银行贷款审批流程案例分析

SOA案例分析之银行贷款审批流程

1、决定业务领域及业务内容

SOA并不只是软件或系统或设计的范围，它包括这些但不止这些，也可能在分析时因为发现了实际业务流程上的不足，从而又反过来指导实际公司部门架构的变动调整。

SOA业务背景分析帮助客户梳理其在行业中的地位，找出它的核心竞争力是什么及哪些地方是需要一步加强的。要将顾客所处行业中的行为划分为不同的领域，然后将每一个领域针对特定要分析的公司进行细化及具体化，直到可以比较清楚地看到在每一个特定领域中的具体的活动及不同活动之间的相互关系。然后，通过一系列的what-if分析就可以得出该公司的核心竞争力在什么地方，哪些业务是需要加强来争取其核心竞争力的。一般，这些需要加强的业务都是那些投入高但是收入少或者高投入高产出的业务。

当然，在很多时候，都是客户自己选择一个特定的业务流程来进行SOA改造。本案例分析中省略业务背景分析过程而直接列出该银行业务分析结论:

经过业务专家对于该客户业务及行业进行分析后，得出的结论是：该公司需要加强销售和客户关系管理，这样才可能满足该公司在业务方面的增长需要。由此特别定义出个人信贷流程是需要进行改进的一个流程。下面的业务流程分析，以个人信贷流程来进行进一步的说明。

2、分析该业务流程，得出业务模型

决定了业务领域及业务内容后，下一步就是分析该业务流程。我们可以Use Case来做到这一点。最初的个人信贷业务流程如图所示,该用例是（As-Is）(注意点：说明象什么，类似什么，最终其实是什么,所以是最初需要精化的用例)：

对于以上的流程，从业务的角度看，现在的业务流程具有如下的一些不如意的地方。（1）有些地方的个人信贷系统是自己实现的，有些地方的个人信贷业务还处于完全的手工处理阶段

（2）进行贷款审查需要在好几个不同的系统上进行查询，而且查询操作都是人工进行的，使得整个流程时间很长（大约一个星期左右）

（3）很多人工操作使得整个流程的可靠性没有保证

（4）顾客并不能实时知道自己申请的贷款处理情况。

（5）由于历史及现实的原因，各地信贷政策不完全一样。这造成流程管理上的困难

（6）对于一个客户而言，其个人信息记录在不同的系统上，而且不统一。

而个人信贷业务是该银行发展很快的一个核心业务。在该业务上，该银行的现在收虽然不是很高，但是增长率特别高，而且呆坏账很低。因此，高层管理人员期望在该业务上有如下的发展计划：

（1）在未来的5年中，将该业务的业务量扩大一倍。

（2）在未来的3年中，将该业务千万的呆坏帐降低一半。

（3）在未来的3年中，将该业务的处理时间提高一倍。

同时，基于现在该银行的实践情况，该银行决定该流程要满足以下一些条件：

（1）对于全行统一的业务需要，例如客户信息系统、存贷款系统，都需要通过访问存放在全国数据中心的服务

（2）对于和地区相关的一些业务需求，例如存贷款额度，现在可以放在各地来单独实现，但是接口需要统一，以利于以后将这些业务进行集中管理。

（3）对于现在已经实现的业务部分，要尽量复用。

因此，根据以上的需求，重新设计的流程如图13-2所示，注意图下的标识已改成了（To-Be）。

在用例更改后（更改原因是将原来的手工业务处理，与新的其它业务子系统的业务关联起来了,

1、第一条已按讨论后的业务重新改写了。

2、从而造成随后的第二条业务是计算规则进行评估，也发生了修改。

3、原第45条不变，

4、原第6条，改为第5条，进行修改，因为现在是由软件来判定，所以如果有软件不能判定，才转到人工处理。

5、原第7条改为第6条，并强调是手工处理，而不是由软件执行，这样就可以分清系统边界和系统内部两种范围。

6、增加第7条。原第9条加上主语信贷审查员，保证以后这个业务的主体执行人的清楚。原第10条加上主语信贷审查员

另外，对于一个流程而言，不可能是永久不变的，在建立该流程的时候，就需要给定一些变动点，这样使得该流程可以具有一些灵活性。因此在建立业务流程的时候也要将对这些进行相应的描述。这些可以调整点对于我们以后的服务模型建立有着一定的影响。

