业务。
从消费层面看,零售业务做什么?这个趋势大家都看到了,对房屋的需求、对汽车、对旅游、对助学的需求都是一个大趋势。
当时的招行已经上市了,我们得考虑一个上市银行如何使资本得到最充分的利用,减少资本的消耗,得到利益的最大化的问题。毫无疑问,零售业务能够帮助我们实现这个目的。西方银行业批发业务的比重几乎降到50%以下,而中国的批发业务还在90%以上,大量消耗资本。如果一家银行不断地大量消耗资本,然后不断地到市场上去补充资本,这很难得到投资者的认可。我们必须找到一个既节省资本、又能够创造利润这样一个好的业务,通过调研,发现这样的业务在中国还是空白。
要想走在前面,战略的问题肯定需要经营者自己判断。
信用卡的故事
在酝酿信用卡业务时,招行拒绝了全球老大花旗银行递出的橄榄枝,而选择
与一家台湾银行合作
马蔚华:做零售银行,起码要满足四个要素———渠道、客户、产品和服务,这几项缺一不可。从信用卡这个产品中就看得到。
其实招行在1998、1999年就发过信用卡,但没有成功。2001年,我们研究、酝酿要不要再搞信用卡。当时麦肯锡有一个报告,说中国的信用卡不会赚钱,但我们分析,就中国经济发展和世界各国的发展轨迹、趋势,中国肯定要发信用卡。
就这个问题上我们想了很多,自己搞、合资搞,还是联名搞?讨论很热烈。花旗银行主席桑迪·威尔听到消息后来找我,提出发联名卡。桑迪·威尔是我最尊敬的银行家,而且花旗当时是世界第一,信用卡也是世界发行量最多的,卡的利润贡献
将近30%。花旗找我们合作,别人说你应该受宠若惊。
但是我们最后拒绝了,桑迪很不理解。为什么拒绝?第一,花旗太大了,我们太小了,跟他合作,我们做得再好也要被他的光芒掩盖———别人肯定认为这不是招行的本事,而是花旗的本事,那么中国的民族品牌就埋没了；第二,他是在中国市场与我合作,花旗就是看中招行一卡通的基础,将来赚一块钱,还要再分给他利润；第三,他们数据中心在新加坡,我们会受制于他,信用卡的数据有很多用途,我们要搞零售业务,数据是非常重要的,我不能跟别人分享；第四,银行的产品基本都是虚拟的,惟一物化的就是这张卡,上面还写着花旗的名字,这是我们所不愿意接受的。
这是2002-2003年的事,就是在发卡的前一年。
当时我想,信用卡在全世界有七十多年的历史,我们虽然不想发联名卡,但是必须得依靠外边的指导,得请别人当顾问。最后我们选择了台湾的中国信托银行,他在台湾市场发卡量最大,打败了世界第一的花旗。刚巧,就在这一年,海峡两岸金融研讨会在北京召开,当时台湾中国信托银行的董事长和我遇到了,我们的合作意向就谈成了。
最后达成共识,他做顾问公司,我们发卡。我们请了几十人的台湾团队,最多的时候一百多人,他们当师傅,我们当徒弟,虚心地学习。经过不到12个月的时间,我们开始发卡。
这时候我们一直在加快物理网点的建设,首先选择沿海发达地区布局。建物理网点银监会有指标限制,为了让网络尽快形成体系,当时我们宁肯拿内地城市省级分行的指标换沿海二级城市的分行指标。
除了物理渠道以外,我们还建自助银行、网上银行(现在网上银行替代率已经到了67%)、电话银行,形成一个物理网点与网上平台的有机结合。
发信用卡的最初三年,招行靠分行从一卡通的客户中筛选进行发卡。三年后,我们自己组建的直销部队成为了主角。
中国零售银行的客户经理队伍当时几乎是空白,指望从别人那里招到优秀的人是不可能的!我们从原有的客户经理里挑选人,一批一批把他们送到新加坡南洋理工学院培训,然后又从大学生里面招一批有潜质的大学生培养。而且这些年建立了很多机制,垂直管理、集中培训,不能随便调动,完全靠自己培养了一支比较优秀的零售银行队伍。
最初,我们计划信用卡8年盈利,结果4年就盈利了,超出预想。
盈利结构中,我们发现居然有40%来源于透支的利息,这是始料不及的。我们自己都不会透支的,透支利息很高啊!招行也并未像西方银行那样千方百计地让人透支,去逾期,我们专门设置了信用卡的自动还款功能,但还有人愿意支付逾期利息。这些人是谁呢?一部分是有钱人,一部分是年轻人,这和西方的族群是一样的。我们思考,为什么会这样?用一句话,弗里德曼的“世界是平的”,他告诉我们一个道理———西方的消费观在影响中国人,尤其是沿海年轻一代。
这种消费革命正在悄悄的在中国发生。这也是我论证中国未来20年到30年能够保持8%的增长速度一个重要的原因:现在的年轻人大大方方花钱,有钱就投资,没钱就透支,这就是信用卡的基础。
最高的时候,招行信用卡的份额占全国的30%,我们当时就预见到这个份额是暂时的———各家银行都发卡后,这个份额就降下来了。从去年开始,我们开始信用卡的战略转型,不再重视发卡量,而是重视每张卡能够带来的价值链。
我们的客户主要是三种人。第一种是有知识的年轻人,包括大学生,他们喜欢招行的时尚；第二类是城市白领,他们喜欢网上银行的方便；再者就是有钱人,我们不断把客户细分,给不同的客户提供不同的产品。
这三类客户,说明招行尽管网点少,但客户质量很高———我们的金葵花客户,50万元存款以上的有42万人,占整个客户比例不到1%,但贡献了管理客户总资产的70%,增量的70%,都是高质量的客户。
这些高端客户,又为招行的下一项重要业务———私人银行———提供了基础。私人银行我们才开始一年多的时间,就被欧洲货币评为中国区最佳私人银行。我这两年每年春节都要开Party,招待私人银行客户,他们都会欣然赴约。
创新的基因怎么形成?
