理财规划师课件-保险规划之制定方案(ppt 44)
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一、制定寿险规划方案
3、分析万能寿险保单 （4）变额万能寿险
②变额万能寿险的运用
变额万能寿险的投保人需要保证保单有足够的 资金维持其自身生效；在理想状态下，投资收益率 不仅能覆盖所有的保单费用，还能有一定的剩余资 金确保现金价值不断累积。
变额万能寿险更适合于那些愿意把保单现金价 值看作是一种投资而不是储蓄的消费者。在变额万 能寿险中，保单所有人要承担投资风险。如果分离 账户的投资业绩欠佳，保单现金价值可能大幅减少， 此时保单所有人需要缴纳大量保费。
制定方案
一、制定寿险规划方案
1、分析定期寿险保单 （2）定期寿险的类型 ★水平保额保单：水平保费保单、保费递增 型保单、平均余命定期寿险、65（或70）到 期寿险。 ★非水平保额保单：保额递减型保单、保额 递增型保单（可通过分红来实现）。
制定方案
一、制定寿险规划方案
1、分析定期寿险保单 （3）定期寿险的运用和局限
①普通寿险：是需要终身缴纳保费的终身 寿险。
②限期缴费的终身寿险：在一定期限内缴 清保费，保单终身全额有效。一个极端形式 是趸缴保费。
③当期假定终身寿险：是一种非传统的、 透明化的、保费支付不确定的非分红终身寿 险。可以分为低保费型和高保费型两种。
制定方案
一、制定寿险规划方案
2、分析终身寿险保单 （2）终身寿险的种类
如果目前家庭收入有限，没有能力购买保 费较高的终身寿险或者其他现金价值型保险， 消费者可以选择定期寿险，以保证在遭遇损 失时有足够的财务保障。
定期寿险可以满足各种暂时性收入保障 的要求。
从“购买定期寿险，将余钱进行投资” 理念来说，定期寿险可以成为终身寿险的基 础。
制定方案
一、制定寿险规划方案
1、分析定期寿险保单 （4）生死两全保险
①生死两全保险或定期寿险的终身寿险： 可以看作是100岁到期的生死两全保险。
②终身寿险的现金价值：所有终身寿险必 须拥有现金价值，而且所累计的现金价值最 终等于保额。
③分红终身寿险和非分红终身寿险：大多 数终身寿险属于分红保单。
制定方案
一、制定寿险规划方案
2、分析终身寿险保单 （2）终身寿险的种类
制定方案
一、制定寿险规划方案
3、分析万能寿险保单 （4）变额万能寿险
①变额万能寿险的性质 ★现金价值：与万能寿险不同，变额万能寿险的资 产保存在一个或多个分离账户中，现金价值完全反 映保单持有人的拥有的分离账户中资产份额，并随 投资绩效波动，这与变额寿险的现金价值相同。
另外，变额万能寿险也不保证现金价值的最低 收益率和本金。 然而，变额万能寿险现金价值的动 作方式又与万能寿险相同。保单所有人的投资是一 种“自助餐”式的投资，可以选择不同的投资渠道， 从而分散风险。
制定方案
一、制定寿险规划方案
3、分析万能寿险保单
（2）万能寿险的运作
第一期
第二期
第三期
第一期现金价值
第二期现金价值
所交保费
加：所交保费
减：费用
减：费用
减：死亡率费 减：死亡率费
加：利息
加：利息
第一期现金价值 第二期现金价值
加：所交保费 减：费用
减：死亡率费 加：利息
第三期现金价值
制定方案
一、制定寿险规划方案
3、分析万能寿险保单 （3）万能寿险的运用和限制
万能寿险使得仅用一张保单来满足消费 者不同时期的不同保额需要成为可能。具有 保费支付的灵活性和保额的可调整性，并且 万寿险是一个低成本的保险产品，十分适合 个人整个生命周期的保险保障。
但是万能寿险的灵活性，尤其是保费支 付方面的灵活性，使得保单的持有率较低， 造成投保人的损失。
3、分析万能寿险保单 （1）万能寿险的特点
①保费可浮动；②保额可调整；③各项费 用透明。④使用当期利率；⑤保障和储蓄功 能相分离；⑥价格适宜。
在支付了初期最低保费后，保单所有人 可以按其需要在任意时候支付任意数量的保 费，甚至可以暂停保费支付，只要保单的现 金价值足够支付保单费用。此外，保单所有 人可以较自由地提高（在提供可保证明之后） 或降低保额。
④变额寿险：又称投资连结保险，属于终 身寿险的一种，其保单价值随着一组投资组 合的投资绩效而变化。有分红型和不分红型 两种。死亡给付和现金价值处于变化之中， 多少取决于分离账户的投资业绩。
