农村信用社个人类贷款管理办法模版 (2)

附件2省农村信用社个人类贷款管理办法第一章总则第一条为加强个人类信贷管理，规范操作行为，防范信贷风险，根据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》和有关法律法规规定，结合省农村信用社实际，制定本办法。

第二条本办法所称个人类客户是指符合贷款条件的自然人（不含农户），包括个体工商户业主、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人和非法人资格私营企业的承包人或承租人等。

第三条本办法所称个人类贷款是指贷款人向符合条件的个人发放用于个人生产经营类和消费类用途的本外币贷款，个人类贷款不得用于股东为2人（含）以上的有限责任公司和股份有限公司使用。

第四条个人类贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

贷款人应建立有效的全流程管理机制和借款人收入、偿债比例控制机制，坚持以第一还款来源为主，严格客户条件准入，合理确定贷款要素。

第二章组织架构第五条个人类贷款管理实行审贷分离制度，县级行社按照前中后台分离的原则设置相应的信贷管理部门和管理岗位，实现部门分离和岗位分离。

（一）部门分离。

县级行社按照信贷流程设立前台客户部门、中台信贷评审部门、后台信贷监督部门等，实现部门分离、专业管理、相互制衡。

（二）岗位分离。

根据操作流程的风险特征，县级行社在相关部门设置受理调查岗、审查审议岗、审批岗、抵（质）押登记岗、放贷审核岗、贷后管理岗和档案管理岗等主要岗位，实行岗位分离、职责明确、前后监督。

第六条前台客户部门为基层行社和县级行社相关客户部门，主要负责客户管理、业务营销、业务受理、尽职调查、贷后管理及相关政策制度制定等。

第七条中台信贷评审部门为县级行社信贷管理部门，主要负责信贷政策制度制定、集中审查和审批、产品研发、辅导检查、业务培训、风险监控等。

第八条后台信贷监督部门由县级行社合规风险、稽核审计等部门组成，主要负责信贷风险审查、风险分类、不良贷款管理及责任认定等。

第九条县级行社应设立贷款审查委员会（简称贷审会），作为信贷业务的集体议事机构，负责评价和审议需经贷审会审议的信贷业务，对有权审批人提供智力支持和权力制约。

贷审会设委员若干，主任委员由县级行社分管中、后台业务副主任（副行长）担任，负责主持召开贷审会；成员一般由专家评审团队以及信贷评审、合规风险、计划财务等相关部门人员担任。

贷审会下设日常工作办公室，设在中台信贷评审部门。

第十条岗位设置及职责。

（一）受理调查岗。

由前台部门客户经理和部门负责人担任，主要职责为：1.负责个人类贷款业务的营销、宣传、提供咨询、帮助客户设计借款方案，直接受理客户提交的借款申请；2.负责核查借款申请材料是否真实、完整、合法、有效；3.负责核查借款人基本情况及借款用途情况、担保人担保状况等，提出客户信用等级初评意见；4.负责与借款人、担保人面谈面签借款相关合同；5.负责在信贷管理系统中录入客户基本信息、贷款信息和担保信息等；负责授信额度、信用等级的日常维护。

（二）审查审议岗。

由中台信贷评审部门审查人员、部门经理和贷审会担任，主要职责：1.负责审查贷款申报材料的规范性、完整性和有效性；2.负责审查客户信息建立的完整性和规范性，负责审查信用等级评定的合理性；3.负责审查贷款要素的合规性，包括申请用途、额度、期限、利率、贷款方式、还款方式，负责额度项下贷款支用的审核；4.负责贷款可行性和风险度分析，提出明确审查意见，向调查岗提出质询意见或补充完善意见；5.审查调查岗管理系统内业务操作规范性和尽职情况。

（三）贷款审批岗。

贷款审批岗由有权审批人和独立审批人共同担任。

有权审批人由县级行社主任（行长）担任，是县级行社贷款审批的最高权力机构，具有贷款最终否决权。

独立审批人是指在有权审批人的书面授权范围内独立作业的专职审批机构。

主要职责：1.对贷款进行综合判断，分析和评价贷款风险度；2.审核贷款调查岗、审查岗的尽职情况；3.在贷款审批授权范围内独立做出贷款审批决策。

（四）抵（质）押登记岗。

由中台信贷评审部门专人担任，主要职责：1.对抵押物需要保险的，负责协助客户办理保险手续；2.负责办理贷款抵（质）押登记手续；3.负责领取抵（质）押物他项权利证书；4.负责办理抵（质）押登记变更、注销手续；5.负责跟踪期房抵押按揭项目的产权办理情况，督促开发商及时为借款人办理房屋产权，并及时落实抵押登记手续。

（五）放贷审核岗。

由中台信贷评审部门人员担任。

主要职责：1.审核贷款资料的完整性、规范性；2.审核贷款合同要素的正确性；3.审核贷款审批意见的落实情况；4.审核客户信息、贷款信息、担保信息等纸质资料与信贷管理系统录入的一致性。

（六）贷后管理岗。

由前台客户经理和部门负责人担任，主要职责为：1.负责组织贷后检查与催收，根据催收的综合管理报告，分析拖欠贷款形成的原因，并收集整理并向档案管理岗移交二次归档材料；2.负责个人类贷款风险分类的初步认定；3.负责对信贷管理系统内客户信息的更新维护；4.负责受理客户贷后合同变更事项的申请，并按规定程序报批。

