农村金融发展趋势及农信社的应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施农村信用社作为农村金融机构，为农民和农村企业提供信贷服务，承担着农村经济发展的重要责任。
由于农村信用社信贷的特殊性和农村经济的复杂性，存在一定的信贷风险。
本文将对农村信用社信贷风险进行分析，并提出相应的应对措施。
农村信用社信贷风险主要包括违约风险和市场风险。
违约风险是指借款人无法按时偿还贷款本息的风险，可能是因借款人经营不善、天灾人祸等原因导致无法偿还。
市场风险是指农村信用社面临的市场环境变化的风险，如利率上升、价格波动等。
针对这些风险，农村信用社可以采取以下应对措施：1. 加强信用评估。
农村信用社应建立完善的信用评估体系，对借款人的信用状况进行准确评估。
可以通过了解借款人的经济状况、经营情况、还款能力等方面的信息，综合评估借款人的信用风险，并根据评估结果制定相应的贷款利率和还款条件。
2. 分散风险。
农村信用社应尽量减少对单个借款人的过度依赖，通过向多个借款人发放贷款，分散信贷风险。
可以通过设立风险准备金、购买信用保险等方式，对风险进行合理划分和转移，确保风险不会对信用社造成重大影响。
3. 健全内部管理。
农村信用社应建立完善的内部管理制度，包括资金管理、风险控制、业务流程等方面的规定，确保各项业务按照规定进行。
可以通过加强培训、提高员工素质，以及引入先进的技术手段，提高内部管理水平，减少人为失误和操作风险。
4. 加强监测和预警。
农村信用社应定期对信贷风险进行监测和预警，及时发现风险信号，采取相应措施进行应对。
可以通过建立风险预警指标体系，监测信贷资产质量、不良率等指标的变化，及时预警可能出现的风险。
5. 加强支持服务。
农村信用社应根据借款人的经营情况和发展需求，提供相关的支持服务，帮助借款人降低经营风险。
可以通过提供贷后管理、技术培训、市场咨询等服务，提高借款人的经营能力和风险应对能力。
农村信用社信贷风险分析及应对措施是保障农村金融安全的重要环节。
只有建立科学有效的风险管理机制，加强信用评估和内部管理，及时监测和预警风险，并提供相关支持服务，才能有效降低信贷风险，确保农村信用社的稳定运行。
农村金融生态条件下农村信用社风险管理问题探究
农村金融生态条件下农村信用社风险管理问题探究引言农村金融在中国经济发展中起着重要作用，而农村信用社作为农村金融的重要组成部分，承担着服务农村经济的重要任务。
然而，在农村金融生态条件下，农村信用社面临着诸多风险管理问题。
本文将探究农村金融生态条件下农村信用社风险管理问题，并提出相应的解决措施。
农村金融生态条件下的农村信用社风险管理问题1. 客户风险管理问题农村金融生态条件下，农村信用社面临着客户风险的管理问题。
由于农村地区的资源分散、信息不对称等特点，农村信用社在获取客户信息、评估客户信用等方面存在困难。
此外，农村信用社常常面临着农村居民收入不稳定、还款能力较弱等风险因素，加大了客户风险的管理难度。
2. 市场风险管理问题农村金融生态条件下，农村信用社面临着市场风险的管理问题。
农村信用社依托于农村经济，受到农村市场波动的影响较大。
农村经济的特殊性会使农村信用社面临着市场需求不稳定、产品销售不畅等风险，对风险管理提出了新的要求。
3. 利率风险管理问题农村信用社在农村金融生态条件下，存在着利率风险管理问题。
由于农村信用社的存贷款业务特点，其利率敏感性较高。
受到利率变动的影响，农村信用社的利润和资本状况可能会受到冲击，对农村信用社的风险管理提出了新的挑战。
解决农村金融生态条件下农村信用社风险管理问题的措施1. 健全客户风险管理体系为了解决农村金融生态条件下的客户风险管理问题，农村信用社可以建立完善的客户风险管理体系。
