步华梁-4.25-我国农村小额贷款风险分析
小额信贷企业风险分析与控制
小额信贷企业风险分析与控制一、引言小额信贷企业在满足社会群体小额贷款需求的同时，带来了有效地金融和社会效益。
然而，小额信贷企业的风险也不可忽视。
风险分析与控制是小额信贷企业长期稳健发展的重要保障之一。
二、小额信贷企业的风险特征1.客户群体不稳定：由于小额贷款服务通常是面向非正式就业人群，客户群体不可避免地存在付款能力不稳定、还款意愿不坚定等情况。
2.贷款金额相对较低：小额信贷企业所贷款项一般不超过1万元，在贷款利率计算中，较小的贷款额度等于更小的利润空间，增大了风险管理压力。
3.收入源不稳定：小额信贷企业所服务的群体通常为收入不稳定的低收入者或微商，受政策、市场等影响大，难以保证收入的稳定。
4.自营业务经营存在瓶颈：由于小额信贷企业从业人员少，营销渠道相对狭窄，商业模式不易扩充，自营业务经营出现瓶颈。
三、小额信贷企业的风险评估1.风险测量模型建立：以客户过往还款记录、家庭收支情况、类似信贷产品开展情况等指标作为模型的输入参数，建立风险测量模型。
2.风险评级规则设计：根据测量模型输出的风险评分，将客户分成优良、合格、关注和不良四个等级，并根据不同等级的客户进行不同的风险管理对策。
3.控制风险：通过完善的合规反欺诈策略、审核标准和人工审核等手段，尽可能降低风险。
当出现风险时，要采取及时的风险控制措施，如更严格的审批和贷后管理。
四、小额信贷企业的风险控制1.严格风险管控：包括风险起始、风险管理、风险预警、风险控制、风险应急处置等方面，避免风险积累，提前防范各类风险。
2.有效利用科技手段：如大数据、人工智能等，在风险管理各个环节中应用，提升风险管理水平。
3.引入保险机制：引入保险机制，降低小额信贷企业风险，提高贴现及担保补齐收益等方面的保障，增加投资者对小额信贷企业的信任度。
4.分散化风险：分散化风险是基本的风险控制策略之一，小额信贷企业应加强产品多样化创新，面对市场动荡的时刻，产品设计方案应有所改进，紧密贴合不同人群的特点和需求，降低系统性风险隐患。
我国农户小额信贷风险分析及对策
（ ） 一 小额 农贷 政 策效应 风 险
１ 额农贷政策认识上的误区。农户小额信用贷款 小
在全 国范 围 内推 广 ， 大农 民群 众 在接 受 此项 服 务 的过 广
３ ． 管理风险。 一是重放轻管。 有的认为农户小额信用 贷款额度小、 风险分散 ， 有风险损失也不大 ； 的片面强 有
调 工作 进度 、 款 面 和投放 额 。 是管 理不 到位 。 贷 二 由于农
的种养 殖 业对 自然 条 件 的依 赖 性 极强 ， 御 自然灾 害 的 抵
１ ． 信用风险。信用风险是农户小额信用贷款最大的
一 然 农信 社就 面临着 贷 风险。与抵押担保贷款不 同， 抵押担保贷款 以“ 物的” 作 能 力更弱 。因此 ， 旦 发生 自 灾 害 ， 款 无法 收 回的风 险 ， 也是 农 户 小 额信 贷 业务 中产 生 呆 这 对价性交易，还本付息在贷款提供之时便有 了着落， 价
的进 口和 出 口 ， 都有 可 能 引起 某 一 区域 内农产 品市场 结 构 的 变 化 ， 而引 起 产 品价 格 的剧 烈 波 动 ， 幅度 的 价 从 大
格下降， 就有可能给当地的小额农贷造成损失。 ５自 ． 然风险。农户小额信用贷款的主要投向是种植 业和养殖业的简单再生产和小规模扩大再生产 ， 而传统
风 险 。随着 农 产 品流 通 和交 易 的范 围扩 大 ， 大量农 是 ， 村 信 用社 本 身 的包 袱 就 很 重 ， 之 我们 西 部 大部 农 加 分经 济与 农 村金 融 尚处 在较 低 的发 展 水 平 ， 一方 面 是 落 后 的农村 经济 严 重制 约着 农 村 金 融 ； 一 方 面是 脆 弱 的 另 农村 金融 严重 制 约着农 村 经 济 ， 成 了农 村金 融 与地 方 构 经济 相互制 约 的怪 圈。 （ ） 二 小额农 贷 经 营风 险
