社保仅是基础 需及早规划养老保险
合理规划养老保险让你的晚年生活有保障
合理规划养老保险让你的晚年生活有保障小王是某国企的一名职工，这两天他的一位同事购买了一份商业养老保险，并建议小王也买。
小王有点纳闷儿：单位不是给咱们上了社保吗?那还买商业养老保险干什么?这商业养老保险和社保究竟有什么区别呢?基础养老：覆盖广保障低据保险专业人士介绍，一般而言，社会养老金有三个支柱：国家强制基础养老金体系，即社会养老保险;保险企业职工补充养老金计划，即企业年金;个人养老储蓄，即企业团体保险计划和个人养老金保险产品。
“其中，社会养老保险作为社会保险中最重要一种政策性保险，具有社会福利性质，由国家、地方、个人三方出资建立，国家依法强制实施，具有广覆盖，低保障的特点。
”中央财经大学保险学院社会保障系主任褚福灵在接受本报记者采访时说。
企业年金：并非所有人都能享受首都经贸大学金融学院教授庹国柱表示，以前人们的退休金是按照退休前工资的80%至90%计算，因此前后的收入水平不会相差过大。
但自1997年社保制度改革之后，情况发生了较大的改变。
“根据改革后的规定，社保的替代率(即占退休前工资比例)不到60%，企业年金的替代率为20%。
这样一来，人们退休后的收入水平差不多为退休前的80%，理论上来说基本是可以满足老年人的养老需求。
”庹国柱对记者说，“但在实际过程中存在着几个问题，第一，企业年金由于不是强制办理，所以并非所有人都能享有;第二，人们现在的收入结构与以前相比发生了不小的变化，许多人的工资收入在其全部收入中所占比例越来越小，这样一来，社保提供的替代率就更小了，保障水平也相应降低;第三，目前的结构性通胀使得人们退休金的实际购买力进一步下降。
”据了解，我国的企业年金制度始于上世纪90年代末，规定各企业在缴足社保费用后按照自愿的原则建立。
但是对于中小企业来说，要么因为社保缴费不足没有资格建立，要么就是因为企业资金规模较小而没有能力建立。
因此，目前在我国实行企业年金的多是大中企业。
据庹国柱介绍，我国目前只有不到10%的企业建立了年金制度，而在美国这个比例是85%。
养老保险参保年龄合理规划个人养老
养老保险参保年龄合理规划个人养老随着人口老龄化问题的日益严重，养老保险成为了社会关注的焦点。
参保年龄的合理规划对于个人养老至关重要。
本文将从不同年龄段出发，探讨养老保险参保年龄的合理性，并提出一些建议。
1. 20岁-30岁：早期参保可享长期收益对于年轻人来说，20岁到30岁是最佳的养老保险参保阶段。
年轻人通常身体健康，且未来工作年限较长，因此及早参保可以享受到较长的缴费期限和更多的累积养老金。
建议年轻人在这个阶段选择养老保险计划，并根据自身情况选择适当的保险金额和缴费期限。
可以通过定期投资理财和其他金融手段来增加个人养老金的积累。
2. 30岁-50岁：稳妥选择，注意风险分散在这个年龄段，许多人事业进入稳定期，家庭负担也逐渐加重。
因此，选择合适的养老保险计划尤为重要。
建议在选择养老保险计划时要考虑多种因素，如保险利率、保险金额以及投资风险。
同时，也应该考虑将风险分散，不要把所有的养老金都依赖于一个保险公司。
可以选择多个公司进行投保，以降低潜在的风险。
3. 50岁-60岁：增加保障，规划退休生活在50岁到60岁之间，个人养老保险开始发挥重要作用。
此时，个人应该考虑增加保障，确保退休后的生活质量。
建议选择一款适合自己的商业养老保险计划，并且了解政府提供的养老福利政策。
同时，可以考虑购买长期护理保险，以应对可能的疾病和护理需求。
此外，关注养老产业，了解养老社区和服务设施，在退休后有一个良好的生活环境。
4. 60岁及以上：巩固养老金，补充养老保险当年满60岁时，个人可以领取国家规定的养老金。
这个时候，个人可以考虑巩固养老金，选择适合的投资工具。
