互联网金融与利率市场化发展关系的研究
《国内互联网金融发展浅析》已发《电子商务》-高学海
《国内互联网金融发展浅析》作者高学海中卫市职业技术学校宁夏回族自治区中卫市沙坡头区755000摘要：互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，尤其是对电子商务的接受，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。
其通过信息透明化、操作高效化、安全保障化等机制，鼓励各类投资者与企业融资者进行对接，解决中小微企业融资难题，努力成为我国金融服务的有效补充。
我国互联网金融异常火爆，企业要想在互联网金融中发展的更好，走的更远，就必须了解我国互联网金融的历史和现状，才能够把握互联网金融未来发展的方向。
关键词：互联网金融电子商务P2P移动支付一、互联网金融概述（一）、国内互联网金融格局互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。
当前互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。
传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、人人贷（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类的手机理财APP，以及第三方支付平台等。
（二）、当前国内互联网金融模式第一种模式，传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务。
这个是大家熟悉的网银。
互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用。
第二种模式，类似阿里金融，由于她具有电商的平台，为它提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。
互联网在里边发挥的作用是依据大数据收集和分析进而得到信用支持。
第三种模式，大家经常谈到的P2P的模式，这种模式更多的提供了中介服务,这种中介把资金出借方需求方结合在一起。
发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。
关于互联网金融创新与监管的关系研究文献综述
关于互联网金融创新与监管的关系研究文献综述摘要：在联网金融改革创新的浪潮中，以支付宝、余额宝、阿里小贷等为代表的互联网金融产品应用而生，在备受追捧的同时，也引起了很大的争议。
与此同时，其所属的互联网金融行业暴露出的诸多问题也引起了广泛关注，尤其是蚂蚁金服IPO被否之后，关于互联网金融创新与监管之间的关系也引发了许多的讨论。
文章将从互联网金融创新及创新的风险、创新与监管的关系着手对相关文献进行梳理，并总结对互联网金融创新监管的建议。
关键词：互联网金融、创新、监管、关系一、互联网金融创新近年来，互联网金融进入高速发展时期，从最初的电子银行至各种支付宝、人人贷等，创新模式层出不穷（全樱，2014）。
虽然互联网金融在国内的发展势头强劲, 但是社会各界对互联网金融未来发展趋势的判断却不尽相同。
陈志武（2014）认为互联网带来的金融改变并不是一种“新金融”，这只改变了销售和获取渠道，交易的还是金融契约，不管是线上还是线下。
互联网在渠道意义上挑战传统银行和资本市场，但是在本质上，互联网金融产品跟银行、资本市场等所经营的产品没有区别，对交易各方来说，仍然是跨期价值交换，是信用的交换。
袁善祥（2015）认为互联网金融的出现改变了传统金融的垄断局面，互联网金融尤其是P2P网贷方面产生了很多创新，包括技术创新、产品创新、第三方技术支持创新等。
菀棋（2021）也认为大数据、区块链、云计算等新技术的应用虽然加速了新型服务模式的诞生，但是迄今来看，这种改变主要是开展金融业务的形式和渠道，金融的基本业务模式以及本质特征并没有改变。
孟永辉（2017）则认为，在S2b模式下，互联网金融从“互联网+”时代单纯地依靠流量模式进行激进式的发展，转而进入到一种相对较具质量，品质较高的发展阶段。
互联网金融应当从单纯地为用户提供高回报，转而进入到一个更加能够促进和保证用户更加丰富化的需求的新阶段。
蚂蚁金服打造的基于人们生活轨迹的金融生态系统，京东通过人工智能的应用提升金融运作效率的尝试都是这种发展的最为直接的体现。
利率市场化:现状与未来
响，因此利率市场化改革是各国金融改革的一个热点问题。具体 素两方面进行了分析，对以往的古典利率决定理论以及凯恩斯
来说利率市场化是使利率由金融市场上的资金供给以及资金需 利率决定理论进行了继承与发展，而投资和储蓄这两个实际因
求来决定，使中央银行在利率决定中起调控支配地位，资金的市 素在一定时期内趋于稳定，因此重点是对货币供需求这两个货
体系，利率并轨问题不能简单的理解，而应该是非市场化利率与 需求方不仅仅包括家庭还包括国有企业以及中小微型企业等民
市场化利率的并轨。当然利率市场化改革中必须也要加强必要 营企业。通过市场来决定资金的价格—利率，可以有效提高资金
的金融监管，避免出现法律监管漏洞，孙艳（2016年）提出，我国 的使用效率，减少利率管制所带来的不利影响，因此利率市场化
[7]肖卫冰,朱晓君.我国利率市场化进展及其应对策略[J].管
严重的情况下会使得银行出现破产以及倒闭等问题。对于商业 理观察,2018(18):154-156.
