我国小微企业融资现状及对策分析
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法【摘要】国有商业银行在支持小微企业融资方面存在着不足，这种情况主要是因为国有商业银行对小微企业的信用风险把控较为保守，对小微企业的了解和支持力度不够。
要提升国有商业银行对小微企业融资的支持，可以采取一些解决办法，比如加强对小微企业的信用评估和风险管理，建立更加灵活的融资产品，支持小微企业的创新发展等。
加强国有商业银行与小微企业合作的重要性不言而喻，这不仅可以帮助小微企业解决融资难题，也可以促进国有商业银行自身的可持续发展。
国有商业银行应该重视对小微企业的支持，与小微企业建立更加紧密的合作关系，共同促进经济的稳定增长。
【关键词】国有商业银行，小微企业，融资支持，问题，原因，解决办法，合作，重要性1. 引言1.1 背景介绍小微企业是指员工少于200人，年销售额不超过2000万元，或者资产总额不超过2000万元的微型、小型企业。
在我国，小微企业是经济发展的重要组成部分，也是就业的主要渠道。
由于其规模小、信用记录不完善等原因，小微企业在获得融资方面往往面临诸多困难。
国有商业银行作为我国金融体系中的重要一环，拥有较强的资金实力和客户资源，在支持小微企业融资方面发挥着重要作用。
由于种种原因，国有商业银行对小微企业的融资支持仍存在一些问题和不足。
如何加强国有商业银行对小微企业的融资支持，已经成为当前亟待解决的问题之一。
通过深入分析国有商业银行在支持小微企业融资方面存在的问题及其原因，结合调研数据和相关理论分析，可以帮助找出有效的解决办法，进一步促进国有商业银行与小微企业之间的合作，推动小微企业融资环境的改善。
部分为识别和解决这一问题提供了必要的前提和背景。
2. 正文2.1 国有商业银行对小微企业融资支持不足的问题1.融资门槛过高：国有商业银行通常对小微企业的融资要求较高，包括抵押物要求、贷款利率等，导致很多小微企业无法获得融资支持。
2.审批程序繁琐：国有商业银行的融资审批程序通常繁复冗长，需要提供大量的资料和文件，对于小微企业来说，办理融资手续非常困难。
小微企业融资难原因及解决对策
小微企业融资难原因及解决对策
小微企业融资难的原因主要包括以下几个方面：
1.企业规模小、资信状况不佳：小微企业通常规模较小，刚刚
起步，缺乏一定的规模、品牌和信用等方面的支持，导致融资难度增加。
2.信息不对称：银行和投资机构往往难以获取小微企业的真实
信息，使得评估风险困难。
同时，小微企业也对金融市场了解不足，不知道如何与金融机构对接。
3.缺乏可抵押资产：小微企业往往没有或只有较少的固定资产，难以提供足够的抵押品作为融资担保，因此难以获得银行贷款。
针对小微企业融资难的问题，可以采取以下解决对策：
1.建立多层次融资体系：政府可以加大对小微企业的融资支持
力度，设立专项基金，促进银行、券商、信托等金融机构为小微企业提供融资服务。
2.改善小微企业信用体系：政府可以建立小微企业信用评价体系，通过认证、评级等手段，提高小微企业的信用状况。
3.提供金融信息服务：政府可以加大对小微企业的金融培训和
咨询力度，帮助小微企业了解金融市场、了解各种融资方式，并提供相关的金融信息服务。
4.加强政府担保：政府可以增加担保机构的数量和规模，扩大担保范围，提供担保服务，降低金融机构对小微企业的信用风险。
5.加强政策支持：政府可以出台税收减免、贷款利率优惠等政策，鼓励金融机构为小微企业提供融资支持。
中小企业融资困境及其对策分析
260大众商务作为国民经济中重要力量的中小企业，在世界各国的经济发展中起着战略性作用。
中国作为全球最大的发展中国家，中小企业的地位和作用更是突出。
