家庭理财策划书

家庭理财规划书

诺亚财富

理财顾问：XX

2014年9月25日星期一

理财寄语及保密申请

尊敬的刘先生及家人：

首先感谢您对诺亚财富的信任，选择我们来为您的家庭资产做合理的配置。作为我们尊敬的客户，您提供的一切个人及家庭信息我们会严格为您保密！

本理财报告的所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划，并且建立在一定的假设基础上，必须根据时间和环境的不断变化加以调整。特别是在人生发生较大变化的阶段，如更换工作、创建企业、退休、移民等等。我们在为您制定的理财规划中根据您的实际资产负债，现金收支等状况，并运用了一定的数据假设，希望通过我们的理财报告，您和您的家庭将进一步提升生活品质，并能更加从容潇洒的面对生活，尽早实现财务自由。

我们提供理财规划咨询服务，因此据此所实施的投资产生的效益与面临的风险与本理财机构无关。如有任何疑问，欢迎随时致电，我们将与您一起共同完善和协助您执行该理财计划。

诺亚财富

理财顾问:刘伟

理财规划建议书的假设前提：

1、假定年通货膨胀率为 3％，通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升

的现象，通货膨胀将导致您手中的货币的实际购买力下降。反映通货膨胀水平的指标称为通货膨胀率。我国使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要参考指标。考虑到各地区通货膨胀情况不尽相同，为了您的财务安全，我们保守假设通货膨胀率为 3％。

2、假设银行定期存款的年利率为 3.5％，五年以上个人住房公积金贷款利率为

4.5%

3、根据我国金融市场的发展趋势假设货币基金年收益率3%，基金长期定投年平

均收益率5%，债券型基金收益率为8% ，股票型基金年收益率为10%，股票年平均收益率20%。

4、学费的增长率为 4％根据中国统计年鉴的数据和政府对教育费用增长的关

注，学费增长假设为 4％每年。

5. 假设大同市房价年增长率5%；

。

目录

一、家庭基本情况和现状分析 (5)

二、客户的理财目标 (7)

三、分项理财规划 (8)

四、调整后的财务状况 (11)

一、家庭基本情况和现状分析

家庭背景概述：

刘先生已结婚5年，现在是大同市一家私企的经理，月收入3000元，年底奖金5000元，刘太太是本市一名小学教师，月收入1800元，现已怀孕。夫妇两人目前每个月的基本生活开销在1800元左右。两人目前有定期存款2万元，基金及股票现市值12万元，另有现金1万元。刘先生夫妻双方父母身体健康，无需供养，家庭负担较轻松。刘先生目前无房产，在单位住宿。该家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，属于典型的工薪收入家庭。现在，刘先生夫妇即将迎接宝宝的降临，高兴之余也为育婴和买房发愁。

（一）家庭基本情况

家庭资产负债情况（单位：人名币万元）

年度性收支状况（单位：人名币元）

（二）家庭财务状况分析

1、财务状况比例分析

结余比例＝年结余 / 年税后收入＝37000/62600＝59.1%

一般而言，一个家庭的每月合理结余比例应控制在30%以上，目前该某家庭的每月结余比例正常。

投资资产与净资产比例＝投资资产/净资产＝140000/150,000=93.3%

一般而言，一个家庭的投资资产与净资产比例在50%为理想指标，该家庭的投资资产与净资产比例为93.3%，明显偏高。

负债比率＝总负债 / 总资产＝0

一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，偿债能力较强

即付比率＝流动资产/负债总额＝10000/0 ＝∞

该指标参考值为70%，该家庭无外债故可随时变现资产偿还能力较强。

流动性比率＝流动性资产 / 每月支出＝10,000 /（25600/12）= 4.6

一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，所以目前程先生家庭的流动性基本合理。

2、客户财务状况预测和总体评价：

刘先生家庭投资意识很强。但家庭投资性资产分配得很不合理，致使家庭资产保障严重不足，应对风险的能力极其脆弱。并且该家庭无房产，无任何负债，资产负债表严重失衡，家庭资产缺乏流动性。由此可见，对刘先生家庭投资性资产的重新定位与分配迫在眉睫。