银行来说，想要降低利率市场化带来的不利影响，必须大力发展
[8]鲁红铃.互联网金融对利率市场化推动的研究[J].商场现
中间业务，推进商业银行经营业务的多元化发展，实现经营业务 代化,2017(02):118-119.
探讨与研究 DISCUSSION AND RESEARCH
3.利率市场化的发展进程
管可以有效避免危机的发生，避免出现法律监管空洞，同时完善
在 1995年以前，我国正处于计划经济向社会主义市场经济 宏微观审慎框架，降低经济波动的顺周期性，更好地防范金融风
改革的过程中，利率改革也逐渐开始，但在此阶段计划经济仍然 险等系统性风险。
占主体地位，利率的波动幅度虽然有所放宽，但其仍然是由中央
互联网金融
互联网金融一、什么是互联网金融？互联网金融（The Internet Finance；The on line financial）是指借助于互联网技术、移动通信技术，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式；狭义上讲，是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务和金融产品所形成的虚拟金融市场；广义上讲，还包括互联网金融服务提供的实体金融机构以及相关的法律法规等。
它是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。
在理论上，任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
与传统金融业务所采用的媒介不同，互联网金融更重要在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征，对人类金融模式产生根本影响。
互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。
目前，互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。
当前互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。
传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、创富贷（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类的手机理财APP，以及第三方支付平台等。
二、互联网金融的特点互联网金融模式有三个核心部分：信息处理、资源配置、互联网金融支付系统。
互联网金融作为更民主化、大众化的金融模式，具有以下特点：互联网金融成本低。
互联网金融的swot分析——以余额宝为例
互联网金融的模式 （1）第三方支付模式；第三方支付 模式在普通人看来字面上的意思是：由 银行和消费者之外的第三方进行支付， 但其实它本身的定义是：非金融机构的 机构，也就是除了银行证券公司之外的 某些机构作为一种中介为消费者提供的 支付服务。 （2）P2P 网贷模式；P2P 完整的英 文名是：peertopeerlending，也就是专业 人士常常说起的对点信贷。 （3）大数据金融；大数据金融说得 通俗一些，其实就是指：一些专业的机 构，在高科技和海量数据的基础上，通 过云计算等等计算和分析的方法对这些 通过各种方法得来的数据进行多方面全 方位的分析。 （4）众筹；众筹就是指群众或者大 众的筹资，是指通过网络，用团购或者 订购的形式，向众多的网友募集资金的 一种模式。 （5）互联网虚拟货币；互联网货币， 又叫虚拟货币、数字货币或者电子货币， 不具有现实货币的实物形态，需要借助 网络才能发挥作用。总的来说，互联网 金融里面的货币就是通过一系列经过 加密的数字，在网络上进行传输的可以 脱离银行系统，而进行的数字化交易媒 介物。 互联网金融的形成及相关现状 随着我国电脑使用的普及以及互联 网的发展，现代信息科技越来越发达， 与金融方面相关的科技技术，特别是其 中云计算、社交网络和搜索引擎、移动 支付等科技的迅速发展，直接对传统的
