多元化经营是银行业盈利的必经之路
商业银行的跨界经营和跨区域业务
21世纪初，随着金融市场的开放和金融技术的进步，跨区域业务迅速发展。
规范发展阶段
近年来，监管部门加强对跨区域业务的监管，推动商业银行规范发展。
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线上业务拓展：利用互联网技术，开展线上跨区域业务。
市场定位
明确目标市场和客户群体，制定针对性的营销策略。
风险管理
建立健全风险管理机制，确保业务风险可控。
跨界经营定义
跨界经营具有创新性、多元化、合作共赢的特点。通过与其他行业的合作，商业银行可以创新业务模式，提供更多元化的金融服务，满足客户需求，同时实现合作共赢。
跨界经营特点
客户需求多样化
01
随着经济的发展和金融市场的不断成熟，客户需求越来越多样化，对商业银行的金融服务提出了更高的要求。为了满足客户需求，商业银行需要不断创新和拓展业务领域。
汇丰银行
摩根大通
中国银行
中国银行在国内外多个地区设有分支机构，通过跨区域业务布局，为国内外客户提供金融服务，助力地区经济发展。
农业银行
农业银行在县域地区设立了大量网点，通过跨区域业务布局，为农村地区提供金融服务，支持乡村振兴战略。
THANKS
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产品创新
根据客户需求，创新金融产品和服务。
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商业银行跨界经营与跨区域业务的协同发展
跨界经营是指商业银行在传统业务领域之外，涉足其他非金融业务领域，如电商、物流、教育等。跨区域业务是指商业银行在不同地区开展业务，实现地域扩张。
跨界经营与跨区域业务具有相互促进的作用。通过跨界经营，商业银行可以拓展新的业务领域，增加收入来源，同时也可以为跨区域业务提供支持和资源共享。而跨区域业务的发展也有助于提升商业银行的品牌知名度和市场影响力，进一步促进跨界经营的开展。
经营转型：商业银行实现现代化蜕变的必经之路
务等十二个方面对同业先进经验和主要做法 及我行存在的差距 和不足做 出了全面细致的评价 ， 对转型理念作了详尽的阐释 ，
在 此 基 础 上 描绘 出深 圳 分 行 学 习 同业 超 越 同业 ， 最终 实现 企
机制推动并举 ；发展业务和加强管理并举。
经营转型的总体方 向与路径 选择
比较分析 国内外同业 的先期经验 和深圳分行 的做法 ，经
是 经营转型的核心 ，经营转型 的核心 目标就是 要实现 以下几
个方 面的结构转 变：由单一 、传 统的经营结构 转 向综合 、现 代化 的经营结构 由传 统银行业务提供者 转向提供证券业 务 保 险业 务、基金 业务 、投资银 行业务 、资产管理业 务等 多项 业务 的综合 金融服务商 ；由以存 款等被动型 负债 为主的零售
理财等相结合的综合化服务 。经济对外开放程度的持续提高
既对国 内银行 的全球金融服务水平提 出了挑战 ．也为 国内银 行跨国经营提供了巨大发展机会 。金融业的全 面开放 ． 利率、
业愿景 的发展蓝图 ． 并从思维变革、 系统创新等方面提出了保
汇率市场化进程 的加快等要求银行尽快提升综合经营能力 。 从 内在动力来看 资本硬约束促使商业银行 主动 求变 ． 商 业银行 以信 贷业务为主的传统 经营模式 已无法维 持符合 资本
管理变革、 实施 业 务 流 程 再 造 、 强文 明优 质 服务 等作 为未 来 加
一
段时期工作重点的全面转型之路更加清晰明朗。
现从融资 中介向全能型金融服务提供者的角色转变成为商业
