信用卡风险的成因及防范
商业银行信用卡风险及其防范
商业银行信用卡风险及其防范，不少于1000字随着现代金融市场的日益发展，信用卡成为了人们消费的一种常见方式。
商业银行作为信用卡的主要发行库，承担了信用卡的风险防范工作。
本文将就商业银行信用卡风险及其防范进行探讨。
一、商业银行信用卡风险1.信用风险信用风险是指银行在发行信用卡过程中，由于借款人在规定的时间内未按期偿还信用卡本息等款项导致的损失。
通俗来讲，就是借款人无法按时归还银行的钱款，导致银行产生亏损。
2.市场风险市场风险是指银行在信用卡发行过程中，由于市场环境的变化，市场价格波动等因素导致的风险。
这种风险可能会导致银行的收入减少，甚至亏损。
3.利率风险利率风险是指银行在发行信用卡过程中，由于利率波动导致的风险。
如果利率上升，银行的利润就会下降，而如果利率下降，银行的利润就会增加。
4.流动性风险流动性风险是指银行在发行信用卡过程中遭遇的资产无法快速变现的风险。
这种风险可能会导致银行无法及时偿还债务或者无法在市场上获得足够的资金。
5.操作风险操作风险是指银行在发行信用卡过程中不当操作、失误等因素导致的风险。
常见的操作风险有内部造假、系统故障等。
二、商业银行信用卡风险防范1.精准风险评估银行在发行信用卡前，需要对客户进行精准的风险评估。
通过对客户的信用记录、工作、收入等方面的评估，对客户的资信状况进行评估，从而预测出客户未来的信用风险。
2.完善内部管理银行需要完善内部管理制度，建立科学的监控机制，对信用卡发行、交易、还款等环节进行精细化管理。
建立合适的内部审计机制，可以使银行尽早发现存在的问题，加强内部控制和游戏规则约束，为信用卡风险防范打下坚实的基础。
3.优化风险定价银行需要动态调整信用卡的相关费用，例如年费、利率等。
在风险评估的基础上，合理定价，既能确保银行的收益，又能提高客户的购买欲望。
这对于信用卡风险防范具有重要的意义。
4.建立风险保障体系银行需要建立完善的风险保障体系，如信用保险、信用担保等。
商业银行信用卡业务的风险及防范
商业银行信用卡业务的风险及防范摘要: 信用卡作为一种全新的支付手段和信用工具, 已成为众多商业银行竞相推出的产品, 信用卡的发卡数量急剧扩张。
随之而来的问题是信用卡风险愈来愈高, 因此, 防范信用卡风险迫在眉睫。
经营信用卡业务有高收益,同时伴随着高风险。
如何有效防范和化解银行卡业务风险已成为各发卡机构共同探讨的问题。
关键词: 信用卡; 风险; 商业银行中图分类号：TH693.4 文献标识码：A 文章编号：信用卡业务是商业银行一项高风险、高收益的新兴业务。
随着信用卡业务在我国的迅猛发展，其诸多问题与风险也逐渐暴露出来，其危害性大、涉及面广，而且风险发生的频率越高，造成的损失也越大。
因此，商业银行必须重视信用卡业务风险，并对信用卡业务风险进行有效的控制与管理。
二、我国信用卡业务现存的主要风险信用卡业务的风险, 一般是指信用卡在使用过程中所出现发卡机构、持卡人和特约单位所遭受的非正常的经济损失的可能性, 它贯穿于信用卡的使用, 支付的各个环节, 并涉及发卡机构、持卡人和特约商户等诸多方面。
信用卡业务本身所独有的无担保循环信贷的产品特性、透支贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授信个体多、单笔金额小等特点, 决定了它是一种风险程度较高的银行业务; 然而信用卡相对较高的透支利率, 又使其能够产生远高于其他银行业务的丰厚收入。
面对这种所谓“ 高风险、高回报”的产品特性, 银行是否具有平衡其风险与收益的能力将成为能否竞争制胜的关键。
(一) 持卡人的信用道德风险持卡人的恶意透支或由于个人经济原因无力还款所产生的信用风险。