新形势下我国小额贷款公司面临的风险分析
新形势下我国小额贷款公司面临的风险分析作者：杨茜云，陈灿来源：《中外企业家》 2016年第11期杨茜云，陈灿中图分类号：F832文献标志码：A文章编号：1000-8772(2016)31-0049-02按照银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》中的定义，小额贷款公司是由自然人、企业法人及其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或有限股份公司。
小额贷款公司的设立被赋予了服务中小企业、个体工商户和农户的责任。
2005年，在中国人民银行的主导下，7家小额贷款公司的试点逐渐展开，经过近十年的发展，截至2015年，我国有小额贷款公司8 910家，贷款余额9 412亿元，从业人员117 344人，特别在增强社会效益方面，小额贷款公司缓解了社会的融资需求。
但是在小额贷款公司迅猛发展背后，诸多问题和风险也逐渐浮出水面，如果任其恣意发展，将会对整个行业产生消极的影响。
一、我国小额贷款公司面临的一般风险（一）市场风险从宏观环境分析，影响小额贷款公司的风险因素有经济发展阶段和发展水平、经济制度及市场体系和收入水平，而宏观经济中的周期经济和通货膨胀的高低对市场风险又起到至关重要的作用。
另一方面，由于小额贷款公司的贷款数额较小，其对象多为小微企业或是一些农户，实际生活中，受小微企业发展的不稳定性和农业的周期性影响，小额贷款公司面临的市场风险也很大。
（二）信用风险信用风险是指交易对方未能履行约定中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行合同责任而使授信人的预期收益和实际收益发生偏离。
通常发生这种可能性的原因是交易双方信息的不对称。
（三）操作风险操作风险是指公司的内控制度不健全或人员在操作过程中出现的失误或意外，若这些风险得不到妥善处理，将会严重影响公司的运行，在许多小额贷款公司的治理体制中，存在着权力制约失衡现象，特别是执行和监督集于一体，所有决策由一人决定，没有制约机制。
同时，公司内部控制制度不完善，比如交叉任职、制度漏洞、不重视法律合规、业务系统不完善等，这些都严重加大了操作风险。
农户小额贷款风险管理研究
４ ． 贷后 管理不到位 造成 的风 险 农 户小额 贷款 的发放面对 千家万 户， 单 笔贷款 的额 度虽然 较小 ， 但是发放 和管理 的手续依然较 复杂 ， 工作量 巨大。 贷款风 险管 理部 门人员 少 ， 素质 良莠不 齐 ， 缺少 逐户农 户小 额贷 款及
１ ． 农户信 用风险
目标 和定位 ， 提升经 济效 益 ， 有 效控 制风 险 ， 实现 可持续 发展 ， 已成 为当前农业银 行 “ 三农 ” 金融业 务研究 的重要课题 。
一
资金用 途的真实性无 法严格控 制 ， 这 就造成实 际上有些农 户贷 款后 将资 金转借 他人 ，或是 将贷款 用 于个人 的不 正常 消费支
由于农 户小额贷 款的对象 主要是从事农业 生产 的农 户 ， 其
害， 会发 生减产 甚至 绝产 等情 况 ； 二是受 市 场环境 的 冲击均较 农 业生产 经营收入是农 户小额 贷款 的最 主要 的还款来源 。 而农 大 。特别是 近年 国际粮油市场 的波动 ， 都是对 三农业 务造成 重 业 、 农 副业 基本 上靠天 吃饭 ， 天然 的弱质性 决定 了其 生产经 营
