解决中小企业融资难题
中小企业融资存在的问题的基本内容、重点难点及要解决的主要问题
中小企业融资存在的问题主要包括以下几个方面：1. 资金需求大、融资渠道狭窄：中小企业由于发展阶段和规模限制，通常需要相对较多的资金支持，然而受限于自身实力和市场地位，往往难以通过传统金融机构获得融资支持。
2. 融资成本高：相对于大型企业，中小企业的信用评级较低，因此融资成本会更高，例如贷款利率较高，融资费用较大。
3. 抵押品不足：中小企业在融资过程中常常因为抵押品不足而难以获得融资支持。
由于资产规模较小或者无法提供足够的抵押品，导致融资难度加大。
4. 信息不对称：金融机构往往难以获取中小企业的真实和全面的经营信息，而中小企业也常常缺乏透明度和规范的财务报表，导致信息不对称，加大了融资难度。
解决中小企业融资问题的重点难点及主要问题包括：1. 建立健全的信用评级体系：通过建立中小企业的信用评级标准和体系，提高金融机构对中小企业信用状况的准确评估，降低融资成本。
2. 完善融资担保体系：建立政府引导基金、信用担保机构等中介组织，提供对中小企业的信用担保服务，降低融资风险，增加中小企业获得融资的机会。
3. 加强中小企业信息披露和透明度：鼓励中小企业规范财务报表，主动披露经营情况和风险状况，提高金融机构对中小企业的了解度，降低信息不对称性。
4. 创新融资产品和服务：金融机构可以创新针对中小企业的融资产品和服务，如小额贷款、科技金融等，满足中小企业多样化的融资需求。
5. 优化政策环境：政府应出台支持中小企业融资的相关政策，促进金融机构加大对中小企业的信贷支持力度，鼓励社会资本参与中小企业融资。
解决中小企业融资问题需要金融机构、政府和中小企业共同努力，通过改革创新和政策支持，促进中小企业融资环境的改善，提高中小企业的融资可得性和可持续发展能力。
浅析我国中小企业融资难的问题及解决对策
浅析我国中小企业融资难的问题及解决对策摘要：本文主要探讨了我国中小企业融资难的问题及其解决对策。
首先分析了中小企业融资难的原因，包括信息不对称、抵押品不足、信用评级不高等。
然后，提出了解决中小企业融资难问题的对策，包括完善金融市场、推进信用体系建设、加强政府引导、加强企业自身管理等方面。
最后，针对我国中小企业融资难的现状，提出了发展支持中小企业金融服务的可行性建议。
关键词：中小企业、融资、难题、对策、支持正文：一、中小企业融资难的原因我国中小企业融资难的问题已经存在多年，主要原因是：1.信息不对称中小企业自身信息不充分，难以向金融机构提供全面的融资信息，导致金融机构难以对企业进行全面、准确的信用评估。
2.抵押品不足中小企业往往缺乏抵押品，银行通常会要求有足够的担保物才能放贷。
但拥有大量抵押品的中大型企业占据了市场中的绝大多数，这使得中小企业在竞争中处于劣势。
3.信用评级不高中小企业信用评级较低，难以获得金融机构的信任。
在中国，评级指数的建立和评估是缺乏完善的体系支持的，评级体系存在一定的失真。
二、解决中小企业融资难问题的对策1.完善金融市场完善各种金融市场，股票、债券和借贷资本市场等，为中小企业提供融资平台。
同时建立相关的中介机构，为企业挖掘融资渠道，降低融资成本。
2.推进信用体系建设打造公正、透明的信用体系，通过信用评级等手段来降低中小企业的融资成本。
各地政府还需建立金融对接平台，创造公司互动和共同受益的机会，帮助企业树立品牌，提高企业的诚信度。
3.加强政府引导政府应当有针对性地加强中小企业支持政策，优化中小企业融资环境，例如投融资政策、税收优惠政策等。
加强创新型中小企业的支持，推广科技、创新、人才优势，鼓励企业不断创新。
4.加强企业自身管理加强管理能力、提升企业价值。
不仅要保证企业的运行效率，还要注重企业制度体系的建设。
企业内部进行普及财务、税务知识，推广金融管理手段，以提高企业的内在竞争力。
中小企业融资存在的问题
中小企业融资存在的问题中小企业融资存在的问题及解决方案随着经济的发展和社会的进步，中小企业在国民经济中的地位日益重要。
然而，融资难一直是制约中小企业发展的主要问题之一。
本文将分析中小企业融资存在的问题，并提出相应的解决方案。
一、中小企业融资存在的问题1、抵押物单一：中小企业普遍存在资产规模小、抵押物不足的问题。
由于缺乏足够的抵押物，中小企业往往难以获得银行贷款。
2、融资成本高：中小企业由于规模小、信用等级低等原因，融资成本往往较高。
这使得中小企业的经营压力增大，降低了其市场竞争力。
3、缺乏透明度：部分中小企业存在财务制度不健全、财务报表不透明等问题，使得银行难以准确评估企业的还款能力，增加了贷款风险。
4、资金流动性差：中小企业的资金流动性相对较差，容易受到市场波动的影响，进而影响其还款能力。
二、解决方案1、多样化的融资方式：银行可以针对中小企业的不同需求，推出多样化的融资产品，如应收账款融资、供应链融资等。
此外，政府也可以设立专项基金，为中小企业提供资金支持。
2、增加透明度：中小企业应加强财务管理，提高财务报表的透明度，以便银行评估其还款能力。