招行零售银行部总经理刘建军认为,招行已经形成了创新的基因。这是文化传承问题,很多事情不完全是靠制度,是靠文化。文化其实不虚,说白了就是行为方式,是公司的整个价值观念和行为方式,就是你怎么判断这个事情。
招商银行是什么行为方式?对许多干部来讲,你没有新东西就等于你做得不好,一年没有几个新成果出来就没法交代,这种压力时刻存在,所以拼命地要整新东西,这就是文化。
在这样的氛围下,每年从10月份开始,刘建军的整个团队就进入大脑振荡期,开始考虑第二年做什么新的东西,10月、11月的双休日,他们都在讨论。虽然不会罚款,但他说,没有新的东西他不放过自己和团队。
马蔚华:招行的出身和国有银行不一样,国家没什么特殊照顾,招行创办之初,没有知名度,除非产品比别人新,服务比别人好,才能吸引客户来。
和大银行比,我们只有不足,没有优势,关键是做事,“做”就是你的文化、你的动力、你的思想。你说我们哪一条能比人家大行强?所有的事都是这样做出来的。
总结招行这二十年的经验,就三句话,六个字:战略,管理,文化。有清晰的战略,坚定不移的信念和点点滴滴的服务文化。
有了清晰的战略,需要坚定不移的信念去执行。如果没有管理理念不断的变革,零售业务就无法成长———我们后来把它叫颠覆———光变还不够,还要不断颠覆旧的传统观念,这样所有的管理者才能够对这些新生的东西感兴趣。
新东西在成长中遭遇的阻力很大。阻力首先来自内部,你说零售业务是重中之重,那批发业务呢?一算账,90%的利润是批发业务贡献的,所以我才有这句话———不抓批发业务,现在没饭吃；不抓零售业务,将来没饭吃。战略调整是逐渐的过程,但是你现在必须往长远看。我们连续五年坚定不移地推进战略管理,这个过程中不断有反复,现在比较自觉了。
千方百计地使战略落实,一是靠思想文化的引导,另外就是靠制度的强制执行。
我们的行长培训班现在是第13期了,请了很多人讲,我自己也讲,讲在大的变革环境下银行业务的变革,讲战略调整的现实意义,讲未来的趋势。我们每年的年度考核,都把战略调整的内容加进去,你创造很多利润,但是没有战略调整的因素,
你不一定得第一。最近,我们好几家利润很好的分行,因为创新不足排名也不会靠前。
搞零售业务需要人,批发业务不用那么多人,你要增加人就要增加成本,增加成本就摊薄奖金,开始的一段时间基本上都是投入阶段,一些分行对这个事不太积极。零售银行的人员,分行行长看好就提拔当支行行长了,或者把人抽调去公司部了,为这事我们研究了很多次。
目前,我们有六百多个网点,建网点就要付出成本。最后,所有的网点建设由总行拿钱。我们不断想办法来落实既定的战略。
实际上在中国银行业当中,正如《世界是平的》里面讲的,你得到优势和失去优势的时间越来越短,当年我们搞网上银行,别人可能要追两三年,现在一个产品,别人可能最快一个月就赶上,前面的人很费劲地探索,后面的人可以踩着你的肩膀上来。但你想要做一个创新的银行,作为走在前面的银行,就必须得承受这样的压力。解决这个问题,很简单!就是要战略上你比别人判断得早,俗话说是经常是吃了上顿想下顿。
我们现在要研究需求:未来三年什么东西可能是大家最关心的?拿私人银行来说,不久前我们刚发布了一个私人财富报告,在中国,可投资资产在千万以上的人已达到32万,私人银行肯定会大有作为,我们的高端客户很多都符合这个标准,我们就做私人银行。
对这些最高端的客户,私人银行就要渗入他们的生活中去,了解他们的习惯、爱好、追求、生活品质,甚至要营造他们的生活氛围。你就成为他生活中很重要的一个顾问,不单单是理财、买股票、买基金,你还要让这些有钱人更有品位。这是又一个全新的领域。
银行零售部年终工作总结(最新篇)
银行零售部年终工作总结 银行零售部年终工作总结 201X银行零售部一 三个星期转眼间匆匆而逝，为我的零售部实习画上了圆满的句号。我刚来零售部实习的时候满心欢喜，充满期待，这是一个新的岗位在等待着我，全新的挑战要我去一一面对，更重要的是全新的知识以及先进的待人处事之方可以让我认真的学习、领悟。但是由于种种原因在我得知我的实习时间只有不到一个月的时候，我的心情有些许低落，但是我马上调整了过来，因为能够来零售部实习已经是行领导对我们的恩赐与栽培，所以能够在最短时间学习最多的知识成为了我的压力与动力。 在这短短的二十一天里，我抓紧每一分每一秒，努力学习业务技能，细心向前辈们请教业务流程和经验。同时利用业余时间学习文件，吃透工作环节中的每一个细节问题，尽全力做到多快好省的完成每天领导下达的任务。如今我已经能够独立的完成按揭的整个流程，从按揭的签约到审批，再到放款和一级信贷档案的入库，每个环节都能够做到独立自主，并且保证每个按揭件的准确性。 在零售部的实习中，有两点让我体会最深。第一，团队协作的重要性，我们生活在支行这个大家庭，每个人都有明确的分工，而我们做的事情就是让这个支行能够有条不紊的持续高效运转下去，在这之中团队的协同配合就显得尤为重要，签约当中，前辈们相互利用各自资源，互相配合，努力让每个件都尽力满足最有利于支行的方向发展。审批中，秘书和领导都协同认真仔细的审阅每个件，做到让支行
承担最小的风险，保障支行业务的稳定发展。然后又有综合部的领导以及营业部员工的配合，让每一个按揭件都安全完整的保存在库里面。最后，又有零售客户经理细心的为客户解疑释惑贷款之后所遇到的问题。通过这样严谨、优质的团队协作让我们支行的零售业务逐日增长，为支行的发展做出了不可磨灭的巨大贡献。第 二，严谨的工作态度的重要性，每一笔按揭贷款都伴随着风险，有操作风险、合规风险等，这样就要求我们要有严谨的工作态度来对待每一个件，一切以文件为主，这样才能保证每个件不踩红线，不给支行增添风险，这样才能保证支行的稳步发展。 通过这二十一天的实习我学到了很多，有很多人要去感谢，有很多事要去深深体会，我在一天天逐渐成长，感谢行领导能够给我这次难得的机会来零售部实习，在这里我更加感悟到团结友爱的重要性，在这里我学到了严谨的对待每一个人每一件事，让工作不走弯路，让人生发展不走邪路。 零售部是一个充满着挑战和激情的部门，在这里我们能够快速的成长，为将来的发展打好坚实的地基。我绝对服从领导对我的安排，我将会用我最饱满的激情去迎接工作中的挑战，用我辛勤的汗水为支行的发展添砖加瓦。 201X银行零售部二 201X 年6 月10 日，我们参加招商银行201X 年投资者日活动，招商银行分管零售银行业务的丁伟副行长和零售金融总部刘建军副总裁对于招行零售银行业务经营情况和未来发展方向进行了重点介绍，此外我们还参观了招商银行私人银行业务和远程银行业务中心。 一、招商银行零售银行业务经营情况介绍
招商银行案例分析报告文案
招商银行案例分析报告 ---BY财务1102
