大学生消费信贷风险与防范(DOC)
湖北大学
本科毕业论文（设计）
题目我国大学生消费信贷的风险与防范研究
姓名王一凡学号2012221112120009 专业年级2012级金融学
指导教师朱小梅职称教授
2016年4月27日
湖北大学本科毕业论文（设计）
目录
绪论 (1)
(一)研究背景 (1)
(二)研究意义 (1)
(三)研究现状 (1)
一大学生消费信贷现状 (2)
(一) 大学生消费信贷的模式 (2)
(二) 大学生消费信贷的特点 (2)
（三）大学生消费信贷的领域 (3)
二大学生信贷风险研究 (3)
(一) 小额网贷公司的风险 (3)
（二）信用卡模式的风险 (4)
（三）大学生消费分期购物平台的风险 (4)
三减少大学生消费信贷风险的对策 (5)
(一) 完善大学生征信系统 (5)
（二）健全消费信贷法律法规 (6)
（三）完善银行等金融机构经营管理制度 (6)
（四）转变大学生的消费观念，提高诚信意识 (6)
（五）针对大学生消费需求，不断创新消费信贷品种 (6)
结论 (6)
参考文献 (8)
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我国大学生消费信贷的风险与防范研究
摘要
通过本课题的研究，当代大学生作为新时代的独有的消费群体，他们对于新鲜事物，新概念，新产品有着十分强的接受能力，并且崇尚个性，追求变化，是消费群体里面需求量十分大的类型，但这个群体在消费中因为没有自身经济来源尔严重依赖家庭经济资产。高度重视大学生消费信贷的开发，是当前各种金融机构进行市场开拓的重要环节。针对大学生信用卡、消费贷款、分期购物平台的产生都表明金融机构将目光转向大学生。因此，积极对于大学生消费信贷市场的前景进行探究吗，并且由此去引导实际大学生信贷业务的推进就显得十分的重要了。
【关键词】大学生消费信贷风险对策
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Research on the risk and Countermeasures of College
Students' consumption credit
Abstract
Through the research of this topic, contemporary college students as a new era of unique consumer groups, they for new things, new concept, new product has a very strong ability to accept, and respect for the personality, the pursuit of change, is a type of very large consumer groups demand, but this group is in consumption because without their own source of income is er relies heavily on family financial assets. Attach great importance to the development of College Students' consumption credit is an important part of the market development of various financial institutions. For example, the introduction of College Students' credit card, the emergence of the students' installment products, the popularity of consumer loans, all marks the contemporary university has become a huge market for the current financial institutions to compete. Therefore, it is very important to explore the prospects of the consumer credit market for college students, and to guide the actual college students credit business.
【Key words】college student consumption credit risk countermeasure
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绪论
（一）研究背景
“十二五”期间，中国的经济发展取得了巨大成就，但是不可否认的是，在经济的发展过程中也出现了很多问题，其中最为明显的矛盾就是消费与投资失衡。在经济的发展中，过多地倚重投资和出口，据相关统计资料显示，2009年，中国经济8.7%的经济增速中，投资拉动了8个百分点，贡献率达到92.3%;消费拉动了4.6个百分点，贡献率仅为52.5%。因此，“十三*五”期间，要有效地扩大内需，调整经济结构促进未来中国经济更为主动和平稳地发展。
（1）大学生消费市场蕴藏的巨大价值
大学生是未来的精英社会群体，对新鲜事物的接受能力是最快最强的，并且对社会的发展进步有着示范和引领作用。·随着中国大学生规模的不断扩大，大学生信贷市场潜力巨大。而大学生的收入来源除了家庭支持，只有少量的兼职收入；支出除了每年近6000元的学杂费，每年有6000左右的消费支出，已经超过城镇居民年均收入9400元.这意味着大学校园存在着一个巨大的消费市场。
特别是由于近几年人力资源过剩，就业竞争的加剧，大学生越来越迫切地充实自己，很多学生为了在竞争中占据优势，在校期间都会参加各种考试，极力地丰富自己的知识，提高各方面的能力。如今各种五花八门的考试报名费少则上百，多则上万，再加上复习资料、培训费等话费大大地增加了大学生的经济负担。
（2）大学生的经济基础难以支撑其较高的消费需求
中国当代大学生是经济社会中一个独特的消费群体，总体上其消费需求较高但消费能力极其有限。根据中国理财网发布的《中国大学生消费调查报告》的数据显示，我国大学生平均每年消费支出己超过一万元，大学生的经济主要来源83.5%是父母资助，只有9%来自奖学金、助学贷和7.5%是个人兼职收入。客观来说大学生平均年支出额达到一万，反映了大学生实际消费水平不低，而大学生的经济独立性较差，支撑他们满足基本生活需求的资金来源于父母、限制了他们消费的欲望与能力。
（二）研究意义
从改革开放的深入到今天,人们的消费观念发生了巨大变化,社会上普遍流行的消费信贷也悄然走进了大学校园中来,融入大学生的生活中。消费信贷指的是个人使用信用凭证从银行获得信用贷款进行消费的过程。2004年9月20 日,广东发展银行和金诚信用联名发行了第一张大学生信用卡,从而开启了大学生信贷消费的先河。消费信贷的出现改变了大学生的消费模式和理念,从而呈现出一系列新的特点:推崇观点主要有“花明天的钱,圆今天的梦”,“透支明天,享受今天”全新的“负翁”生活消费观念;“用钱去生钱”、“能挣会花”的前卫新潮的消费心态; 以及“贷款消费”从而展示自身充满青春活力的个性时尚消费方式,等等。因此,消费信贷的前卫性使越来越多的大学生开始倾向于使用分期付款，信用卡消费等方式满足自己的需求。面对这样一群特殊的消费群体,设计好适合大学生的信贷产品，规范大学生消费信贷法规，普及健康理性的消费方式，开拓这片庞大而充满活力的市场，是未来消费信贷在大学生市场中成功的必要条件。
（三）国内外研究现状
现在国内外对于大学生消费信贷的研究资料还不是很多，整个大学生信贷机制也不是很完善。但大学生自身的特殊性和这个巨大的市场对信贷的需求已经引起了部分学者的注意。
扎尔迪斯（1989）和路德维森（1999）运用了美国的相关消费信贷数据发现，“通过预测消费信贷的增长有助于预测消费的增长。”在国内学者杨萧伊（2006）观点是大学生消费群体巨大，根据国家统计局的最新数据统计，2015年中国在校大学生有2547.7万人，而且
