我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究共3篇
我国银行信用卡业务的发展现状及其
对策研究共3篇
我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究1
我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究
信用卡作为一种金融工具，已成为现代消费方式的重要组成部分。自1985年中国建立了第一家信用卡中心以来，我国信用卡业务已经发展了三十多年的历程。从最初的几家创业型企业到如今的大型商业银行，我国的信用卡业务已经成为银行业的重要组成部分，为国民的消费活动提供了重要的金融支持。但是，随着市场的发展，信用卡业务面临着种种挑战。本文将从我国信用卡业务的发展现状出发，探讨其面临的挑战以及对策措施。
一、我国信用卡业务的发展现状
我国信用卡业务的发展可以分为以下几个阶段：
（一）起步期（1985-1993年）
1985年，中国建立了第一家信用卡中心，标志着我国信用卡业务的正式诞生。这一时期，我国信用卡发行量极少，主要以国外银行为主。
（二）发展期（1994-2004年）
1994年，人民银行制定了《信用卡管理办法》，标志着我国信用卡业务进入了一个新的发展阶段。这一时期，我国信用卡业务发展迅速，信用卡发行量从几十万张快速增长到了数千万张。
（三）调整期（2005-2012年）
2005年，人民银行发布了《商业银行信用卡业务管理暂行规定》，从而引导信用卡市场的有序发展。这一时期，信用卡发行数量在持续增长，但增速逐渐放缓，更多的是银行开始对信用卡的风险进行理性控制。
（四）稳定期（2013至今）
近年来，随着金融市场的逐步开放和消费者金融意识的提高，我国信用卡业务发展进入了一个新的阶段。银行逐步推出更多样化的信用卡产品，加强风险控制和管理等方面。据统计，截至2019年底，我国信用卡发卡量已经达到6.1亿张。
二、我国信用卡业务面临的挑战
然而，我国信用卡业务的发展也面临着种种挑战。
首先是信用卡市场竞争激烈。伴随着民生信用、花呗等消费信贷业务的兴起，信用卡业务的竞争日益加剧。不同的消费者对信用卡的需求也越来越多元化，银行需要开发更多不同类型、
不同功能的信用卡产品，以满足不同消费者的需求，提高信用卡市场渗透率。
其次是信用卡风险控制难度加大。信用卡风险控制已经成为银行信用卡业务管理的核心问题。信用卡逾期、恶意刷卡等问题越来越普遍，处理这些问题需要更加精细化的管理，银行需要加强风险预警、风险评估、风险拦截等各方面的管理，提高信用卡业务风险控制能力。
第三是信用卡服务质量需要提升。信用卡市场服务已经成为消费者选择信用卡的一个重要因素。银行需要提供更加优质的客户服务、更多元化的产品选择、更加便捷的操作流程等方面，提高客户满意度和忠诚度，从而推动信用卡市场的健康发展。
三、对策措施
为了应对我国信用卡业务的挑战，银行需要采取以下对策措施。
1.不断开发更加多元化的信用卡产品，满足不同消费者的需求。
2.加强风险控制和管理，开展风险评估和预警，提高信用卡风险控制能力。
3.提高信用卡服务质量，增加客户服务渠道，提供更加便捷的操作流程和客户服务，提高客户满意度。
4.加强技术建设，推广智能化信用卡管理，为客户提供更加便
捷的服务流程和更加丰富的信用卡支付方式。
结语：
我国信用卡业务已经成为银行业的重要组成部分，也极大地带动了国内的消费市场。然而，随着市场竞争的激烈，信用卡市场竞争、风险控制、服务质量等方面面临着不少挑战。银行需要采取有效的对策措施，不断提升信用卡产品品质，提高服务质量，增强风险控制能力，推动信用卡业务管理健康发展
综上所述，我国信用卡业务面临诸多挑战，包括市场竞争激烈、风险控制不善、服务质量需提升等问题。银行需要通过开发多元化信用卡产品、加强风险控制管理、提高服务质量以及推广智能化管理等有效对策，来应对这些挑战，促进信用卡业务的健康发展。作为银行业务的重要组成部分，信用卡业务的未来将更加注重客户体验和风险控制，从而提升市场竞争力和盈利能力
我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究2
我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究
近年来，我国银行信用卡业务得到长足的发展，迅猛的增长让策划者和市场参与者都感到兴奋。随着我国居民收入水平的提高，消费观念的转变和金融业的不断创新，信用卡业务逐渐得到了更广泛的认可和应用。不过，随着行业的发展，信用卡滋生出的问题也不容忽视，所以这篇文章从信用卡业务的发展趋势、市场现状、竞争劣势等方面进行了研究，并提出了对策。
一、发展趋势
1. 随着经济的发展，后续增长空间大。
尽管我国银行信用卡业务在短时间内取得了快速发展，但从整体上看，我国的信用卡普及水平仍相对较低，与发达国家的水平相比有一定差距。所以，随着经济的发展，我国银行信用卡业务还存在很大的发展空间，新的客户群体将被开拓，可能迎来新一轮的增长。
2. 移动支付将带动信用卡应用领域的迅速进步。
伴随着移动支付的流行，我国银行信用卡业务将得到迅速的进步。预计未来几年，移动支付渗透率将不断提高，随之而来的就是崭新的交易模式。由此，相应的支付方式也会不断出现，更加丰富的支付方式将助推消费者的消费需求，这也必然会促使银行信用卡业务迎来更加广阔的发展空间。
二、市场现状
1. 业务格局分化明显，市场份额分配不均。
据相关数据显示，我国银行信用卡市场规模呈现不断壮大的趋势，但市场上主要有几家商业银行占据了大多数的市场份额，而新兴的企业则面临着压力。这种状况在业务格局分化中体现明显，同时也说明了市场上的分配是不均衡的。
2. 注册制度的实施是一个重要的标志。
注册制度的实施，对于我的银行行业来说，是一个重要的标志。银监会对于信用卡市场的审批权进行了移交，这个措施将会更好的帮助银行提升信用卡业务的竞争力，加强了市场的监管，为客户提供更加安全、便利的信用卡服务所需的技术支持。
三、竞争劣势
在我国银行信用卡市场上，其竞争劣势主要如下：
1. 品牌影响力
