商业银行金最新融管理及财务知识分析手册(DOC 58页)

商业银行金融产品手册目录第一章个人主要金融产品个人住房一手房按揭贷款个人住房二手房贷款个人住房房改房贷款个人住房公积金委托贷款个人住房组合贷款个人住房押旧买新首付款贷款个人住房质押首付款贷款个人住房加按贷款个人住房转按贷款个人住房车位贷款个人商铺贷款小城镇个人购建房贷款个人住房装修贷款个人住房贷款还款方式计算模式个人汽车消费贷款汽车消费保证保险贷款个人耐用消费品贷款个人旅游消费贷款个人寿险保单质押贷款个人创业融资贷款助学贷款新婚贷款农用机械消贷款个人小额短期信用贷款个人小额质押贷款个人VIP综合授信教育储蓄活期存折储蓄整存整取定期储蓄零存整取定期储蓄整存零取定期储蓄存本取息定期一本通本外币定期一本通本外币活期一本通个人支票储蓄外币储蓄定期（活期）储蓄通存通兑个人通知存款定活两便储蓄定期自动转存存款债券柜台交易及二级托管业务代理基金销售业务第二章公司类主要金融产品银团贷款票据贴现信用贷款保证贷款抵押贷款质押贷款有限追索权的应收账款购买无追索权的应收账款购买公开统一授信出口买方信贷进口买信贷国内买方信贷金融租赁法人汽车消费贷款单位存款财政存款保证金存款金融机构同业存款单位外币存款第三章代理类金融产品代理国外资金贷款业务代理政策性银行业务代收代缴业务自助缴费电子系统代发工资业务代理商业保险业务代理保管业务保管箱业务个人境外遗产托收代理企业资信信评价业务代理项目评估代理证券发行与买卖业务代理基金托管业务代理同业支付结算业务代理证券法人资金清算业务第四章结算类金融产品汇兑电子汇兑实时汇兑个人汇款特约传真汇款银行汇票商业汇票银行承兑汇票商业承兑汇票银行本票支票个人支票电话银行保付托收承付委托收款第五章银行卡类金融产品贷记卡准贷记卡国际信用卡借记卡国际旅行支票卡芯片卡第六章外汇业务类产品居民因私兑换外汇个人实盘外汇买卖外币票据托收旅行支票外币兑换外汇汇款光票托收出口跟单托收进口代收代理国际信用卡收单业务信用证进口信用证出口信用证结汇、售汇、付汇打包放款进口押汇出口押汇即期外汇买卖远期外汇买卖外汇调期买卖外汇期权外汇保本投资存款代客外汇投资业务利率互换货币互换利率期权代理客户风险管理代理客户资产管理第七章其他金融产品个人公积金查询服务存款证明书银证转账自助夜间金库企业银行远程终端汽车银行电话银行手机银行服务网上银行自助银行私人理财业务附：国外商业银行金融产品存款类超级可转让支付命令账户自动转账服务货币市场存款账户协定账户清扫账户股金汇票账户个人退休存款账户大额可转让定期存单货币市场存单国债组合存款利率与指数连动存款定期存款开口账户贷款类信贷限额循环贷款协议浮动留置权贷款仓库收据贷款同一抵押品住房抵押贷款可调整利率住房抵押贷款住宅股权贷款年金转换抵押贷款杠杆收购贷款自动贷款机贷款凭卡消费贷款资产证券化福费廷交易中间业务贷款承诺贷款出售贷款参与票据发行便利远期利率协议货币互换利率互换金融租赁金融期货金融期权金融理财服务第一章个人主要金融产品个人住房一手房按揭贷款定义个人住房一手房按揭贷款是指售房人为开发商的个人住房贷款，即银行与房地产开发商签订贷款合作协议，借款人以所购房屋作抵押向银行贷款，并由开发商承担阶段性保证担保的贷款方式。

按开发商是否具有完全的房屋产权划分为期房和现房贷款两类。

特点售房人为开发商，期房贷款居多，涉及贷款行、借款人和开发商三者关系。

贷款额度、期限和利率贷款额度一般最高不得超过房价的80%；贷款期限目前最长不超过30年；贷款利率执行人民银行规定的个人住房贷款利率。

如遇利率调整，则于次年1月1日起执行。

现行利率为：5年以下为5.31%，5年以上为5.58%。

还本付息方式在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。

在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。

采用按月分期还款的，还款日确定在每月的20日至30日，遇节假日顺延。

分期还款方式的计算公式详见《个人住房贷款还款方式计算模式》。

收益点3、有利于调整银行信贷结构，增加信贷资产的多元化；2、采取按月分期还款方式，有利于增加银行资产流动性；3、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益明显；4、由于一手楼按揭贷款大都采用以所购房屋作抵押贷款的贷款方式，风险较小。