建议在这个阶段可以选择购买商业养老保险产品，增加个人养老金的积累。
同时要注意风险和收益的平衡，综合考虑个人的资金状况和未来的生活需求。
总之，养老保险参保年龄的合理规划是个人养老的重要环节。
根据不同年龄段的情况，我们可以选择适合自己的养老保险计划，并在投保时考虑风险分散和多样化投资，以确保个人养老金的安全和充足。
如何合理规划个人社会保障账户
如何合理规划个人社会保障账户在当今社会，个人社会保障账户对于每个人的未来生活起着至关重要的作用。
它不仅关乎到我们退休后的经济来源，还在面临意外、疾病等情况时提供一定的保障。
然而，很多人对于如何合理规划个人社会保障账户并没有清晰的认识。
接下来，让我们一起探讨一下如何进行有效的规划。
首先，我们要清楚地了解社会保障账户的构成。
一般来说，社会保障账户包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险等几个主要部分。
不同的保险项目有着不同的功能和作用。
养老保险是为了保障我们在退休后能够有稳定的经济收入，维持基本的生活水平。
要合理规划养老保险，我们需要尽早开始缴纳。
因为缴纳的时间越长，积累的养老金就越多。
同时，关注单位和个人的缴纳比例也很重要。
如果有条件，还可以考虑参加商业养老保险作为补充，以提高退休后的生活质量。
医疗保险则是为了应对生病就医时的费用支出。
了解医保的报销范围、比例和起付线等规定是必要的。
在日常生活中，注意保持健康的生活方式，预防疾病的发生。
同时，对于一些重大疾病，可以考虑购买商业健康保险来增强保障。
失业保险在我们失业期间提供一定的经济支持。
为了避免失业风险，我们应该不断提升自己的职业技能，增强在职场上的竞争力。
工伤保险保障在工作中受伤的情况。
在工作中，要严格遵守安全规定，减少工伤的发生。
生育保险对于女性职工在生育期间的权益提供保障。
在规划个人社会保障账户时，我们要根据自己的实际情况制定合理的目标。
比如，预计退休后每月需要多少生活费用，根据这个目标来计算需要积累的养老金数额。
同时，要考虑到通货膨胀等因素对养老金的影响。
其次，合理控制开支也是规划社会保障账户的重要一环。
我们要养成良好的消费习惯，避免不必要的浪费。
制定预算，明确每个月的收入和支出，尽量做到收支平衡或者有一定的盈余。
将节省下来的资金用于缴纳社保或者进行投资理财，以增加财富积累。
投资也是提升社会保障水平的一种方式。
可以选择一些风险较低、收益相对稳定的投资产品，如债券、基金等。
个人养老保险规划建议
个人养老保险规划建议随着人口老龄化的加剧和社会经济的发展，个人养老保障的重要性日益凸显。
个人养老保险规划是一项关系到每个人未来生活质量的重要战略。
在养老保障制度不断完善的背景下，本文将为您提供一些个人养老保险规划的建议，以帮助您制定一份最合适的养老计划。
一、了解个人养老保险制度在规划个人养老保险前，首先需要了解当前的养老保险制度。
个人养老保险制度主要包括基本养老保险和补充养老保险两部分。
基本养老保险由政府提供，包括企业职工养老保险和城乡居民养老保险。
补充养老保险则是由个人自主选择购买的商业养老保险产品。
基本养老保险提供了一定的基本养老金，但金额较有限，很难覆盖到个人的全面养老需求。
因此，个人应该将补充养老保险作为养老保障的重要组成部分。
二、制定个人养老保险计划1.确定养老需求首先需要明确个人的养老需求，包括生活水平、医疗费用、住房和长期护理等方面的需求。
根据自身的情况和期望，制定一个大致的养老目标，以确定所需的养老保障水平。
2.分析现有保障接下来，分析目前已有的养老保障，包括基本养老保险、企业年金、商业养老保险等。
评估现有保障是否足够满足养老需求，如有不足，可以考虑通过购买补充养老保险来填补漏洞。
3.购买商业养老保险商业养老保险是个人养老规划中的重要组成部分。
