中邮人寿银行保险业务风险控制研究
邮储银行零售信贷风险防范与管理分析
邮储银行零售信贷风险防范与管理分析邮储银行作为中国邮政储蓄银行，其零售信贷业务一直是银行的重要业务之一。
随着我国金融市场的逐渐开放和经济发展的不断推进，邮储银行零售信贷业务也面临着越来越复杂的风险挑战。
本文将对邮储银行零售信贷风险防范与管理进行分析，探讨其面临的挑战和应对之策。
一、邮储银行零售信贷风险面临的挑战1. 客户信用风险邮储银行在开展零售信贷业务过程中，客户信用风险是最为直接且严重的挑战之一。
随着经济发展和消费水平提高，银行客户多样化和信用状况参差不齐，风险管理难度大大提高。
尤其是在信用卡发放、个人消费贷款等业务中，客户的违约风险成为不可忽视的问题。
2. 利率风险随着我国金融市场的不断开放和利率市场化的深入推进，邮储银行零售信贷业务的利率风险也在增加。
银行业务收益面临市场波动的风险，利率形成机制日益复杂，邮储银行需要谨慎把握市场变化，防范利率风险的不利影响。
3. 市场风险邮储银行在零售信贷业务中面临的市场风险主要包括资产质量下降、资产流动性不足、市场交易风险等。
随着金融市场对外部环境的敏感度增强，市场波动对银行的风险暴露度也在加大。
4. 业务风险邮储银行在零售信贷业务中所承担的业务风险主要包括技术风险、操作风险、反欺诈风险等。
特别是在互联网金融等新业务领域，业务风险更是成为银行风险管理的一大挑战。
5. 法律合规风险邮储银行在零售信贷业务中必须面对多方法律合规要求，包括关于贷款合同、催收行为、个人信息保护等方面的法律规定及监管要求。
在改革开放和金融市场化的大背景下，法律合规风险成为银行面临的重要挑战。
二、邮储银行零售信贷风险防范与管理对策1. 完善信用风险管理体系邮储银行应建立完善的客户信用评估模型和风险控制体系，通过科学的风险评估和定价机制，提高信贷业务的准入门槛，有效控制客户信用风险。
邮储银行可通过与第三方数据公司合作，获取更多客户信息和信用记录，提高风险识别和预警能力。
2. 加强利率风险管理邮储银行在零售信贷业务中应建立完善的利率风险管理体系，包括制定合理的定价策略、建立灵活的利率调整机制、设立利率风险管理部门等。
邮政工作中的风险管理
邮政工作中的风险管理随着社会的不断发展，邮政行业在现代社会中扮演着重要的角色。
邮政工作的复杂性和高风险性使得风险管理成为保障邮政运营的核心要素。
本文将从风险管理的概念、邮政工作中的风险来源以及有效的风险管理措施等方面展开论述，旨在探究邮政工作中如何进行良好的风险管理。
一、风险管理的概念风险管理是指对可能发生的损失或问题进行预测、分析和控制的过程。
在邮政工作中，风险管理可以帮助预防和减少因不可预测事件而导致的运营中断、安全事故和财务损失等。
良好的风险管理可以确保邮政企业的可持续发展和运营的连续性。
二、邮政工作中的风险来源1. 人为因素：邮政工作中涉及大量人员和复杂流程，人为错误和疏忽可能导致投递错误、丢失邮件、数据泄露等问题。
2. 自然因素：自然灾害如地震、洪水和暴风雨等，对邮政基础设施的破坏和投递的影响是无法避免的。
3. 技术因素：邮政行业依赖于先进的技术设备和信息系统。
技术故障、网络攻击和数据丢失等，都会对邮政服务的正常运作造成威胁。
4. 竞争因素：随着市场竞争的加剧，邮政企业面临着来自其他快递公司和电子邮件的竞争压力，相应的经营风险也会增加。
三、有效的风险管理措施1. 建立风险管理体系：邮政企业应建立完善的风险管理体系，包括明确的责任分工、风险评估和监测机制，并制定相应的应急响应计划。
2. 加强员工培训：通过培训和教育，提高员工的风险意识和操作技能，降低人为操作错误的风险。