银行保持核心竞争力 ．实现可持续发展 的惟一出路。
我国商业银行补充资本金的方式
我国商业银行补充资本金的方式我国商业银行补充资本金的方式商业银行资本是银行从事经营活动必须注入的资金。
随着外资银行进入中国，我国商业银行面临的竞争越来越激烈，在银行同业竞争中，资本金的高低在很大程度上影响了行业的整体竞争力，资本的充足性更是银行安全经营的要求。
但是长期以来，我国商业银行普遍注重资产、负债的管理而忽视了对资本金进行管理，资本金不足、资本结构不合理、资本充足率偏低是我国商业银行目前存在的主要问题，所以补充资本金对我国商业银行而言是十分重要的，下面介绍一下我国商业银行补充资本金的主要方式。
商业银行补充资本金的方式大致可以分为内源资本的增加和外源资本的增加，内源补充的是核心资本，主要通过留存收益和增加准备金来完成；外源则包括股权融资和债务融资，股权融资补充核心资本，债务融资补充附属资本。
1.补充内源资本银行通过增加内源资本是商业银行获取资本金最经济最便捷的方法，但是内源资本支持银行资产的增长是有限制的。
（1）利润转增所需的留存收益等于税后净利润减去支付的股息，这是商业银行内源资本的来源。
而留存收益建立在商业银行盈利的基础上，即盈利能力越强的银行，内源融资的空间越大，资产的可持续增长率也就越高。
尽管目前我国留存盈余转化为资本金的占比较小，但随着盈利能力的增强，内源融资将成为我国商业银行长期资本金补充的重要来源。
（2）计提一般准备金也是补充内源资本的一种方式。
在2006年前, 一般准备金每年的增加额占资本金补充需要的9%。
此后每年平均可满足需要额的15%，由此可见，计提一般准备金补充资本金的能力有限，作为附属资本的一般准备金的提取空间还是相当有限的, 而且准备金的计提同时会减少银行利润留存，但却是资本金补充的一条稳定渠道。
2.补充外源资本（1）我国商业银行可以通过股份制改革，公开发行股票上市筹集资本金，调整股权和资本结构，以达到资本结构的合理性。
在2005年左右国内商业银行特别是国有商业银行正在积极进行股份制改革, 并努力在国内外资本市场上市。
银行高质量发展演讲稿
银行高质量发展演讲稿银行高质量发展：筑牢稳健基石，引领金融创新尊敬的领导、各位同事、亲爱的朋友们，大家好！值此金融改革发展新时期，我非常荣幸能够与大家分享我对银行高质量发展的一些思考。
世界经济环境动荡不安，数字化转型加速推进，金融业面临着前所未有的机遇与挑战。
作为银行这个行业的“管家”，我们肩负着着保卫金融安全、促进经济发展的重任。
高质量发展已经成为Banking industry 全球通用的战略诉求，也成为了我们共同追求的目标。
如何推动银行高质量发展？我们应从以下几个方面入手：一、筑牢稳健基石，强化风险管理高质量发展是建立在安全稳定之上的，我们必须坚持稳中求进，加强风险管理，有效防范和化解金融风险。
尖端技术赋能风险防控：积极拥抱大数据、人工智能等技术，提升风险识别、评估和预警能力，构建全面的风险管理体系。
严格合规自律，筑牢防范壁垒：始终坚持合规经营，严格执行相关的法律法规和标准，切实防范金融风险的发生。
增强风险意识，提升防控能力：加强员工培训，提升风险管理意识和专业能力，培养一支应对风险挑战的优秀风险管理队伍。
二、深化全流程数字化转型，提升服务效能数字化转型是金融行业发展的必然趋势，我们应积极拥抱数字技术，构建高效智能的服务体系。
加速应用场景开发：应用人工智能、云计算、区块链等技术，开发线上线下融合的数字化服务产品，满足客户多元化服务需求。
打造敏捷数字化平台：构建一体化、灵活的数字化平台，提升服务效率，降低运营成本。
优化客户体验，提升服务品质：利用数字化技术，提供更加便捷、高效、个性化的客户服务，提升客户体验。