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这个数字还在不断的增长中。作为数量巨大的高学历群体，这个群体有着很强的消费潜力。第一，大学生是新时代的人群，有着前卫的消费观念和极强的消费欲望，强大的接受新鲜事物的能力和创造力会使他们投入更多消费进入他们的兴趣爱好中来。第二，大学生有着良好的教育基础和职业技能基础，他们是未来各行业的新星，对于未来收入水平都有着较好的预期。虽然现在还处于完成学业的过程中，只有家里的生活费这一单一来源，但面对消费信贷他们也勇于尝试。邱悦（2009）随着电脑和互联网的普及，互联网金融已经渐渐走进大家的生活。品种丰富，方便快捷的互联网信贷产品带给了大学生这一网络消费的主要人群巨大的热情。互联网金融相对传统融资模式具有更低的融资成本和更多的融资渠道。随着国家对于民间融资的扶持和鼓励，将会有更多的民间资产通过互联网从而流向大金融中来，这也为大学生消费信贷提供了更多的资金来源渠道。从丽娜（2011）认为人无信不立，业无信难兴。大学生第一次消费信贷的衰败也就是大学生信用卡的的失败的主要原因便是当时的社会征信系统还很不完善。很多大学生过度消费后无法还款最后放弃还款，导致银行大量坏账出现，最终关闭了大学生信用卡业务。但如今随着我国信用体系的建设步入成熟，消费者的正确观念的树立，现在各大银行和金融机构又将目标重新定在了大学生这个极具潜力的人群中。
以上学者的研究都表明来了我国大学生消费信贷市场从一开始的信用卡到现在的分期付款，小额贷款模式的转变，多样化的信贷产品给大学生提供了丰富的选择空间，也证明了大学生消费信贷产品是一个广阔的市场，随着互联网金融的加深和普及，因此本文希望通过对大学生信贷发展前景的优势和困境做出分析，提出合理化建议，进一步促进大学生信贷的发展。
一、大学生消费信贷现状
（一）大学生消费信贷的模式
（1）小额网贷公司
小额网贷公司是最近这段时间跟随互联网发错而来的一种新型贷款方式，常常适用于大学生购买笔记本电脑，苹果手机等较高费用的数码产品的过程中。这种贷款方式十分的便捷，只需要大学生提供相应的银行卡、身份证、学生证就可以办理，相对于银行信用卡而言，这种贷款方式只需要很短的时间审核信息的正确，便可以通过放款，学生很快便能将心仪的产品带走。
（2）信用卡模式
大学生信用卡是银行专门针对大学的在校生办理的信用卡，虽然2009年5月中国银监会已经叫停了大学生信用卡。但现在大学在校研究生都可以正常办理信用卡，大学本科生大多数银行针对大学生的特殊身份，为大学生制定了特殊的信用卡。如农行U、工行牡丹卡、招行YOUNG卡、中信大学生I卡、建行大学生卡、冠军足球卡和my love个性化卡等，这些都是专门为大学生而设定的信用卡。并且这些信用卡具有先消费后还款、免费异地汇款、购物分期付款等诸多优惠和便利。而且近几年来各大银行为了争夺大学生的信用卡市场，不光降低了大学生申请信用卡的要求，还通过很多优惠活动来刺激大学生办理信用卡，这使得很多大学生不理性的办理大量信用卡，背负高额的负债，成了名副其实的卡奴。
（3）大学生消费分期付款平台
大学生消费分期购物平台在近两年中兴起并大量涌现，大学生消费分期平台的模式融合了电商平台消费金融模式与P2P网贷消费金融模式，大学生分期购物平台在整个模式当初处于核心地位，是连接P2P平台等互联网理财平台和大学生与供应商的关键。
大学生分期平台的实际运作模式是：首先大学生向分期平台提出分期消费申请通过后，分期平台再将对于大学生债权打包出售或者转让给P2P平台或者互联网金融理财平台。之后p2p
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平台再将再将对于大学生的债权制作成理财产品在互联网上进行销售。P2p平台再将募集来的投资人的资金投入到消费分期平台中让他们采购商品对于大学生进行供货。最后大学生拿到产品，并按照约定向消费分期平台偿还余款，分期平台向p2p平台回款，最后p2p平台再按照约定向投资回报收益。在整个大学生消费分期模式中大学生的信用风险是基础风险，而大学生消费分期购物平台的经营风险在整个模式中处于关键地位，而p2p的投资者是整个模式发风险最终承担人。
（二）大学生消费信贷的特点
现在的大学生很多都乐于接触认识消费信贷，但也有消费不理性，冲动的问题。大学生这样的消费状况表明，大学生正朝着追求现实、重视自我、要求个人和社会并重、以自我为中心的大道迈进。他们是社会中一个独特的消费群体，他们的消费行为和消费心理是不同于别的群体的，呈现出如下特点：
（1）基础消费以实用性为主。大学生消费观念的具体表现是理性消费和感性消费相互影响，消费方式在理性指导下实用与前卫并存。从大学生基本消费水准和类型来看，不论是基本生活中的衣食住行消费，还是学习生活中的学费、书本、工具等花费，还是平时的娱乐活动消费和人际交往消费，大部分的大学生都是以实用性为第一考虑的。
（2）消费观念盲目性大。大学生在消费过程中容易从众跟风。由于大学生们没有经历过生活的繁琐与艰辛，不知道养家的难处，当他们第一次脱离家长的管束，拥有自己支配资金的权利的时候，便会有盲目消费和不会理财的问题出现，不能根据自己的实际情况合理安排消费。往往钱拿到手不知道怎么去花，不能够很好地安排自己的花销，消费上过于赶潮流。如今的大学生有着很强的接受能力，对于新鲜事物很容易接受，往往更有个性并且富有想法，为了彰显个性使得他们愿意紧跟潮流，而在跟随的过程中便容易出现盲目性。
（3）消费结构呈多元化。现代社会是一个物质丰盛的年代，精神生活也十分丰富。如今的大学生早已不满足于教室，食堂，宿舍的三点一线式的单调生活。如今走出学校面向社会，努力跟上并适应外边世界步伐已成为大多学子的目标。电脑、手机、娱乐活动、运动装备以及新颖的数码产品都成了大学生消费的热点。大学生的消费已呈现明显的多元化趋势。现在的大学生十分热衷于旅游，去歌厅、酒吧消费享受生活，或者是购买电子产品等，展现出大学生愿意走出校园，融入社会，去追求自己想要的生活的渴望。
（三）大学生消费信贷的领域
当代大学生消费呈现多元化的趋势，大学生们的消费领域不在局限于基本生活和学习消费，更愿意投入到对于生活的享受型消费，追求生活的品质。具体来说大学生消费信贷的主要支出集中在以下几个方面：
（1）电子数码产品
随着大学生对于生活质量要求的提高，和现代化，信息化社会的需要，各种各样的电子产品走入了校园，走进了大学生们的生活。由于这些电子数码产品的方便快捷性，信息交流迅速，娱乐功能强大，越来越受到大学生的追捧，例如苹果三大件：iPhone、ipad、macbook 等成为了大学生在校园中必不可少的配件。而在近几年中，数码产品的更新换代速度加快，对于大学生群体的产品也更为丰富，这对于大学生来说具有极大的诱惑性和吸引力。
（2）娱乐运动方面消费
在大学生课余时间的活动在大学生消费中占有较大比重。由于大学生有着充沛的精力，丰富的创造力和想象力，对于新事物充满了好奇心。在没有学习任务的空闲时间中，外出旅游、酒吧、ktv聚会等形式的娱乐活动就成为了大学生的普遍选择，由此构成了娱乐消费。
（3）学习、能力提高方面消费
当代大学生都十分注重对于个人素质的全面发展，他们乐于投入时间和金钱进入自己感兴趣的领域，同时也是为了适应竞争日趋激烈的社会，积极投身于国家组织的考试认证体系
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中，进行相关的培训，书籍的购买，考试都要花费相当的费用。学习方面的消费和整体社会就业形势的严峻都有相当密切的关系。
（4）情感方面消费
大学生情感消费主要分为：友情花费和爱情花费。友情消费主要集中于聚餐，ktv等娱乐方式，以此加深彼此感情。爱情消费则主要表现为外出游玩和一些娱乐活动，在大学生消费比重中占有较大的分量，同时也表现出一些不理性的行为，如盲目购物消费一些与自己消费水平不相符的产品。
二、大学生信贷模式及风险分析
（一）小额网贷公司的风险
小额网贷公司虽然为学生提供了相当的便利，但其中存在着巨大的风险和代价：
（1）首要的问题便是，大学生一旦没有按时还款发生了逾期行为，小贷公司便会将这些不良征信上报的相关的金融机构，使得这些大学生征信中背负信用的污点。而这些看似不经意的失误，所造成的危害是巨大的，会影响到学生将来贷款买房、买车等大事情。而此时的大学生往往都涉世未深，并且消费观念不成熟，不了解影响的巨大，是很容易犯这样的错误的。
（2）其次是小贷公司的贷款通常会诱出0利息的噱头，但贷款一旦逾期产生的利息相对于银行信用卡每日万分之五的固定利息来说更为高额，小贷公司的利率折算成年利率后往往超过百分之四十，而这样高的利率完全可以称之为高利贷了，而大学生往往为了追求时髦，贪图虚荣肆意花明天的钱，商家与小贷公司也串通一气，使得大学生陷入他们的消费陷阱中。
（3）最后是由于法律监管存在漏洞，这些小贷公司中存在着大量的运行机制不够规范。这些小额网贷公司在利润的驱动下，往往降低的门槛向大学生们发放贷款，过于便捷的放款流程有诱导大学生进行非理性消费的嫌疑。小贷公司在发放贷款的过程中没有严格的风险把控，促使大学生恶意的信贷行为，这些都是不容忽视的。按照国家法律的规定，小贷公司放贷的利率如果超过银行同期利率的4倍以上，那这些超过的部分是不受到国家法律保护的，而大学生也可以向法院起诉小贷公司，请求判决降低利率。