3. 加强基础设施建设与维护：投资于可靠的设备和技术系统，确保邮政服务的正常运作，并定期进行维护和更新。
4. 加强安全管理：加强投递过程的安全检查和监控，确保邮件和数据的安全传递和存储。
5. 与政府合作：邮政企业与政府相关部门合作，共同制定相关法规和政策，确保邮政服务的安全性和可靠性。
6. 制定灵活的策略：邮政企业应及时调整策略，面对市场的变化和新的风险挑战，保持竞争力和适应性。
结论邮政工作中的风险管理是确保邮政服务连续性和可持续发展的关键因素。
中邮保险业务发展情况汇报
中邮保险业务发展情况汇报
近年来，中邮保险业务取得了长足的发展，各项业务指标持续向好，为公司的可持续发展奠定了坚实的基础。
以下将对中邮保险业务发展情况进行汇报。
首先，中邮保险的保险产品线日益丰富，涵盖了人身险、财产险、责任险等多个领域。
在人身险方面，公司不断推出适应市场需求的健康险、意外险等产品，满足了客户多样化的保险需求。
在财产险和责任险方面，公司不断优化产品结构，提高保障水平，为客户提供更加全面的保障。
其次，中邮保险的销售渠道不断拓展，通过线上线下渠道全面覆盖客户。
公司加大对线上渠道的投入，通过互联网平台和移动端应用，提高了保险产品的曝光度和销售量。
同时，公司还加强了与银行、保险经纪等渠道的合作，拓展了线下销售渠道。
再次，中邮保险的客户服务水平持续提升，公司注重客户体验，不断优化理赔流程，提高理赔效率。
同时，公司加强了客户关怀和沟通，建立了完善的客户服务体系，提高了客户满意度和忠诚度。
最后，中邮保险的风险管理能力不断增强，公司加强了风险监测和预警机制，及时应对各类风险挑战。
公司还加强了内部控制和合规管理，确保业务经营的合法合规。
总的来说，中邮保险业务发展取得了显著成绩，但也面临着市场竞争激烈、监管政策不断变化等挑战。
未来，公司将继续加大创新力度，提高产品品质，优化服务体验，加强风险管理，努力实现高质量发展，为客户和股东创造更大的价值。
邮政储蓄银行支行操作风险管理存在的问题及对策
邮政储蓄银行操作风险管理存在的问题及对策
2007年3月20日中国邮政储蓄银行正式挂牌成立，这标志着我国第五大商业银行的诞生。
中国邮政储蓄银行在加快业务发展的同时，也面临着区大的经营风险。
由于还处在向现代商业银行转型的过程中，内部控制机制还不完善，操作风险仍然是邮政储蓄银行面临的主要风险。
本文主要从邮政储蓄银行基层支行操作风险管理的角度，对存在问题进行剖析，并提出相应的对策措施。
一、现状与存在问题
目前，中国邮政储蓄银行存款规模高达22000亿元，小额贷款规模达2000亿元，拥有覆盖城乡的36500个网点，服务近4亿名客户，业务规模迅速扩张，经营风险也在不断积累，案件发生的数量及损失金额也呈上升趋势。
从近几年来案件发生情况来看，90%以上的案件是发生在支行网点或金库，发生案件的原因是内部作案或
二、产生的原因
三、对策与措施
为了加快邮政储蓄银行转型步伐，提高其市场竞争力，保证其资产质量安全和促进各项业务的稳健发展，必须加快邮政储蓄银行操作风险管理体系建设，为邮政储蓄银行的又好又快发展“保驾护航”。
人寿财险风险防控评估报告
人寿财险风险防控评估报告1. 背景介绍：-说明人寿财险业务的重要性和所面临的风险挑战。
-引述监管政策和行业动态，以及相关研究和案例。
2. 风险评估方法：-介绍常见的风险评估方法，如风险辨识、风险评估矩阵、风险影响分析等。
-解释在人寿财险业务中应用这些方法的重要性和适用性。
3. 人寿财险业务风险辨识：-分析人寿财险业务面临的内部和外部风险，包括市场风险、操作风险、信用风险等。