招商银行内外部环境分析 一、总体环境分析——PESTEL模型 （一）政治环境分析 1．平台融资渠道再度收紧,规范理财业务投资运作 2013 年 3 月 27 日，银监会发布《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，规范理财业务投资运作，防范化解商业银行理财业务风险。受 上述政策影响，预计高速增长的银行理财市场增速将有所回落，依托债权类理 财产品的表外融资将受到重创，对农村金融机构的理财和债券投资业务都会有 不小影响。宏观经济超预期放缓，监管政策或存款利率市场化超预期。 2．更新银行业监管政策，加强业务监管力度 实施新巴塞尔协议：十二五规划要求：按照国家“十二五期间”银行业的 规划，我国将逐步推进新巴塞尔协议，新资本协议不在区分巴塞尔协议第二版 还是第三版，而是同步推出同步实施，新巴塞尔协议对资本监管的要求更严。 根据 2011 年 5 月 31 日我国银监会发布的第 44 号文的要求，新资本监管标准从2012 年 1 月 1 日开始执行，系统重要性银行和非系统重要性银行应分别于 2013年底和 2016 年底前达到新的资本监管标准。过渡期结束后，各类银行应按照新监管标准披露资本充足率和杠杆率。 3．政府政策推动内需增长，逐渐转由市场驱动 由于全球金融危机和国内实施房地产调控政策的影响，2008 年底我国实际 固定资产投资同比增长率跌至 6-7％。2009 年，随着大规模经济刺激政策和信 贷扩张的实施，投资增速大幅反弹，最高接近 29％。其中，政府主导的投资快 速扩张发挥了关键作用。2009 年四季度以来，政府主导的投资增长逐步下降， 市场驱动的投资成为增长的主要动力。 （二）经济环境分析 1．经济结构转型，催生新动力 当前国内的经济增长将改造过去单纯的靠廉价劳动攫取利润的低端制造业，在产业升级和战略性新兴产业的政策的指引下，高端制造业将有所发展。随着 长三角、珠三角一带的劳动力成本的不断增加，产业将出现升级和区域转移。2．国家管制放宽，利率市场化
招商银行和中国银行网络银行业务内容和服务功能的差异
1、各银行个人网上业务 业务内容及差异招商银行中国银行 账务查询一卡通、信用卡、存折、账户 余额、账户当天交易、账户历 史交易，定期交易查询客户将长城电子借记卡、长城人民币信用卡、中银系列信用卡、活期一本通、定期一本通等关联到中国银行个人网上银行（查询版/理财版/贵宾版）后，即可查询不同类型账户的关联情况，各个关联账户的余额信息、账户详情、交易明细，以及全部关联账户的资产总额。 网上支付一卡通支付：网上个人银行大 众版，专业版，电话银行 95555，网点柜台 信用卡支付：网上个人银行大 众版，专业版 直付通支付：网上个人银行大 众版提供了人民币结算的长城电子借记卡和外币支付的长城国际卡两种选择，外币网上支付目前只能通过中行进行结算 通过与众多电子商务公司和商户的合作，中国银行网上支付可以应用于综合购物类、票务酒店类、保险产品类、充值游戏类、教育考试类、慈善公益类等数十万家在线商户的网站。 转账汇款 1.通过招商银行专业版同城跨 行转账 2.异地他行汇款 3.异地本行汇款 4.同城同行转账中国银行个人网上银行提供本人关联账户之间的转账、中行内向他人转账、跨行转账；提供主动收款服务，方便及时催收款项；提供九种外币的跨境汇出汇款功能，还可以对收款人进行管理。
自助缴费客户需要拥有一张招商银行 “一卡通”，通过招商银行网上 个人银行大众版或专业版自 助申请缴费功能并进行缴费， 一张“一卡通”可以申请多个 缴费号码，并可为多个缴费号 码缴费，缴费款项从“一卡通” 活期帐户中支付。 包括自动缴纳手机费、传呼 费、固定电话费、社区职能卡 等招行特约收费单位的缴费。 客户可以通过中国银行网上银行向中国银行的特约商户自助缴纳多种费用，诸如通讯费、水费、电费等。 自助缴费可以分为签约型账单缴付和非签约型账单缴付。签约型账单缴付需要事先申请，将缴费项目的唯一标识（如手机号）与借记卡建立自助缴费对应关系，然后通过网上银行完成查询、缴费。非签约型账单缴付是指您不需要事先申请，即可在网上银行完成查询、缴费。 申请相关业务只要是招商银行的银行卡 （包括“一卡通”、“一 卡通”金卡和“金葵花 卡”及其联名卡/认同卡） 的客户或存折客户，可以 通过网上个人银行大众版 申请一卡通大众版支付功 能、自助充值和缴费、投 资国债、申请个人贷款等客户将长城电子借记卡、长城人民币信用卡、中银系列信用卡、活期一本通、定期一本通等关联到中国银行个人网上银行（查询版/理财版/贵宾版）后，即可查询不同类型账户的关联情况，各个关联账户的余额信息、账户详情、交易明细，以及全部关联账户的资产总额。 定期存款客户可以通过中国银行个人网上 银行将已经关联到网上银行的定期一 本通上办理新增、续存或支取定期存 款的业务。 服务功能及差异招商银行中国银行 账户查询 1. 账户概览：除了通常的功能，同 时，当客户查询所有账户的余额后，可 以通过“资产汇总报告”查看资产总体 状况。 2. 资产汇总报告：作为综合反映客 户财务状况的“个人资产负债表”，资 产汇总报告将对客户关联在中行网银的 各类银行账户中的资产和负债分币种、 分账户类别进行汇总，让客户的个人财 务状况一目了然。客户在账户概览中逐
招商银行的零售业务
好象是首次看到有银行一本正经地重点说到成本控制，在其上创新，并付诸实践。 ---------------------------------------- 招行计划零售业务利润占比每年提升3% 2010-11-10 00 21世纪经济报道 丁伟：已经测算出来，零售收入占招行总收入的40%，但利润贡献度还不高，目前只有23%。我们提出的目标是，利润贡献度今后每年提升3%，我们的愿景是希望达到40%的目标，何时达到，还需经过测算。 观照中国银行业的现时发展，资本约束日益增强，零售业务的战略地位越发凸显。面对日益激烈的零售竞争，最早在零售银行起步的招商银行亦在谋变，在保持规模稳定增长的同时，着力提高零售业务的定价能力，改善零售业务的结构，组建新型管理架构。此亦为招行零售业务“二次转型”之要义所在。 11月5日，在深圳招商银行大厦会议室，招行副行长丁伟为本报勾勒了招行大零售管理体制改革雏形，并详解了三大零售发展战略。 零售业务三大战略 《21世纪》：前三季度，招行零售业务发展状况如何？招行此前提出，未来零售贷款占全行贷款余额比例的目标是40％，如何尽快达成这一目标？ 丁伟：今年，招行按照马蔚华行长提出的“二次转型”战略构想，全面提升管理水平，经营业绩大幅增长。截至三季度末，招行贷款及垫款总额约为1.3万亿元，零售贷款占比35.42％，当年新增900亿元左右。我们原计划5年内实现零售贷款占比达40%的目标，如果没有资本