政府也可以通过第三方审计等方式，提高中小企业的透明度。
3、提高抵押物的价值：银行可以适当降低抵押物的要求，或者提高抵押物的评估价值，以增加中小企业的融资额度。
4、加强政策支持：政府可以出台相关政策，如税收优惠、贷款贴息等，降低中小企业的融资成本，提高其市场竞争力。
三、总结中小企业融资难是一个普遍存在的问题，需要政府、银行和社会各方共同努力。
政府应加强政策支持，降低中小企业的融资成本；银行应多样化融资方式，提高中小企业的融资额度；社会各方应共同努力，构建良好的融资环境。
只有通过多方面的努力，才能有效解决中小企业融资难的问题，促进中小企业的健康发展，推动国民经济的持续增长。
中小企业融资问题和对策(8篇)
中小企业融资问题和对策(8篇)中小企业是国民经济中非常重要的一部分，它们为经济增长和就业创造做出巨大贡献。
然而，中小企业融资一直是中小企业发展过程中面临的难题，限制了它们的成长和发展。
本文将探讨中小企业融资的问题和对策。
一、中小企业融资问题1.缺乏抵押品中小企业缺乏动产、不动产等抵押品，导致它们很难获得银行贷款。
2.信息不对称金融机构与中小企业之间存在信息不对称的情况，使得金融机构无法准确评估中小企业的价值。
3.融资成本高中小企业的借贷利率相比大企业更高，这可能使中小企业融资成本过高，限制企业发展。
二、中小企业融资对策1.政府支持政府应该出台扶持中小企业发展的措施，比如直接补贴中小企业来降低它们的融资成本。
2.发债融资发债融资是中小企业融资的一种新方式，它可以减轻企业的融资压力，同时为企业吸引更多的投资。
3.股权融资股权融资可以通过向投资者销售股票来筹集资金，这可以帮助中小企业筹集大量资金来扩大企业规模。
4.金融机构改革银行可以对中小企业进行更加全面的评估，以减少信息不对称现象的出现，从而为中小企业提供更加便利的贷款服务。
5.创新融资渠道中小企业可以探索新的融资渠道，比如从互联网平台、天使投资人和风险投资等渠道寻找融资的机会。
6.积极引进水平高的人才中小企业需要大量的技术人才、市场人才和管理人才，以提高企业的综合实力，增加其竞争力，从而有助于中小企业融资。
7.提升企业透明度中小企业应当树立诚信经营的理念，提高企业的透明度，增加投资者对中小企业的信任。
这可以帮助企业更好地获得融资。
结论中小企业融资是一个长期的难题，解决中小企业融资问题需要政府、金融机构和中小企业本身的共同努力。
政府应该出台一系列支持措施，银行应该改革自己的服务体系，中小企业应该提高管理水平、提高透明度，以吸引更多的投资。
中小企业在今后的发展过程中，必须要认真研究这些问题，寻找出可以促进企业发展的解决方案，才能够获得更多的财务自由，从而迎来更加光明的未来。
我国中小企业融资问题研究
我国中小企业融资问题研究我国中小企业融资问题研究随着中国经济的快速发展，中小企业已成为经济发展的重要力量，但在融资方面与大企业存在明显的差距。
本文将深入探讨我国中小企业融资问题的原因和解决途径。
一、我国中小企业融资问题的现状中小企业融资问题一直是制约其发展的瓶颈。
根据中国银保监会发布的数据，截至2021年3月末，我国中小微企业贷款总额为43.94万亿元，同比增长30%，但仍面临融资难融资贵等问题。
而根据中国银行业协会发布的数据，截至2020年底，我国中小企业融资难问题仍然较为突出。
具体表现在以下几个方面：1、融资渠道窄中小企业的融资主要依靠银行贷款和自有资金，而其他融资渠道，如发债、股权融资等对中小企业的门槛较高，不易获得。
2、融资成本高由于中小企业缺乏抵押品等担保条件，银行贷款的风险较高，因此银行借款的贷款利率也较高。
此外，中小企业还面临信用评级低、贷款期限短等问题，导致融资成本较高。
3、融资难度大由于中小企业的规模相对较小，且缺乏对市场和政策的敏感度，所以很难获得融资机构的关注和贷款信用。
4、融资法律法规不完善我国的中小企业融资法律法规体系还不够完善，尤其是对于中小企业的特殊融资需求制定相关的法规规章还不够完备，这使得中小企业在融资中面临更多的不确定性和风险。
5、缺乏有效的信息披露机制中小企业在信息披露上要受到限制的，对于股票和债券发行上以及上市融资方面的流程跟大企业有所不同，制约了投资者对于中小企业的投资。
二、我国中小企业融资问题的原因1、金融体系结构不完善现行的金融体系主要集中在大型银行、证券公司和保险公司等大型金融机构。
这种金融机构以获利为基础，对于中小型企业来说，授信门槛较高、贷款利率高、融资成本高，面临融资难问题。
2、市场环境不利由于市场环境不利，中小企业的生存环境不得不趋于荒芜。
同样的，中小企业在市场中的位置较弱，处于弱势地位，投资者与金融机构极难接受。
3、中小企业内部不足部分中小企业内部管理不严格，不符合市场的需求。
小微企业融资难问题与改善建议
小微企业融资难问题与改善建议随着市场经济体制的不断完善，小微企业规模不断扩大，成为国民经济中不可或缺的重要组成部分。
然而，小微企业在发展过程中面临着一系列问题，其中之一就是融资难，这是制约其发展的瓶颈之一。
本文将对小微企业融资难问题进行浅谈，并提出改善建议。