持卡人品质不好故意不还款; 或持卡人迁址、工作调动、迁移外地等不事先通知发卡银行, 不告之新的地址至使发卡银行与持卡人联系中断, 无法找到本人。
随着社会公众对金融意识的提高, 持卡人数量将大量增加, 风险发生的可能性就加大。
如持卡人因公司破产、下岗、失业、其他意外事故等原因造成经济状况恶化, 导致无力偿还欠款, 从而造成发卡银行的损失。
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
一、风险分析：
1、市场风险
信用卡业务受市场环境、经济形势和社会风气影响较大，市场
风险随市场情况的好坏而变化。
如经济萧条时，客户逾期、拖欠信
用卡透支款增多，信用卡业务的不良资产比例也随之上升。
2、信用风险
信用卡是一种开放式授信业务，客户透支信用额度，需要对客
户的还款能力、履约能力进行评估。
未能准确判断客户的信用风险，可能导致不良资产增多，信用卡机构的损失增加。
3、操作风险
信用卡业务操作繁琐、程序复杂，在业务操作过程中若管理不
当或人为错误，容易造成损失或漏洞被恶意利用，导致经济损失。
4、法律风险
信用卡业务涉及的法律法规较多，若信用卡机构未严格遵守相
关规定或存在不合法经营行为，将承担相应法律责任。
二、防范对策：
1、建立风险管理制度
建立完善的信用卡风险管理制度，包括风险评估、审批流程、
风险控制、风险监控等环节，将风险管理纳入日常经营中。
2、加强内部控制
对信用卡业务实行有效的内部控制，严格按照操作规程操作，
防止经营流程中出现恶意行为或漏洞；并不定期加强安全技术检查，如系统安全、数据安全等。
3、优化信用风险管控手段
建立可靠的信用评估体系、完善的信用报告、信贷审批模型等
供参考，时时监控客户的信用变化，最大程度避免信用风险。
4、完善法律合规管理
信用卡机构应建立健全的合规管理体系，理解和遵守相关法律
法规，在业务操作中严格遵守相关规定，做到经济效益与合规管理
相统一。
同时，进行风险意识和法律法规意识教育，防止员工违规
操作或发生违规事件。
信用卡业务风险与防范毕业论文
-信用卡业务风险与防范提纲一、信用卡的一般理论（一）信用卡的概念、特点（二）信用卡的功能和用途二、信用卡业务风险的类型及表现（一）信用风险（二）欺诈风险（三）管理风险（四）信用卡套现风险三、信用卡业务风险成因分析（一）法律规章建设滞后（二）信用体系不对称导致逆向选择和道德风险发生（三）宏观经济影响（四）银行内部风险控制不到位四、信用卡业务风险的防范（一）完善法律制度建设（二）建立科学的征信体系（三）加强银行内控管理（四）建立信用卡风险联防机制（五）积极防范欺诈风险信用卡业务风险与防范【内容摘要】信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。
信用卡在现代经济中具有支付和消费两大功能，并以安全、方便、快捷的优势，显示出强大的生命力，成为金融业现代化的标志。
但是，由于我国的银行卡业务起步晚。
相比于发达国家还存在一定的差距，在持卡消费、用户普及率等方面远远不够，同时因为法律制度不够完善，市场中诚信意识、信用观念淡薄等原因的存在，信用卡风险问题非常突出。
有效防范与解决信用卡使用过程中的风险成为各银行发展中所面临的一个非常重要的问题，同时也是促进信用卡业务健康发展的有效保障。
【关键词】银行信用卡风险自中国第一张银行卡诞生以来，中国银行卡产业已经走过了20多年的发展历程，尤其是信用卡，已经成为信息技术应用于金融领域的成功典范。
中国信用卡产业的发展道路，就是中国信用卡的创新之路。
源于中国人的传统消费模式，一些专家认为，透支消费很难在中国行得通，因为群众把信用卡看成是一种支付方式，普通用户通过自动还款，银行可能赚不到利息，因此，在美国靠信用卡透支利息盈利的经营模式可能在中国无法复制。