三、关注实体经济发展，助力可持续增长金融机构的服务对象是实体经济，我们应积极支持实体经济发展，为国家经济高质量发展贡献力量。
加大中小企业融资支持力度：开发专项金融产品，降低融资门槛，引导资金流向实体经济。
加大绿色金融发展力度：支持绿色生态和可持续发展产业，为实现碳中和目标贡献更大力量。
服务区域经济发展：积极参与区域经济发展战略规划，助力区域经济转型升级。
农村商业银行跨区域经营的分析与思考
农村商业银行跨区域经营的分析与思考【摘要】农村商业银行跨区域经营作为银行业发展的重要战略选择，具有重要的意义和挑战。
本文从跨区域经营的优势、可能面临的问题、战略选择、实施策略、监管和风险控制等方面进行分析。
跨区域经营可以带来更广阔的市场空间和客户资源，但也面临着监管差异、文化差异、经营风险等挑战。
农村商业银行在跨区域经营过程中需要合理制定战略选择、实施策略，并加强监管和风险控制。
未来，跨区域经营将是银行业发展的趋势，农村商业银行应该积极探索适合自身发展的跨区域经营模式，不断完善管理机制，提升综合竞争力，实现可持续发展。
【关键词】农村商业银行、跨区域经营、优势、问题、战略选择、实施策略、监管、风险控制、前景、发展方向、总结、展望1. 引言1.1 农村商业银行跨区域经营的重要性农村商业银行跨区域经营有利于提高金融服务的覆盖范围。
随着农村经济的快速发展和城乡一体化的推进，农村地区对金融服务的需求日益增多，而一些偏远地区的农村商业银行往往无法满足当地居民和企业的金融需求。
通过跨区域经营，农村商业银行可以将金融服务延伸到更广泛的地区，提供更加便捷、全面的金融服务。
农村商业银行跨区域经营可以促进金融资源的优化配置。
不同地区的金融市场发展水平和资源分配不均，通过跨区域经营，农村商业银行能够将各地的金融资源进行整合和优化配置，更好地支持当地经济发展。
农村商业银行跨区域经营还有利于提升其自身竞争力和盈利能力。
通过跨区域经营，农村商业银行可以拓展客户群体，丰富产品线，提高服务水平，从而增加盈利来源，并在激烈的金融市场竞争中脱颖而出。
农村商业银行跨区域经营具有重要的意义，不仅可以促进金融服务的普及和优化资源配置，还可以提升金融机构的竞争力和盈利能力，对促进农村经济的发展和金融体系的健康稳定起着至关重要的作用。
1.2 跨区域经营带来的挑战农村商业银行跨区域经营的挑战主要包括市场竞争激烈、风险控制难度加大、法律法规不统一、文化差异等方面。
投资银行业务的发展现状与未来趋势分析
投资银行业务的发展现状与未来趋势分析投资银行作为金融体系的核心组成部分，一直在为各类企业和机构提供融资、并购和市场交易等一系列服务。
在全球金融市场的竞争中，投资银行业务的快速发展和适应性成为衡量其竞争力的重要指标。
本文将从投资银行业务的发展现状入手，探讨其未来的发展趋势。
一、投资银行业务的发展现状在过去的几十年里，投资银行业务经历了许多重大的转变。
其发展历程可以概括为三个阶段：传统业务阶段、多元化经营阶段和数字化转型阶段。
首先是传统业务阶段，这是投资银行的基石。
在这个阶段，投资银行主要通过提供资本市场交易和企业融资服务来获取利润。
股票发行、债券承销和投资咨询是这一阶段的主要业务。
然而，由于传统业务受到经济周期和市场波动的影响较大，投资银行开始寻求多元化经营。
接下来是多元化经营阶段。
为了减少对传统业务的依赖，投资银行开始拓展业务范围，增加收入来源。
他们开展了收购兼并、私募股权、财富管理等业务，并且积极开拓新兴市场。
这一阶段的投资银行更注重风险管理和综合金融服务能力的提升。
最近几年，随着科技的迅速发展，投资银行进入了数字化转型阶段。
