浅谈信贷文化

信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人向债务人供应货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。

信贷的表层定义是一种行为，而是更深层次的理解则是一种文化。

信贷文化是银行在信贷管理工作中所形成的价值取向和行为规范的总称，是通过实现信贷业务基本理念、组织架构、信贷操作、检查反馈的全局业务或局部运营过程的统一，是通过逐步建立起对外服务和经营标准化，对内管理和操作规范化的一系列的，以信贷从业人员的共同价值观为核心的，一整套信贷质量体系所反映的文化特征。

信贷文化是信贷与文化的有机结合,先进的信贷文化具有强大的凝聚力，推进企业的有效管理和促进生产经营的可持续发展，同时规范信贷经营的行为，争创良好的经营效益和社会效益。

一、对农业政策性银行信贷文化的理解和认识
农业是国民经济的基础，是各产业之母。

但随着工业化，特别是市场经济的发展，它又是一个弱质性的产业。

在金融市场的竞争中，发展业务固然是核心任务，但也不能忽视强化文化意识的重要性。

信贷文化是银行企业文化的重要组成部分，在农业政策性银行的整体经营运作中所处的特殊地位，决定了它所蕴涵的特性文化在农业政策性银行企业文化中发挥的重要作用。

良好的信贷文化，有助于信贷团队的建设，有利于制定有效的信贷管理体系，不断提高信贷人员的素质，规范信贷经营的行为，确保信贷资金的安全性和效益性。

信贷文化以制度的形式呈现，是我们合规办贷的指引，因此加强信贷文化的学习是发展信贷业务的首要任务。

二、农发行信贷文化的内涵和特点
农发行是我国目前唯一的农业政策性银行，明确我行在金融市场的定位。

农发行的核心理念是：“至诚服务，有效发展，以人为本，构建和谐”。

“建设新农村的银行，服务三农”是贯彻落实党中央国务院提出的建设社会主义新农村的客观要求，大力推进农业产业化发展，加强农田基础设施建设，促进农业科技成果转化，为农业经济发展做贡献。

随着社会主义市场经济的发展，城市经济发展的速度明显快于农村经济发展的速度。

虽然近年来国家采取了一系列的支农惠农的政策，农业和农村发展出现了积极的变化，但农业的弱质性问题还没有得到根本的解决，农业技术水平低，农业本身的积累又十分有限，抗御自然灾害能力差。

农民在生产、生活方面不可避免地会遇到资金不足的困难，是制约农业发展的关键。

一方面，农民对脱贫致富、发展生产的资金需求将日益强烈，客观上却存在着农户分布广、户数多且单个规模小的问题，农村受贷面广，起点低，资金需求量大的特点，决定了农发行必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相适应；另一方面，农业企业对资金的需求量大与农发行信贷准入门槛高的矛盾日益突出。

就农业企业当前的规模而言，基本上都是国家界定的农业中小型企业，在农业利润相对较低，企业自身经济实力不强、固定资产较少和社会缺少担保的情况下，有抵押的企业嫌农发行办理贷款的手续繁琐，没有抵押的企业则根本就无法获取贷款。

在这样一种信贷环境下，农发行的信贷文化建设显得尤其重要。

农发行的信贷文化是以全行的基本职能为依据的，现阶段的基本职能则是建设新农村的银行。

这就要求农发行的政策导向、制度规范、形象设计、人文理念等均必须向农村倾斜。

通过信贷文化的引导，使农发行的信贷投入在农村有新的突破，使农业生产适应国民经济发展的宏观要求，力求做到银企双赢的好局面。

三、打造农发行信贷文化建设的措施和办法
(一)强化员工的信贷文化意识，把信贷文化贯彻到实际工作中
如今信贷从业人员普遍存在着一些问题：风险意识淡薄，观念陈旧，知识落后，认识模糊，缺乏危机感；有章不循，随意变更，执行不力；检查难深入，发现问题迟，处理效轻；
避责不避险，防范风险注重“形似”而非“神似”；贷款调查，审查，审批独立性弱等。

鉴于这些问题的存在，我行应强化员工的信贷文化意识，把信贷文化贯彻到实际工作中。

突出信贷文化的重要性，大力倡导积极的信贷文化，从而有意识地发挥文化对业务的推助作用。

结合农发行发展的远期和近期目标，向员工灌输先进的信贷管理理念，规范的信贷操作流程，科学的信贷管理架构和信贷工作的价值取向，着重从思想和业务技能两个方面培养员工的敬业精神和道德操守。