淡漠 ， 特 别是农 户 的不守 信行 为很 容易形 成头 羊效 应 ， 导致 大 患 。 另一方 面 ， 在小额贷款 的使用过 程中缺乏有 效的约束机 制。 规模 失信行 为 的发生 。在实 际工 作 中发 现 ， 离 中心城 区远 的农
由于业务 发展较快 ， 基层 客户经理受 时间 、 精力 的 限制 ， 思 想上
１ ． 实施 农户贷 款区域 总量控 制 农户贷款 面向千家 万户 ， 情 况异常复 杂 ， 管理 难度较大 。 在
范 性要求 较 高 ， 但 在 实际 工作 中 ， 基 层单 位客 户经理 工 作量较 发展 农户贷款 业务时 ， 必须按 照“ 选好户 ， 把好 度 ， 不做假 ， 严管
我国农村小额信贷风险的表现_成因及控制策略分析_侯琬娇
2016年第8期管理创新科技创新与应用我国农村小额信贷风险的表现、成因及控制策略分析侯琬娇（长春科技学院，吉林长春130600）1农村小额信贷风险的表现形式如果按照不同的标准对农村小额信贷风险进行划分的话，可以得到不同的风险表现形式。
1.1自然风险自然风险主要是由于复杂多变的气候条件以及各种频发的自然灾害所引发的，并且这种风险对于我省农村经济的发展已经显现出一定的制约影响。
1.2市场风险我省农村小额信贷面临的市场风险主要有以下方面：1.2.1产品趋同性农民申请小额信贷，然后将其用于发展自己的种植业或养殖业，但往往由于自然条件的限制以及多年固定的耕作习惯，导致其种植产品或养殖产品高度趋同，亦即同质性情况相当严重，进而使得农产品供过于求，价格下降，引致风险。
1.2.2信息不充分农村的信息基础设施不够发达，面对瞬息万变的市场行情，农民难以及时、准确地捕捉到所需要的农产品市场信息，这样就导致农户的生产种植只能随着自己粗略、不科学的“估计”和“感觉”来进行。
这样会形成两种风险：一是对于竞争性产品的生产，农户不敢将信贷资金投入其中；二是由于农户在获得市场信息方面严重不对称，所以这点可能被中间商所利用，从中抽取大部分利润，导致农户的收入降低。
1.2.3农业结构调整难度大即便农户能够及时、准确地获得和掌握市场信息与行情，但由于农业生产具有周期长、季节性强的特点，因此想要及时地调整产品的种植也是一件难度较大的事情。
1.2.4规避风险手段不健全常用的规避价格风险的手段有远期交易、期货交易和期权交易等，但这些交易手段的采用都对使用者的文化素质提出了较高的要求，因此农户尚且无法顺利地应用上述手段来避险，只能被动地承受市场带来的风险。
1.3逆向选择和道德风险所谓逆向选择是指，将贷款贷放给这样一类的借款人：他们最终无法偿还贷款的可能性极大，或者说借钱给他们风险很大。
虽然贷款给这类的借款人风险极大，但由于他们态度积极、并愿意支付最高的利息，所以贷款给他们的结果往往导致信贷市场出现失效和萎缩。
浅谈农户小额信用贷款风险防范
浅谈农户小额信用贷款风险防范摘要:小额信用贷款是农村信用社普遍存在的基本业务之一，也是农村信贷的基本表现形式。
近几年，农村信用社积极响应中央一号文件“积极推广农村小额信用贷款”、“针对农业农村特点，创新金融产品和服务方式，搞好农村信用环境建设”、“提高农村金融服务质量和水平”、“稳粮保供给、增收惠民生、改革促统筹、强基增后劲”和“总量要持续增加、比例要稳步提高”的支农、惠农政策，在支持社会主义新农村建设中起到了举足轻重的推动作用，充分发挥了农村信用社在支持农业增产、农民增收、农村经济快速发展中的主力军作用。
本文就当前农村小额信贷存在的操作风险、信用风险、政治风险、道德风险和声誉风险进行分析，并提出相关的预防措施。
关键词：信贷风险小额信用贷款小额信贷的孟加拉乡村银行模式（GB模式）在1994年被引入我国之后，得到了不断发展和运用。
目前，我国开展的小额信贷主要有三类：国际资助的项目（或非政府、非银行资金支持项目）；政府与中国农业银行合作项目（农行作为政府主导型项目的放贷主体）；农村信用社和中国邮政储蓄银行开展的小额信贷项目。