但实际上，随着我国金融业改革和金融市场化程度日益提高，商业银行的银行卡业务已经从简单模仿和复制新产品，向服务方式创新、服务渠道创新、交易工具创新和交易市场创新的方向发展。
银行卡也从简单的“存款、贷款、汇款”业务载体，发展到多层次、多品种的综合服务载体，增值服务日益丰富，除存款、基金、证券、国债、理财等业务以外，公用事业缴费、购物、保险、纳税、罚款等方面的服务，随着银行卡业务的创新发展而日益方便快捷。
商业银行信用卡风险及防范措施
商业银行信用卡风险及防范措施一、商业银行信用卡风险信用卡作为一种高频使用的支付工具，随着人们生活水平的提高和消费观念的变化，已成为大众生活中不可缺少的一部分，然而信用卡市场上风险也同步存在。
1.1 信用卡盗刷信用卡盗刷是信用卡业务中最常见的欺诈风险，黑客通过网络渠道窃取消费者信用卡信息并使用该信息进行消费。
此种问题通常由商业银行抗诈骗团队或第三方技术公司协助处理。
1.2 恶意透支有些不法分子往往使用虚假的信用信息办理信用卡，恶意透支后便溜之大吉。
这种风险可通过风控系统、数据挖掘以及消费信用审查等手段得到预防和控制。
1.3 恶意拖欠信用卡拖欠是指持卡人长期不还信用卡账单而产生的风险。
此事发生后，银行将被迫对用户采取追缴措施，其中包括通过法律手段追缴欠款，这将极大损害商业银行的声誉和业务发展。
1.4 卡内欺诈这类风险指的是银行职员或第三方机构纵容用户通过欺诈获得信用卡授权，导致银行损失。
这种风险需通过加强人员审查、遵纪守法原则以及数据挖掘技术等手段去预防。
二、商业银行信用卡风险防范措施为了降低商业银行信用卡业务中的各种风险，银行需采取以下一些措施：2.1 加强内部控制建立完善的业务流程及风险管理体系，加强外来人员身份鉴别闸机等，以确保银行安全。
2.2 强化系统风险控制信用卡系统监控和风险控制维护管理，定期分析各系统数据，更新卡片、账户等信息及时触发额度提醒、风险监测预报等功能模块。
2.3 提高业务人员风险控制意识加强人员培训，增强员工的风险监测意识，特别是熟悉各种欺诈手段，提高团队反欺诈能力，及时发现和防范信用卡风险。
2.4 优化技术手段加强信息科技基础设施建设，整合外部监管机构的技术资源，提高商业银行信用卡业务的技术水平，降低信用卡欺诈风险。
三、结论商业银行信用卡风险及防范措施的建立是银行业务安全的重要保障，只有积极采用前沿技术和坚定信仰、筑牢信任等行之有效的风险控制举措，才能使得银行信用卡业务顺利运行，同时也会增强消费者的信心和信任。
信用卡风险毕业论文
信用卡风险毕业论文信用卡风险毕业论文信用卡作为一种便捷的支付工具，在现代社会中得到了广泛的应用。
然而，随着信用卡的普及和使用量的增加，信用卡风险也日益凸显。
本文将探讨信用卡风险的成因、影响和应对措施，旨在为信用卡用户和金融机构提供参考。
一、信用卡风险的成因信用卡风险的成因可以从多个方面进行分析。
首先，个人因素是信用卡风险的主要成因之一。
一些信用卡用户由于不良的消费习惯或者缺乏理性消费的意识，导致信用卡透支或无法按时还款，从而增加了信用卡风险的发生概率。
其次，技术因素也是信用卡风险的重要成因。
随着科技的发展，信用卡信息的泄露和盗用问题日益突出，黑客攻击和网络犯罪给信用卡的安全带来了巨大的挑战。
再次，经济因素也是信用卡风险的重要来源。
经济危机、通货膨胀等因素会导致信用卡用户的还款能力下降，从而增加了信用卡违约的风险。
二、信用卡风险的影响信用卡风险对个人和金融机构都有着重要的影响。
对于个人而言，信用卡风险可能导致个人信用记录受损，从而影响到个人的信用评级和贷款申请。
同时，信用卡风险还可能导致个人陷入经济困境，甚至面临破产的风险。
对于金融机构而言，信用卡风险可能导致不良资产的增加，从而对金融机构的盈利能力和稳定性造成负面影响。
