我国金融市场发展与新时期的银企关系
危机下的银企关系思考——以中小企业为例
贷款 增长 较为 平稳 。 是在 ０ 年 ， 国面临 但 ８ 我 金融 危机 考验 最为严 重 的时 候 ， 论是 短期 无 贷款还是贷款总额均出现了明显的下滑， 并 且在０ 年上半年 ， ９ 平缓的增长走势也变得有 起伏不定。 银行信贷在经济危机波动中影响 最深的就是广大的中小企业。融资难、发展 难成为银企合作面临最大 的考验。
一
、
金融危机对银企关系的冲击
２０ 年 以来 ， ０７ 以美 国次 贷危 机为 代表 的 金融 危机 迅速 席卷 全球 。 场最 初爆 发于房 这 地产 市场 的危 机 ，立刻 蔓延 ， 及到 了信贷 波 市场 、资本市场、并扩展到实体经济进而演 化为全球 ｝ 生的经济危机。 其影响之深使很多 经济学家称其为 “ 二战以来最为严重的经济 危机” 。全球 ｝ 生金融危机使国内银行开始反 思 自身 的信贷 工作 ， 论是 监管层 还 是银行 无 本身都开始对信贷规模、参与标准、信贷审 批程序和资格审查有了更为审 『和严格的控 真 制。统计显示 ，０ ９ ６０ 年我国商业银行短期
充分利用信用信息服务和我国信用体系建 没 成果 ，充分发挥信用制度在融资、担保、保 理、租赁等业务 中的优势。信息不对称是银
企合 作 中 日渐 突 出的矛盾 ， 当一 部分 银行 相
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接带来的是合作模式的创新。 圃
【 参考文献】
ｌ 永嘉曩《 企合作 实务》 中国财 １ 黄 ’ 银
数 据 来 源
政经济出版社≯２ｏ 。 ＿ ０ｇ 。
ｌ 贝代 商 业 ＭｏＤ Ｒ Ｂ ｓＮ ｓ Ｅ Ｎ ｕ ＩＥ ｓ
四 银企关 系合作 的新探索
金融体系对东莞与苏州产业转型的影响分析
金融体系对东莞与苏州产业转型的影响分析【摘要】随着改革开放的深入，外资的流入，各地区域性经济进一步发展，经济金融的发展，东莞和苏州这一类沿海产业化城市得到了迅猛的发展，在金融危机的影响下，产业政策的调整下，都面临着产业转型的问题，在产业转型的过程中，金融体系对其有着举足轻重的影响，本文首先分别介绍了东莞与苏州的金融体系以及东莞苏州产业的内容和特点，然后分析了金融体系对东莞和苏州的产业转型的作用影响，最后对它们转型进行比较分析。
【关键词】金融体系东莞苏州产业转型一、金融体系的定义金融体系是由资金的流动、集中、分配和再分配各个环节相结合组成的一个系统。
资金流出方（盈余单位）、流入方（短缺单位）与连接这两者的存在的金融中介机构、金融市场，以及对这一系统参与管理的中央银行和其他金融监管机构共同组成。
金融的体系对经济健康发展和经济产业转型起到及其关键的作用。
二、东莞的产业转型经济运行情况：2011年东莞生产总值（gdp）4735.39亿元，比上年增长8.0%。
分产业看，第一产业增加值17.71亿元，下降0.4%；第二产业增加值2377.40亿元，增长6.8%；第三产业增加值2340.28亿元，增长9.3%。
金融发展情况：东莞金融趋势不断向好，金融业发展为东莞产业持续健康发展提供了动力。
在人民银行广州分行发布的《广东区域生态环境评估报告》中，东莞的金融生态环境指数位列广东省各城市之首。
被誉为广东的“金融绿洲”，足以说明其金融生态环境优越。
东莞市产业转型历程：第一阶段：1978年到1984年为起步阶段。
第二阶段：1984年到1992年为快速发展阶段。
“向农村工业化进军”发展的战略在1984年开始提出，整体走在“三来一补”快速发展道路上。
第三阶段：1992年到2002年为产业提升阶段。
在20 世纪90年代后，随着港台资本大量进入，其加工贸易发展模式向纵深发展. 第四阶段：从2002年至今，东莞未雨绸缪早在2002年就开始了加工贸易的产业转型，最近几年东莞市加快了加工贸易转型升级的步伐。
金融工程历史发展现状和前景
金融工程历史、发展现状和前景金融工程源自西方，其思想的形成应该追溯到20世纪50年代。