其中，以农村信用合作社和中国邮政储蓄银行开展的农户小额信用贷款覆盖面最广，影响面最大。
农村信用社就目前状况而言比较贴合农村的基本特征，对促进农村经济的发展和提高农民收入具有积极作用。
特别是小额农贷在农村推行以来，大大加强了农村的经济发展力，推动了农民积极创收的积极性。
目前，小额农贷作为农村信用社的一项基本业务，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的贷款方式，简便化的手续、高优惠的利率，较好的解决了广大农民贷款难的“顽疾”，较快推动了农民发家致富的步伐。
但是由于多种主客观因素的影响，农村信用社在小额信贷受理、调查发放和回收过程中往往存在各种潜在或明显的风险，对信用社的小额贷款业务造成不小的冲击。
农户小额信用贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。
浅析小额惠农贷款应防范的问题及对策
浅析小额惠农贷款应防范的问题及对策
杨婧易
【期刊名称】《现代商业》
【年(卷),期】2010(000)003
【摘要】我国是一个农业大国,而农业又具有弱质性,极易受市场波动和自然灾害的影响,过去长期以实行的以重工业为导向的工业化政策又已导致城乡差距不断扩大."三农"问题是我国不可忽视的问题,该问题的症结之一即是农村金融体制不健全,当前的金融体制对农业的支特、对乡镇经济的支持相对来讲严重不足,农村发展受到制约.而小额惠农贷款,是2009年中国农业银行为进一步落实服务"三农"市场定位、承担服务"三农"义务而推出的一项新产品,它的出现在一定程度上解决了农村融资不足的问题,为农村经济发展起到了具大推动作用.文章通过深入银行调查并运用所学知识,从推出小额惠农贷款的背景分析入手,总结小额惠农贷款在推行过程中出现的问题以及原因,并提出解决问题的一些建议.
【总页数】2页(P29,28)
【作者】杨婧易
【作者单位】中南财经政法大学会计学院,430073
【正文语种】中文
【相关文献】
1.和风化春雨惠农洒甘霖——和顺县农村信用联社全力践行"惠农通"小额信用贷款惠民情况调研 [J], 马建红
2.浅析小额惠农贷款在信贷风险评估过程中应注意的问题 [J], 李景龙
3.乌蒙深处诚惠农服务"三农"蓝海宽——农行赫章县支行认真做好"惠农卡"和农户小额贷款工作 [J],
4.浅谈小额惠农贷款风险防范 [J], 杨涛;刘勇
5.浅谈小额惠农贷款的风险防范及对策 [J], 张哲;陈玉;
因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。
农村小额信贷风险管理研究分析
农村小额信贷风险管理研究分析作者：余敏来源：《旅游纵览·行业版》 2013年第11期余敏本文主要通过分析农村小额信贷相关理论，并针对各种风险发生的具体情况进行农村小额信贷的分析。
并针对这些风险的规避提供了一些方案，从内在机制和国家宏观调控各个方面全面应对具体的风险，降低风险的发生几率。
一、农村小额度贷款风险界定我们通常所说的风险就是指事情发展的不可预期性。
总体来说风险有广义和狭义两类。
广义的风险主要是指风险收益和风险成本两个方面。
狭义的风险仅是指事情不按预期发展所造成的损失。
我们这里提到的小额度信贷指的是狭义上的风险。
农村小额度信贷风险控制体系的主要有几个方面：首先是风险规避机制。
这一机制主要是针对贷款人来而的，主要根据其信用度来进行回避的一种策略。
其次是信贷风险分散机制。
我们主要通过随机分散和有效分散两种方法来对农村小额度信贷的风险进行分散。
所谓的随机分散是资本的来源有随机的特点。
而有效分散是对资本进行最优化的组合，进行细节的分析。
再次是信贷抵制机制。
这一机制是通过加强贷款的相关管理，尽量的把风险控制在能掌控的范围内。
