货运险理赔实务指引(2017版)

XXXX财产保险股份有限公司货运险理赔实务指引

客户服务部

2017年12月

目录

一、现场查勘

二、责任分析与确定

三、损失确定

四、赔款理算

五、核赔

六、赔偿处理

七、结案

八、理赔环节应注意的问题

本实务是在《非车险通用流程及实务指引》的基础上，对货运险理赔各环节操作实务的进一步补充。适用于货运险各险种。

一、现场查勘

（一）核查出险时间

了解发生保险事故的确切时间，以及货物启运日期、到达目的地日期及提货日期，以认定事故是否发生在保险单有效期间内；

（二）检验出险货物

首先核对受损货物与承保的货物是否一致；然后对货物的内外包装进行检验，确定货物损失性质，如破碎、渗漏、汗湿、水渍、沾污、锈损、串味、发霉等；再按货物具体损失情况确定损失程度，并对货物的受损情况进行详细登记。要细致询问、认真检查、详细记录损失货物名称、规格型号、数量/重量、单价，以及损失标的受损程度或可利用程度等。清点结束后，由被保险人代表和查勘人员共同在《现场查勘记录》和《损失清单》上签字确认；

（三）初步判断损失原因

判断损失原因是确定责任归属的基础和依据，因此查勘定损人员从检验开始起，就要随时随地留意察看并尽可能收集各种证据，要结合货物特性、损失情况以及装卸、配载、仓储、运输及内、外包装损坏情况等进行综合分析，做到分析、判断准确公正。了解损失原因及承保险别，以确定保险

标的损失是否属于保险责任范围；如在检验工作中,发现损失不属于保险责任的或不属于保险单有效期内的货物损失，应及时向理赔部门进行反馈。对于损失原因难以确定的情况，经报批后，可聘请有关部门（如商检、船检、公估机构）或技术专家协助查明事故原因，做出鉴定。在调查取证阶段，不得就保单责任及理算金额向被保险人及相关各方作出口头或书面承诺。对由第三者责任引起的事故应取得相关证明材料，以便追偿；

（四）估计损失金额

对受损货物进行估损时，要考虑货物的保险金额、损失程度、能否进行修理和加工、修理和加工费用、残值等因素，尽量准确把握估损金额；

（五）现场拍照

现场拍照要真实、全面地反映事故现场的概貌和保险标的损失情况。首先要对承运车辆、轮船等进行拍照；其次对受损货物的全貌、标记和受损部位、残损物品等进行特写拍照。重大案件或大面积灾害要进行摄像保留资料。图像资料必须显示时间；

（六）指导被保险人向第三方进行索赔

无论国内或国际运输保险，如发现货损属于发货人责任，应告知被保险人委托进出口检验检疫局/公司检验，凭商检证书向发货人索赔。如涉及承运人或其他第三者的责任时，应向被保险人着重说明：其应履行保单规定的被保险人义务，向承运人、受托人或有关当局索取货损货差证明，及

时向有关责任方以书面方式提出索赔，以保护被保险人和保险人的利益；如因被保险人的不作为，致使公司无法确定责任归属或丧失我司追偿权的，我司可以拒赔或相应扣减赔款。

对于进口货运险，得知货物可能受损的情况下，查勘员应在卸货前到达港口，在卸货过程中发现货损严重，估损金额较大，涉及承运人责任的可能性大，应立即安排人员上船检验，了解有关情况，在敦促收货人及时取得船方、港方或外轮理货公司、以及商检机构的货损货差证明的同时，还要查明相应的船东、经营人、租船人、船东保赔协会，指导被保险人索要船东保赔协会提供的国内知名金融机构出具的符合要求的担保函。必要时还要聘请律师介入，以被保险人的名义采取相应的财产保全和证据保全措施，如扣船等，以取得符合要求的担保函，为以后的追偿工作打好基础；