（七）档案管理岗。

由中台信贷评审部门人员担任。

主要职责：1.负责贷款资料和信贷档案的接收、整理、归档和保管，并将权证类重要档案移交会计部门保管；2.建立档案、权证管理台账，负责贷款档案借用、查阅、登记及结清档案移交管理等工作；3.对档案保管情况进行检查，防止贷款档案损坏、丢失，特别要检查借款合同、放款凭证及担保合同等重要法律文件的完整性。

第三章基本规定第十一条个人类贷款的客户为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或长期居住国内的外国人，贷款到期时不超过65周岁，同时具备下列基本条件：（一）持有合法有效身份证明（个体工商户、私营企业、合伙企业等还需提供营业执照及相关证明）；（二）具有固定住房、稳定的经营场所或工作单位，有稳定的收入来源，具备偿还信用的能力；（三）信用状况良好，无不良信用，需进行信用评级的达到规定信用等级；（四）申请贷款用途合法合规，额度、期限等要素合理；（五）需开立个人结算账户，主要用于贷款发放和回收；（六）贷款人要求的其他条件。

第十二条个人类贷款优先选择代为清偿债务能力强、信誉状况好的个人、担保公司、法人或其他组织做担保人。

应具备的基本条件为：（一）个人为担保人的，应具备下列基本条件：1.拥有中华人民共和国国籍，具有完全民事行为能力，有合法的居留身份，有固定的住所，担保到期时不超过65周岁；2. 代偿意愿良好，且有合法、充足的收入或资产代偿能力；3.无贷款逾期、欠息，信用卡恶意透支等不良信用记录，对外保证时信用等级达到规定标准以上。

（二）担保公司为保证人的，担保公司应达到国家和监管部门关于融资性担保机构准入管理的相关规定；政策性担保机构为保证人的，按照相关规定执行。

（三）境内法人、其他组织为担保人的，应具备下列基本条件：1.依法经工商行政管理机关（或者其他主管机关）核准登记并办理相关证照的，从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和有关信贷政策；2.独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度，有享有所有权或者依法处分权的独立财产；3.信用等级达到相应标准,具有代为清偿债务能力；4.无重大经济纠纷及逃废银行债务等不良信用记录。

（四）保证保险作保证的，除应符合《中华人民共和国保险法》的有关规定外，同时具备下列基本条件：1.该保证保险险种获得保险监督管理机构批准；2.保险责任条款的约定，应当与借款合同约定的主要义务一致；3.保险金额应当包括贷款本金、利息、相关费用、违约金和损害赔偿金等；4.保险期限不得短于借款合同履行期限；5.保险人对约定的保险责任承担无条件赔偿责任；6.贷款人对保险赔偿金享有第一位的全额请求权；7.投保人应全额投保保证保险并按规定缴纳保费。

第十三条抵押物基本条件：（一）符合《中华人民共和国担保法》或其他法律法规的规定；（二）权属关系明确，不存在产权争议；（三）市场价值稳定、足值、易变现、保管和处置；（四）未被查封、扣押和监管。

第十四条抵押人合法取得、有权处分且易于变现的下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物（但仅限于抵押人以其作抵押向贷款人申请该在建工程继续建设资金贷款）；（三）抵押人购买的预售房屋；（四）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、林地使用权；（六）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（七）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（八）其他依法可以抵押的财产。

第十五条办理个人类贷款抵押担保时，应当优先选择借款人所有的房产、以出让方式取得的国有土地使用权及其他价值相对稳定、变现能力较强的抵押物。

对机器、设备、存货等及其他不易变现或价值波动较大的抵押物应当从严掌握。

第十六条质押物基本条件。

（一）真实有效、权属明确无争议，未设定其他物权；（二）具有财产性，依法可以流通、转让；（三）未被冻结、保全，依法可以转移占有；（四）易变现、易保值、易保管。

第十七条个人类贷款可以接受符合下列条件的动产或权利质押：（一）符合下列条件的黄金质押：1.能在黄金交易所交易、交割；2.所有权没有争议；3.已按黄金交易所有关规则核验。

（二）符合下列条件的权利质押：1.汇票、本票、债券、定期存款单；2.依法可以转让的基金份额、股权；3.依法可转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；4.经允许的其他依法可以质押的权利。

（三）经批准许可、具有合法主体资格的仓储公司或现货交易市场保管，并开具以贷款人为受益人的收据形式特定化的仓单、提单质押。

第十八条个人类客户信用等级评定。

对申请信用或保证贷款的个人类客户需进行信用等级评定。

个人类客户信用等级评定实行百分制，按得分高低分为AAA、AA、A、B、C五个等级，信用风险逐级递增。

第四章贷款种类第十九条贷款种类。

（一）按贷款用途划分，分为个人经营类贷款和个人消费类贷款。

个人消费类贷款，指贷款人向借款人发放用于借款人个人及家庭购买住房、家用汽车、大额消费品、住房装修、旅游、医疗、教育助学及其他消费性支出的个人类贷款业务。

个人经营类贷款，指贷款人向借款人发放用于借款人个人及其家庭生产、经营的个人类贷款业务。

（二）按单笔贷款期限划分，分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

短期贷款，指单笔贷款期限在1年（含）以内的贷款。

中期贷款，指单笔贷款期限在1年以上、5年（含）以下的贷款。

长期贷款，指单笔贷款期限在5年以上的贷款。

（三）按贷款方式划分，分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款。

抵押贷款，指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式，以符合贷款人规定，借款人或第三人所有财产作为抵押担保发放的贷款。

质押贷款，指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式，以符合贷款人规定，借款人或第三人所有财产作为质押担保发放的贷款。