新常态下金融机构如何开展竞争与发展

利率市场化新常态下

县域金融机构支持地方经济发展研究摘要：存款利率的全面放开，我国利率改革即到了收关环节，在利率市场化的新常态下和“十三五”开篇之际，县域金融机构如何立足县域，创新发展模式，更多支持地方经济发展，为实体经济和“三农”提供更好的金融服务，本文结合清河县实际，对县域金融机构发展略做探讨。

关键词：市场分析；支持实体；权衡定价；业务创新

当前利率改革已经到了最后阶段，即存款利率市场化的放开，在面临这样的大金融环境下，对于县域金融而言会面临储多挑战，比如在市场定价、产品竞争、业务拓展等经营策略上需要应对市场的新变化，因此县域金融机构需调整经营策略，分析县域金融市场变化动向，在保证自身稳健发展的同时，更多支持地方经济发展。

一、重新分析市场，做好调查研究，为制定金融机构经营战略提供有力依据

新常态下的利率市场化，对金融市场具有一定的刺激影响和掣肘因素，积极的一方面是，能够促使金融机构改变传统观念，由依赖于利差盈利模式向多元化发展创新模式转变，能够丰富服务渠道，更多支持区域经济。同时，加强了银行间的自由竞争方式，银行产品的自主定价，能够使区域内的金融消费者更加受益。

消极的一方面是针对于农村中小金融机构而言，尽管机构机制灵活，决策路径短，但是其资本规模小，盈利模式单一，创新能力较弱，在这样的环境下，县域金融机构面临着外部应对市场竞争，内部需要自身改革的双重压力。

如何适应新常态下的利率市场化，县域金融机构应做好县域金融市场调查和分析，了解本地金融市场的产品竞争情况、价格情况和服务能力等情况，同时准确地为自身把脉，了解自身在金融市场中所处的优势和劣势，依据这些因素，调整自身战略规划，实现自身可持续发展战略。

二、了解县域经济需求，助力实体经济和“三农”发展

近年来，我国经济增速下行压力依然较大，实体经济还处于化解库存，调整产能阶段，小微企业处于经营压力大，融资困难的处境，“三农”受有关法律法规不健全和区域信用环境的影响，三户联保，信用贷款等贷款支持形式还是无法开展。这一因素，使县域金融机构在支持实体经济方面依然未摆脱困境。利率市场化的新常态下，县域金融机构更应该在支持实体经济，扶持小微企业和农户方面寻求突破，一方面支持县域经济发展，另一方面提升自身发展能力。

支持县域实体经济发展，一是要了解小微企业的融资渠道，小微企业在融过程中总是会“货比三家”，首先要考虑是的融资成本，再次是资金到位的时限，是否影响其资金用途的时限，最后是归还资金本息的方式，是否适合企业现金回流的速度。二是

要前瞻企业的行业前景，预测行业发展趋势，对于当前企业经营困难较大，但是前景比较乐观的行业，应积极给予支持，扶持小微企业复苏和壮大。三是要在新的利率政策下，多了解实体经济型小微企业对金融行业新的需求特别是在产品创新和定价模式方面，为金融机构提高竞争力和自身发展提供更有力的依据。

三、权衡利率定价模式，做好批发业务与零售业务，从中间找出两方受益的平衡点

自2014年11月22日，央行下调存贷款准备金基准利率后，至今共进行了四次降息，并将浮动区间上限提高至1.5倍，在今年2月和4月分别进行降准，并采用了定降与普降相结合的方式，央行货币政策的精准发力，助推了经济进一步趋稳，终于在今年10月24日，全面放开了存款利率。目前清河县共有10家银行业金融，存款利率国有四大银行最高浮动比例高于基准利率0.3倍，而城商行和农村中小金融机构最高浮动比例高于基准利率0.5倍，以一年、二年和三年定期存款业务最为突出。按贷款利率来看，国有四大银行贷款利率普遍低于城商行和农村中小金融机构，短期贷款中，邮储银行高于准贷款利率1.25倍，长期贷款中，农村商业银行高于基准利率0.89倍。

新的政策下，县域金融机构应当在利率定价方面下筹统兼顾，合情合理。县域金融机构本身在服务方面，业务功能方面与国有大银行存在着诸多差距，比如村镇银行本身就存在着公众认知度较低，存款资源偏少的情况，如果在定价方面与国有银行持

平，便没有一定的吸引力和竞争力，所以县域金融机构定价方面应根据县域平均定价来权衡自己的存款利率价格，但是又不宜过高，本身县域金融机构的盈利渠道比较狭窄，如果过高的定价会造成较高的经营成本。在贷款业定价方面，应侧重于自身的盈利空间和市场利率价格相结合的方式，要具有盈利的前提下，需要兼顾小微企业的融资成本，能够发挥国家利率政策的最终体现。

在存贷款定价方面，县域金融机构还可以采用批发业务定价和零售业务定价并举的方式，存款零售业务定价，采用低定价的方式，对于批发性的存款业务，可以采用阶梯定价方式，促进存款资源的扩大。贷款业务则反之，对零售性额度比较小的贷款额度，可以采用高价定价方式，对于批发性的贷款业务，可以采用低价定价方式，这样的差异化定价模式，既能有效解决当地农户和实体经济贷款贵的难题，又能提高自身的盈利能力。

四、开展业务创新，提升服务水平

利率市场化下的互联网金融，也对银行业造成了冲击，民营银行的正式开放，加剧了金融市场的竞争氛围，在经营传统业务的县域金融机构，则面临着转型升级和业务创新的挑战。

（一）借助互联网，转变传统业务开办模式。如今，“互联网+”已经成为社会最关注的话题，互联网已经成为人们信息交流的主要平台，从大都市到基层农村，人们对于互联网不再陌生。所以，县域金融机构是为县域经济服务的核心力量，与基层的村镇客户距离最近，在新的形势下，需要改变传统业务模式，将传

统业务与互联网进行有机结合，为基层客户提供更方便，快捷的服务，比如客户可以利用互联进行网上申贷、网上开卡、网上承兑、自动办理活期转定期等业务。这些互联网业务的特色在于服务快捷、方便客户，提高了竞争力，因此，县域金融机构需要用互联网思维践行普惠金融，接地气，更好地服务于县域经济。

（二）运用科技手段，创新服务模式。目前，有部分县域金融机构偿试开办自助银行业务，效果良好，减少了客户在银行营业网点的等待时间，提高了业务办理效率，同时也降低了金融机构的人力成本，县域银行业金融机构应适度加大科技投入，提高科技服务水平。

（三）利用政策机遇，做好支持实体经济业务创新。为了持续有效地支持实体经济发展，国家出台的政策都是具有一定的关联性，除了利率政策外，土地确权政策、融资担保行业改革、民营银行的设立门槛开放等政策同时发力，围绕实体经济融资难题，化解燃眉之急。县域金融机构应该对本地产业进行摸底了解，根据行业特色，对现有的业务进行优化，对于需求多，而以没有开办的业务，进行业务创新，更多支持县域经济。

五、促进良性竞争，营造良好金融环境

利率市场化对银行业利率定价进行了全面的松绑，银行业法人机构具有了利率定价的自主权，但是为了维护好金融市场大局稳定，县域金融机构还应遵循如下原则。

（一）不恶意提高利率价格，促进金融秩序稳定。县域金融