该体系可以包括客户信息收集机制、客户信用评估模型、多样化的还款方式等。
通过收集客户的信息并评估客户的信用状况，农村信用社可以更加准确地判断客户的还款能力，有效降低客户风险。
2. 提升市场风险管理能力为了解决市场风险管理问题，农村信用社可以采取多种措施来提升市场风险管理能力。
例如，加强对农村市场的监测和分析，及时掌握市场需求的变化和趋势；开展市场调研，深入了解客户需求，不断推出适应市场需求的金融产品；加强风险意识培养，提高员工对市场风险的认识和应对能力。
农村金融服务存在的问题及对策
农村金融服务存在的问题及对策摘要分析了我国农村金融服务中存在的问题,提出了相应的对策,包括加大“扶小”力度,加快金融体制创新;提高“扶小”效率,推进金融产品创新等,以供参考。
关键词农村金融服务;存在问题;对策农村金融服务是目前我国整个金融体系中最薄弱的环节。
其中农户贷款难便是农村金融服务中尚未得到解决的一个突出矛盾[1-2]。
在此情况下,加快推进农村金融制度创新、产品创新和服务创新,大力发展农村小型金融机构和扩大农村小额贷款投放,成为农村金融服务中所要着力解决的当务之急[3-4]。
受经济发展水平差异影响,欠发达地区农村金融服务不足依然格外明显。
现将农村金融服务存在的问题及对策总结如下。
1金融服务中存在的主要问题1.1银行业金融机构撤并,支农服务体系不健全近年来,银行业金融机构县及县以下网点撤并力度较大,金融网点的大量撤并,在使银行业机构减少成本和降低风险的同时,也带来农村金融服务的弱化,特别是随着农村经济发展和农业体制改革的深入,这种弱化影响日益显现。
在一些偏远山区,由于没有金融机构,当地农户无法得到便捷的金融服务,办理业务要到十几公里以外的乡镇或县城,加重了农民的经济负担和融资困难。
1.2农村资金外流严重,“三农”资金供求矛盾加剧目前,农村资金外流现象严重,大量农村资金流入其他领域,加剧了农村资金供求紧张的趋势[5]。
农村资金外流的渠道主要有:一是国有商业银行资金上存。
由于基层国有商业银行信贷权限缩小,难以发放贷款,大量存款因闲置上存。
二是邮政储蓄“抽水”。
加剧了农村资金的供求矛盾。
三是支农资金“农转非”。
由于以上原因,导致当地中小企业贷款压力全部转嫁到农村信用社身上,形成事实上的支农资金外流,导致“三农”信贷资金的萎缩。
1.3贷款利率定价固化,不利于农村经济持续发展农村信用社贷款利率由县联社统一确定,基层信用社只能严格执行县联社制定的利率,没有利率定价的权限。
这种简单的浮动利率式定价方法虽方便操作,但忽视了农村信贷市场对利率定价的需求,限制了农村金融服务的开展。
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施随着我国农村经济的快速发展，农村信用社成为了农村金融市场中的重要组成部分，为农村居民提供各类金融服务。
然而，在信贷业务中，有一定的信贷风险，需要采取应对措施。
（一）信用风险农民实际收入稳定性较差，借款人的信用状况不够透明，可能存在违约、拖欠和欺诈等信用风险。
（二）市场风险市场风险主要来源于市场价格波动和市场需求变化，例如农产品价格下跌、市场需求减少，导致借款人无法按时偿还贷款。
（三）流动性风险农村信用社的资金来源主要来自存款，而存款的流动性不如其他金融机构，导致信贷资金无法及时回笼，形成流动性风险。
（四）操作风险操作风险是由农村信用社内部管理不善或人为疏忽带来的风险。
例如，无法及时偿还借款人的贷款和管理不善等。
（一）设置贷款条件和风险控制机制农村信用社应在贷款申请时进行详细的资质审查和评估，设置严格的贷款条件和风险控制机制，降低信用风险。
（二）加强市场机制建设农村信用社应适应市场的变化，加强市场机制建设，开发出基于农产品价格走势变化的贷款产品，提高市场风险的可控性。