一、小微企业融资难的问题表现小微企业在融资方面遇到的问题主要有以下几个方面：1. 银行贷款难。
小微企业常常因缺少抵押或担保而难以获得贷款，而银行对小企业利润能力的询问也给企业造成很大的压力。
有些小企业经营时间短、资产规模小，无法满足银行的贷款条件，这使得企业的发展受到很大限制。
2. 融资成本高。
小微企业在融资时所面临的高额贷款利率和繁琐的手续，使得企业融资成本极高。
对于发展初期的小微企业，这些成本负担非常沉重，很难承受。
3. 资本市场逐渐开放和国有企业较劲的竞争，导致很多PE和VC也不再看好中小企业，或提出的条件过于苛刻，增加了企业的融资难度。
4. 小微企业管理不规范，很多企业账目混乱，资金流动不畅，导致企业财务状况无法得到正常的评估和认可。
以上种种问题都导致小微企业融资不易，缺乏资金的支持，难以顺利进行扩大规模、开拓市场等发展战略。
而这些问题的出现不仅限于单一的企业，而是影响了整个行业和市场的发展。
因此，对这些问题进行有效处理，是解决小微企业融资难的关键。
二、改善小微企业融资难的建议小微企业的融资难是一直以来都存在的问题，解决这一问题需要政府、企业、银行和社会各界的共同努力。
下面是本文针对解决小微企业融资难问题提出的一些建议：1. 完善政策支持。
政府应该加大对小微企业的扶持力度，推出更有针对性的财政和税收政策，比如建立小微企业融资担保机构，引入小微企业风险基金等。
同时，加强对小微企业的实质性帮扶，提高企业信用评级，增加小微企业的贷款额度。
2. 合理利用互联网金融平台。
互联网金融平台作为传统金融的补充，有着低成本、高效率的特点。
小微企业应注重积累客户口碑，提高企业的可信度，增加融资的成功率。
中小企业融资难问题及对策
中小企业融资难问题及对策中小企业是国民经济发展的重要组成部分，其对就业和经济增长的贡献不可忽视。
然而，中小企业在融资方面存在着诸多问题，其中最突出的问题便是融资难。
本文将从融资难的原因、影响和对策三个方面探讨这一问题。
一、融资难的原因1.中小企业信用不足。
由于中小企业通常规模较小，资本实力较为薄弱，因此在行业中缺乏知名度，容易被认为信用不足，这限制了它们在银行、金融机构等融资渠道的获得资金的能力。
2. 资产负债表不够健康。
中小企业的资产负债结构通常较为单一，资金来源依赖于办公设备、房产，但是这些资产不能很好地体现企业的价值，致使它们在融资时难以满足金融机构的审查标准。
3. 金融市场不完善。
在中国，中小企业的融资主要通过银行贷款和债券市场来进行，但是中小企业更加需要的是股权融资和风险投资，因此，中国金融市场的不完善也成为了中小企业融资难的一个重要原因。
二、融资难的影响1.限制了中小企业的发展。
中小企业作为国民经济的发展动力，其发展受制于融资的能力，如果中小企业无法获得足够的融资，那么其扩大生产、增加就业、提高经济效益的能力将被大大限制。
2. 加剧经济不平衡。
中国经济的发展不平衡已经成为了一个普遍的问题，中小企业的融资困难加剧了这一问题，因为大企业能够通过高档融资渠道来获得资金，而中小企业则很难，从而产生了经济不平衡。
3. 限制了创新能力。
中小企业具有创新能力突出的特点，但是由于融资难，它们无法进行研发投入，这将会限制他们的创新能力，从而沦为落后产业。
三、对策1. 加强金融市场监管。
中国政府应加强金融市场监管力度，推动金融市场改革，扩展中小企业的融资渠道，在股权交易市场、债券市场等方面增加新供应来源，以充分发挥中小企业在经济中的作用。
2. 改进中小企业的财务报表管理。
中小企业应注重健康资产负债表，平衡企业在不同领域、从不同渠道获取资金，降低企业在贷款时的风险，从而提高公司偿还债务能力以及信誉度，以便能够快速获得金融机构的批准。
民营中小企业融资难问题的原因及其解决之道——从银行及企业的角度
金融观察Һ㊀民营中小企业融资难问题的原因及其解决之道从银行及企业的角度邓㊀东摘㊀要:民营中小企业融资难ꎬ是我国经济发展过程中普遍存在的一个问题ꎬ该问题产生的原因是多方面㊁多维度的ꎬ如何解决这一问题也有着多个不同的维度ꎮ文章首先从银行的角度ꎬ阐述银行经营管理的特殊性ꎬ剖析银行较难支持民营中小企业的原由ꎻ再从民营中小企业的角度ꎬ阐述其难以获取银行授信支持的深层原因ꎻ最后ꎬ分别从企业和银行两方面ꎬ提出了切实可行的解决问题的思路和建议ꎮ关键词:民营中小企业ꎻ银行ꎻ融资㊀㊀民营中小企业融资难㊁融资贵ꎬ是一个较为普遍的现象ꎬ由这一问题而引出的一系列疑惑ꎬ可以说代表了一大部分民营企业家的共同困惑ꎬ比如说:为什么银行总是偏好于向国有企业贷款?为什么银行一定要有抵押物才会贷款?为什么我的抵押物这么好ꎬ银行还是不给我贷款?为什么我有这么多应收账款ꎬ银行还是不给我贷款?为什么我的项目前景这么好ꎬ银行还是不愿意贷款?为什么银行总是在我明明不需要贷款的时候ꎬ总想贷款给我ꎬ而当我真正需要贷款的时候ꎬ却又往往不愿给我贷款?怎样才能获得银行的青睐?