各行业客户银行信贷业务尽职调查要点
信贷风险控制工作要点
信贷风险控制工作要点首先，了解客户情况。
信贷风险控制的第一步是对客户进行全面的尽职调查，包括了解客户的背景、经营状况、财务状况等。
这可以通过审核客户提供的财务报表、经营数据，以及与客户进行面谈等方式来实现。
通过了解客户的情况，可以帮助金融机构了解客户的风险状况，制定相应的授信策略。
其次，根据客户风险评估制定信贷政策。
金融机构应该根据客户的风险评估结果来制定相应的信贷政策。
对于风险较低的客户，可以给予较高的额度和更有利的利率。
而对于风险较高的客户，则应该制定更为严格的授信标准，并设定适当的额度和利率。
第三，建立有效的内部控制体系。
金融机构应该建立一套完善的内部控制体系，包括授信审批流程、风险管理制度等。
这可以帮助金融机构实现对信贷风险的有效监控和控制。
内部控制体系应该包括不同层级的审批权限和风险识别机制，以确保所有信贷业务都得到充分的审查和监督。
此外，金融机构还应该对风险管理部门进行培训和监督，确保他们具备足够的专业知识和技能，能够及时发现和应对信贷风险。
第四，实施风险监控和报告机制。
金融机构应该建立起有效的风险监控和报告机制，及时了解和掌握信贷风险的动态变化。
这可以通过建立有效的风险指标，例如逾期率、违约率等，来监控信贷资产的质量。
同时，金融机构还应该定期对信贷风险进行分析和报告，向高层管理者提供及时的风险信息和建议。
最后，加强与监管部门的合作。
信贷风险涉及到金融机构和整个金融系统的安全稳定，所以金融机构应该与监管部门保持紧密的合作。
金融机构应该积极配合监管部门的监督和检查工作，在发现问题时及时报告，遵守各项规章制度，确保信贷风险得到有效控制。
总之，信贷风险控制是金融机构不可或缺的重要工作，它需要金融机构建立完善的内部控制体系，实施有效的风险监控和管理制度，制定相应的应对措施，并与监管部门保持紧密的合作。
只有通过加强风险管理，金融机构才能提高自身的竞争力和市场份额，并实现可持续发展。
农商行双人调查规范
XX农村商业银行公司客户授信尽职调查工作规范第一章总则第一条为进一步提高贷前调查工作的质量和效率，加强对公司类客户的授信调查管理，优化信贷调查的流程，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行授信指引》，结合XX农村商业银行（以下简称“本行”）相关规章制度，特制订本办法。
第二条本规范适用于本行非自然人客户各项信贷资产业务和或有资产业务，包括各类贷款、最高综合授信额度、贸易融资、贴现、信贷证明、保函等。
第三条总行公司业务部作为公司客户授信调查的业务主管部门，主要负责全行授信调查业务的管理、指导和技术支持；主要负责总行重点客户授信调查工作的指导或实施，总行直接营销的客户由公司业务部承担。
支行客户部是公司客户授信调查业务的直接操作部门，直接负责公司客户授信业务的调查和调查报告、评估报告的撰写工作，跟踪授信业务的调查、上报、审查、审批过程。
第四条总行公司业务部、支行客户部是公司类客户授信业务准入部门，对公司客户授信实施准入制度。
对没有列入总、支行规划的公司类客户授信，不符合行业销售标准的公司类客户授信，已超出风险管理限额的公司类客户授信和其他不符合国家产业政策和本行信贷制度的客户授信不予核准。
第五条授信调查应坚持双人调查、实地查看、真实反映、分级管理的原则。
双人调查原则是指每笔信贷业务必须至少由两名客户经理调查，并在调查报告中签署明确意见。
实地查看原则是指客户经理必须通过座谈、查账等方式对申请人、保证人及抵（质）押品进行实地调查，核实所提供资料和财务报告的真实性，现场查看申请人、保证人的经营管理情况、资产分布状况和抵（质）押品的现状。