对于我们此处的个人信贷流程，经过调研后，我们列出它所具有的一些调整点。当然在本文中，为了说明方便，我们都进行了一些简化，如表13-1所示。

业务流程分析要点小结：

首先，对于现有的流程要进行详细的分析，方法一般是先写出现有的业务流程的用例描述表。然后在此基础上找出整个流程的主要问题点。这些地方就是我们设计新的流程主要解决的问题，写出最终的用例描述表。其产物是建立了新的业务模型，也就是这个最终的用例描述表。

3、建立服务模型

方法有三种：

➢自顶向下分解业务进行分析

➢通过业务目标来分析

➢自底向上分析

a、自顶向下分解业务进行分析

首先，我们可以对该业务流程进行分解从而获取其对应的服务。对于该业务流程，我们将个人贷款业务作为一级业务进行业务活动的向下分解，直到每一个业务活动都可以很清楚地进行描述为止。对于个人贷款流程，我们可以进行如下的分解。首先将该流程分解成为3个大的子流程，它们分别是提交申请、处理申请及办理贷款。对于处理申请流程，我们还可以进行如下的细分：检查用户信息、评估用户信用等级、核定贷款金额和期限、审批贷款合同。其中检查用户信息是一个涉及多个系统的流程，对于该流程进行进一步的细分可以得到如下的流程：检查用户个人信息、获取用户存取记录、获取用户贷款记录、获取第三方信用记录及检查用户担保情况。

对于核定贷款金额和期限流程，根据银行的业务，可以细分为如下的子流程：审核客户的贷款额度及审核贷款年限。

根据上面的业务流程，我们可以分解出如下的候选服务：（特别关键和重要）

0、个人贷款业务（一级业务）

1.1 提交个人贷款申请（大的子业务，也是叶子业务）

1.2 处理个人贷款申请（大的子业务）

1.2.1 检查用户个人信息（较小的子业务）

1.2.1.1 检查用户个人信息（叶子业务）

1.2.1.2 获取用户存取记录（叶子业务）

1.2.1.3 获取用户贷款记录（叶子业务）

1.2.1.4 获取第三方信用记录（叶子业务）

1.2.1.5 检查用户担保情况（叶子业务）

1.2.2 评估用户个人信用（较小的子业务，也是叶子业务）

1.2.3 核定贷款金额和期限（较小的子业务）

1.2.3.1审核客户的贷款额度（叶子业务）

1.2.3.2审核贷款年限（叶子业务）

1.2.4 审批贷款合同（较小的子业务，也是叶子业务）

1.3 办理个人贷款（大的子业务，）

1.3.1 发放贷款（叶子业务）

从这上面列出的，我们可以总结出其实原理很简单，就是和以前的流程分析类似。细细分析，然后取最后的所有处理环节，都有可能当成候选服务。

然后根据它们分别是由什么业务部门提供的，对其分类，从而可以更好地了解这些服务应该由哪些功能模块提供。（并有可能实际的业务部门也按此做相应的调整）如图13-3，我们的候选服务被划分到3个业务领域中。客户管理、存贷款信息、个人信贷业务。（也可以理解为这些候选服务的进行分类并取名，归类时，不管是一级业务，还是最低级的业务，都要归纳进去）

客户管理包括：

1.2.1 检查用户个人信息（较小的子业务）

1.2.2 评估用户个人信用（较小的子业务，也是叶子业务）

1.2.1.1 检查用户个人信息（叶子业务）

1.2.1.4 获取第三方信用记录（叶子业务）

存贷款信息包括：

1.2.1.2 获取用户存取记录（叶子业务）

1.2.1.3 获取用户贷款记录（叶子业务）

个人信贷业务包括：

1.1 提交个人贷款申请（大的子业务，也是叶子业务）

1.2.3 核定贷款金额和期限（较小的子业务）

1.2.4 审批贷款合同（较小的子业务，也是叶子业务）

1.3 办理个人贷款（大的子业务，）

1.2.1.5 检查用户担保情况（叶子业务）

1.2.3.1审核客户的贷款额度（叶子业务）

1.2.3.2审核贷款年限（叶子业务）