支付宝方面对余额宝项目未备案的一些 方面进行补充备案，如果预期没有备案， 根据相关的法律，余额宝将会面临处罚。 虽然目前这个问题已经解决，但是也不 排除日后还会出现类似这样的政策风 险。信用风险；信用风险虽然是金融风 险的主要类型，余额宝在这方面主要的 风险来自银行。流动性风险；流动性风 险是指流动性指资产能够以一个合理的 价格顺利变现的能力。管理风险；管理 风险也是余额宝面临的主要风险之一， 在管理过程中如果遇到什么问题而因为 管理不善或者信息不对称以及判断失误 等管理上的失误都会影响管理的最终效 果，造成无法挽回的损失。在企业的日 常管理运营中，管理风险无处不在。网 络技术风险；余额宝的存在方式是作为 一种中转媒介，它存在于支付宝，银行 卡以及天弘基金之间。购买货币基金的 银行系统原先是中间不存在余额宝和支 付宝的一个完整的闭循环体系，安全系 数相对较高，但自从余额宝出现后，就 和第三方产生了关系，特别是互联网， 因为互联网极其复杂并且用户数量极 多，所以风险无处不在。
互联网金融发展对金融抑制的影响
互联网金融发展对金融抑制的影响
长期以来, 我国金融市场一直表现出金融抑制的特征 , 使得资金价格扭曲 ,金融市场缺乏效率 , 金融发展和经济增长均受到约束。
利率双轨和信贷歧视的存在 , 使得中小企业" 融资难、融资贵 " 的问题始终难以有效解决。
2013年互联网金融兴起 , 以大数据、云计算为技术支撑 , 实现去中介、降成本和信息透明的目的 , 给我国传统金融机构带来了巨大的挑战 , 也为中小企业和个人拓宽了投融资渠道。
因此 , 本文试图探究互联网金融的发展对金融抑制的影响,重点研究了互联网金融中的两种新兴业态，即P2P网贷和余额宝对我国金融抑制的影响 , 既为互联网金融的发展找到理论依据 , 也为我国的金融深化提供新的思路。
本文构建了衡量金融抑制水平的指标，研究P2P网贷的发展对金融抑制的影响，实证结果表明,P2P网贷降低了借贷行为的成本，凸显金融脱媒的特征，有效地解决了众多中小企业的融资问题 , 有助于降低我国金融抑制的水平。
另外, 本文以余额宝的上线时间为临界点，构建虚拟变量，研究余额宝对SHIBOF市场波动率的影响,研究表明,余额宝在活期存款与银行同业市场之间进行套利 ,使资金价格能更真实地反映货币市场供求情况 , 有助于冲破 "利率双轨 ", 推进利率市场化进程,因此，银行间同业拆借的SHIBOF市场在余额宝出现后变得更加市场化,非理性波动减小 , 波动率降低。
总的来说,互联网金融的发展有助于降低我国的金融抑制水平 ,它的出现给传统金融行业带来巨大的冲击和挑战 , 倒逼金融机构创新和金融体系的市场化改革, 未来也将进一步改善我国金融抑制的环境。
中国金融市场的发展趋势及其影响
中国金融市场的发展趋势及其影响摘要：本文旨在探讨中国金融市场的发展趋势及其对经济的影响。
通过分析现有文献和数据，文章总结了金融市场改革的重要进展和未来发展的关键因素。
结果表明，中国金融市场正面临着深化改革、提高市场透明度和加强监管的挑战和机遇。
关键词：中国金融市场；发展趋势；金融科技；互联网金融引言：中国金融市场作为国民经济的重要组成部分，其发展趋势和对经济的影响备受关注。
本文旨在通过分析金融市场改革的历史回顾和重要进展，探讨中国金融市场的发展趋势及其对经济的影响。