（二）信用卡模式的风险
(1)还款手段不够便捷。当大学生使用办理的信用卡造成了透支，每个月便背负了一定数量的负债，不论该学生是否有钱偿还。而有的发放信用卡的银行的网点又不是很多，互联网上还款又存在着一定的安全性风险，通过别的银行跨行还款又将面临高额的跨行手续费，大学生不一定在办理信用卡的银行绑定一张储蓄卡还款。所以这些原因综合起来往往会导致许多大学生无法按时偿还贷款，和容易逾期从而背负“诚信的问题”，给自己的征信记录留下无法抹消的污点。
(2)较高的逾期利息及“罚款”。国内的信用卡免息期一般在二十天到五十天左右，最长免息期五十六天。但一旦逾期未还款，银行便要收取每日万分之五的高额利率，如果仅仅是万分之五的利息可能还不是难以接受，但逾期后若未能在当月还清借款，则其利息将会远远超过万分之五每日的利率，因为据统计，如果信用卡逾期未能还款，每年所要缴纳的罚息、年费、超限费、滞纳金等各种费用，将会以复利的方式计算，如同“驴打滚”而利滚利，最终折算下来的年化利率将达到30%之多。
(3)高额的取现手续费及利息。国内各家银行都规定，当持卡人使用信用卡进行套现行为，那么便从持卡人套现资金的当日或者次日算起，以每天万分之五的利率复利计算利息，并且不能享受刷卡消费的二十至五十天不等的免息期的优惠。所以对于大学生信用卡的使用是有一定的影响的，因为信用卡只能在提供刷卡服务的场所才能使用，这样的困扰必然会影
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响大学生对于信用卡的使用。
(4)大学生信用卡的额度较低。由于09年银监会曾叫停了各大银行的大学生信用卡业务，所以如今各家银行所给予大学在校生的信用额度普遍偏低。相当来说大学研究生还有3000元以上的信用额度，而大学本科生的信用卡额度普遍只有几百元，不超过一千元，甚至有的银行的信用卡对于本科生没有额度，只是能相应享受一些活动优惠而已。较低的额度往往无法满足大学生的消费需求，影响大学生使用信用卡的热情。并且如今本科生办理信用卡的门槛较高，往往需要申请者本人具有能力偿还或者父母担保其还款的证明，否则很容易办卡被拒。
(5)运行机制不完善。大部分的银行办理信用卡的条款十分繁杂，语言模棱两可，难以理解，并且办理过程繁琐复杂，下卡时间漫长。这些机制流程的不成熟，往往使得大学生放弃使用信用卡。
（三）大学生消费分期付款平台的风险
(1)分期购买手续费高昂。
以5288元的iPhone 6为例。在京东上购买，选择招商银行12期分期付款，你最终一共要支出5605.28元，每期手续费26.44元；而在趣分期购买，则最终一共要支付6343.20元，每期手续费87.93元。也就是说，通过趣分期够买iPhone 6，要比招行分期购买贵737.92元，比全款购买国行iPhone 6贵出1055.2元。
(2)逾期后果严重。
大学生一旦没有按时还款发生了逾期行为，分期平台便会有平台工作人员上门催收，甚至会联系学生的家长，并且会收取滞纳金，这个滞纳金是未还款的1%，按天累计。如果恶意不还款，分期平台便会将这些不良征信上报的相关的金融机构，使得这些大学生征信中背负信用的污点。
三、减少大学生消费信贷风险的对策
大学生在消费信贷的接触过程中，虽然存在着许多自身和外生问题需要我们去克服解决，但是我们还是应该看到大学生这一庞大群体的消费信贷市场在发展中带来的许多积极的影响：首先在整个宏观经济增速放缓，需要拉动国内内需的前提下，大学生消费信贷可以提升大学生的消费水平，拉动国内内需，促进国内经济发展，这是值得肯定的；其次，大学生消费信贷市场的发展，能促进大学生养成理财，合理规划自有资金的习惯，为未来脱离父母独立自主实现能力的全面提升，最终成为一个合格的社会人，融入社会中来；最后是，大学生的消费信贷市场的成熟有利于推进我国征信系统的建设，能够普及更多的信贷知识，让更多人明白信用贷款规范的重要性，使得更多的人严格的遵守信贷合同条款，避免不良信用贷款的产生。但想要踏实发展好大学生消费信贷市场，必须要大学生自身树立正确的消费观念，管理机构积极主动规范市场，和改善大学生信贷市场的运营机制。以下几点将是我对于我国大学生消费信贷市场未来的发展所提出的建议：
（一）完善大学生征信系统
大学生征信系统是专门的机构将银行和各种金融机构和大学生相关的信用信息集中起来，整理加工处理，然后构建成大学生专门的征信档案信息数据库，为银行和各种社会机构了解大学生的信用状况提供完整的数据。2006年中国人民银行和教育部联合宣布把大学生在校期间的信用信息和记录全部都收集纳入到个人征信系统中，而且个人征信系统已经为所有的大学生建立起了基本的信用档案，按照实际当大学生的银行卡开户状况、信用卡、消费贷款和国家助学贷款办理和偿还信息收录其中。建立完善的大学生征信系统将能帮助大学生提高诚信为本的意识、自觉管理好自己的行为，还可以帮助简便金融机构的贷前调查过程从
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而降低金融机构的不良贷款风险，更将推动整个国家的社会信用体系的建设。
（二）健全消费信贷法律法规
健全的信贷法律既是信用建设的基础，也为整个国家的信用体系建设提供了保障。我国现在还没有一部完整统一的规范消费信贷关系和信贷活动规范的的全国性法律，目前约束调整消费信贷规范法律还不完善。而消费信贷的大量问题都必须用法律法规来约束规范，比如保障大学生在消费信贷的框架内受到不公平的合同条款的制约，避免大学生担受巨额利息；保费消费者免收一些贷款公司的诱惑性或欺骗性的广告或者非真实的承诺的损害。高速发展的消费信贷市场需要法律法规的约束和调整，所以现在应尽快的制定一套完整规范的消费信贷及其相关方面的法律法规，形成完整的法律体系。这样才能使信贷市场上的双方收到约定，都能规范的参加到信贷活动中来，也能保护双方收到保护避免利益收到侵害。这是控制控制整个消费信贷风险的重中之重，也必然促进大学生消费信贷的规范，市场健康发展。
(三)完善银行等金融机构经营管理制度
银行、小额网贷公司、分期购物平台等金融机构应该严格制定完善的消费信贷的风险管理制度，做好消费贷款的风险预警机制，加强贷前调查评估和贷后管理监督，随时掌握大学生资金流动状况和信用评分变化，还要明确贷前调查、贷款审批和贷后跟踪监督管理的职责担负，严格规范操作。具体来讲，就是及时调查申请贷款学生的信用水平和资金流动状况，进行全面的分析和信用评级，为审批通过做参考，从而避免向资信差的学生发放贷款所带来的信用风险。贷款审批通过后还要注意贷后跟踪管理，及时对大学生的还款能力做出判断，以做出灵活机动的应对措施。
（四）转变大学生的消费观念，提高诚信意识
当代的大学生很多存在消费观念的问题如从众盲目消费、攀比消费等，这些都不利于大学生以后的社会成长。所以首先学生的家长和学校老师应当在平时的教育过程中树立科学正确的消费观、适当消费，并且接触一些理财的相关知识。大学生通过合理的消费信贷，可以增加大学生的消费水平，改善生活质量，同时能适当的体验负债的感觉，从而对自己的资产进行合理的安排分配，使之达到最优效用。适当的学习一些相关理财知识能帮助大学生尽早建立起理财观念，防止无计划的盲目消费，为将来的科学生活打好基础。最后学习应该时常开展诚信教育课程，展开多种形式的诚信教育，让大学生潜意识中扎下诚实守信的规则，从而引导学生不犯信用问题。
（五）针对大学生消费需求，不断创新消费信贷品种
大学生是消费群体中，没有固定收入来源，高度依附父母的消费群体，当针对大学生发行信用卡或者审批消费信贷的时，应该做到科学核查，科学放贷。具体来说，应该做到以下几个方面的工作：首先全面调查大学生群体的金融信贷需求和消费特点，根据收集到的资料加以分析整理出大学生消费结构后，实现一些专门针对大学生的信贷产品的设计和开发，以确保其能真正服务于大学生，为他们提供便利满足需求。如根据大学生网络社交的习惯，推出一些对应的增值服务的产品，比如微信信用卡、QQ信用卡等。或者以异地汇款免费的形式吸引大学生去办理相应版本的信用卡，以满足实际的汇款需求。其次积极分析大学生的消费习惯和模式，从消费的商家、消费的商品种类、消费的数额去分析，展开和对应商家的直接合作，开发推广出一些对应的信用产品，比如在特定日期内在某商家消费满多少可以打折，或者使用对应信用卡可以打折，由此使得商家和金融结构实现双赢的同时，还满足了大学生的实际消费需求等。其三，高度重视当前大学生旅游消费信贷产品的研发，尤其在当前大学生越来越喜欢以旅游的方式去实现假期娱乐的背景下，高度重视信贷在旅游行业的渗透，也应该成为当前信贷企业积极去思考的问题，一旦这样的产品被推出，其带动旅游业发展的同时，也使得信贷产品朝着多样化的方向发展和进步。
结论