（三）建立货币市场交易平台农村信用社可以建立货币市场交易平台，提高存款的流动性，稳定信贷资金来源，有效缓解流动性风险。
（四）建立内部风险控制机制农村信用社应建立内部风险控制机制，包括规范贷款业务流程、建立风险预警系统、加强员工培训等，降低操作风险。
三、结论在农村信用社信贷业务中，存在信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险。
为了降低风险，农村信用社需要根据风险特点采取相应的措施，设置贷款条件和风险控制机制、加强市场机制建设、建立货币市场交易平台和建立内部风险控制机制等。
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施农村信用社是农村地区的金融机构，主要为农民、农村企业和农村职工提供金融服务，包括存款、贷款、支付结算等。
由于农村信用社的客户主要是农民和农村企业，其信贷风险特点明显，需要进行风险分析，并采取相应的应对措施。
农村信用社信贷风险分析主要包括以下几个方面。
1. 客户经济能力分析：农村信用社的客户主要是农民和农村企业，因此需要对客户的资产、经营状况、收入来源等进行评估，判断其经济能力。
2. 抵押物评估：农村信用社贷款的抵押物多为农村土地、房产、农机设备等，需要对抵押物的价值进行评估，确保其足够覆盖贷款金额。
3. 行业风险评估：农村信用社服务的行业主要是农业、农村企业等，需要对行业的发展前景、竞争格局、政策环境等进行分析，评估行业风险。
4. 市场风险评估：农村信用社的贷款主要用于农业生产、经营等领域，市场价格、需求变化等因素可能对贷款回收产生影响，需要进行市场风险评估。
1. 完善贷款审查制度：建立严格的贷款审批流程，明确贷款审查的内容和标准，确保贷款给予有风险可控的客户。
2. 加强客户资信调查：对贷款申请人进行资信调查，包括征信查询、调查问卷等方式，获取客户的还款意愿和能力。
3. 定期贷后检查：对已发放的贷款进行贷后检查，了解客户的经营状况和还款情况，及时发现问题，采取相应的措施。
4. 提供增信措施：对风险较大的贷款提供抵押、担保等增信措施，加强贷款的安全性。
5. 建立风险防控制度：制定科学的风险监测和防控制度，包括风险预警机制、风险补偿机制等，做到风险可控。
6. 加强培训与管理：加强对农村信用社员工的培训，提高其风险识别和应对能力；建立完善的内部管理制度，规范决策程序和风险管理流程。
农村信用社信贷风险分析及应对措施可以帮助农村信用社更好地管理和控制信贷风险，确保正常运营和风险可控。
当前农信社改革面临的六大矛盾及建议
当前农信社改革面临的六大矛盾及建议引言农村信用合作社（简称农信社）是我国农村金融体系中的重要组成部分。
随着我国农村经济的发展和农村金融需求的不断增长，农信社改革成为了当前的重要任务。
然而，当前农信社改革面临着一些矛盾和难题，本文将探讨其中的六大矛盾，并提出相应的建议。
一、经营体制矛盾农村信用合作社的经营体制矛盾主要体现在两方面：一是农村信用社还保持着过去以农民为中心的社员经济组织性质，与现代金融机构的规范化经营相矛盾；二是由于历史原因，部分农信社在经营管理上存在着單一市场和依赖于政府补贴的问题。
针对这一矛盾，建议农村信用合作社应加强对现代金融机构经营模式的学习和借鉴，通过引入先进的金融管理理念和技术手段，提高经营管理水平。
同时，农信社也需要加大自身改革力度，降低对政府补贴的依赖，通过改革措施和创新经营模式实现可持续发展。
二、信用风险矛盾农村信用合作社在农村信用借贷市场中发挥着重要作用，但由于个别农信社在风险管理上不到位，存在信用风险加大的问题。
同时，由于农村经济的特点，个体农户的信用状况不容忽视。
为解决这一矛盾，农村信用合作社应加强风险管理能力，加强对贷款对象的严格审核和信用评估。