等ꎮ笔者作为一名在国有大型银行㊁全国性股份制商业银行从事了近２０年对公信贷业务的资深客户经理㊁支行行长ꎬ在工作中接触并服务过若干家㊁不同类型和行业的民营企业ꎬ对于这一问题确有较深的领会和体验ꎮ结合自身的学习和实践ꎬ文章拟从 银行到底是什么 你为什么贷不到款 怎样才能获取银行的青睐 银行该为普惠金融做些什么 这四个方面ꎬ试着来解答这些问题ꎮ一㊁银行到底是什么银行到底是什么呢?或者说ꎬ和一般企业相比ꎬ它有哪些共同之处?又有哪些特别的地方呢?概括来讲ꎬ主要有以下三个方面ꎮ(一)银行首先也是一个企业ꎬ和所有其他类型的企业一样ꎬ 逐利 是他作为一个企业最主要的任务之一ꎬ至于社会责任等ꎬ只是附加的㊁附属的任务经过数年的改革ꎬ当今的银行ꎬ既不会像计划经济时期那样ꎬ在政府的指令下盲目向一些国有企业发放贷款ꎬ也不会在市场经济条件下的今天ꎬ在政府的引导和民众的 声讨 下盲目向一些不符合条件的民营企业发放贷款ꎮ归根结底而言ꎬ今天的银行向何种类型的企业发放贷款ꎬ并不是行政干预或道德绑架所能够左右的ꎬ而其实更多的是市场机制㊁市场规律作用的结果ꎮ因此ꎬ所谓银行偏爱向国有企业发放贷款ꎬ而不愿意贷款给民营企业ꎬ其实是一个 伪命题 !君不见ꎬ那些能够得到银行青睐的国有企业ꎬ无不是实力雄厚的央企或地方优质国企ꎬ有哪家银行会向那些历史包袱沉重㊁经营管理不善㊁连年亏损的国企主动贷款?再反过来说ꎬ何时听到过像阿里巴巴㊁腾讯㊁百度㊁京东等这样的大型优质民营企业抱怨过银行不予贷款?因此ꎬ可以说ꎬ所谓银行偏爱国企ꎬ歧视民企云云ꎬ事实上是在中国特色的市场经济条件下ꎬ作为市场主体之一的银行ꎬ所做出的一种理性的市场抉择ꎮ因为无论是国有银行还是股份制银行ꎬ本质上也都是企业ꎬ都需要为股东赚钱ꎬ对股东负责ꎮ这一点ꎬ和一般企业是一样的ꎮ(二)银行贷款属于债权融资ꎬ故其决策思维属于 债权融资思维模式 ꎬ不同于企业股东自身或风险投资机构的 股权投资思维模式 ꎬ这决定了银行贷款决策的相对保守性这一条是导致银行信贷人员(特别是中后台审查审批人员)与借款企业对其同一个项目(或产品)的预期判断产生差异的根本性原因ꎮ那么ꎬ是什么决定了两种不同的思维方式呢?银行的 债权融资思维模式 与借款企业的 股权投资思维模式 ꎬ又有哪些本质的区别呢?总结下来ꎬ也主要有三个方面ꎮ１.资金来源不一样众所周知ꎬ银行是信用中介ꎬ银行的钱ꎬ除少数资本金外ꎬ主要来源于广大居民和企事业单位的存款ꎬ这些存款资金的安全ꎬ关系到国家的金融秩序甚至是政治稳定ꎬ因此ꎬ银行必须为这些存款人负责ꎬ故其贷款决策势必趋向于保守和谨慎ꎻ而对于借款企业而言ꎬ投资项目的资金一般而言是股东自己的钱ꎬ亏了也一般不需要对其他第三方负责ꎬ故而在投资决策上所受的制约就小得多ꎬ思维模式更趋向于激进ꎮ２.回报不一样银行的债权融资ꎬ其所要求的回报一般较低ꎬ目前短期贷款的ＬＰＲ基础利率只有３.６５％ꎬ中长期４.６５％ꎬ就算是上浮ꎬ一般而言年化利率都在８％以下ꎬ超过８％就已经算很高了ꎮ而对于企业股东的股权投资而言ꎬ一般所要求的投资回报都在２０％左右ꎬ甚至更高ꎬ对于风险投资而言ꎬ更是成倍的回报率要求ꎮ回报率的不同ꎬ也就决定了思维方式的不同ꎮ对于银行而言ꎬ看不清楚的项目ꎬ宁可不贷ꎮ这就是为什么你会觉得自己的项目明明这么好ꎬ银行还是不愿意给你贷款的原因ꎬ因为银行的债权思维模式ꎬ使得他对你的项目的判断ꎬ是远不如你自己那么乐观的ꎮ３.承担的风险不一样企业投资一个项目ꎬ如果投资失败了ꎬ起码还会形成一些资产ꎬ比如说土地㊁厂房㊁原材料㊁产成品等ꎬ变现这些资产ꎬ股东还可以收回一部分投资ꎻ但对于银行而言ꎬ如果一笔贷款出现了不良ꎬ全部或大部分损失就会成为大概率事件ꎬ１０１因为银行经营的就是货币ꎬ货币放出去ꎬ收不回来就什么都没有了ꎮ或许你会说不是有抵押物吗?但须知道ꎬ即便是对于银行而言ꎬ要实现一笔不良贷款从诉讼到执行ꎬ处置抵押物实现清收ꎬ这其中的流程通常是较为漫长的ꎬ况且还不一定能够实现处置变现ꎬ或变现的金额不足以清偿贷款本息ꎮ再进一步说ꎬ银行毕竟不是典当行ꎬ不能都靠处置抵押物来实现贷款本息的回收ꎮ这也就是为什么你会觉得ꎬ你的抵押物这么好ꎬ而银行还是不愿意贷款给你的原因ꎮ(三)作为经营货币和信用的特殊企业ꎬ银行有其特殊的内部管理体制和外部监管体系ꎬ有其完善的信贷决策机制和严谨的信贷风险文化这也常常是社会公众和借款企业不太了解银行的一个方面ꎮ从事银行工作这么些年ꎬ常常会听到这样一些朋友的抱怨:你都当上支行行长了ꎬ为什么就不能支持支持我ꎬ给我的企业贷点款?或者也常常会听到一些民营企业家或非法融资中介吹嘘: 我和ＸＸ银行的行长关系很好ꎬ这笔贷款包在我身上了! 等这样的一些说辞ꎮ当今的银行ꎬ经过９０年代资产剥离的阵痛和股份制改造的凤凰涅槃ꎬ普遍已经建立起了总行㊁一级分行㊁二级分行㊁支行等分级管理体制ꎬ在信贷决策上ꎬ已经建立起了比较完善的前㊁中㊁后台分离ꎬ从贷前调查到贷中审查㊁贷后检查等一系列的信贷管理机制ꎮ一笔贷款从受理到审批ꎬ如果在分行审批权限ꎬ至少要经过主办客户经理㊁协办客户经理㊁经营机构负责人㊁授信审批部审查员㊁授信审批部复核员㊁授信审批部负责人㊁其他审贷委员㊁最终审批人等若干角色ꎬ再加上审批后落实用信条件的专职核保人员㊁放款审核员㊁复核员㊁最终放行岗等ꎬ从受理到发放ꎬ要经过１０余名人员ꎮ这些流程和机构的设置ꎬ与机构臃肿㊁流程烦琐无关ꎬ而是银行业在长期的不良阵痛中总结出来的㊁必要的信贷流程和决策机制ꎮ二㊁你为什么贷不到款总结多年的融资业务工作经验ꎬ笔者发现ꎬ相对于国有企业而言ꎬ融资难㊁融资贵的民营中小企业ꎬ多数存在以下情况ꎮ(一)企业规模较小ꎬ融资需求量较小一般而言ꎬ大型优质民营企业ꎬ要么自身资金实力较强ꎬ或融资渠道较广ꎬ根本不屑于向银行申请贷款ꎬ不要说阿里㊁腾讯㊁百度㊁娃哈哈这些知名企业了ꎬ就是贵州的老干妈ꎬ什么时候听他们说过融资难㊁融资贵?