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综上所述，大学生信贷消费市场广阔的发展空间和有利条件而自身也存在缺陷和不足，但是为消费信贷业务更好的发展壮大，大学生消费信贷产品有其独特的意义和发展必要，能为消费信贷发展提供强大动力。当前限制我国大学生消费信贷市场发展的原因比较多，我们应该积极反思目前存在的问题和不足，积极采取应对措施：首先，应该实现良好大学生消费信贷生态环境的营造，从消费信贷观念的树立，信贷风险防范机制的建设，从信贷消费法律体系的构建等角度入手，使得大学生消费信贷业务在规范化和法律化的背景下开展；其次注重大学生自身信用消费行为的自我把控，不断了解和学习信用消费方面的知识，在明确自身还款能力的基础上，实现理性的消费，正确的对待自身的信用，以保证能够在信用消费中不盲目，科学理性；最后高度重视大学生消费需求的调查整理，根据调查结果实现全新的大学生消费信贷产品的研发设计，保证其设计的产品能够满足大学生实际的消费需求，这是当前金融机构提升自身竞争力的关键所在。我相信随着在大学生消费信贷环境的改善，信贷流程的规范，法律体制的构建，消费素质的不断提高，我国大学生消费信贷市场将会朝着更加健康的方向进步和发展。
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致谢
光阴似箭，日月如梭。转眼间，大学四年时间匆匆而过，再者四年里，我不仅学到了很多专业知识，而且学到了很多品质，在这次的毕业论文之中，我得到了很多人的帮助，在这里对他们表示感谢。
首先要感谢的是我的论文指导老师朱小梅老师，我从选题、查资料到写作、修改都得到了老师的很多建议，可以说，我的每一个字都凝聚着老师的汗水，老师对我认真负责，严格要求，使我受益匪浅。
其次我要感谢的是我的张娅同学，他也给了我很多建议，包括论文的写作、论文的格式、论文的修改。
我还要感谢我的家人，他们一直支持我，在我困难的时候给我鼓励与支持。他们的支持和理解为我增添了不少动力。
感谢所有帮助过我的老师和同学！
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商业银行个人消费信贷风险及其防范
商业银行个人消费信贷风险及其防范 内容摘要：目前，个人消费信贷作为一个新人金融产品已经应用在商业银行的日常经营中，并且个人消费信贷的种类还在不断增加，商业银行个人消费信贷的开展一方面拓展了银行的业务，增加银行的收入，使银行过于单一的资产结构有所改善，使银行的经营风险得以分散；另一方面也扩大了国内市场的需求，促进了国民经济的发展，但同时也应看到，个人消费信贷也同其它的银行信贷一样，其中蕴含着巨大的信贷风险，因而银行如果不在开展个人消费信贷业务的同时，对其风险加以防范，不但不会增加收入，反而会给银行造成更大的损失，本文对我国个人消费信贷的特点及其风险进行了分析，并提出了防范消费信贷风险的措施。 关键词：商业银行，个人消费信贷，消费风险，风险防范 当前，个人消费业务随着经济的增长得到快速的发展，并逐步成为银行最主要的业务和效益来源之一。然而，随着消费贷款规模的业务不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。目前，由于个人消费信贷业务的基础条件落后，有存在对象多、范围广、流动性差及期限长的特点，加上风险防范机制不健全，一定程度上给银行带来了风险隐患，商业银行应加强对个人消费信贷风险的防范和化解。 一、商业银行中个人消费信贷风险分析 （一）个人信用风险的内涵及其重要性 信用风险又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使受信人得预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。信用风险是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。发生违约时，债权人或银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。 我国已经为1300多万户企业和近6亿自然人建立了个人信用档案。但是，这6亿人 中又有多少人知道自己已经进入了中国人民银行个人信用数据库呢？他们对自己的个人信用档案又有多少了解呢？《中国青年报》对此进行了一项在线调查：在参与的1805人中，33.1%的人表示对个人信用档案的作用不了解，69.7%的人表示不清楚什么行为属于不良信用信息并会被列入个人信用档案。由此可见，我国个人信用风险还不被大多数人所了解。 因此，有效的防范持卡人信用风险，是银行利用贷记卡全面开展个人消费信贷业务的
-浅析商业银行消费信贷的风险与防范对策学士学位论文
毕业论文题目：浅析商业银行消费信贷的风险与防范对策
毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明 原创性声明 本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。 作者签名：日期： 指导教师签名：日期： 使用授权说明 本人完全了解大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。 作者签名：日期：
学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。 作者签名：日期：年月日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。 涉密论文按学校规定处理。 作者签名：日期：年月日 导师签名：日期：年月日
银行防范和化解金融风险的报告
瑞信银行西大街支行关于防范和化解金融风险的报告2012年，我支行在业务持续有效发展过程中，将提高信贷质量视作我行的生命线，以切实防范和化解信贷全程道德风险、能力风险和操作风险为重点，以强化党风廉政建设为保障，注重在不断转变员工经营理念上做文章，在严格执行规章制度上下功夫，坚持不懈地落实正本清源，实施有效管理，全行资产质量实现良好转变。转变员工观念防范能力风险，在思想观念、领导垂范和制度先行上做好、做实、做细文章是强化信贷管理，防范资产风险的关键。我行不断优化资产质量，是增强核心竟争力的重要基础。而要在资产业务经营中确保其质量的提高，我行认为关健是人的思想观念的适应和转变。对此，我们注重从以下几方面一、提升理念，统一认识。在业务经营中，我行始终强调，资产的“安全性”相对于银行这个高风险行业来讲永远是第一位的。如果只注重眼前利益而片面追求最大限度的利润，搞信贷粗放经营而忽视各种潜在风险，势必会造成资产更大的损失，从而影响全局利益和长远利益。对此，我行通过专题会议、调查研讨、等多种方式，从全体员工中广泛深入灌输“风险经营，质量唯重，效益至上”理念使广大员工逐步认识到：信贷资产质量对财务收益具有决定性作用，如果贷款管理不好，“金山银山”也会垮掉，从而较好地在全行上下统一了资产质量就是效益的认识，真正把信贷资产质量的高低放到关系全行生死存亡的高度来对待，把防范化解贷款风险意识扩大到全行每一个员工，从而较好地摆正了信贷经营与风险管理的位置。二：转变观念，健康发展。我行在经营过程中提出了“全面、快速、健康、持续”发展“八字”方针，尤其将“健康发展”观念与管理统一，和“规范信贷行为”观念以数据和典型相结合的方式，进行自上而下、自下而上地宣传、引导，并从健全党风廉政建设机制方面进行把关落实，使广大员工在观念上有了新的转变，在约束机制上有了新的要求，并真正在全行确立了健康发展观念，从而真正走上了规范经营的路子。三：狠抓素质，提高能力。其一，着力加强客户经理思想教育，培养激发他们奋发向上的工作热情。鼓励客户经理在勇于开拓业务，抢占市场的同时，要求其与客户建立正常良好的往来关系，自觉抵制各方面的不良干扰和诱惑，增强“免疫力”，在复杂的市场环境中站稳脚根，筑牢思想防线。同时，注意将思想觉悟好、责任感强、能吃苦耐劳的人员充实到信贷队伍。在实践中他们意识到：要真正提高信贷资产质量，首先要解决客户经理的“不知为”和“不会为”的业务素质问题。对此，他们予以“量身定做”，有的放矢进行业务学习辅导。其二,着力加强信贷业务培训，夯实队伍能力基础。全面建立全行客户经理队伍规范化、制度化、经常化的信贷例会制，多途径给客户经理提供交流、学习、提高的机会。全行定期轮换制岗位，做好业务的传、帮、带工作，还不定期推出典型案例听证会制，采取由当事人陈述原因，运用解剖麻雀的做法，营造相互促进、共同提高环境，提高客户经理素质，增强抗风险能力。其三，强化法律和财务知识教育，不断增强员工队伍遵章守纪、当家理财能力。注重采取各种灵活多样方式，对全行客户经理进行经常性法纪知识普及，使之不断提高法律意识，增强法制观念，熟悉财务知识，能真正为我行当家，为客户理财，以提高综合效益管理价值。贷款新规则和贷后管理新规则实施以来，我行突出强调业务发展的规则意识和执行制度意识，先后建立健全了《客户经理绩效挂钩考核办法》、《贷款质量管理办法》和《信贷客户交往行为规则》等针对性、操作性较强的制度和办法，做到层层严格执行。尤其是对新开办的信贷业务，都能在事前作出风险评估，确保配套管理的跟进，严格坚持先规范、后发展原则，切实做到制度先行，风险有防，健康发展，并在执行中及时进行补充完善。一是严格执行客户准入制度。重视对客户的综合授信，通过讨论分析客户所处的行业、产业状况、发展前景、在同业中的地位、经营规模、自身经营实力、现金流等因素，把握客户的第一还款来源，把握客户整体风险可控。二是严格执行贷后管理制度。将贷后管理作为提高资产质量的重要途径，将从业人员资格制、检查反馈制、展期严控制、内部配合制约制、离职审计制、信贷档案保管制等抓牢抓实。同时，积极推行按“四个统一”切实加强贷后管理。即统一推行信贷业务分级持证上岗制度；统一推行客户经理管理客户标准；统一推行客户经理业