大型的商业银行，往往具有十分强劲的品牌影响力，其客户群体广泛，信用卡需求较大。与此同时，新兴的信用卡企业，由于缺乏品牌影响力，往往面临比较大的开发难度以及市场份额的分配问题。
2. 卡片种类的多样性
很多银行在发行信用卡时，都会将信用卡分为多个层级，卡片种类的多样性也有效地满足了客户不同的消费需求。比如，一些高端信用卡往往配备了一些与众不同的优惠和特殊的活动，客户使用这些卡片可以享受到更优的服务。
四、对策研究
对于这些竞争劣势，银行可以采用以下对策来加以应对：
1. 借助金融科技提高客户体验
随着金融科技的发展，手机支付、线上支付等展示出这一领域的新进步，为了更好满足客户的消费需求，银行可以采用一些新的技术来提高客户的体验。通过技术的支持，客户可以随时随地使用信用卡，享受到银行带来的服务。
2. 提高信任度，加强品牌影响力
银行在推广信用卡业务时，需要提高客户对银行的信任度，这样才能更好地加强品牌影响力。其中，银行需要加强服务品质、完善服务流程和加强客服的培训等措施，才能更好满足客户需求。
3. 提高卡片种类的自主研发能力
综合各自现有银行信用卡品牌影响力、推广力度等方面对各重点银行的统计分析，发现目前银行信用卡品牌中较为具备竞争力的卡种较少，银行需要在卡片种类上进行更多的自主研发，打造出更具有竞争力的卡种来带动业务增长。
总之，我国银行信用卡业务的发展现状还有一定的进步空间，随着金融科技、消费观念的拓展，银行信用卡业务将拥有更大的发展潜力和机遇。未来，银行应根据市场需求，加强技术创新，提高银行品牌影响力，完善服务体系，以适应竞争市场
综上所述，尽管我国银行信用卡业务已经有了长足的发展，但仍然存在许多困难和挑战，如信用卡持卡量高但使用率低等。然而，随着金融科技和消费观念的不断拓展，银行信用卡业务仍然是一个充满机遇的市场。因此，银行需要加强对技术创新的应用，提高服务体系和品牌影响力，同时加强对新的消费需求的研究，以更好满足客户的需求，应对市场竞争挑战
我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究3
我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究
随着我国经济的不断发展和人们生活水平的提高，信用卡已经成为了人们生活中不可或缺的一部分。目前，我国的信用卡业务已经进入了快速发展的阶段。然而，随着各家银行纷纷进入信用卡市场，竞争越来越激烈，如何在激烈的竞争中脱颖而出，已经成为各银行需要思考的问题。
一、我国银行信用卡业务的发展现状
目前，我国的信用卡市场已经快速发展，并且各项数据不断攀升。2019年，我国三大发卡银行中国银行、建设银行、工商
银行的信用卡累计发行量分别达到了2.99亿、2.82亿和2.65亿张。整个信用卡市场的发展也呈现出了多样性和分化性的特点。从用途上分析，消费型信用卡在市场占比逐渐提升，而旅游、娱乐等方面的消费则成为了信用卡的主要用途。此外，现代信用卡在生活、工作、消费中已经起到了重要的作用。
二、银行信用卡业务面临的问题
虽然我国的信用卡市场在发展方面已经取得了很大的成功，但是其中也面临一些问题。首先，信用卡市场竞争异常激烈，各家银行对信用卡市场极度看重，加入市场的银行越来越多。如果不及时采取对策措施，很难在竞争中脱颖而出。其次，一些银行只看重信用卡激活和发行量，缺乏对持卡人的真正关注，导致信用卡的持卡人忠诚度不高，一旦持卡人遭遇退款、拒付等问题，银行并未进行适当的帮助和协调。此外，信用卡市场骗局频发，例如虚假优惠活动、虚假金融机构等等，需要银行加大监管力度。
三、银行信用卡业务的对策研究
由于信用卡业务面临如此多的问题，银行需要采取对策来解决这些问题。首先，银行应该加强产品创新，通过开展多种服务，吸引消费者，并对持卡人提供优质服务和承诺，改善持卡人体验感和忠实程度。其次，银行应该加强营销效果的评估，建立科学的管理机制。例如，可以进行持卡人调查，了解持卡人的真实需求，以此来改进信用卡的服务。同时，银行也应该加大监管力度，严防虚假优惠活动、虚假金融机构等骗局的发生，提高消费者的信任度。
综上所述，我国信用卡市场已经进入快速发展的阶段。银行需要采取对策措施，才能在激烈的竞争中获得更好的市场表现，并逐步提高消费者对信用卡的信任度和忠诚度
总的来说，我国信用卡市场存在竞争激烈、持卡人忠诚度不高和骗局频发等问题。为了解决这些问题，银行应该加强产品创新、提供优质服务和承诺、加强营销效果的评估和加大监管力度等。只有这样，才能在竞争中脱颖而出，提高消费者对信用卡的信任度和忠诚度，从而实现信用卡市场的可持续发展
我国信用卡发展现状分析
我国信用卡发展现状分析 一、信用卡的本质及其在我国的发展 （一）信用卡的本质及其特征 信用卡从产生到如今在全球范围内蓬勃发展，已经走过了大半个世纪。信用卡业务具有无担保循环信贷的产品特性、透支贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授信个体多、单笔金额小等特点。其中，信用卡最核心价值和区别于其他银行产品的根本特征是提供小额循环消费信贷。一方面它不同于借记卡，借记卡是一种用于吸收存款、代理收付、支付结算的金融工具，属于传统金融工具的延伸，其业务本质是储蓄和支付结算；而标准意义上的信用卡(即贷记卡)作为复合型银行产品，是应用于日常费的个人无担保(无抵押)循环信贷。另一方面，与个人消费信贷、住房贷款、汽车贷款等个人贷款产品相比，信用卡贷款具有典型的无担保(或质押、抵押)和非计划性特征，银行根据持卡人的收入和信用状况为其核定信用额度，只有在客户持卡消费时贷款才实际发放出去。 信用卡在我国银行中仍算是一项新兴业务，业界普遍存在着对其特殊性认识不够，从而在一定程度上也制约着国内信用卡业务的发展。首先，信用卡是一种典型的离柜业务，能与电子银行业务实现完美结合；其次，信用卡的产品属性也能满足他们的金融需求；更为重要的是，信用卡是一种不过分依赖柜台销售的金融产品，它不同于单一的信贷业务，其业务环节涉及到银行传统的资产、负债和中间业务的各个领域，和银行传统业务之间存在本质差别，是银行最全面、最复杂、最集中的特殊业务。 （二）我国信用卡的发展现状 经过了二十多年的发展，我国商业银行的信用卡业务已经由分散经营、无序竞争逐步走向联网联合的新阶段。总体上说，我国信用卡业务呈现出发卡数量多，速度快，但持卡消费额占社会零售总额的比例低，交易次数、交易额少，特约商户普及率低等特点。 信用卡产业可以分为引入期、成长期、成熟期和衰退期，我国的信用卡产业兼具有引入期、成长期和成熟期的部分特征。从全国情况来看，特别在农村和许多小城镇，当前我国信用卡产业在总体上刚刚处于引入期，处于唤醒和了解信用卡产品概念的阶段。但在经济发达的大中城市，总的来看开始进入成长期，在这些城市，随着大众市场对信用卡的接纳，持卡人已从过去的少数高端客户往普通人发展，销售加快；更多的发卡机构开始进入信用卡产业，竞争加剧。从市场结构来看，目前尚未形成一个清晰的高中端市场的划分，也尚未形成一个基于不同持卡人的客户结构。目前几个领先银行在信用卡业务的不同领域中各有千秋，各自在一些单项业务上形成了一定的特色和优势，但是相互比较之下这些特色并不突出、优势并不稳固，更尚未有哪一家发卡银行已经取得了全面的综合优势。同时，另一个值得关注的现象便是目前我国信用卡市场上借记卡仍占超过95％的比例，而且在贷记卡中准贷记卡仍占很大比例，所以真正意义上的贷记卡仍属少数，借贷消费更属少数，因此就目前而言信用卡在我国的发展潜力仍是巨大的。 二、我国信用卡产业发展特点及其问题分析
信用卡业务发展和风险防范调研报告
信用卡业务发展和风险防范调研报告 一、银行信用卡发展现状 作为一种新型信用支付工具,信用卡不仅有效刺激了消费,提高居民的即时购买力,在国内促进“提前消费”的消费理念普及,促进银行消费信贷业务的发展,而且有利于优化银行资产结构,事实上形成了一种短期的小额信贷交易,大大拓展了商业银行的业务。然而,收益与风险往往是成正比的,因此,随之产生的信用卡风险也有着惊人的扩大。就我银行而言,自xx年信用卡业务开始至xx年底，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,xx年1月至xx年7月，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,与xx年月增幅达倍之多。信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品,其迅速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎,另一方面,受各种因素的影响，商业银行在发展信用卡业务中,面临的风险也越来越大。 二、银行信用卡业务中存在的风险 (一)信用风险。信用风险主要指持卡人违反信用卡章程，非善意透支或信用状况下降所造成的风险。发卡机构在向客户发放信用卡时，主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。然而，客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动，经济状况恶化而无力还款，势必引发信用风险。 (二)管理风险。银行在开展信用卡业务时，往往重规模、轻质量，商业银行之间盲目竞争客户，因而存在着很大的管理风险。一是对申请人状况审查不严或者降低门槛，对客户授信未予严格把关。二是对
客户资信调查及申请流程控制不合规，未做到亲访亲签，容易引发纠纷或案件。 (三)诈骗风险。一般来讲，客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。信用卡与存单、存折确实有许多相似之处，但又具有更多的优点和更大的风险：存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险。而信用卡不慎丢失、客户挂失后，发卡银行则要上报总行通知到全国成千上万个受理点和特约商户止付；然而，由于使用信用卡出示的身份证有效期达20年之久，年限跨度大，银行或商户工作人员往往难以辨认身份证照片的真伪，冒用者只要在签字上略施小计，便可蒙混过关，致使信用卡挂失后的风险仍然存在。 (四)套现风险。信用卡套现，是指持卡人通过非正常途径，避开银行柜台或ATM自助终端方式，以刷卡消费名义将信用卡信用额度内的资金以现金方式提出的行为。信用卡套现不仅给发卡银行带来了资金风险，还扰乱了收单市场秩序，不利于社会良好诚信环境的建设。 (五)个人风险。个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失或密码设置过于简单，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。 三、信用卡风险的防范措施 (一)完善信用卡授信政策。狠抓源头、完善政策，这是控制风险的重要措施之一。完善的信用卡授信政策，可以找准产品拓展与风险控制两者之间的平衡点，能够有效提高对总体风险的判断水平。例如，
信用卡业务发展现状、主要风险及审计策略_
信用卡业务发展现状、主要风险及审计策略
目录 前言 (3) 一、我国信用卡发展历程及现状分析 (4) （一）我国信用卡发展历程 (4) （二）我国信用卡发展现状 (4) 二、我国当前信用卡发展主要特征及未来发展趋势分析 (12) （一）我国当前信用卡发展主要特征 (12) （二）我国信用卡未来发展趋势分析 (15) 三、当前信用卡最新政策制度梳理与解读 (18) （一）国内信用卡业务政策与制度发展状况 (18) （二）2009年以来对信用卡业务发展有较大影响的相关政策解读20 四、当前我国银行信用卡业务风险现状与风险管理建议 (26) （一）信用卡业务发展中存在的主要风险因素分析 (26) （二）信用卡业务风险管理建议 (29) 五、信用卡业务审计面临的困难及相应策略 (34) （一）围绕信用卡业务开展审计工作所面临的困难 (34) （二）信用卡业务审计策略 (35)