一方面，中小企业的发展己经成为为推动我国经济持续增长的强大动力，甚至成为我国社会稳定的重要基础；另一方面，中小企业的进一步发展正陷入越来越严重的困境，特别是融资难的问题已经成为束缚中小企业发展的最大障碍之一。
因此，研究我国中小企业的发展及制约其发展的瓶颈——融资问题，促进其健康成长，并在经济全球化的大潮中顺利与世界经济接轨，是我国迫切需要研究解决的重大问题。
一、中小企业融资问题的分析（一）企业贷款成本较高我国的金融机构以四大商业银行为主，银行业的高度垄断与产业的高度垄断相匹配，受体制政策失衡的影响，国有商业银行首先要保证国有大中型企业的融资需求，扶持国有经济的发展，而且国有大中型企业贷款通常享有政府提供的破产担保，即使到期难以收回本利也不会造成太大的损失；中小企业则不同，受其自身管理体制等的影响本来就抗风险能力差，信用等级不高，加上抵押担保能力不足，造成银行放贷风险大，成本高收益低，这种成本与收益的不对称促使银行提高对中小企业的贷款收益，企业面临的贷款成本上升。
（二）抵押贷款和担保难中小企业的规模较小、资源有限、资金不够充裕，在银行等金融机构中的评级相对较低。
为了获得贷款和资金，中小企业不得不抵押资产或者担保等方式进行贷款。
虽然银行为减少信贷风险，会要求中小企业提供高价值的抵押担保品，但仍难规避抵押担保品大幅度贬值风险。
因此，银行在审核中小企业提交的资金融通申请时，往往会要求中小企业聘请高度专业化的担保机构提供融资担保证明。
一旦抵押担保不符合银行授信要求，银行会果断拒绝为企业提供融资。
根据信息不对称理论，中小企业作为借贷方与银行之间由于存在信息不对称的问题，会导致企业在审核中小企业提交的贷款申请时会有一定的偏差，从而导致中小企业融资难。
（三）银行给企业提供的融资方式单一中小企业主要通过银行机构、非银行金融单位获取外源融资，并获得资金，但由于国内债券、证券市场入场门槛高，资本运作制度与体系不健全，资本市场不成熟，商业信用机制不完善，外源金融市场水平低，中小企业综合素质低，我国中小企业基本无法通过外源金融市场取得所需的经营发展资金。
浅谈民营企业融资存在的问题及对策
浅谈民营企业融资存在的问题及对策随着中国经济的不断发展，民营企业在国民经济中的地位愈发重要。
在融资方面，民营企业依然面临着诸多问题。
本文将从民营企业融资存在的问题和对策两方面进行探讨。
一、民营企业融资存在的问题1. 资金短缺对于民营企业来说，融资一直是个难题。
尤其是小微企业，它们通常没有足够的自有资金或者抵押物来获得贷款。
这导致这些企业很难获得适当的融资支持。
2. 银行贷款难由于信用标准严格和政府政策的限制，许多民营企业很难从银行获得贷款支持。
而且即便能够获得贷款，也会面临高利率、短期还款，以及抵押物要求等问题。
3. 资本市场门槛高民营企业要在资本市场上融资更难，因为它们通常难以满足上市的门槛，而且上市需要支付较高的成本。
4. 风险投资偏向大企业风险投资偏向大型企业，对于中小型和初创企业来说，获得风险投资的难度较大。
这使得中小企业难以通过融资支持实现快速发展。
二、对策1. 创新金融产品，降低融资成本应当鼓励金融机构创新金融产品，为民营企业提供更多元的融资选择。
可以推广供应链融资、账期融资等方式，帮助解决企业的资金周转问题。
2. 完善信用体系，提高贷款准入率应当建立健全的企业信用体系，为具有信用状况良好的民营企业提供更多的贷款支持。
对于有潜力和发展前景的企业，应当提高贷款准入率，扶持其发展。
3. 加大金融政策扶持力度政府可以出台更多的金融政策，针对民营企业融资问题，提出更多的支持举措，比如减税降费、财税扶持等，为民营企业提供更多的融资支持。
4. 培育风险投资市场政府可以通过各种方式来培育风险投资市场，鼓励风险投资机构关注中小企业和初创企业，提高对这些企业的投资比例，从而帮助这些企业实现融资支持。
5. 加强资本市场监管，降低上市门槛应当加强资本市场监管，为中小企业和初创企业降低上市门槛，减少上市成本，吸引更多的民营企业融资上市，增加其融资来源。