商业银行消费信贷风险
商业银行消费信贷风险 一、消费信贷中的风险因素 消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。 而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。比如，浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来，发现
约有15％的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱，如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款，加之，我国个人信用制度的不健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。 银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。 现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。 由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，主要仍采用手工办理，
最新浅谈商业银行如何防范消费信贷风险
浅谈商业银行如何防范消费信贷风险 论文关键词：商业;防范;风险;对策 论文摘要：随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。 面对消费信贷的发展过程出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险体系，具体应从以下几方面入手。 一、逐步建立全范围的个人信用制度 建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。 二、建立科学的个人信用评价体系 在建立全社会个人信用制度和信用的基础上，各银行还应根据自身业务特点和制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。 信用评价体系一般采用积分制，具体分成四个部分：①基本情况评分：包括个人的一系列情况，如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等，不同情况有不同的积分。②业务状况评分：在信用记录号下，每发生一笔业务，无论是存款、贷款、购买及其他债券、信用卡消费、透支等等，都有一定的积分。③设立特殊业务奖罚分，如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支，并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分;个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分;若发生恶意透支，并且不按时归还所欠本息，就应额外罚分，甚至列入黑名单。④根据上述累积得分评定个人信用等级。
三、重点开发风险低、潜力大的客户群体 四、建立银行内部消费信贷的风险管理体系 从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。 内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。 五、实现消费贷款化，分散消费信贷风险 消费信贷一般期限较长，造成商业银行短资长贷，加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化，赋予其转让、流通职能，从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴，加快实现资产证券化进程。 六、进一步完善消费贷款的担保制度 消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。 七、把个人消费贷款与结合起来 由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化，这是个人消费贷款最主要的经营风险。法国、德国、加拿大等，在开展消费信贷业务中，都规定客户必须购买死亡险，以减少银行风险。我国也可以借鉴国外经验，将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些消费贷款时，
我国商业银行防范外部金融风险的措施
我国商业银行防范外部金融风险的措施 一、美国次级贷危机产生的缘由 美国抵押贷款市场的“次级”（Subprime）及“优惠级”（Prime）是以借款人的信用条件作为划分界限的。根据信用的高低，放贷机构对借款人区别对待，从而形成了两个层次的市场。信用低的人申请不到优惠贷款，只能在次级市场寻求贷款。两个层次的市场服务对象均为贷款购房者，但次级市场的贷款利率通常比优惠级抵押贷款高2％～3％。次级债务的固定期限不低于5年。除非银行倒闭或清算，不用于弥补银行日常经营损失，且该项债务的索偿权排在存款和其他负债之后的商业银行长期债务。美国次级贷原本只是普通的银行和住房人之间的借贷现象，为刺激不景气的消费，尤其是房地产业，美国银行业放松信贷管制，把钱借给了那些没有还贷能力的人们。无论从哪个角度来说，这也只是银行借贷中的问题，不过这种金融行为被包装为产品出售，穿上了金融衍生工具的外衣，性质就完全两样了。当一项金融产品进入资本市场自由交易之后，如果没有建立相应的制度，使之能够完全公开透明地受到市场的监督，人们只能“盲人摸象”谁也看不到产品流程了。由美国次级贷风波造成的资金流动性短缺扩散到全球后，欧洲央行紧急给流动性短缺的银行注资，也只是一些银行流动性短缺的时候才发现问题的严重性，全球如今吞食的只是“次级贷”变为金融衍生品进入市场后的最终“成果”。从2001年以来美国次级抵押贷款的发放量逐年上升（图1），这样在次级抵押贷款资产证券化过程中（图2），就加大了风险。
在许多人无法还贷的情况下，危机就爆发了。银行的资金缺乏，严重影响其流动性。同时由于是市场上大多数人无法还贷，即使银行把房屋拿来拍卖，也没有购买者了，这样越积越多的情况下，房贷金融机构不得不倒闭。从而又影响了银行的贷款，居民对银行的信用降低，出现挤兑现象。世界许多金融机构对美国这样的金融衍生产品进行了投资，在危机爆发时，严重影响了银行的流动性，于是通过银行把这样的危机带入了欧洲和亚洲以及世界其他的市场，于是形成了一场世界性的危机。二、美国次级贷危机的影响 （一）对世界经济的影响 对于美国“次级贷”的影响几何，其能量传递会在何时消散，都有待进一步观察。最近卷入风潮的国家越来越多，受牵连的证券市场也越来越多，已经有经济学家和金融专家提示：要注意全球金融危机的出现。首先，对于爆发源头美国来说，受次级贷危机的影响，美国经济已经陷入整体下滑状态，进入一个新的调整期。美国一些大型的金融集团，如花旗等也大量裁员，来缓解次级贷危机的影响。美国居民的整体消费水平大大下降，特别是对房地产的影响。世界经济已经陷入次级贷危机影响之中，大多数国家的外汇储备中以美元计价的占大多数，这样许多国家的外汇储备大量缩水。欧洲地区的经济也放慢了增长的步伐。世界主要的股票市场出现了下跌趋势。一些银行因为挤兑风波而被政府托管，巴黎银行经过政府的几次大量注资依然没有从次级贷危机中走出来。亚洲等其他地区的影响相对来说要小点，主要是这些地区市场和美国的联系没有欧洲市场那么紧密。其次这些地
我国商业银行消费信贷分析及对策研究