同时，建议农信社通过加强对农户的培训和教育，提高农户的金融素养和信用意识，降低信用风险。
三、金融产品不匹配矛盾由于中国农村地区的金融需求不断扩大，农信社在金融产品方面存在不匹配的问题。
一方面，部分农信社缺乏多样化的金融产品，难以满足不同客户的多样化需求；另一方面，农信社的金融产品开发不够灵活，难以适应不同地区和不同阶层的需求。
针对这一问题，农信社应加强产品创新和服务意识，根据农村经济发展的需求，开发和推出适应性强、风险可控的金融产品。
同时，农信社也应加强与其他金融机构的合作，共同开发金融产品，满足客户的多样化需求。
四、经营规模与效益矛盾部分农信社规模较小，经营效益不高。
导致这一矛盾的原因主要是农信社在资源配置和经营管理方面存在不足。
农村信用社金融风险防范化解
农村信用社金融风险防范化解金融是现代经济活动的核心。
近年来，亚洲的金融危机与金融风险的防范化解已成为各国政府所共同关注的重大问题。
在我国，防范化解金融风险的工作已经初见成效，但是，农村信用社的金融风险仍然比较突出，如果防范不力，必然影响中央农村经济政策全面正确的贯彻执行，直接影响农村经济学硕士论文农业和农村经济工作的稳定与发展。
应当看到，自1996年底农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系以来，农村信用社管理体制改革取得了重大进展，经营管理逐步迈向规范化轨道。
但从总体上看，农村信用社的经营状况不容乐观，潜在着较大的金融风险。
农村信用社金融风险是指农村信用社在从事货币经营和信用中介活动中，由于受自身经营行为和相关的自然、社会因素的影响，导致农村信用社资金、财产、信誉遭受损失的可能性。
当前农村信用社金融风险的形成主要表现为:低质量贷款占比居高不下，从而形成的信贷资产风险;违规拆借、非法担保，造成超负荷经营及亏损;有的信用社向“三产”注人资金，用信贷资金购置固定资产，形成大量资产风险;由于利率结构不合理或利率波动形成的利率风险;由于多种金融案件交替发生，使信用社遭受严重损失;内部控制机制相对滞后，形成管理风险等等。
分析产生风险的原因是多方面的，除了与农业银行脱钩之前形成的部分金融风险外，目前陆续暴露出来的金融风险的主要原因表现在五个方面。
1、监管不力。
由于农村信用社监管体制的转换，一段时间对农信社的监管出现空档，给部分信用社不规范经营提供了空间。
2、管理机制落后。
长期以来，农村信用社几乎没有增资扩股，更没有实行民主化管理，过去选举的董、监事会有名无实，信用社领导成员均由上级主管银行任命，因此形成长官意志、个人说了算的陈旧管理模式，很不适应农信社作为农村信用合作制金融机构的管理要求。
3、组织领导不力。
农村信用社的法人称职与否，是决定这个社兴衰成败的关键。
由于部分信用社和法人没有选配好，造成部分信用社长期一个人说了算，导致个别信用社主任为所欲为，无法无天，大肆违规操作，挥霍浪费，财务费用逐年增大，个别信用社连年亏损，甚至到了资不抵债的境地。
中国农村金融市场的发展现状和未来趋势
中国农村金融市场的发展现状和未来趋势在中国，农村是全国经济社会发展中的一个重要组成部分。
农村金融市场的发展与农民的脱贫致富息息相关。
然而，长期以来，中国的农村金融市场存在着很多问题，如金融服务覆盖面不广，金融产品不适应农村特点等。
随着中国农村经济的快速发展，农村金融市场的发展也面临着新的机遇和挑战。
一、中国农村金融市场的发展现状（一）覆盖面不广中国的农村金融市场存在覆盖面不广的问题。
由于农村地区的地域广阔，金融机构在农村地区的分布相对集中，导致一些农村地区金融机构缺乏，一些偏远地区的村民很难享受到金融服务。
同时，一些金融机构在农村地区的服务质量较低，给农村居民带来了一定的不便。