经过长时间学者的大量工作，我们可以把金融工程理解为金融科学的工程化。
即，按照工程技术的原理和方法，利用各种金融工具与手段，开发设计各种新型的金融产品、金融服务和金融管理技术，以便有效地创造性地解决金融领域中的各种实际问题的理论、方法和技术。
金融工程作为一种新的思想与方法，是社会政治、经济、科技发展到一定阶段的产物，可以说也是历史发展的必然。
20 世纪70 年代以来，西方发达国家的金融机构所面临的经营环境日趋复杂多变，价格波动频繁，风险与日俱增。
为求生存与发展，金融机构不断地进行更深层次的金融创新。
在这种情况下，金融工程应运而生。
因此，金融工程既是金融创新发展到一定阶段的产物，同时又为更高层次的金融创新提供了理论基础和技术指导。
在全球经济日趋一体化、金融业已成为其中最活跃的角色的今天，谁能在金融活动中掌握主动权，谁就能在全球竞争中立于不败之地，而实施金融工程几乎正在成为参与国际金融活动的通行证。
我国金融业长期封闭的传统模式的两大弊端已在向开放的市场经济转轨的过程中充分暴露出来：一是国内金融体系运行效率的低下；二是面对国际金融市场的无所适从或盲目参与，容易导致国有资产大量流失。
在这种情况下，研究引进西方的先进技术，向国际惯例靠拢已成为当务之急。
一般而言，产生于别国的理论与方法在本国引进、发展与应用，大致上需经历以下几个阶段：零星介绍-系统介绍-结合本国国情深入、系统研究-研究成果得到广泛认可并结合本国国情开展广泛应用。
近几年来，引进和消化金融工程已得到我国有关方面的高度重视。
但是，总的说来，对于金融工程，我国还处于系统介绍和初步研究的阶段，离深入系统研究以及推广应用还有相当长的路要走。
近几年来，我国已为金融工程的实施创造了一定的外部环境，一系列法规的出台使金融业无法可依的现象得到根本改变；财税体制和投资体制等方面的配套改革也初见成效。
正确认识银企博弈中的纳什均衡构建共同发展的新型银企关系
欠、 逃废银行债务 的欺诈 倾 向 ； 另一 方 面， 行 商业 化 银
进程 的深化 、 市场 赢 利 机 会 的 减 少 和 贷 款 操 作 的 进 一 步 规 范 化 使 银行 在 融 资 取 向 上 采 取 更 加 审 慎 的 态 度 ， 对 企 业 的 信用 度 表 现 出 更 多 的 不 信 任 。 这 样 银 行 和 企 业 之 间形 成 互 相 提 防 又 不 得 不 互 相 利 用 的 博 弈 关 系 ， 其 结 果 为 市场 失 效 和 经 济 效 率 下 降 的 纳 什 均 衡 。 企 业 向银 行 融 资 后 面 Ｉ 种 选 择 ： 诈 （ 账 拖 临两 欺 赖 欠） 或还 贷 ， 出 发 点 是 自身 利 益 最 大 化 。 若 银 根 紧 其
战 略
收稿 日期 ：０ ２—０ ２０ ５—２ ８
作 者 简 介 ： 景 胜 （ ９ ８ ） 男， 南 开 封 人 ， 济 师 ， 商 管 理 硕 士 ； 杨 １６ 一 ， 河 经 工 陈 雅 （ ９ ４一 ） 女 ， 南 密 县 人 ， 计 师 ， 士 。 １６ ， 河 会 学
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１ ・ ８
罚 ， 还 贷 为 企 业 上 佳 之 选 。 银 行 面 对 企 业 的 融 资 要 则
求 同样有两种对策可选 ： 融资或不融 资， 出发点也是 其 取得 自身最佳利 益。若银根宽 松， 企业信 用 良好， 有较 强赢利 能力， 则融 资 ； 反之银根 紧缩 ， 寸不足 ， 业缺 头 企
企 业
银企博 弈图
缩， 归还贷款 后再融资 困难重重 ， 且对 其赖 账行为社会 和 银行缺乏有效约 束手 段， 显然 采取 欺诈 策 略对 企业
自身 更 加 有 利 ； 之 若 银 根 较 松 ， 贷 后 再 次 融 资 便 利 反 还
政银企三者关系
政银企三者关系卢跃东在政银企关系上，政府是主导、银行是关键、企业是根本。
政府要充分认识到良好的金融生态环境的重要性，思想上要重视，工作上要到位，机制上要落实，致力于打造信用政府。