目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。2000年，全国金融机构贷款余额增加1.33万亿，同比增长14.3%，其中消费贷款累计增加2592亿元，比1999年多增加1693亿元，占全部金融机构各项贷款多增额的68％,在全年贷款总增长额中的贡献率为19.7%。 随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。 一、消费信贷中的风险因素 （一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。 而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。比如，浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来，发现约有15％的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱，如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么
浅谈个人消费信贷业务中的风险及防控
浅谈个人消费信贷业务中的风险及防控 一、我国消费信贷业务中的风险问题分析 我国的消费信贷业务起步较晚，真正开始推行个人消费信贷业务是从20世纪90年代开始的。我国的消费信贷业务类型及服务方式比较单一，主要是以住房按揭贷款和汽车按揭贷款为主。近两年来，我国消费信贷业开发了耐用消费品贷款、个人医疗贷款、家庭装修贷款、个人旅游贷款、个人助学贷款、婚嫁贷款等新的业务品种，但由于业务手续复杂繁多，贷款成本较高，并没有得到广泛的推广。另外，我国经营消费信贷业务的主体单一，主要由商业银行经办，民间金融机构或非金融机构(例如信用卡公司、销售信贷公司等)的消费信贷业务参与很少，消费信贷业市场机制并没有建立起来。 我国消费信贷业务中存在的风险因素主要有： 1、个人信用制度和信用监督体系不健全。首先，在我国的经济生活中，居民个人的信用记录普遍缺乏，金融机构、企业、事业单位等没有对居民个人信用行为的系统记载。其次，我国目前各家信贷机构的客户信用记录还不能互相沟通，致使在一家信贷机构欠账的客户，在另外一家可能照样开立新账户。没有真实、系统的个人信用记录，没有同业信用记录的联合，个人信用制度难以真正建立起来。最后，在个人信用制度建设中，个人信用数据源的内容、个人信用报告的格式、个人资质认证、信用等级评估指标等方面都未涉及标准化问题。 2、信贷机构经营管理的缺陷。一些商业银行的分支机构，为了完成分配任务，采取了一些违规操作方法，加大了消费信贷业务中的风险，如降低个人贷款条件、在信用资料不全的情况下照常发放贷款等等。这使得一些经济犯罪行为有机可乘，有些借款人通过伪造的个人信用资料骗取银行的贷款，甚至有些信贷机构内部人员利用职务之便将消费贷款发放给不法人员以获取非法利益。另外，我国消费信贷业的主要形式——个人住房贷款，其还款期限通常要持续20年-30年左右，在这段时间中个人资信状况面临着巨大的不确定性，信用缺失以及个人支付能力下降的情况很容易发生，而我国的商业银行对授信后借款人的经济畿力和信用状况的管理很不适当，不能随时监督借款人的信用与经济能力，从而直接影响了消费信贷资金的回收率和消费信贷业务的利润。 3、相关法律法规不健全。我国现行法律条款对失信、违约的惩处办法不具体，这使得商业银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护商业银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。 4、社会保障制度不完善。据统计，中国目前享受养老金和医疗保险待遇的人有1．5亿，仅占总人口的12％。目前，我国尚无统一的养老、疾病、失业等社会保障制度，结构性失业、企事业单位富余人员的消化以及城镇贫困现象等许
第五章 个人消费贷款-操作风险防控措施
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料 个人贷款 第五章 个人消费贷款 知识点：操作风险防控措施 ● 定义： 针对操作人员 ● 详细描述： （1）规范操作流程，提高操作能力 ①掌握个人教育贷款业务的规章制度；②规范业务操作； ③熟悉关于操作风险的管理政策；④把握个人教育贷款业务流程中的主 要操作风险点⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力 （2）完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定 （3）规范并加强对抵押物的管理 例题： 1.防控个人教育贷款操作风险的措施包括()。 A.规范业务操作 B.规范并加强对抵押物的管理 C.掌握个人教育贷款业务的规章制度 D.完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定 E.把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点 正确答案：A,B,C,D,E 解析：防控个人教育贷款操作风险的措施：规范业务操作；规范并加强对抵押物的管理；掌握个人教育贷款业务的规章制度；完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定；把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点 2.下列不属于个人教育贷款操作风险防控措施的是（）。 A.加强对贷款人的贷前审查 B.规范操作流程，提高操作能力 C.完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定
正确答案：A 解析： 操作风险的防控措施包括：规范操作流程、提高操作能力；完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定；加强对抵押物的管理。 3.下列属于防控个人教育贷款操作风险措施的有（）。 A.规范业务操作 B.规范并加强对抵押物的管理 C.掌握个人教育贷款业务的规章制度 D.把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点 E.完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定 正确答案：A,B,C,D,E 解析：个人教育贷款操作风险的防控措施包括：（1）规范操作流程，提高操作能力。包括：①掌握个人教育贷款业务的规章制度；②规范业务操作；③熟悉关于操作风险的管理政策；④把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点；⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。（2）完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定。（3）规范并加强对抵押物的管理。所以，五个选项均符合题意。 4.防控个人教育贷款操作风险的措施包括（）。 A.规范业务操作 B.规范并加强对抵押物的管理 C.掌握个人教育贷款业务的规章制度 D.完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定 E.把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点 正确答案：A,B,C,D,E 解析：个人教育贷款操作风险的防控措施包括： ①规范操作流程，提高操作能力；掌握个人教育贷款业务的规章制度；规范业务操作；熟悉关于操作风险的管理政策，把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点：对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职尽责，提高自我保护能力。 ②完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定。
商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究
商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究