此外还有信贷风险补偿机制和信贷风险消化机制。
这两个机制是在风险事件发生之后，通过风险的发生级别，进行有效的补偿。
二、农村小额度信贷风险的分类和成因农民是小额度信贷的主要服务对象。
中国的农民数量多，因而服务范围也很广。
我们鼓励农民朋友进行小额度贷款，也是我国服务三农问题的现表，但在农村小额度贷款的过程中，存在着许许多多的风险。
1、自然风险。
农民朋友主要是靠农业为生，但农业生产受自然的影响很大。
大多的农民朋友贷款的主要方向是进行养殖业和种殖业的生产投资。
不管是养殖业还是种植业，都对自然的依赖很强。
一旦发生了自然灾害，农业生产就会受到严重的影响，甚至造成个别农民朋友无力偿还贷款的情况。
2、信用方面的风险。
信用方面的风险也是多方面的。
比如农民朋友的可抵押的财产少，缺乏有价值的抵押物。
浅谈小额惠农贷款风险防范
理 工作 均存 在 不 到位 的地 方
成 银行贷款不可控。
５ 贷 户过 于分 散 ， 贷后 管删 难 以 全 面 害 施 一 是机 构 一
防范小额农贷风险的建议及对策
１建 立 信 用 环 境 区 ，树 立 个 人 信 用 意识 一 是 大 力 开
收 缩 给 全 方 位 服 务 增 加 难 席 农 、 银 行 是 国 有 月 份 制 商 业 ｕ ， 殳
大 降 低 了多 户联 保 的担 保 能 力 ，增 加 了 贷款 风 险 。 ４ 授 信 额 度 编 大 ， 用 款 方 式 灵 活 不 可 控 农 行 小 额 ．
的 贷 前 调 查 是 有 帐 可查 ，有 据 可依 ，现 金 流 入 、 流 出 、资
金需求一 目了然 。而对种 植业 ，特别是农户 贷款 调查午 对 目 较难 。且无据可查 ，无帐 可看 ，完全是依据客户 经理 个人
事这些行业 的农 民资金需求量又 比较 大的 ，要想扩大经营
规 模 ，必 须 筹 集 资 金 ，而 在 当前 找 人 借 钱 非 常 难 ，到 金 融
部 门贷款也不那 么容易 ，最简便方法是从联保 户惠农卡 中
作 用。但 笔者近期调查发现 ，在推行金穗惠农 卡贷款 业务
的过 程 中还 不 同程 度 存 在 一 些 问题 ，须 引起 高 度 重视
银 行 ，讲 究 成 木 是 必 然 的 ， 讲 究 成 木 的 同 时 ，调 整营 业
展 信 用 具 、信 用 乡 镇 、信 用 卡 、信 用 个 人 建 设 ， 对 不 讲 信构 减 ，服 务 “ 农 ” 的 ｊ
用 的 单｛ （ ）和 人进 适 当制裁 ，迫使警个社会 树立 亩 村
关键词 ：
农 ｛ 服务 “ ｉ 农”
农户小额信贷风险防范
农户小额信贷风险防范汇报人：日期:•农户小额信贷风险概述•农户小额信贷风险的识别与评估目录•农户小额信贷风险防范措施•农户小额信贷风险防范案例分析•结论与建议01农户小额信贷风险概述信用风险市场风险操作风险自然风险01020304农户由于各种原因未能按时偿还贷款，给金融机构带来损失。
农产品市场价格波动导致农户收入不稳定，影响贷款的偿还。
金融机构在贷款审批和发放过程中存在操作不当或违规行为，导致贷款无法收回。
自然灾害等不可抗力因素导致农户减产或损失，无法按时偿还贷款。
农户受教育程度较低，缺乏金融知识和风险意识，难以有效管理贷款。
农户自身局限农业生产受自然条件影响大，产量不稳定，导致农户收入波动。
农业生产的特殊性信贷机构在贷款审批和发放过程中未能严格把关，导致不良贷款率上升。
信贷机构管理不善政策环境和法律法规未能为农户小额信贷提供有力保障和支持。
政策环境和法律法规不完善农户小额信贷风险导致金融机构无法收回贷款，造成资产损失。
农户小额信贷风险影响农业生产的资金链，阻碍农业的可持续发展。
农户小额信贷风险使农户面临更大的经济压力和负担，损害其切身利益。
农户小额信贷风险的蔓延可能引发社会问题，影响社会稳定。