⑤多生命寿险：有多个被保险人的保险。 ★第二人死亡保险（生存者保险） ★第一人死亡保险（联合寿险）
制定方案
一、制定寿险规划方案
★生死两全保险的性质： 数理角度：水平保额的定期寿险和纯生
存保险的组合。 经济角度：递减的定期寿险和递增的保
单储蓄的结合。 ★生死两全保险的运用和限制 生死两全保险被视为一种有效的储蓄工
具。
制定方案
一、制定寿险规划方案
2、分析终身寿险保单 （1）终身寿险的性质
终身寿险的本质特征是无论被保险人何时 死亡，保险公司都将支付死亡保险金。
制定方案
一、制定寿险规划方案
3、分析万能寿险保单 （4）变额万能寿险
①变额万能寿险的性质 ★死亡给付：随保单的资产价值的变化而变 化，投资收益率的变化将直接影响保单的现 金价值；通常没有最低死亡给付保证。死亡 率费用按月分摊到投资账户中。 ★附加费用：通常即收取前端费用，又收取 后端费用。
制定方案
保险规划之制定方案
学习目标
根据客户各方面的保险需求， 结合其他相关条件， 为客户制定 综合保险方案。
制定方案
一、制定寿险规划方案
1、分析定期寿险保单 （1）定期寿险的性质
定期寿险是指在保单规定的期间内提供 死亡保障，期满时无生存给付的人寿保险。
定期寿险的三大特点： ★可续保性：满期可续保，但有年龄限制； ★可转换性：可转换权是一种或有利益。 ★重新加入性：符合续保条件的被保险人享 受较低的费率。
（2）购买健康保险宜早不宜迟 年轻时购买，保费较低；年龄大时购买，不仅保费高，
很可能拒保。 （3）根据需要选择补偿型和给付型产品
①补偿型：适合没有医保的人购买； ②给付型：适合有医保的人购买。 （4）选择期交保费的方式 交费期越长，保费越低。期初保障价值最大。
制定方案
一、制定寿险规划方案
4、各种寿险保单比较
见《理财规划师（专业能力）》P47页寿 险保单比较表。
制定方案
二、制定健康险规划方案
1、购买健康险的四个原则
（1）根据经济条件选择适合的保险产品 ①终身保障型产品：保障时间长，重大疾病发生、高
残或故Βιβλιοθήκη Baidu给付。 ②（临时）需要保障型产品：保费低，保障高。
3、分析万能寿险保单 （4）变额万能寿险
②变额万能寿险的运用
变额万能寿险的投保人需要保证保单有足够的 资金维持其自身生效；在理想状态下，投资收益率 不仅能覆盖所有的保单费用，还能有一定的剩余资 金确保现金价值不断累积。
变额万能寿险更适合于那些愿意把保单现金价 值看作是一种投资而不是储蓄的消费者。在变额万 能寿险中，保单所有人要承担投资风险。如果分离 账户的投资业绩欠佳，保单现金价值可能大幅减少， 此时保单所有人需要缴纳大量保费。
制定方案
一、制定寿险规划方案
1、分析定期寿险保单 （2）定期寿险的类型 ★水平保额保单：水平保费保单、保费递增 型保单、平均余命定期寿险、65（或70）到 期寿险。 ★非水平保额保单：保额递减型保单、保额 递增型保单（可通过分红来实现）。
制定方案
一、制定寿险规划方案
1、分析定期寿险保单 （3）定期寿险的运用和局限
①普通寿险：是需要终身缴纳保费的终身 寿险。
②限期缴费的终身寿险：在一定期限内缴 清保费，保单终身全额有效。一个极端形式 是趸缴保费。
③当期假定终身寿险：是一种非传统的、 透明化的、保费支付不确定的非分红终身寿 险。可以分为低保费型和高保费型两种。
制定方案
一、制定寿险规划方案
2、分析终身寿险保单 （2）终身寿险的种类
如果目前家庭收入有限，没有能力购买保 费较高的终身寿险或者其他现金价值型保险， 消费者可以选择定期寿险，以保证在遭遇损 失时有足够的财务保障。
定期寿险可以满足各种暂时性收入保障 的要求。
从“购买定期寿险，将余钱进行投资” 理念来说，定期寿险可以成为终身寿险的基 础。
制定方案
一、制定寿险规划方案
1、分析定期寿险保单 （4）生死两全保险
①生死两全保险或定期寿险的终身寿险： 可以看作是100岁到期的生死两全保险。
②终身寿险的现金价值：所有终身寿险必 须拥有现金价值，而且所累计的现金价值最 终等于保额。
③分红终身寿险和非分红终身寿险：大多 数终身寿险属于分红保单。
制定方案
一、制定寿险规划方案