（二）金融产品不适应农村特点当前，国内的金融机构提供的金融产品大多数针对城市居民，而不能满足农村居民的需求。
在农村，很多人需要的是“小额、短期、快速”的信贷服务，以满足他们的生产和生活需求，但是当前的金融产品不能很好地满足这些需求。
（三）缺乏金融知识在大多数农村地区，缺乏金融知识的居民还是比较多的。
一些农村居民对金融产品的了解比较少，不知道如何选择适合自己的金融产品。
加之部分农村居民没有信用记录，很难获得信贷服务，这也限制了他们的生产和生活发展。
二、中国农村金融市场的未来趋势（一）创新农村金融产品未来，中国的农村金融市场将继续创新金融产品，满足农村居民的需求。
金融机构需要深入了解农村的特点和需求，创新适合农村的金融产品。
例如，可以根据农村居民的生产和消费需求，开发出小额贷款、短期贷款、农村贷款等适合农村居民的金融产品。
（二）建设农村金融服务网络随着互联网+的发展，中国的农村金融市场也将因此得到发展。
未来，金融机构将逐渐建立起覆盖全国各地的农村金融服务网络，为农村居民提供更加便捷和高效的金融服务。
在此基础上，农村居民可以通过移动互联网等新技术手段获得更加广泛和灵活的金融服务。
（三）提高农村居民金融素质在未来，金融机构应该加强对农村居民的金融知识普及，提高农村居民的金融素质，让他们更加明智地选择适合自己的金融产品，并改善自己的财务管理。
当前农村信用社信贷风险及防范措施
当前农村信用社信贷风险及防范措施第一篇：当前农村信用社信贷风险及防范措施当前农村信用社信贷风险及防范措施近年来，农村信用社贷款业务发展很快，贷款的高速增长，有力地支持了地方经济的发展，提升了农村信用社的知名度，增强了农村信用社的盈利能力。
但是，贷款操作风险也日渐显现，如何处理好贷款增量与质量的关系，加强农村信用社贷款管理，提高信贷资产质量，有效地防范贷款操作风险，已成为当前农村信用社改革与发展的重中之重。
一、当前农村信用社存在的信贷风险1、信贷资产质量反映不实。
一是贷款到期转贷较多。
贷款到期后，只要能收清利息，很多农村信用社都采取办理转贷的方式，特别是大额贷款到期后多次转贷，影响了信贷资金的流动性，掩盖了其风险。
二是通过转抵债资产的方式实现“双降”，并且抵债资产大多不能抵偿贷款本息，掩盖了贷款管理方面存在的问题。
2、保证抵押流于形式。
当前农信社规定了除小额信用贷款外，一般采用保证抵押形式，以防范贷款风险。
但在实际操作中，却存在以下问题：一是在保证担保贷款中，对保证人资信和担保能力调查不实，出现一人多保、交叉互保等情况，导致担保流于形式。
二是对抵押物的价值评估偏高，在收回抵押物进行处置时，其变现价值不足抵偿贷款本息。
而且对抵押物缺乏有效的监管，潜在风险大，监管措施不严，有些企业采取以次充好调换抵押物或者擅自处置抵押物，使抵押流于形式。
3、贷款管理不实。
一是贷前调查不力，投向不准。
对贷款实际用途不清，有的还存在放跨区放款现象。
二是疏于贷后管理，贷款发放后未及时进行有效的跟踪检查，贷款档案不全，保管不善，致使贷款管理出现出现漏洞。
4、内控管理不严。
当前农信社建立了大量的信贷管理制度，这些制度对防范信贷风险发挥了积极的作用。
但也存在一些问题，一是制度流于形式。
片面强调集体审批和审贷分离制度，认为只要程序“合法”的贷款就是“合规”贷款，而忽视了贷款的“三性”原则。
二是农信社的各岗位之间、联社职能部门之间缺乏有效的监督和制约。
农村金融风险防控措施
农村金融风险防控措施农村金融是促进农村经济发展的重要支撑，然而，由于农村金融的特殊性和区域性，金融风险也随之而来。
为了有效预防和应对农村金融风险，需要采取一系列措施。
本文将从多个角度探讨农村金融风险防控的有效方法。
一、加强农村金融监管农村金融监管是防范风险的首要工作。