民营企业融资问题是一个长期存在的难题，需要政府、金融机构和企业本身共同努力来解决。
小微企业融资问题及对策研究
小微企业融资问题及对策研究小微企业是我国市场经济中最重要的一类企业群体，它们的创新活力和市场活力为我国经济发展注入了新的动力。
然而，由于小微企业的规模较小，融资能力较弱，往往面临着融资困难的问题。
因此，本文将探讨小微企业融资问题及对策。
1.信用不足小微企业规模小、业务时间短，信用记录不够完善，难以取得银行贷款，难以向投资者证明其经营稳定性和发展潜力。
2.担保无法提供银行是小微企业的主要融资机构，但往往通过小微企业的担保物资价值来判断其还款能力，而小微企业资产规模较小，担保的物资价值也较低，难以满足银行要求的抵押和担保条件。
3.信息不对称由于小微企业不具备上市公司的信息透明度，很难让投资者充分了解企业的经营情况、财务状况等，这导致资本市场上的投融资缺乏对等的信息披露，进而导致资本市场对小微企业的投融资活动难以建立起有效的信任机制。
1.拓宽融资渠道小微企业可以通过引进风险投资、借助股权众筹等方式，拓宽融资渠道，以补充银行贷款、保证金贷款等传统融资方式的不足。
2.多元化融资手段在银行贷款方面，可以采用以信用为基础的融资方式，如信用贷款等，此外，还可以通过信托贷款等多样化的融资方式，以弥补银行融资的缺陷。
3.积极对接政府政策小微企业可以融合国家科技政策、税收政策等资源，以享受政府的优惠政策，从而实现增加生产资料、扩大商业流通等方面的融资需求。
4.提高企业信用记录通过增加财务透明度、建立企业信用记录，提高小微企业自身信用，可以更好地满足银行与投资者的信用要求。
5.增加企业担保物资种类小微企业可以通过转移、出租等方式增加担保物资，或者选择更佳多种类经营等方式，扩大企业规模和业务范围。
综上所述，小微企业在融资方面需要采取多种不同的策略和手段，以适应复杂多变的市场环境。
对此，企业应加强对融资渠道的拓宽和对政策的积极对接，提高企业的信用记录，增加担保物资种类，从而更好地满足商业融资需求。
关于小微企业经营存在问题及对策建议
关于小微企业经营存在问题及对策建议小微企业是我国经济发展的重要组成部分，其发展不仅能够创造就业机会，促进地方经济繁荣，而且还能够丰富市场竞争，推动国内产业升级。
然而，由于小微企业在资金、管理、市场等方面存在着一些问题，导致其经营不利。
本文将分析小微企业经营存在的问题，并提出相应的对策建议。
首先，由于小微企业通常缺乏充足和稳定的资金来源，导致资金问题成为其经营的主要难题。
为了解决这一问题，小微企业可以积极开展与银行和其他金融机构的合作，争取获得企业贷款或融资支持。
同时，政府可以推出相应的贷款政策，鼓励金融机构对小微企业提供更多的融资支持。
其次，小微企业在管理方面存在着一些不足。
一方面，由于管理经验和管理人才的缺乏，小微企业的管理水平较低，导致企业运营不够规范和高效。
另一方面，小微企业普遍存在着组织结构不完善、内部沟通不畅等问题，进一步制约了企业的发展。
因此，小微企业应重视人员培训和管理人才的引进，并建立起完善的内部管理体系，加强与员工的沟通合作，提高企业的管理效能。
再次，小微企业在市场开拓方面存在一些困难。
由于经济规模较小，小微企业往往面临着市场竞争的压力和资源短缺的问题。
为了解决这一问题，小微企业可以通过加强市场调研，深入了解市场需求和竞争对手，制定有效的市场策略。
同时，可以通过与大型企业进行合作，拓宽销售渠道，提高产品的竞争力和影响力。
此外，政府可以加大对小微企业的扶持力度，支持企业开展市场拓展和推广活动。
最后，小微企业在技术创新和研发能力方面也存在一定的问题。
由于资源和资金的有限性，小微企业往往无法进行大规模的科研和创新投入，导致企业在技术上的竞争力不足。