通过购买商业养老保险，个人可以获得更大程度的保障和更丰厚的养老金收入。
在选择商业养老保险产品时，应注意保险期限、保险金额和保费等方面的要素，选择合适的产品来满足个人的养老需求。
4.考虑长期护理保险随着人口老龄化的加剧，长期护理成为一个重要的养老问题。
购买长期护理保险可以保障个人在老年期间可能出现的护理需求。
在选择长期护理保险产品时，应关注保险金额、赔付条件和保费等因素，选择一份适合个人需求的保险。
5.合理投资理财除了购买保险产品外，合理投资理财也是个人养老规划中的关键环节。
根据个人的风险承受能力和投资目标，选择适合自己的投资方式，例如股票、基金、房地产等。
养老金规划建议
养老金规划建议随着人口老龄化问题的日益凸显，养老金规划成为了越来越多人关注的焦点。
在面对退休生活时，充足的退休金对于维持生活水平和享受晚年生活至关重要。
因此，做好养老金规划显得尤为重要。
本文将为您提供一些建议，帮助您进行养老金规划，确保您的退休生活财务安全。
一、明确养老目标在制定养老金规划前，首先需要明确您的养老目标。
考虑到退休后的生活方式和消费水平，具体规划包括：每月的生活开销、度假旅游的经费、医疗保健费用等等。
了解自己的需求，并在此基础上制定养老金规划，可以更好地管理和投资您的资金。
二、早期储蓄计划养老金规划应该从早期储蓄开始。
越早开始储蓄，您就有更多的时间积累资金和获得复利收益。
建议您制定一个每月固定金额的储蓄计划，并确保按时储蓄。
这可以通过设立自动转账来实现，确保您的储蓄计划顺利执行。
三、养老金来源多元化单一的养老金来源可能对您的退休生活构成风险。
因此，建议您根据个人情况多元化养老金来源。
可以包括国家基本养老金、企业年金、个人商业保险、个人投资等。
通过多元化养老金来源，您可以减轻单一因素带来的风险，并且提高养老金的稳定性。
四、考虑个人的风险承受能力在进行养老金规划时，您需要考虑自身的风险承受能力。
这取决于个人的年龄、财务状况和个人意愿。
年轻人可以承受更高的风险，因为他们还有较长的时间来弥补潜在的亏损。
而年龄较大的人则应当避免过度冒险的投资，以保护退休金的安全性。
五、咨询专业机构或顾问养老金规划涉及到复杂的财务和投资问题，如果您自己不具备相关知识和经验，建议您咨询专业的金融机构或财务顾问。
他们可以为您提供个性化的养老金规划方案，并帮助您优化您的投资组合，以达到最佳的财务效果。
六、定期复评和调整养老金规划不是一次性的行为，您需要定期进行复评和调整。
由于个人状况、经济环境和法律法规的变化，您的养老金规划也需要随之调整。
建议您每年对养老金规划进行一次复评，保持养老金规划的有效性和适应性。
总结起来，养老金规划是确保退休生活财务安全的重要一环。
社保规划方案
社保规划方案随着社会的发展，人们对社会保障的需求也日益增加。
社会保障是指国家为让每个公民都享有基本生活保障而实行的一种社会保险制度。
这包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面的保障。
社保规划方案是指个人根据自己的经济能力和需要，科学合理地选择社会保险种类、缴费时间和缴费额度等方面的计划，以达到实现个人财务目标的方法。
一、养老保险养老保险是指个人在工作期间向社会保险机构缴纳保费，以换取退休后的基本生活保障。
在选择养老保险时，需要考虑以下几个方面：1.是否购买国家基本养老保险。
国家基本养老保险是每个人必须缴纳的，但是对于年收入较高的人士来说，国家基本养老保险的退休金远远不够支付其退休后的生活费用。
2.是否购买补充养老保险。
补充养老保险是指在国家基本养老保险基础上，个人自愿选择补充缴纳的养老保险，以增加养老金的数额。
补充养老保险的选择应当根据自己的经济状况和风险承受能力来确定。