提高全体信贷人员的质量意识，引导、培养业务人员质量管理的主动性，使信贷业务在管理质量、服务质量、操作质量和资产质量上同步提高，以优质的服务和良好的操守，赢得广大客户和社会公众的认同。

(二)建立统一的信贷管理政策和办法
要保证信贷文化建设在全行得到有效的实施，必须制定有效的信贷管理制度，制订科学规范的信贷操作流程，建立准确的信贷风险预警机制，落实系统规范的信贷风险处置措施，建立健全科学的信贷管理制度体系，以组织机制建设为着力点，强化信贷文化的系统性。

必须制定分层次实施的策略，明确各级行的工作重点和职责。

首先，从上级行、各级经营行的领导和主管、主办人员抓起，为全行提供强大的支持平台；其次，要强化对信贷文化的学习，结合各行实际，广泛开展讨论，汲取已有信贷文化的精华，摈弃其不合理以及愚昧无知或落后的部分，使新的信贷文化内涵、目标和内容在全体信贷从业人员中得到广泛的认同，并自觉地渗透到实际工作中；再次，要突出管理者在信贷文化建设中各个环节的作用。

实施统一的信贷管理政策，规范信贷人员的办贷行为。

(三)制定信贷责任问责制和信贷激励制度
建立有效的违规问责制度和信贷激励机制，提高违规成本，具体落实到办理信贷业务各环节负责人的责任。

对不认真履行职责，管理不到位等原因形成的贷款风险，要按有关规定对责任人实行追究问责，并视情节轻重分别给予经济处罚，行政处分，法律追究，努力营造自觉遵守信贷制度的工作氛围。

设置有效的制度体系，才能尽可能地维护我行的自身利益，有效地防控风险，降低因风险所造成的经济损失。

(四)树立良好的企业形象，实现银企双赢的好局面
在现代的市场经济中，企业形象是一种无形的资产和宝贵的财富，其价值甚至超过有形的资产。

良好的企业形象，可以得到公众的信赖，为企业的商品和服务创造出一种消费心理；可以扩大企业的知名度，增加投资或合作者的好感和信心；可以吸引更多人才加入，激发员工的敬业精神，创造更高的效率；可以得到政府和公众的支持与谅解。

从员工整体素质、管理体系、金融产品、办公环境、服务质量、专业技能等方面，全面提升农发行的企业形象。

每位员工必须跟上农发行发展的步伐，提高自身修养，不断充实和完善自我，找准自己的位子，挑起自己的担子，演好自己的角色，这样我们行才能铸造出一支精干高效的员工队伍，才能沿着正常的轨道，朝气蓬勃地向前发展，实现银企双赢的好局面。

四、践行农发行信贷文化的感受和体会
2010年是农发行的信贷制度学习和落实年，加强信贷文化的学习，运用良好的信贷文化理念指导全行员工正确办贷。

推进信贷文化的发展，首先从根本入手，让信贷文化这个理念深入人心，增强每位员工的责任感和使命感；其次加强信贷制度的学习力度，积极学习政策法规、专业理论和操作技能，认真贯彻执行上级行传达的新文件、新精神、新制度；合理安排人员之间岗位轮换，为各部室员工之间的交流学习提供一个平台，推进全行整体水平的提高。

强化信贷文化意识的重要性，加强信贷制度学习的必要性，坚持信贷业务办理的合规性，落实信贷资金使用的有效性，作为每位员工思想和行为的准则。

联系农发行的自身优势，提出有效的企业发展方案，真正地解决农民和农业企业贷款难的问题，扩大内需，搞活农村市场，促进国民经济健康发展，促进社会和谐。

作为一名会计综合柜员，对信贷文化的认识尚浅，应积极主动地学习信贷制度，强化信
贷文化意识，深刻理解农发行的企业文化，增强自身的使命感；与各部门相互协作，共同防范风险；及时更新理念，丰富知识，提高服务技能，提高工作效率，胜任本职工作的需求。

忠于农发行，全心全意服务“三农”企业，为建设新农村银行贡献一份力量，为农发行争创良好的经济效益和社会争效益。

(柳州分行龙幸妮)。