随着改革开放以来的快速发展和全球金融危机的冲击，中国金融市场正面临着深化改革、提高透明度和加强监管的挑战和机遇。
本文旨在为政府和投资者提供决策参考，推动金融市场的稳定和可持续发展。
一、金融市场改革的历史回顾1.1 金融市场改革的背景和动因1.1.1 改革开放以来中国金融市场的发展自改革开放以来，中国金融市场经历了长足的发展。
在改革开放初期，中国金融市场基本上是封闭的，国有银行垄断了金融行业。
随着改革的深入和对外开放的推进，中国金融市场逐渐实行市场化的改革。
1990年代初，中国开始进行金融体制改革，推行国有银行改革和金融市场开放。
2001年加入世界贸易组织后，中国金融市场进一步开放，外资金融机构进入中国市场，金融业的竞争日益激烈。
1.1.2 全球金融危机对中国金融市场的影响全球金融危机爆发于2008年，对中国金融市场产生了重大影响。
由于中国金融市场与国际金融市场的紧密联系，中国也受到了金融危机的冲击。
金融危机导致全球金融市场信心丧失，资金流动性紧张，中国股市和楼市出现大幅下跌。
为应对金融危机的冲击，中国政府采取了一系列措施，如加大货币供给、推出经济刺激措施、加强金融监管等，稳定金融市场并促进经济发展。
1.2 金融市场改革的重要进展1.2.1 利率市场化改革的推进利率市场化改革是中国金融市场改革的重要内容之一。
在过去，中国银行业的利率主要由央行指导和控制，缺乏市场化的定价机制。
2013-2014年互联网金融分析报告
2013-2014年互联网金融分析报告2014年2月目录一、互联网金融特征分析 (4)1、互联网的优势 (5)2、金融机构现状 (7)3、互联网金融的功能和特征 (8)（1）互联网金融提供了快捷的支付服务 (8)（2）互联网金融模式具有高效的信息获取和处理能力 (9)（3）互联网金融令资源配臵呈现自主性 (10)（4）互联网金融在改善金融服务提供方式的同时也蕴藏着巨大的市场空间 (11)二、2013年互联网金融热点分析 (11)1、余额宝为首的货币基金支付业务 (11)（1）阿里巴巴的支付宝聚集全社会强流动性日常支出资金 (12)（2）货币基金强流动性属性下提供更高的收益 (12)（3）从牵手合作到联姻，优势互补合作共赢 (13)2、P2P模式搭建小微投融资平台 (15)（1）P2P模式简述 (15)（2）典型模式介绍：人人贷和陆金所 (16)①人人贷模式 (16)②陆金所模式 (18)（3）P2P模式的“成”与“败” (20)3、供应链金融的快速扩容 (23)（1）阿里小贷 (23)（2）京东和苏宁的供应链金融 (25)（3）模式比较 (27)4、人气加牌照，门户网站借道金融机构牌照入行金融业 (27)三、互联网金融产生的影响 (29)1、互联网金融令金融产品的设计和销售更具有针对性 (29)2、互联网金融扩大金融服务覆盖范围、提升金融服务质量 (30)3、互联网金融改变人们的消费和理财习惯，提升生活质素 (30)4、互联网金融为金融机构提供了创新思路 (31)5、互联网金融令金融行业版图发生变化 (31)四、互联网金融对利率市场化的影响 (32)1、互联网金融负债业务对利率市场化的影响 (33)2、互联网金融对风险再定价产生的影响 (35)（1）互联网金融的资金融通类业务特征 (36)（2）互联网金融为利率定价模型引入新的因子 (37)（3）互联网金融改变了常态化的货币政策供应，推动利率中枢市场化 (39)（4）贷款业务的竞争加速贷款利率市场化 (40)3、互联网金融参与主体扩容对利率市场化的影响 (41)4、互联网金融对于金融产品的价格影响 (42)五、应对互联网金融挑战的建议 (43)1、完善互联网金融的监管和内部风险管理 (43)2、利用大数据资源深度挖掘客户需求 (44)3、大力发展移动互联网金融 (45)4、合作创造共赢 (46)近年来移动支付、网上银行、手机银行、云金融等新型业务也悄悄走进了人们的生活，2013年，天弘基金凭借余额宝一举晋级前十大基金公司行列，P2P高达传统金融产品数倍的投资收益和投资途径受追捧，市场都在探寻是什么样的魔力帮助金融机构如此巨大的成功，人们的消费、支付、储蓄、理财习惯慢慢发生变化，金融机构都在探索什么样的服务内容和服务方式才能满足客户的需求，终于，“互联网金融”这个带着些许神奇色彩的新兴金融模式正式在金融市场上立名，回答了市场的种种。
互联网金融
互联网金融对我国商业银行的影响分析——以A商业银行为例【摘要】自从我国互联网金融出现之后，渐渐的市场各个行业开始融合，这对于传统的商业银行来说是一个挑战。
在这样的背景之下，很多传统银行为了能够在市场中获得竞争力，不断推出具有自身特点的互联网金融产品，例如基金投资等，希望借此来推动自身的竞争发展。
在此背景下，本文就具体展开研究分析，针对性阐述互联网金融对于我国商业银行的发展影响有哪些，最后给出具体的解决对策。
希望通过本文的研究能够给我国商业银行的发展带来借鉴与帮助。
【关键词】互联网金融；商业银行；影响一、绪论（一）研究背景和研究意义这几年电商的发展势头十分迅猛，逐渐已然成为大家都了解和认可的商业模式，而且很多人也将其称之为最优秀的盈利模式。
淘宝作为电商的一个代表性平台，在每年的双十一活动当中都能够表现出很好的成绩。
2018年的双十一淘宝的总成交额更是达到了2135亿元，而2013年的时候只有350亿元。
以此来看，短短的几年时间淘宝获得了惊人的发展速度，也让更多人接受了电商的存在。
在这样的市场背景下，很多企业开始将目光放在了未来的线上发展上，他们更希望通过大数据分析技术、虚拟3D技术来实现自身未来发展。
相对于互联网来说，传统的金融市场逐渐落后，因此也有很多传统金融机构开始大力发展网络技术，而发展出来的互联网金融模式不断让很多金融机构起死回生，同时也使得网络经济以及电商有更多的发展空间。
互联网金融是信息较为广泛的一个渠道，既有着便捷性的优势，又有着金融方面的优势。
互联网金融服务对比传统金融而言，优势在于它整合了大数据分析手段，可以给消费者带来非凡感受。
随着互联网金融高速发展的推动，不断、持续成长。
金融业在这个现状之下，信息不对称的情况越来越少，市场也会逐步壮大，民众在这个过程中可以获得相应的服务，也可以获得需要的利益。
（二）文献综述1.国外研究现状对于该课题很多专家与学者都研究过，如Stijin（2002）指出，伴随着互联网金融的蓬勃发展，传统金融行业受到了不小的冲击和影响。
商业银行应对利率市场化的策略研究
商业银行应对利率市场化的策略研究随着国家金融市场改革的加速推进，商业银行面临着利率市场化的新环境。
本文通过对商业银行应对利率市场化的策略进行研究，旨在为商业银行在利率市场化背景下合理应对提供一些建议和探索。
一、引言利率市场化是指通过市场机制对银行存款利率、贷款利率等进行自由决定的过程。
随着我国金融市场改革的推进，利率市场化已成为金融体制改革的重要内容。
商业银行作为金融体系中的核心机构，其在利率市场化背景下的策略选择举足轻重。
因此，研究商业银行应对利率市场化的策略具有重要意义。
二、商业银行应对利率市场化的策略选择1.转型升级商业银行应当在利率市场化的背景下进行转型升级，从传统的存贷款模式向资本市场业务、投资银行业务等高附加值业务转型，以应对利率市场化后利差收窄的压力。
通过深化金融创新、提高金融产品创造能力，实现商业银行盈利能力的可持续发展。
2.强化风险管理在利率市场化的环境下，商业银行需要加强风险管理，提高风险识别和风险评估能力，防范利率波动和市场风险带来的损失。
