银行中间业务发展潜力调查分析
浅谈我国国有商业银行中间业务的发展
浅谈我国国有商业银行中间业务的发展摘要：我国的国有商业银行的中间业务在当前仍然是处于比较低的发展水平，产品品种较少，无法满足市场经济的需求，以及商业银行对中间业务产品的错误地位，导致其发展非常缓慢。
本文首先对商业银行中间业务的概念进行阐述，然后分析我国商业银行中间业务的现状，提出其中存在的问题，并讨论完善商业银行中间业务体系的相关措施。
关键词：商业银行，中间业务，市场需求一、商业银行中间业务的含义《商业银行中间业务暂行规定》中间业务作了如下定义：本暂行规定所称中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。
商业银行中间业务是指商业银行不用借入资金，也不用动用本行自己拥有的资产，使用自己的工作人员，自己的拥有的市场信息资源和电子设备的等仪器，为顾客提供收付服务或者其他相关的委托事项，并收取一定的手续费的中介业务。
在我国，中央人民银行把中间业务分为九类：支付结算类，商业银行替顾客办理与债权债务有关的货币支付和资金划拨的业务，从而收取一定的费用的业务；银行卡类，由具有授权发行的商业银行向社会大众发行的具有存取现金、转账和消费等功能的信用支付工具；代理类，山野银行为顾客办理委托和指定的一些经济或者金融类的服务，并收取费用的业务；担保类，商业银行为客户提供清偿能力和客户违约风险的业务；承诺类，商业银行承诺在未来的某一个日期，根据事前的约定向客户提供约定的信用服务；交易类，商业银行对客户的财产保值和自身的一些风险进行管理，并收取一定的管理费用的业务；基金托管，基金管理公司委托商业银行对其要求的基金资产进行安全托管；咨询顾问类，商业银行通过自身拥有的市场信息、人才和信誉等方面的相对优势，为顾客提供策略制定的资料；最后一类是除上诉八类业务意外的相关中间业务，例如，保险箱保管。
二、我国商业银行中间业务的现状分析1、商业银行的中间业务产品的种类较少当前，虽然国有商业银行的中间业务的种类有了很大的发展和突破，但是与一些外资银行相比，以及和市场中客户的需求种类相比，不但种类非常少，而且具有实际运用价值的种类就更少。
浅谈我国商业银行中间业务的发展概况
浅谈我国商业银行中间业务的发展概况随着我国经济的不断发展和金融市场的日益成熟，商业银行的中间业务在近年来得到了迅猛的发展。
中间业务是指商业银行通过金融创新和衍生产品交易等方式，开展的除存贷款、存款、结算、支付等传统业务以外的金融服务。
中间业务不仅可以为商业银行带来更多的收入来源，也可以提高其综合竞争力和盈利水平。
本文将从几个方面浅谈我国商业银行中间业务的发展概况。
我国商业银行中间业务的发展现状。
我国商业银行中间业务的发展起步较晚，但在过去十年间，中间业务得到了长足的发展。
目前，我国商业银行中间业务的范围涉及利率、汇率、信用及其他金融市场等多个方面。
在利率方面，商业银行开展了大量的利率期货、利率互换等业务，使得客户可以进行利率风险的对冲操作。
在汇率方面，商业银行不断推出外汇远期、外汇掉期等产品，为客户提供更加全面的汇率风险管理服务。
在信用方面，商业银行开展信用衍生产品交易，为客户提供信用风险管理工具。
商业银行还通过资产证券化、股权投资等方式开展其他金融市场业务。
我国商业银行中间业务的发展范围相当广泛，能够为客户提供多样化的金融服务。
我国商业银行中间业务的发展优势。
商业银行开展中间业务，有利于提高其盈利水平和市场竞争力。
中间业务可以提高商业银行的收入来源。
传统的存贷款、存款、结算、支付业务虽然稳定，但盈利水平有限。
而中间业务则可以通过金融创新、投资交易等方式获得更大的收入。