前言 近年来，随着经济的快速发展和对外开放的不断深入，我国信用卡业务快速发展，商业银行逐渐重视信用卡业务，逐步将其作为一项重要的战略业务看待，各发卡银行发卡量大幅上升，市场竞争日益激烈。同时，国内的信用卡受理环境有了明显改善，银行卡联网通用的目标已基本实现，由多元化市场主体构成的信用卡产业链初步形成。不过，随着信用卡市场的不断发展，发卡银行面临的业务风险也日益显现。由于我国银行开展信用卡业务时间不长，风险管理经验相对缺乏，部分金融机构单纯追求发卡量的粗放式经营模式，对信用卡风险管理投入不足，信用卡风险识别、客户分析、风险监控和授信管理存在一定缺陷，使信用卡风险集聚。我国银行监管机构根据信用卡业务发展形势，适时出台了相关政策、办法和规定，以规范业务运行和防范各类风险。 为发挥内部审计工作的建设职能，根据总行审计部专业化建设精神及青岛总审计室工作计划安排，青岛总审计室信用卡专业化研究团队，长期本着多视角、全方位跟踪了解国内信用卡当前发展动态与趋势，解读监管部门发布的最新信用卡新规以及分析信用卡业务主要风险因素，提高对信用卡业务当前风险状况的认识和把握，进一步提升审计人员信用卡业务专业化素质的目的。2010年9月至11月期间，通过问卷调查、会议座谈、网络查询、重点咨询、数据分析、实地走访等方式，形成并撰写了本分析调研报告，供参考。
浅析银行信用卡业务发展的现存问题及其解决对策
[摘要] 近年来我国的银行信用卡市场获得了迅速的发展，银行信用卡业务已经逐步成为了一个成熟的金融市场的一种重要的商业产品，现阶段我国银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，信用卡产业的健康发展对我国国民经济的发展有着积极的意义。但我国的信用卡业务的发展处于起步阶段，面临着种种的机遇和挑战，与发达国家相比国内的银行信用卡业务仍然存在着很多有待解决的问题。本文通过对我国银行信用卡业务发展现状进行分析和研究，对中国信用卡市场中存在的问题进行探讨，针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。 关键词：信用卡发展现状问题策略
一、研究背景及目的 （一）、研究背景 随着人民生活水平的不断提高，金融体制改革的不断深入完善，中国已经成为全球银行业务发展最快的国家。在国家一系列政策调控以及银联强力推动下，我国银行业务取得了飞速的发展，势必带来国内信用卡市场巨大的发展机遇。国内的信用卡营销环境比以前有了明显的改善，信用卡产业链己经初步形成，信用卡为越来越多的消费群体所接受。国内银行都意识到了信用卡业务发展的重要性，将发展信用卡业务提高到谋求银行可持续性发展的战略层面，在资源组合，产品开发销售方面提供了更多的便利，这一特点势必推动了银行信用卡业务的飞速发展，同时也带来了信用卡销售方面巨大的挑战。国内银行信用卡业务激烈竞争的同时，新建商业银行和国外银行的连续进入，外资银行纷纷借助于其信用卡业务优势作为突破口与国内银行展开激烈的竞争，或者直接选择与国内银行来抢占中国信用卡市场，这一系列举措使得整个商业银行群体日益呈现出多元化的竞争局面。 在信用卡业务发展方面，外国银行有着多年的信用卡产品和营销经验，拥有成熟的处理系统和经验丰富的销售团队，但国内银行对市场的了解，信用卡使用习惯等方面有着明显的地域性优势和本土品牌优势。在这种激烈的竞争环境下，各家商业银行唯有谋取更好的信用卡发展战略，推出更加适合市场竞争的信用卡产品，并配以更加强大的营销理念和营销队伍，在能够在信用卡市场上占据一席之地，不断发展以致壮大，保持持续的竞争优势。研究信用卡的营销策略，是了解信用卡市场竞争发展走向、掌握信用卡市场发展规律、提高企业竞争优势的前提和基础。如何在当前信用卡业务高速发展的形势下，应对激烈的竞争的同时，完善信用卡营销策略，实现信用卡快速可持续发展，对银行的发展具有很主要的意义。（二）论文的研究目的主要有: 1、大力发展信用卡业务，不断完善银行功能，为客户提供量身定做的理财金融服务，能够有效地提升经营层次，调整客户结构，本文比较系统地介绍了银行信用卡发展的轨迹。 2、通过对银行信用卡市场的分析，在理解相关的政策、法规，了解信用卡市场的现状与发展趋势，信用卡市场竞争激烈，如何在激烈的市场竞争中研究和运用营销策略，具有很强的现实意义。 3、借鉴了西方发达国家银行业进行市场营销的经验与特色，分析了银行信用卡营销部分营销方法的优势和劣势之上，针对其具体情况，充分利用其优势，避开其劣势，制定正确、实用的信用卡营销策略，以便准确把握信用卡市场机遇，并提出了如何进一步深化银行信用
我国银行信用卡业务发展现状,问题及对策研究
我国银行信用卡业务发展现状，问题及对策研究 摘要近年来我国的银行信用卡市场获得了迅速的发展，银行信用卡业务已经逐步成为了一个成熟的金融市场的一种重要的商业产品，现阶段我国银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，信用卡产业的健康发展对我国国民经济的发展有着积极的意义。但我国的银行信用卡业务的发展处于起步阶段，面临着种种的机遇和挑战，与发达国家相比国内的银行信用卡业务仍然存在着很多有待解决的问题。本文通过对我国银行信用卡业务发展现状进行分析和研究，对中国信用卡市场的中存在的问题进行了探讨，并针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。 关键词银行信用卡现状问题对策 一、银行信用卡的概述 （一）信用卡的含义 信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。我们现在所说的信用卡单指的是贷记卡。 信用卡是一种非现金的交易支付方法，是一个简单的信贷服务，由银行或信用卡公司根据用户的信用和财务风险发放的，持卡人刷卡消费不需要支付现金，按一定还款日期进行还款。除了部分与金融卡结合的信用卡外，信用卡和借记卡、提款卡存在一定的区别，信用卡不会由用户直接扣除资金帐户。 （二）信用卡的分类 按发行对象分类分为单位卡与个人卡。单位卡指政府部门或企事业单位工作人员持有的，主要用于日常商务支出和财务报销业务的银行信用卡。单位卡