金融机构损失阻碍农业发展损害农户利益影响社会稳定02农户小额信贷风险的识别与评估由于自然灾害、气候变化等因素导致的农作物减产、养殖业损失等，给农户带来收入不稳定，影响还款能力。
自然风险农产品市场价格波动、供求关系变化等因素，导致农户收入下降，影响还款能力。
市场风险农户缺乏信用意识，故意拖欠或不还款，增加信贷风险。
信用风险农户自身经营管理不善，导致亏损或破产，无法按时还款。
经营风险农户小额信贷风险的识别通过对农户的基本信息、征信记录、收入情况等进行评分，评估其信用风险。
信用评分法风险矩阵法统计模型法专家评估法根据风险发生的可能性和影响程度，将风险分为低、中、高三个等级。
利用统计学原理，建立风险评估模型，对农户进行风险评估。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
毕业论文（设计）题目：农村小额贷款的风险收益分析（Title）：Rural microcredit risk andBenefit analysis系别：财经系专业：经济学（金融方向）姓名：付云星学号：2008651243305指导教师：曹学莲日期：农村小额贷款的风险与收益分析内容摘要近年来，我国农村的小额贷款项目在完善我国农村的金融市场、推动我国农村经济的增长、提高农民的生活水平等很多方面上起到了巨大的推动作用。
由于我国国情的特殊性，以及贷款性质的特殊性，农村小额贷款的项目在运作的过程中也存在很多的问题。
本文通过对当前农村的小额贷款风险和收益的分析，针对目前在小额贷款实践中遇到的的问题进行了深度而又细致的研究，并提出了几条浅薄的完善措施建议，从而加快我国农村小额贷款项目的高速健康的成长。
关键词：小额贷款；现状；风险Rural microcredit risk and benefit analysisABSTRACTin recent years,our country rural microcredit projects in perfect our country's rural financial market,promoting China's rural economic growth,and improve their standard of living of the many aspects such as played a very important role.Because of the particularity of the condition of our country,and the particularity of the loan properties, rural microcredit projects in the process of operation and there are a lot of problems.This article through to the current rural microcredit risks and benefits of analysis,in view of the current practice in small loans encountered the problem of depth and meticulous research,and puts forward some measures for perfecting the shallowarticle advice totheacceleration of China's rural microcredit projects of high-speed healthy growth.Key words：Micro-loans;the status quo;risk目录一、前言 (5)（一）研究目的 (5)（二）研究意义 (5)（三）研究综述 (6)（四）主要创新点 (8)二、农村小额贷款的现状 (9)三、农村小额贷款的风险分析 (12)四、农村小额贷款的收益分析 (14)五、控制农村小额贷款风险和提高收益的对策的措施建议 (15)参考文献 (17)致谢语 (18)一、前言（一）研究目的农信社是国家为了促进农村经济发展的政策性阶段性产物，具有支农扶贫的背景。