中间业务可以提高商业银行的综合竞争力。
随着金融市场的不断发展，客户对金融服务的需求也越来越多样化。
商业银行通过开展中间业务，可以为客户提供更多元化、更个性化的金融服务，提高其市场竞争力。
中间业务可以提高商业银行的风险管理能力。
金融市场波动风险、信用风险等都是商业银行面临的挑战，而开展中间业务可以通过多样化的金融产品和工具，帮助商业银行更好地管理风险。
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和挑战。
虽然我国商业银行中间业务得到了蓬勃的发展，但也存在一些问题和挑战。
商业银行中间业务收入的现状分析
商业银行中间业务收入的现状分析摘要：随着社会经济的不断发展和利率市场化的不断推进，拓展中间业务已经逐渐成为商业银行的发展方向。
本文主要分析了当前的市场环境下商业银行中间业务的发展情况、收入现状，针对目前存在的比较突出的问题，提出了相应的改进措施，希望能够为商业银行发展中间业务提供建议。
关键词：商业银行；中间业务收入；现状；建议1 商业银行中间业务发展的特征分析1.1 商业银行中间业务总量呈增长趋势进入21世纪以来，特别是自我国加入世界贸易组织之后，我国商业银行迎来了新的发展阶段。
很多商业银行开始不再拘泥于传统的银行业务，开始在原有的业务的基础上不断拓展，中间业务因为具有风险小、成本低的优势和特点，逐渐成为商业银行的发展方向。
在经济全球化的市场环境下，我国很多商业银行有了更多的机会去学习和借鉴国外一些比较成熟的银行业务体系，对中间业务这一部分也更加重视，这就逐步推动我国商业银行不断去开拓和发展中间业务。
经过十余年的探索和努力，目前中间业务已经成为我国商业银行日常经营活动的重要组成部分，也为商业银行本身创造了可观的利润，在很大程度上推动了商业银行营业收入的增长。
1.2 中间业务发展梯次趋势明显我国商业银行中间业务的发展总体上呈现出增长的趋势，但是具体到不同的商业银行又表现出了明显的差异性。
一般来讲，商业银行的规模越大，中间业务的发展状况越好，中间业务所创造的营业收入也多，也就是说，中间业务的发展状况在不同商业银行之间呈现出明显的梯次趋势。
究其原因，主要是大型的银行营业网点一般都有着更优质的客户资源，在创新能力和综合服务水平等方面也更有优势，所以中间业务的发展有着更加强有力的支撑。
而小规模的银行营业网点的综合实力一般都比较差，人力等资源也较为紧张，这就在客观条件上限制了其中间业务的拓展。
一般来讲，中农工建四大行的中间业务居于第一梯级，招商银行、交通银行、民生银行等次之，然后是各城市的商业银行。
而且同股份制商业银行相比，国有银行因为享有政府支持，且资金实力更为优越，其中间业务的发展也就具备了更加得天独厚的条件，所以其中间业务收入要远高于股份制商业银行，在市场上占据着重要的位置。
我国商业银行中间业务现状、问题与对策
我国商业银行中间业务现状、问题与对策
我作为AI语言模型，无法获取最新详细的实时数据，以下仅作
参考：
我国商业银行中间业务包括利息收入、非利息收入、投资收益等。
其中利息收入占比较大，主要来自拆借、贷款等利率息差业务。
非利息收入主要来自于国际业务、证券业务、保险业务等。
目前我国商业银行中间业务存在一些问题：
1.利息收入压力大：随着利率市场化的深入推进，市场主导利
率不断上涨，商业银行直接受到利润的冲击。
同时，电子银行等互
联网赋能金融科技的产品，正在不断进化，银行业务与客户的连接
趋向于高效化。
这使得传统的贷款业务利润空间不断被压缩，与传
统经济的链接减弱。
2.经营风险增加：商业银行中间业务的复杂性不断增加，风险