真实反映原则是指客户经理实事求是，真实反映贷前调查所了解的情况，不回避风险点。
如果调查人员经过深入调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。
出具正式调查报告后，任何人员不得在原稿上作原则性更改；如确需作原则性修改，应另附说明。
分级别调查原则是指总行根据信贷管理需要，分级组织信贷调查。
信贷调研报告模板(3篇)
第1篇【标题】某银行信贷业务调研报告【摘要】本文针对我国某银行信贷业务开展调研，通过对信贷政策、业务流程、风险控制等方面的分析，旨在为银行优化信贷结构、提升风险管理水平提供参考。
报告共分为五个部分：一、调研背景及目的；二、信贷业务现状分析；三、信贷风险控制分析；四、信贷业务优化建议；五、结论。
【一、调研背景及目的】1. 调研背景随着我国经济持续发展，银行业信贷业务在国民经济中占据重要地位。
然而，信贷业务在发展过程中也暴露出一些问题，如信贷结构不合理、风险控制能力不足等。
为深入了解某银行信贷业务现状，本文对其信贷政策、业务流程、风险控制等方面进行调研。
2. 调研目的（1）分析某银行信贷业务现状，找出存在的问题；（2）探讨信贷业务优化策略，为银行提升风险管理水平提供参考；（3）为银行业信贷业务发展提供有益借鉴。
【二、信贷业务现状分析】1. 信贷政策某银行信贷政策以支持实体经济、促进区域经济发展为目标，注重信贷结构调整，优化信贷资源配置。
具体表现在以下几个方面：（1）信贷结构优化：加大对企业、个人等信贷支持力度，降低对房地产、地方政府融资平台等领域的信贷依赖；（2）信贷额度管理：实行差别化信贷额度管理，对优质客户给予信贷倾斜，对风险较高的客户严格控制信贷额度；（3）信贷利率管理：实行市场化利率定价机制，根据风险水平和市场供求关系确定信贷利率。
2. 业务流程某银行信贷业务流程主要包括以下环节：（1）客户申请：客户向银行提交信贷申请，包括贷款用途、还款来源等；（2）尽职调查：银行对客户信用状况、还款能力、贷款用途等进行调查；（3）审批决策：银行根据调查结果，对贷款申请进行审批；（4）合同签订：审批通过后，银行与客户签订贷款合同；（5）贷款发放：银行按照合同约定，将贷款发放给客户；（6）贷后管理：银行对贷款使用、还款情况进行跟踪管理。
3. 风险控制某银行风险控制体系主要包括以下方面：（1）信用风险控制：通过尽职调查、风险评估等手段，对客户信用状况进行把控；（2）市场风险控制：通过监测市场变化，调整信贷结构，降低市场风险；（3）操作风险控制：加强内部控制，完善操作流程，降低操作风险；（4）流动性风险控制：合理配置资金，确保流动性需求。
贷款三查
• （5）授信决策过程中超越权限、违反程序的； • （6）未按照规定实施授信后管理，致使授信风险未及时防 范、控制的； • （ 7）发现授信客户发生重大变化和突发事件，未及时报告， 未及时进行实地调查，未及时采取必要措施的； • （8）未将客户违约信息及时向银行业监管机构报告的； • （9）不配合授信工作尽职评价人员的工作或提供虚假信息， 对授信尽职评价工作中发现的问题逾期不予纠正的；
商业银行业务与经营
贷款申请
①
② ③ ④ ⑤ ⑥ ⑦ ⑧ ⑨
商 业 银 行 贷 款 程 序
对借款人的信用等级评估 贷款调查 贷款审查、审批 签订借款合同 贷款发放 贷后检查管理 贷款收回和不良贷款的处置 贷款资料整理归档
贷款调查—பைடு நூலகம்控制贷款质量的基础
• 多年来，持有质量不断下降的贷款就像看 日落，你除了在那里等它落山，其他一点 办法都没有。所有的分析重点都应集中于一 项交易的事前阶段，以极力避免一项不良资 产出现在资产负债表上。 ——蒙特利尔银行副总裁博瑞逊 启示：控制风险要从源头开始