在政府的努力下，政银关系变得越来越友好，越来越密切。
政府要建立一个科学的、规范的、可持续发展的融资平台，想银行、企业之所想，急银行、企业之所急，帮助银行、企业解决实际问题。
尤其是在这个时候，政银企三者要有信心，以前可能是同甘，现在是共苦。
只有共苦才能赢得明天也就是几年以后的同甘。
银行开展工作的时候，一定要注意设身处地为企业着想，同企业一起共渡难关。
银行和企业难免会碰到问题，有一些问题是与企业有关的，有一些问题是与政府有关的，有一些问题是单靠银行自己解决不了的，政府一定要重视，一定要及时解决。
优化政银企关系，银行是关键。
在座的每一位行长都要认真思考银行的核心地位如何去体现。
在具体的工作当中，银行要落实一份责任，这就是区域经济发展中的金融性，金融稳，社会稳；金融强，区域强。
在经济工作中，市长和行长，肯定是行长比市长更懂，所以行长要为市长当好金融参谋，行长应该经常成为政府、市长的座上宾，当好政府重要的智囊团。
市长要懂经济、了解经济、驾驭经济，把永康的经济工作搞得有声有色，必须经常跟各位行长打交道，经常要听取你们的意见。
某种程度上说，搞经济工作，其他局长和许多人给我提的建议远远抵不过你们行长给我提的一些合理化的意见和建议。
春江水暖鸭先知。
如果把永康的市场主体、经济发展比作春江，那我们的行长就要先知先觉。
这样你们才能在第一时间向政府报送信息，才能发挥我们政府的优势，把风险降到最低限度。
银行和企业之间要强化一种“同甘共苦、风雨同舟”的意识。
把银行和企业打个比喻，就是水与舟的关系，这是非常密切的关系。
银行要为企业锦上添花，更要为企业雪中送炭，帮助企业渡过难关。
同时，银行也要做好风险控制，防止企业把信贷资金用到不应该用的地方去。
银行和企业的关系，很大程度上是建立在诚信的基础上，我们企业经营管理者的诚信水平有待提高。
金融抑制与商业银行改革
金融抑制与商业银行改革王恕立、赵富强、陈耘 2005-2-8摘要：金融抑制一直束缚着我国商业银行的发展，随之带来经营规模、范围、结构、速度和网络的不经济性，造成身份、约束、职能、渠道和纽带的双重错位等一系列问题，须以强化改革，促进金融深化的协同策略予以解决。
当前，由于贸易和投资壁垒的弱化使贸易与投资成为推动经济全球化的两驾马车，但是贸易与投资活动的发生离不开金融基础。
因此，经济全球化的发展需要金融深化作为支撑。
但是，作为金融深化的对立物金融抑制却一直束缚着我国金融业尤其是银行业的发展，使其资源配置功能发生严重组曲，故我国商业银行的金融抑制问题已成为其发展的瓶颈。
(一)金融抑制及金融抑制理论美国经济学家格利和萧认为经济的发展是金融发展的前提和基础，而金融的发展是经济发展的动力和手段。
麦金农和萧在批判传统货币理论和凯恩斯主义的基础上，论证了金融发展与经济发展相互制约、相互促进的辨证关系。
他们根据发展中国家的实际情况提出了金融抑制和金融深化理论。
所谓金融抑制就是指政府通过对金融活动和金融体系的过多干预抑制了金融体系的发展，而金融体系的发展滞后又阻碍了经济的发展，从而造成了金融抑制和经济落后的恶性循环。
这些手段包括政府所采取的使金融价格发生扭曲的利率、汇率等在内的金融政策和金融工具。
金融抑制理论认为金融抑制可导致一个国家中低生产率的传统技术和高生产率的现代技术并存的二元经济结构的出现，个人、厂商面临两种技术选择：投资边际收益递减的传统技术；投产前需要大量初始投资，一旦投产收益率会很高的高新技术。
如果个人或厂商受到融资条件和收入票赋的限制时，最优选择是传统技术投资曲线与最高元差异曲线的切点。
如果投资者能按新技术的投资曲线与最高无差异曲线的切线斜率表示的利率融资就会选用新技术的投资曲线与最高无差异曲线的切点投产，此时厂商效用最大化。
这说明，金融抑制下取得信贷的不同待遇会导致投资效率低下、投资饥渴、盲目重复建设，使低质量的过剩和高质量的短缺相并存的二元经济。
金融全球化与商业银行经营变革