政府应该加强对农村金融机构的监管和指导，确保其合规运营。
同时，建立健全农村金融监管体系，加强对农村金融市场的监测和风险评估，及时发现和防范可能存在的金融风险。
二、完善信贷制度农村金融的核心是信贷业务，完善信贷制度是有效控制金融风险的关键。
首先，建立健全农村金融信贷评估体系，切实控制信贷风险。
其次，加强对农村信贷市场的监测和评估，及时调整政策，防范潜在的风险。
此外，鼓励金融机构开展风险分担机制，减少金融机构的信贷风险。
三、加强农村金融信息化建设信息化建设是现代金融发展的必然趋势，也是有效应对金融风险的重要手段。
农村金融机构应加强信息系统的建设和更新，确保信息的准确性和安全性。
政府部门可以提供支持和指导，推动农村金融机构的信息化进程，提升其风险管理和应对能力。
四、培育农村金融市场培育农村金融市场有利于分散金融风险，提高农村金融的可持续发展。
政府可以采取一系列措施，如降低准入门槛、简化审批程序、加大对农村金融机构的支持力度等，吸引更多金融机构进入农村市场，丰富金融产品，满足农村居民的金融需求。
五、提高农村金融从业人员素质农村金融从业人员素质的提高对于有效防范金融风险至关重要。
政府和金融机构应加强对从业人员的培训和教育，提升其金融知识和业务水平。
同时，加强对农村金融从业人员的监管，严格落实职业道德和行为规范，避免因从业人员失职、渎职等行为导致的金融风险。
六、推动农村金融规范发展规范发展是有效控制农村金融风险的基础。
政府应加强对农村金融机构的规范引导，鼓励其加强内部管理，健全风险管理体系，防范潜在风险。
同时，加强对农村金融活动的监管，严格打击非法金融机构和金融诈骗行为，维护金融市场的正常运行和农民的合法权益。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
农村金融发展趋势及农信社 的应对措施
胥 元 宏 刘 春 丽
（ 国人 民银行 桦 甸 市支行 吉林 桦 甸 １ ２ ０ ） 中 ３ ４ ０
面 临 即将 到来 的激 烈 的农村 金 融竞 争 ，农 信社 如
课题 。
一
从 实践 看 ， ２ ０ 自 ０ ３年 以来 ， 改进 农 村 金 融 服 务 的 融 服务 体 系和 为 “ 三农 ” 供 安全 、 捷 、 提 便 高效 的 支付结
力 的服务 。
市 场 的一个 显著 特点 。 在未 来 的几 年 内 ， 随着 国家政 策
壹 全 兰ｚ 塑 塑田 壁 窒 生 呈
维普资讯
ｊ ｍ ｆ ａ ｃ ｅｅｒｈ ｉ ｎｎ ｅ ｒｓａ ｌ ｉ ｃ
的倾斜 ，农 村各类 合作 组织 的成 立 以及农 村 保险 业 支 小额 信用 贷款 、助学 贷款 等 打造成 具有 核心 竞争 力的 农功 能 的完 善 ， 民抗 风险 能力将 继续 增 强 ， 业 贷款 信贷 品牌 ， 足不 同客 户 对信贷 资金 的需 求 ； 次 ， 农 农 满 其 将 风险将 逐步减 少 ，各 金 融机构 势 必要 加大 对农 村市 场 资 金 支持 重 点 向农 村种 养大 户 、 村 经济组 织 、 农 农业 龙
银行 、 国农 业银 行 以及农 村信 用社 合 作社 ， 三者 分 银 行 ， 中 此 也将 扩展 资金 来源 和 业务 范 围 。可 以预 言 ， 未来