商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究 摘要随着我国经济改革的不断深化,城镇居民消费热情不断升温,个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分然而,现阶段我国个人消费信贷业务处于发展初期,还存在很大的风险和隐患本文分析了个人消费信贷业务中存在的风险,并提出了相应的风险防范对策 关键词商业银行;个人信贷;风险分析 一、个人消费信贷中的风险因素分析 (一)个人征信系统不健全个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险,也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平,其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关在收入水平较为稳定的前提下,商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度当前,我国尚
未建立起一套完备有效的个人信用制度,人民银行的个人征信系统尚在运行初期,可利用资源储备不足,商业银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善,以及其它征信部门的系统资源不相互共享,银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断在消费信贷过程中,各种恶意欺诈行为时有发生,银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性 (二)商业银行自身管理存在缺陷,致使潜在风险增大目前,国内商业银行虽然不断加强制度建设,但整体管理水平依然不高,难以跳出“一放就乱,一抓就死”的怪圈由于个人消费信贷业务在我国开办时间不长,所以在这方面更缺乏先进的管理经验通常,商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,导致银行和客户之间的信息不对称银行内部在责任界定上也往往依据书面上反映的问题进行处理,使得就材料而谈贷款的问题更为严重同时在贷款发放上,重放轻管的问题相当突出由于在放贷时对客户的实际情况就只停留在资料上,因而
我国商业银行消费信贷分析及对策研究
作者：ZHANGJIAN 仅供个人学习，勿做商业用途 目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。2000年，全国金融机构贷款余额增加1.33万亿，同比增长14.3%，其中消费贷款累计增加2592亿元，比1999年多增加1693亿元，占全部金融机构各项贷款多增额的68％,在全年贷款总增长额中的贡献率为19.7%。 随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。 一、消费信贷中的风险因素 （一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。精品文档收集整理汇总 而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信
论文商业银行消费信贷的风险分析与对策研究
商业银行消费信贷的风险分析与对策研究 摘要 随着我国消费信贷金融“开闸”，战略的实施，商业银行等金融机构消费信贷业务呈现出了规模化的发展趋势，这在优化金融行业“投资”、拓宽消费者消费渠道等方面确实发挥了重要的作用。然而，消费信贷在进一步释放我国居民消费潜力的同时，也难免会导致一些负面的行为出现，比如，消费者是否属于理性申贷、银行是否全面了解消费者的消费信贷的偿还能力等等，这些问题对我国消费信贷的发展乃至于整个金融产业的发展都会产生重要的影响。针对于此，对于该课题进行了相关的研究，希望本文的研究的成果能够能够减少商业银行消费信贷存在的风险，更好的促进我国商业银行的发展。 关键词：消费信贷；风险防控；流程；体系 论文类型：理论研究 I
目录 1引言 (1) 1.1研究背景 (1) 1.2研究意义 (1) 2相关理论概述 (3) 2.1消费信贷 (3) 2.2消费信贷风险 (4) 3商业银行消费信贷存在的风险 (5) 3.1消费信贷风险防控流程不完善 (5) 3.2消费信贷风险管理模式不科学 (5) 3.3消费信贷风险防控手段单一 (6) 3.4消费信贷风险评估不准确 (6) 3.5消费信贷资金后续监管缺失 (7) 4商业银行消费信贷防范建议 (9) 4.1优化消费信贷风险控制流程 (9) 4.2创新消费信贷风险管理模式 (9) 4.3完善消费信贷业务内部控制管理机制 (10) 4.4丰富消费信贷风险管理手段 (11) 4.5完善消费信贷风险评估机制 (12) 总结 (13) 致谢 (14) 参考文献 (15) 网络学院毕业论文独创性声明 (16) 毕业论文知识产权权属声明 (16) I
个人消费信贷风险现状
个人消费信贷风险现状 一、我国个人消费信贷风险的现状 我国个人消费信贷从2世纪8年代中期开始发展至今，业务范围已经得到了明显的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装 修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人 小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。截止到26年底，我 国的个人消费信贷余额为24127亿元，是1997年的14.3倍。但在 我国个人消费信贷市场，普遍存在着消费信贷总体规模仍然偏低、 消费信贷增长速度明显下降、消费信贷中个人住房贷款占绝对比例 的现象。 在我国，随着消费信贷的逐年发展，制约该项业务发展的风险也逐步暴露和突出，需要引起足够的重视。目前，消费信贷风险主要 表现在以下几个方面。 1.借款人风险。由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。而且借款人 提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得 未来预期支出变得不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门 间信息沟通共享渠道不畅，没有个人信用劣迹的记录，则无从判断 借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄 弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻 底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支在目前个人 信用体制不健全的状况下使得银行信息不对称，防范风险的能力大 大降低。 2.信用风险。信用风险主要是由消费者和银行之间存在的信息不对称造成的。由于缺乏个人信用制度，银行在监管客户的风险防范 方面产生难度，信用风险出现的可能性大大增加。而我国目前尚未
商业银行消费信贷风险分析论文
商业银行消费信贷风险分析论文 目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。2000年，全国金融机构贷款余额增加1.33万亿，同比增长14.3%，其中消费贷款累计增加2592亿元，比1999年多增加1693亿元，占全部金融机构各项贷款多增额的68％,在全年贷款总增长额中的贡献率为19.7%。 随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。 一、消费信贷中的风险因素 （一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。 而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。比如，浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来，发现约有15％的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱，如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大
我国商业银行防范外部金融风险的措施