结算方式是政府或企业单位及其在职职工在公务活动中使用单位卡刷卡消费，在规定的期限内按单位财务制度由本单位财务部门审核后报销还款的一种结算方式，它的实质是个人金融业务范畴内的小额批发业务。个人卡则是针对个人小额循坏消费信贷所发行的信用卡。 按持卡人的信用级别分类分为金卡和普通卡。金卡的授权额度起点较高，附加服务项目较多，因而一般发给资信较好，偿还能力较强或有一定社会地位的人。而普通卡面向的是实力与地位较为一般的持卡人发行的信用卡。 按持卡人的地位和责任分类可分为主卡和附属卡。主卡是持卡人自身对所持信用卡的各款项支付承担清偿责任的信用卡。附属卡是附属于主卡的信用卡。附属卡持卡人一般不对自身持信用卡的各项款项支付承担清偿责任，而是由主持卡人来承担。 按信用卡的结算货币分类可分为本金卡、外币卡和双币卡。一般的说，银行给予持卡人的授信额度用何种货币来表示，这种信用卡就属于何种结算货币的信用卡。 （三）信用卡的特点 对于信用卡透支的消费交易，银行提供一定期限的免息还款，只要在规定的期限全额还款就无需缴纳任何的透支利息。从本质上讲，这是发卡行向持卡人提供的短期消费信贷。 可进行先透支、后还款的交易，使用信用卡通过转帐支付的方式代替现金支付的功能，即不需要预交存款。其本质是对持卡人安排一定的银行信用，使持卡人通过银行信用获得更大的资源支配能力和更高的资源流动性。 信用卡中存在一定的额度的保证金存款，在信用卡出现透支而持卡人未按
我国信用卡市场现状和发展对策
我国信用卡市场现状和发展对策 AND●ARKET 我国信用卡市场现状和发展对策 朱妍肖磊 四川大学经济学院成都610065 摘要:信用于作为特殊的金融商品,以其方便,快捷,灵活的特点,适应了信息化社会的需要,进入了全面高速发展 时期.但在发展过程中仍存在问题,需进一步完善用卡环境,促进信用卡市场的健康快速的发展. 关键词:信用卡个人信用发展对策 1.我国信用卡市场现状 1.1市场渗透率低使用率低 到2004年年底,我国共发行了7.62亿张银行卡,其中信 用卡0.98亿张,占总发卡量的12.86%,远远低于同期发达国 家的平均水平.同期,美国,香港等银行卡业务发达的地区,信 用卡的市场占有率超过80%.同时,我国在信用卡人均持卡量 方面也存在较大的差距.我国人均持卡量仅为0.6张,而同期 美国和韩国的人均持卡量分别达到2.9张和2.1张.国外信用 卡市场的高普及率给国外商业银行带来的是高收益.信用卡关 联业务的收入一般占到商业银行总收入的30%以上,而我国 的信用卡业务利润仅占银行总利润的3%左右. 消费者使用信用卡最大的理由莫过于"便利",可省去携带 大量现金的麻烦,但在现实生活中我们却体会不到这样的便 利. 差别存款准备金制度是在准备金制度上的革新,以针对不 同经济环境或条件适用不同的存款准备金率以达到更为有效 的政策导向目的.
差别存款准备金制度包括按照存款的流动性不同,按照存 款的吸存机构不同,吸存机构所在经济区域不同,以及吸存机构的经营表现状况不同而提取不同准备金的制度.一般而言, 流动性越强的存款其日均支取量的受外界因素影响很大,突发的利空消息,就可能出现大量挤兑,而流动性较小的定期存款的支取则是受限制的.因此,流动性越高的负债结构适用更高的准备金率;准备金率越低,金融机构在一定的融资成本下获得的可用资金越多,更有利于扩展业务参与市场竞争,同时一个地区越低的准备金率,越有利于通过货币效应放大对投资以及经济各个层面的刺激作用.所以国家根据自己对不同的金融机构和地区的扶持重点,对重点金融机构和重点开发地区提取的准备金率越低,形成政策导向;信誉越卓着,资产状况越优良,风险管理水平越高超的金融机构,民众信心越稳定,出现民众恐慌进行挤兑的可能性越小,因此准备金水平也应该比其他金融机构更低. 实质上,差别准备金率和准备金率的调整效应的实现方式 是一样的,不同之处在于,差别准备金率把这些效应发生的范围缩小了,更加细化地针对各个区域,个体,存款分类的不同的特殊情况制定了适合他们的准备金水平,避免了"一刀切"的情POS(特约商户)数和ATM数少.目前全国可以受理联网 信用卡的特约商户只有20万家,不到全国总商户数的3%;在ATM方面,我国ATM的每百万人拥有量为40台,而发达国家的拥有量达到1100多台/百万.有限的POS和ATIVl数量严重限制了持卡消费的范围,抑制了消费者持卡消费的积极性. 服务态度和交易质量不尽如人意.客户持卡消费享受到的 服务质量低劣,信用卡消费交易成功率低,错误率高,持卡消费所耗费的时间大大多于现金消费所要的时间等现象,严重阻碍消费者持卡消费的积极性. 国际卡发卡量少,消费金额少.据统计在2003年间,我国
我国银行信用卡业务的发展现状及其对策研究共3篇
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1994年，人民银行制定了《信用卡管理办法》，标志着我国信用卡业务进入了一个新的发展阶段。这一时期，我国信用卡业务发展迅速，信用卡发行量从几十万张快速增长到了数千万张。 （三）调整期（2005-2012年） 2005年，人民银行发布了《商业银行信用卡业务管理暂行规定》，从而引导信用卡市场的有序发展。这一时期，信用卡发行数量在持续增长，但增速逐渐放缓，更多的是银行开始对信用卡的风险进行理性控制。 （四）稳定期（2013至今） 近年来，随着金融市场的逐步开放和消费者金融意识的提高，我国信用卡业务发展进入了一个新的阶段。银行逐步推出更多样化的信用卡产品，加强风险控制和管理等方面。据统计，截至2019年底，我国信用卡发卡量已经达到6.1亿张。 二、我国信用卡业务面临的挑战 然而，我国信用卡业务的发展也面临着种种挑战。 首先是信用卡市场竞争激烈。伴随着民生信用、花呗等消费信贷业务的兴起，信用卡业务的竞争日益加剧。不同的消费者对信用卡的需求也越来越多元化，银行需要开发更多不同类型、
我国信用卡业务发展中存在的问题及对策