流动性短期资金需求应关注：
（ 1 ） 融资需求的时间性（常年性还是季节性，避免 “短借长用”）； （2） 对存货融资，要充分考虑当实际销售已经小于或 将小于所预期的销售量时的风险和对策，以及存货本 身的风险，如过时或变质； （3） 应收账款的质量与坏账准备情况； （4） 存货的周期。
设备采购和更新融资需求应关注：
客户业主或主要股东或关联企业有重大违约行为； 客户业主或主要股东，或关键管理人员，或技术人 员发生变动； 客户发生购并、重组或产权变更； 其他。
8. 商业银行的授信工作尽职评价制度
• 根据授信工作尽职评价人员的评价结果，对具有以 下情节的授信工作人员依法、依规追究责任。 • （1）进行虚假记载、误导性陈述或遗漏重大信息的； • （2）未对客户信息资料进行核实，对异常情况未作 进一步调查的； • （3）隐瞒真实情况的，特别是隐瞒与借款人关系， 或隐瞒借款人、担保人及其业主的不良信用记录等； • （4）未按照规定对抵（质）押物进行实地核查的；
授信尽职调查的基本思路与方法
授信尽职调查的基本思路和方法——授信尽职调查参考系列一授信调查是信贷业务的起点，既是信贷程序的第一步，也是信贷决策的发源地。
授信调查是最接近“客户端”的银行信贷业务活动，其地位与重要性非常突出，因此，在授信过程中必须要求调查人员勤勉尽职以确保调查内容的真实性和有效性。
如何进行授信尽职调查，调查人员应具备整体的、基本的思路和方法，主要包括以下几个方面：一、授信尽职调查的主要任务：客户调查，评估客户的资信，包括企业经营情况、财务状况和偿债能力。
业务调查，分析信贷用途及还款来源并涉及信贷解决方案。
担保调查，落实担保措施，并评估保证能力，或抵质押物的真实性与价值。
收集客户资料，确保资料的完整性、合法性、真实性和有效性。
撰写调查报告，对认可的客户，明确调查意见并上报书面报告。
二、尽职调查的原则1、实地调查原则，授信尽职调查采用现场、非现场调查相结合的方式以现场调查为主。
现场调查可采用抽样、核对、审阅、询问等方法，利用与客户口头、书面沟通，生产、经营现场考察，第三方查证等多种方式，力求调查的真实性。
同时，必须现场查核主要抵、质押物2、多维调查原则（1）授信调查包含客户调查与业务调查两个层面的内容：授信调查不限于对客户本身的资信评估，还要调查特定业务的活动。
要了解贷款用途，这就关系到客户业务的特征。
信贷资金只有参与到“合适客户”的“合适业务”中才能真正实现增值。
调查人员只有对业务的调查才能区分贷款用途的合理性；只有深入了解客户的业务，才能真正防范和控制信贷风险。
（2）授信调查获取企业信息的渠道有两种：一是“硬信息”，即依据相关文件（如财务报表、商业计划及相关资料等）来获取信息；二是“软信息”，通过询问企业管理人员进行搜集，或者是企业员工、上下游客户，同行等所反映的信息来掌握第一手材料，即“员工的看法”和“圈内人的评价”是“软信息”的重要组成部分。
（3）不同类型的授信具有不同的调查侧重点普通制造类客户，侧重于主营业务、销售收入及资产负债等情况的调查；贸易融资客户，不特别倚重于客户本身的评价，侧重于客户债项的结构和控制情况的调查；项目授信：侧重于项目自有资金比例、项目“四证”、项目建设资金来源、投资总额的合理性以及未来现金流情况的调查。
贷款审批和尽职调查
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5. 履约能力分析
对借款人的信用等级、风险限额及风险值占用情况、在 其他金融机构的授信情况及授信的抵押品情况、近3年 所有银行债务的偿付情况、银行对借款人全部存量贷款 的风险度分类等进行分析和评价
主要考察贷款本金偿还记录、贷款利息偿还记录、合同 履约率