也在整个业务链条中产生。
如投资银行业务，降低资产负债风险管
理和风险控制等，对商业银行的经营和业务安排也提出了新的挑战。
3.发展空间逐步缩小：随着国家金融市场开放进程的逐步深入，我国商业银行面临越来越多的国内外竞争。
特别是互联网金融相继
涌现，商业银行的传统业务领域逐步被挤压。
针对以上问题，商业银行可以采取一些对策：
1.坚定不移地推进业务转型：积极发展互联网金融，加强移动
支付、供应链金融等业务的创新，培育以服务客户为导向的新型商
业模式。
2.加强风险管理：商业银行应建立健全风险控制和监督机制，注重数据和技术的支持，提升风险防范的能力，降低中间业务风险管理的依赖。
3.拓展国际市场：积极寻求国际市场新的机会，特别是深度合作的模式，不断提升国际化经营的能力与水平，能够为银行业的发展注入新的活力。
对县级农行发展中间业务的调查与思考
地 ” ，对经营 利润计划完成 只能起补
充 作用 ，真正 “ 吃饭” 的业务还 是传 统 的资产 、负债 业务 。
（二 ）品 种 覆 盖 面 狭 窄 。 现 阶 段 ，县 级 农 行 中 间 业 务 发 展 水 平 还 较
年 ，县 级 农 行 中 间 业 务 虽 然 一 年 比一
年 增长快 ，且 超过 了传统业务 的发展 速 度 ，但 由于起 点低 、底子 薄 ，没有 作 为一项主业 来经营 ，致使 中间业务 还 未形成规模 效应 ，有 的中间业务还 在 低效轨道上 运行 ，因而对财务 的贡 献 率与资产 负债 业务相 比还 有较大距
投入 不多 ，缺 乏积 极性 、主动 性和紧
迫 性 ，认 为 中 间业 务 是 替 别人 “ 打
引客户的一种竞争 手段 ，该 收的费少 收 或不收 ，这不仅 减少 了自身收入 ， 而且也 不符合市 场经济规律 ，更加剧
了金 融 市 场 的 无 序 竞 争 。
（四 ）业 务 经 营 规 模 较 小 近
业务所 占比很 小 ；保险箱 、国际结算
的需 求；三是 中间业务是知识 密集型 业务 ，具 有集人 才 、技 术 、机构 、网 络 、信 息于一体 的特 征 ，需 要一批懂 技术 、善 经营 、会 管理 的复 合型人才 去开拓创 新 ，而这 方面人才恰恰 在县 级农行非常匮乏。
湖 北 农 村 金融 研 究 Ｑ Ｏ０６ 年 第８ 期 Ｑ ７
。
当前
县 级 农 行 中 闾 业 务 仍 处 于 品 种 少 、 规 模 ／＼ 发 展 阶 段 ， 对 此 ， 本 文 对 县 级 农 行 中 间 Ｉ的
业 务 现 状 及 发 展 模 式 进 行 了调 查 和 研 究 。
银行业务发展情况调研报告
银行业务发展情况调研报告银行业务发展情况调研报告XX年前三季度全行目标责任制考核中，XX分行得分再次名列全行17家分行之首，连续三个季度名列第一，创造了XX银行分行考核排名的新纪录。
在经济总量、人口、资源、地域等在省内均不占优势的XX市，特别是在近两年经济下行的宏观背景下，分行在短短两年内实现存款、贷款、效益规模基本翻番，经营管理工作均取得出色成绩，令人刮目相看。
究竟是什么原因促使了XX分行创造突破式增长？根据行领导的要求，总行办公室对XX分行近年来业务发展情况进行了专项调研。
一、基本情况XX市辖一县三区，人口74万，其中市区人口仅有26万人。
受地区经济总量制约，XX财政性收入增长趋缓，招商引资规模偏低，固定资产投资在全省长期处于较低水平，财政性存款规模较小。
目前，XX全市金融机构总存款仅为600亿元，有13家金融机构共设立了178营业点，工农中建交五大国有银行的XX 分行经营多年，发展基础雄厚，均是全国惟一的贷差行，同业竞争十分激烈。