而真正需要向银行贷款的民营中小企业ꎬ银行却又 不屑于 向他们贷款ꎮ为什么会造成这样的局面呢?这是由于对于我们国内银行而言ꎬ多数已经习惯于做 批发业务 ꎬ也就是大额融资业务ꎬ很多银行做一笔５００万的贷款ꎬ与做一笔５０００万ꎬ甚至５个亿的贷款ꎬ在业务流程上几乎没有多大差别ꎬ因而小微贷款的 投入产出比 就比较低ꎮ而国企一般规模较大ꎬ单笔融资需求也较大ꎬ对银行而言 投入产出比 也就较高ꎮ这是银行偏爱国企ꎬ忽视民营中小企业的一个普遍原因ꎮ(二)经营风险较大ꎬ第一还款来源较弱中小民营企业一般生命周期较短ꎬ自身比较脆弱ꎬ经营业绩波动较大ꎬ不确定因素较多ꎬ自身经营风险较大ꎬ第一还款能力较弱ꎬ对于银行而言ꎬ贷款风险难以把控ꎮ而反观银行亲睐的大型优质国企ꎬ一般而言经营历史均较长ꎬ过往业绩优良ꎬ在市场竞争中也通常占据着多方面的优势ꎬ经营业绩较好预测ꎬ第一还款能力相对较强ꎮ这也导致了银行偏爱国企ꎬ而对中小民企不够关注ꎮ(三)缺乏优质资产抵押ꎬ第二还款来源较弱中小民营企业一般而言资产规模较小ꎬ优质资产较少ꎬ特别是复合银行要求的合格抵质押品更少ꎬ难以提供优质资产抵押ꎬ同时ꎬ由于我国当前的担保信用机制不够完善ꎬ中小民营企业信用担保机构匮乏ꎬ导致银行对中小民营企业贷款出现风险的补偿机制缺失ꎬ使得中小民营企业的第二还款来源也比较弱ꎮ而国有企业则有国家作为后盾ꎬ多数国企掌握的土地㊁房产㊁股权等可抵质押的优质资产较多ꎬ互相之间还可提供信用担保ꎬ且很多地方政府还有政府财政出资的国有担保公司提供担保ꎬ甚至可通过政府补助㊁救助等方式支持国有企业融资ꎬ信用机制比较完善ꎮ就算是出了风险还不了贷款ꎬ也还可以在政府的主导下ꎬ通过债转股㊁债务重组㊁承债式并购等方式多渠道化解贷款风险ꎮ这也是银行偏爱国企而忽视中小民企的一个主要原因ꎮ(四)管理不够规范ꎬ与实际控制人关联度较高多数中小民营企业为家族(或家庭)企业ꎬ在用人上普遍存在任人唯亲的现象ꎬ常见夫妻档㊁父子档㊁兄弟档等ꎬ企业与实际控制人的关联度较高ꎬ甚至可以说企业的兴衰完全系于一人(一家)之上ꎬ经营管理极不规范ꎮ另外ꎬ有的民营企业家还涉黑㊁黄㊁赌㊁毒等ꎬ导致银行不想贷㊁不能贷㊁不敢贷ꎮ而反观国有企业ꎬ经过２０多年的国企改革ꎬ当今的国有大中型企业ꎬ均在国资委和相关行业主管部门的多重监管下ꎬ建立了较为完善的管理体制和构架ꎮ比如在企业主要负责人的选拔任用方面ꎬ基本上可以说已经形成了一套 国有企业职业经理人 (或称 体制内职业经理人 )的选拔任用体系ꎮ不同于改革前 政企不分 的管理体制ꎬ国有企业的公司治理结构和管理架构一般比较完善ꎬ且其受管理者个人风格和行为㊁嗜好的影响相对也比较小ꎬ即便出现贪腐等问题ꎬ也能够通过更换负责人等方式ꎬ将负面影响降到最小ꎮ这也是银行亲睐于国企而疏远民企的又一主要原因ꎮ(五)财务管理不规范ꎬ难以开展尽职调查很多民营中小企业还存在财务管理制度不健全ꎬ财务管理不规范等问题ꎬ如公㊁私账务不分ꎬ出于避税(甚至是偷逃税)的需要ꎬ将原本应进入公司账户的销售收入进入私人账户核算ꎬ导致银行尽调人员难以核实企业的真实销售情况ꎬ难以提供相关佐证材料ꎬ因而也就难以说服审查审批人员审批贷款ꎮ再比如ꎬ很多中小民企存在财务报表编制不规范的问题ꎬ账务管理混乱ꎬ入错科目㊁随意调账等ꎬ且其财务报表多数未经审计ꎮ而反观国有企业ꎬ在多重监管下ꎬ财务管理相对较为规范ꎬ且经内部㊁外部多重审计ꎬ财务报告也多数经会计师事务所出具了无保留意见的规范审计报告ꎮ这也是银行偏爱国企而对中小民企爱莫能助的一个重要原因ꎮ(六)信用体系不完善ꎬ且案件风险较高由于我国的信用体系(特别是中小民营企业信用体系)不完善ꎬ导致民营企业贷款出险后ꎬ相关的补偿机制缺失ꎬ因而银行内部及监管部门对相关信贷人员的问责就相对较重ꎮ２０１金融观察Һ㊀加上由于我国当前独特的政商环境ꎬ部分中小民营企业主通常习惯于靠行贿㊁欺诈等方式获取或交换利益ꎬ导致部分银行在民营企业贷款领域的确存在权力寻租现象ꎬ甚至于存在内外勾结ꎬ提供虚假资料恶意骗贷等情况ꎬ存在较大的案件风险隐患ꎮ而反观国有企业信贷ꎬ一般而言纯属 公对公 的正常商业往来ꎬ涉案风险较低ꎬ出险后的信用补偿机制也较完善ꎬ因而对信贷人员的问责也就较轻ꎬ这也是某位民营企业家曾向李克强总理提出银行 给国企贷款出了风险责任轻ꎬ但给民营企业贷款出了风险问题就大了ꎬ所以不乐意给民营企业贷款 