［ 要 ］在分 析金 融全 球化 及 加入 世 贸组 织对 我 国商业 银行 银行 体 制及 银 企关 系产 生 影 响的基 础 上 ，提 摘 出商业 银 行经 营变 革 的思路 ：１ 提 供基 础业 务 保证 ，加 快业 务创 新 ，调 整经 营 结构 ；２ 调 整 银行 角 色 ，做 ． ． 客户强 大 的后盾 ；３ 致 力科 技投 资 ，实 现金 融 网 络化 和金 融服务 现 代化 ；４ 加强 内部 标 准 化 管理 ，实现 银 ， ． 行服务 与 国 际接轨 。 ［ 键词 ］金 融全 球化 ；银 企关 系 ；商业 银 行 ；经 营变革 关 ［ 中图分 类 号］Ｆ８０ ３ ３ ．３ ［ 文献 标 识码 ］Ａ
２ 纪 ９ 代 以来 ， 由 于 金 融 全 球 化 进 程 的 进 一 步 加 快 ， 国 际 金 融 市 场 一 体 化 趋 势 的 明 显 增 ０世 ０年 强 ，全 球 商 业 银 行 经 营 发 展 的 外 部 环 境 发 生 了 巨 大 变 化 ，从 而 迫 使 商 业 银 行 在 经 营 模 式 、运 作 机 制 、 服 务 功 能 等 方 面都 不 得不 进 行 深 刻 的调 整 。 我 国 的 商 业 银 行 经 历 了 ２ ０年 的 改 革 ， 目前 已经 建 立 起 产 权 制 度 多 样 、市 场 参 与者 众 多 的 银 行 市 场 体 系 ，商 业 银 行 整 体 的 竞 争 力 和 业 务 规 模 得 到 了 迅 速 的 发 展 。然 而 ，从 融 人 全球 金 融 化 大 潮 的角 度 观 察 ，又 必 须 承认 我 国商 业 银 行 的竞 争 优 势 尚未 形 成 ，与 国 际商 业 银 行 的发 展 趋 势 相 比 ，我 国商 业 银 行 与 客 户 之 间 的关 系 已经 发 生 了深 刻 的 变 化 。这 些 变 化 促 进 了 国 内商 业 银 行 经 营 的 变 革 。
混业经营：我国金融业的发展趋势
起 ， 而 使 全 能 银 行 更 好 地 充 当 储 蓄 与 投 资 者 的 中 介 人 。 第 从 四 ， 利 于 降 低 金 融 风 险 。 于 商 业 银 行 混 业 经 营 ， 务 多 样 有 由 业 化 ， 行 的 一 部 分 亏 损 可 由其 他 业 务 活 动 的盈 利 来 补 偿 ， 银 这
叉 并 购 成 为新 热 点 ． 银 行 全 能 化 与 综 合 化 经 营 成 为 大 势 所 大
趋 。新 的 重 组 浪 潮 不 仅 包 括 银 行 之 间 的 兼 并 ， 且 包 括 商 业 而 银 行 与 投 资 银 行 、 险 公 司 之 间 的跨 业 兼 并 。 世 界 范 围 看 ， 保 从 美、 日等 国 家 先 后 允 许 银 行 与 证 券 、 险公 司 合 并 。 融 业 的 保 金 传 统分业 经 营体 制在 合 并 中被打 破 ， 行 、 券 和保 险 业 日 银 证 益 紧密 地 融 合 在 一 起 。 国花 旗 银 行 与 旅 行 者 集 团 之 间 的 合 美 并 是 三 业 合 并 的典 型 ， 并 后 的 花 旗 集 团 成 为 集 银 行 、 券 、 合 证 保 险 、 托 、 金 等 全 方 位 金 融 业 务 于 一 体 的 “ 融 超 级 市 信 基 金
市 场 上 ， 质 的金 融 资 产 在 价 格 上 趋 于 等 同 。 同 近几 年来 ， 球 爆发 了规模 空前 的金 融 业并 购热 潮 ， 全 除 了银 行 合 并 出 现 大 型 化 、 断 化 趋 势 以 及 合 并 活 动 趋 于 全 球 垄 化 、 国 化 外 ， 为 突 出 的 是 ， 业 银 行 与 投 资 银 行 之 间 的交 跨 更 商
维护 银企关系的措施和建议
维护银企关系的措施和建议维护银企关系的措施和建议。
银行作为金融机构，与企业之间的关系十分重要。
良好的银企关系可以促进企业的发展，为银行带来稳定的收益。
然而，要维护好银企关系并不容易，需要双方共同努力。
本文将探讨维护银企关系的措施和建议，希望能为银行和企业提供一些帮助。
1. 建立良好的沟通机制。
良好的沟通是维护银企关系的基础。