XX银行XX分行前身是XX年6月成立的XX城市信用社，没有经过城市商业银行的发展历程，成立之初各项存款余额仅有8亿元，贷款规模不足5亿元，地区优质大客户基本上被国有银行瓜分，发展基础十分薄弱，各项指标远低于各家专业银行。
经过六年多的发展，XX分行各项存款从成立之初的8亿元增加到XX年8月的45亿元，具备了一定的发展基础。
XX分行新一届领导班子上任以来，克服经济放缓、投资放缓、消费低迷、资金趋紧，机构点少、金融总量小，特别是XX市作为资源枯竭型城市固定资产投资连续创省内新低、招商引资连续创省内新低等不利影响，坚持以科学发展观为指导，抢抓机遇，加强内部管理，凝心聚力，业务规模稳步增长，业务结构逐步优化，在系统内考评中不断争先进位，在当地同业市场占比稳步大幅提升，呈现良性发展态势。
各项存款由XX年8月末的45亿元增至XX年9月末的亿元，年均增长31%；在当地市场份额由%增至%，提高了百分点。
中间业务发展现状、问题及对策——对孝感市农行开展中间业务的调查
●调 查 报 告
湖北农村金融 研究． ０ ２年 第 ６期 ２０
Hale Waihona Puke 中 间 业 务 发 展 现 状 问 题 及 对 策
对孝感 市农行开展 中间业务 的调查
彭达 胜
中间业务在 现代商业银行 经营中起着越 来越重要 的作用 。为 了 促 进 中 间业 务 的 快 速 发 展 ， 近 ， 们 结合 孝 感 农 行 实 际 对 中 间业 务 最 我 进 行 了专 题 调查 。 结 果 表 明 ：目前 中 间业 务 发 展 势 头 良好 ， 题 亟 待 问 解决 ． 景极 为广阔。现综述如下 ： 前 中 间 业 务 发 展 现 状 与 效 果 １ 对 开 展 中 间业 务 有 了一 定 的 思 想认 识 。 孝 感 农 行 开 展 中间 业 、 务 主 要 来 自 于 三 个 方 面 ：一 是 来 自于 经 营 条 件 困 难 迫 使 全行 走 出 一 条拓 展 中间业务 之路 。多年来 ，孝感农行经 营收入主要 依靠贷款收 息 ， 于贷款质量低劣 ， 由 收息 水 平 低 下 ， 务 压 力 逼 迫 全 行 另 辟 溪 径 ， 财 改 依 靠 收 息 的单 一 创 收 为 发 展 中 间 业 务 的多 元 创 收 。 二 是 来 自于 金 融 理 论 指 导 和 金 融 产 品 创 新 的推 动 。近 年 来 ， 着 金 融 理 论 和 金 融 产 随 品的创新 ， 商业银 行经营领域逐步拓宽 ， 孝感 农行 以银行卡为代表 的 金 融 新 产 品 普 遍 推 广 使 用 ， 并 由过 去 单 一 的 金 穗 卡 发 展 到 现 在 的金 穗借 记卡、世纪通 宝卡、万事顺卡等 ，全行尝到了发展这种高附加值 产 品 的 甜 头 。 添 了发 展 中 间业 务 的动 力 。三 是 来 自于 同业 及 兄 弟 行 增 先 导 的 启 发 与 引 导 。在 理 性 认 识 的基 础 ． 勾了 稳 健 发 展 中 间业 务 ， 孝 感 农 行 先 后 考 察 了 湖 南 娄 底 农 行 发 展 杲 贴 现 与 再 贴 现 业 务 ，考 察 了 随 州 农 行 发 展 代 理 保 险 业 务 的 先 进 经 验 ，为 孝 感 农 行普 遍 开 展 票 据 再贴 现 和 代 理 保 险 业 务 起 到 了推 动作 用 。 ２ 中 间 业务 有 了一 定 的 发 展 ， 、 并初 见 成 效 。从 调查 情 况 看 ， 感 孝 农 行 经 过 多 年 的 实 践 探 索 ，中 间 业 务 产 品 由 单 一 的人 民 币 结 算 发 展 为以人民币结算 、 际结算 、 据再贴 现、 收代付 、 行卡 、 用证 国 票 代 银 信 等 为主体 多元并存 的新 型产品不断推 出的新 格局 ，并已取得附加值 收入 。 