此外刘先生家庭收入来源较为单一，好在支出尚在可承受范围之内。这主要得益于刘先生夫妻双方稳定的工资收入以及轻松的家庭负担。从另一方面也说明刘先生夫妻俩对消费支出的控制较好。

总体看，夫妻双方均属工薪收入，工资较为稳定。因此在平时的消费中，合理控制支出就显得尤为重要，理财应从节俭开始，刘先生家庭资产较为单薄，要

想实现家庭理财目标需要一个长期的积累过程。

3、客户的风险偏好测试和投资经验：

经过风险承受能力测试结果分析得知刘先生家庭承受能力较强。这主要得益于双方年龄的优势以及夫妻双方稳定的工作，家庭的主要理财目标均为中长期规划。刘先生家庭风险属性测试：

由上表数据可以看出：

刘先生家庭风险等级为中等风险：刘先生夫妻双方均属上班族，收入平稳，而且家庭成员的年龄很占优势，刘太太在学校任教，工作稳定，刘先生处于事业的上升阶段，家庭负担也较为轻松。

但是，由于刘先生家庭无房产，并且对投资方面知识了解很少，投资经验不足，这些可能会对刘先生为家庭未来消费支出以及投资方面带来很多风险，而且，随着孩子的出生，家庭风险可能会升级，甚至可能会影响到家庭理财目标的实现。

二、客户的理财目标

（一）短期目标：

刘先生家庭现阶段最迫切的需求是准备刘太太孕育宝宝的花费，但家庭的风险储备也十分必要。因此，刘先生应首先为家庭准备一笔应急资金，以备家庭应

急之用。

（二）中期目标：

1、风险管理和保险规划：

购买年费3000的重大疾病险，保期10年，另外添置一份年报费为2000的意外险，保期10年。

2、购置房屋规划：

刘先生3年后购买一套100平米以内价格在30万左右的自住房。

3、投资规划：

投资较为稳定的股票，调整混合型基金和股票型基金的投资比例为7:3 （三）长期目标：

1、子女教育规划：

刘先生想提前准备孩子以后的教育费用。幼儿园需2万，小学需4.6万，初中需4.8万，高中需5.4万，大学需12.2万。

2、养老规划：

刘先生今年32岁，刘太太30岁夫妻双方目前身体状况良好，短期内暂时不考虑要老问题。

三、分项理财规划

（一）现金规划

应急资金是为了保障家庭发生意外时的不时之需，保留3-6个月的必要开支即可。刘先生目前的月生活支出1800元，随着宝宝的降生养育费每月增加2300元，所以需安排在6900-13800元之间为宜。在刘先生的家庭资产中有10000元的现金储备，可用这部分资金作为家庭的应急准备金。

建议刘先生在10000元的家庭应急资金中安排2000元的活期存款，其余8000元可购买货币市场基金或选择短期债务基金等。假设货币市场基金年收益率3%，与通货膨胀率相同。则一年之后，资金等值于8240元。

（二）风险管理和保险规划

人生的三大风险包括意外、疾病和养老。刘先生作为今后家庭的主要经济来源，今后还将承担者养儿供楼的重任，随着家庭负担的不断加重，仅仅依靠基本

的社会保险远远不够，购买商业性的保险产品实属必要。其中保障性的如意外险、死亡险、重大疾病险应作为首选，当基本保障齐全了，再可考虑购买养老产品。家庭年保费支出控制在年收入的10%即可。