追偿到帐款项及因追偿发生的直接费用，均需在系统上重开赔案做冲减赔款处理。

（七）施救、整理受损财产

查勘定损人员到达受灾现场后，如果灾害尚未控制或继续蔓延，应立即会同被保险人及有关部门共同研究采取紧急措施进行施救，尽量减少损失。如灾害已得到控制或已消除，在完成拍照、现场记录等工作后，应督促并协助被保险人立即对受灾货物进行施救整理，共同研究整理和保护受损财产措施，防止损失加重。

施救整理的目的是防止货物损失程度的扩大和加重，且

施救费用必须是“合理、必要”的。对重新加固、捆扎、包装、换袋的掌握是以货物继续转运至最终目的港（地）为目的，应由保险人视具体情况，建议被保险人或收货人采取的必要措施。

施救整理的一般做法是：

1.迅速分隔完好和残损货物。有些货损，特别是水湿、霉烂、沾污、串味、虫蛀等原因造成的货损，如不立即进行分隔，损失将不断扩大；

2.修补或重新包装。对包装破裂的，根据情况，需要修补、重新包装或换袋的，应建议被保险人或收货人及时采取相应措施，以防止发生损失或加重和扩大损失；

3.重新捆扎。对散、松捆或箱板等要重新加固或捆扎后方可继续转运，以免货物散失；

4.虫蛀的货物应立即熏蒸杀虫，以减少损失的进一步加重；

5.及时整理加工。

（八）指导和通知被保险人提供相应的索赔单证

查勘人员在查勘检验时应向被保险人提供《索赔告知书》，告知被保险人或索赔人应提供的索赔单证。一般情况下，货运险应提供的索赔单证有：

1.正本保险单（保险凭证）；

2.正本运输契约。包括海运提单及租船合同、铁路及航空运单、提货单、汽车运输合同、邮单等；

3.相关贸易单据。如货物原始发票、货物购销合同等、

装箱单、磅码单等；

4.索赔函。包括向保险人的索赔函及索赔清单以及向责任方的索赔函以及责任方的答复函；

5.货损货差证明。根据运输方式及损失的不同，这些证明可以是理货记录、船港交接记录、卸货记录、海关记录、发货和收货时的商检及质检报告、铁路或航空部门的货运记录/单、承运人出具的货损货差证明等；

6.检验/查勘报告。可以由保险人及其代理人出具，也可由公估、商检机构出具。一般来说，出口货运险往往由国外代理人或检验人出具；进口货运险一般由保险人或公估、商检部门出具，或与承运人联合检验。国内货运险一般由保险人或代理机构出具；

7.其他单证。在遇到特殊情况时，被保险人或收货人还应提供其他单证。如船舶在运输途中遇到海事的，应提供海事报告及航海日志。涉及恶劣天气的应提供相应气象证明。涉及集装箱本身有残缺的，应提供到货时的集装箱设备交接单。涉及冷藏（冻）箱运输货物腐烂的应提供集装箱温度记录表。

（九）缮制现场查勘报告

查勘定损人员在现场查勘完毕后，根据查勘情况及有关资料缮制《查勘检验报告》。缮制时要求做到：项目齐全、内容完整、字迹清楚、文字简练、情节明了。《查勘检验报告》必须由查勘人员缮制，一人缮制，一人复核，两人签章。对现场勘查记录内容必须经被保险人进行确认并签字。联合

检验报告应由各参加检验方分别签章。

对于国内货运险“双代”案件，在缮制《查勘检验报告》后，还要开具《国内货物运输保险代查勘费收据》；

（十）查勘人员在现场查勘完成24小时内，将《查勘检验报告》连同其它现场查勘资料一起移交理赔部门。

二、责任分析与确定

理赔部门收到查勘人员转来的现场查勘资料和《货运险现场查勘报告》，首先要判断损失或事故是否属于保险责任。审定保险责任，必须确定损失原因，并根据条款列举的责任范围和责任免除来确定。