-详细列举和描述每类风险的具体情况和潜在影响。
4. 风险评估与分析：-运用风险评估方法对每类风险进行评估和分析，包括可能性、影响程度和风险等级等指标。
-讨论风险的来源、演化规律和累积效应，以及潜在损失和可能的补救措施。
5. 风险控制与防范策略：-根据风险评估结果，提出相应的风险控制和防范策略，包括风险传导管控、内控加强和业务调整等。
-探讨合规性管理、创新能力提升和技术应用等方面的措施和建议。
6. 风险监测与反馈机制：-介绍风险监测和反馈机制的建立和运作，包括风险指标监测、风险报告和风险应对预案等。
-探讨风险管理信息化和数据分析的应用，提高风险监控和反馈的精准性和时效性。
7. 人寿财险风险应对能力评估：-评估人寿财险机构的风险应对能力，包括资本充足率、风险溢出能力和应急处置能力等。
-分析行业标准和监管要求，评价人寿财险机构在风险防控方面的优势和局限性。
8. 关键问题和挑战：-分析当前人寿财险业务面临的关键问题和挑战，如投资风险、市场竞争和技术创新等。
-探讨解决这些问题的措施和对策，包括风险管理能力提升、协同创新和合理定价等。
9. 总结与建议：-总结报告的主要内容和发现。
-提出进一步完善人寿财险风险防控体系和能力的建议。
邮储银行供应链金融业务风险管理优化研究
邮储银行供应链金融业务风险管理优化研究一、绪论随着全球经济一体化的不断深入，金融业的发展日益成为推动经济增长的重要引擎。
供应链金融作为一种新兴的金融服务模式，已经在国内外得到了广泛的关注和应用。
邮储银行作为一家具有较强实力和广泛客户基础的国有大型商业银行，近年来积极布局供应链金融业务，为实体经济发展提供了有力支持。
供应链金融业务在发展过程中也面临着诸多风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
对邮储银行供应链金融业务的风险管理进行优化研究具有重要的现实意义。
本研究采用文献分析法、案例分析法、实证分析法等多种研究方法，力求全面、系统地分析邮储银行供应链金融业务风险管理的现状和问题，为邮储银行供应链金融业务风险管理的优化提供理论依据和实践指导。
1. 研究背景和意义随着中国经济的快速发展，金融业在国民经济中的地位日益重要。
邮储银行作为一家以服务农村和小微企业为主要特色的国有大型商业银行，其供应链金融业务在支持实体经济发展、促进产业升级和优化资源配置等方面发挥着举足轻重的作用。
随着供应链金融业务的快速发展，风险管理问题日益凸显，如何有效识别、评估和管理供应链金融业务的风险成为亟待解决的问题。
邮储银行供应链金融业务风险管理优化研究具有重要的现实意义和理论价值。
研究有助于提高邮储银行供应链金融业务的风险管理水平，降低潜在风险，保障银行的稳健经营。
研究可以为其他金融机构提供有益的经验借鉴，推动整个供应链金融行业的健康发展。
研究还有助于丰富和完善供应链金融风险管理的理论体系，为相关政策制定提供科学依据。
邮储银行供应链金融业务风险管理优化研究具有重要的现实意义和理论价值，对于推动邮储银行及整个供应链金融行业的发展具有积极的推动作用。
2. 研究目的和内容分析邮储银行供应链金融业务的特点和风险来源，明确研究重点和方向。
通过对邮储银行供应链金融业务的深入了解，找出其业务特点、风险来源以及可能面临的主要风险。
构建邮储银行供应链金融业务风险管理体系，提出风险管理的优化措施。
保险行业中的保险理赔风险与损失控制
保险行业中的保险理赔风险与损失控制保险是一种通过分散风险的方式，将个体的风险转移给集体，以实现保障和赔偿的金融工具。
在保险行业中，理赔是保险公司与保险客户之间最为核心的交互环节之一。