此外，信用卡风险还可能引发金融危机的爆发，对整个金融系统产生严重冲击。
三、应对信用卡风险的措施为了有效应对信用卡风险，个人和金融机构可以采取一系列的措施。
对于个人而言，首先应该树立正确的消费观念，避免过度依赖信用卡消费。
其次，个人应该合理规划自己的消费和还款计划，确保按时还款，避免逾期产生罚息和滞纳金。
此外，个人还可以通过定期查询个人信用报告，及时发现并纠正信用记录中的错误。
对于金融机构而言，首先应该加强对信用卡用户的风险评估，通过建立完善的风险评估模型，提前识别高风险用户。
其次，金融机构应该加强对信用卡交易的监控和防范，及时发现并阻止异常交易。
此外，金融机构还可以加强与相关部门和机构的合作，共同打击信用卡诈骗和违规行为。
信用卡业务风险产生的原因与防范
全性。 随着人们使用信用卡付款 比例越来 这些 地 区性 的个 人征信 系统都具 有一定 越高， 信用卡支付在亭 十 会 和经济生活越来
欢迎 。 信 用卡业务 为金融机构带来了巨大 经济利润 ， 也 在刺激消费者 的消费需求 、 方便 人 民 日常生活 、为促进 电子信 息产 业、 商品销售业等相关产业 的发展起到的 举足轻重 的作用 。 信用卡业务在我 国发展 时间不长 ， 发展 的起点低 ， 相关配套 的法 律法规制定也 不完 善 ， 所 以我们要寻求适 合我 国国情 的信用 卡业 务发展的道路 ， 这 样才能保 证我 国信 用卡业 务健康 稳定地
们 守信 风气的缺 失， 传统 美德遵 守信 用程度也有 所减弱。 而且 ， 由于我 国 目前没有制 定一 些对 于失信 的惩罚体制 ， 失信者 不会 受到应 有 的惩罚 ， 于是 ， 持 卡人恶意透 支、 多行授信 等现 象也是 时常发 生 ， 这样 不仅给发卡 的银 行带来 了信用风 险， 也会造 成一定 的经济损
期还 款现 象 ， 但是这样做并没有及 时地 监
测到持卡人信用状 况的变化 。 发 卡银行 进
越重要 ， 信 用卡业 务也 越来 越受 到人们的 说 ， 要建立一套完 整的个 人征信 系统 还面
行评 分时往往只考虑客户的基本信息 ， 而 经济状况 、 债务情况 等一些重要 的因素却
没有考虑。
信 用卡作为一种新 的银 行信用 工具， 不但 可以降低交易成本 、节约购买时间 、 提高社会支付效率 ， 而且能够提高交 易安
问题 就是没 有制定 起一个 有效 的 、透 明
打分 的。银行 在申领人获取 信用卡之后 ， 对使用卡监察情况 的了解相对薄弱 ， 只是
浅析我国商业银行信用卡信用风险及其防范
浅析我国商业银行信用卡信用风险及其防范一、我国商业银行信用卡信用风险在信用卡业务中，信用风险是商业银行最主要的风险类型之一。
主要表现为客户的信用状况降低、客户违约、商业银行的信用损失等。
常见的商业银行信用卡信用风险包括：1.借款人违约风险：指借款人在信用卡还款中出现逾期、拖欠、违约等情况，导致商业银行信用贷款的损失风险。
2. 政策变动风险：突发的政策变更、经济环境恶化等可能会对银行信贷市场造成影响，增加了商业银行信用卡的信用风险。
3.信用评分不准确：商业银行的信用评分不准确或评分机制不完善也会带来潜在的信用风险，可能导致信用卡违约风险的增加。
4.诈骗风险：商业银行在信用卡业务中可能会面临诈骗风险，这些诈骗行为可能来自于内部员工或外部恶意行为。
5.市场风险：商业银行在信用卡业务中可能会面临市场风险，如市场竞争激烈、利率变化、违约率上升等。
这些因素都会对银行市场运营造成一定的风险。
二、商业银行信用卡信用风险防范措施商业银行应该将信用卡业务的风险管理视为重要任务，通过加强内部管理和外部合作等方式，建立完善的风险管控机制。