为了解决这个问题，小微企业可以充分利用现有的科技资源，通过加强与科研院所和大学的合作，共同开展科技创新和研发工作。
同时，政府可以加大对小微企业技术创新的支持力度，提供相应的政策和资金支持。
综上所述，小微企业在经营过程中存在着资金不足、管理不善、市场开拓困难以及技术创新能力不强等问题。
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法随着中国经济的快速发展和市场需求的不断增长，小微企业在国家经济中的地位和作用日益凸显。
小微企业在发展过程中面临着融资难、融资贵等问题，国有商业银行作为国家重要的金融机构之一，在支持小微企业融资方面存在着一些问题，影响了小微企业的发展。
有必要深入分析国有商业银行支持小微企业融资存在的问题，并提出相应的解决办法。
1. 风险认知不足国有商业银行在支持小微企业融资过程中存在着对小微企业风险认知不足的问题，很多银行难以真正了解小微企业的经营状况和风险状况，导致对小微企业融资的支持力度不足。
2. 内部流程繁琐国有商业银行在处理小微企业融资业务时，存在着内部流程繁琐的问题，审核和审批的程序繁多、审批时间长，难以满足小微企业发展的迅速需求。
3. 利率定价不合理在对小微企业进行贷款时，国有商业银行存在着利率定价不合理的问题，一方面利率高企，让小微企业融资成本过高；另一方面利率浮动过大，让小微企业融资成本不稳定。
4. 抵押要求严格国有商业银行在向小微企业提供贷款时，往往会对抵押物提出严格的要求，对于抵押条件不符合标准的小微企业无法获得贷款支持，严重影响了小微企业的融资发展。
5. 服务水平不高在对小微企业融资的过程中，国有商业银行所提供的服务水平普遍不高，缺乏对小微企业的定制化金融服务，无法满足小微企业的个性化需求。
国有商业银行应当精简内部流程，简化对小微企业融资的审核和审批程序，缩短融资的办理时间，为小微企业提供更为高效的融资支持。
国有商业银行在支持小微企业融资过程中存在着一系列问题，需要引起重视并加以解决。
只有通过提高风险认知能力、精简内部流程、合理定价利率、宽松抵押要求以及提高服务水平等方式，国有商业银行才能更好地支持小微企业融资，为小微企业的发展提供更为有力的金融支持。
希望未来国有商业银行能够不断完善自身的服务体系，进一步推动小微企业融资环境的改善，为小微企业的融资发展创造更为良好的金融环境。
中小企业融资难原因及对策分析
中小企业融资难原因及对策分析当前我国中小企业经营困难与融资难题日益突出。
获得融资难，是中小企业在经营管理过程中普遍面临的问题，也是我国中小企业拓展市场的瓶颈。
本文从融资难的原因入手，分析了融资难的种类、原因和解决对策。
一、融资难的种类1、短期融资难当前我国短期资金市场的利率居高不下，使得中小企业筹集资金的成本也随之增加。
此外，银行等金融机构的信贷政策也对小微企业不友好，大部分小微企业往往只能通过高利率的非正规渠道融资，但这些操作方式存在较高的风险。
长期融资需求大，而银行等金融机构的中长期贷款业务占比较低，同时中小企业缺乏可充值的资产，难以取得支持；二级市场的投资不易实现，市场估值低，资本实现效果低。
这使得中小企业企在长街大街上，想寻找到适合的资本，便显得更加难以实现。
3、信用融资难信用是中小企业融资的重要资料。
但很多中小企业无固定资产，也没有财务报表，更无信用记录来证明其资信度。
即使有财务报表，由于中小企业的规模小，报表中的信用状况相对脆弱，银行等机构仍对其信用状况存疑。
1、中小企业自身因素中小企业的规模较小，规模经济效应缺失，生产经营效率较低；管理水平相对较低，财务管理不规范；负债规模较小，收入不稳定，资产负债率较高，缺乏抵押物。
这些原因确实制约了中小企业发展和促进其获得更多的融资。