然而，保险理赔过程中存在着风险与损失控制问题，这对于保险公司和保险客户来说都是一大挑战。
1. 保险理赔的风险与挑战随着保险业务的不断发展，保险公司面临着越来越多的理赔风险与挑战。
首先，保险欺诈问题在一定程度上增加了保险公司的理赔风险。
一些保险客户可能会故意提供虚假信息，以获取不当的理赔赔偿。
其次，不良天气、自然灾害等突发事件也会导致理赔风险的增加。
此外，保险公司内部操作失误、信息不准确等问题也可能对保险理赔过程产生负面影响。
2. 如何控制保险理赔风险与损失为了控制保险理赔风险与损失，保险公司可以采取以下几个方面的措施：2.1 加强风险评估与预防保险公司在理赔过程中可以加强对被保险人的风险评估，通过科学的数据分析和有效的风险预测模型，提前识别和预防潜在的理赔风险。
同时，保险公司可以在投保阶段要求被保险人提供详细的真实信息，并在理赔申请时进行核对，以减少保险欺诈行为。
2.2 引入科技手段与数据分析保险公司可以借助科技手段和大数据分析技术，提高理赔处理的效率和准确性。
例如，通过人工智能技术，可以快速识别虚假信息和异常情况；通过数据挖掘和分析，可以发现理赔欺诈等问题，并及时采取相应的措施。
2.3 加强内部控制与管理保险公司内部应建立健全的风险控制和管理制度。
例如，可以通过完善的内部审计机制，对保险理赔过程中的风险点和问题进行监督和检查，及时发现和纠正问题。
此外，保险公司还可以加强对理赔人员的培训和管理，提高其专业素质和责任意识。
3. 保险理赔中的损失控制在保险理赔中，损失控制是保险公司为了减少赔偿金额而采取的一系列措施。
保险公司可以通过以下方式来进行损失控制：3.1 确定合理的保险赔偿标准保险公司在保险合同中应明确约定合理的保险赔偿标准，以减少由于标准不明确而导致的理赔争议。
邮政储蓄银行的操作风险控制
邮政储蓄银行的操作风险控制作者：刘阳来源：《今日财富》2017年第28期邮政储蓄银行操作风险防控还面临着体制机制问题，还需要根据邮储银行的实际业务需求，发挥业务人员风险防控主动性，探索贯彻全面细化的风险防控机制，全面提高风险防控管理工作的有效性和高效性。
一、邮储银行操作风险防控问题（一）分设机构存在的问题邮储银行分设机构存在问题主要在于当前分设机构网点形式过于多样，存在着双重管理模式的问题。
例如，当前有些邮储银行系统还存在着自营机构、共营机构、代理网点形式，这些银行机构与邮政业务混营的经营模式，使得邮政银行长期处在双重管理机制下，因此只能使用长期选派业务指导人员进行邮储银行指导工作方式。
由于邮储银行代理网点现有工作人员仍由邮政公司管理，这种双重性质管理模式使得具体业务操作人员的责任不清，而且随着业务模式的多样化，导致操作过程中的风险日益累积。
目前邮储银行经营实际操作过程中存在着过多的副业，主业与副业冲突，其内部管控难度较大，仍然缺乏规范性的操作体系。
（二）内控机制发展落后目前邮储银行的内控机制不足，内部控制管理制度落后，现有控制方式不符合风险控制的基本要求。
虽然邮储银行的内控水平在近年来不断完善，初步建立起基本的内控组织机构框架，但是在内控机制流程的规范化、岗位职责规范化方面还有待提高。
现有的内控制度体系还需要进一步完善。
（三）风险监督机制不完善目前邮储银行对基层网点的监控不足，还缺乏完善成体系的风险监督管理机制，不能有效对基层人员业务操作过程形成监督，虽然邮储银行设立了风险合规部，但是还缺乏专职的风险管理人员，基层邮储网点尤其缺乏专职的风险监督人员。
二、邮政储蓄银行操作风险防控原则（一）一体化操作原则首先，注重加强针对大客户企业的风险防控操作机制，针对大项目与大额贷款实际业务进行规范化操作控制，在邮储银行快速扩展信贷业务规模的过程中奠定风险控制基础。