二、医疗保险医疗保险是指在意外或者疾病等医疗费用发生时，由保险机构支付一部分或全部费用的一种社会保障制度。
在选择医疗保险时，需要考虑以下几个方面：1.是否购买商业医疗保险。
在国家基本医疗保险之外，个人可以选择购买商业医疗保险，以提高自己在意外或疾病等情况下的医疗保障。
2.是否参加大额医疗保险。
大额医疗保险是指对于个人医疗费用超过一定额度的部分进行赔付，以减轻个人的医疗负担。
三、失业保险失业保险是指在失业期间，由国家机构给予一定数量的经济援助，帮助失业人士度过难关。
在选择失业保险时，需要考虑以下几个方面：1.是否购买国家基本失业保险。
国家基本失业保险对于每个人来说都是必须缴纳的，但是经济来源丰富的人群对于国家基本失业保险的重要性不如其他人群。
2.是否购买商业失业保险。
商业失业保险是指向个人提供更加全面的失业保险服务和更加多样化的赔付方案的一种附加失业保险。
四、工伤保险工伤保险是指在工作期间，因工作原因受到伤害或者患病，由保险机构支付医疗费用、工伤津贴等经济支持的一种社会保障制度。
养老保险的重要性与筹划方法
养老保险的重要性与筹划方法养老保险是指通过缴纳一定的费用和购买相应的保险产品，为老年人提供经济支持和保障的制度。
随着现代社会的发展和人口老龄化的加剧，养老保险的重要性变得越来越凸显。
本文将探讨养老保险的重要性，并提供一些有效的养老保险筹划方法。
一、养老保险的重要性1. 经济保障老年人的收入减少，缺乏稳定的经济来源，是养老时期面临的主要问题之一。
养老保险可以提供一定的养老金或福利待遇，保障老年人的基本生活需要。
养老保险的重要性在于给予老年人在经济方面的安全感，减轻他们的经济压力。
2. 社会稳定养老保险不仅对老年人个体有利，也对社会稳定产生深远的影响。
通过养老保险的普及，老年人可以更好地满足自身的生活需求，减轻子女及家庭的负担。
这样一来，子女可以更专注于工作和家庭，社会的稳定性也得到了保障。
3. 养老保险体系建设养老保险的重要性还体现在其对整个养老保险体系的建设和发展有着重要作用。
养老保险的普及和完善，可以推动社会保障体系的健全，并促进国家的经济发展。
同时，养老保险的建设也有助于增加就业机会，提高居民收入水平。
二、养老保险的筹划方法1. 及早规划养老保险的筹划应该从年轻时期开始，而不是等到退休前才开始关注。
年轻人可以选择合适的养老保险产品，根据自身的收入和风险承受能力进行投保。
此外，还可以考虑其他投资方式，如购买股票、基金等，增加养老金的来源。
2. 多元化投资养老保险不应仅仅依赖于社保系统的支持，还应考虑多元化的投资方式。
可以通过购买商业养老保险、金融产品等来增加养老收入。
同时，也可以投资房产或其他固定资产，以提供稳定的租金或回报。
3. 理性消费养老保险的筹划还需要在日常生活中保持理性消费。
合理控制购物欲望，避免过度消费，将节约下来的钱存入养老金账户或进行投资，以增加养老时期的经济来源。
4. 健康管理养老保险的筹划还应包括健康管理。
保持良好的健康状况可以减少医疗费用和养老花费。
因此，要注意合理膳食、适度运动，并保持定期体检等健康习惯。
社保规划方案
社保规划方案随着时间的推移，社会保障制度逐渐完善，作为劳动者的我们也需要精心规划自己的社会保障，以确保未来的稳定生活。
那么，什么是社保规划？在规划社保时，需要考虑哪些因素？如何进行社保规划？社保规划的概念社保规划简单来说，就是通过科学的方法，规避个人在社保制度下可能面临的不利因素，以达到更好地保障个人和家庭的利益。
社保规划的目的在于，在避免不良影响的情况下，充分利用社保制度，降低未来发生财务风险的概率，提高自己和家人的生活质量。
社保规划的因素社保规划需要考虑的因素非常复杂，主要有以下几个方面：个人职业情况不同的职业情况，对社保制度的利用存在巨大的差异。
例如，以企业职工为例，其普遍存在年终奖金与年休假转换的利弊问题。