2、银行系统因素银行对中小企业的贷款风险态度较为保守，专业性、前瞻性较弱；审批效率较低，贷款流程繁琐；中小企业与银行间的对话缺乏透明度，信用评估手段单一，对中小企业的贷款申请审批存在不公平性。
这些问题在中小企业向银行申贷过程中表现明显。
3、宏观经济因素我国经济增长缓慢，对融资需求量提出较高的要求，中小企业市场竞争趋于激烈，企业之间的相互制约导致融资渠道不畅，贷款利率高，担保标准过严，否决率高，成本增加；同时，税收、社保和其他成本增加也加剧了中小企业的财务压力和经营困难。
1、优化企业资产中小企业应优化资产支持能力，加大资本积累，提高资产质量。
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我国小微企业融资现状及对策分析我国小微企业融资现状及对策分析一、引言据资料记载，我国明朝年间就出现了家庭作坊，到民国时期，民族资本主义得到了一定的发展，同时小微企业也开始起步，而随着改革开放，市场经济的发展，在社会主义的基础上允许非公有制经济发展政府逐步采取各种措施推动小微企业的快速发展，我国小微企业得到了迅猛的发展,已经成为我国现阶段最具竞争力的经济力量之一，目前小微企业对拓宽就业渠道、拉动经济快速增长、优化我国经济所有制结构、推动城镇化和工业化进程、促进区域经济协调发展都有很大的作用。
加快发展小微企业的步伐也是社会的共识，我国出台了许多保持小微企业平稳快速发展的多项政策，使得广大小微企业的融资环境得到了改善，贷款难状况有所好转，但仍存在然而融资金额有限，渠道单一，直接融资量小，融资区域流向不均匀等融资问题，资金的短缺,使得小微企业扩大规模、更新设备、产品创新、项目投资等需求受到抑制进而限制了企业进一步发展。
我国小微企业融资困境的成因是内外部多种因素共同决定的，内部方面小微企业经营管理松散，缺乏合理的战略规划,信用管理和内控风险制度不健全,缺乏优秀的人才,产品的核心竞争力不强,影响了企业融资的发展。
外部方面，我国的金融体制不健全,存在大量缺陷,政府扶持力度不够，相关的法律法规不健全,担保机构有待加强建设,信用制度缺失等共同形成了影响小微企业融资的外部环境。
我们除了结合我国内外部环境而实施的解决策略外，还应当适当借鉴西方的小微企业融资过程与成长策略，这是利于企业走出融资困境的又一出路。
二、小微企业的概述（一）小微企业的界定小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，目前主要指那些产权和经营权高度统一，产品（服务）种类单一，规模和产值较小，从业人员较少的经济组织。
二、小微企业的概述各行业划分标准为:（1）农、林、牧、渔业-----营业收入50万元及以上的为小型企业，营业收入50万元以下的为微型企业。
（2）工业-----从业人员20人及以上，且营业收入300万元及以上的为小型企业；从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业（3）交通运输业----从业人员20人及以上，且营业收入200万元及以上的为小型企业；从业人员20人以下或营业收入200万元以下的为微型企业。
（4）餐饮业----从业人员10人及以上，且营业收入100万元及以上的为小型企业；从业人员10人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。
①（二）小微企业的作用1.小微企业是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量小微企业创业投资少，资本结构简单，对劳动力的技能要求不高，市场的应变能力强，不仅吸收了大量农村人口进入城市就业，推动我国城镇化建设进程。
除此之外还加快经济增长与社会进步。
资料来源：周小云《我国中小企业间接融资体系研究》2008从上表中可以看出小微企业吸收的就业人数之多，是我国国民经济的重要组成部分，对经济发展的作用不可忽视。