的原因所在ꎮ三㊁怎样才能获取银行的青睐全面分析了中小民营企业融资难的主要症结之后ꎬ以下试着从企业自身的角度ꎬ有针对性地提出解决问题的方案和建议ꎬ即提出民营企业增强融资能力的几点建议如下ꎮ(一)理顺股权关系ꎬ规范和优化股东结构ꎬ完善公司治理ꎬ必要时引入国企合作ꎬ走混合所有制之路ꎮ(二)谨慎投资于国家产业政策和银行信贷政策支持的行业和领域ꎬ专注主营业务ꎬ做大销售收入ꎬ提升盈利能力ꎬ创造持续稳定增长的经营性现金流ꎬ增强第一还款来源ꎮ(三)优化资产结构ꎬ完善产权手续ꎬ掌握核心优质的可抵(质)押资产ꎬ积极寻求关联合作方(特别是国企)或专业担保公司(最好是国有)等第三方担保ꎬ善用多种担保方式ꎬ强化第二还款来源ꎮ(四)善用保函㊁银行承兑汇票㊁信用证㊁存单质押贷款等信用工具ꎬ先以全额保证金方式建立与银行的合作关系和互信ꎬ再逐步申请敞口授信ꎬ从低险到高险㊁从小额到大额㊁从表外到表内㊁从流贷到项目㊁从贷款到多种融资方式ꎬ循序渐进地开展融资活动ꎮ(五)根据各类型银行的业务特点ꎬ有针对性㊁差别化地选择和规划与不同类型银行的业务合作方式ꎬ建立分层分类的银行融资体系ꎬ实现与不同类型银行的互利合作和共赢ꎬ扩大银行 朋友圈 ꎮ(六)认真对待㊁积极配合银行的贷前调查和贷后检查ꎬ及时㊁全面地提供有关经营㊁财务㊁税务㊁项目等各项资料ꎬ真实反映企业生产经营情况㊁财务情况和投融资情况ꎬ不夸大㊁不隐瞒㊁不欺诈ꎬ按照银行的要求申请和使用贷款ꎬ不挪用贷款资金从事与贷款用途不符的其他经营活动ꎮ(七)建立和完善建现代企业制度和文化ꎬ规范公司管理制度和架构ꎬ聘用优秀的职业经理人ꎬ在财务㊁人事㊁生产和销售等关键环节加强管理ꎬ避免 一言堂 和 家天下 ꎮ特别是要加强财务管理ꎬ建立和执行规范的财务制度ꎬ财务报表及相关佐证资料规范㊁可信ꎬ并最好经有资质㊁规范运作的会计师事务所审计ꎬ出具标准无保留意见的审计报告ꎮ(八)强化信用意识ꎬ珍视企业自身信用㊁法人股东信用及实际控制人㊁自然人股东及其他相关人的个人信用ꎬ以优良的信用记录和诚信行为ꎬ赢得银行的信任和尊重ꎮ四㊁银行该为普惠金融做些什么解决民营中小企业融资难的问题ꎬ当然也不能仅仅要求企业加强管理㊁提升融资能力ꎬ同时也需要银行方面为民营中小企业普惠金融业务做出实质性的贡献ꎮ(一)提高政治站位ꎬ强化服务意识银行应当充分认识到国家大力扶持民营中小企业ꎬ对于活跃市场经济㊁促进就业㊁改善民生等方面的重要意义ꎻ充分认识到金融支持民营中小企业的发展ꎬ是金融服务实体经济的重要体现ꎬ是金融企业贯彻国家意图ꎬ提高政治站位的需要ꎮ金融企业特别是银行ꎬ应当进一步提升思想认识和重视程度ꎬ不断强化服务民营中小企业的意识ꎮ(二)建立机制体制ꎬ优化考核激励银行应当从管理架构㊁部门设置㊁人员配置㊁制度体系㊁考核激励等方面ꎬ从上到下建立起一整套鼓励发展民营中小企业金融业务的机制和体制ꎮ例如设立普惠金融委员会㊁普惠金融专营团队ꎬ实行普惠金融条线管理(甚至于事业部制)等ꎬ特别是在考核激励方面ꎬ应建立专门的普惠金融考核评价体系ꎬ区别于传统的唯存款㊁唯利润论ꎮ(三)创新产品流程ꎬ提升服务水平当前ꎬ民营中小企业抱怨银行的一个主要 槽点 ꎬ就是银行的门槛过高㊁手续烦琐㊁流程过长㊁效率较低ꎮ这就需要银行改变传统思维ꎬ针对民营中小企业普遍存在的一些共性问题ꎬ在合法合规和风险可控的前提下ꎬ适当创新产品和业务流程ꎬ适当降低门槛㊁放低 身段 ㊁下沉服务ꎬ适当简化审查审批流程ꎬ提升服务水平和服务效率ꎮ(四)强化风险管控ꎬ提高风险容忍度当然ꎬ鼓励银行大力发展普惠金融ꎬ加大对民营中小企业的信贷支持力度ꎬ也绝不能因此而放松银行的信贷风险管控ꎬ不能因此而产生大面积的信用风险ꎬ甚至进而引发系统性金融风险ꎬ这就更加考验银行及监管机构的管控能力和水平ꎬ实现两个目标的协调和平衡ꎮ就目前银行业的实践来看ꎬ适当提高对民营中小企业授信的风险容忍度ꎬ应该是可以在满足监管要求的前提下尝试推进的ꎮ参考文献:[１]吴建军ꎬ刘聪聪.基于动态能力观的民营企业融资战略研究[Ｃ].中国会计学会高等工科院校分会２００９年学术会议(第十六届学术年会)论文集ꎬ２００９.[２]郝丽霞ꎬ委玉奇.中小企业融资难的成因分析及对策建议[Ｊ].价值工程ꎬ２０１１(１).[３]于晓燕.浅论我国中小企业融资难问题[Ｊ].商业现代化ꎬ２０１１(２).[４]董国法.民营中小企业融资难的成因分析及其对策[Ｊ].经济研究ꎬ２０１３(８).[５]杜晓安.民营企业融资困境及其对策分析[Ｊ].财会学习ꎬ２０１９(１２).作者简介:邓东ꎬ中国光大银行股份有限公司贵阳分行ꎬ贵州大学工商管理硕士(ＭＢＡ)ꎬ对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员ꎮ３０１。
中小企业融资难融资贵的问题解析
中小企业融资难融资贵的问题解析中小企业是国民经济的重要组成部分，也是推动经济发展、促进就业的重要力量。
中小企业在融资方面面临着诸多困难，融资渠道有限、融资成本高等问题成为了制约中小企业发展的重要因素。
本文将就中小企业融资难、融资贵的问题进行深入分析，并提出相关对策和建议。
一、中小企业融资难的原因1.信贷条件苛刻传统金融机构对中小企业的信贷条件相对较为苛刻，需要提供大量的资料和抵押品，往往需要拥有一定的规模和稳定的经营历史。
这对初创的中小企业来说是一个严峻的挑战，很难得到大额的信贷支持。