约束的压力，今年就可以达到了。 零售贷款带来了零售板块60%的收入，零售中间业务贡献了4成。前9月，手续费及佣金净收入在营业收入中的占比为15.87%，而国际上最好的银行，中间业务收入占比在35%-40%左右，招行的潜力还很大。 《21世纪》：招行可持续增长的零售中间业务是什么？ 丁伟：主要有信用卡、代理保险和基金销售、理财业务等。去年全年，我们代理保险收入3.99亿，今年8月末已增长到5.9亿，年底有望实现8亿的目标，这将比去年增长100%。 上半年，理财产品的发行数量和金额都较去年同期增长30%以上。私人银行我们两年前起步，现在增速非常快，9月份就增加300多户，目前管理着2400亿的个人资产，客户总数已达到1.2万户，平均资产是2000万。这块业务上半年已经盈利了600万元。预计全年向私人银行客户销售理财产品可实现收入达3亿，非常可观。 信用卡去年就实现盈利了。截至9月末，今年新增330万张卡，共发行3200万张信用卡，有效卡数为1700多万张。原来我们的发展是跑马圈地，现在不允许了。招行信用卡的两大核心竞争力是，管理风险，经营风险。 《21世纪》：伴随各银行的经营转型，零售银行竞争日趋激烈，招行的战略着眼于哪些方面？ 丁伟：主要是三大战略。一是打造一支最好的零售银行队伍，这是关键。招行要打造一支数量充足、结构合理、素质优秀、专业能力强、认同招银文化的零售队伍。这是未来招行零售银行的核心竞争力。 第二，要有高素质的客户群。从一卡通开始，我们奠定了非常好的客户群，现在一卡通发卡量已达到5500多万张，信用卡达到了3200多万张，这两个客群铸就了零售的强大基础。今
银行零售工作总结
银行零售工作总结 银行零售工作总结 银行零售部主要经营金融类产品,年底了该为自己一年的工作 做一个总结。 xx7年6 月10 日，我们参加招商银行xx年投资者日活动，招商银行分管零售银行业务的丁伟副行长和零售金融总部刘建军副总 裁对于招行零售银行业务经营情况和未来发展方向进行了重点介绍，此外我们还参观了招商银行私人银行业务和远程银行业务中心。 招商银行在7 年前就提出了将零售业务作为银行未来发展的重点，在战略和资源配置上积极倾斜，目前已经取得了良好的成果，目前招商银行已经拥有一***600 万张，其中有效户数超过4800 万户，拥有储蓄存款6000 多亿元，平均卡均存款达到了将近1万元，在国内银行业中名列前茅，以830 家网点的网点数量拥有了3700 万张 ___，其中有效卡数为1700 万张，有效户数为1300 卡，户均卡数量在1.25-1.28 张之间，从两手客户的贷款结构上看，50 万元以上的“金葵花”客户数量为70 万户，500 万以上的钻石客户数量达到了3 万户，资产总额在1000 万以上的私人银行客户数量达到了1.5 万户。高端客户的交叉销售率达到了4-5(国际上的指标为5-7)，而低端客户的该指标仅为2.7-2.8，未来还有较大的提升空间，零售银行
整体的收入占比已经达到了40%，其中零售银行非利息业务收入占比达到了零售银行总收入的60%，零售银行来的利润贡献度从xx 年的10.9%迅速提高到21%，xx 年5 月底已经达到了31%。 招商银行零售业务的发展优势可以总结为1、较高的集约效率，网均储蓄存款达到了8.48 亿元，是行业平均水平的3 倍，这样的存款结构使招商银行整体的存款活期化率达到了56.73%，存款的平均成本仅仅为1.23%，网均个人贷款余额达到6 个亿，是同业平均水平的5 倍多，网均非利息收入8.63 万元，是上市银行平均水平的5 倍，___刷卡消费额位居同业第三(仅次于工行和建行);2、体系化的优势，整体零售银行的业务管理体系分为财富管理、私人银行、个人信贷、___、渠道管理和运营作业体系，目标是打造强大的客户综合服务能力。 3、良好的客户结构; 4、客户群成长性良好，40 岁以下的客户超过了7 成，25-40 岁的客户超过了52%，这些客户正处于事业上升通道中，成长空间大， 5、完善的产品体系， 6、高效协同的服务渠道体系，网上银行的替代率目前已经达到了73.44%，电子银行的替代率达到了84.5%， 7、较强的专业能力和较强的销售能力，xx 年和xx 年连续两年招商银行偏股型基金销售位居同行第三位(仅次于工行和建行)，xx 年实现基金销售额1333.6 亿元，同比增长10.68%，实现基金销售收入11.85亿元，同比增长6.37%，而同期很多银行同业基
招商银行案例分析报告
招商银行案例分析报告
招商银行案例分析报告 ---BY财务1102
招商银行内外部环境分析 一、总体环境分析——PESTEL模型 （一）政治环境分析 1．平台融资渠道再度收紧, 规范理财业务投资运作 2013年3月27日，银监会发布《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，规范理财业务投资运作，防范化解商业银行理财业务风险。受上述政策影响，预计高速增长的银行理财市场增速将有所回落，依托债权类理财产品的表外融资将受到重创，对农村金融机构的理财和债券投资业务都会有不小影响。宏观经济超预期放缓，监管政策或存款利率市场化超预期。2．更新银行业监管政策，加强业务监管力度 实施新巴塞尔协议：十二五规划要求：按照国家“十二五期间”银行业的规划，我国将逐步推进新巴塞尔协议，新资本协议不在区分巴塞尔协议第二版还是第三版，而是同步推出同步实施，新巴塞尔协议对资本监管的要求更严。根据2011年5月31日我国银监会发布的第44号文的要求，新资本监管标准从2012年1月1日开始执行，系统重要性银行和非系统重要性银行应分别于2013年底和2016年底前达到新的资本监管标准。过渡期结束后，各类银行应按照新监管标准披露资本充足率和杠杆率。 3．政府政策推动内需增长，逐渐转由市场驱动 由于全球金融危机和国内实施房地产调控政策的影响，2008年底我国实际固定资产投资同比增长率跌至6-7％。2009年，随着大规模经济刺激政策和信贷扩张的实施，投资增速大幅反弹，最高接近29％。其中，政府主导的投资快
速扩张发挥了关键作用。2009年四季度以来，政府主导的投资增长逐步下降，市场驱动的投资成为增长的主要动力。 （二）经济环境分析 1．经济结构转型，催生新动力 当前国内的经济增长将改造过去单纯的靠廉价劳动攫取利润的低端制造业，在产业升级和战略性新兴产业的政策的指引下，高端制造业将有所发展。随着长三角、珠三角一带的劳动力成本的不断增加，产业将出现升级和区域转移。 2．国家管制放宽，利率市场化 我国利率和汇率市场化改革步伐不断加快，在2012年中央行放宽了存贷款利率波动幅度，我国利率市场化改革取得突破性进展。根据十二五规划要求，将有规划、有步骤、坚定不移地推动中国金融业的利率市场化。未来货币政策的传导机制将得以进一步发展。作为我国金融机构主体，银行业是利率市场化改革的前锋。利差是我国银行目前主要的利润来源，利率市场化必然给银行带来负面的影响即利差将会缩小，从而影响以贷款为主要创收手段的盈利模式。但正面影响是更主要的，由于放开了利差，定价能力的强弱将能影响银行的业务能力，有利于促进银行培养竞争力。 3．汇率改革，向市场化迈进 2013年3月27日国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，研究确定今年政府重点工作的部门分工国务院常务会议提出，要积极推进重要领域改革，力争有实质性进展。此次会议明确提出要推动利率和汇率市场化改革。现在我国的人民币与美元的兑换汇率已经出现破七，汇率的变动增加了银行风险