而自由职业者和小企业主，在社保上享受的优惠程度相对较低。
个人家庭情况家庭状况是规划社保时需要重点考虑的因素，因为保障个人同时也要保障家庭。
婚姻状况、子女情况、父母情况等都是规划社保时需要详细考虑的因素。
社保政策变革社保政策变化随时可能发生，例如社保制度底限的改变、养老金制度变更等，必须随时关注。
个人健康状况社保不仅仅是防止意外风险，还可以帮助保障健康。
因此，个人健康状况也是影响社保规划的一个重要因素。
退休计划退休计划是社保规划过程中必须考虑的因素之一。
根据不同的个人年龄和健康状况，制定一份详细的退休计划，可以大大降低退休后的生活压力。
社保规划的基本步骤为了更好地规划社保，我们需要采取如下步骤：收集必要信息在规划社保之前，我们需要了解自己的社保情况、社保政策、劳动法规、税务法规等基本信息，收集个人家庭和职业情况，做好合理的规划准备。
评估现有社保状况通过评估现有社保状况，能够更好地了解现有社保政策对自己的影响，并做出明智的社保规划打算。
制定计划在了解自己现有社保状况后，制定符合自己和家庭情况的社保规划计划。
落实计划按照社保规划计划，一步一步去落实，做到不掉链子。
遇到问题应及时解决。
定期评估社保规划不是一次性的事情，随着个人职业、家庭、年龄等变化，需要不断评估和调整。
退休后社保养老金不够用商业养老须补充
退休后社保养老金不够用商业养老须补充在某媒体工作的李小姐的保险观念已经算是“超前”，她投保了意外伤害保险和重大疾病保险，但对于养老保险，她暂时还不打算投保，“要供房子、养车，手里的钱只能满足基本的保险保障，想买养老保险，也实在是没有能力。
”像李小姐这样的消费者占一部分，还有一部分消费者对于购买养老保险的重要性并不了解。
不过在保险代理人看来，不要以为养老还很远，其实很近。
退休后社保养老金不够用一说养老保险，很多消费者都会首先想到社保养老金。
那么社保能在多大程度上满足退休后的生活呢?社会养老保险对中高收入者的替代率要低于低收入者，目前养老保险金是按照当地上年底职工月平均工资乘以一定比例+本人账户储蓄额除以系数的方法进行计算的。
相比而言投入的资金和拿回的不成比例，高收入者交纳了很多养老保险金，最后领取到的却和缴费低者相差无几。
虽然社保养老金不是可有可无，但社保养老金替代率低也是不容忽视的现实。
算了这样一笔账。
大多数消费者都会选择在55岁退休，如果按照退休后还有20年的时间来计算。
一日三餐，每餐10元钱，一年365天，20年仅饭钱就需要219000元，这还只是“食”的费用，还需要计划衣、住、行、医的费用。
举了这样一个例子，王女士月薪8000元，交20年社保，根据现在养老政策估算，王女士退休后的替代率在20%-25%之间。
从这个数字可以看出，工作时收入越高的人，退休后的落差越大。
当然，每个人在退休前都会有一定的结余，还以上面的例子为例，王女士每月的个人收入节余是2000元，按工作年数为25年计算，退休前总节余就是60万元。
如果王女士55岁退休，退休后的生活标准为之前的70%，那么养老金的基本需求就是5600元，加上不到2000元的社保养老金，王女士可养活自己到68.4岁。
“人人都希望长寿，根据目前北京女性平均寿命为81岁，余下日子的生活费从何而来?而且现在的医疗条件的改善使得寿命不断在延长。
这就是投保商业养老保险的重要性。
养老保险规划的重要性
养老保险规划的重要性在当今社会，随着人口老龄化问题日益凸显，养老保险规划变得越来越重要。
随着相对年轻的人口在逐渐减少，而相对年长的人口比例逐渐增加，社会的养老负担也越来越沉重。
因此，进行养老保险规划变得至关重要，以确保个人和社会的稳定和可持续发展。
首先，养老保险规划是个人财务规划不可或缺的一部分。
随着年龄的增长，个人的劳动能力和收入水平可能会下降。