大数据、人工智能和区块链等新兴技术被广泛应用于投资银行业务中，提高了业务效率和客户体验。
电子交易平台、智能投顾和风险管理工具等创新产品层出不穷。
此外，投资银行还加强了与科技公司的合作，推动金融科技的发展。
二、未来投资银行业务的趋势未来投资银行业务的发展有以下几个趋势。
首先，数字化将会是投资银行业务的主流。
随着科技的不断进步，数字化将渗透到投资银行的方方面面。
传统的人工操作将会被自动化和智能化取代，从而提高效率和精确度。
此外，数字化还将加速交易和决策的速度，使得投资银行更具竞争力。
其次，投资银行将在可持续发展领域发挥更大的作用。
随着全球环境问题的不断加剧，可持续发展的重要性日益凸显。
投资银行可以通过发行绿色债券、提供环境相关金融产品等方式，支持企业和项目的可持续发展，助力实现全球气候目标。
多元化经营有助于提升商业银行市场势力吗
总第 １ ６ ４期
多 元 化 经 营 有 助 于 提 升 商 业 银 行 市 场 势 力 吗
黄泽勇
（ 暨南大学 经济学院 ， 广东 广州 ５ １ ０ ６ ３ ２ ）
摘
要： 基 于超越对 数成 本函数所 测算 出的传统勒纳指数和存 款调整 勒纳 指数 ， 运用 面板 门 槛模 型研究 了 ２ ０ ０ ７ －２ ０ １ １年 间
垄断也成为政府和学界关注的焦点 。那么这一现象 的背 后是否也 意味着 ， 随着 国内商业银 行多元 化经 营的推进 其市场势力也在不断 的提升？在企业多元 化经营理论 的发展过程 中， 学 界针对企 业多元 化经 营提 出 了资源基础
理论 、 代理成本理论及市场势力理论 （ Ｍ ｏ ｎ ｔ ｇ ｏ ｍ ｅ ｒ ｙ ， １ ９ ９ ４ ） …， 现 有 的研 究 大 多 是 基 于 前 两 个 理 论 ， 较 少 探 讨 多 元 化
势力 ； 一是交 叉性补 贴 ， 即企业利用在一个产 品市场上获得 的利润来支持其在另外一个产 品市场所实施 的掠夺 性 定价 。二是共谋行为 ， 即多元化经营企业 相互之 间如果在每个产 品市场都展开激烈 的竞争 ， 其结果可能导致 双方 利益都受损 ， 在重复博弈 中， 多元化企业通过市场共谋 以降低竞 争程度 ， 使 各 自都能 获得相应 的利益 。三 是实行 优 惠采购 ， 即大 型多元化 经 营企业 之间通 过建立供 需关 系 ， 实行 优惠 相互采 购 ， 从而 将规模 较小 的企业挤 出市 场。 ［ ６ ３ 自２ ０世纪 ９ ０年代 ， 随着金 融管制 的放松 和金融创新活动加剧 ， 金融业混业 经营成为一股不 可阻挡 的潮 流 ，
大 中型商业银行 的多元化 经营有助于提升其市场势力 ， 而小 型商业银 行多元化经营对其市场势 力没有 影响。
商业银行业务与经营课后思考题答案
商业银行业务与经营课后思考题答案第三章1. 存款对银行经营为什么很重要银行主要有哪些存款服务它们的特点是什么存款是银行负债的重要组成部分，是开展银行资产业务、中间业务的基础，失去了这个基础，零售业务利润和转型也无从谈起。
目前，存款仍然是银行信贷资金和利润的主要来源，具有稳定性强、成本低的特点，能够匹配中、长期贷款，只有吸收更多的存款，银行才能扩大贷款规模，获取更多利差收入，尤其在转型时期，它是支撑和开展中间业务的前提和基础。
银行主要存款服务分为交易账户和非交易账户（储蓄账户）。