刘先生每年有年底奖金5000元，建议刘先生可以用这部分资金购买适合其家庭的保险品种。考虑到刘先生夫妻均有较完善的社会保障和医疗保障，主要风险来自重大疾病和意外伤害，建议购买年费3000的重大疾病险，保期10年，假如刘先生夫妇在投保后10年内没有发生任何意外，也可获得一笔可观的收益，具体投资额度为刘先生约占60%，刘太太占40%即可。另外购买年缴费2000的意外险，保期10年。

（三）消费支出之购置房屋规划

刘先生3年后购买一套100平米以内自住房。目前有夫妻二人，宝宝出生后家庭成员三人，按照住房最佳舒适度计算25平米/人为最佳，建议刘先生家庭选择100平米以内的房产。按照现在大同房价3000元/平米标准计算，理财目标为30万元。到时需支付房屋首付300000?30%=90000元，房屋装修按当前中档装修标准50000元则需支出140000元。

由于刘先生家庭目前资产状况来看，家庭总资产150000元，但其中有120000元投资于基金和股市中，短时间内变现可能会遭受很大损失，即使现在变现支付房屋首付仍远远不够。因此，为了不影响家庭正常生活，经过与刘先生夫妻双方沟通，将这一规划定位中期规划（3年之后购买）。现阶段刘先生家庭居住在单位公房，可为以后购买新房积累首付款。假设大同房价年增长率5%，可以推算3年后房价增长至347287.50元左右，到时应支付房屋首付347287.50?30%=104186.25元.房屋装修费用按当前中档装修标准定为50000元，因此本房产规划理财目标为：3年后购房首付款加所需装修款项=163737.05元。

首付款104186.25元，建议张先生提取住房公积金缴纳部分首付款，其余首付款可采用家庭积蓄缴纳。购房剩余款243101.25万元建议采用公积金贷款方式，目前我国执行的公积金贷款利率为3.87%，选择15年供款，每月支付贷款1847.04元。

（四）投资规划

建议刘先生夫妻在投资时不能只是一味的追求高收益，而忽略了产品的安全

性。因为投资产品的收益和风险是成正比的，高收益就意味着要承受很高的风险，股票就是这类产品的典型代表。

1.股票投资规划

刘先生家庭目前投资的股票现市值约40000元，占家庭资产的26.6%，可以看出，刘先生家庭很注重投资产品的收益型，家庭具有很强的投资意识。建议刘先生对投资的股票进行重新调整，主要投资那些收益比较稳定的股票。

2.基金投资规划

就刘先生家庭目前基金投资资产结构来看，股票型基金投资份额过重，而且组合的很不合理，并没有实现分散风险的目的。

基金调整建议：目前刘先生家庭资产中股票型基金占基金比例75%，混合型基金占25%，这会使得家庭资产的风险系数骤然上升，对此，建议刘先生对基金结构进行重新分配。具体分配方案中以股票型、债权型、货币型基金为主。

（五）子女教育规划

刘先生想提前准备孩子以后的教育费用。根据目前消费标准，为满足孩子不同层次及不同阶段的教育需求，刘先生家庭每月需要投资的教育费用预估如下表：

由以上分析可以预计：刘先生家庭从现在开始平均每月需要投资的教育资金约为1650(pmt=500+500+208+166+277)元。

（六）养老规划

刘先生夫妇希望在退休前储备够退休后二三十年轻松生活所需的费用，要实现这一理财目标，刘先生家庭需要尽早行动，从各类生活支出（如生活费、房贷、教育）中匀出资金用于储备养老。由于家庭工资收入有限，建议刘先生家庭在节流的情况下，能够积极开源，增加家庭收入，如投资方面的收入，争取为家庭创造条件，提前实现夫妻双方的养老规划。

四、调整后的财务状况

根据调整后的理财方案，刘先生的理财目标基本能够得以实现。该方案的特点主要是考虑中产家庭财富的积累，并对未来的风险进行相应地控制。

相信刘先生家庭能在此理财方案的实施过程中充分享受生活的乐趣，并最终达到“财务自由”的境界。