我国信用卡业务发展中存在的问题及对策 金融四班苏瑶2011020631 摘要：近年来我国的银行信用卡市场获得了迅速的发展，银行信用卡业务已经逐步成为了一个成熟的金融市场的一种重要的商业产品，现阶段我国银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，信用卡产业的健康发展对我国国民经济的发展有着积极的意义。当享受着信用卡带来的便利的时候，信用卡业务发展存在的问题也逐步暴露出来。本文通过对我国银行信用卡业务发展现状进行分析和研究，对中国信用卡市场的中存在的问题进行了探讨，并针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。 关键词：信用卡发展现状问题对策 一、信用卡的起源及在中国的发展： 信用卡产生于20世纪50年代,80年代以来,信用卡市场在世界上很多国家和地区得到迅猛的发展,信用卡作为一种新型的消费信贷方式和支付手段,已经扩展到整个国际金融市场。从20世纪70年代开始,一些发展中国家和地区也开始发展信用卡业务,如我国香港台湾等地区以及新加坡、马来西亚等国家。我国的银行卡产业是随着改革开放的步伐发展起来的。从20世纪70年代末，中国银行开始从事信用卡代理业务至今，银行卡已成为大众日常生活必不可少的金融支付工具。 随着我国经济水平的提高和人们生活节奏的加快，我国的信用卡市场有了长足的发展。据统计，从1985年中国银行发行国内第一张信用卡到2004年底，我国已有发卡机构110多家，信用卡发行量已经突破1000万张，648个城市实现了信用卡联网通用，特约商户接近30万家，年交易总额达到18万亿元。虽然我国信用卡业务的发展速度快、发展潜力大，但与国外成熟的信用卡市场相比，还存在很大差距。 2.我国银行信用卡业务发展中存在的问题： 我国的信用卡业务已经取得一定进展，但目前仍处于发展阶段，不仅在人均持有率和消费金额上和国际知名信用卡品牌抗衡，在金融立法，网络建设，信用环境以及风险防范上也还存在着很多的不足，给我国的信用卡业务的健康发展带来了困难。 （一）信用卡业务管理模式中的问题 1.信用卡业务管理体系尚不成熟。我国信用卡业务起步比较晚，发展时间比较短，没有建立起统一、完整的个人信用征信系统，依然沿袭着银行内部部门管理的组织结构，在传统的经营管理模式中存在着许多与信用卡业务自身发展规律和发展要求不相适应的方面，成为了阻碍信用卡业务发展的重要内部因素，其中包括职能部门和框架设置的不配套、部门设置及部门职能的定位模式等问题，严重制约了我国信用卡业务的管理水平。 2.缺乏科学的信用卡账户管理平台。国内的发卡银行所构建的业务系统的建设主要集中在基础建设阶段，各方面的管理系统还不够成熟，缺乏经营管理经验。现阶段国内缺乏科学的信
中国信用卡市场发展问题及对策研究
中国信用卡市场发展问题及对策研究 随着中国经济的不断发展，信用卡市场也逐渐成为了金融行业的重要组成部分。中国信用卡市场在发展过程中依然面临着诸多问题，如信用卡透支问题、信用卡恶性竞争等，这些问题给信用卡市场的健康发展带来了一定的压力。本文将针对中国信用卡市场的发展问题分析，并提出相应的对策研究。 一、中国信用卡市场发展问题分析 1、信用卡透支问题严重 中国信用卡市场在不断扩大的透支问题也随之而来。应用于信用卡的信用额度和透支额度并没有得到有效的管理和监管，导致了许多持卡人过度依赖信用卡，乱用信用卡，从而造成了信用卡透支问题的严重。一些持卡人甚至将信用卡透支用于赌博、消费等非理性消费行为，导致了信用风险的不断积累。 2、信用卡市场竞争激烈 当前，中国信用卡市场竞争激烈，各大银行为了争夺市场份额，纷纷推出了各种各样的信用卡产品和优惠活动，以吸引持卡人。在这种情况下，信用卡市场面临着严重的恶性竞争，导致信用卡产品同质化严重，信用卡利润下降，从而影响了整个信用卡市场的发展。 3、风控能力有限 在信用卡市场的发展过程中，风控能力一直是银行急需解决的问题。目前，大部分银行在信用卡风控方面仍存在不足，很难有效防范信用卡透支以及欺诈等风险。尤其是在个人征信系统不够完善的情况下，银行更加无法有效提高风控能力，从而导致了信用卡市场的信用风险不断积累。 二、中国信用卡市场对策研究 1、加强信用卡市场监管 为了缓解信用卡透支问题，加强对信用卡市场的监管显得尤为重要。应当通过完善法律法规，强化对信用卡透支行为的打击力度，明确持卡人的信用额度和透支额度，并加强对银行等金融机构的监管力度，从而有效预防和遏制信用卡透支问题。 2、提高信用风险识别能力
我国商业银行信用卡业务发展及问题研究
我国商业银行信用卡业务发展及问题研究 近年来，信用卡业务迅猛发展进入 2.0的时代。在信用卡1.0时代，信用卡作为一种授信方式，商业银行主要关注的是提升信用卡的支付效率；到了信用卡2.0时代，商业银行赋予信 用卡的功能增加，关注点开始转变为信用卡的跨界合作，应用于更多的支付场景中。而随着 信用卡的使用场景增多，信用卡的业务增长及发卡量都呈现出了高速增长的态势，伴随而来 的是信用卡业务风险问题显露出来。在信用卡市场增长已经趋于饱和的市场环境下，风险问 题将成为制约其发展的重要因素。 一、信用卡业务高速增长，信用卡不良率攀升 （一）信用卡面临的现状 今年1月，中国银联的数据显示，全部大部分地区的信用卡不良率都在提高，不良率集中在3%～4%。以商业银行平安银行为例，平安银行2018年财报显示，各项经营指标均呈增长态势，信用卡不良率也比去年增长了0.14个百分点，达到了1.32%。 去年信用卡不良率的集中发生，主要和前年信用卡业务急剧扩张有关。另一个原因是三四线 城市的信用卡用户增加，还款能力降低导致不良率升高。此外，为了降低不良率，银行从信 用卡审核开始，降低发卡量，用户的融资能力减弱，又会进一步增加不良率。目前商业银行 信用卡不良的抬头现象仍是小范围的增长，短时间内并不会引发行业风险。商业银行信用卡 业务风险控制不完善，商业银行的信用卡业务正凭着自身使用灵活、方便快捷等特点，渗透 入消费者日常生活中，已经成为众多消费者热衷的消费信贷重要形式。但随着信用卡的普及 加快，信用卡业务带来的相关金融风险也越来越多，给客户、给商业银行造成的损失也越来 越大。目前，商业银行信用卡业务中面临的风险主包括由于信用卡客户的资信水平低、经济 状况恶化，还款能力差引发的商业银行经营中的信用风险；还有商业银行在信用卡业务的操 作过程中遭遇的操作风险，由于银行自身管理问题导致操作业务人员操作违规或者疏忽，给 不法分子进行信用卡恶意透支或欺诈行为的可乘之机；或者是信用卡持卡客户在使用信用卡 的过程中，由于自己没有良好的信用卡使用习惯，如使用过于简单的密码或者信用卡的操作 不当，带来的操作风险，引发客户经济损失较大，同时也给发卡商业银行造成大量的资金损失。 （二）商业银行如何改善信用卡不良率 针对信用卡不良率高速攀升的情况，商业银行应多方位、多角度地判断新增用户的还款情况 和还款能力，谨慎审核授信额度，并更具持卡人的用卡记录和行为灵活调整额度。除此之外，商业银行不仅可以通过央行征信了解持卡人的信用情况，还可以和第三方征信机构、互联网 金融企业合作，通过对方的互联网风控模型和大数据，逐渐完善用户的征信信息，优化自己 的风控模型，从而更好地评估持卡人的信用及还款能力。 二、共债风险大幅攀升 （一）共债风险的主要体现 “共债风险”是银行风控从去年开始重点关注的风险，共债风险最重要的一个传导链即为“套现”。信用卡提供最长56天免息期、年化利率最高不超过18%，即使办理信用卡分期，一般 成本也都会控制在28%到32%之间，绝对不超过36%，与平均年化在百分之数百甚至上千的 网贷高炮相比，不知道便宜了多少。很多人纷纷选择通过信用卡作为现金融资的方式。近些 年来，互联网金融行业发展迅猛，很多人在银行借不到钱，纷纷转向线下消费金融公司、互 联网金融平台，多头借贷现象普遍。 信用卡行业的“共债”现象增多，包括三四线城市低收入持卡人群增多，引发的还款困难问题 逐渐爆发。商业银行对持卡人下沉人群的消费习惯和征信判断都还不是非常精准，银行风控
开题报告我国银行信用卡业务发展现状、问题及对策研究
一、选题的理论意义与实际意义 自2003 年以来，我国信用卡业务取得长足发展。从以前的网点发卡、登记消费，到现在的线上发卡、网上支付，我国的信用卡业务取得了翻天覆地的变化。一方面信用卡业务的发展与居民消费观念的转变有关，随着社会经济的不断发展，越来越多的居民愿意提前消费。同时，信用卡申请条件与其他贷款相比相对简单，具有循环信用额度、使用方便、快捷的优势，截至2018 年第一季度，信用卡的授信额度达到13.14 万亿元，占金融机构贷款余额的13.51%；另一方面信用卡业务作为银行零售业务的重要组成部分，可以形成银行其他业务的交叉销售，已经成为银行的“新宠”。但是信用卡在发展的过程中存在着众多的问题，严重的阻碍着商业银行信用卡业务的发展，针对于此对于该课题进行了相关的研究，以期能够更好的促进我国商业银行信用卡业务的发展。 二、论文综述 国内外有关的学者对于商业银行消费信贷进行了相关的研究，并且取得了一定的研究的结果，具体的研究的结果如下所示： 谢俊宁（2018）认为：就信用卡业务而言，互联网化的发展趋势，提高了信用卡的发卡速度和服务质量，除传统的线下发卡之外，互联网发卡已经成为了人们办卡的重要渠道，目前网上信用卡发卡量达到总体发卡量的60%，空中发卡的时代已经到来。此外，银行还借助互联网平台实现信用卡功能的不断创新，通过大数据的运用了解客户需求，进行信用卡产品的开发和信用卡业务服务的完善。 安彬（2018）认为：，提前消费的消费观念在中国尚未得到普及；其次，信用卡发卡量的激增造成信用卡单人持卡量的增加，信用卡持卡人一般持有两张以上的信用卡，导致信用卡休眠卡的增加；最后，随着互联网的兴起，网上信贷相对方便，深受年轻消费群体的喜爱，降低了信用卡的使用频率。 杨勇（2018）认为：信用卡业务的快速发展也意味着市场竞争不断加剧。工商银行也开始努力吸引自己的银行信用卡客户，因此信用卡类型越来越丰富，功能越来越强大，增值服务也多种多样。尽管这些信用卡创新增加了它的发卡数量，但在同一时间，会给工商银行新增一定的风险。 三、论文提纲 1引言 1.1研究背景 1.2研究意义 2我国银行信用卡业务发展现状以及存在的问题 2.1我国银行信用卡业务发展现状
我国信用卡发展的现状、问题及对策
我国信用卡市场发展的现状、问题及建议 摘要：随着中国经济迅速的发展，居民购买力的不断增强以及在消费观念的转变，信用卡作为一种便捷的交易方式，在国内有了很大的发展，各发卡机构也积累了部分管理经验，初步形成了一定的运营方式，但是，纵观国内信用卡业务的发展历程，它并没有达到预期的效果，与发达国家相比国内信用卡的业务运营方式和营销策略仍然存在不少问题有待解决。本文通过对我国信用卡业务的发展现状进行分析和研究，并针对存在的相关问题提出解决问题和进一步发展的建议，从而希望为国内银行发展信用卡业务有所借鉴。 关键词：信用卡市场；现状；问题；建议 引言 中国实施改革开放政策以后，随着消费观念的变化，我国在借鉴国外经验的基础上，开始发展了适合中国国情的银行信用业务。由于发展时间短、消费观念保守、征信系统不完善、法律不健全等原因，我国的信用卡市场依然存在着不少问题。 一、我国信用卡市场的发展现状 信用卡是一种由银行或信用卡公司签发，证明持卡人信誉良好，可以在指定的商店、服务场所消费或在各地的金融机构取现，办理结算的信用凭证和支付工具。 1952年最早由美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由于信用卡结算具有方便性、通用性以及可以进行善意的透支，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展。随着中国银行珠海分行于1985年发行的中银卡的诞生，中国的信用卡市场开始产生，经过漫长的启动阶段，从2003年开始受益于国民经济的持续增长和受理环境的改善中国的信用卡用户开始激增。根据央行最新统计数据，2006年底我国各银行信用卡发卡量为4958万张。2007年前3个月，信用卡发卡量每月平均增长100万张以上。截至2008年二季度末，我国信用卡总发卡量已经达到1.04亿张，占全国银行卡总发卡量的8％，透支余额1215亿元人民币，比年初增长40％，信用卡普及率有了很大提高。虽然中国信用卡市场获得快速发展然而高速增长的背后依然存在这许多不容忽视的问题。 二、我国信用卡市场存在的问题 1、信用卡的睡眠卡数量大 虽然中国的信用卡市场近年来获得了迅速的发展，但是信用卡的总体渗透率依然较低，这主要是因为一人多卡的现象在中国较为普遍，咨询公司麦肯锡在发布的一份调研报告中称，超过40％的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。另外，信用卡中睡眠卡数量十分大。由于国内各家银行发卡目标人群的定位大致相同，且银行更多关注发卡数量，因此造成一人多卡的重叠发卡现象极其严重，活跃卡所占的比重大约仅占总发卡量的30％。从2003年至今，中国信用卡产业化走了一条豪放型发展的道路，为了抢占市场份额，各家银行不惜重金，甚至降低风险标准扩大发卡范围，过度宣传信用卡透支型消费间接助长了以卡养卡的“卡奴”现象，大量已发卡形成了庞大的“睡眠卡”群。而大量“睡卡”一