在小额贷款的发展道路上，农信社仅仅是一个市场逐渐完善过程中的阶段性产物。
本文试图对乡镇村等农村地区小额贷款的现状进行考察，通过对农信社的基本运营模式和其现金流通过程进行分析，以及进行相应的风险评估，得出关于农信社这种当今在农村地区最为普遍的小额贷款模式健康与否的相关结论，从而进一步对其可能的发展方向进行预测，并继续关注这一现象的最新发展。
在全球，穷困人口主要分布在农村地区，这些穷困的人，没有根本没有东西拿来担保以贷取小额的贷款，他们居住的比较散、流动性很强，资金在生产和消费中混淆使用等特点，为了让穷困的人群能够更好的满足正规的银行机构所要求的贷款条件，解决农村小额贷款的难题，本论文着重探向农村贫困人口提供金融服务的方法，从2005年开始，我国已经开展多项小额贷款项目，这是是解决农村的金融问题很有效的一种方法，为了更好的提高农村居民的收入，最大力度的消除城市和农村的绝对贫困，同时，分析讨论出农村小额贷款兼具的风险，以及收益上的积极方面，通过本论文，进行探讨。
和孟加拉国、相比，我国农村在小额贷款上的项目发展仍然还不够成熟。
（二）研究意义随着我国的改革开放步伐的加快，政府已经越来越感受到，改善城市和农村阶层的收入分配的差距、在政策上支持农民致富、推动下岗失业人员的二次就业和自主创业，农村小额贷款对这些项目都有很重要的推动作用，这些项目的开展对构建社会主义的和谐社会有着很重大的意义。
因此说，关于小额贷款的相关问题的研究刻不容缓，对于我国现阶段的情况来讲，有十分必要和紧迫。
在农村开展小额贷款的组织，面“三农”人群提供小额的信贷服务，从而弥补农村地区金融流通功能上的缺陷，促进民间借贷的规范发展，更好地为我国的社会主义新农村的建设提供强大的资金支持，对我国的发展有着及其重大的意义，与此同时，由于我国农村小额贷款存在着很高风险的特征，导致了开展农村小额贷款的组织机构(主要是各大的金融机构和非政府的金融组织)在当地发放农村小额贷款的项目时，十分的的谨慎。
导致了申请手续十分繁琐，很大程度上，阻碍了我国农村小额贷款的成长。
以上情况，对于研究农村小额贷款的风险的影响因素，科学的认识农村小额贷款的风险、促进我国农村小额贷款的持续的成长和发展，有着十分重要的理论和实践意义。
（三）研究综述从20世纪的60年代开始，一些发展中的国家和国际组织都在试图为农村低收入的人群提供贷款。
一直到70年代，仍没有探索到为农村贫困的人群提供贷款，不少好的项目随着援助资金的短缺而被搁置。
70年代的中期到现在，亚洲和拉美一些发展中的国家的小额信贷机构，在借鉴了60年代的一些错误的理论之后，他们探索出一条有效实行农村信贷的理论，借鉴一些传统的信贷机构的营业特色，然后结合自身国家的经济国情、社会发展程度和文化的特殊情况，研究出一套的适合贫困人群的贷款制度，非常突出的是2006年诺贝尔和平得获得者穆罕默德。
他创立的孟加拉国乡村银行在创立后，当地的穷人十分欢迎这种贷款方式，当地超过六成的贷款人和家庭都己经了脱离穷困，走上了致富的道路。
之后，国际上陆续出现了一批代表农村信贷的组织机构，印度尼西亚银行的农村信贷部(BRI一UD)、泰国农村合作信用社(BAAC)。
农村小额信贷在世界上大范围的成功，帮组我国在农村经济上的发展和提高农村贫困人口的生活质量有很大的收益。
我国从20世纪的90年代开始，借鉴国际上小额贷款项目的成功经验。