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（三）产品市场调查 1、行业、产品概况
项目产品所处行业发展的基本情况和存在的问题 行业在国民经济中的位置 行业经济周期性和前景分析 国家和银行对该行业的政策 项目产品的主要性能指标、特点、先进性、生命周期及
行业内所处的地位
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2、产品市场现状及预测
分析近3年产品市场供求及变化情况
借款人与银行的关系
是否是银行的基本结算户或可否争取为基本户 是否是银行的重点客户或是银行授信集团客户
在银行的贷款余额、结构，存款、结算情况、所占比例以及其他业务合
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作情况
2. 偿债能力分析 评价其短期和长期偿债能力
主要分析借款人近3年的资产、负债、所有者权益总 额指标，现金流量，资产负债率、负债与所有者权益 比率、流动比率、速动比率、现金比率等指标
（专业性）信贷审查人员相对固定，有利于提高 专业化水平，实现专家审贷，弥补客户经理在信 贷专业分析技能方面的不足，减少信贷决策失误
从全局角度来讲，审贷分离对促进银行业金融机 构的信贷管理机制改革、提高信贷管理水平以及 提高信贷资产质量具有重要往遍布全国乃至世界 各地，而各分支机构所处的环境又千差万别，如 果每笔贷款业务不论数额大小都由总行审批势必 影响效率，也是不可能的。
量预测材料 9. 贷款担保意向或承诺，担保人营业执照、财务报表、或
银行信贷业务尽职调查浅议
银行信贷业务尽职调查浅议作者：张震宇梁炅鑫来源：《合作经济与科技》2020年第21期[提要] 商业银行业务复杂繁多，很多都需要开展尽职调查工作。
而尽职调查的范围很广，调查项目千差万别，主要分为业务尽职调查、财务尽职调查、法律尽职调查和其他尽职调查，涉及到会计师、律师、投资人等不同的主体。
本文从不同角度对银行信贷业务尽职调查情况进行论述，分析尽职调查重点和内容，并提出合理建议。
关键词：商业银行;信贷业务;尽职调查中图分类号：F83 文献标识码：A收录日期：2020年7月20日商业银行的本质就是对风险的经营和管理，在众多的经营控制风险方法和手段中，尽职调查是最重要的一个。
通过尽职调查，可以发现影响业务的各种因素和潜在风险，最大限度地降低银行与客户之间的信息不对称，有助于银行对客户进行全面细致的判断，为业务决策提供依据。
信贷业务是商业银行最基础的主营业务，是收益的源泉，在银行经营管理中居于重要的地位。
为了防范风险，银行在《贷款通则》和《合同法》的基础上，建立严格的信贷制度，以及严谨的业务流程。
信贷业务的基本流程是：客户申请与受理→调查→审查、审议与审批→业务实施→贷后管理（不良信贷资产管理）→信用收回。
从业务流程来看，客户提出借款申请，首先是信贷调查岗开展尽职调查工作，提出业务实施的可行性意见和建议;其次是审查岗对信贷业务的合法合规性、安全性、效益性进行复核和审查，揭示信贷业务风险，提出风险控制措施;然后通过贷审会集体评议的方式对信贷业务进行审议，由有权审批人在书面授权范围内审批。
调查岗的信贷业务调查，是信贷业务审查、审议、审批的基本依据，因此尽职调查工作是否落到实处，是否真实、全面、客观地反映客户整体经营状况和潜在风险，显得尤为重要。
一、信贷业务尽职调查中存在的不足（一）客户基本情况调查不够深入彻底。
信贷人员对客户基本情况尽职调查，内容包括但不限于主体资格及经营范围、股权结构、公司治理结构、人力资源、信用状况、决议性文件、发展规划等。
银行信贷业务尽职调查工作探讨
2019年第11期【摘要】银行营销一线员工负责客户营销和尽职调查工作。