主要 体现在 ： 票据业务 。 ０ １年末 ， ① ２０ 全行累计办理贴现 ５ ７ ６ ４３ 万 元 ， 现贴 现 利 息 收 入 ６ ９万 元 ， 实 ３ 占年 创 收 计 划 的 ２ ０ ， 人 行 办 １％ 在 理 再 贴 现 、 购 ４ ９笔 。 计 金 额 ５ ８ ７万 元 ， 额 为 １ １ 元 ， 回 ０ 累 １０ 余 ．亿 市场 份额 占人行再贴现 总额的 ６ ％以上。 ０ ②人 民币结算 。 共办理人 民币结 算业务 １０万笔 ， ６ 市场 占有率达 ４ ％ 以上。③代理业 务。孝感农行分 ５ 别与保险 、 政、 务 、 育 、 检 法、 动与社会保障等 ｌ 财 税 教 公 劳 ６个行 业 、 系 统 大 户 签 订 了代 理 业务 协 议 ， 理 品种 达 ２ 代 ３项 ，代 理 业 务 量达 ｌ ２ 亿 多元 ， 为今后增加手续 费收入 奠定 了基础 。④银行卡 业务。银行卡 发行量达到 １００ ４ １ ４张 ， 增 发 卡 ６ ３ １张 ， 易 额 １． 新 ２１ 交 １６亿 元 ， 上 存 卡 款 达 到 ３ ２ ４万 元 ， ３９ 比上 年 净 增 １ １６万 元 。 业 务 收 入 来 看 ， 年 实 ５４ 从 全 现 营 业 外 收 入 、 它 营 业 收 入 、 资 收 益 和 再 贴 现 收 入 等 中 间业 务 收 其 投 入 ８ ９万 元 。其 中 票 据 贴 现 贴 现 收 入 ６９万 元 、 民币 结 算 业 务手 续 １ ３ 人 费收入 ３ ６万 元 、 理 税 费等 业 务 收 入 ４万 元 、 行 卡 手 续 费 收 入 ６万 代 银 元 ， 它 １３万 元 。 其 ３ ３ 科 技 应 用 与 普 及 促 进 了 中 间业 务 的 发 展 。 发 展 中 闯业 务必 须 、 依赖科技的支撑 。近几年 ， 孝感农行加 大科技投 入 ， 特别是 Ａ Ｍ、Ｏ Ｔ ＰＳ 的 安 装 为 银 行 卡 的 创 新 与 发 展 起 到 了 支 撑促 进 作 用 ，中 间 业 务 平 台 的开发和程序软件 的安装使 用为代 收代付 和 “ 银证通 ” 帐业务 的发 转 展起到了支撑促进 作用，电子汇兑促进了结算业务 的发展 。据统 计， 目前全行 已有 １７个 网点 为 ４ ９个 单位代 发工资 ， ５个 网点 为 ４ ０ ６ ３ ６个 单位代理预算外 资金业务 ， ２ 有 ９个 网点 为 １ ７个单位代 理保险业务。 这 些 使 业 务 经 营 的科 技 含 量 大 大提 高 ， 升 了农 行 社 会形 象 ， 强 了 提 增 对 中 间 业 务 客 户 的 吸 引力 ， 促 进 中 间业 务 发 展 创 造 了 条 件 。 为 ４ 中 间 业 务 的 发 展 促 进 了人 才 的 进 步 与 综 合 素 质 的提 高 。发 展 、 中间业务 ，需要从业人员 具备现代商业银行 经营理念 和较高的综合 素 质 。 近 几 年 ， 感 农 行 通 过 开 办 各 类 培 训 班 ， 工 接 受 了 中 问业 务 孝 员 知识的熏陶 ， 部分从业人员 由传统业务型 向复合型人 才转 变 ； 特别是 各行领导通过不断学 习， 也增 长 了 中 间业 务知 识 和 才 干 。 目前 全 行 已 经 选 拔 出 １ ２名 客 户 经 理 ，有 ７ 通 过 参 加全 国 统 一 考 试 取 得 了保 １ ５人
我国商业银行中间业务发展研究
第 13 卷
ห้องสมุดไป่ตู้
第1 期