其次，发挥邮储银行机构网点多的优势，着力在做好小额贷款业务的基础上，能有效控制风险高的业务品种。
邮政金融内控与风险防范剖析检查的汇报总结
邮政金融内控与风险防范剖析检查的汇报总结邮政金融作为一家重要的金融机构，其内控与风险防范工作显得格外重要。
通过对邮政金融内控与风险防范的剖析检查，我们对其现阶段的情况进行了全面地了解，并做出了相应的总结和汇报。
一、内控体系建设方面：1. 组织结构健全：邮政金融内部设置了相应的内控和风险管理机构，并明确了各部门的职责与权限，确保内控工作的有效执行。
2. 内部控制制度完善：邮政金融建立了一套完备的内部控制制度，并不断进行修订和完善。
其中包括制定了风险管理政策、内部控制程序和制度口径等，使得各类风险能够得到及时、有效地控制和预防。
3. 信息系统安全：邮政金融在信息系统方面进行了一系列的安全措施，如建立了安全防护体系、加强了网络安全防范措施等，保证了信息系统的安全性和完整性。
二、风险防范方面：1. 对特定风险进行了有效的控制：邮政金融通过制定相应的风险控制政策，对信用风险、市场风险、操作风险等进行了有效的控制和管理，减少了潜在风险的发生。
2. 建立了完善的风险评估体系：邮政金融建立了一套科学的风险评估体系，采用了量化、定性相结合的方法，对潜在风险进行了全面的评估，并制定相应的措施进行防范。
3. 强化了员工教育和培训：邮政金融注重员工的风险防范意识和知识的培训，定期组织各类培训班和模拟演练活动，提高员工的风险意识和应对能力。
三、存在的问题与改进措施：1. 内控措施需要进一步强化和完善：虽然邮政金融已经建立了较为完善的内控制度，但仍存在一些细节方面的不足，需要进一步加强和完善，如完善制度执行的监督机制、加强内部控制流程的优化等。
2. 风险评估标准可以进一步改进：邮政金融在风险评估中使用的标准和方法可以进一步改进和完善，以确保评估的准确性和完整性。
3. 加强内外部合作：邮政金融在风险防范方面需要加强与内外部的合作与沟通，积极参与行业协会的探讨和研究，充分利用外部专家的力量，提高风险防范的水平。
通过对邮政金融内控与风险防范的剖析检查，我们对其内控体系建设和风险防范方面的工作情况进行了全面地了解和总结。
邮政储蓄银行操作性风险
中国邮政储蓄银行的操作性风险信管1101 张奕芸34摘要：邮储银行得益于中国邮政金融电子稽察系统的成功上线及运行，操作性风险从整体上取得了有效控制，但自从2007年邮政企业与邮储银行分营后，邮储银行处于快速转型期，在风险管控中出现了新的问题。
本文对邮储银行进行操作性风险的现状的介绍，具体介绍当前邮储银行操作性风险的特点，了解操作性风险存在的问题并提出对策建议。
关键词：操作性风险风险管控对策建议操作风险是指由于内部控制及公司治理机制的失效所引发的风险。
操作风险可以分为人员因素引发的、流程因素引发的、系统因素引发的和外部事件引发的四类操作风险。
在很多金融机构中,操作风险致使的损失已经明显大于和。
因此，关注操作风险已成为我国不可回避的话题，操作风险是当前银行业的重中之重。
以下我就来介绍一下中国邮政储蓄银行的操作性风险的一些具体概况。
一、邮储银行操作性风险的特点（一）人员引发的操作性风险突出开办之初，银行的人员配备不到位，柜员“一台清”办理业务现象长期存在。
代付业务实质上也是操作员“一手清”，代付业务操作员单人接收代发单位提交的原始数据，纸质原始数据交接清单无交接记录，电子原始数据不加密，事后监督未将代付业务纳入到日常监督审核的范围中来，中间业务会计不按照代付业务统计表进行记账查对，对于一个有2亿元左右对公存款的一类支行，代付业务操作性风险之大，可想而知。