要加强内部控制、完善风险管理制度和流程，提高风险意识，并通过科技手段提升风控水平。
3.优化资金结构商业银行应当注重优化资金结构，通过满足监管要求的资本金补充以提高核心资本充足率，降低负债成本，提高盈利能力。
同时，要加大对存款的吸引力，推动不良资产的处置，提高资产质量。
4.加强技术创新商业银行应当加强对科技创新的投入和应用，通过互联网金融、大数据分析等技术手段，提升产品的创新性和市场竞争力。
通过科技手段提高营销、服务和管理效率，降低运营成本。
5.加强风险管理能力商业银行应当加强风险管理能力，建立和完善风险管理的组织架构，提高风险管理的科学性和精细化水平。
加强对利率风险、信用风险、流动性风险等各类风险的监控和控制。
6.深化与监管机构的合作商业银行应当与监管机构深化合作，建立健全利率市场化的监管机制和制度。
在监管机构的指导下，合规经营，加强信息披露，提高市场透明度。
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互联网金融与利率市场化发展关系的研究
作者：许方挺
来源：《商情》2015年第08期
【摘要】互联网金融在我国近几年中蓬勃发展，为金融市场带来了迅猛的改变。
但新兴金融业态的风险是难以预见的，由此而生的传统金融对互联网金融的排挤和质疑、政府对互联网金融可能带来的混乱的担忧，使得互联网金融带来的争议一时遍布媒体。
争议尤其巨大的是阿里巴巴集团旗下余额宝利用了协议存款的套利漏洞，以大大高于活期利率的利率扩张用户群、创造盈利，被斥为扰乱了正常金融秩序。
本文认为将互联网金融纳入央行监管体系是必须的工作，但政府应当给予互联网金融的创新包容，深化利率市场化，使其发挥应有的作用。
【关键词】互联网金融；余额宝；利率市场；发展关系
一、导论
2014年的全国两会，互联网金融第一次进入政府工作报告，正说明了中央政府对这一产业的重视。
2014年3月，央行下发紧急文件暂停支付宝、财付通的线下支付及虚拟信用卡产品，将互联网金融与传统金融的争斗放上了台面，随之而来的各种争论一时间甚嚣尘上。
同样是在3月，央行向第三方支付企业下发了《支付机构网络支付业务管理办法》和《手机支付业务发展指导意见》的征求意见稿，被视作是政府加强互联网金融产业监管的首个动作。
而中央的动作，有一定原因来自于工建中农四大银行一直要求对余额宝等互联网基金实行监管。
自中央发布对互联网金融的新动作之后，国内外专家学者的分为两个观点，其一为余额宝造成货币空转、存在巨大的安全风险，应当被取缔；另一观点则是余额宝压缩了银行过大的利润空间，为普通百姓提供了门槛更低的理财方式，有助于金融市场的竞争与健康发展。
但双方在分析问题佐证各自观点时所用的都是定性研究的方式，偏重于利用金融市场规律分析，显然不足以说明问题所在。
本文就是立足于此解析此次互联网金融与传统金融的“大战”，从另一个视角来理清此热点话题的内在关系。
二、互联网金融发展现状
（一）互联网金融的定义与分类
互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。
互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。
当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。
谢平总结为：互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
新兴的互联网技术以及“开放、平
等、协作、分享”的互联网精神与传统金融业态相结合，对金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。