交易账户又包括活期存（特点：顾客无须预先通知，可随时提取或支付的存款，可转让支付命令账户（特点：1.转账或付款不是使用一般的支票，而是使用支付命令；2.可以按其平均余额支付利息，货币市场存款账户（特点：1.对存款最高利率无限制；2.对存款不规定最短期限；3.储户使用该账户进行收付，每月不得超过6次，其中用支票支付不得超过3次；4.储户对象不限，自动转账制度（特点：储户同时在银行开立储蓄账户和活期存款账户）等服务种类；非交易账户包括储蓄存款（特点：不使用支票，用存折和存单，手续比较简单）和定期存款（特点：利率长短不定，但总是高于活期存款；期限较长）两种存款服务。
2. 存款定价与银行经营目标是什么关系实践中主要使用哪些定价方法存款价格的变动会导致银行存贷利差的变动最终影响银行的净利润与银行存贷款增长，另一方面存款价格变动也会影响客户对存款数量与组合的决定进而银行存款量与构成最终影响银行的净利润与银行存贷款增长。
定价方法：成本加利润存款定价法；存款的边际成本定价法3. 近年来为什么银行的非存款负债规模在增加非存款负债的模式的获取方式是什么虽然存款构成银行的主要的资金来源，但仍然有可能存款无法满足贷款和投资增长的需求，此时，银行便需要寻求存款以外其他资金来源。
非存款负债的模式的获取方式同业拆借，在会员银行之间通过银行；间资金拆借系统完成；从中央银行的贴现借款；证券回购；国际金融市场融资；发行中长期债券。
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多元化经营是保持银行业盈利必经之路
■ 涂 红 张志慧
从1999年剥离银行不良资产开始，我国银行业在经济大环境和自身努力下利润节节攀
升。但随着当前国内外宏观经济景气度持续回落，我国银行业的盈利必会减速。中国银行业
若要保证自身获得稳定的利润率，必须要重视开拓多元化经营之路。
2011年，我国16家上市银行的净利润占银行业净利润的85%，其业务收入及增长情况
反映了银行业整体概况。年报显示，尽管2011年上市银行的中间业务收入平均增速高达56%，
但其占营业收入的比重仍然只有19%，远低于国外的平均水平(大约40%)，我国银行业仍然
要依赖传统的信贷业务收入，银行业盈利面临潜在的重大挑战。
长期看，今后银行业信贷规模不可能一直高居不下。首先，吸收存款是银行发放贷款的
保证，但最近银行的吸存压力加大，贷款正受到存款的制约。2011年，16家上市银行的存
款环比增长16.99%，比2010年下降7%。2011年第三季度，部分上市银行的本外币存款余
额甚至出现了负增长的情况。例如，中国建设银行第三季度比第二季度减少了1565.28亿元，
民生银行减少了13.25亿元；同时，银行的存款余额存在季末冲高之嫌。例如，2012年第
一季度，上市银行人民币存款余额达到2.95万亿元，同比增加2712亿元，但4月份人民币
存款额减少了4656亿元，比上一年同期增加额减少8080亿元。因此，尽管上市银行的财务
报表显示银行的表现尚可，但无法掩饰银行吸存的乏力。随着实际负利率现象的持续和金融
脱媒程度的深化，银行存款高速增长的时代或许已经渐行渐远。
其次，贷存比红线和资本充足率要求限制了银行的贷款规模盲目扩张。2012年，中小
银行的贷存比目标值维持75%不变，而四大行中贷存比目标值最高为中国银行72%，最低为
农业银行57%，即在不考虑其他条件的情况下，每100元存款银行最多只能贷出75元。所
以，即使银行拿到一定存款，也无法全额放贷，必须控制贷存比，维持自身的流动性。在存
款规模无法迅速扩张的情况下，贷存比将进一步束缚银行的贷款投放额度。相比之下，银行
近些年来对资本充足率的应对更加焦头烂额。金融危机后新修订的《巴塞尔资本协议Ⅲ》对
商业银行的资本充足率提出了更高要求。中国银监会因此制定的中国新巴塞尔协议，要求银
行在资本充足率8%的基础上，还要计提相应的资本缓冲，大型商业银行的资本充足率不能
低于11.5%，中小型银行不低于10%。作为风险权重最高的资产，信贷的扩张意味着必须追