（二）流程引发的操作性风险显著以ATM吞没卡业务为例：制度规定，网点掏出ATM吞卡后做“清卡”处置并与储蓄系统内“吞没卡记录簿”进行查对,若是系统未进行自动记录，需手工在系统内做”吞没卡记录“交易，网点向事后监督上缴吞没卡需打印上缴清单。
实际情况是从储蓄系统内查不到ATM吞卡信息，手工进行“ATM吞卡记录”，系统显示“主机拒绝，ATM编号不存在”。
网点当前操作是手工进行ATM 吞没卡记录，待吞卡累计到必然数量时，填写手工上缴清单交事后监督，事后监督将收到的吞卡与其他废卡长期混放在一路；“602”机构能进行吞卡的系统操作，但营业员不能从网点进入系统，只有后台的业务管理员能进入系统操作。
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龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 中邮人寿银行保险业务风险控制研究 作者：王康 来源：《合作经济与科技》2016年第12期
[提要] 银行保险已经成为保险业的主要发展趋势之一。在研究我国银行保险业务风险管理现状以及借鉴国外管理经验基础上，制定中邮人寿风险管理策略。
关键词：银行保险；风险；对策 基金项目：中国邮政集团培训中心基金项目：“中邮人寿银行保险业务的风险控制研究”（XR201311）阶段性成果
中图分类号：F84 文献标识码：A 收录日期：2016年4月7日 我国的保险业飞速发展，保险业作为现代经济的重要领域，在国民经济建设和发展中有着重要的、不可取代的地位。我国银行保险的主要形式是保险公司以银行网点作为渠道销售银行保险产品，并支付给银行一定手续费的模式。在我国银行保险迅猛发展的过程中，同时暴露出许多风险因素，包括产品风险、承保风险、营销风险、技术风险、信誉风险、法律风险和政策风险等问题。
一、我国保险公司银行保险业务风险管理现状 目前，在我国众多的保险公司中，只有少数保险公司建立了全面的风险管理体系，大部分的保险公司对风险管理只是按照相关规定进行程序化、表面化的安排，对于银保业务也没有进行系统的、全面的风险管理。
（一）产品风险管理。现阶段多数保险公司都认识到进行新型银保产品开发的重要性，不仅仅能扩大银保产品的销售范围还能从竞争对手中脱颖而出。但是银行保险的产品还是以分红类为主，同质化严重，无法满足消费者的多样需求。
（二）承保风险管理。我国保险公司对银保业务承保风险的管理，大部分是从对银行的保险从业人员的业务培训开始着手的，编制了专业化的培训服务，增加了很多保险公司竞争的附加值。但是，业务培训基本上是保险公司为主导，银行的参与度不高，这也是目前承保管理中的不足之处。
（三）营销风险管理。银行销售渠道的维护是银行保险营销的重要环节，因为保险公司与银行的合作是极其不稳定的，保险公司对银行渠道的争夺是十分激烈的，通过手续费优惠的方龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 式竞争银行销售渠道并不是长久之计，保险公司还没有真正找到控制营销风险的手段，包括高额手续费风险和渠道稳定性风险。
二、国外银行保险风险管理经验及启示 （一）美国银行保险的风险管理经验。美国的银行保险起步较晚，目前正在快速发展中，美国主要采取的是金融控股公司模式，在此模式下，公司可以通过子公司经营不同性质的金融业务，实现了各子公司之间混业经营与分业经营的完美结合，同时还能够规避内部交易。