招商银行战略分析
目录 一、环境分析： (1) （一）外部环境分析-总体环境分析 (1) （二）外部环境分析-行业环境分析 (1) （三）内部环境分析 (2) （四）SWOT分析 (2) 二、招行战略、特点及优势............................................................................... 错误!未定义书签。 （一）战略: ................................................................................................... 错误!未定义书签。 1、招商银行市场定位...................................................................... 错误!未定义书签。 2、招商银行的差异化服务 (4) (二)特点： (4) (三) 优势: (5) 三、招商银行内部运营战略未来的改进方向： (5) （一）品牌运营战略 (5) 1、扩大品牌知名度和创造新品牌的影响力 (5) 2、把招行的品牌价值和其文化因素联系在一起 (6) 3、通过新品牌的创建应对同质化竞争 (6) （二）网上银行战略 (6) 1、采用营销组合策略 (6) 2、充分利用现有客户资源，深入管理客户关系 (6) 3、利用品牌营销，强化招行产品品牌差异化 (7) （三）战略转型从强调零售业——理财型银行 (7)
一、环境分析： （一）外部环境分析-总体环境分析 招商银行成立于1987年，正值改革开放初期，许多新的思想开始萌芽。尤其是在商界、金融领域，伴随着高新技术和资本的投入，招商银行的前期发展环境可谓良好。 从人口特征角度分析，此段时期招商银行业务范围内的人口数量有明显的上涨，而且新生人口不断增加，老龄化趋势还基本没有。这是产生了大量的个人理财、个人储蓄需求的重大原因，人口因素的利好条件为处于高速发展的企业阶段的招商银行供足了动力，使其在中国境内的网点数量大幅增加以满足越来越大的客户需求。 从地理分布角度分析，招商银行总行所在地深圳正是中国当时引进国外新技术的重点区域，大量的信息技术涌入国内促进了金融业银行业的发展。这种地理上的优势同样为招商银行助力，相对于内陆地区它所获得的信息和资讯都是第一时间的，它能够引进的新的管理方法和公司治理思想也处于国内领先地位，这是它相较于国内竞争对手的重要优势。 从收入角度分析，中国经济的高速发展带动的人均收入的提高，使广大工薪阶层产生了巨大的储蓄理财需求，处于前期发展阶段的招商银行利用收入因素的有利条件可以很迅速的缩短与老牌银行大佬们的体量差距。 经济因素给其创造的环境自然不用多说，事实上，总体环境中的其他因素或多或少都与中国改革开放带来的经济增速优势有关联。若是没有改革开放政策，没有高速的经济腾飞，招商银行很难迅速发展出今天的规模，这样的初创银行若是放在一些经济发展相对缓慢的国家或许10年后还是一区域性的小银行，能满足当地的客户但一定无法在更大的市场取得优势。 从政治法律因素分析，20世纪90年代的国内政治环境稳定，并且逐渐向开放自由的方向发展，当时的银行业虽然没有现在这样开放活跃，但是相对于之前的国有银行的限令已经是重大的利好消息，招商银行在这样逐渐开放的法律环境中会取得重要优势。 技术因素是支撑招商银行在业内有突出竞争力的关键因素，从案例中提到的“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”和“点金理财”等高新产品即可看出技术因素为招商银行贡献的优势。在其高速发展的阶段，招商银行每一次产品的创新都可谓是当时国内的银行业创举，作为一家股份制银行，对用户需求的满足和对产品的开发是其对抗竞争对手的关键优势。 （二）外部环境分析-行业环境分析 从五力模型入手，在招商银行创立的初期由于法律环境和经济环境的向好，银行业的行 1
浅谈招商银行零售银行业务服务策略
《服务营销》课程论文 论文题目：浅谈招商银行零售银行业务服务策略学院：商学院 年级专业：2011级市场营销1班 二○一四年十一月
目 录 目录 (2) 一、招商银行企业背景 (3) （一）企业概况 (3) （二）企业历史背景 (4) （三）企业文化 (5) 二、招商银行7Ps (6) （一）产品策略 (6) （二）价格策略 (7) （三）渠道策略 (7) （四）促销策略 (7) （五）人员 (8) （六）有形展示 (8) （七）服务过程 (9) 三、招商银行服务质量评估 (9) （一）有形性 (9) （二）可靠性 (9) （三）响应性 (10) （四）保证性 (10) （五）移情性 (10) 四、招商银行的不足与建议 (10) （一）有形资产 (10) （二）信赖度 (11) （三）响应性 (11) （四）保障性 (11) （五）关怀度 (11)
【内容摘要】：在现代社会服务体系和社会经济体系中，金融服务业的服务理念、业务内容、管理水平和发展规模等，是衡量一个地区、甚至一个国家社会经济发展总体水平的重要指标。在当前国内人民币业务面临全面开放的形势下，在外资银行、国内银行在零售银行业务市场上的竞争日渐激烈的形势下，招商银行零售银行业务感觉到竞争的压力和拓宽零售银行业务的紧迫性。基于此，本文旨在分析招商银行的业务服务、营销策略、质量评估以及其所面临的机遇和挑战，提出相关不足与建议，使其真正树立以市场为主导，以客户为中心，以效益为目标的经营理念，从而使招商银行在未来激烈的市场竞争中能够脱颖而出。 【关键词】：招商银行；金融服务业；营销策略；服务质量评估 随着社会经济的发展，现代服务业的地位越来越重要。金融服务业是现代服务业的重要组成部分。在现代社会服务体系和社会经济体系中，金融服务业的服务理念、业务内容、管理水平和发展规模等，是衡量一个地区、甚至一个国家社会经济发展总体水平的重要指标。因此，任何认清其性质、特点，并采取扎实有力的措施推进其发展，是建设统一完善的国民经济体系的重要组成内容，是各级政府和金融部门应该认真重视的大事。现代银行业的发展和信息技术的应用，导致了规模经济与银行业务的多元化、分销渠道和服务手段的多元化、高端客户市场的崛起和市场竞争格局多元化。在这种前提下，银行零售业务服务的理念已从银行金融产品和服务的提供者转变成为目标客户群提供金融咨询与服务。而零售银行业务与全球资本和货币市场的全方位整合，使得现代高收入客户的需求已向国际化发展，需要银行在提供多重货币、多重资产的产品达到高投资回报的同时，还希望个人及家族财富能得到有效管理，享受精细的个性化服务。 一、招商银行企业背景 （一）企业概况 招商银行股份有限公司（简称招商银行）成立于1987年4月8日，总行设在深圳，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。2002年4月9日，招商银行公开发行社会公众股，并在上海证券交易所挂牌交易。2006年9月22日，招行在香港发行上市，受到国际投资者的热烈追捧，开创了中国内地银行股在香港上市的多项新纪录。截至2007年底，招行资本净额747亿元人民币，总资产1.3万亿元，在17家全国性商业银行中居第6位。目前在境内40多个大中城市、