加相应的资本补充。从2010年起，留存收益已经不能满足银行资本补充的需要，一些上市
银行开始通过IPO、增发、配股、发行可转债等方式追加资本。但长期来看，不管是利润留
存还是股本募集方式都难以满足银行信贷高速扩张对资本的消耗，银行对信贷业务的高度依
赖难以为继。
最后，实体经济增长速度的放缓会影响企业的信贷需求，进而影响银行的信贷增速。随
着欧洲主权债务危机愈演愈烈和美国经济的持续低迷，世界经济形势在短期内不容乐观。政
府工作报告也将2012年的经济增速目标调至7.5%。同时，市场对未来经济表现也不甚乐观。
尽管2012年第一季度企业贷款有所回升，但新增贷款却以短期贷款为主，企业中长期贷款
占总贷款的比重呈现持续下降趋势。由此判断，企业已经调低对自身盈利的期望，对扩大规
模再投资持观望态度。
信贷规模收紧的同时，存贷款利差正在收窄。一方面，人民银行规定的存贷款基准利率
对各银行的存贷款实际利率起到了一定的指导作用。目前，我国的存贷款利率监管处于“贷
款利率管下限，存款利率管上限”的阶段。存贷款基准利差是银行可获得的最小利差，其变
动将影响银行实际可获得利差的大小。从存款利率来看，由于各国中央银行应对全球金融危
机释放了大量流动性，后危机时代将保持较长时期的通货膨胀预期，这将限制存款名义利率
的下降空间。此外，随着我国金融体系的深度发展，各种资产类别之间的竞争日益加剧，例
如，目前市场上像信托类产品的最低收益率已经在10%左右，商业银行对存款人资金的争夺
也决定了存款利率下降空间不大。虽然2012年6月8日，人民银行下调存贷款基准利率0.25
个百分点，但同时首次允许存款利率上浮1.1倍，并将贷款利率下限下调为0.8。事实上，
五大商业银行的1年期存款利率无一例外维持了原来3.5%的水平，同时部分银行开始对首
套房贷利率实行优惠，建行对符合一定条件的客户给予基准利率的8.5折，中国银行和农业
银行最低可达基准利率的9折和8.8折。这也反映银行的存贷款利差实际在进一步压缩。
另一方面，净息差(NIM)指标可以在很大程度上反映银行可获得的实际利差大小。由于
中央银行在加息过程中通常会提高固定存贷款利率，因而在加息过程中银行的净息差趋于扩
大，而在降息过程中则趋于减小。在目前经济增速预期趋缓的情况下，货币政策很有可能进
入降息通道，减小了净息差扩大的可能性，制约了银行利差的扩大。
除了信贷规模和利差收窄之外，银行业信贷质量也存在下降的隐忧。银行盈利明显受到
信贷质量的影响，如果出现不良贷款，银行当期就要通过拨备去覆盖损失。在下一期，要补
充的拨备就要侵蚀利润。因此，良好的信贷质量也是银行盈利增长的保障。
当前，我国银行信贷资产质量已经开始受到宏观经济周期波动的不利影响，随着企业营
利能力下降，银行面临的信用风险正在增加。2012年第一季度，上市银行和城商行的不良
贷款余额分别上升7.2%和1.3%，关注类贷款和逾期贷款余额也有所上升。而从银行贷款的
主要投放领域来看，两大最主要的潜在风险领域——房地产调控政策并没有出现松动，地方
融资平台贷款的还款压力有增无减。由此推断，银行信贷资产质量继续下降是大概率事件。
总之，考虑到我国银行信贷规模难以高速扩张、利差增大存在压力，且信贷质量有所下
滑的情况，银行要维持自身利润水平继续提升，必须寻找新的利润增长点。目前来看，各家
银行普遍重视资本消耗少、占用资金少的中间业务。从国际大型商业银行的经验来看，我国
银行的中间业务也还有很大的增长空间。
可以想见，未来几年内，我国银行必将进入业务加速转型的时期。积极发展中间业
务，加快收入多元化，将是银行推动盈利增长的必经之路。(作者单位：南开大学金融系)