（二）英国银行保险的风险管理经验。英国银行保险风险管理的特殊性在于通过选用不同的销售策略来细分产品线。例如，对于抵押贷款保险、养老基金保险采取的是银行屏幕系统进行销售；机动车辆保险通过银行零售业务人员进行销售，这种模式的销售，可以降低银行保险的风险水平。
（三）法国银行保险的风险管理经验。法国是银行保险的发源地，法国银行业进军证券、保险市场，逐渐成为全能型银行，法国的银行保险就是在这一背景下应运而生，因而其具有银行主导的经营模式。作为保险与银行合作的先驱，法国银行保险的管理经验有着十分重要的借鉴意义。
（四）国外银行保险风险管理经验的启示。通过对美国、英国、法国银行保险发展路径和动因的分析研究，通过挖掘西方银行保险成功发展的因素，得出对我国银行保险发展有价值的经验及启示。
1、银行与保险公司的合作机制需要不断的完善。以分销协议作为保险公司与银行的合作模式已经逐渐不能满足市场的需要这一模式的弊端已经造成了银行保险的风险，应该努力完善银行与保险公司的合作机制，寻找稳定的合作模式，是我国银行保险业务风险管理的现实需要。
2、银保产品需要不断创新。不断满足消费者的需求是银行保险市场发展的动力，国外银行保险风险管理中银保产品的创新是其重要的手段。国外市场上，银保高速发展原因在于银保产品与银行产品的高度契合，而我国主要是分红型产品，切合度不高，寻找创新路径对我国银保发展尤为重要。
3、针对银行保险产品线的细分开发销售方式。针对不同的保险产品线采用不同的销售方式，是银行保险经营成熟化的标志。而我国银保主要是通过银行柜面来进行销售，只有对银行保险产品现进行细分，针对不同的产品线选择对应的营销方式，才能使我国的银行保险经营更加成熟化。
三、中邮人寿开展银行保险风险管理策略 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn （一）中邮人寿短期内需要大力发展银保战略联盟。中邮人寿与银行之间签订战略联盟合作协议，与银行之间会合作更紧密，能实现真正意义上互惠互利。中邮人寿总公司与商业银行通过签订中、长期的排他性战略联盟协议，中邮人寿与银行之间可以明确界定责、权、利，例如：规定中邮人寿保险公司主要负责产品的开发、后台管理和对银行销售人员进行培训；规定银行主要负责销售。由于联盟银行的指定网点只能代理销售中邮人寿的产品，这样双方就形成了具有共同利益的共同体，再根据各自承担的风险与提供的资源对利益进行分配就可以了。
（二）中邮人寿在银行保险产品设计过程中的风险管理。中邮人寿在利用本身所拥有资源的基础上，对市场进行细分、确定相应的目标市场，针对潜在的客户群和不同层次需求的准客户设计适合其的保险产品和销售策略：（1）设计开发具有差异化的银保产品。由于银行保险这种销售模式，要求产品设计简单、条款通俗易懂、缴费不要太高，使客户能够接收并有足够的时间做出决定。同时，与银行的相关业务联系，来增加银行对客户的吸引力，调动银行代理的积极性，从而达到保险的保障功能与银行的金融功能有效的结合。例如：可以开发一些捆绑式的混合产品，如信贷与保险相混合的内涵保险和附和保险，还可以面向不同的收入阶层，开发具有差异化的产品，来丰富银保产品；（2）对服务进行创新，提高服务价值。中邮人寿公司可以与联盟的银行共同培养具有专业资格的个人理财顾问，能够向客户提供保险产品的推介、理财规划、条款的解释和其他服务。利用银行的营业厅，及时公布保险的销售情况和相关信息，使客户能够在一家银行就能达到像进入超市一样获得方便、快捷、准确、多元的服务。同时，中邮人寿还应做好银保产品的售后跟踪服务系统，利用银行网点多的优势实现全国连锁，使购买到银保产品的客户能够享受到保险公司和银行双方提供的实惠的附加值服务。