1.加强风险管理：通过回收逾期账户、对逾期客户进行跟踪和审查，处理逾期账户，增加逾期账户的罚款等手段，在业务运营中加强风险管理，降低逾期风险。
2.完善风险评估：完善信用卡客户的信用评估体系，加强对客户信息的搜集和分析，从客户经济基础、还款能力等方面全面考虑，推进信用风险的有效管控。
3.提高内部管理水平：加强对内部风险管理的建设，完善风险管理制度和内部控制，加强信用卡交易信息的管理和安全控制能力，在风控管理中完善预警风控体系。
4.强化技术支撑能力：加强信息技术支撑能力，加强数据挖掘、风险分析等方面的技术能力，提升商业银行信用卡业务的风险控制能力。
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３７７《商场现代化》２００６年１２月（中旬刊）总第４８８期作为金融界的“朝阳产业”，信用卡业务目前正以“井喷式”的速度在飙升。
根据央行的统计，截至２００５年９月，我国银行卡发卡机构达１９０多家，我国银行卡发卡总量约９．１８亿张（见图１），各金融机构装备的联网自动柜员机（ＡＴＭ）总计约８万台（见图２）。
截至２００５年６月，全国银行卡交易总额为２４．０６万亿元，实现跨行交易１５．４亿笔，交易总额７４５１亿元。
市场份额排名前１１位的银行每年的发卡量都呈现出稳定的增长态势，从１９９９年～２００５年的发卡量年平均增长率都在１５％以上，最高如光大银行，２００３年达到４４１．８４％。
随着国民经济的进一步发展、银行卡受理环境的不断改善，以及公民用卡意识的增强，各家银行未来几年每年至少能够保持１５％～２０％的增长率。
但是，由于信用卡业务存在特殊性，信用卡风险发生频率越来越高，导致的损失也越来越大。
数据显示，２００５年我国信用卡欺诈造成的损失达到１亿多元。
因此，如何防范信用卡风险，是我们急需解决的问题。
一、信用卡风险产生的原因１．我国信用体系不完善我国发展信用卡业务的最大障碍是没有建立起较为完整的个人征信体系。
目前，我国的信用制度建设尚处于起步阶段，尤其是个人信用体系建设更是薄弱环节。
个人信用数据相对分散，政府部门之间、甚至银行之间在个人信用数据方面没有实现共享。
各商业银行对于目标客户的信用评估，由于受到所掌握的客户信用数据的限制，不能够准确地反映出目标客户的信用等级，使防范信用卡风险的第一道屏障失效。
由于我国对个人资信系统缺乏统一的登记、管理，长期以来，个人失信的社会成本相当低廉，只停留在伦理道德层面上，并不会受到相关严厉的惩罚。
这样，必然造成恶意透支现象屡见不鲜。
２．网络支付蕴藏风险电子商务近几年的遍地开花，网络交易的迅猛增长，并不能掩盖电子商务仍潜存着许多漏洞这一事实，而且伴随网络的“长大”，这些早先的技术“缺陷”与“漏洞”正迅速演变成足以致命的黑洞。
最新数据显示，虽然欧盟各国网上支付只占信用卡支付总额的２％，但遭遇的消费者投诉却占总投诉量的一半。
３．商业银行发卡过度目前我国各商业银行为争夺信用卡这一高利润的市场，除少数几家银行还没有发行信用卡，大多数银行都全力以赴投入到抢夺信用卡用户的“圈地”运动中，而且都建立了各自的信用卡系统，导致信用卡的发行近乎泛滥。
根据ＶＩＳＡ国际的调查，中国信用卡潜在目标人群仅为３０００万至６０００万之间，而目前我国银行的设计发卡能力已经超过了３０００万张。
有许多银行重量不重质，降低了对信用卡用户条件的审核。
其最终结果是信用卡用户含金量不高，尤其是在高端客户和产品细分上。
与此同时，严格的信用卡管理措施没有跟上，内控制度不完善，必然给犯罪分子带来可乘之机，信用卡诈骗不断发生。
二、信用卡风险的类别１．来源于持卡人的风险一是持卡人恶意透支。
目前，恶意透支是最常见的、隐蔽性最强的信用卡犯罪手段，因而对发卡行的资金安全危害也极大。
二是持卡人谎称未收到货物。
这是持卡人充分利用信用卡的责任条款，在收到货物后提出异议，称没有进行交易或者没有收到货物。