招商银行营销分析(doc 20页)
2000PMBA02第六组营销报告 招商银行营销分析 小组成员：任运良（009177）张荆京（009178）余晓东（009179）丁君海（009180） 王峰才（009181） 指导教师：胡左浩 执笔：全体组员
招商银行营销分析 一、前言 招商银行是中国第一家由企业投资创办的股份制商业银行。1987年4月8日，经中国人民银行批准和由招商局出资，在深圳宣告成立。为适应金融体制改革和现代企业制度建设的需要，1989至1998年招商银行进行了先后进行了三次扩股增资，股东单位增至108家，注册资本达到50亿元人民币。 十三年来，招商银行采取全新的管理体制和运行机制，坚持“信誉、服务、灵活、创新”的经营宗旨，按照现代商业银行的经营原则，积极、稳健地发展业务，各项经营指标始终居国内银行业前列。截止到2000年底，招商银行的资产总额达2413.88亿元，各项存款达1528.49亿元，各项贷款达1137.36亿元，累计实现税利逾190多亿元，为国民经济的发展做出了积极的贡献。伴随着各项业务的快速发展，招商银行不但在国内银行同业中迅速崛起和发展壮大，而且自1996年以来，已连续三年荣膺《银行家》“世界首25家最佳资本利润率银行”，在“世界1000家大银行”2000年度排名中，招商银行位居第222位。《欧洲货币》1999年“亚洲最大100家银行”排名中，招商银行股本回报率居亚洲银行业首位，表明招商银行在国际银行业中赢得了良好的声誉。 作为一家并不具有先天优势的小规模银行，招商银行何以取得骄人成绩？通过对招商银行的营销分析，我们也许可以找到一些答案。 二、国内银行业整体状况 1998年末，从机构情况看，我国银行包括国家银行和其他商业银行。国家银行进一步分为：3家政策性银行——中国进出口银行、中国农业发展银行和国家开发银行；４家国有独资商业银行——中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和中国银行。国家控股或其他股份制商业银行包括：交通银行、中信实业
分析中国银行和招商银行的经营能力
分析中国银行和招商银行的经营能力 实验原理： 商业银行是独立法人，是企业，但它是经营货币资金、授受信用的特殊企业，其资金主要来自负债，因此在经营管理上与一般工商企业有所区别，有其特殊性。中国商业银行目前所处的机遇与挑战并存的特殊的经营环境，为了比较两家银行的经营管理能力，就从银行经营业务的“三性”方针着手，即盈利性、安全性、流动性 实验目的： 分析以中国银行和招商银行08年财务报告为基础，从基本情况，经营管理，财务状况等角度分析两家银行的经营管理状况 实验分析 一、简介 中国银行是中国五大国有商业银行之一，规模在中国五大银行位列第三。旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构。中国银行于2003年被国务院确定为国有独资商业银行股份制改造试点银行之一。2004年8月26日，中国银行股份有限公司挂牌成立。2006年6月1日、7月5日，中国银行先后在香港证券交易所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为首家A+H发行上市的国有商业银行。 中国银行主营传统商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务。公司金融业务基于银行的核心信贷产品，为客户提供个性化、创新的金融服务。个人金融业务主要针对个人客户的金融需求，提供基于银行卡之上的系统服务。金融市场业务主要是为全球其他银行、证券公司和保险公司提供国际汇兑、资金清算、同业拆借和托管等全面服务。 招商成立于19874月8日，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。由香港招商局集团有限公司创办，并以18.03%的持股比例任最大股东。自成立以来，招商银行先后进行了四次增资扩股，并于2002年3月成功地发行了15亿普通股，4月9日在上交所挂牌（股票代码：600036），是国内第一家采用国际会计标准的上市公司。目前，招商银行总资产逾7000亿元，在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”的最新排名中，资产总额居前150位。 经营范围：吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内外结算，办理票据贴现，发行金融债券，代理发行、代理兑付、承销政府债券，买卖政府债券，同业拆借，买卖、代理外汇买卖，提供信用证服务及担保，代理收付款项及代理保险业务，提供保管箱服务，
招商银行投资分析分析报告
招商银行投资分析报告
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招商银行（600036）投资分析报告 1.宏观分析 1.1银行股面临的国内外形势 ●国际资金看好中国经济增长并有较强升值预期。H股一年多来大幅上涨及H股相对A 股的溢价或许是国际资金看好中国经济增长并有较强升值预期的佐证。 ●国有银行外资战略股东三年后才能退出降低了短期风险。 ●国内经济高速平稳增长为银行稳定增长奠定坚实基础06年GDP增速达10%以上，同时宏观调控较为平稳，不会引发经济大起大落，银行资产质量稳定提高，从而银行业绩平稳增长。 ●混业经营及降税预期使中国银行股仍在一定吸引力。在外部环境较好、估值水平通常地看处于合理水平的情况下，可以说，银行股下跌并无太大空间。 1.2风险因素 1.2.1 基本面风险 （1）不良资产增长导致的计提准备上升。 因为贷款是平稳增长的，竞争格局稳定、利率汇率市场化是渐进的，从而利差稳定。只有在彻底市场化到来之时，才会存在绝对估值大幅下降的可能。“十一五”期间仍是渐进地推进市场化，不会彻底放开。目前宏观经济稳定增长，大起大落的可能性不大，从而整体上银行不良资产增长在可控制程度之内。 （2）银行管理转型风险。 我国银行业正在进行IT、流程改造，这是一项长达5 年以上的浩大工程，也是利益重新调整分配的改革，是银行管理理念的全新尝试。转型同时还要与已经转型的国际同行进