2.信息不对称由于中小企业的规模较小，信息披露不够充分，金融机构难以准确评估中小企业的信用风险，很多中小企业难以享受到金融机构提供的融资支持。
3.融资成本高由于中小企业信用等级较低，借款成本和融资成本相对较高，这对中小企业的经营活动造成了一定的压力，也使得融资变得更加困难。
4.宏观环境不利宏观经济环境的变化也对中小企业融资产生了一定的影响，比如经济下行、金融去杠杆等因素都会加大中小企业的融资难度。
1.信用风险高相对于大型企业，中小企业的信用风险要大得多，金融机构为了规避风险，通常会对中小企业采取更高的融资利率。
2.市场竞争不充分金融市场对中小企业融资的竞争程度相对较低，金融机构之间的竞争度不足，导致融资利率相对较高。
3.融资渠道单一中小企业的融资渠道相对较为单一，除了传统的银行信贷外，其他融资工具的使用率较低，这也在一定程度上影响了融资成本的水平。
4.流动性差中小企业的资产流动性通常较差，难以提供足够的抵押物或者担保品，这使得获得低成本融资的难度更大。
三、解决中小企业融资难、融资贵的途径1.加强金融机构服务质量金融机构应加强对中小企业的专业化服务，为中小企业提供更加全面、灵活的融资产品，帮助中小企业解决融资难题。
2.建立多层次融资体系政府应加大政策支持力度，鼓励金融机构发行中小企业专属的融资产品，建立多层次融资体系，满足中小企业不同阶段的融资需求。
中小企业面临的困难问题及建议
中小企业面临的困难问题及建议1. 资金问题中小企业常常面临资金紧张的问题，这会影响企业的正常运营和发展。
以下是一些常见的资金问题及建议：- 融资难题：中小企业往往难以获得银行贷款或其他融资渠道的支持。
建议中小企业可以积极寻找其他融资途径，如天使投资、风险投资等。
此外，可以考虑与供应商或客户建立合作关系，共同解决资金问题。
- 资金管理不善：中小企业在资金管理方面存在不足，导致资金流动不畅、资金利用效率低下。
建议中小企业应加强资金管理，制定合理的预算和预测，优化资金流动，降低资金成本。
此外，可以考虑建立资金池，集中管理和利用闲置资金。
- 欠款和逾期付款：中小企业常常面临客户欠款和逾期付款的问题，导致资金链断裂。
建议中小企业应加强与客户的合同管理和风险控制，及时催收欠款，减少逾期付款的风险。
此外，可以考虑与金融机构合作，获得应收账款融资等服务。
2. 市场竞争问题中小企业在市场竞争激烈的环境中生存和发展，面临着一系列的市场竞争问题。
以下是一些常见的市场竞争问题及建议：- 品牌建设不足：中小企业在品牌建设方面存在不足，缺乏知名度和竞争力。
建议中小企业应注重品牌建设，提升产品和服务的质量和形象。
可以通过加强市场推广、提供优质的售后服务等方式来提升品牌价值。
- 产品差异化不明显：中小企业的产品往往缺乏差异化，难以与竞争对手区分开来。
建议中小企业应注重产品创新和研发，提供独特的产品特点和优势。
可以通过市场调研和客户需求分析，了解市场需求，开发符合市场需求的产品。
- 销售渠道有限：中小企业的销售渠道相对有限，难以覆盖更广阔的市场。
建议中小企业应积极拓展销售渠道，如与电商平台合作、开拓线下渠道等。
可以通过与经销商、代理商建立合作关系，扩大销售网络。
3. 人才问题中小企业在人才引进、培养和留住方面面临一系列的问题。
以下是一些常见的人才问题及建议：- 人才引进困难：中小企业往往难以吸引高素质的人才加入。
建议中小企业应加强人才引进的宣传和吸引力，提供具有竞争力的薪酬福利和良好的发展机会。
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解决中小企业融资难 让中小企业“联姻”草根金融
体系
时间: 2013-06-14 18:12:18 来源: 云南网 网友评论 0 条
中小企业在整个经济社会发展中拥有至关重要的作用。云南民营企业家身上有马帮精神，也就是
我们常说的滇商精神，吃苦耐劳、诚实守信、坚韧不拔、自强不息。要缓解中小企业的融资困境，就要构
建与中小企业相匹配、与中小企业需求相适应的"门当户对"的草根金融融资体系和金融服务体
系。
中小企业在整个经济社会发展中拥有至关重要的作用。云南经济要实现跨越发展，必须
从根本上解决中小企业融资难的问题。如何缓解小微企业融资困境？有关人士认为
让中小企业“联姻”草根金融体系
张维麟 画
核心阅读
“我们民营企业家的共同梦想就是想把自己的企业做强做大。然而所有民营企业在为自
己的梦想而奋斗的过程中，都会遇到一个最大的瓶颈或最大的困难，那就是融资难，"难于
上青天"。这个问题虽然在全国是共性问题，但问题的严重程度有所不同，解决这一问题的
方法和渠道各有不同。就我省而言，融资难的问题，要更加突出。”作为我省民间融资模式
创新发展探索的带头人，云南创新股权投资基金管理有限公司和云南金控股权投资基金股份
有限公司执行董事、总裁张亚光对这一问题显然思索得很多。
融资难有“内因”也有“外因”
张亚光认为，当前我省中小企业融资难的问题，存在内外两方面的原因，概括来说有4