信用卡业务发展和风险防范调研报告3篇
信用卡业务发展和风险防范调研报告3篇 信用卡业务发展和风险防范调研报告第1篇 一、银行信用卡发展现状 作为一种新型信用支付工具,信用卡不仅有效刺激了消费,提高居民的即时购买力,在国内促进＂提前消费＂的消费理念普及,促进银行消费信贷业务的发展,而且有利于优化银行资产结构,事实上形成了一种短期的小额信贷交易,大大拓展了商业银行的业务。然而,收益与风险往往是成正比的,因此,随之产生的信用卡风险也有着惊人的扩大。就我银行而言,自20xx年信用卡业务开始至20xx 年底，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,20xx年1月至20xx年7月，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,与20xx年月增幅达倍之多。信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品,其迅速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎,另一方面,受各种因素的影响，商业银行在发展信用卡业务中,面临的风险也越来越大。 二、银行信用卡业务中存在的风险 (一)信用风险。信用风险主要指持卡人违反信用卡章程，非善意透支或信用状况下降所造成的风险。发卡机构在向客户发放信用卡时，主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。然而，客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动，经济状况恶化而无力还款，势必引发信用风险。 (二)管理风险。银行在开展信用卡业务时，往往重规模、轻质量，商业银行之间盲目竞争客户，因而存在着很大的管理风险。一是对申请人状况审查不严或者降低门槛，对客户授信未予严格把关。二是对客户资信调查及申请流程控制不合规，未做到亲访亲签，容易引发纠纷或案件。 (三)诈骗风险。一般来讲，客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。信用卡与存单、存折确实有许多相似之处，但又具有更多的优点和更大的风险：存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险。而信用卡不慎丢失、客户挂失后，发卡银行则要上报总行通知到全国成千上万个受理点和特约商户止付；然而，由于使用信用卡出示的身份证有效期达20年之久，年限跨度大，银行或商户工作人员往往难以辨认身份证照片的真伪，
银行信用卡业务存在问题及发展对策
谈谈金融机构的发展问题 ----- 中国ⅩⅩ银行信用卡业务存在问题及发展对策 在我国经济快速发展的大背景下，随着居民消费观念的转变和对金融服需求的不断增多，使得信用卡支付成为日常消费的主要支付方式。信用卡支付替代现金支付的作用日益明显，这些都为信用卡产业在我国健康、快速、持续发展提供了良好的保障。 高投入、高风险、高收益是信用卡作为银行的一种金融产品的基本特点，在国外信用卡业务已成为许多银行的主要业务和重要利润来源，面对高额的利润，国内各商业银行都在不遗余力地发展信用卡业务，中国ⅩⅩ银行作为国内中型的股份制商业银行，发卡量已达到2000 万张，取得一定的成效。但面对激烈的竞争，中国ⅩⅩ银行仍需认清形势，采取有效措施，推动信用卡业务持续、快速、健康发展。 关键词：ⅩⅩ银行，信用卡，现状，存在问题，发展对策 一．中国ⅩⅩ银行信用卡发展现状 一）中国ⅩⅩ银行信用卡发卡市场现状 2013 年ⅩⅩ银行信用卡从各个方面优化调整，并以“控风险、调结构、促创新、做客户、抓合规”为工作重点后，ⅩⅩ银行信用卡通过一系列创新产品及服务，切实提升了客户的感受度和满意度，使其在2013 年变化而又稳定的市场中把握了先机。 报告期末，信用卡新增发卡543.40 万张，累计发卡2,001.41 万张；报告期累计交易金额5,846.20 亿元，同比增长90.62%；时点透支余额为1,047.33 亿元，比上年增长 50.45%；180 天以上逾期率为0.92%，同比上升0. 个百分点；实现营业收入105.90 亿元。目前，国内信用卡市场竞争日趋白热化，产品同质化现象严重，创新已成为促进信用卡业务发展的利器。ⅩⅩ银行信用卡业务以创新不断提升服务品质、推动品牌化经营，继续保持了“效益、质量、规模”协调发展的良好态势。2013 年，ⅩⅩ银行信用卡为不断满足客户需求，创新推出了微信银行、瞬时贷、DIY 信用卡等创新产品服务，以及举办众多刷卡优惠活动。 （二）国内发卡银行信用卡业务比较 随着信用卡市场的不断发展，中国人消费习惯也得到很大转变。在中国社会从储蓄文化向消费文化转变的过程中，信用卡起到了十分重要的作用。如今，信用卡支付已成为多数家庭大额消费的首选方式。数据显示信用卡消费已经成为推动中国社会向消费型社会转变的重要推动力量。中国人民银行的数据显示，截至2013 年末，全国信用卡累计发卡已达3.91 亿张，较上年末增长18.03% ，增速较上一年有所加快。去年末，全国人均拥有信用卡0.29 张，几乎相当于每个家庭拥有一张信用卡，去年末中国信用卡授信总额为4.57 万亿元，信用卡卡均授信额度则突破了万元，为1.17 万元。随着信用卡越来越被普及和认可，信用消费、超前消费的概念越来越深入人心，部分消费者使用信用卡时消费心理不成熟，刷卡无节制，导致信用卡的坏账也在逐年增加。央行的数据显示，去年末信用卡逾期半年未偿信贷总额251.92 亿元，较上年末增加105.34 亿元，激增了71.86%。