行激烈的业务竞争。其挑战是较大的，转型风险也是较大的。 1.2.2 市场预期改变 部分地由于中国经济持续增长，由于升值预期，由于国有银行引入境外战略投资者，并在三年后可以退出，国际市场掀起了前所未有的投资中国银行业的热情，境外投资者预期也将获取可观回报。利益使然，应该说三年内市场对银行股的预期应该不会有颠覆性的反向变化，而我国经济环境、金融政策、改革进度也是支持的。除非是将银行股估值定为全球最高之后的捧杀可能。国内投资者预期回报率高，可能不会积极选择按预期增长的股票（或回报率不是太高的股票），反而导致平稳增长没有意外的银行股价低迷不振。但这种情况或许由于国际市场影响及国内投资者的丰富而正在改变。 1.2.3 招行的风险 招行的主要风险包括我国的经济增长放缓、利率不及预期以及信用卡市场出现问题等。 2．行业分析 中国银行业目前仍以批发业务为主（消费贷款占比在20%以下），中间业务收入占比低（基本上在15%以下，分业经营是重要原因），总资产回报率较低（低于1%），管理架构仍不是集中和扁平化的，业务及管理的数据化模型化仍处于初级阶段。面对国际先进银行，中国银行业的差距是明显的，压力及挑战是巨大的，而留给中国银行提高竞争力的时间也是紧迫的。 中国银行业都在进行转型，方向基本上是一致的，如业务结构逐步增加零售、中间业务比重，管理方面以IT作支撑再造业务流程，监管约束加强，银行经营模式从粗放向精细转变。但我们现正处于一个较高的经济增长阶段，这是我们银行业能够较快提高竞争力的重要外部环境。如果配以渐进的利率汇率、引入外资的改革方式，混业经营突破，税负降
2021年中国银行+招商银行笔试综合知识部分题目
中华人民共和国银行笔试 总结一下，货币银行学占题目比重较大，国际金融方面考了汇率和期货两三道，商业银行管理也考了某些，计算机网络出都是比较简朴题目，法律方面重要考几道劳动法和税法，此外市场营销学、管理学、会计学、时事政治均有涉及到 综合某些选取题 1.如下哪个同行拆借率是当前被承认和通 行（伦敦同业拆借率） 2. 世界上第一种商业银行是？（英格兰银行） 3. 巴塞尔合同规定资本充分率为多少（8%） 4.商业银行经营目是什么？（赚钱） 5.在日本发行以美元计价债券称为什么 （欧洲市场债券） 6. 利率互换条件（币种相似、期限相似、利率计算方式不同） 7.关于卖空股指期货操作题目 8.如下哪个选项最适合伙为回购合同（国债、股票之类） 9.如下哪种票据需要承兑（远期汇票） 10. 证券投资属于什么投资（直接投资、间接投资 and so on）11.布雷顿森林体系崩溃时间（七十年代初期） 12.央行和商业银行货币职能（央行提供原始货币，商业银行制造派生货币） 13.凯恩斯货币需求理论最大特点是（强调利率作用） 14.菲利普斯曲线描述是什么？（通货膨胀与失业率之间关系） 15.洛仑兹曲线描述是什么？（收入分派公平限度）——不拟定是不是这道题 16.发行国债最重要目是什么？（筹集建设资金） 17.市场营销核心环节是（互换） 18.关系营销理论基本是什么 19.泰勒被尊称为什么（科学管理之父） 20. 国内公司引进了勉励奖金制后，当前勉励奖金已经变成工资一某些，而失去了原本勉励作用，这样意味着？（勉励效应在每个国家作用不同、如何防止勉励奖金变成工资一某些是管理人员需要注重和提高什么什么，忘了）https://www.360docs.net/doc/b13666827.html, 21. 某公司生产平均成本达到最小值，那么该公司（利润达到最大值、超额利润为零、边际成本等于平均成本or whatever）
招商银行发展战略分析
通识选修课课程论文 2013——2014第2学期 课程名称： 任课教师： 学生姓名： 班级： 学号： 论文题目：招商银行发展战略研究 内容摘要：随着经济全球化的发展，我国的银行业正在面临这一场变革。金融监管的中心在向鼓励创新转移，同业竞争在不断加剧，市场对银行服务水平的要求在不断提高，需求在不断走向多元中化。对一家商业银行而言，市场中机遇和挑战并存。 关键字：银行，机遇，挑战
一、招商银行简介 招商银行是我国第一家由企业投资创办的股份制 商业银行，成立于1987年4月8日，总部设在深圳，由香港招商局集团有限公司创办，并以18.03%的持股比例任最大股东。是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。2002年3月，招商银行成功发行15亿普通股，并于2002年4月9日在上交所挂牌。 自从成立以来，招商银行秉承“因您而变”的经营服务理念，不断创新产品与服务，由一个只有资本金1亿元人民币、1个网点、30余名员工的小银行，发展成为资本净额1170.55亿元人民币、机构网点700余家、员工3.7万余人的中国第六大商业银行，跻身全球前100家大银行之列，并逐渐形成了自己的经营特色和优势。2009年以来，招商银行先后被波士顿咨询公司列为净资产收益率全球银行之首；荣膺英国《金融时报》“全球品牌100强”第81位、品牌价值增幅全球第一名，《福布斯》“全球最具声望大企业600强”第24位，以及《华尔街日报》（亚洲版）“中国最受尊敬企业前十名”的第1位；荣获《欧洲货币》、《亚洲银行家》等国内外权威媒体和机构授予的“中国最佳零售银行”、“中国最佳私人银行”、“中国最佳托管新星”等。2009年6月末，招商银行资产总额达19727.68亿元人民币。[2]
招商银行SWOT分析.docx
招商银行SWOT分析及应对策略 姓名：李悦 班级：财务2班 学号：0121003921329
一、中国商业银行划分 1.五大国有商银行： 中国工商银行中国银行 中国农业银行中国建设银行 交通银行 2.十大股份制商业银行： 交通银行光大银行中信实业银行 招商银行广发银行浦发银行 民生银行华夏银行福建兴业银行 深圳发展银行 二、招商银行简介 1987年，招商银行作为中国第一家由企业创办的商业银行，以及中国政府推动金融改革的试点银行，在深圳经济特区成立。 20多年来，招商银行秉承“因您而变”的经营服务理念，不断创新产品与服务，有一个只有资本金1亿元人民币、一个网点、30余名员工的小银行，发展成为资本净额1170.55亿元人民币、机构网点700余家、员工3.7万余人的中国第六大商业银行，跻身全球前100家大银行之列。 在中国的商业银行中，招商银行率先打造了“一卡通”多功能借记卡、“一网通”网上银行、双币信用卡、点金公司金融、“金葵花”贵宾客户服务体系等产品和服务品牌，并取得了巨大的成功。 招商银行高度重视风险防范，在全球金融危机蔓延的形势下，资产质量依然保持在良好水平。截止2009年6月末，不良贷款率为0.86%，准备金覆盖率达241.39%。 三、招商银行大事记 1.1994年，招商银行进行股份制改组，发起人为招商局轮船股份持有公司、 中国远洋运输集团总公司等8家企业法人。 2．2000年招商银行被美国《环球金融》杂志评为“中国本土最佳银行”。 3.2001年被《亚洲金融》评为“中国本土最佳商业银行”。 4.2002年3月招商银行在上海证券交易所上市。 5.2009年8月3日，招商银行与西藏自治区财政厅签订转让西藏自治区 投资公司产权协议，收购财政厅持有的西藏信托60.5%的股份。 四、招商银行环境分析 1.政治法律环境：a.国家宏观经济政策和金融政策导致固定资产投资增速