一、美国次级贷危机产生的缘由 美国抵押贷款市场的“次级”（Subprime)及“优惠级”（Prime)是以借款人的信用条件作为划分界限的。根据信用的高低，放贷机构对借款人区别对待，从而形成了两个层次的市场。信用低的人申请不到优惠贷款，只能在次级市场寻求贷款。两个层次的市场服务对象均为贷款购房者，但次级市场的贷款利率通常比优惠级抵押贷款高2%?3%。次级债务的固定期限不低于5年。除非银行倒闭或清算，不用于弥补银行日常经营损失，且该项债务的索偿权排在存款和其他负债之后的商业银行长期债务。美国次级贷原本只是普通的银行和住房人之间的借贷现象，为刺激不景气的消费，尤其是房地产业，美国银行业放松信贷管制，把钱借给了那些没有还贷能力的人们。无论从哪个角度来说， 这也只是银行借贷中的问题，不过这种金融行为被包装为产品出售，穿上了金融衍生工具的外衣，性质就完全两样了。当一项金融产品进入资本市场自由交易之后，如果没有建立相应的制度，使之能够完全公开透明地受到市场的监督，人们只能“盲人摸象”谁也看不到产品流程了。由美国次级贷风波造成的资金流动性短缺扩散到全球后，欧洲央行紧急给流动性短缺的银行注资，也只是一些银行流动性短缺的时候才发现问题的严重性，全球如今吞食的只是“次级贷”变为金融衍生品进入市场后的最终“成果”。从2001年以来美国次级抵押贷款的发放量逐年上升（图1)，这样在次级抵押贷款资产证券化过程中（图2), 就加大了风险。 在许多人无法还贷的情况下，危机就爆发了。银行的资金缺乏，严重影响其流动性。同时由于是市场上大多数人无法还贷，即使银行把房屋拿来拍卖，也没有购买者了，这样越积越多的情况下，房贷金融机构不得不倒闭。从而又影响了银行的贷款，居民对银行的信用降低，出现挤兑现象。世界许多金融机构对美国这样的金融衍生产品进行了投资，在危机爆发时，严重影响了银行的流动性，丁?是通过银行把这样的危机带入了欧洲和亚洲以及世界其他的市场，于是形成了一场世界性的危机。二、美国次级贷危机的影响 (一）对世界经济的影响 对于美国“次级贷”的影响几何，其能量传递会在何时消散，都有待进一步观察。最近卷入风潮的国家越来越多，受牵连的证券市场也越来越多，已经有经济学家和金融专家提示：要注意全球金融危机的出现。首先，对丁?爆发源头美国来说，受次级贷危机的影响，美国经济己经陷入整体下滑状态，进入一个新的调整期。美国一些大型的金融集团，如花旗等也大量裁员，来缓解次级贷危机的影响。美国居民的整体消费水平大大下降，特别是对房地产的影响。世界经济已经陷入次级贷危机影响之中，大多数国家的外汇储备中以美元计价的占大多数，这样许多国家的外汇储备大量缩水。欧洲地区的经济也放慢了增长的步伐。世界主要的股票市场出现了下跌趋势。一些银行因为挤兑风波而被政府托管，巴黎银行经过政府的几次大量注资依然没有从次级贷危机中走出来。亚洲等其他地区的影响相对来说要小点，主要是这些地区市场和美国的联系没有欧洲市场那么紧密。其次这些地区的投资理念相对比较保守，对于新兴的金融衍生产品持谨慎的态度投资。 (二）对我国商业银行的影响
个人消费贷款管理办法
个人消费贷款管理 办法
个人贷款管理暂行办法 《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，有效防范风险，促进个人贷款业务健康发展，提升信贷资产管理的精细化水平，构建和谐信贷文化，中国银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）在综合借鉴和吸纳国内外个贷业务先进管理经验的基础上，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规起草制 定。[1-2] 《办法》是中国第一部个人贷款管理的法规，主要包括：银行业金融机构个人贷款业务的受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理和贷后管理等相关规定，共分8章、47条； [3]经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议经过，于 2月12日由时任银监会主席刘明康以中国银行业监督管理委员会令[ ]第2号文件形式签发，自发布之日起施行。 个人贷款管理暂行办法 编辑 第一章总则
第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。 第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。 第三条 本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第五条 贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。 第六条
其他个人消费贷款风险防范
其他个人消费贷款风险防范
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学习课程：其他个人消费贷款风险防范 单选题 1.贷款不真实包括实体法律关系不真实和：回答：正确 1. A 动机不真实 2. B 形式不真实 3. C 担保不真实 4. D 信用不真实 2.下列不属于实体法律关系不真实的表现的是：回答：错误 1. A 基础合同虚假 2. B 借贷法律关系虚假 3. C 合同主体、内容虚假 4. D 当事人签字虚假 3.下列关于防止贷款不真实风险的方法描述，错误的是：回答：正确 1. A 尽可能选择有子女的申请人 2. B 办理过程中要注意防止编造消费理由骗贷的情况 3. C 要深入细致地对贷款用途进行调查 4. D 尽可能避免由其他人代理进行贷款申请 4.关于我国婚姻家庭财产和债务，下列说法错误的是: 回答：正确 1. A 实行以共同为原则，个人债务为例外的夫妻债务原则 2. B 婚姻关系终止时，共同债务以共同财产清偿 3. C 婚姻终止时，个人债务以个人财产清偿 4. D 一方向金融机构贷款用于抚育子女，依然属于个人债务 5.办理个人消费贷款时，下列原则上不能作为保证人担保贷款的是：回答：正确
1. A 父母 2. B 兄妹 3. C 配偶 4. D 好友 6.消费信贷业务的核心是：回答：正确 1. A 资金借贷关系 2. B 信用关系 3. C 合作关系 4. D 管理关系 7.个人信用贷款中，对于认真调查、审查借款人的资信状况，以下说法错误的是：回答：正确 1. A 是最基本的信贷原则 2. B 没有太大必要，因为有了担保，贷款就安全了 3. C 是金融监管部门和银行同业制止打击逃债赖账行为的要求 4. D 是确定贷款额度、期限、担保方式的主要依据 8.个人信用贷款的资信调查应做好三项工作，其中不包括：回答：正确 1. A 要按规定调查借款人的信用记录 2. B 广泛深入地了解贷款申请人信息，准确估价贷款申请人的偿债能力 3. C 做好申请人人际关系调查 4. D 发放贷款应“量入为出”，着重考核借款人的还款能力 9.我国银行界目前开办的个人消费贷款一般仅限于个人为了什么而申请取得的贷款：回答：正确 1. A 个体户经营困难 2. B 日常生活消费
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策毕业论文(设计)
云南财经大学学生毕业论文（设计）
目录 一、绪论 (7) （一）研究背景 (7) （二）研究意义 (8) （三）国内外研究现状 (8) 1.国外研究现状 (8) 2.国内研究现状 (9) 二、相关理论基础 (11) （一）消费信贷概念 (11) （二）消费信贷风险 (12) 三、商业银行个人消费信贷现状分析 (13) （一）我国消费信贷发展历程 (13) （二）消费信贷风险管理现状 (14) 四、商业银行个人消费信贷面临的风险 (15) （一）个人消费信贷的风险因素 (15) （二）个人消费信贷的风险成因 (16) 五、商业银行个人消费信贷风险管理对策 (17) （一）个人消费信贷风险管理的基石——制度保障 (17) 1.个人消费信贷风险管理相关法律制度的强化 (17) 2.个人征信体系的快速建设和完善 (18) （二）个人消费信贷风险管理的内在——内部管理 (19)
1.商业银行内部风险管理文化的构建 (19) 2.商业银行内部风险管理组织的夯实 (19) 3.商业银行个人信用评估体系的重构 (20) （三）个人消费信贷风险管理的外在——补偿机制 (21) 六、结论 (22) 参考文献 (22)
当下，个人消费信贷业务正经历迅速发展时期，成为商业银行的重要信贷业务之一。由于个人消费信贷具有很多优良的特点，如盈利能力强、资本消耗小，所以引起商业银行的调整经营重心，着力发展该项业务。同时，随着金融市场环境的不断变化，各类风险因素层出不穷，对个人消费信贷业务产生不可估量的影响。因此，分析商业银行个人消费信贷面临的风险并提出必要的对策就具有重要的意义。 本研究在分析国内外研究现状的基础，首先讨论相关的理论和概念；然后，着重对商业银行个人消费信贷风险的现状进行分析；其次，从风险因素和风险成因两个方面探究商业银行个人消费信贷所面临的风险；最后，从制度保障、内部管理和补偿机制等三方方面提出商业银行个人消费信贷风险管理的对策，以期能够在实践中对商业银行信贷风险的控制和管理起到良好的促进作用。 关键词：商业银行个人消费信贷风险管理