风险防范要点1、要严格审查开发商法人资格、开发能力、销售业绩及经营者素质；审查项目的合法性；审查项目资金落实情况和市场销售前景。

2、贷款行与开发商签订阶段性保证担保合同，明确保证担保范围、责任、期限和处置措施。

督促开发商在规定时间办妥房屋抵押登记手续。

3、对期房的按揭贷款，一要加强对开发商资金管理，防止挪用贷款；二是对期房进行估价，防止利用虚假按揭套取银行信贷资金。

4、贷款行可委托评估机构对拟提供按揭贷款的楼盘进行价格评估，明确规定按揭贷款最高额度不得超过评估值的80%。

5、贷款行开发的房地产贷款项目要与个人按揭贷款结合起来，既促进个人住房信贷业务发展，又收回房地产开发项目贷款。

个人住房二手房贷款定义个人住房二手房贷款是指购房人以通过房地产市场购买的房屋作抵押，向银行申请的用于支付部分购房款的贷款，也称售房人为个人的住房贷款。

特点个人住房二手房贷款是指购房人以通过房地产市场购买的房屋作抵押，向银行申请的用于支付部分购房款的贷款，也称售房人为个人住房贷款。

贷款额度、期限和利率二手房按揭贷款通常最高额度不超过所购房屋价格或评估价格的50%。

贷款期限不超过15年减去房屋已使用年限，最长不超过20年减去房屋已使用年限。

贷款利率执行人民银行规定的个人住房贷款利率。

还本付息方式在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。

在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。

采用按月分期还款的还款日确定在每月的20日至30日，遇节假日顺延。

分期还款方式的计算公式详见《个人住房贷款还款方式计算模式》。

收益点1、有利于调整银行信贷结构，促进信贷资产多元化和优良化；2、采取按月分期还款方式，有利于增加银行资产流动性；3、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益明显；4、有利于增加个人结算业务。

风险防范要点1、交易的房屋必须是具有完全产权且经有权部门批准上市的房屋；2、交易合同必须经过有权部门鉴证；3、贷款行要对交易房屋价格进行评估，或委托评估机构进行评估；4、必须在办妥房屋抵押登记手续和房屋保险之后，贷款行才能发放贷款。

个人住房房改房贷款定义个人住房房改房贷款是指借款人根据国家房改政策规定，以从房屋产权单位购买的可出售公有住房作为抵押物而从银行得到的贷款。

特点贷款额度小、期限短、贷款业务办理集中。

贷款额度、期限和利率房改房贷款额度一般不得超过所购房屋总价格的50%，最高不超过70%；贷款期限一般掌握在5年，最长不超过10年；贷款利率执行人民银行规定的个人住房贷款利率。

还本付息方式在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。

在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。

采用按月分期还款的还款日确定在每月的20日至30日，遇节假日顺延。

分期还款方式的计算公式详见《个人住房贷款还款方式计算模式》。

收益点1、有利于增加对公存款，扩大低成本资金来源；2、售房单位集中办理房改房贷款，有利于降低银行成本和提高效率。

风险防范要点1、房改房必须产权清晰2、售房单位必须在贷款行开立结算账户，并将售房款专户存在贷款行。

3、借款人须提供有效担保。

以所购房屋作抵押的，必须办理房屋抵押登记。

在未办妥房屋抵押登记前，贷款行要与售房单位签订合作协议，由售房单位提供保证担保。

如售房单位不具备《担保法》规定的担保资格，借款人须提供贷款行认可的其他担保措施。

一旦取得完全房屋产权后，借款人应立即办理房屋抵押登记。

并将已办妥抵押登记手续的房屋所有权证、房屋他项权证和所购房屋的保险单（正本），一并交贷款行抵押。

个人住房公积金委托贷款定义个人住房公积金委托贷款指贷款行根据住房资金管理中心的委托，以住房公积金为资金来源，按规定的要求向购买住房的个人发放的贷款。

特点由住房资金管理中心提供资金，确定贷款对象、金额、期限、利率，承担贷款风险，受托行负责办理贷款手续及协助贷款本息收回，并按规定收取手续费。

贷款额度、期限和利率个人住房公积金委托贷款额度最高不得超过39万元；贷款期限不得超过借款人在贷款发放之日起至国家法定退休年龄的年限，最长不超过30年；住房公积金委托贷款在1年以内的，执行合同利率，实行到期一次还本付息，利随本清。

贷款利率执行中国人民银行和建设部规定的利率。

贷款期限在1年以上的，实行按月分期还款，如遇利率调整，于下年初按相应的利率档次执行新的利率规定。

目前公积金贷款利率为：5年以下4.14%，5年以上4.59%。

还款付息方式住房公积金委托贷款在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。

在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。

采用按月分期还款的，还款日确定在每月的20日至30日，遇节假日顺延。

分期还款方式采取等额本息还款方式或等额本金两种还款方式。

借款人也可用缴存的住房公积金偿还贷款本息。

1、等额本息还款2、等额本金还款收益点1、有利于归集企事业单位公积金存款，扩大贷款行低成本资金来源；2、贷款风险小、收益高；3、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益明显。

风险防范要点1、受托行办理个人住房公积金委托贷款时，要严格按照特定委托的有关规定，与住房资金管理中心签订委托贷款合同，在合同中要明确贷款风险由住房管理中心承担，受托行只收取手续费；2、公积金的委托贷款对象、金额、期限、利率、还款方式由住房资金管理中心确定，受托行协助其贷款本息回收。

3、受托行要加强内部管理和会计核算，提高效益。

个人住房组合贷款定义个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源对同一借款人的同一住房发放的贷款。

特点组合贷款的前提条件是借款人须经过住房资金管理中心审批后同意给予公积金贷款，并符合贷款行规定的贷款条件。

个人住房组合贷款的手续，必须由同一贷款行办理。

贷款额度、期限和利率个人住房组合贷款的最高额度不得超过所购房屋价格或评估价格的80%。

贷款期限最长不超过30年。

贷款利率分别按照公积金委托贷款利率和人民银行个人住房贷款利率执行。

还本付息方式组合贷款分别按照公积金委托贷款和商业银行个人住房贷款规定的还款方式归还贷款本息。

收益点1、有利于贷款行扩大归集企事业单位住房公积金的力度，增加低成本资金来源；2、有利于增加商业银行个人住房贷款投放；3、有利于促进银行存款、代收代付、银行卡等中间业务发展，综合效益明显。

风险防范要点1、组合贷款必须由同一贷款行在同一时点发放。

2、公积金委托贷款合同与商业银行个人住房贷款合同要分别与借款人签订，借款借据要分别填写。