别 作为政 策性 金融 、商 业性 金 融 和合 作型 金融 组织 而 的农村 金 融市场 ， 出现 多 家金 融机 构并 存 、 贷款竞 将 存 存 在 。表面 看来 ，共 同形成 了一个 完 整 的农 村 金融 体 争 激 烈 的局面 。 系 ，但 实 际上 ，现 阶段 农 村金 融机 构 组织 体 系并不 完 首先 ，邮政 储 蓄银 行 的成 立将 对农 信社 造 成强有 整 ， 能也不 健全 ， 功 表现 出了 明显 的制 度缺 陷 。农发 行 力 的冲击 。２ ０ 年 邮政 储 蓄银行 已挂 牌且 开办 小额 质 ０６ 业 务单 一 ， 政策性 金融 作用 有 限 。商业 银行 业 务转 移 ， 押贷 款 。尽管 目前 邮政储 蓄没 有 明确 的政 策规 定如 何 对农村 的金 融服 务萎 缩 。 信社 资金 不 足 ， 理体 制不 引导 其将 更多 的资 金返 回农 村 ， 随着 国家 利率 浮 动 、 农 管 但 畅， 主力 军 作用不 够 。 另外 ， 村保 险业援 助力 度不 够 ， 税收 优 惠等相关 政 策 的出 台 ， 农 在有利 可 图 的情形 下 ， 邮 财政 资金使 用效 率低 ，不 能 满足新 农 村建 设分 散 风 险 政储 蓄 势必会 利用 其 点多 面广 以及 服 务 网络发 达 的强
融 改革力 度 ， 过构 建功 能完 善 、 工合 理 、 通 分 产权 清 晰 、 育 出一个农 村社 会所 需 要 的金融 市场 ， 为此 ， 政府 适 当 监 管有力 的农 村金 融体 系 ，为农 村 经济 发展 提供 强 有 介 入金 融市 场 以及借 款人 的组 织 化将 是未 来农 村金 融
的需要 ； 村 民间金 融处 于游 离状 态 ， 能为农 村 经济 大优 势 与农信 社争 夺农 村这 块市 场 。 农 只 和农 民提供 简单 的金 融服 务 ，无法 充 分满 足农 村 经济 其 次 ，随着 国家政 策 的调 整 以及 一些 惠农 政策 的 和农 民 的融资需 求 。总之 ， 村金 融发 展 滞后 ， 乏合 不 断 出台 ，农 业 发展 银行 的 资金来 源 和业 务范 围将 不 农 缺
适有效 的金 融机 构 为农村 和农 民提供 金 融服 务 。农村 断拓 宽 。 同时 ， 利益 的驱 动 下 ， 国农业 银行 势必 会 在 中 融资难 ，农 民扩 大再 生产 资 金来 源不 足 构成 了 当前农 加 大在农 业 和农 村 的资金 投入 。由于 机构 性质 以及 网
村金 融发 展 的困境 。
何应 对挑 战 ， 难 而上 ， 当前 一个 亟待 研究 和解 决 的 有 关政 策措 施也 正从 增加 农 村信 贷投 入 ，完 善农 村金 迎 是
当前 农村 金融 形势
、
算 服务 等 三方 面推进 。 邮储 银行 已经 成立 。 业பைடு நூலகம்银行痛 农
当前 ，国 内的涉农 金融 机 构主 要是 中国农 业发 展 定 思痛 ， 虑重 返农 村市 场 。 考 农发 行作 为 国家 的政策性
二 、 村 金融发 展趋 势及 其对 农信 社 的影响 农
点 建设 上 的不足 ，以上两 家金 融机 构 在农 村金 融 市场 的进一 步介 入虽 不会 对农 信社 造 成较 大 的威胁 ，但 其
关 于 农村金 融 服务 体 系建设 ，中共 中央在 “ 一 强 大 的资金 实力 和相 对较 低 的利 率将 在一 定程 度 上影 十 五 ” 划建 议 中 ， 规 明确提 出 ：深 化 农 村金 融 体制 改革 ， 响到农 信社 农村 信贷 市场 的开 发 。 “ 规范 发展 适合农 村 特点 的金 融组 织 ，探 索 和发展 农业 第 三 ， 村金 融 市场作 为一个 不 完全 竞争 市场 ， 农 尤 保 险 ， 善农村 金融 服务 。” 针对 当前 的农 村金 融 现 其 是放 款 一方 （ 融 机构 ） 于借 款人 的情况 根本 无法 改 并 金 对 状， 对当前 的农 村金 融改 革工 作提 出 了 明确 的要 求 。 从 充分掌 握 ， 再加 上农 村 的特殊 情 况 ， 融 机构很 难 控制 金 中可 以看 出 ， 未来 的几 年 内 ， 在 国家 势必 要加 大农 村 金 农 村系 统风 险 ，如果 完全 按 照市 场机 制 就可 能无 法培