在这20几年的学习和发展过程中，我国的小额信贷的实践得到了中央政府、中央银行，许多的国际农村小额信贷机构的高度关注，并提供理论经验的支持。
我国在发布的《中国农村扶贫开发纲要(2001一2010年)》中强调提出:“积极稳妥地推动农村贫困的小额信贷的发展，帮组贫困农户的发展和生产。
”在我国2005和2006两年的中央一号红头文件上，明确的下达指示，要成立“贴近农民的需要”的小额信贷的组织，并且2006年文件把2005年“下达指示”成立小额信贷组织的要求提升为了“重点的培养”的高度，强调“有关的部门要进款制定出小额信贷的实行方案。
国内的学者对农村小额贷款的研究是从理论和时间相结合的，现实在实践中摸索，随着实践经验的丰富，从而制定出一套完全符合我国当前农村信贷环境的方案。
在小额贷款理论上，国内有很多关于农村小额信贷方面的研究。
顾晓频(2003)在《对农村信用社农户小额信用贷款风险管理的分析与思考》中提到，农村小额信用的贷款推广工作取得了一定的成效，有效的支持了农村经济的快速的发展，提升了农村信用社的信贷服务的水平，在对农村农户在农业方面的投入大大的简化了贷款的手续，发挥出了我国在农村金融投入上的积极作用，与此同时，更是促进了农村信用社自身规模的发展。
不过，在农户小额的贷款的管理的过程中，也存在一些问题，比如，没有规范的制度去评级农户的信用度，贷款的用途说明不够全面仔细，贷款的档案建设存在漏洞，在贷款成功后，使用制定规范的操作流程，做好资金内控，从而更好地促进我国的农户小额贷款的规范发展，杨宇焰在《构建农村小额贷款金融制度初探》一文中，从建立贷款的开放性、竞争性农村地区金融市场上，深度研究了我国农村小额贷款的现状以及存在的一些问题，目前，我国的农信社的小额贷款的运作不够流畅，成功率很低，一些非政府的金融组织为了更好地把农村小额信贷发展下去，提出一套关于制定我国农村小额的信贷的金融制度，:从而让小额的信贷项目能够发展下去，改革我国当前农村信贷机构的贷款业务，而是把个人和组织确立为贷款的主题;胡战勇、丁朝志在《浅谈小额贷款运作与信用社区建设的结合》一文中提出，把下岗再就业的人员贷款项目和信用社的建设结合在一起，实施小额贷款人员的的信用评级制度，以及贷款人员的信用奖惩制度，采用信用评级效果衡量的办法，把加强和协调小额贷款和信用社建设作为发展的基础，信用社的建设要紧款的去完善，国有的商业银行更应该做出表率，在发展农村小额贷款的项目上，投入资金。
加大小额的贷款对小型民间企业的借贷力度;徐琪疆在《当前农村小额贷款的组织创新》中提到，现阶段我国的农村小额贷款发展没有很大的起色，国有银行对农村借贷资金的投入力度明显的不足，迫切的需要通过创新方法提升三农小额信贷的发展，通过创新的方式，建立一批专业的小额的信贷公司，这创新的模式，有效的提高了小额贷款的普及程度;但是在小额信贷公司的发展镇南关，创新的发展的也存在着约束方面，这些信贷公司一方面要有“诚信约束”的服务意思，另一方面要以大规模经营和差异化的经营来提高自身公司的信贷的质量和经营效益，这种创新的模式有利于建立规范的农村信用等级的评定制度，创新出“信用证”的贷款制度，和全新的农村信贷的保障体系，为我国推广农村合作信贷机构提供好的技术性和理论性的基础;丛正、岳玉珠(2005)在《农村信用社对农户小额贷款的作用分析》的一文中，统计出，在我国各类的贷款项目中，农村小额贷款的还款率是第一。
列举除了大量的数据来说明我国信用社的金融业务中农村小额贷款项目是主要的业务，说明我国农村的小额贷款和农村信用社的一种紧密的关系，说明农村信用社在未来业务的发展趋势，以及农业小额的贷款在操作过程中应该注意的一些问题;推进小额的贷工作是摸索我国扶贫贷款项目的最有效的机制，是解决我国贫困的农户脱贫项目资金缺少问题的一个很好的方法。