2、分析终身寿险保单 （2）终身寿险的种类
制定方案
一、制定寿险规划方案
3、分析万能寿险保单 （4）变额万能寿险
①变额万能寿险的性质 ★现金价值：与万能寿险不同，变额万能寿险的资 产保存在一个或多个分离账户中，现金价值完全反 映保单持有人的拥有的分离账户中资产份额，并随 投资绩效波动，这与变额寿险的现金价值相同。
另外，变额万能寿险也不保证现金价值的最低 收益率和本金。 然而，变额万能寿险现金价值的动 作方式又与万能寿险相同。保单所有人的投资是一 种“自助餐”式的投资，可以选择不同的投资渠道， 从而分散风险。
制定方案
一、制定寿险规划方案
3、分析万能寿险保单
（2）万能寿险的运作
第一期
第二期
第三期
第一期现金价值
第二期现金价值
所交保费
加：所交保费
减：费用
减：费用
减：死亡率费 减：死亡率费
加：利息
加：利息
第一期现金价值 第二期现金价值
加：所交保费 减：费用
减：死亡率费 加：利息
第三期现金价值
制定方案
一、制定寿险规划方案
3、分析万能寿险保单 （3）万能寿险的运用和限制
万能寿险使得仅用一张保单来满足消费 者不同时期的不同保额需要成为可能。具有 保费支付的灵活性和保额的可调整性，并且 万寿险是一个低成本的保险产品，十分适合 个人整个生命周期的保险保障。
但是万能寿险的灵活性，尤其是保费支 付方面的灵活性，使得保单的持有率较低， 造成投保人的损失。
3、分析万能寿险保单 （1）万能寿险的特点
①保费可浮动；②保额可调整；③各项费 用透明。④使用当期利率；⑤保障和储蓄功 能相分离；⑥价格适宜。
在支付了初期最低保费后，保单所有人 可以按其需要在任意时候支付任意数量的保 费，甚至可以暂停保费支付，只要保单的现 金价值足够支付保单费用。此外，保单所有 人可以较自由地提高（在提供可保证明之后） 或降低保额。
④变额寿险：又称投资连结保险，属于终 身寿险的一种，其保单价值随着一组投资组 合的投资绩效而变化。有分红型和不分红型 两种。死亡给付和现金价值处于变化之中， 多少取决于分离账户的投资业绩。
⑤多生命寿险：有多个被保险人的保险。 ★第二人死亡保险（生存者保险） ★第一人死亡保险（联合寿险）
制定方案
一、制定寿险规划方案
★生死两全保险的性质： 数理角度：水平保额的定期寿险和纯生
存保险的组合。 经济角度：递减的定期寿险和递增的保
单储蓄的结合。 ★生死两全保险的运用和限制 生死两全保险被视为一种有效的储蓄工
具。
制定方案
一、制定寿险规划方案
2、分析终身寿险保单 （1）终身寿险的性质
终身寿险的本质特征是无论被保险人何时 死亡，保险公司都将支付死亡保险金。
制定方案
一、制定寿险规划方案
3、分析万能寿险保单 （4）变额万能寿险
①变额万能寿险的性质 ★死亡给付：随保单的资产价值的变化而变 化，投资收益率的变化将直接影响保单的现 金价值；通常没有最低死亡给付保证。死亡 率费用按月分摊到投资账户中。 ★附加费用：通常即收取前端费用，又收取 后端费用。
制定方案
保险规划之制定方案
学习目标
根据客户各方面的保险需求， 结合其他相关条件， 为客户制定 综合保险方案。
制定方案
一、制定寿险规划方案
1、分析定期寿险保单 （1）定期寿险的性质
定期寿险是指在保单规定的期间内提供 死亡保障，期满时无生存给付的人寿保险。
定期寿险的三大特点： ★可续保性：满期可续保，但有年龄限制； ★可转换性：可转换权是一种或有利益。 ★重新加入性：符合续保条件的被保险人享 受较低的费率。
（2）购买健康保险宜早不宜迟 年轻时购买，保费较低；年龄大时购买，不仅保费高，
很可能拒保。 （3）根据需要选择补偿型和给付型产品
①补偿型：适合没有医保的人购买； ②给付型：适合有医保的人购买。 （4）选择期交保费的方式 交费期越长，保费越低。期初保障价值最大。
制定方案
一、制定寿险规划方案
4、各种寿险保单比较
见《理财规划师（专业能力）》P47页寿 险保单比较表。
制定方案
二、制定健康险规划方案
1、购买健康险的四个原则
（1）根据经济条件选择适合的保险产品 ①终身保障型产品：保障时间长，重大疾病发生、高
残或故Βιβλιοθήκη Baidu给付。 ②（临时）需要保障型产品：保费低，保障高。