三是先挂失，然后在极短时间大量使用挂失卡。
一些持卡人假装信用卡丢失，即到商业银行办理挂失手续，利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差，大量透支使用，而银行误以为是窃取信用卡者透支，从而给商业银行带来巨大损失。
四是利用信用卡透支金额发放高利贷。
持卡人利用多张贷记卡大额透支，发放高利贷，从而达到长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。
２．来源于商家的风险一是不法雇员欺诈。
在现实中，雇员能接触到顾客的卡信息，甚至持卡离开顾客的视线。
不法雇员会使用客户信用卡消费，并将非法使用出现的发票自行扣压，致使客户受到损失。
二是不法商家欺诈。
不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址。
消费者难以识别互联网商家的真伪，很容信用卡风险的成因及防范苗 绘 李海申 保定金融高等专科学校［摘 要］ 当前，信用卡的发卡数量急剧扩张。
随之而来的问题是信用卡风险愈来愈高，因此防范信用卡风险迫在眉睫。
这不仅需要国家建设信用体系，而且需要商业银行严格信用卡管理、持卡人增强防范意识，从而有效化解风险。
［关键词］ 信用卡风险 成因 防范３７８《商场现代化》２００６年１２月（中旬刊）总第４８８期易轻易提交支付信息。
特约商店老板自己伪造客户购货发票，然后拿假发票向银行索取款项。
３．来源于第三方的风险一是盗窃。
盗窃者会大量而快速地交易，直到合法持卡人挂失并且该卡被银行冻结。
如果持卡人挂失不及时，将给欺诈者更多的盗刷机会。
二是复制。
在宾馆、饭店这类场所，授权环节通常会离开持卡人的视线，这就使不道德的职员有机会利用小型读卡设备获得磁条信息。
三是ＡＴＭ欺诈。
发生于ＡＴＭ设备的欺诈通常是因为密码被窃取或者被伪造，甚至是暴力抢劫。
通常欺诈者会在ＡＴＭ插卡槽中置入微型读卡设备，并在隐蔽处安装微型摄像头记录持卡人输入密码的动作。
四是伪造。
犯罪分子先获取客户的信用卡资料，如盗取，或在键盘输入设备里非法安装接收设备获取，或计算机黑客通过攻击网上银行系统获取，再伪造信用卡进行诈骗。
五是身份冒用。
这既包括盗用消费者身份，也包括剽窃商户身份。
个人身份信息如社会保险号码、信用卡号码、家庭地址、电话等很容易通过各种渠道获得。
而网上罪犯可以破入虚拟叫款机，窃取商户的网络标信之后模拟商户行为。
六是虚假申报。
犯罪分子以虚假的身份证明．及资信材料办理信用卡申请，或谎报卡片丢失，然后实施欺诈消一费或取现，使银行蒙受损失。
４．来源于商业银行的风险商业银行内部存在不法工作人员，他们往往会利用职权在内部作案。
如擅自打制信用卡或盗窃已打制好的信用卡，冒充客户提取现金或持卡消费；或擅自超越权限，套取大额现金；或通过更改电脑客户资料和存款余额，盗取现金。
有时发卡行内部人员同社会上不法分子相互勾结共同作案。
三、信用卡风险的防范１．完善监管信用卡业务的法规政策目前我国虽然有《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》，但关于信用卡犯罪的细则规定及具体实施办法尚不完善，应尽快出台一部关于信用卡的专门法规。
一是要将与伪卡犯罪相关的各环节的行为定为犯罪行为。
包括：以非法获取利益为目的，盗取、持有、提供他人信用卡信息的行为；持有、制造、提供、收受或变造信用卡器材或原料的行为；持有、使用、骗领、运输、销售、提供伪造或变造信用卡的行为。
二是应修改“恶意透支”的认定标准。
由于现在经济发展水平显著提高，应当适当提高认定恶意透支的限额标准，另外应区分善意透支和恶意透支的界限。