（三）中邮人寿在银行保险营销过程中的风险管理。中邮人寿通过银行这种方式销售保险，很难直接了解客户情况，也很难控制银行代理人员的行为，很容易在营销过程中出现风险，所以中邮人寿应该：一是与联盟的银行共同制定人才培养发展计划。由中邮人寿为银行建立培训体系，对银行的代理人员进行业务培训，使银行的人员真正了解保险、懂保险，成为保险专家、营销高手，能够认识到双方的利益，互相了解彼此的管理规章、营销理念、职业操守，促进彼此的文化交流，实现中邮人寿与联盟银行的整体融合，为双方能够向更高层次的发展奠定基础；二是要求代理销售的银行人员在向客户销售的时候，一定要向客户明确告知，包括保险责任、犹豫期、退保费用、费用扣除、除外责任和现金价值等情况；三是中邮人寿要加强与联盟银行的交流与培训，对进行培训过的人员要进行考核，要求所有人员必须持证上岗，并加强对相关人员的业务知识的再培训和职业道德教育，从而提高整体人员的素质，增强法律意识，规范经营；四是中邮人寿可以利用合作银行的资料，定期对银行的高端客户或通过电话的方式主动向客户进行保险产品的宣传，向客户讲解最新的保险产品，介绍产品的功能，增加保险产品的销售渠道。另外，网络宣传模式也是一个很好的渠道。
（四）中邮人寿在银行保险合作中的风险管理。中邮人寿应该谨慎的选择合作的银行，特别是如果采取的是代理协议的银保模式，要根据自身的情况和合作银行长期发展战略的切合度、客户资源的分享程度、企业文化的差异程度等多方面进行综合考虑，谨慎的选择合作伙伴。在寻找银行合作伙伴时，除了有利于现有的银保工作发展外，还要有利于能与合作银行发展长期的合作关系，能够稳定银保合作的渠道。对于现在已经开发的网点，可以采取渠道风险龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 管理的策略，与现有的网点建立一种“双赢”的、稳定的合作关系。在稳定现有网点的基础上，对于高产能、高潜力的网点，进行重点维护；对于有潜能的网点，可以根据分级标准对渠道经营情况进行战略分级，对高级别的潜在网点及早接触，确定其合作意向，培养合作需求；及时开发合适的新渠道拓展人员，尽早进行培训和实习；制定潜在的渠道开发计划，尽可能签订长期发展计划。
（五）中邮人寿在银行保险业务内控的风险管理。加强风险管理，防范退保风险。首先，加强和完善售后服务，理顺回访流程，做好银保新单的回访工作，通过提供便捷快速的理赔、保全等工作的服务，做好投诉客户的沟通解释工作，防范群诉和群访案件的发生以及最大限度的减少客户对服务预期不满意而引起的退保现象；其次，建立健全退保风险的监测机制。密切关注影响保单退保的环境因素，加强对退保数据的分析和检测，如销售误导、宏观经济形式、保单售后服务质量等对退保的影响，对于退保率严重的网点及时寻找原因并进行改善；最后，完善突发情况及退保风险的应急处置机制。中邮人寿应加大与合作银行的信息沟通机制，有效及时地处理纠纷，避免群访现象的发生，加大对违规人员的处罚力度。与当地媒体建立良好的关系，避免负面报道的发生。建立退保的应急处置预案，如发现非正常的集中退保现象要稳妥处置并及时上报监管部门；如发生大面积集中托报险事件的发生，要及时与政府、人民银行、监管部门进行沟通，得到援助合理解决退保事件。
主要参考文献： [1]李薇.试论银行保险在我国的发展[J].经济视角，2010.20. [2]尧金仁.银行保险是保险业做大做强的重要路径[J].中国金融，2006.3. [3]吴海波.银保合作：现状、问题与对策[J].上海保险，2011.8. [4]崔勇.我国银行保险发展的制度因素实证分析[J].保险研究，2010.4.