山东商业职业技术学院学 报 Journal of Shandong Institute of Commerce and Technology
Vol． 13
No． 1
2013 年 2 月
Feb． 2013
櫙櫙毌 櫙櫙櫙櫙櫙櫙櫙櫙櫙櫙毌 櫙櫙毌
The Correlation Analysis of Knowledge Management and Core Competencies in China’ s Commercial Banks
SU Hong，YE Hong，ZHANG Tong － jian （ Leshan Normal College，Leshan，Sichuan 614004 ，China ）
一、 引言
知识管理包括两个层次， 第一层次是对知识资 本的基础性管理， 包括知识识别、 知识收集、 知识过 滤、 知识分类、 知识储存等， 而第二层次是对知识资 本的高级管理， 是在初级管理层次上的提升， 主要包 括知识转移、 知识转化和知识共享三种形式。 对于 一个地区、 组织、 行业而言， 需要先经济知识资本的 第一层次管理， 然后才能达到知识资本的第二层次 管理， 这是一个自然的演化过程。
苏虹( 1969 － ) ， 女， 辽宁鞍山人， 旅游与经济管理学院副教授， 研究方向为银行管理。
24
知识管理首先在知识型企业内部展开， 因为知 。 识型企业是知识资本密集的企业 根据西方知识管 理者的研究， 知识资本分为人力资本、 结构资本、 市 场资本、 客户资本等多种形式， 在不同类型的组织 中， 知识资本的结构体系是存在着差异的。 知识资 本蕴含于组织的结构、 人员、 规章、 文化、 机制等要素 之中， 对组织的发展具有内在的促进功能 ， 但很难在 会计报表中得到精确的反应。 银行业是典型的知识型行业， 知识管理是银行 管理的本质。银行业是风险管理的行业， 也是数字 管理的行业， 不存在具体的实物产品， 因而必然是知 ［1 ］ 识管理的行业 。在我国银行机构中， 并不存在专 门的知识管理部门， 也没有设置专职知识管理的岗 但是， 知识管理是真真切切地存在的， 因为知识 位， 管理已融合于银行的职能管理之中 。银行机构的业 务操作、 管理协调和信息沟通都是知识管理的载体 ， 体现了知识资本的价值。 银行业的知识管理是核心竞争力的来源， 是促 进核心竞争力成长的关键因素。 在现代经济体系 中， 银行业的竞争取决于核心竞争力的竞争 ， 而核心 竞争力的竞争取决于知识管理的竞争 。银行业的知 识管理行为超前于其他行业， 高级知识管理对银行 业的核心能力培育而言更具有现实意义 。 我国商业银行正面临着产业转型的困境， 由半 行政性的机构向完全市场化的实体转变， 因而核心 竞争力的培育是当务之急
商业银行中间业务的现状及发展方向探讨
份 我 国 社 会 融 资规 模 为 ９ ５ ６亿 元 。 ９ 其 中 ，人 民 币贷 款 增 加 ６ ８ ８亿 元 ， １ 同 比 少增 ６ ２亿 元 ； 企 业债 券 净 融 １ 而 资 ８ １ 元 ， 比增 加 １０亿 元 。所 ９ 亿 旧 ３ 有 这 些 都 要 求 商 业 银 行 不 得 不 改 变 目前 以存 贷 利差 为主 的盈 利 模 式 。 而 此 时 作 为 成 本 低 、 险 低 、 益 高 的 风 收 业 务 ， 中 间 业 务 ， 越 来 越 突 显 其 即 正 潜 在 优势 。
一
、
背 景 介 绍
二 、 商 业 银 行 开 展 中 间 业 务 的 重 要 性 和 必 要 性 所 谓 商 业 银 行 中 间 业 务 ， 比较 有
这 就要 求我 国商业 银行 必须 充分 发挥 自身的现有优 势 ， 抢先 占领 中间业务这