招商银行战略分析
招商银行战略分析． 目录2 ............................................ 一、环境分 析： .2 ...... .外部环境分析（一）-总体环境分析
4 行业环境分析 ........ -（二）外部环境分析 5 ............................... （三）内部环境分析 6 ................................. （四）SWOT分析 7 ........................... 二、招行战略、特点及优势7 ........................................... （一）战
略: .7 ................... 、招商银行市场定 位 .18 .............. 2、招商银行的差异化服 务 .9 ............................................. 二)特点：((三) 优势: .. (10) 三、招商银行内部运营战略未来的改进方向： 11 （一）品牌运营战略 (12) 1、扩大品牌知名度和创造新品牌的影 响力 (12) 2、把招行的品牌价值和其文化因素联
系在一起 (12) 3、通过新品牌的创建应对同质化竞争13 （二）网上银行战略 (13) 1、采用营销组合策略 (13) 2、充分利用现有客户资源，深入管理客户关系 (14) 3、利用品牌营销，强化招行产品品牌差异
化 (16) （三）战略转型从强调零售业——理财型银行 (16) 一、环境分析： （一）外部环境分析-总体环境分析 招商银行成立于1987年，正值改革开放初期，
招商银行愿景与价值观
[ 2015年版]
毫无疑问，招商银行在公众眼中是一家优秀的公司。我们在上海和香港两地上市，是目前中国境内第六大上市银行。截至2015年6月末，招行在中国境内120多个城市 设有127家分行及1451家支行，1家分行级专营机构（信用卡中心），2家代表处，3019家自助银行，1家全资子公司——招银租赁，1家控股子公司——招商基金，2家合营公司——招商信诺、招联消费金融；在境外拥有4家分行、3家代表处及2家全资子公司——永隆银行和招银国际。 截至2015年6月末，我们的员工总数已经达到7.4万人。 共同的价值观让来自五湖四海的我们汇聚在一起，组成了 志同道合的团队。无论身处何种业务条线、工作岗位、 职位级别、市场地区，无论是年长还是年轻，我们每个人 都应该胸怀招行的愿景，并清楚如何为实现愿景而贡献 一份力量；都应该认同并热情洋溢地与他人分享招行的 价值观，愿意为携手推动招行成为中国最伟大的公司 之一而不懈努力。 这本小册子旨在回答几个问题： 01 我们从哪里来？ 02 我们将走向何方？ 03 作为团队中不可或缺的一员，我们该如何携手共进？
截至2014年末，中国境内已有近4000家银行业金融机构，但来到招商银行，您仍然可以惊喜地发现一些与众不同之处。这些“与众不同”源自诞生之初的集体记忆，以企业基因的形式留存于组织之中，最终外化为独特的气韵与风骨，成为招行过去、现在、未来生存与发展的能量之本。 1987年4月8日，招商银行在深圳蛇口招商路北十栋悄然诞生，这是新中国第一家由企业创办的银行，其发起股东正是百年前曾创办了中国近代第一家银行——中国通商银行的招商局。 成立伊始，招行就遵循国际惯例先后组建了董事会、监事会与股东大会，实行了严格意义上的“董事会领导下的行长负责制”，成为中国境内最早建立现代企业公司治理结构的商业银行；与当时国有企业“铁饭碗”、“铁工资”、“铁交椅”盛行的景象迥异，招行率先打破“大锅饭”，实施了以“员工能进能出，收入能高能低，干部能上能下”为内容的“六能机制”；与当时银行普遍高高在上的服务态度相比，招行率先推出了微笑服务、站立服务、上门服务、储蓄夜市，并最早把牛奶、咖啡摆进了营业厅堂。依托“四个统一”的IT布局，招行推出了境内第一个基于客户号管理、被誉为中国银行卡发展史上重要里程碑的“一卡通”；紧抓互联网机遇，我们启动了境内首个真正意义上的网上银行——“一网通”，并以此为基础，逐步构筑了包括自助银行、远程银行、手机银行、微信银行、手机APP平台等在内的网络服务体系；顺应消费革命蓬勃兴起的大势，我们率先介入了信用卡业务领域，并被作为国际信用卡发展史上的经典案例编入了哈佛大学MBA 案例库；伴随居民财富管理需求的高涨，我们率先推出了“金葵花”理财品牌，为贵宾客户提供专属服务，理财业务规模名列前茅，且连续五年夺得普益财富公布的银行理财综合排名首位；随着高净值客户数量快速增长，我们又着力打造私人银行服务品牌，并多次蝉联境内外权威机构评选的“中国最佳私人银行”大奖；针对移动互联及移动支付产业迅速发展的机遇，我们发布了“手机钱包”、“一闪通”、“闪电贷”、“云按揭”等一系列前沿产品，为客户提供与世界最新科技同步的移动金融服务。凭借持续的创新，招行以不及国有大行零头的营业网点，连续多次获得境内外权威媒体授予的“中国最佳零售银行”和“中国最佳股份制零售银行”殊荣，并在2012年问鼎“亚太区十大零售标杆银行”，打造了令人瞩目的零售金融品牌。 与此同时，创新基因也在批发金融领域生根发芽。招行先后推出了买方信贷、企业网上银行、公司理财、外币现金池等创新产品，形成了自身的特色，具备了一定的竞争优势。近年来，公司金融着力打造交易银行、投资银行两大产品体系。在交易银行领域，招行七度蝉联《亚洲货币》评选的“中国本土最佳现金管理银行”；拥有目前业内最先进的智慧供应链金融系统。在投资银行领域，招行是中国银行间市场交易商协会首批会员，短期融资券和中期票据的首批独立主承销商，超短期融资券首家主承销商，以及中小企业集合票据、非公开定向债务融资工具的首批试点银行，资产支持票据牵头行。 金融体制改革所赋予的使命，使得我们自诞生之日起就获得了不同寻常的禀赋。 诞生并根植于深圳这片领改革开放之风的沃土，让我们秉承了创新基因并借此建立了市场优势。