如果在年轻时没有进行合理的养老保险规划，就可能会导致晚年生活的经济困境。
通过参加养老保险计划，个人可以为自己的退休生活做好准备，确保在老年阶段仍然能够维持基本生活水平。
其次，养老保险规划对于社会的可持续发展至关重要。
随着人民生活水平的提高，老年人口的生活需求也越来越高。
社会在养老保险方面的投入和支持，可以保障老年人民生活的质量，提高整个社会的稳定性。
如果没有养老保险规划，社会将面临着老年人口贫困和社会不稳定的风险，给社会带来很大的压力。
第三，养老保险规划有助于个人实现更好的生活质量。
通过养老保险规划，个人可以在退休后继续享受到较高水平的医疗保健和福利待遇。
这意味着个人可以更好地照顾自己的健康，并且不会因为经济负担过重而陷入困境。
养老保险规划还可以为个人创造一个安全和稳定的退休环境，让个人在退休后能够充分享受生活，追求自己的兴趣和梦想。
最后，养老保险规划有助于缓解社会的养老压力。
随着老龄化社会的到来，社会的养老压力将越来越大。
如果每个人都能够进行合理的养老保险规划，社会的负担将得到分散和缓解。
通过个人和政府之间的共同努力，可以建立一个健康、可持续发展的养老保险体系，确保所有人的晚年生活水平有所保障。
在实施养老保险规划时，个人应该充分考虑自己的收入和财务状况，选择适合自己的养老保险计划。
此外，个人还应该关注投资回报和风险管理等方面，以确保养老保险规划的有效性。
同时，政府也应该加大养老保险制度建设的力度，提高养老保险制度的覆盖率和保障水平，为个人提供更好的养老保障。
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社保仅是基础需及早规划养老保险
“退休”对于繁忙的都市上班族来说，有着无限的遐想和向往。
或环游世界、坐拥山水之间，或承欢膝下、乐享晚年，或品茶会友、聊天叙旧……但这种“无限美好尽在夕阳”离不开庞大的资金支持。
当大家都在埋头拼命积累财富的时候，你有没有想过：30年后，拿什么养老？
一个人到60岁之后，就基本上不能靠工作来赚钱了。
你的所有消费都是年轻的积累。
以前“养儿防老”的观点似乎有点过时，现在能够不被“啃老”就已经不错了。
所以，幸福的晚年生活是需要及早规划的。
社会养老金只能保障基本生活
目前个人都会缴纳社会养老保险，但这部分养老金通常来说只能满足基本生活需求。
按照上海市养老金制度的规定，单位与个人缴纳养老保险金的基数以个人上年度月平均工资性收入来确定，其中个人缴纳的比例为缴纳基数的8%，纳入个人养老金账户，单位所缴纳的比例为缴纳基数的22%，纳入社会统筹账户。
但这个缴纳基数并不一定等于你的实际工资性收入。
这是因为工资基数以上年度的社会平均工资作为基准，设立上下限，上限为上年度社会平均月工资的300%，下限为上年度社会平均月工资的60%。
退休时，个人能够领取的养老金分为两部分。
第一部分是基础养老金，按照申领时上年度全市职工月平均工资为基数，缴费年限每满1年发放1%，缴费年限越长，基础养老金越多。
另一部分是个人账户养老金，它是个人账户养老金储蓄余额，除以相应的发放月数。
不同年龄退休发放的月数不相同。
按照相关规定50岁是195个月，55岁是170个月，60岁是139个月。
那么到退休时，我们可以领取多少养老金呢？我们以一位今年刚刚毕业的大学生为例，李先生今年22岁，月收入3000元，假设他从22岁开始缴纳养老保险金，而个人工资增长率和社会平均工资增长率都按7%计算（按照国家规划，到2020年我国的人均GDP比2000年翻两番的目标，大致可以估算出未来一段时间内人均GDP的年增长幅度为7%左右）。
那么到李先生60岁退休时，他的月收入为元。
他可领取的养老金分为两部分。
第一部分基础养老金。
2009年上海市平均月工资为3566元，按照7%增幅，李先生退休前一年社会平均工资为元，缴纳38年，发放38%即元。