2.小微企业是市场经济的主要动力和基础，是实现经济稳定快速增长，深化改革的必要因素我国目前的小微企业数量多占企业规模较大，而且分布面广，几乎涉及每个领域，是市场经济的重要组成部分。
除了能带动经济发展，在经济处于萧条的时期，小微企业有助抑制经济的过分衰退，减少经济大幅度波动，促进宏观经济平衡发展。
①百度文库/view/9a289f6ca98271fe910ef922.html3.小微企业是推动技术创新的主要力量与大中型企业相比，小微企业改革起来所需要的成本费用较低低、操作起来简单便利、所引起的社会震荡小、对新机制吸收和引入较容易和成效较快。
据统计目前，我国专利总数的66%是由小微企业申请的，74%以上的技术创新由小微企业完成，小微企业已经成为我国技术和体制创新的主体。
①4.小微企业是经济结构调整的重要推动力小微企业是调整我国产业结构、转变经济增长方式的主要领域。
目前我国的小微企业分布领域广，综合技术有待改进。
小微企业成为经济结构调整的中兴环节。
三、我国小微企业的融资现状分析（一）融资的概念及分类融资即是以企业为主体来融通资金，是企业及其内部各环节之间资金供求实现平衡运动的过程。
基本目的是维持企业正常生产和进行实业投资，扩大再生产。
融资的分类:1.按融资各方当事人所拥有的权益可划分为股权融资.债务融资和其他融资这是企业融资的主要划分方式。
一般情况下，对于预期收益高。
能够承担较高的融资成本，而且经营风险较大。
要求融资的风险较低的企业倾向于选择股权融资方式；对于对于预期收益低。
不能够承担较高的融资成本，而且经营风险较小的企业。
一般选择融资成本较小的债务融资方式进行融资2.按照有无金融中介划分为直接融资和间接融资直接融资是指没有经过任何金融中介机构，资金短缺单位直接与资金盈余的单位贷款或其他方式进行资金融通，如企业债券，股票，合资经营，企业内部融资等。
其优点是是资金流动比较快，成本较低，受法律等各方面限制少，但对交易双方技能要求高，同时必须的双方协商才能达成交易。
间接融资是指通过金融机构为媒介进行的融资筹资活动，如银行信贷，委托贷款，融资租赁，项目融资贷款等。
间接融资可以降低融资成本，分散风险，实现多元化负债，不稀释股权。
①《我国小微企业融资困境的现状分析及对策研究》：/link?url=-C5PG（二）我国小微企业融资的现状分析1.内部融资严重不足，负债经营的企业比例逐年增加目前我国大多数小微企业发展的资金主要靠自身的积累，内部融资是小微企业融资的主要渠道，但受利润率和积累期的限制，其融资能力相当有限，据统计，我国私营企业资金来源的26%是依靠内部留存收益积累的资金，私营企业中的小微企业这一比例更高，许多小微企业，为缓解资金紧张，还采用民间借贷、自筹资金、企业间融资、信用垫资、从小额贷款公司贷款等其他融资方式，这势必更进一步加重了融资成本，严重的会因市场波动、主营利润下降而发生资不抵债现象增加。
2.融资渠道单一，通过金融机构融资困难有关资料反映当前7%以上小微企业的主要资金来源是自筹，通过银行获得所需资金的不到2%，银行普遍存在对大中企业尤其是大企业“挣贷”和对小微企业“惜贷”的现象，在证券市场上，已经推出的中小企业板和创业板是小微企业融资的良好机会，但高门槛、高成本成为小微企业上市融资的障碍，正在发展的小额贷款公司、风险投资基金、村镇银行等非银行金融机构，均有利于小微企业筹集发展资金，但规模不大、作用有限。
数据来源：/view/92f81b808762caaedd33d472.html3.融资成本高，非正式金融融资比例大、风险大以从银行融资成本为例，小微型企业相比于大中型企业一般要高30%~50%。
大中型企业一年期贷款利率一般执行基准利率或较基准利率优惠10%~20%，而小微型企业实际执行利率普遍要高出基准利率30%~80%。