块 潜 力 巨大 的 市场 。 （ ） 断 拓 宽 营 业 利 润 ＿ 中问业务盟童叁 睦 一 指 一 开展 ＿
受性 接着一 太直业银 玉
底 总资产规模达到 ４ ｌ． ６１ ７ １ ７亿 元人 民 币 ，其 中现金 及存放 中央银行 款 项达
７４ ０亿 元 人 民 币 。这 为 开 展 中 间 业 务 ０
为＿ 例对 分扳 国 寥直业｛行 中间业爱的发展观 ． 指 我 国商＿ 一 ＿ ， ． ． 一 业银 发展 间 业务与 西方＿ 目家的差距所在 矗 基础上一 我国 互太直 业银赁为 一 炎逸＿ 一 一
一
资渠 道 的不 断 发展 ， 大 中型企 业 积 各 极 寻 找银 行 贷 款 的替 代 工 具 ， 接 融 直 资方 式 越 来 越成 为 企业 融 资 的首 选 。
据 人 民 银 行 网 站 披 露 ，０ ２年 ４ 月 ２１
农商行中间业务发展情况总结
农商行中间业务发展情况总结随着金融行业的快速发展，农商行已经成为金融市场上重要的一部分。
在此背景下，中间业务对于农商行的发展至关重要。
中间业务是指除了存贷款之外的其他金融服务，包括投资银行、证券承销、财富管理、衍生品交易等。
农商行中间业务发展呈现以下的情况：一、投资银行农商行在投资银行方面的发展需要加强，目前仍然相对较弱。
农商行需要提高业务能力，建立专业的投资银行部门。
此外，农商行需要加强与投资银行之间的协作，加强银行与企业之间的沟通与合作，以实现双赢。
二、证券承销农商行在证券承销方面已经迅速发展，引起了市场的重视。
证券承销能够帮助农商行吸收更多的外部资金，并为农村地区的企业提供更多多样化的融资方式。
但是，农商行在证券承销领域还有待提高其专业能力和市场影响力。
三、财富管理随着生活水平的提高，人们越来越注重财务管理，农商行也开始逐渐转向财富管理领域。
农商行因为在农村地区具有广泛的服务网络，因此在财富管理领域拥有优势。
由于客户的综合财富管理需求不断增加，农商行需要进一步完善其财富管理产品线，提高服务质量，为客户提供全面的财富管理服务。
四、衍生品交易农商行在衍生品交易上也有所涉足。
衍生品交易能够为农村居民提供有效的风险管理工具，进一步增强农村居民的金融意识。
农商行需要加大力度，进一步拓展衍生品交易市场，满足客户需求，提高自身的内在竞争力。
总之，中间业务对于农商行的发展至关重要。
农商行应该继续加强中间业务领域的发展，提高业务能力和服务质量，满足客户的多元化需求，将中间业务打造成为支持农村金融发展，促进经济繁荣的重要领域。
农商行作为服务于农村地区的金融机构，其中间业务不仅为本地企业提供丰富的金融服务，也推动了当地经济的发展。
在近年来金融市场日益繁荣的形势下，农商行需要跟随市场的发展趋势，提高邮箱中间业务的专业化和市场化水平，以满足客户更多的需求，推动中间业务的快速发展。
截至目前，农商行的中间业务主要包括投资银行、证券承销、财富管理、衍生品交易等。
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一、20xx年中间业务收入情况分析（一）中间业务收入主要项目分析1、人民币结算业
务收入万元，较上年增长万元。主要原因：一是牡丹灵通卡业务发展迅速，共实现收入万元；
二是个人异地手续费收入万元。2、代理业务收入万元，较上年增长万元。主要是实现基金业
务收入万元，国债业务收入万元，两项较上年同期均有较大幅度的增长；全行发放个人住房
贷款万元，由其衍生的个人财险业务收入达万元，同时还实现代理推销寿险收入万元。3、银
行卡业务收入万元，较上年下降万元。主要是灵通卡年费收入万元统计在人民币结算业务收