第二部分是个人账户养老金，每月缴纳工资的8%。
由于个人养老金按照一年期存款利率计息，假设按照目前%水平不变。
到退休时，李先生个人账户共有元，按照60岁退休发放139个月的标准，每月可领取元。
综合来算，李先生每月可领取元，仅为退休前工资的%。
而且在11年后，个
人养老账户金额领取完，只能领取基础养老金部分。
由此推算，如果单依靠社会养老保险金，退休后的生活质量恐怕无法达到预期。
35～40岁宜开始规划养老
那么，个人多少岁开始规划养老才更合适？国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌在接受第一财经日报《财商》采访时表示，个人开始储备养老金的年龄应该在35～55岁之间。
“养老意识当然越早越好，比较合适的年龄可能在40岁左右。
”诺亚财富理财中心部门经理马天翼表示，“因为在40岁之前，个人可能处于财富积累期，同时要考虑买车、买房等，但到了40岁之后，处于事业巅峰期，基本可以开始规划养老的事情。
”
在做养老规划时，个人首先应该明确几个问题。
第一，打算什么时候退休？按照目前法律规定男职工退休年龄为60岁，女职员为55岁。
部分特殊工种还可申请提前退休。
第二，退休后计划过何种生活？退休后的开支可以分为两部分，基本生活支出如衣食住行等以及生活品质支出比如旅游等。
第三，可能会活到多少岁？按照调查结果，2009年中国人平均寿命为岁，其中女性为岁，男性为岁。
但在做养老规划时，一般估算寿命稍微长点更保险。
刘彦斌表示，一个人到60岁的时候，应该存储好未来20年的生活费用。
投资途径多样
在投资品种方面，刘彦斌认为，“股票、基金、房产、黄金和商业养老保险都是不错的储备养老金方式。
个人可以依据自己喜好选择不同投资方式。
股票和基金是最大众化的长期投资工具，也是投资增值最大的投资方式。
从长期来看，股票获得的投资收益最高，但有一定风险。
商业养老保险类似于强制储蓄，可以克服人性弱点，因为缴纳的钱如果取出来会亏；如果有钱的话，房产是一种非常好的方式，投资1～2套房产，在年老时甚至可以用租金来养老。
黄金既能抵御通胀，未来也有升值空间。
”
刘彦斌认为，各种投资方式最终“殊途同归”，中年人财富积累主要是为了养老，其次是子女教育支出。
马天翼对本报表示，一般来说，退休养老理财规划分为两个阶段。
第一个阶段是从现在开始到退休之前，这一阶段个人仍有充足的现金流收入，能够承受一些风险较大的投资。
第二个阶段是退休之后到生命终结，个人没有现金收入，而且不再追加投资成本，适宜做一些固定收益类的投资，以追求稳健保值为主。
要不要储蓄
储蓄，可以说是一种风险最低的投资方式，但收益率也很低。
按照目前一年期定期存款利率%来看，储蓄还未能跑赢3%的通胀率。
马天翼表示，他并不建议个人做储蓄投资。
在目前经济形势比较好的情况下，个人可选择的稳定收益投资品种比较多，比如债券、银行理财产品等。
“一般来说只要保证有3～6个月生活费的活期储蓄就可以，还可以用这些活期储蓄来做一些银行短期理财产品或者购买货币型基金，这样既不影响流动性，又能够增加收益。
”
但刘彦斌认为，存储养老金最好是用长期储蓄的方法。
他提出一种阶梯储蓄法，“如果长期坚持这种储蓄方法，获得的收益可能比商业保险还要高。
但最关键的是如何坚持。
”
这种阶梯储蓄方法为：如果你有5万元，想进行长期储蓄，但又担心有急用，你可以这样做：用1万元开设1张1年期存单，用1万元开设1张2年期存单，用1万元开设1张3年期存单，用1万元开设1张4年期存单，用1万元开设1张5年期存单。
1年后，用到期的1万元开设1张5年期的存单，以后每年如此，这样4年后你手中的存单全部为5年期的，每张存单到期年限相差1年。
这样做既可以保持储蓄的流动性，又可以获得5年期储蓄的高利息。