银行与企业之间应建立起定期的沟通机制，通过电话、邮件、会议等方式及时沟通，了解对方的需求和意见。
银行可以通过定期的客户拜访活动，了解企业的经营状况和需求，及时提供帮助和支持。
企业也应该主动与银行沟通，及时向银行反映经营情况和需求，共同解决问题，促进合作。
2. 提供个性化的金融服务。
银行应该根据不同企业的需求，提供个性化的金融服务。
对于有实力的大型企业，银行可以提供更多的金融产品和服务，帮助企业进行融资、投资和风险管理。
对于中小型企业，银行可以提供更灵活的融资方式，降低融资成本，帮助企业解决资金周转问题。
通过个性化的金融服务，银行可以更好地满足企业的需求，建立起良好的合作关系。
3. 加强风险管理。
银行与企业之间的合作涉及到资金的流动和风险的承担。
为了维护银企关系，银行应加强风险管理，确保资金安全。
银行可以通过严格的信用审查和风险评估，降低贷款风险。
同时，银行还可以提供风险管理咨询服务，帮助企业合理规划资金运作，降低经营风险。
通过加强风险管理，银行可以提高自身的风险抵御能力，维护好银企关系。
4. 建立长期合作关系。
长期的合作关系是维护银企关系的重要保障。
银行与企业之间应该建立起长期稳定的合作关系，共同发展。
银行可以通过提供更多的增值服务，如财务顾问、培训等，帮助企业提升经营管理水平，增加企业的附加值。
企业也应该与银行建立起长期的信任和合作关系，不断提升自身的信用和实力，为银行提供稳定的收益来源。
通过长期的合作关系，银行和企业可以共同成长，实现互利共赢。
5. 关注企业社会责任。
企业社会责任是企业发展的重要组成部分，也是维护银企关系的重要因素。
融资约束条件下的新型银企关系研究
好地服务于 中小企业 。
创新信贷技术主要是指商业银行 当前在对货前调查与货 后 的管理方面都不再用传统 的信 贷管理方法 ， 而是 逐渐开始运用 创新类 型的符合 当前市场 经济发展所需 的新 型信贷技 术 ， 该技 术也能够将 中小型的商业银行与企业之间的不对称信息 问题得 以解决 。其 中小企业密集区域 ， 大多数都为位 于沿海 的广东 、 浙 江、 江苏等地 ， 其 中如行业联保模式等。该信贷创新技术 能够将 商业保 险经营的理念灌输 其中 ， 利用 的是 大数定律。该模式能 够使得 同行业的较近地理位置 的、 规模差别不大 的五家 中小企 业来合伙发放一笔贷款 ， 同时几家之 间也是连带担保 ， 其 中只要 任意一家企业出现贷款违 约风险 ， 其他各家企业 同样也会 承受 风险 ， 这同时也 加大 了联保 用户 之间 的交 流程度 和信 任程 度。 除了从上述方法获取 中小 企业 的真实信息外 ， 我们还可 以通 过 中小企业 自身的现金流情况和收入及费用情况来分析。
来的正常结果将在正常信贷市场的上面一点， 错误报价的虚假 利率 同时使得了信贷融资服务 的供 需产生缺 口， 让 正规的信贷
三、 改 善 我 国企 业 信 贷服 务 的 建 议
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其银行与企业之间存在的不对称的信息使得其时候 的信息也不 对称 ， 且贷款狂想 已经在企业手 中， 企业能否按照其与银行签订 的合同来合理运用贷款资金 ， 其贷款所 应对的项 目 实施 的真实 情况和收益情况等 ， 企业都 比银行有 着更多 的了解 。这 种事后 的信息不对称性会导致道德风险 的发生 ， 即中小企业无论 项 目 投资成功或失败 ， 均欺骗银行不按照合 同约定偿还贷款 。 中小商业银行主要是通过创新服务来达到差异化经营的 目 的。虽然这种创新服务可能是借鉴 国外的一些服务模式并非 自 主创新 ， 但能在一个特定的时期或是某种 条件下发挥 出差 异化 的竞争优势 。中小 型商业银 行也都是 有着 比较简单 的结构 构 造， 代理委托 的链 条较 短 ， 因此 决策 的时候有着 较快 的反应 速 度， 整个合同在运转 的过程 中效 率是极其高 的。而 当市 场的环 境出现一定 的变化时 ， 其中小商业银行做 出的反应也 是快 速的 ，