２．加快我国信用体系建设一要建立信用档案，形成信用长效机制。
应建立个人信用收集、评估和供给的中介机构。
个人信用状况可以上网供发卡银行等各方面查询和使用，实现信用资料的查询、交流与共享的系统化。
二要建立严格的信用监督机制。
应加强信用信息披露制度，将个人履行信用的相关信息定期公布，置于公众舆论监督之下。
另外，应建立信用奖惩制度。
不断考查个人的信用状况，使守信者真正得到实惠，使失信者得到惩罚，恶意透支者受到打击。
通过信用监督机制，使个人在短期的违约收益和长期的个人信用损失之间做出明智选择，规范自身行为，向守约和长期化发展。
３．发卡银行要严格信用卡管理一是严格发卡制度。
商业银行应认真审核客户资料，谨慎发卡，把好“准入关”。
发卡银行在受理客户信用卡申请业务时，须严格审核客户所提供的信息材料，确定其真实性后，进行相关资信评估、区别授信。
二加强透支管理。
应及时掌握信用卡透支情况并加以区别。
善意透支和恶意透支要区别对待；经常透支的客户应建立专门档案并加强管理。
三要严格规章制度，强化内部控制。
应建立健全岗位责任制度。
从临柜收表、调查、审查、档案的建立、打卡、发卡、索权、授权、微机操作、透支款的追索、空白重要凭证的管理等建立一种相互制约又相互协调、配合的管理机制，有效地遏制违章违纪案件的发生。
四是合理配置现有资源，提高信用卡竞争力及效益。
４．持卡人要增强风险防范意识持卡人必须了解自身的权益和责任，加强自我保护意识，以避免不必要的风险损失。
一要经常查询余额，核对每笔支出，发现问题及时举报。
二要采取相应保密措施。
如正确设置密码，密码应不容易被别人想到；应将信用卡、身份证、密码分开放置，不能将密码写在卡上；将卡号登记在案，或注册“电话银行”、“网上银行”，便于及时挂失。
三要作好保护措施。
办理存取款手续应与别人保持“一米线”；信息勿在公共场所被他人发现；信用卡绝对不要离身，不要拥有二张以上的信用卡。
四是取款后妥善处理自己凭条，以免被他人获得。
５．利用高科技手段控制风险一是要提高防伪技术。
到目前为止，磁条是应用最广泛的防伪技术。
磁条包含标准的数据道，保存持卡人账号、密码、余额等信息。
今后可尝试采用更新的技术用于防伪。
比如，照片身份识别，将持卡人的照片印在卡片上；全息摄影，在卡片中嵌入全息摄影标签，欺诈者复制出来的质量通常无法过关；紫外打印，类似于纸钞的防伪，商家必须配备紫外照射设备以检验卡的真伪。
二要提高验证技术。
传统的验证技术是设置签名区与作废日期。
提交签名是验证持卡人合法身份的重要步骤，由商家职员比较收据与卡背面的签名来完成。
在争议处理过程中，收据上的手写签名也是最重要的证据。
在美国，对付无卡交易欺诈的一种有效手段是地址验证服务。
通过比较送货地址与注册的账单寄送地址以验证持卡人的身份。
三是加强欺诈监测与预防工具。
止付名单可以有效防止可疑卡的非法使用。
银行在持卡人挂失后便在授权系统中冻结该卡并提交信用卡国际组织，信用卡国际组织维护该名单并分发至收单行与商家。
总之，信用卡犯罪技术的不断提高对我们防范信用卡风险的方法、技术、手段提出了更高的要求。
我们要不断探索风险防范的新方法，加强风险控制的措施，从而保障正常的金融秩序。
参考文献：［１］胡 勇 张永青：信用卡风险管理［Ｊ］．特区经济，２００６， （１）［２］叶 莹：论我国信用卡的风险管理［Ｊ］．金融经济，２００６， （４）［３］迟国泰 许 文 孙秀峰：个人信用卡信用风险评价体系与模型研究［Ｊ］．同济大学学报（自然科学版），２００６， （４）［４］殷 建：对我国信用卡业务风险现状的分析［Ｊ］．中国信用卡，２００６， （１４）［５］国家金卡工程协调领导小组成员兼办公室主任、信息产业部电子信息产品管理司司长张琪．自主创新继往开来推动金卡工程向纵深发展［ＤＢ／ＯＬ］。