根据业态，互联网金融可分为以下几类：第三方支付、P2P贷款、众筹融资模式、互联网基金、阿里小贷模式、互联网货币。
（二）国外互联网金融发展
国外没有明确的互联网金融定义，但是将互联网与金融产业融合创造新的金融服务从很早就出现了，如在1999年美国就出现了类似于我国余额宝的MMF，但并没有引起很大的风潮，原因有二：其一在于美国的金融市场高度开放，基本不存在监管导致的套利机会；其二则是因为2008年经济大萧条导致的流动性危机，MMF被大量赎回，濒临破产，加之萧条后美国推出量化宽松，利率几乎为零，以套利为主要盈利手段的MMF失去了经营基础，最终销声匿迹。
与此相反，人人贷、众筹则发展迅速。
2005年2月，英国出现了世界第一家网络银行Zopa，Zopa公司在网上作为中介让用户自由竞价投标，撮合借贷，至今Zopa的总融资额已达到近5亿英镑。
2005年11月，Prosper公司发展出了基于网络构架的互联网小额贷款平台Prosper。
由2006年2月上线至2009年2月的三年内，有约合12.5亿人民币的贷款经由Prosper平台完成，超过3个月的逾期还款率仅为2.83%。
发展至今，Prosper已拥有超过2百万用户，总融资金额达到了9.51亿美元。
另外同时发展的还有Prosper在美国国内最大的对手Lending Club。
（三）国内互联网金融发展
国内第一次有涉及到互联网金融命题的事件是作为第三方支付平台的支付宝第一次出现，支付宝创立于2004年12月，起初的作用是作为支撑淘宝网的交易的支付系统。
不久之后商业银行也开发了网上银行的功能，加入了第三方支付的大军。
此后第三方支付平台如雨后春笋不断出现，在2011年，国家首批颁发《支付业务许可证》，将第三方支付纳入监管范围，至今已有超过250家第三方支付企业获得牌照。
随着第三方支付产业的逐渐成熟，在2013年6月，阿里巴巴集团推出了余额宝产品，互联网基金进入了民众的视线，由于其利率大大高于普通活期存款的利率且可以随时赎回进行支付，大量民众闲置资金进入，同时其他互联网公司也陆续加入，甚至商业银行也开发了类似的互联网基金产品，随之而来的各种争议一时铺天盖地。
争议主要来自于互联网基金扰乱的金融产业原有的秩序。
在第三方支付已经步入成熟，互联网基金引来大量讨论的时候，人人贷与众筹也在加入人们的互联网生活。
经营人人贷的公司现在正在增长，由于符合当下普惠金融的政策方向，人人贷服务于小微企业等资金弱势群体，为我国经济做出了不少贡献。
但由于现在利率市场化尚未完全放开，存在存款的下限利率与贷款的上限利率，无法像国外一样随需要决定利率，尚处在比较被动的状态。
三、利率市场化发展现状
（一）国内利率制度的演变
在改革开放以前，我国的一直以管制利率的思想管理利率：由国务院统一制定利率并由中国人民银行统一管理。
改革开放以后，随着我国经济制度的改变，利率制度随之进行改革，基本上可以分为以下几个阶段：第一阶段：19781989年，为提高利率水平，国务院授予央行在基准贷款利率基础上下各20%的变动幅度；第二阶段：19901992年，着重于简化利率结构，利用利率机制的调整进行改革，伴随着各种法律法规的完善，规范发展金融市场；第三阶段：1993年至今，开始推行利率的市场化，其中19931995年由于治理通货膨胀的需要上调了利率水平，此后逐步放开利率的浮动水平，到现在为止已经基本完成了利率市场化，但仍然实施着一定程度的管制。
（二）利率市场化
利率市场化对于利率管制制度的改革，指货币当局放松对存贷款利率管制，通过将利率决定权置于市场，由市场根据供求状况的改变，自行确定资金价格，市场作为基础在利率形成的过程中发挥作用，而央行通过政策工具间接进行调控。