入。4、信息咨询业务收入万元，较上年的万元翻了两番。5、电子银行业务收入万元，较上
年增长万元。主要：一是交易量增加，全年共办理电子银行业务万笔，交易金额高达亿元；
二是启用了城区烟草访销直联系统，交易量达万元，实现中间收入万元；三是先后与渭南供
电局和渭南电信局签订网上收费站协议，为渭南市电信局开通了贵宾室业务。6、其它中间业
务收入万元，较上年增长万元。主要是房租收入达到万元，较上年有大幅度的增长。（二）中
间业务同业比较xx行：实现中间业务收入万元，在同业中位居第。比我行多万元。经调查了
解该行的强项是银行卡业务收入，仅此一项收入就达到多万元，占到其中间业务收入的三分
之二，主要是该行将灵通卡的年费收入及结算等收入均作为银行卡业务收入统计。同时，由
于该行营业网点达多个，是我行营业网点的倍，且营业网点遍布城乡，具有个人结算业务的
优势。xx行：实现中间业务收万元，在同业中位居第。比我行多万元。经调查了解该行中间
业务收入优势项目：一是含网点撤销手续费收入的其他业务收入达到万元；二是境内担保业
务收入达到万元；三是个人借记卡业务收入达到万元。xx行：实现中间业务收入万元，在同
业中位居第，是我行的分之。二、20xx年我行中间业务发展潜力1、以“银保通”为突破口，
实现中间业务快速发展。一是以银保通业务为突破，将大堂经理和客户经理的营销工作与网
点有效资源有机结合，通过培训、研讨、考核、通报等形式，促进代理保险业务快速发展；
二是在营销中杜绝诱导性宣传，维护我行信誉，使代理保险业务不断规范化，20xx年力争实
现收入万元。2、以国债、基金业务为主线，提高中间业务收入。一是以营销国债、基金为主
线，寻求优质客户；二是将基金代销工作的重点放到续存期业务上，使基金成为丰富理财产
品、挖掘优质客户的重要渠道，20xx年力争实现收入万元。3、大力发展银行卡业务，拓宽
中间业务收入渠道。一是稳步提高ATM自助机具运行效率，为客户提供良好的用卡环境；二
是积极推广牡丹灵通卡、e时代卡、商联卡、理财金账户卡，增加银行卡业务手续费收入，
20xx年力争实现收入万元。4、做好代发工资业务，对代发工资业务手续费实行强制收费。
20xx年底我行代发工资户，按每笔元标准全年可增加中间业务收入万元。一是积极营销效益
好、代发额高的单位，作为目标客户；二是对签署的协议进行整理；三是专人负责检查代发
工资手续费入账情况，杜绝任意减免及跑冒漏现象。5、拓展个人理财业务，对个人住房贷款、
个人消费贷款业务、黄金质押贷款进行个人理财。20xx年例证实现个人住房贷款、个人消费
贷款理财收入万元。6、大力发展电子银行业务，除继续做好收费站业务和烟草访销代收款业
务外，邮电费、电费、水费统一使用网上收费站办理，20xx年力争实现收入万元。7、做好
公司客户的理财工作，贷款客户收取—万元的理财费用，贴现客户收取—万元的理财费用，
20xx年力争实现收入万元。8、以房屋租赁费为基础促进其它中间业务收入稳步增长，20xx
年确保实现其它中间业务收入万元。三、20xx年中间业务发展重点(一)找准切入点抢占个人
金融中间业务市场。以全面推广个人金融业务核心竞争力项目为切入点，加快个人金融产品
的整合和营销，积极抢占个人金融中间业务市场，不断提高个人中间业务收入的占比。1、以
新产品研发为重点，着力推广和拓展已成熟个人金融业务产品，包括“出国留学贷款”、“银
保通”、“理财金账户”、“银证通”、“汇款直通车”、“代理保险”、“代理基金销售”、“下岗失
业人员小额担保贷款”、“工资账户权利质押贷款”等业务品种。2、以理财示范中心项目推广
为契机，大力发展个人理财业务。