（一）损失原因分析

分析损失原因是一件复杂细致的工作。在分析货损原因时，经常碰到的是导致损失的原因不止一个。判断损失是否为保险事故，就是要看损失原因是否是引起连续事故，并直接导致结果的主要或有效的原因。这就是我们常说的近因原则。

在司法实践中，对近因归结了一些有效的规则，需要分别情况掌握：

1．单一原因造成的损失。此情况最多。只有一个单独的损失主因，这一主因如属于保险责任范围的，应予赔偿；反之不赔；

2．多种原因造成的损失。在多种原因造成保险标的的损失的情况下，持续地起决定或支配作用的原因为近因。具体来说，多种原因造成的损失，又可分为：

（1）多种原因同时发生。如果同时发生的原因都是承保风险，保险人应赔偿所有原因造成的损失；反之则不赔。如多种原因中有属于承保责任，也有不属于承保责任，如果损失能划分的，保险公司只负责承保责任那部分的损失；如果损失无法划分的，特别当主要损失由不保风险所致,保险公司可以全不负责；

（2）多种原因连续发生。多种原因连续发生，损失原因前后是自然联系的。如果前后原因造成的损失都是保险责任内的，保险公司应予负责；前因为被保危险，后因不是，如果后因为前因导致的必然结果，保险人应当赔付；

（3）多种原因间断发生。即前因与后因之间不相关联，后来发生的灾害事故是一个新产生的独立的原因，后因不是前因的直接的、必然的结果，前因后因之间的连续发生了中断。这时就要看造成损失的原因是否属于保险责任。

（二）责任的审定

受损货物经过检验，损失原因也已经确定，赔案进入分析与确定保险责任的阶段。在处理赔案时首先应该尊重保险合同的规定，保险责任是通过保险单上的条款加以明确的，这是理赔工作的依据。

1．主险责任的分析与确定（以进出口货运险为例）

（1）对于平安险的计算，一般以一张保单的全部货物为准。如果一张保单承保几种种类的货物，在保单上列明分类保险金额的，可按分类的全部货物为准。有时一张保单承保几张提单的货物，则可按每张提单的全部货物为准。如果

一张保单货物是用几条驳船驳运或驳离海轮的，则一条驳船上的货物全部损失，也应负责；

（2）对于水渍险遭受海水水渍的损失，一般可以同船舶遭遇海事联系起来。如暴风雨使海水浸入船舱，船舶碰撞后海水从船体裂缝处浸入等等。这类情况，往往可以在船长海事报告或者航行日志中找到证明。但并不是所有的海水水渍损失都有海事记录可查，这就需要对损失原因进行分析以确定责任。经常碰到的情况有：在驳船上遇到海水水渍。风浪使海水激溅船上，货物受损属水渍险范围。保险货物受到海洋含有盐份空气的侵袭，货物在化验时会呈现阳性，即含有海水成分，但这种损失往往没有明显的水迹，对此不属于保险责任。一些含有盐质的货物如皮革绒毛等，在化验时也会呈现阳性，这种货物本质的反映也不属于保险责任。

2．附加险责任的分析与确定

比如在审定海运一切险责任时，要注意并不是所有的外来原因，都可以归属于保险责任范围。如自然损耗、本质缺陷和货物特性引起的损失，虽然它也有外因的作用，但并非意外性质，不能负责。同时，对一些特定性质的损失，如交货不到、舱面激落、战争、罢工、拒收、虫蛀等风险，它也是外来原因所导致的，但这种损失，保险公司是通过特别附加险的方式来承保。对附加险应注意的事项有：

（1）对偷窃提货不着险要按照检验报告的记载，注意外包装有无痕迹，内部有无空隙、填塞废物，如果没有异状，很可能是原装短少。对由于港口理货管理紊乱造成的短失

（货物可能混杂在其他货物之中），赔付后，应向船方或港方追偿；

（2）淡水雨淋同船舶发生海事往往无直接联系，主要应观察包装外表有无水湿的痕迹；

（3）短量损失是外来原因造成的，因此包装货物发生的短量，必须是包装发生破裂、漏洞等异状，才能赔付（保险单上注明免赔率的，应扣除免赔率后赔付）。散装货物，如装船重量与卸船重量发生差额应扣除正常途耗（或扣除保单上注明的免赔率应后赔付）。如散装货物发生大量短少，又无外因证明，则需要进一步查核原因；