除利率上浮外，商业银行还会以业务咨询费、贷款承诺费等名义向小微型企业收取费用，以确保贷款综合收益率不低于基准利率的1.6倍。
在稳健政策背景下，这基本成为基层商业银行的惯例，从而进一步加重了小微企业经营成本。
相对来说金融机构融资程序复杂，门槛高，控制严，加上我国的储蓄率高，民间资本充裕，特别是在一些经济发达地区，民间的借贷市场很活跃，小微企业融资难的现状使非正式金融融资活动得以客观地存在，但非正式金融融资多为地下或半地下状态，缺乏必要的法律和制度的规范和制约，具有很高的风险。
4.融资需求旺盛据资料显示，2010年我国小企业数量为960万家，在工商部门登记注册的个体工商企业有3000万户。
小企业与个体工商户构成了小微企业的绝大部分。
小微企业的数量占我国企业总数的绝大部分。
因此对小微企业的发展来说对资金的需求是很大的，融资变成了企业发展的关键，但是商业银行只对18%的企业提供贷款服务。
在我国，融资需求旺盛的小微企业有两种类型：第一，劳动密集型的小微企业，这类企业数量分布广，它们进行生产的成本的、市场风险抵、所需技术要求不高，能快速地进行技术模仿和引进，以数量和规模取胜，较适合大多小微企业发展，对融资的需求总量大；第二，知识、智力密集的创新型小微企业，它们数量分部相对较小，除了经营风险之外，由于投资回收期较长等因素，新产品被人们所接时间长，技术要求高，这类企业的技术、市场风险较高，其融资需求比较急切。
5.融资担保方式担保和抵押方式为主当前小微企业的担保方式主要以朋友担保的借款为主，据调查，销售额1000万以下的企业，朋友担保为其首选方式，销售额1000万以上的企业，抵押为其首选方式。
但还有许多的企业不能找到或没有符合银行条件的担保人或抵押物。
银行放贷仍是以担保贷款和抵押贷款为主，是否有合适的抵押物和担保很大程度上决定了小微企业能否在银行借到钱，扩大担保人及抵押物的范围，将有助于解决小为企业的融资困难。
数据来源；/view/92f81b808762caaedd33d472.html四、小企业融资困难的原因分析受当今经济形势影响，小微企业的发展困境重重，在生产要素成本上升、竞争加剧、市场低迷等情况下，小微企业的融资问题更加突出。
国内的一些学者已多次证明，尽管国有部门对经济增长的贡献率约为40%，贷款却占金融机构贷款总量的80%，而大量的以小微企业为主的民营企业对中国经济增长贡献率约为60%，其贷款却占不到正规金融机构贷款总量的20%。
①可以看出小微企业对经济发展起巨大作用但小微企业的进一步发展确受融资的影响，从深层次，多方面的分析其融资难的成因对小企业发展来说是必不可少的。
(一)小微企业自身缺陷1.经营稳定性不高，风险较大首先小微企业经营规模小，市场反应快，但抗风险能力弱，其次企业的资产规模小，大多数小微企业成立时间不长，自有资本偏少，其自身有限的资金积累不能及时满足扩大再生产的需要，再次在资产运营上，小微企业由于规模普遍较小，所处产业水平比较低、资产有限、技术设备落后甚至超负荷使用，严重影响了产品和服务的质量，另外经营管理水平低下，重大投资决策缺乏科学性，加大①《扶持小微企业应成为基本国策_财经_腾讯网》/link?url=-mMXG了企业经营风险，导致经济效益降低，破产几率上升，导致投资者和银行不愿给小微企业投资和贷款。
2.粗放式经营,内部治理结构不规范资金的机构层次复杂缺乏专门的管理机构，较多存在管理机制上的的漏洞，主要是财务管理方面，使其在融资过程中很多银行之类的金融机构在支持小微企业发展的过程中存在顾虑。
小微企业财务管理缺陷表现为：一是对现金管理不严，造成资金闲置或不足。
二是应收账款周转缓慢，造成资金回收困难。
没有建立严格的赊销政策，缺乏有力的催收措施，应收账款不能兑现或形成呆账。
三是存货控制薄弱，造成资金呆滞。