点，首先我省的中小企业规模小、经营理念缺乏、管理不规范、适应市场能力较弱、财务制
度不健全、信息不透明、资产负债率偏高等，这些因素使得企业的风险评级较高，向银行贷
款很难。
其次云南民营企业家身上有马帮精神，也就是我们常说的滇商精神，吃苦耐劳、诚实守
信、坚韧不拔、自强不息。但同时，我省的民营企业家又身处边疆民族山区，存在着“山头
意识”，山头林立、各自为大、宁做鸡头，不做凤尾，很难抱团；与此相对应的还存在着“山
谷意识”，胸怀不宽，视野不高等问题，很难像浙商那样横向联合，抱团取暖。各种商会组
织通过各种形式联贷联保或成立资金互助社向银行融资，也很难像温商那样行业纵向联合，
军团作战，龙头企业带领千千万万个小企业、小商贩开拓国内外市场，攻城拔寨。
第三我省民间金融不活跃，当然这几年发展较快，但是还有差距。由于我国中小企业发
展较快，正规的金融市场融资难，因此民间金融市场需求非常大。我国民间资本充足，居民
储蓄存款70万亿，民间金融市场有4万多亿流动资金。沿海省市中小企业向民间金融市场
的融资规模约占60%-70%，江浙地区80%的小微企业融资依靠民间借贷。云南的中小企业通
过民间融资的规模很少，满足不了需求，所以民间资金价格居高不下。
第四金融资源配置不合理，国有金融机构占比太大，国有企业占有金融资源比重太高。
跨越发展须破解资金“瓶颈”
中小企业在整个社会经济发展中拥有至关重要的作用。云南经济要实现跨越发展，必须
从根本上解决中小企业融资难的问题。融资难，会致使中小企业发展停滞，甚至倒闭破产，
对整个经济社会产生巨大的负面效应。中小企业要发展，在现有金融体制下需要依赖于民间
金融业的发展和完善，建立起与中小企业需求相适应的“门当户对”的融资体系。
去年3月28日，一则来自中国最高行政管理机构的消息，给在困难中探索前行的我国
民营企业带来了希望和憧憬。当日，时任国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，针对
近年来温州部分中小企业出现资金链断裂和企业主出走现象，决定设立温州金融综合改革试
验区。会议批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，要求通过体制机制创
新，构建与经济社会发展相匹配的多元化金融体系，使金融服务明显改进，防范和化解金融
风险能力明显增强，金融环境明显优化，为全国金融改革提供经验。
开展金融综合改革，切实解决温州经济发展存在的突出问题，引导民间融资规范发展，
提升金融服务实体经济的能力，这不仅是国家给予浙江的一大支持政策，对温州的健康发展
至关重要，而且也是给全国民营企业的生存和发展从政策层面创造了条件、给予了希望，对
全国的金融改革和经济发展具有重要的探索意义。
在那个春暖花开的季节里，春城昆明早早地感受到了春的来临，提前吸吮着春的气息。
在省委、省政府的大力支持下，去年3月21日，由云南省股权投资类企业设立方案评
审委员会第五次会议评审通过，云南省人民政府金融办批准了“云南创新股权投资基金管理
有限公司”的设立，并于去年4月21日授牌。从此，开启了“彩云之南”民营企业金融融
资的创新发展之旅。
记者了解到，云南创新股权投资基金管理有限公司和云南金控股权投资基金股份有限公
司由我省民营企业家协会和省工商联的40位会员企业共同发起创办，这在我省历史上还是
第一次。这些民营企业家通过共同参股，按照自主经营、自担风险、自负盈亏、自我积累、
自我发展的原则设立股权投资基金。这个基金最鲜明的特征是坚持以民营企业服务为宗旨，
大胆创新、勇于开拓，为我省民间金融事业的改革发展探索出一条新路子，为省内众多民营
企业提供多种金融服务，包括为企业发行债券、发信托产品、风险投资、股权投资、融资担
保、短期借债等等，通过多种金融手段，帮助中小企业缓解资金的困难。
探索多元化金融生态系统
在创新股权投资基金成立之初，张亚光和他的团队就遇到了一个棘手的问题。我省一家
全国知名的文化企业因资金断流，企业陷入了困境，由于缺乏抵押担保条件，银行不可能出
手相救。大家谁都不愿意看着这样一个知名的企业由于资金断流而走向衰亡，到底该怎么办
呢？这时候不少民营企业家纷纷站出来表示愿意共担风险，救活这个企业。回忆起当时的情
形，张亚光至今仍然激动不已，“我当时都感动得掉了眼泪，只要发挥好民间金融的正能量，
就能帮助更多的中小企业，只有这样我们这个行业的生命质量才能有更好的提升，才能健康
发展并得到社会的认可和支持。”
参与创办创新股权投资基金的多位企业家表示了这样的心愿：“我们云南的民营企业家
们有一个梦，就是希望用民间的力量推进金融改革，通过金融创新构建多层次的金融体系，
使国有大中型金融机构即贵族金融机构和草根金融机构、正规金融和非正规金融、商业金融
和政策性金融共生共存，形成一个既有"大树"、又有"小草"；既有大商业银行"大象"、又有
微型金融这类"小微动物"的多元化金融生态系统。要缓解中小企业的融资困境，就要构建与
中小企业相匹配、与中小企业需求相适应的"门当户对"的草根金融融资体系和金融服务体
系。”
胡晓蓉（云南日报）