（4）破碎损失中有些古旧瓷器，原来就有裂纹。在承保时应在保单上注明裂纹部位和长度，核赔时应注意剔除这种原有的损坏。如保单上没有注明，应根据检验报告所载裂纹部分的色泽不属于新损，属于原损的，应剔除。承保成套用具，如餐具、茶具等，其中一件或几件碰损、破碎，有单价的，按单价赔付；也可按重新配置的价款和包装费、运费等赔付；

（5）包装破裂险的责任包括，对外包装进行修补或调换所支付的费用，对此必须掌握是保险期限内继续运输安全的需要；

（6）在海运战争险的责任确定时，对航程受阻引起的损失应视作间接损失，不予赔偿。

3．保险期间的审定

主要是查清损失是否发生在保险有效期间内。特别需要

注意保险有效期同保险利益的关系。

三、损失确定

损失确定是查勘定损人员核定损失金额，列出定损清单，并由被保险人签章确认的过程。

（一）保险货物定损

1．受损货物经过施救、保护、整理后，根据被保险人提供的损失清单列明的损失数量、金额及费用支出等原始单据结合查勘检验情况逐项加以核定，核定受损货物的名称、规格型号、数量/重量、单价、损失部位及损失程度，修理项目及修理费。从而最后确定损失金额，作为计算赔款的依据。对核定损失程度及损失金额有困难的，应及时聘请有关专家作技术鉴定；

2．核定损失主要通过查票据、查实物、查损失程度、对外询价等方式；

3．经公司同意进行检验和代理的费用由公司承担。有时虽然进行了检验，但损失并不是保险责任，在被保险人不付检验费的情况下，费用由公司支付。

（二）施救费用的确定

施救、保护、整理费用，应从尽可能减少保险财产损失出发，按照实际情况，根据“必要”和“合理”两个方面原则来考虑，并且施救费用的确定要严格按照条款规定。

（三）损余处理

受损货物残余部分归被保险人，并根据可利用程度，实事求是、合情合理地作价从赔款中扣除。在能以较合理的价

格处理或及时进行加工整理等对公司更加有利的情况下，可由公司处理。在实际工作中要根据具体情况进行处理，以维护公司利益。对损余处理由保险双方在《残值确认单》上签章确认。

四、赔款理算

赔案经审定属于保险责任且损失金额明确后，进入具体理算环节。不同的案情有不同的理算方法。

（一）全部损失

货运险保单大部分是定值保险，发生保险责任范围内的实际全损或推定全损，不论当时的市场价值，被保险人都应得到保险金额全额赔偿。如受损货物的修理、整理、续运、施救等费用超过其保险价值，可按全损或推定全损处理。需要注意的是发生全部损失后，如有残值的要扣除残值计算赔款。

（二）部分损失

1．数量损失

赔款＝保险金额×损失件数(重量)/承保总件数（重量）2．质量损失

实际上是价值减少，知道贬值率即可计算。所谓贬值率就是货物的完好价与受损后的价值差与货物完好价之比。计算公式如下：

贬值率＝（货物完好价值-受损后价值）/货物完好价值×100%

赔款＝保险金额×贬值率

3．损失为一个包装单位中的一部分，要先按最小单位计算出短量或渗漏损失数量，再加上大单位短量、渗漏数量后，按每公斤保额计算赔付金额。计算公式如下：赔款＝保险金额/（包装数量×每包装单位数量）×（单位最小短量渗漏数量+………+单位最大短量渗漏数量）4．有加成的赔款计算

货物加成投保在出口运输保险中是非常常见的，一般加成是在发票金额的基础上加价10%-30%投保。特殊情况下,经保险人同意可加成更高,（此时需仔细核实承保情况）。有加成的赔付计算公式如下：