信贷尽职调查是指银行信贷人员在授信、用信及其他信贷业务调查过程中，为信贷决策而进行客户信息搜集、核实、评估、反馈与传递的尽职行为。
【关键词】银行；信贷业务；尽职调查；工作信贷业务是指商业银行为客户提供资金融通便利或其它信用支持，从而导致银行在未来可能产生本息损失或给付金钱义务的各类信贷业务，包括本外币贷款、进出口押汇、贴现、透支、保理等表内信贷业务以及票据承兑、信用证、保函、贷款承诺、信贷证明等表外信贷业务。
信贷业务是商业银行重要的资产业务，银行通过发放贷款收取利息，产生利润。
银行营销一线员工负责客户营销和尽职调查工作。
信贷尽职调查是指银行信贷人员在授信、用信及其他信贷业务调查过程中，为信贷决策而进行客户信息搜集、核实、评估、反馈与传递的尽职行为。
一、信贷业务尽职调查的作用银行信贷业务尽职调查是信贷决策的主要依据和信贷风险控制的源头，是规范信贷行为、明晰责任的关键。
银行授信调查人员开展尽职调查工作是信贷经营管理过程中的重要环节，同时也是信贷文化创建和维护的重要基础。
银行信贷人员履行工作职责，摸清客户真实情况，建立良好客户关系。
银行信贷人员严格按照信贷文件中授信业务流程规定，在受理客户业务后进行尽职调查，并开展授信分析、授信后管理等环节中都尽职地履行了本岗位职责的授信人员，如果授信业务出现问题，可视情况相应地免除本人相关的责任。
二、信贷尽职调查的方式在授信业务中，明确调查人员，与客户进行沟通，作好调查准备，制定信贷尽职调查计划，实施调查行为，通过多次分析与论证，撰写调查报告，最后移交信贷审查部门或提交独立信贷审批。
只有掌握了公司的现实状况，才能决胜于风控。
信贷调查人员在尽职调查中采取的方式包括：（一）实地调查。
到客户的经营场地，直接观察公司的经营运作情况。
通过多层面的访问和咨询，一方面可以正确、全面了解公司的情况。
通过实地走访公司内部的职能部门，调查其组织架构、了解内部控制制度等管理情况。
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各行业客户银行信贷业务尽职调查要点
各行业的客户在进行银行信贷业务尽职调查时，可以注意以下要点：
1. 行业概述：了解客户所在的行业类型、市场规模、竞争态势、增长趋势等，以及行业内的主要风险和机遇。
2. 公司背景：了解客户公司的基本信息，包括注册地、成立时间、组织结构、股东背景、管理层和员工组成等，以及公司的经营理念、核心竞争力和发展战略。
3. 财务状况：审查客户公司的财务报表，包括资产负债表、利润表和现金流量表，分析公司的盈利能力、偿债能力、流动性、运营效率和财务风险等。
4. 客户信用历史：了解客户过去的信用记录、征信报告和贷款还款情况，评估其信用风险和还款能力。
5. 行业风险：分析客户所在行业的风险特点，包括市场风险、经营风险、政策风险等，评估客户的行业风险承受能力。
6. 项目可行性：对客户提出的贷款项目进行可行性分析，评估项目的市场前景、盈利能力、风险和回报，并与行业数据进行比较。
7. 抵押物评估：对客户提供的抵押物进行评估，包括评估其市场价值、流动性、风险等，并与贷款金额进行比较。
8. 安全保障措施：评估客户提供的担保和保证措施，包括保证金、信用担保、第三方担保等，评估其可靠性和成效。
9. 法律和合规性：检查客户公司是否符合相关法律法规和合规要求，包括工商注册、经营许可、税务合规等，评估其合法性和可靠性。
10. 客户背景调查：进行客户背景调查，包括查询公开资料、行业口碑、媒体报道等，了解客户的声誉和经营情况。
需要注意的是，以上要点仅为参考，具体的尽职调查要根据实际
情况进行调整和细化。
同时，还应充分了解和遵守当地的法律法规和银行内部的合规要求。