赔款＝损失金额×（保险金额/发票金额）

＝损失金额×(1+加成比例)

5．如果处理被保险受损货物发生费用，该费用应在所得售出款中扣除，计算公式为：

赔款＝货物应赔金额－受损货物售出款＋出售费用

6．有免赔的损失计算

在赔付时，散装货物要先计算损失金额，再从损失金额中扣除免赔额/免赔率后，进行赔付。

7．损余大于保险金额的损失计算

赔款＝保险金额×（当地市场完好价值-货物受损后价值）/当地市场完好价值

8．不足额投保

（1）保险金额低于保险价值的为不足额保险。在不足额保险情况下，保险人对于保险标的的部分损失，按照保险

金额与保险价值的比例承担赔偿责任（除非合同另有规定）。

部分损失赔款=损失金额×（保险金额/保险价值）

（2）对于按吨位承保的国内货运险，在不足额保险的情况下，发生保险标的的部分损失，则按承保吨位与出险时所装吨位的比例承担赔偿责任。

9．第一危险赔偿方式

有些定额保单采用的是第一危险赔偿方式。即损失金额在保险金额范围内，保险人都负责赔偿，而不考虑保险金额与财产价值的比例关系。损失金额超过保险金额外的部分，保险人不负责赔偿。

10．重复保险

重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，分别与二个或二个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。

赔款＝损失金额×（保单保额/总保额）

（三）修理费用

1.货物运输保险单绝大部分是定值的保险，因此，修理费用在保险金额限度内应予赔付。鉴于国外市价高于出口货价，而人工费也较高，因此，修理费用也是比较高的。对此，一般不能按国内情况加以衡量。

对于明显不合理的，我们可采取一些控制措施。例如，

出口机床一台，承保一切险，保额为人民币10000元，机床磨槽受压损坏，收货人要求赔付修换费用5000元。经联系出口公司，在国内补换一个磨槽只需1000元，加上当地人工费及运费、包装费等共计2000元，则可采取补换零件的赔付方法。

（四）共保分摊计算

赔款＝损失金额×共保比例

如A保险公司和B保险公司共保某公司长期货物运输保险。A公司占共保比例的40%，B公司占60%。当一批价值30万人民币的货物发生全损。

A公司应赔：30万×40%=12万

B公司应赔：30万×60%=18万

施救、保护费用

为了避免或减少应由保险人赔偿的损失，而由被保险人、其雇佣人员或代理人采取必要措施而支付的合理费用，保险人负责赔偿。但为了被保险人自己的方便或本身的利益，或为了避免或减少并非由保险人承保的风险，所引起的被保险货物的损失所采取的措施而支付的费用，保险人不负赔偿责任。此费用以保险金额为限。如果保险金额低于保险价值，即在不足额保险的情况下，除保险合同另有规定外，此费用应按保险金额与保险价值的比例支付。

五、核赔

（一）审核保险的合法性

被保险人是否遵守诚信原则，是否如实告知有关情况，

投保时货物是否有损失等；

（二）审核保险权益

被保险人是否有保险利益及索赔权，保单、发票、运单三者内容是否相符，索赔人所持发票载明的货物是否系本次遭受损失的保险货物等；

（三）审核期限

损失及索赔是否在保单规定的责任期间之内，被保险人是否及时报案和申请检验等；

（四）审核损失是否发生在运程之内

（五）审核损失的原因和损失性质

损失的原因和损失性质是否属于保险责任范围，保险责任认定是否准确；

（六）审核单证

1.确认被保险人按规定提供的单证、证明及材料是否齐全有效，有无涂改、伪造；

2.审核经办人员是否规范填写赔案有关单证并签字，必备单证是否齐全；

3.签章是否齐全。

（七）审核保险货物损失及赔款

1.保险货物定损项目、损失程度是否准确、合理；

2.受损货物是否进行了询价，保险价值是否符合当地实际；

3.残值确定是否合理。

（八）核定施救费用

根据案情和施救费用的有关规定，核定施救费用有效单证和金额。审核被保险人在损失发生后是否及时、适当地采取了施救措施，以避免和减少损失的扩大，以及损失是否扩大。如果被保险人不履行应尽义务，导致损失扩大，对扩大的损失部分，保险公司可以拒赔。

（九）审核赔付计算

1.残值是否扣除；

2.赔款计算是否准确；

3.有无扣除免赔率（额）；

4.存在重复保险时是否进行比例分摊。

（十）审核是否及时向责任方履行了追偿的必要手续

六、赔偿处理

对于出口货运险赔案，财务部门根据理赔部门转来的《赔款计算书》等单证，到银行打出汇票后将汇票寄给国外被保险人或国外代理人；或由财务人员电汇、网上转账等方式将赔款汇转至国外被保险人或代理人的账户。

支付赔款时需要注意：投保人以人民币支付保费的，赔款以人民币支付。但对于外币保单，投保人以人民币支付保费的，赔款仍须以外币支付。投保人以外币支付保费的，赔款也应以外币支付。另外，有时国外收货人将索赔权转给国内发货人，要求直接将赔款支付给国内发货人，保险人在得到国外收货人的正本授权书后，按其指示可支付国内发货人。

七、结案

（一）货运险理赔单证应包括以下内容：

1.卷宗目录；

2.批复及请示（超权限案件）；

3.赔案审批单；

4.出险通知书；

5.承保材料（航程保单或保险凭证正本、非航程保单复印件、批单正本、保费收据和超权限业务审批表复印件等）；

6.运输契约（包括海运提单及租船合同、铁路及航空运单、货票、提货单、汽车运输合同、邮单等）；

7.相关贸易单据(如货物原始发票、货物购销合同、货价证明等)；

8.装箱单/磅码单、货物积载图等装货单证（主要适用于涉外货运险）；

9.索赔函及索赔清单（包括向保险人的索赔函及索赔清单、向责任方的索赔函以及责任方的答复函）；

10.货损货差证明（根据运输方式及损失的不同，这些证明可以是理货记录、船港交接记录、卸货记录、海关记录、发货和收货时的商检及质检报告、铁路或航空部门的货运记录、承运人或其他第三方出具的货损货差证明等）；

11.检验报告（一般来说，出口货运险往往由国外代理人或检验人出具；进口货运险一般由保险人或公估、商检部门出具，或与承运人联合检验出具；国内货运险由保险人出具）；

12.其他单证（如涉及海事的，应提供海事声明或海事报

告等，涉及船舶问题的应提供船检报告、船舶证书等；涉及恶劣天气的应提供相应气象证明；涉及集装箱问题的，应提供到货时的集装箱设备交接单；涉及冷藏/冷冻箱运输货物腐烂的，应提供集装箱温度记录表等）；

13.现场照片；

14.赔付协议书（一般适用于国内货运险）；

15.赔款计算书；

16.赔款收据（所有涉外货运险赔案均应有被保险人签章的“收据和权益转让书”）；

17.权益转让书（保险事故涉及第三者责任的国内货运险赔案）；

18.预付赔款申请书（有预付赔款的案件）。

八、理赔环节应注意的问题

（一）集装箱货物发生货损货差检验的注意事项

1．重视集装箱铅封的检验。

集装箱装货后，由发货人、承运人或其代理人（统称装箱人）在集装箱门上加封，在到达目的地拆箱前，要认真检查铅封是否完好、铅封号码是否与装运单证上所注相符。如铅封完好，箱内货物发生货损货差，归因于装箱人短装或积载不当所致，应由装箱人负赔偿责任，保险人不负责赔偿责任。如铅封完好，但铅封号码与装运单证上所注不符，证明曾在运输途中换箱，则需由承运人提供换箱时，对原集装箱货损情况的检验证书，以供查明货损货差发生在换箱前，或换箱后及其责任所属；